Введение к работе
В условиях перехода к рыночной экономике предпринимательская деятельность в страховании становится одной из наиболее динамичных отраслей экономического развития Она способствует защите имущественных интересов предприятий и граждан, безопасности и стабильности Наличие страховой защиты стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности
Постепенное увеличение масштабов страховой деятельности, создание холдингов и групп страховщиков требует разработки механизмов управления, способствующих повышению эффективности их функционирования Страховые организации являются предпринимательскими структурами, но как объекты управления имеют специфические свойства, что объясняется видами оказываемых услуг - страховой защитой
Страхование - неотъемлемая часть рыночной модели экономики, так как оно является комплексной системой финансовой защиты от рисков, последствий случайных, непредвидимых обстоятельств, несущих в себе угрозу поступательного развития предприятий Страхование представляет собой одну из древнейших категорий общественно-производственных отношений, поскольку огромный материальный ущерб производству и жизнедеятельности людей приносят аварии и катастрофы, непредвиденные события
Опыт мирового сообщества показывает, что предпринимательская деятельность в страховой сфере является важнейшим фактором воздействия на экономику По существу страховое предпринимательство использует специфические экономические приемы борьбы в условиях случайного характера наступления чрезвычайных событий и неравномерного нанесения ущерба
Оживление экономики России и становление соответствующих экономических институтов являются предпосылками формирования страхового рынка, управляемого государством В настоящий момент мировой страховой рынок ежегодно перераспределяет в целях управления различными по своей природе и источникам происхождения рискам суммы страховых премий, превышающие 2 трлн долл При этом основными факторами современного развития мирового рынка являются увеличение объема страховых услуг и совершенствование методов оценки принимаемых на страхование рисков, рост географических границ деятельности страховщиков, ликвидация ограничений для осуществления эффективной предпринимательской деятельности страховых компаний в рамках ВТО, либерализация государственного регулирования страховой предпринимательской деятельности, создание страховых холдингов
Проведенный комплексный анализ деятельности мирового рынка страховой предпринимательской деятельности за последние пять лет показал, что значительно ухудшились результаты деятельности страховых компаний, что отразилось на стадиях цикличности страхового рынка и стоимости предоставляемых страховых услуг Мировой опыт предпринимательства свидетельствует, что эффективное проведение страховых операций предполагает соответствующую капитализацию страховых компаний Рост размеров капиталов страховщиков необходимое и жизненно важное условие дальнейшего развития сектора страхования Привлечение дополнительных средств в предпринимательские структуры страховой сферы возможно только при эффективном управлении страховыми бизнес-структурами и прозрачности ведения страхового бизнеса
Формирование эффективного механизма управления
предпринимательской деятельностью в страховой сфере является главным условием оптимальной модели рыночной экономики
Целью диссертационной работы является разработка механизма управления предпринимательскими структурами в страховой сфере
В соответствии с целью исследования в диссертации поставлены следующие задачи
- исследовать основные процессы формирования и развития
предпринимательства в страховой сфере в условиях современной экономики,
уточнить и развить понятийный аппарат, отвечающий характеристике рынка страховых услуг,
определить систему факторов, обеспечивающих эффективное развитие предпринимательства в страховой сфере и выявить наиболее значимые,
- изучить перспективные направления внедрения инновационных
технологий в деятельность компаний страхового рынка,
- разработать методические подходы к формированию эффективного
механизма управления бизнес-структурами на основе использования интернет-
страхования в Российской Федерации,
- предложить концептуальную схему взаимодействием между
субъектами страхового рынка, используя информационно-коммуникационные
технологии
Объектом исследования выступает процесс формирования и развития предпринимательства в страховой сфере в условиях современной экономики
Предметом исследования являются управленческие отношения, возникающие в процессе формирования и развития современного предпринимательства в страховой сфере, обеспечивающие эффективность его функционирования
Методология и теоретическая база исследования. Методологическая основа исследования состоит в использовании принципов системности, взаимосвязи количественного и качественного анализа, приемов сравнения, обобщения, детализации Для исследования количественных параметров процессов применялись инструменты математической статистики, в частности, инструменты математического моделирования и весового факторного анализа
Автором используются диалектический метод научного познания, системно-функциональный, синергетический и программно-целевой подходы, методы наблюдения, группировки, обобщения и статистического анализа
Разработанность темы исследования. Фундаментальным исследованиям в области становления и развития предпринимательства, его социально-экономического содержания посвящены работы Абалкина Л И, Асаула А Н , Афанасенко И Д , Багиева Г Л , Богомолова О Т , Гневко В А, Добрынина А И , Ивлевой Е С , Игнатьева А М, Колтынюка Б А , Лапуста М.Г , Попова А.И., Романовой Т Г , Трофимовой Л А , Хоскинга А
Вопросы развития экономической сущности и классификации системы страхования, характерне гики страхового рынка на современном этапе развития экономики России рассматривают Агеев Ш Р , Галагуза Н Ф , Гвозденко А А, Денисова И П , Жилкина М С , Журавин С Г , Федорова Т А, Чернова Г В , Шахов В В Особенностям маркетинга в различных сферах деятельности, организации эффективной продажи страховых услуг посвящены работы Байкова К А, Денисова И П , Дюжикова Ю Ф , Зубца А Н, Маренкова Н Л, Перемолотова В , Рыбкина И В , Симчера В , Сплетухова Ю А
Значительное число работ отечественных авторов посвящено вопросам организации системы реализации страховых услуг, теории и практике страхования, механизмов взаимодействия между участниками страхового рынка, тарифной политике и финансовым основы страховой деятельности в современных российских условиях В их числе Бойков А В , Васильев Н М, Гварлиани Т Е , Гинзбург А И , Корнилов И А, Сербиновский Б Ю , Скамай Л Г, Фомичева Н М , Юлдашев Р Т Проблемы развития систем управления в предпринимательской сфере и исследование концепции и рисков управления инновационной деятельностью фирм на современном этапе были отражены в работах Касимова Ю Ф , Мельникова А В , Тэпмана Л Н , Чернухина В , Хэмилтона А, Пун С
Несмотря на значительное число фундаментальных зарубежных и российских работ, следует отметить недостаточную проработку общих закономерностей развития страховых компаний как субъектов предпринимательской деятельности Продолжаются дискуссии по проблемам формирования эффективной системы управления страховым рынком и распределению полномочий между предпринимательскими структурами, федеральными и региональными органами власти
Структура диссертации отражает логическую последовательность и взаимосвязь рассматриваемых проблем Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка, заключения и приложений.
Во введении обоснована актуальность темы диссертационного исследования, определены цель, задачи, объект и предмет исследования, указана научная новизна, теоретическая и практическая значимость
В первой главе - "Тенденции и проблемы развития
предпринимательства в страховой сфере" - рассматривается страхование как
форма предпринимательской активности, страховой рынок и особенности его
функционирования, основные структуры рынка страхового
предпринимательства и проблемы их взаимоотношений
Вторая глава - "Исследование механизма управления предпринимательством в страховой сфере" - посвящена исследованию системы взаимодействия участников страхового рынка и формированию эффективной инфраструктуры развития предпринимательской деятельности Анализируется современное состояние и определяются направления совершенствования механизма управления страховыми компаниями
В третьей главе — "Развитие механизма управления предпринимательской деятельностью в страховой сфере" - проводится сегментный анализ портфеля, сформированного страховой компанией, выявляются отдельные наиболее значимые составляющие, и предлагается концептуальная схема эффективного управления бизнес-структурами в системе "банк - страховая компания/лизинговая компания", использующая современные информационно-коммуникационные технологии
В заключении изложены основные результаты выполненных исследований
Современное российское законодательство определяет
предпринимательство как инициативную, самостоятельную деятельность граждан и объединений, направленную на получение прибыли, связанную с хозяйственным риском Исследования отечественных и зарубежных источников по вопросам содержания и направленности предпринимательской деятельности, объекта приложения капитала и получения конкретных результатов, связи предпринимательской деятельности с основными стадиями воспроизводственного процесса, различают следующие виды предпринимательства производственное, коммерческо-торговое, финансово-кредитное, посредническое и страховое
Формирование и развитие предпринимательства в страховом рынке как экономической системы, обеспечивающей удовлетворение потребностей в страховой защите, является сложным нелинейным процессом Предпосылками становления такого рынка являются не только глобализация экономических
процессов, наметившаяся финансовая стабилизация и оживление реального сектора, но и становление условий преобразований этой важной составляющей экономики Наиболее важными источниками развития страхового рынка являются
преобразования в сфере собственности, то есть, с одной стороны, возникновение новых институциональных институтов в области страхования, с другой - повышение ответственности частного предпринимателя,
повышение государственных гарантий на финансовом рынке, что должно сказаться на инвестиционной привлекательности страховых ресурсов,
сокращение государственных гарантий на рынке социальных услуг вызывает необходимость обратиться к услугам страховых компаний
В специальной и экономической литературе к разряду дискуссионных относится вопрос об экономической природе и границах страховых отношений Некоторые авторы считают, что категория страхования является частью финансов, ее специфические особенности служат объективной предпосылкой для включения страховых отношений в качестве самостоятельной сферы в финансовую систему Другие исследователи считают, что страхование является не только финансовой, но и частично кредитной категорией В соответствии с противоположной точкой зрения - страхование является самостоятельной экономической категорией
В обществе, использующем рыночную модель хозяйствования, процесс общественного производства прерывается или нарушается в результате разрушительного воздействия стихийных сил природы или негативных последствий других чрезвычайных ситуаций К чрезвычайным ситуациям относятся стихийные бедствия, аварии и катастрофы, вызывающие крупномасштабные разрушения, гибель людей, большие потери материальных ценностей Периодическое наступление чрезвычайных, разрушительного характера событий и явлений является объективным закономерным процессом, который связан с противоречивым характером общественного производства
Активное формирование рыночных отношений определяет место страхования в экономической системе России как основного финансового механизма защиты общества от различного рода рисков и опасностей Эффективные страховые отношения, стимулируя деловую активность и уверенность субъектов рынка, улучшая инвестиционный климат, являются важными условиями стабильности и экономического роста в стране
Степень развитости страхового рынка отражает финансовый потенциал государства и экономическую устойчивость системы в целом Во многих странах страхование характеризуется как один из стратегических секторов экономики вследствие обеспечения надежной гарантии собственникам
возмещения понесенных убытков и наличия огромных инвестиционных ресурсов в страховых компаниях, постоянно вкладываемых в базовые отрасли и перспективные сферы деятельности Подавляющее большинство российских страховых организаций имеют форму акционерных обществ открытого и закрытого типа На их долю приходится более 75% всех страховых организаций Динамика изменения организационно-правовых форм показывает, что по мере развития и укрупнения страховщиков организация имущества страховщика на основе акционерного капитала становится преобладающей
Основа коммерческой деятельности страховой организации - принятие рисков на страхование и управление ими - определяет содержание страховой услуги Эта специфика страхования в максимальной степени влияет на характер предпринимательской деятельности в страховании (Таб 1)
Таб 1 Характеристика функциональных областей предпринимательства страховой сферы
Актуальность страхования особенно возрастает в период структурных преобразований экономики, когда увеличиваются неопределенность и риски в основных отраслях материального производства и промышленности Так, в
России более 90% всех рисков не имеет страховой защиты, и при этом ежегодно происходят сотни аварий
Роль, место и значение страхования в обеспечении непрерывности общественного воспроизводства и безопасности функционирования экономических субъектов являются важными ориентирами для разработки, изучения теоретических, организационно-экономических и методических основ механизма управления предпринимательской деятельностью в страховой сфере Существует потребность в формировании приемлемой современной концепции страхования, форм, методов и механизмов ее реализации
Множественность видов страхования и видов страховых услуг требует систематизации посредством выделения сегментов страхового рынка по признаку имущественных интересов, являющихся объектом страхования, видов рисков, на случай наступления которых, предлагаются страховые услуги, характеристик потребителя страховой услуги Сегментация страхового рынка -это выделение доли в совокупной страховой премии соответственно размеру страховой премии, уплаченной страхователем в течение календарного года, по договорам страхования
По признаку объектов страхования страховой рынок сегментируется на
страхование жизни,
страхование личное,
медицинское страхование,
страхование имущества,
страхование ответственности
Страхование представляет собой часть системы финансовых отношений общества, так как связано с формированием и использованием страховых денежных фондов, обеспечивающих потребности общественного воспроизводства Предоставление страховой защиты - это вид финансовых услуг, которые производят и продают страховые организации Вместе с тем страхование имеет ряд особенностей, отличающих его от других элементов финансовой системы, а именно
страховые фонды образуются в основном на базе перераспределения денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода Поэтому страхование зависит от тенденций экономического развития и состояния экономической конъюнктуры,
для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемого страхового фонда Средства данного страхового фонда расходуются для компенсации ущербов его участников Страхование основано на предпосылке, что число страхователей, попавших в страховой случай, существенно меньше, чем общее число участников фонда При этом страхователь имеет право на страховую выплату только при условии наступления страхового случая,
- страхование предусматривает перераспределение или выравнивание ущербов по территории и во времени Распределение ущербов неравномерно в территориальном аспекте, что расширяет финансовые возможности страхования в компенсации наступающих ущербов Неравномерность наступления ущербов во времени порождает необходимость резервирования части страховых взносов для возмещения ущербов в неблагоприятные годы
Страховой фонд представляет собой резерв материальных или денежных средств, предназначенных для возмещения ущербов Источниками формирования страхового фонда являются платежи населения, предприятий и организаций взимаемые на обязательной или добровольной основе Создание целевых денежных фондов для страхования, управление ими и их распределение представляет собой часть системы финансовых отношений (Рис 1.)
Страховой фонд страны
Частные страховые фонды
Государственные фонды
страховые
Страховой фонд финансово -
кредитных учреждений
(страхование)
Страховой фонд
государственных страховых
организаций (страхование)
Страховой фонд страховых организаций (страхование)
Страховой
государственных
(самострахование)
фонд организаций
Страховой фонд коммерческих организаций (самострахование)
Бюджетные и внебюджетные фонды возмещения ущерба на случай катастроф
Страховой фонд физических лиц
Фонды социального страхования
(фонд медицинского
страхования, пенсионный фонд)
Рис 1 Классификация страховых фондов страны
Для успешного выравнивания рисков страховые организации значительное внимание уделяют обоснованию размеров страховых взносов, называемых страховыми премиями, уплачиваемых страхователями Размер страховой премии определяется с учетом вероятности наступления ущерба и его предполагаемого размера Используются такие инструменты выравнивания
рисков, как страховые надбавки, скидки при калькуляции премий, схемы совместного страхования и перестрахования
Страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния населения, а с другой - видом деятельности, приносящим доход (Схема 1)
Страхование
Страхователь юридическое
лицо или дееспособное
физическое ЧИНО
заключившее со
страховщиками договоры
страхования либо
являющееся страхователем
в силу закона
Страховая сдеіка (договор страхования) -обязательная -добровольная
Страховые посредники -агенты -брокеры
Страховщик юридическое
яйцо любой организационно праиовой
формы, созданное и получившее лицензию на осуществление страховой
деятельности на
территории Российской
Федерации
Схема 1 Концептуальная модель понятия "страхование" как вида предпринимательской деятельности
Источником прибыли страховой организации являются доходы
от страховой деятельности,
от инвестиций временно свободных средств в объеьпы производственной и непроизводственной сфер деятельности,
по акциям других предприятий,
по банковским депозитам и т д
Специфика страхования как экономической категории определяется следующими признаками
случайным характером наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил,
выражением ущерба в натуральной или денежной форме,
объективной потребностью в возмещении ущерба,
реализации мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события
Страхование включается в экономическую категорию финансов, однако имеет ряд отличий от категорий «финансы» и «кредит»-
финансам присущи денежные отношения, формирование денежных средств, а страхование может быть и натуральным,
страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т е страховые отношения носят вероятностный характер Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев,
если доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, го использование этих средств выходит за рамки плательщиков данных взносов, так как происходит перераспределение ущерба, как между территориальными единицами, так и во времени Страхование предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов,
движение денежной формы стоимости в страховании подчинено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая
Вместе с тем имеются определенные схожие черты страхования с финансами - при страховании возникают перераспределительные отношения по формированию и использованию специализированного страхового фонда,
с кредитом - средства страхового фонда подлежат возврату (относится, прежде всего, к страхованию жизни), при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и других видах страхования выплаты страхового возмещения производятся только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами
Экономическое содержание этих выплат отличается от возврата страховых платежей.
выделяют рисковую, сберегательно-
эффективное финансирования,
непрерывности общественного
научно-технического прогресса,
и стимулирования экономического
Среди функций страхования
накопительную, повышения
предупредительную, обеспечения
воспроизводства, стимулирования
концентрации инвестиционных ресурсов роста.
Единство принципов организации информационного общества на всех уровнях генерирует мощный импульс к реструктуризации методов управления предприятиями, выведения их на качественно более высокий уровень эффективности. Встраивание информационных технологий в существующие процессы управления в состоянии значительно повысить производительность системы в целом.
Современные тенденции развития форм предпринимательства и их активное внедрение в производственную деятельность позволяют финансовым институтам быть более гибкими, быстро и адекватно реагировать на изменения внешней среды, иметь отлаженные процессы разработки, продажи своих продуктов и сервисное обслуживание клиентов и контрагентов.
В работе предложена концептуальная схема эффективного взаимодействия бизнес-структур страховой сферы. (Схема 2).
Схема 2. Концептуальная схема эффективного взаимодействии бизнес-структур страховой сферы
С целью повышения эффективности работы страховой компании с клиентами, снижения себестоимости работ и уменьшения рисков при заключении страховых договоров предложена усовершенствованная система управления предпринимательской деятельностью в данной отрасли на основе применения современных информационно-коммуникационных технологий (Рис 2)
Поиск и привлечение клиентов
Расчет страховых тарифов
Оформление договоров страхования
s о
а. <и и о а
А Ь В а» и
Прием страховой премии и очередных взносов
Пролонгация договора страхования
(.-І Круглосуточное оформление ! договоров страхования
.>! Широкая сеть продаж
3 а о и я
е-
ч о
в о И
-а а я и о
a г
о о
я « a а.
!->; Оформление кредитных заявок
Текущее сопровождение договоров страхования
Осмотр страхуемого имущества
Оформление страхового события
Осмотр поврежденного имущества
- >j Регистрация договоров страхования
; Получение документов из *! компетентных органов
л ч <и
н я а о и я
&
Техническая помощь
Рис 2 Система взаимодействия деятельности в страховой сфере
между субъектами предпринимательской
В диссертации исследованы основные направления внедрения и использования современных информационно-коммуникационных технологий в страховую деятельность по критерию предоставление клиенту качественной страховой услуги Традиционные бизнес-процессы страховой компании в современной экономике приобретают новые черты Тенденции развития страхования за рубежом свидетельствуют о повышении эффективности предпринимательской деятельности в страховой сфере при передачи ряда операций в аутсорсинг Одновременно аутсорсинг добавляет функцию контроля за работой сотрудничающих со страховой компанией других юридических лиц
Предложенная система управления основана на включении отдельного участника страхового рынка в единую интегрированную систему с использованием базы данных таких участников страхового рынка, как банковские и лизинговые структуры, а также интеграции баз данных страховщиков и страховых посредников Реализация данной схемы взаимодействия позволяет расширить комплекс финансовых услуг для клиентов
Внедрение ассистанс-компании в схему взаимодействия между банком (лизинговой компанией), страховой компанией и страховыми посредниками позволяет получить гибкий механизм, повышающий эффективность предпринимательской деятельности в страховой сфере Информационно-коммуникационная сеть субъектов страхового рынка построена на основе использования современных бизнес-технологий между банком, лизинговой и страховой компаниями, страховым посредником и страхователем Предложенная автором система позволяет оперативно снижать финансовые риски(Рис 3)
Страховщик
информация о просроченных взносах и не ^ продленных договорах страхования
информация о поступлении очередных взносов, заключении договоров страхования
Банк/
Лизинговая
компания
Ассистанс-компания
информация о поступлении очередных взносов, заключении договоров страхования
Страховой посредник
Мероприятия по организации страховой защиты предмета залога
оплата очередных взносов, заключение договоров страхования
Страхователь
Рис 3 Структура информационно-коммуникационных сетей субъектов страхового рынка
Главная проблема состоит в том, что пока в законодательстве РФ не регламентируются отношения с такими субъектами страхового рынка как страховой посредник (агент, брокер) и ассистанс-компания (аварийные комиссары) В целях повышения эффективности функционирования страхового рынка и взаимодействия между его предпринимательскими структурами целесообразно введение обязательного лицензирования страховых посредников и ассистанс-компаний (особенно это касается аварийных комиссаров) Указанная мера позволит, с одной стороны, повышать качество оказываемых ими услуг, а с другой - контролировать их деятельность, предотвращая нарушения В настоящий момент эти отношения регулируются договорами при отсутствии единого стандарта и соответствующих экономических механизмов контроля
Разработанные и предложенные в диссертационном исследовании механизмы управления предпринимательскими структурами страховой сферы внедрены и успешно функционируют в практической деятельности в Северо-Западном Филиале ЗАО "Страховая группа "УралСиб"
Теоретические и методические положения, а также выводы и рекомендации, содержащиеся в диссертации, являются результатом самостоятельного исследования автора.
Личный вклад автора в проведенное исследование состоит
теоретически обобщены зарубежный и отечественный опыт развития и формирования предпринимательской деятельности в страховой сфере,
выявлены специфические особенности механизма управления предпринимательством в страховании в РФ и определены перспективные направления его развития,
предложен механизм управления бизнес-структурами страховой сферы, формы и методы его реализации, система обеспечения и контроля,
разработаны рекомендации по повышению эффективности системы управления субъектами страхового рынка с использованием современных информационно-коммуникационных технологий и «интернет-страхования»
Научная новизна диссертационного исследования состоит в развитии теоретических и методических подходов к изучению предпринимательства в страховой сфере в условиях современной экономики
К основным результатам, определяющим новизну исследования, относятся следующие
выявлены и раскрыты тенденции и проблемы развития предпринимательства в страховой сфере РФ, проявляющиеся в недостаточно полном нормативно-правовом обеспечении и соответствующих механизмов его реализации,
разработан механизм управления бизнес-структурами страхового рынка, обеспечивающий эффективное поступательное развитие системы управления и учитывающий использование современных информационно-коммуникационных технологий,
предложена концептуальная модель управления предпринимательскими структурами основе рискового подхода по формированию рынка интернет-страхования,
разработаны рекомендации по повышению эффективности механизма управления предпринимательской деятельностью в страховой сфере за счет передачи в аутсорсинг значительной части функций страховых организаций
Практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что реализация, сформулированных рекомендаций и предложенной системы управления предпринимательской деятельностью, обеспечит повышение эффективности функционирования субъектов и объектов оказания страховых услуг
Рекомендации прошли апробацию и были использованы при написании учебно-методических материалов по курсу "Страхование и страховое дело" Часть рассмотренных методов применяется в практической деятельности Северо-Западного межрегионального филиала ЗАО "Страховая группа "УралСиб"
По теме диссертации автором опубликовано девять статей и докладов в научных сборниках и журналах общим объемом 2,8 п л
Похожие диссертации на Формирование механизма управления предпринимательством в страховой сфере
