Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Экономическое содержание посреднической деятельности страховых брокеров
1.1. Исторический анализ развития института страховых брокеров
1.2. Содержание и назначение страхового брокера в системе страховых отношений
1.3. Структура и тенденции развития мирового рынка страховых брокеров
Глава 2. Государственное регулирование деятельности страховых брокеров
2.1. Директивы Европейского Союза о регулировании деятельности страховых брокеров
2.2. Требования к осуществлению посреднической деятельности страховыми брокерами в странах с развитой рыночной экономикой
2.3. Формирование государственных основ регулирования страховых брокеров в странах переходного периода
Глава 3. Роль страховых брокеров на страховом рынке Российской Федерации
3.1. Современное состояние рынка страховых брокерских услуг в Российской Федерации
3.2. Проблемы и противоречия современного этапа развития института страховых брокеров в Российской Федерации
3.3. Основные элементы развития национального и регионального рынка страховых посреднических услуг на территории стран-членов СНГ.
Заключение
Библиография
- Исторический анализ развития института страховых брокеров
- Содержание и назначение страхового брокера в системе страховых отношений
- Директивы Европейского Союза о регулировании деятельности страховых брокеров
- Современное состояние рынка страховых брокерских услуг в Российской Федерации
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Страховое посредничество представляет собой особое явление в страховании. Место и виды профессиональных страховых посредников различны в каждой стране с учетом национального опыта и законодательного регулирования. В настоящее время на европейском страховом рынке происходит унификация государственного регулирования статуса и условий деятельности страховых агентов и брокеров в связи со вступлением в силу и развитием ранее принятых Директив ЕС о страховых посредниках. В мире в целом, а также в странах-членах СНГ такого явления пока не наблюдается, хотя в отдельных из них методы государственного надзора за деятельностью страховых посредников соответствуют правилам развитых страховых рынков и развиты значительно больше, чем в России (например, в Казахстане).
До начала экономических реформ в России начала 90-х гг. XX в. страховые брокеры, как самостоятельный посреднический институт, отсутствовали в системе страховых отношений. Этот новый для России вид предпринимательской деятельности, имеющий широкое применение в мировой практике страхования, и до настоящего времени не имеет необходимой степени развития в странах-членах СНГ, что обусловлено рядом факторов:
общим недоверием потенциального страхователя к любым посредникам: известны случаи, при которых из-за некомпетентности и профессиональной халатности посредников, именующих себя страховыми брокерами, у клиентов возникали проблемы со страховыми компаниями при получении страховых выплат;
недовольством страховщиков в связи с самим фактом существования брокеров - профессиональных участников страхового рынка, представляющих интересы страхователей, и имеющих возможность влиять на деятельность страховой компании;
неразвитостью страхового законодательства в части, связанной с определением правового положения страховых посредников, их прав и обязанностей в связи с осуществлением страхового посредничества, а также защитой интересов участников страхования.
Однако массовость независимых брокеров, число которых в России более 12691, позволяет утверждать, что такого рода услуги в различных видах страхования имеют устойчивый спрос. В то же время государство в рамках действующего законодательства фактически не имеет необходимых методов контроля за деятельность страховых брокеров и их профессиональной компетенцией. Более того, зачастую поспешные изменения в страховом законодательстве страны вносят существенный элемент непредсказуемости в осуществление предпринимательской деятельности страховыми брокерами. Примером может служить изменение понятия страховой брокерской деятельности, внесенные в ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в декабре 2003 г., фактически парализовавшие российский рынок страховых брокерских услуг более чем на год. Последующие изменения в марте 2005 г. не только не внесли большей ясности в статус страховых брокеров, но во многом оказались в противоречии с общемировыми тенденциями государственного регулирования страховой посреднической деятельности. Последствием таких пробелов и противоречий в государственном регулировании является некомпетентность большинства из зарегистрированных страховых брокеров, и отсутствие правовых и экономических способов защиты интересов страхователей и страховщиков при нарушении брокерами обязательств по посредническим операциям.
Одновременно огромное значение в размещении крупных рисков на развивающихся страховых рынках, к которым относятся страны СНГ, играют международные брокеры, которые в последние годы все более активно исполняют функции национальных брокеров, размещая страховые риски в российских компаниях и, вступая, таким образом, в конкуренцию с национальными брокерами. Эти новые явления в страховом деле на территориях развивающихся рынков требуют научного исследования и систематизации.
Степень разработанности темы. Исследованиями в этом направлении занимались в современный период такие российские исследователи и практики как В.Бирюков, Н.Галагуза, Г.Гришин, А.Зубец, Н..Ковалевская, Л.Клоченко, А.Лайков, К.Турбина, А.Цыганов, Р.Юлдашев и др. Однако необходимо отметить, что российские публикации по теме диссертационной работы носят отрывочный характер и не отличаются системностью, поэтому в работе использованы также зарубежные периодические издания и публикации по теме исследования, внутренние материалы брокерских компаний, документы международных и региональных ассоциаций страховых брокеров. Кроме того, необходимо отметить, что в российской официальной статистике и статистике стран СНГ крайне ограничены информационные сведения, характеризующие деятельность страховых брокеров.
Цель диссертации состоит в комплексном исследовании различных аспектов деятельности страховых брокеров, их места и роли в функционировании страховых рынков в мировом страховом хозяйстве, методов государственного регулирования их деятельности, выделении современных тенденций развития этого вида деятельности в условиях глобализации мирового страхования, и выработке на этой основе предложений и рекомендаций, которые могут получить практическое применение для совершенствования системы посреднических отношений на страховом рынке России и стран-членов СНГ.
Объектом диссертационного исследования являются общественно-экономические отношения, связанные с посреднической деятельностью в страховании в связи с предоставлением услуг страховыми брокерами.
Предмет исследования специфика деятельности страховых брокеров от других видов страховых посредников, а также связанные с этим особенности государственного регулирования их деятельности на зарубежных и российском страховых рынках.
В соответствии с целями научного исследования были поставлены следующие научные задачи:
определение особенностей института страховых брокеров в сравнении с иными видами страховых посредников, известных на мировом рынке страховых услуг;
? систематизация основных показателей деятельности международных страховых брокеров, анализ основных тенденций и противоречий развития института страховых брокеров в современном мировом страховом хозяйстве;
? выделение общих закономерностей государственного регулирования деятельности страховых брокеров в различных зарубежных странах;
исследование современного этапа развития института страховых брокеров в странах переходного периода (СНГ и Центральной и Восточной Европы), оценка роли страховых брокеров на страховых рынках СНГ и определение основных направлений развития государственного регулирования их деятельности.
Методологическая база исследования состоит из трудов ведущих европейских, а также отечественных учёных и специалистов в области страхования и страхового права. В процессе работы применялись общенаучные методы и приёмы: научная абстракция, сравнения, классификации, статистический и экономический анализ, синтез, моделирование и т.д.
Научная новизна работы состоит в комплексном исследовании экономико-правовых аспектов деятельности страховых брокеров, выяснении их места и роли на страховых рынках развитых стран и стран-членах СНГ.
(1) анализ особенностей предложений страхового брокера страхователю с целью наиболее выгодных и полных условий страхового покрытия. Необходимость решения этой проблемы определяется существующей информационной ограниченностью потребителя о свойствах страховых услуг, а также особенностях правового регулирования страховой деятельности, договора страхования и роли страхового брокера;
(2) в связи с укрупнением страховых организаций на развитых страховых рынках, глобализацией мирового страхового хозяйства, различия между известными видами страховых посредников стираются, именно поэтому директивы ЕС о страховом посредничестве в значительной мере обращены на унификацию требований ко всем видам независимых страховых посредников;
(3) общими тенденциями развития современного института страховых брокеров на развитых страховых рынках становятся:
а) участие страховых брокеров в размещении массовых видов страховых услуг,
б) изменение содержания посреднической деятельности в сторону расширения спектра консультационных услуг и услуг по риск- менеджменту, предоставляемых страхователю, при универсальности предлагаемых страховых услуг,
в) унификация на международном уровне требований к осуществлению посреднической деятельности страховыми брокерами,
г) усиление международного аспекта в деятельности международных брокеров;
(4) поскольку на развивающихся страховых рынках значение страховых брокеров невелико и определяется неразвитостью страховых рынков, в частности, недостаточной капитализацией национальных страховщиков, отсутствием развитой инфраструктуры страхового рынка, низкой информированностью потребителей о содержании страховых услуг, что создает конкурентные предпочтения для иностранных страховых брокеров (это особенно характерно для договоров перестрахования, заключаемых с международными перестраховщиками), предложены следующий ряд мер, способных переломить ситуацию в пользу национальных брокеров:
а) необходимость учреждения юридического лица, подлежащего государственной регистрации и лицензированию;
б) получение лицензии должно сопровождаться требованиями о наличии уставного капитала и финансовых гарантий на случай причинения вреда имущественным интересам третьих лиц, как правило, в виде заключения договора страхования ответственности, профессиональной компетентности и положительной репутации предшествующих лет;
в) активизация развития системы административных, финансовых и уголовных санкций за нарушение законодательства об осуществлении посреднической деятельности в страхования;
г) адаптация или присоединение законодательства стран-членов СНГ к регулирующим нормам директив в области страхового посредничества ЕС, как это сделали страны ЦВЕ и Балтии в связи с их присоединением к ЕС;
(5) при достигнутой унификации государственного регулирования деятельности страховых посредников в ЕС, тем не менее, на мировом страховом рынке при схожих общих принципах наблюдается значительное разнообразие в требованиях к получению лицензий на право осуществления посреднической брокерской деятельности, соотношении публичного и саморегулируемого начала, налогообложении брокерской деятельности и иных аспектах;
(6) основные противоречия современного этапа развития института страховых брокеров могут быть сведены к следующим:
а) в результате сделок по слиянию и поглощению в начале 90-ых гг. XX в. сформирована система международных и национальных мега брокеров, на долю только двух из которых приходится более 54% мирового оборота страховых брокерских услуг, такое монопольное положение крупнейших международных и национальных брокеров приводит к злоупотреблениям в отношениях между страхователями и страховщиками и требует введения дополнительных мер государственного контроля;
б) пользуясь неразвитостью страхового законодательства на развивающих рынках, в том числе и в странах СНГ, нередки случаи прямого нарушения международными страховыми брокерами национального законодательства, а также принуждению страхователей и страховщиков к размещению договоров страхования в определенных страховых и перестраховочных компаниях;
в) международная практика деятельности страховых брокеров зачастую вступает в противоречие с национальным законодательством, что требует формирования специальных методов наднационального государственного регулирования такой деятельности и выработки мер по защите интересов страхователей и иных потребителей страховых брокерских услуг;
г) укрупнение страховых организаций на развитых страховых рынках и рост их капитализации снижает потребность в использовании брокерских услуг при размещении страховых рисков в перестрахование, это заставляет международных брокеров, специализированных на перестраховании расширять экспансию на развивающихся рынках одновременно с расширением спектра предлагаемых консультационных и иных аффилированных к страхованию услуг;
(7) страховые брокеры на формирующихся страховых рынках стран-членов СНГ являются новым элементом профессиональных институтов предпринимательской деятельности; законодательство о страховых брокерах, как правило, содержит требования о получении специального разрешения на осуществление посреднической брокерской деятельности при крайней разнородности предъявляемых при лицензировании требований; осуществление брокерской деятельности путем трансграничной торговли запрещено во всех странах, за исключением перестрахования (Россия) и страхования интересов внешнеторговой деятельности (Азербайджан, Казахстан, Узбекистан); при этом интеграционное законодательство, создающее преференции для деятельности страховых брокеров стран СНГ на страховых рынках друг друга не принято и его создание не находится даже в стадии обсуждения. Основными направлениями такого интеграционного права могут стать подходы, выработанные в ЕС и устанавливающие единые требования к регистрации и получении лицензии на право осуществления деятельности при закреплении контрольных функций за органом страхового надзора по месту регистрации страхового брокера.
Практическая значимость исследования состоит в выработке предложений по дальнейшему совершенствованию государственного регулирования деятельности страховых брокеров в России, обобщении основных элементов правовой и экономической ответственности брокеров при осуществлении посреднической деятельности по страхованию, обоснованию условий развития института страховых брокеров в странах СНГ для целей формирования единого страхового пространства. Сформулированные предложения по определению содержания посреднических услуг страхового брокера и методов государственного регулирования могут быть учтены при подготовке изменений в законодательство Российской Федерации. В части связанной с формированием единого страхового пространства СНГ результаты исследования могут быть использованы при определении приоритетов и скорости принятия решений при разработке наднационального регулирования деятельности брокеров. Теоретические исследования, а также выводы о современных проблемах и тенденциях развития страхового посредничества учтены при подготовке учебных программ в МГИМО (У) МИД РФ, Государственном университете управления и ряде других ведущих вузах страны, а также Школе страхового бизнеса при МГИМО.
Список публикаций по теме исследования. Основные результаты исследования нашли отражение более чем в 7 публикациях автора, в т.ч. и в выступлениях на национальных и международных научно-практических конференциях.
Состав и структура работы. Диссертационная работа состоит из введения, 3 глав, заключения и библиографии. В работе представлено 6 таблиц, 1 схема.
Исторический анализ развития института страховых брокеров
Посреднические услуги в области страхования являются одним из важнейших элементов развитого страхового рынка. В соответствии с классификацией ГАТС ВТО посреднические услуги в области страхования относятся к более общему понятию страховая услуга, являющейся в свою очередь подсистемой «финансовых услуг»2. Включение посреднических услуг по страхованию в понятие страховая услуга, и одновременное выделение самостоятельного значения этого института, требует от стран-участниц ВТО распространения на деятельность зарубежных посредников на национальных рынках режима наибольшего благоприятствования, свойственного духу и, как правило, букве основных норм Генерального Соглашения о торговле услугами и ВТО. Тенденция глобализации посреднической деятельности в области страхования, в значительно большей мере присущая деятельности страховых брокеров, нежели чем страховых агентов, объясняется тем, что страховой брокер занимает независимое положение как посредник между двумя основными участниками страховых отношений: страхователем и страховщиком. Необходимость представлять интересы страхователя, используя свои знания в страховании, особенностей национального и международного рынка, оптимизировать страховую защиту в случае сложных рисков, таких как морское страхование или страхование крупных промышленных рисков, являются основной причиной развития в современном страховании института брокеров. В отличие от страхового агента, связанного соглашением с одним страховщиком или несколькими, и представляющего их интересы в пределах оговоренных полномочий, страховой брокер может в интересах страхователя рассмотреть для страхования рисков страхователя условия и цены любых страховщиков, в том числе, если позволяет национальное законодательство, и страховщиков других стран.
История появления и развития института страховых брокеров связана со старейшей страховой корпорацией в мире - Ллойде и британским законодательством о страховании. В силу корпоративных ограничений страхователи лишены возможности размещать страховые риски при непосредственном обращении в Ллойде, исключение составляет только автомобильное страхование, договоры по которым с недавних пор разрешено заключать напрямую с синдикатами Ллойде . До принятия специального закона Великобритании о брокерах и специальных правил, регулирующих деятельность брокеров Ллойде в 1982 году, законодательство не содержало специального определения брокера и описания его деятельности, как основного элемента системы государственного регулирования посреднической деятельности. Вместе с тем этот тип страхового посредника, как «имевшего исключительное право появляться в Ллойде и подписывать брокерские счета», известен в практике Ллойде с 1871 года. Обязательным лицом в страховых отношениях с Ллойде, выступает страховой брокер, причем исключительно брокер, аккредитованный при Ллойде в соответствии с корпоративными правилами. Немалое значение для развития института страховых брокеров на лондонском рынке сыграло введение запрета в конце восемнадцатого века принимать на страхование риски большего размера, чем страховщик был в состоянии оплатить при наступлении страховых убытков, т.е. фактически запрет на перестрахование. Вместо интенсивного развития дальнейшего перераспределения риска путем заключения договоров перестрахования между страховщиками возникла необходимость «размещения» риска на стадии его первичной передачи от страхователя страховщику, активно используя для этих целей сострахование. Эту функцию стали выполнять страховые брокеры Ллойде.
Институт страхового брокерства получил свое развитие и в других странах мира. В Германии, Нидерландах, Австрии страховых брокеров именуют страховыми маклерами, во Франции и Бельгии - куртьє, в Италии - медиаторы. Роль страховых брокеров на страховых рынках различных странах, в отдельных сегментах страховых рынков неодинакова. Традиционно наиболее развитым и значимым является страховое посредничество брокеров на рынках с англосаксонской системой страхового регулирования. Однако, увеличение стоимости застрахованных объектов, глобализация страхования, рост конкуренции, с одной стороны, либерализация доступа международных страховых брокеров на развитые страховые рынки ЕС, а также относительное сокращение капитализации страховщиков и перестраховщиков в состоянии низшей точки страхового цикла, привели к тому, что страховые брокеры стали активными профессиональным участниками и страховых рынков других развитых европейских стран4. В последние годы значительное развитие приобретает деятельность страховых брокеров на рынках развивающихся стран Латинской Америки и Юго-Восточной Азии. Вместе с тем на некоторых рынках, таких как Япония, Южная Корея, Китай и Индия страховые брокеры не играют сколько-нибудь заметной роли. Однако, на некоторых азиатских страховых рынках важную роль играют страховые брокеры, предоставляющие пакеты страховых услуг коммерческим предприятиям и компаниям. Например, в Сингапуре на долю страховых брокеров приходится 40% всех коммерческих и промышленных сделок с предприятиями.
Содержание и назначение страхового брокера в системе страховых отношений
На мировых страховых рынках известны различные виды страховых посредников. В качестве таковых могут выступать: страховые агенты - лица, действующие от имени, за счёт и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями и указаниями15. Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя интересы страховщика. Страховые агенты подразделяются на: прямых страховых агентов, состоящих в штате страховой компании и имеющих (кроме комиссионного вознаграждения) 16 постоянную оплату труда ; мономандатных страховых агентов. Их оплата состоит только из комиссионного вознаграждения, пропорционально собранной страховой премии; многомандатных страховых агентов, которые могут работать на несколько страховых компаний. Страховыми агентами могут выступать туристические или транспортные агентства, банки, магазины, продающие различные виды товаров, юридические консультации и другие организации, которые наряду со своей основной деятельностью предлагают клиентам заключить договоры страхования от имени страховщиков. страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя . Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке. Страховой брокер призван представлять интересы страхователя в отношениях со страховщиком. Эта отличительная черта положения страховых брокеров, как страховых посредников, является общепризнанной, и положена в основу различных классификаций и основ государственного регулирования их деятельности18. Как правило, особенная потребность у страхователя в использовании посреднических услуг страхового брокера возникает при необходимости заключить договор о страховании крупных и технически сложных рисков или в ситуации низшей точки страхового цикла (в период, так называемого, жесткого рынка) при сокращении возможных страховых и перестраховочных емкостей и увеличении цены на страховые и перестраховочные услуги1 . Основанием для осуществления посреднической деятельности по страхованию страховыми агентами являются договоры между ними и страховыми компаниями, которые устанавливают специальные полномочия страховых агентов, в том числе виды договоров страхования, условия страхования, размеры и условия применения страховых тарифов, максимальные размеры страховых сумм, на которые агенту разрешено заключать договоры страхования. Понятно, что установление полномочий представителя страховщика определяет и то, что страховые агенты действуют от имени и по поручению страховщиков. Допущенные ошибки страховыми агентами при заключении договоров страхования в редких случаях могут освободить страховщика от обязательств по договору страхования. Страховые брокеры, напротив, представляют интересы страхователей, являясь при этом независимыми юридическими или физическими лицами. Опосредуя представительство интересов страхователя, страховой брокер обязан обеспечить исполнение обязанностей страхователя по договору страхования. Дополнительным отличием страхового брокера от страхового агента является то, что он осуществляет свою деятельность на основании отдельных поручений страхователя, не носящих постоянного характера, тогда как страховой агент связан со страховщиком постоянно действующим договором поручения или агентским договором.
Директивы Европейского Союза о регулировании деятельности страховых брокеров
Правовые основы регулирования деятельности страховых посредников являются одним из элементов специального страхового законодательства, которое в разных странах имеет особенности. Однако в последние годы национальное законодательство европейских стран приобретает все больше общих черт. Особенно этому способствует европейская интеграция в рамках ЕС. Здесь приняты межгосударственные нормативные акты, основными из которых в области регулирования страхового посредничества являются Директива ЕС "О посредниках" № 77/92/СЕЕ (далее по тексту - Директива), 1976 г., Рекомендации комиссии по страховым посредникам № 92/ 48/СЕЕ от 18.12.91 г. (далее по тексту -Рекомендации) и Директива ЕС о страховом посредничестве 2002 года.
Перечисленные документы имеют огромное значение для унификации законодательства стран ЕС в области страховой посреднической деятельности, однако они не могут считаться всеобъемлющими, поскольку с учетом прямых указаний директив национальное законодательство стран ЕС зачастую может содержать более строгие положения, регламентирующие страховой надзор за деятельностью страховых посредников.
В Директиве ЕЭС 1976 г. о страховых посредниках содержание деятельности страхового брокера определено следующим образом: «Профессиональная деятельность лиц, действующих на принципе полной свободы в выборе организационно-правовой формы учреждения, и способствующих нахождению друг друга лицами для целей страхования или перестрахования страховых или перестраховочных рисков, совершающих предварительную работу по заключению договора страхования или перестрахования и там, где это возможно, - по оказанию помощи в администрировании и исполнении таких договоров, особенно в случае наступления страхового события.»
Директива обязывает все страны-участницы ЕС установить необходимые квалификационные требования к посреднической деятельности в области страхования, и особенно в связи с осуществлением посреднической деятельности страховыми брокерами. К числу таких квалификационных требований, в частности относятся (ст.4 Директивы):
- деятельность в течение четырех последовательных лет в качестве независимого брокера или лица, занимающего руководящую должность; деятельность в течение двух независимых лет в качестве независимого брокера или лица, занимающего руководящую должность, в случае, если предоставлены свидетельства выгодоприобретателей44, подтверждающие, что лицо имеет не менее трех лет опыта работы в качестве страхового брокера;
- деятельность в течение не менее, чем одного года в качестве независимого брокера или лица, занимающего руководящую должность, в случае, если предоставлено свидетельство о прохождении профессиональной подготовки, признаваемое государством регистрации, или выданное соответствующей профессиональной ассоциацией страны регистрации.
Одновременно уточняется (ст.8 Директивы), что деятельность в качестве руководителя признается достаточной в том случае, если лицо выступало в качестве руководителя брокерской организации или ее отделения, или являлось заместителем руководителя, или выступало в качестве коммерческого представителя страхового брокера, выполняя функции руководящего лица.
Коме того, лица, намеривающиеся заниматься страховой посреднической деятельностью в качестве брокера, должны предоставить доказательства хорошей профессиональной репутации, отсутствия в связи с их предшествующей деятельностью объявлений их банкротами, имеющие надлежащую юридическую форму в соответствии с правилами страны, где такая деятельность осуществлялась.
При этом директива фактически признала в качестве взаимно эквивалентных национальные требования к профессиональной подготовке страховых брокеров, и разрешила деятельность страховых брокеров, зарегистрированных в одной из стран ЕС на территории всего Европейского Союза45.
Рекомендации, принятые в 1991 году, и в большинстве своем, несмотря на рекомендательный характер, акцептированы в национальное законодательство большинства стран-участниц ЕС, и содержат еще более строгие требования к получению государственного разрешения на осуществление посреднической деятельности по страхованию. Уже в преамбуле Рекомендаций содержится указание на необходимость принятия странами участницами специальных мер, обязывающих страховых брокеров к заключению договоров страхования гражданской ответственности при осуществлении профессиональной деятельности, и одновременно, регламентирующих капитализацию страховых посредников в том случае, если они исполняют функции по получению и перечислению страховых премий от страхователей в пользу страховщиков.
Современное состояние рынка страховых брокерских услуг в Российской Федерации
В последние годы интерес к страховым брокерам в России сильно вырос. Во многом это связано с тем, что работа брокера приобретает смысл и эффективность лишь в рыночной, конкурентной среде. С появлением конкуренции, которая особенно стала заметна в страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств после вступления в силу закона об обязательном страховании в июле 2003 года, стали появляться страховые брокеры, которые постепенно завоевывают все большую долю страховых сборов на рынке. А это в свою очередь, заставило страховщиков обратить на них внимание и начать выстраивать отношения с новым видом страховых посредников. Практически все крупные страховые компании работают с брокерами. Как показывает западная практика, как только страховые брокеры займут, по меньшей мере, 20% рынка, они станут значимым участником рынка. Согласно имеющимся прогнозам Минэкономразвития РФ динамика роста числа страховых брокеров к 2008 году увеличится на фоне сокращения числа страховых компаний вследствие увеличения законодательных требований к размеру уставных капиталов. При анализе рынка страховых брокеров в России, необходимо, прежде всего, отметить географический аспект развития этого сегмента страхового рынка. Наибольшее развитие страховые брокеры получили в крупных городах, в особенности в Москве и Санкт-Петербурге (таблица 6). Реально действующих профессиональных брокеров в России не так много, всего около 150, из которых 100 действуют на территории Москвы и Московской области . Исходя из этого, под российским рынком страховых брокеров целесообразно понимать рынок брокерских услуг в упомянутых выше городах. Если до 1998 года на Москву приходилось 26% страховых брокеров, а еще около 50% делили между собой 12 регионов. И только 26% брокеров приходилось на остальные 75 регионов. То по состоянию на 2004 год в Москве было зарегистрировано 51% всех брокеров, еще 27% приходится на 9 регионов и оставшиеся 22% делит между собой 78 регионов . С одной стороны, предоставлением брокерских услуг в России занимаются представительства крупных международных корпораций, таких как «Марш», «Виллис», «Аон», «Хис-Ламберт», «Жардин». С другой - имеется более 1200 средних и малых отечественных брокерских контор, многие из которых, строго говоря, даже не являются брокерами. Хотя российские брокеры и пытаются составить конкуренцию западным компаниям, это вряд ли возможно, потому что соприкосновения интересов этих двух категорий брокеров практически нет. Если иностранные компании имеют дело в основном с крупными рисками, перестрахованием, располагают большим опытом и всеми необходимыми аккредитациями на зарубежных рынках страхования, то отечественные компании работают преимущественно на внутреннем рынке с мелкими рисками. Такое разделение рынка можно во многом объяснить тем, что иностранные брокеры пришли в Россию, также как и во все остальные страны СНГ, вместе с представительствами и прямыми инвестициями международных компаний, которые обслуживаются мастер-полисами по всему миру. Крупные российские компании также предпочитают работать с крупными иностранными брокерами, т.к. последние гарантируют им качественное размещение рисков на западных перестраховочных рынках, в то время как отечественные брокеры не имеют для этого достаточных возможностей. Оценить реальную расстановку сил на рынке страховых брокеров в России трудно еще и потому, что официальная статистика развития посреднических брокерских услуг не ведется. Поэтому можно использовать лишь экспертные оценки. Такие оценки показывают, что каждый из пяти-шести крупных международных брокеров, работающих в России, имеет в нашей стране оборот собираемой страховой премии в десятки миллионов долларов. В то же время продажи полисов российских лидеров составляют 8-9 млн. долларов91. По оценкам экспертов, международные брокеры контролируют 90% рынка брокерских услуг в России Большинство российских страховых брокеров занимается в основном страхованием автотранспорта и гражданской ответственности автолюбителей, чему во многом способствовало принятия закона об ОСАГО. Страховые брокеры в России были впервые введены в число субъектов страхового рынка после принятия Закона РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» (далее по тексту -закона): деятельность страхового брокера определялась как посредническая на основании поручений страхователя либо страховщика. Новой редакцией закона 2003 года было установлено, что брокер представляет страхователя в отношениях со страховщиком по заключению договора страхования, но не может выступать в роли агента. В отсутствие правовых отношений между страховщиками и брокерами по российскому законодательству последние утрачивают права получать от страховщика комиссионное вознаграждение за свою посредническую деятельность по поиску клиента и рекомендации ему той или иной страховой компании. Это обстоятельство существенно отличает российскую практику от традиций делового оборота, сложившихся на мировом рынке. Одновременно, поскольку основанием для выплаты в пользу страховых брокеров страховщика становятся самостоятельные договоры, вознаграждение, полученное страховыми брокерами, не подпадает под изъятия об уплате налога с оборота, установленное Налоговым Кодексом Российской Федерации в отношении страховых премий по договорам страхования и перестрахования.
