Введение к работе
Актуальность исследования проблемы, вынесенной в заглавие работы, постоянно возрастает ио мере увеличения весомости инвестишюнпо-сберегательноіі составляющей в экономическом развитии России и усиления необходимости оптимизации рыночной инфраструктуры современной региональной экономики. Однако региональная наука, включая и ее сервисную составляющую, призванная охватить широкий круг вопросов, без решения которых невозможно говорить о стабильном социально-экономическом развитии России и об ее скорейшем выходе из системного кризиса, сама нуждается в дальнейшей разработке большого количества подобных научных проблем. Среди них необходимо выделить еще одну, чрезвычайно важную и значимую.
В современных условиях успешность развития социально-экономического потенциала региона зависит, в значительной степени, от состояния его банковской системы. При этом доля региональной составляющей в данном процессе возрастает. В связи с относительно недавним переходом российской экономики на рыночные рельсы тема фундаментальных исследований сберегательного компонента в региональной составляющей отечественной банковской системы не является глубоко разработанной. И если работы о банковской системе и ее составляющих в масштабе страны получили относительно широкое распространение, то рассмотрение региональных аспектов сберегательного банковского бизнеса практически обделено вниманием исследователей. В этой связи особо актуальной становится задача изучения существующего положения в области регионального банковского сберегательного сервиса, выявления существующих проблем и способов их решения, а также оценка перспектив его развития.
В специальной литературе пока наблюдается преобладание эмпирических
разработок при некоторой противоречивости теоретических подходов и выво
дов. В этой связи чрезвычайно важны уточнение понятийного тезауруса фор
мирования и эффективного функционирования регионального сегмента рынка
сберегательных банковских услуг, что предполагает конкретизацию и уточне
ние понятий «сберегательная банковская услуга» и «региональная составляю
щая рынка сберегательных банковских услуг». На основе анализа подобных по
нятий предстоит уточнить концепцию институционального развития сберега
тельного компонента регионального рынка банковских услуг, ставящую своими
целями его качественное развитие и создание эффективных инструментов его
регулирования для выполнения задачи стабилизации социально-
экономического развития экономики региона и подготовки финансовых, орга
низационных и экономических условий для инновационного; прорыва нацио
нальной экономики. *...'
Степень разработанности проблемы. Диссертационное исследование базируется на методологических и теоретических разработках сервисологии и вопросов взаимодействия региональной экономики и деятельности финансово-
кредитных институтов. В исследуемой области научные публикации можно условно сгруппировать по отдельным направлениям..
Классические подходы к исследованию банковской системы и теоретические аспекты деятельности кредитных организаций были разработаны в трудах В. Кукаго, С. Витте, А. Маршала, Д. Менделеева, Дж. Кейнса, К. Маркса, В.Ойкена, М. Портера, Д. Рикардо, А. Смита, М. Туган-Барановского, М. Фридмена и др. Особенности деятельности банковской системы в условиях современной экономики России раскрыты в работах Л. Абалкина, А. Грязновой, В. Колесникова, О. Лаврушина, Л. Кроливецкой, Д. Дробозиной и др.
В их работах обоснованы ключевые направления и очерчены методологические подходы и векторы различных вариантов преобразований системы отношений в сберегательно-инвестиционном секторе экономики. Полноценный анализ этой научной проблемы требует обратиться к достижениям институциональной теории о сущности сервисологии в период перехода на этап постиндустриального развития. Экономические доктрины, позволяющие рассмотреть эти проблемы с позиции институционализма и неоинституцнонализма, основываются на идейном наследии классического экономического либерализма (А. Смит и Д. Рикардо), теории прав собственности (Р. Коуз), новой экономической теории (Д. Норт и др.).
В конкретных социально-экономических условиях выхода экономики России на траекторию посткризисного развития исследователям предстоит этот научный багаж соединить с достижениями регионалистики для выявления закономерностей указанных процессов на мезоуровне экономики в целях выстраивания научно обоснованных стратегических ориентиров ее развития.
Всё это обусловило насущную необходимость и высокую теоретическую и практическую значимость дальнейших научных разработок в этом направлении, а также предопределило постановку цели данного исследования, которая состоит в обосновании теоретико-методологических подходов к анализу и определению перспективных направлений развития регионального сегмента рынка банковских сберегательных услуг в решении стратегически значимых проблем мезоэкономики и выработке на этой основе практических рекомендаций.
Достижение этой цели обусловило необходимость решении следующих задач:
выявить генетические корни, исторические перспективы и направления развития регионального сегмента рынка банковских сберегательных услуг как особого вида нематериальных услуг социально-экономической направленности;
определить с учетом мирового опыта макро-, мезо- и микрофакторы воздействия на институты аккумуляции сбережений через призму регуляти-вов, присущих рынку банковских услуг;
составить характеристику деятельности Сбербанка РФ как ключевого института сберегательного сегмента рынка услуг банковского сервиса; '
выработать предложения по повышению эффективности регионального сегмента рынка сберегательных банковских услуг в части, касающейся
удовлетворения потребности в сбережениях, инвестиционного спроса и других социально значимых векторов экономики региона; - определить основные стратегические ориентиры развития регионального сегмента рынка сберегательного банковских услуг Ставропольского края. Объект исследования - состояние социальной компоненты потребительского сегмента регионального рынка сберегательных банковских услуг. Предметом исследовании послужили возможные способы решения основных проблем развития социальной составляющей розничного банкопского бизнеса на примере регионального рынка банковских услуг Ставропольского края.
Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследовании составляют концептуальные построения, представленные в отечественной н зарубежной литературе, реализующие эволюционный, институциональный и неоклассический подходы к анализу парадигмы развития социальной составляющей регионального рынка сберегательных банковских услуґ. В процессе исследования были использованы концептуальные положения теории региональной экономики, а также сервисологии, теории менеджмента и терминологический тезаурус банковского дела.
Иііструмсмтарно-мсіодический аппарат работы представлен такими общенаучными методами познания экономических явлений и процессов, как диалектический, функциональный, структурный;- институциональный. При оценке сберегательной компоненты регионального рынка банковских услуг реализован потенциал институционального анализа. При обосновании основных стратегий и оперативных инструментов сберегательной составляющей банковской политики на уровне региона использованы приемы исторического, логического, экономико-статистического, структурно-функционального и других частных методов научного анализа, а также научная абстракция, логический синтез.
Информационно-эмпирическую базу исследования составили данные, опубликованные в экономической литературе, периодической печати, информационные, аналитические, методические материалы и экспертные оценки российских и зарубежных информационно-статистических и консалтинговых агентств, информационные и статистические материалы Банка России, статистическая отчетность организаций, материалы официальных статистических сборников, Интернет-ресурсов.
Нормативно-правовую базу исследования составляют Федеральные законы, Указы Президента Российской Федерации, нормативно-правовые акты Министерства финансов РФ и Центрального банка Российской Федерации, регулирующие механизм функционирования банковской системы и реального сектора экономики.
Соответствие темы диссертации паспорту специальности ВАК РФ: (экономические науки): 08.00.05 Экономика и управление народным хозяйством. Экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами - сфера услуг: 15.105. Факторы, влияющие на размещение и эффективность деятельности предприятий сферы услуг; региональная экономика: .5.15. Региональная социально-экономическая политика; анализ особенностей н
эффективности экономической политики на различных уровнях территориальной организации (национальный, крупные экономические районы, субъекты федерации, муниципальный).
Научная новизна состоит в обосновании теоретико-методологических подходов к анализу регионального сегмента рынка банковских сберегательных услуг для определения и выработки практических рекомендаций по выявлению перспективных направлений его развития, адекватных ключевым ориентирам решения стратегически значимых проблем мезоэкономики, и выражается в следующих положениях.
По специализации «сферауслуг»:
1 .Установлено посредством теоретического обобщения имеющихся научных разработок, что предпосылки появления и развития феномена «региональный сегмент рынка банковских сберегательных услуг» обусловлены возрастающей значимостью создания действенных механизмов мобилизации всех видов сбережений для их эффективного вовлечения в воспроизводственный процесс на основе стимулирования предпринимательской активности и роста платежеспособного спроса населения, а также необходимостью проведения цивилизованной сегментации по продуктовому признаку всей совокупности производителей сберегательных услуг (банков, корпораций, страховых, лизинговых, управляющих компаний, паевых и пенсионных фондов, ссудо-сберегательных касс и потребительских кооперативов). Это позволило номинировать эффективное использование сберегательного потенциала разномасштабных диверсифицированных субъектов бизнеса и домохозяйств в качестве средства достижения стратегической перспективы обновления технологий, консолидации ресурсов, капитала и развития конкурентных преимуществ экономики на всех ее уровнях.
-
Выявлено с помощью историко-экономического анализа, что характерные для цивилизованных стран закономерности эволюции сберегательного дела от единичных сберегательных услуг до формирования индустрии сбережений с развитой инфраструктурой, нацеленной на минимизацию рисков и трансакци-онных издержек, транспонируются на рынок банковских сберегательных услуг через макроэкономические (создание комплекса условий для развития реального сектора и подготовки инновационного прорыва национальной экономики), мезосистемные (регионализация ведущих социально-экономических процессов) и микроэкономические (уровень реальных доходов домохозяйств и размеры отложенного спроса) факторы воздействия на сберегательные институты, что позволило определить пространство компетенции федеральных финансово-регулятивных организаций, а также союзов и ассоциаций профессиональных участников игроков рынка сберегательных услуг в формате системного воздействия со стороны государства и институтов гражданского общества, повышающего доверие населения к сберегательным инструментам и гарантирующего сохранность сбережений.
-
Составлена на основе структурно-функционального анализа качественная характеристика Сбербанка РФ как ключевого института сберегательного сегмента регионального рынка услуг банковского сервиса (ее основные черты:
хорошо узнаваемый бренд; традиционная функционально-продуктовая сберегательная технологическая ориентация; высокая доля участия государства в уставном капитале как гарантия сохранности сбережений; масштабы, универсальность и диверсификация деятельности; обусловленная «эффектом большой территории» высокая пространственная дисперсия филиальной сети, сопровождающаяся ее информационно-сетевым ростом; умение создавать клиентоориен-тированные модели развития, предлагать различные виды финансовых и нефинансовых инструментов в виде новых сберегательных схем и продуктовых линеек, управления продажами сберегательных услуг и рисками; способность развивать конкурентные стратегии ведения сберегательного бизнеса, которые реализуются в рамках модели финансового супермаркета), что позволяет позиционировать Сбербанк РФ как национального мегаоператора рынка сберегательных банковских услуг, а его территориальные отделения - в качестве эпицентров сберегательной матрицы мезоэкономических систем. Но специализации «региональная экономика»:
-
Уточнены и систематизированы на основе статистического обобщения эмпирического материала по созданию условий выхода мезоэкономических систем на траекторию посткризисного развития особенности управленческой деятельности в сфере аккумулирования, распределения и использования временно свободных денежных ресурсов фирм и домохозяйств региона. Банки, как эффективные региональные операторы рынка сберегательных услуг, в целях скорейшего решения на мезоуровне ключевой социально-экономической проблемы макроэкономики - повышения инвестиционного потенциала - должны выступить центрами гармонизации интересов субъектов всех видов бизнеса в целях мобилизации временно свободных денежных ресурсов на инновационное развитие реального сектора мезоэкономикн и расширить диапазон инструментов вовлечения средств в экономический оборот путем эффективного перелива капиталов на основе преодоления информационной асимметрии, снижения риска процентной ставки и увеличения в регионе объемов альтернативных видов ресурсов. Это позволило предложить инструменты ускорения бизнес-процессов по депозитному и кредитному обслуживанию населения посредством минимизации банковских издержек на стандартные операции и выбора для сопровождения сделок надежных страховых партнеров в формате информационно-сетевого взаимодействия субъектов бизнеса в регионе.
-
Аргументировано посредством анализа предшествующего пути развития и на основе учета современных тенденций рыночной экономики, что направление вектора изменений в институциональной среде функционирования операторов регионального сегмента рынка банковских сберегательных услуг Ставропольского края, выбранного в качестве репрезентативного объекта исследования, сформировалось под воздействием совокупности как позитивных, так и негативных процессов, имеющих разноскоростную и разнонаправленную динамику развития. Это позволило разработать инструменты для устранения несбалансированности элементов институциональной среды (постепенное преодоление зональной асимметрии социально-экономического развития территории и нестабильности взаимных платежей; программно-целевые инструменты
регулирования инвестиционных ресурсов и потоков; активизация участия в крупных межрегиональных, российских, международных инвестиционных форумах региональным объединенным стендом; формирование интегрированных сайтов и инвестиционных интернет-порталов с участием региональных властей и органов местного самоуправления и др.).
Методологической и теоретической базой диссертации стали труды как отечественных, так и зарубежных ученых, занимающихся исследованиями региональной экономики и сервисологии. При подготовке работы были рассмотрены законодательные и нормативные акты, целевые программы, формирующие институциональные основы регулирования деятельности банковского сектора экономики. Были проанализированы информационные обзоры Федеральной службы статистики и Банка России.
Теоретическая значимость работы состоит в концептуальном осмыслении формирования сберегательной политики банков в масштабах экономического пространства региона и в развитии теории менеджмента и маркетинга банковских услуг.
Практическая значимость работы. Практические рекомендации, полученные в работе, могут эффективно использоваться органами власти при разработке и реализации программ социально-экономического развития территорий и при определении и обосновании банковской стратегии на сберегательных сегментах рынка банковского сервиса, а также в целях совершенствования институциональной среды функционирования и развития менеджмента банковских услуг в регионе.
Ряд положений и выводов диссертационной работы может использоваться в практике совершенствования содержания, структуры и методики преподавания ряда дисциплин («Региональная экономика», «Экономика сферы услуг» и др.) в учреждениях высшего и среднего специального профессионального образования.
Апробация результатов диссертационной работы. Основные концептуально-теоретические положения и выводы, а также прикладные рекомендации диссертационного исследования нашли отражение в докладах и выступлениях и получили положительную оценку научной общественности на международных, региональных и вузовских научно-практических конференциях в гг. Ставрополь и Кисловодск (2007-2009 годы).
Результаты исследования апробированы, внедрены и используются в методическом оснащении учебного процесса в учреждении высшего профессионального образования в г. Ставрополе.
Публикации. По теме диссертации опубликовано 9 работ общим объемом 2,3 печатных листа.
Структура диссертации состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений, что определяется логикой исследования и отражает процесс достижения поставленной цели и решения обусловленных ею задач.
