Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Современное состояние страхового рынка Германии 10
1.1. Сравнительная характеристика страхового рынка Германии и других стран-членов Европейского Союза 10
1.2. Структурные изменения страхового рынка Германии в результате создания единого страхового рынка ЕС 22
1.3. Роль ведущих страховых и перестраховочных компаний Германии в развитии европейского и мирового страхового рынка 33
Глава 2. Государственное регулирование страхового рынка Германии в условиях формирования единого страхового пространства ЕС 47
2.1. Предпосылки и основные этапы формирования единого страхового пространства ЕС 47
2.2. Основные препятствия на пути эффективного функционирования единого европейского страхового рынка 62
2.3.Государственное регулирование страховой деятельности в условиях унификации страхового надзора в рамках Европейского Союза 77
Глава 3. Перспективы развития страхового рынка Германии .93
3.1. Современные проблемы страхового рынка Германии в общем контексте развития страхования в Европейском Союзе 93
3.2. Основные направления и прогноз развития страхового рынка Германии на среднесрочную перспективу 109
3.3.Совершенствование государственного регулирования страховой деятельности в условиях сращивания банковского, страхового и финансового капитала 125
Заключение 140
Список использованных источников и литературы 147
Приложения 154
- Сравнительная характеристика страхового рынка Германии и других стран-членов Европейского Союза
- Структурные изменения страхового рынка Германии в результате создания единого страхового рынка ЕС
- Предпосылки и основные этапы формирования единого страхового пространства ЕС
- Современные проблемы страхового рынка Германии в общем контексте развития страхования в Европейском Союзе
Введение к работе
В XX веке Германия пережила немало глубоких перемен и потрясений. Причём экономика страны испытала не менее драматичные изменения, чем ее политическая система и внешнеполитические устремления. Потрясения не сломили Германию: в новый век она вступила, как одна из ведущих и наиболее развитых держав мира. Главным достижением экономического развития Германии в послевоенный период можно считать создание социально ориентированного рыночного хозяйства. Тем не менее, несмотря на свою привлекательность и эффективность на исходе двадцатого столетия данная система потребовала изменений для того, чтобы быть способной отвечать требованиям XXI века.
Страховой рынок Германии, являясь одним из крупнейших в мире, в течение последних лет своего развития также претерпел существенные изменения. Большая часть из них порождена глобализацией мировой экономики и изменением международной системы торговли страховыми услугами. В современной экономике Германии роль страхования чрезвычайно высока. Во-первых, страхование является одной из главных форм управления риском частных компаний. Во-вторых, страхование и перестрахование, обеспечивая перераспределение риска, позволяют осуществлять компенсации убытков, исчисляемые иногда в миллиардах евро. В-третьих, страховые организации являются одними из крупнейших институциональных инвесторов в экономике Германии.
Процессы дерегулирования страховых отношений в условиях глобализации мирового страхового рынка, либерализации международной торговли страховыми услугами, концентрации страхового и перестраховочного капитала приводят к обострению конкуренции между крупнейшими транснациональными страховыми компаниями, появлению новых форм страхования и перестрахования, сращиванию страхового, банковского и финансового капитала. Претерпевает существенные изменения германская система государственного страхового надзора. Развитие информационной технологии, прежде всего глобальной информационной сети Интернет, создает новые возможности для распространения страховых и перестраховочных услуг.
Всё большую роль для развития немецкого страхового рынка приобретают межгосударственные интеграционные соглашения, цель которых заключается в устранении барьеров для деятельности страховщиков из одних стран на национальных рынках других стран. Прежде всего, это относится к процессам, происходящим на территории Европейского Союза, где сформировано единое страховое пространство, в рамках которого деятельность страховых организаций регулируется правом ЕС в сочетании с национальным законодательством в области финансового и гражданского права.
Одновременно, в странах Западной Европы началась существенная перестройка социальной политики, суть которой заключается в рационализации финансового обеспечения социальных обязательств. Социальное рыночное хозяйство оказалась, во-первых, слишком дорогим, а на определенном этапе и вовсе неподъёмным для финансовой системы, во-вторых, чревато неприятными побочными явлениями, например, устойчивой безработицей, являющейся сегодня самой крупной социально-экономической проблемой в Германии.
Хотя все стороны социальной сферы нуждаются в обновлении, в центре внимания большинства западноевропейских стран сегодня находится пенсионная реформа. В ходе пенсионной реформы в Германии государство будет способствовать созданию дополнительно к обязательному пенсионному страхованию так называемой «второй составляющей» пенсионного обеспечения, стимулируя развитие системы частного и коллективного пенсионного страхования по старости. При этом немецкие страховые организации призваны стать одним из главных инструментов реформирования пенсионной системы, обеспечивая необходимый уровень социальной защиты населения.
Россия всё в большей степени участвует в международном разделении труда, включается в систему международной торговли товарами и услугами, решая задачи вступления во Всемирную торговую организацию. В значительной мере эти процессы затрагивают национальный страховой рынок и оказывают большое влияние на формирование и определение государственной политики в области страхования.
По основным макроэкономическим показателям российский страховой рынок значительно уступает развитым странам. Очевидно, что развитие страхового сектора в России должно опираться на хорошо продуманную долгосрочную концепцию
страхования, учитывающую мировой опыт. Знание современного международного опыта развития страхования является необходимым условием эффективного взаимодействия с другими странами, как на двусторонней основе, так и в рамках международных соглашений.
Невостребованность научных исследований в сфере страхования привела к отсутствию стройной системы знаний в области теории страхования в рыночной экономике, ограниченности изучения международного опыта государственного регулирования страхового рынка, формирования всеобъемлющего и эффективного страхового законодательства и, как следствие, к отсутствию последовательного взвешенного подхода к проведению рыночных преобразований в системе национального страхования.
Отечественными экономистами сделано немало в исследовании страхования и перестрахования. Большинство работ российских ученых Коломина Е.В., Шахова В.В., Орланюк-Малицкой Л.А., Сухова В.А. и ряда других посвящено исследованию отдельных проблем формирующегося в России рынка страховых услуг. Например, исследуются вопросы эффективности иностранных инвестиций в страховой сектор, вопросы государственного надзора за платежеспособностью страховых организаций, развития страхования в условиях рыночных преобразований в целом, отдельные условия страхования.
Вопросам изучения тенденций развития мирового рынка страхования посвящены публикации Турбиной К.Е., Юлдашева Р.Т., Адамчук Н.Г. Однако до настоящего времени в российской экономической литературе отсутствуют научные исследования, посвященные системному анализу страхового рынка Германии. За исключением статистических данных, характеризующих положение дел или проблемы в отдельных отраслях страхования, информации о деятельности ведущих немецких страховых и перестраховочных обществ, встречающейся в периодической печати, наблюдается практически полное отсутствие материалов о развитии страхового рынка Германии на русском языке.
По этой причине при подготовке диссертации был использован широкий перечень зарубежных научных источников, в первую очередь немецких, статистические данные, юридические первоисточники, публикации в периодических изданиях.
Вышеизложенное определило выбор темы и основные направления исследования.
Цель и задачи исследования. Основной целью диссертационного исследования является разработка современного целостного представления о страховом рынке Германии в условиях глобализации мировой экономики на основе анализа причин и форм интеграции национальных страховых рынков стран ЕС, либерализации международной торговли страховыми услугами, а также реорганизации социальной сферы Германии.
Исследование велось в следующих направлениях:
создание целостного представления о количественных и качественных параметрах германского страхового рынка, его структуре, причинах и формах концентрации и движения страхового капитала;
обобщение и систематизация принципов регулирования торговли страховыми услугами, государственного страхового надзора за деятельностью страховщиков в условиях интеграции национальных страховых рынков стран ЕС;
определение новых видов и форм страхования, отражающих основные тенденции развития германского страхового рынка.
В ходе диссертационного исследования были поставлены следующие задачи:
выявить основные тенденции развития немецкого рынка страхования в современных условиях, оценить основные факторы дальнейшего развития;
раскрыть формы и содержание страхового надзора в условиях формирования единого страхового пространства Европейского Союза, оценить перспективы и проблемы развития европейских интеграционных процессов в сфере страхования;
определить перспективные направления развития страхования и перестрахования в условиях глобализации мировой экономики и перестройки западноевропейской модели социального рыночного хозяйства;
исследовать новые формы услуг в области страхования, являющиеся результатом взаимодействия банков, страховых организаций, инвестиционных фондов (банковское страхование), а также новые формы сотрудничества, возникающие между финансовыми и денежно-кредитными учреждениями;
5. выявить основные проблемы страхового рынка Германии, сформулировать пути их решения, а также составить прогноз его развития на среднесрочную перспективу на основе анализа динамики развития страхования в Европейском Союзе.
Предмет и объект исследования. Объектом настоящего диссертационного исследования является процесс приспособления страхового рынка Германии к изменяющимся экономическим условиям, связанным с глобализацией мировой экономики, формированием единого страхового пространства ЕС, реформированием социальной политики Германии, и вызванные этим изменения в деятельности страховых организаций, государственного страхового надзора.
Предметом исследования выбраны новые явления, формирующиеся в современных условиях социально-экономического развития Германии, связанные с возрастающими потребностями в организации страховой защиты имущественных интересов юридических и физических лиц.
Методология исследования. Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования составили труды ведущих немецких, а также других зарубежных и отечественных учёных и специалистов, раскрывающие сущность и закономерности развития коммерческого страхования, основы государственного регулирования деятельности страховых организаций.
Методология исследования основывалась на использовании системного подхода и формальной логики. В процессе работы применялись общенаучные методы и приёмы: статистический и экономический анализ, синтез, сравнения, классификации, научная абстракция, моделирование и т.д.
Информационная база исследования. В работе использованы источники Организации экономического сотрудничества и развития (OECD), Комиссии Европейского Союза, Европейской Ассоциации страховщиков (СЕА), публикации и разработки ведущих немецких страховых и перестраховочных обществ (Allianz, Munchner Ruck), федерального ведомства по надзору за страховой деятельностью (BAV), союза немецких страховщиков (GDV), союза застрахованных (Bund der Versicherten).
В процессе исследования проанализированы немецкие законы, нормативные акты, международные договора и соглашения, имеющие непосредственное отношение к развитию страхования, изучена и обобщена специальная литература,
разработки ведущих страховых международных организаций, а также международная практика деятельности транснациональных страховых компаний Германии.
Большое значение имеет материал, собранный и обобщённый автором при использовании глобальной информационной сети Интернет. Многие источники, применявшиеся при написании диссертации, вводятся в отечественный научный оборот впервые.
Научная новизна. Научная новизна диссертации заключается в том, что в ней разработана научная концепция и дана оценка места немецкого страхового рынка в системе страхового хозяйства ЕС, обоснованы тенденции его развития в современных экономических условиях. Кроме того, проведен системный анализ вопросов, связанных с движением страхового капитала, изменением количественных и качественных составляющих страхового рынка Германии, раскрыты новые направления в страховании и перестраховании на рубеже XX и XXI столетий.
Помимо этого диссертант раскрывает некоторые новые элементы в системе управления риском, получившие развитие в последние годы, и которые могут в ближайшем будущем занять ведущее место в комплексе услуг, предлагаемых на страховом рынке.
Наиболее существенные результаты, выносимые автором диссертационного исследования на защиту:
дана сравнительная характеристика страхового рынка Германии и других стран ЕС;
определены основные количественные и качественные составляющие и структура страхового рынка Германии;
раскрыты основные направления деятельности немецких транснациональных страховых групп, дана оценка их роли в развитии мирового и европейского рынков страхования,
раскрыты причины и формы сращивания финансового, банковского и страхового капитала; новые способы взаимодействия финансовых и денежно-кредитных организаций, а также рассмотрены вопросы совершенствования государственного регулирования деятельности финансовых учреждений;
проанализированы причины и формы либерализации осуществления страховой деятельности в Германии;
определены основные проблемы страхового рынка Германии на основе анализа развития страхования в Европейском Союзе;
сделан прогноз основных направлений развития страхового рынка Германии на основе анализа факторов, определяющих общие условия социально-экономического развития Германии.
Практическая значимость проведённого исследования заключается в разработке теоретического и методологического аппарата, предназначенного для использования субъектами российского страхового рынка, органами государственного страхового надзора и другими органами законодательной и исполнительной власти при разработке программы развития страхового рынка России. Особое значение может иметь накопленный органом страхового надзора Германии опыт при переходе от строго регламентированной системы регулирования страхового рынка к более либеральной системе. Не меньшую ценность представляют новые принципы и механизмы, закладывающиеся в систему пенсионного обеспечения Германии, а также роль, которая отводится немецким страховщикам при проведении пенсионной реформы, поскольку в России пенсионная реформа также становится сегодня ключевой проблемой социальной политики в среднесрочной перспективе.
Кроме того, материалы исследования могут использоваться в качестве методического пособия в учебном процессе высших учебных заведений по дисциплинам «МЭО», «Мировой страховой рьгаок», «Страховое дело», «Страхование в Российской Федерации и за рубежом».
Сравнительная характеристика страхового рынка Германии и других стран-членов Европейского Союза
Среди крупнейших региональных страховых рынков традиционно выделяют западноевропейский, североамериканский и японский. В последнее время всё большее развитие страхование получило в Юго-Восточной Азии, а также в странах Центральной и Восточной Европы, включая, в том числе, и Российскую Федерацию. Основными критериями подобного выделения являются географическое единство и исторические особенности развития, а также особенности национального страхового законодательства, связанные с учреждением и деятельностью страхового предприятия и с заключением и действием страхового договора. В 1999 г. совокупный объём страховой премии, собранной в мире, составил 2324 млрд. долл. В общем объеме мировой страховой премии доля североамериканского рынка составила 36%, в том числе доля рынка США - около 34%. Доля западноевропейского рынка оценивалась в 32%, в том числе доля рынка стран ЕС - в 30%. На долю японского рынка приходился 21%. Таким образом, на три крупнейших региональных рынка приходится почти 90% общего объёма мировой страховой премии (см. рис.1). Следует отметить, что доля Германии на мировом страховом рынке в 1999 г. составила около 6,5%.1 По этому показателю немецкий страховой рынок занимает третье место в мире вслед за США и Японией. К числу наиболее распространённых показателей, характеризующих развитие страхования, относят: 1. Совокупный объём страховой премии; 1.1. Объём премии, поступившей по прямому страхованию; 1.2. Объём премии, поступившей по перестрахованию; 2. Удельный вес страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни, в совокупном объёме премии, поступившей по прямому страхованию; 3. Средний размер страховой премии на душу населения; 4. Доля страхования в ВВП; 5. Инвестиции страховых организаций; 6. Общее количество страховых компаний; 7. Уровень концентрации страхового рьшка. В 1999 г. совокупный объём премии, собранной всеми страховыми компаниями стран ЕС, включая прямых страховщиков и специализированных перестраховщиков, составил 756,2 млрд. евро, что почти на 50% вьппе уровня 1995 г. Это свидетельствует о динамичном развитии страхования в странах ЕС. В 1997 г. совокупный объём поступившей премии составил 609,6 млрд. экю, что на 19,6% вьппе по сравнению с показателем 1995 г. В период 1995-1997 гг. увеличение сбора премии наблюдалось во всех странах ЕС. В 1997 г. немецкий рынок был крупнейшим в ЕС. На него приходилось 25,4% общей премии, собранной страховыми и перестраховочными компаниями. Доля рьшка Великобритании составила 24,9%, а доля рьшка Франции - 21%. Это свидетельствует о существовании значительного разрьша между тремя ведущими европейскими страховыми рынками, на которые приходится более 70% собираемой в ЕС премии, и остальными странами. Отметим, что за исключением Италии (7,7%), Нидерландов (5,1%) и Испании (4,1%) доли остальных стран ЕС не превышают 2,5% (см. рис.2). В 1997 г. совокупный объём премии, собранной компаниями по прямому страхованию, составил 543,7 млрд. экю.4 Рынок прямого страхования Германии занимал лишь третье место в ЕС, его доля составляла 21,5% от общего объёма премии. Ведущим рынком ЕС по объёму премии, полученной по прямому страхованию, была Великобритания с долей почти в 26%. Удельный вес трёх ведущих рынков практически не изменился, по сравнению с 1992 г., составляя около 70% страховой премии (табл. 1.1). Характерной особенностью этого периода является сокращение более чем на два процентных пункта удельного веса немецкого рынка при одновременном увеличении доли французского рынка, ставшего в 1997 г. вторым рынком прямого страхования в ЕС. В 1997 г. объём премии, собранной по страхованию жизни в ЕС, составил почти 304 млрд. экю.5 Крупнейшим рынком страхования жизни с долей в 30,6% был рынок Великобритании. Рынок Германии с долей в 16,2% занимал третье место в ЕС по величине премии, поступившей по страхованию жизни. Удельный вес трёх ведущих европейских рынков страхования жизни уменьшился за период 1992-1997 гг. с 74,9% до 72%, причём доля немецкого и британского рынков сократилась на 3,4 и 1,7 процентных пункта, соответственно, в то время как доля французского рынка увеличилась на 2,2 процентных пункта (табл. 1.2.).
Структурные изменения страхового рынка Германии в результате создания единого страхового рынка ЕС
Структура немецкого страхового рынка может быть рассмотрена в территориальном, институциональном и отраслевом аспектах. В территориальном аспекте можно выделить внутренний (местный и национальный), а также внешний (западноевропейский и мировой) страховые рынки. Соответственно, страховые компании можно подразделить по территории, на которой они осуществляют свою деятельность, на местные (региональные), национальные и транснациональные компании, имеющие международный характер деятельности. Страховой рынок представляет собой экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги, страховые компании (страховщики), удовлетворяющие этот спрос, а также страховые посредники, страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования. В 1999 г. в Германии было зарегистрировано 725 национальных компаний: 138 компаний по страхованию жизни, 201 пенсионная и похоронная касса, 59 обществ медицинского страхования, 45 специализированных перестраховочных компаний, 280 компаний по страхованию иному, чем страхование жизни. При этом 47 страховых компаний не осуществляли никакой деятельности. Кроме того, специфику германского страхового рынка составляют региональные страховщики, количество которых в 1999 г. составило 1983 компании, собирающие менее 2% общего объема страховой премии.19 Региональные страховщики находятся под надзором земельных органов власти. К ним относятся компании публично-правовой формы, деятельность которых ограничивается территорией одной земли, а также страховщики, которые не оказывают существенного влияния на развитие страхового рынка, собирающие премии менее 1 млн. марок в год. Динамика изменения количества национальных страховщиков на немецком рынке представлена в таблице 1.6. На основе данных таблицы 1.6. можно сделать следующие выводы: 1. В целом, начиная с 1960 г., количество страховых компаний сокращалось за исключением периода 1985-1991 гг., когда число страховщиков выросло с 770 до 807. 2. В период 1991-1999 гг. общее количество страховых компаний продолжило сокращаться. При этом количество компаний по страхованию жизни выросло с 128 до 138, перестраховщиков - с 34 до 47. В то же время число пенсионных касс сократилось с 228 до 201, медицинских страховых компаний - с 63 до 59, компаний по страхованию иному, чем страхование жизни - с 354 до 280. Характерной особенностью последних лет стало снижение как количества региональных страховщиков, снизившееся в период 1991-1999 гг. с 2446 до 1983, так и доли региональных страховщиков в совокупном объёме премии. Если в начале 90-х гг. доля региональных страховщиков в совокупном объеме премии составляла менее 5%, то в конце 90-х гг. - уже менее 2%.21 Другой особенностью последних лет стало повышение роли иностранных, в первую очередь западноевропейских, страховщиков на немецком страховом рынке. Если в начале 90-х гг. им принадлежало 13% страхового рынка, то в конце 90-х гг. их рыночная доля, включая долю немецких страховщиков, контрольный пакет акций которых находится в руках иностранных компаний, оценивалась уже в 20 процентов.22 Среди иностранных страховщиков ведущее положение на немецком страховом рынке занимают компании из Франции, Великобритании и Швейцарии. Страховые компании составляют основу институциональной структуры страхового рынка. По организационно-правовой форме сектор страховых услуг в Германии представлен следующими видами страховщиков — акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и государственные страховые компании (публично-правовой формы). В период 1991-1996 гг. количество страховщиков, зарегистрированных в форме акционерных обществ, увеличилось с 311 до 345, а число обществ взаимного страхования сократилось с 368 до 329. При этом количество государственных страховщиков оставалось неизменным на уровне 24 компаний.23 В 90-е гг. многие общества взаимного страхования изменили свою организационно-правовую форму и стали акционерными обществами. Этот процесс проявился на страховых рынках большинства развитых стран, в том числе на страховом рынке БС, и получил название ("demutualization"), что означает потерю взаимного статуса, т.е. изменение статуса компании с взаимного на акционерный. Основная причина этого процесса заключается в том, что принципы, лежащие в основе деятельности обществ взаимного страхования, прежде всего, коллективная собственность на капитал и отсутствие ориентации на получение прибыли, плохо сочетаются с экономическими условиями, в которых они осуществляют свою деятельность, где главными задачами являются обеспечение роста и доходности страховых операций. Чтобы удержать свои позиции на рынке, обществам взаимного страхования приходится изменять стратегию своего развития: объединяться в группы, создавать холдинги, а также искать дополнительные источники финансирования. В Германии некоторые общества взаимного страхования организуют дочерние компании в форме акционерных обществ или объединяются с другими обществами взаимного страхования. В качестве примера можно привести организационную структуру страховой группы HDI Grappe. Общество взаимного страхования HDI (Haftpflichtverband der Deutschen Industrie V.a.G.) было преобразовано в холдинг, в состав которого входят многие компании по страхованию жизни, имущества, от несчастных случае, а также перестраховочные и финансовые компании, учреждённые в акционерной форме, включая одного из крупнейших немецких перестраховщиков Hannover Ruckversicherungs-AG. В ближайшее время также можно ожидать, что новые страховые компании на немецком рынке будут всё в большей степени учреждаться в форме акционерных обществ. Необходимо также отметить повышение доли акционерных обществ в совокупном сборе страховой премии в 90-е гг. Если доля страховой премии, полученной акционерными обществами, в начале 90-х гг. составляла около 60%, то она приблизилась к 70% в конце 90-х гг. Одновременно доля премии, собираемой обществами взаимного страхования, оставалась неизменной на уровне 23%, а доля премии, полученной государственными страховыми компаниями, сократилась с 11% до 7%.24 Институт страхового дела города Кёльн провёл исследование страхового рынка Германии, придя к выводу, что на начало 2000 года степень концентрации немецкого рынка оставалась всё ещё достаточно низкой. Этот вывод оказался неожиданным, потому что он относится не к отдельным страховым компаниям, а к страховым группам в целом. Как в страховании жизни, так и в страховании ином, чем страхование жизни, рьгаочная доля 10 крупнейших страховых групп составляла менее 50%, в медицинском страховании - немногим превышала 40%.
Предпосылки и основные этапы формирования единого страхового пространства ЕС
Основной предпосылкой для формирования единого страхового пространства на территории Европы и единообразного страхового законодательства стало принятие в марте 1957 г. Римского договора о создании Европейского экономического сообщества (ЕЭС). Римский договор вступил в силу 1 января 1958 г. Хотя он и не содержал положений, относящихся непосредственно к страхованию, с течением времени по мере развития европейской интеграции важность этого договора и многочисленных постановлений, главным образом, директив, принятых на его основе, стала определяющей для страхового сектора. Статья 3 Римского договора провозглашает общие цели, которые предполагалось достигнуть в результате создания ЕЭС. Подраздел с) этой статьи гласит, что "деятельность Сообщества способствует ... ликвидации препятствий свободному движению граждан, услуг и капиталов между Государствами, являющимися его членами". Подраздел f) этой же статьи добавляет; "...установление режима, обеспечивающего в рамках общего рынка свободную конкуренцию Статьи 52-58 Римского договора посвящены «свободе учреждения». Ст. 54 конституирует право «свободы учреждения», предусматривающее, что юридические лица, зарегистрированные на территории одной из стран Европейского Экономического Сообщества, имеют право на открытие представительства или отделения в любой другой стране Сообщества на условиях, аналогичных тем, что закреплены в законодательстве страны нахождения головного офиса. Целая глава Римского договора посвящена свободе предоставления услуг (Статьи 59 - 66). Право «свободы предоставления услуг» закреплено в ст. 59 и предусматривает, что юридические лица, зарегистрированные на территории одной из стран Европейского Экономического Союза, имеют право предоставлять такие услуги потребителям иных стран без какой-либо дискриминации со стороны государственных органов этих стран, а также в отсутствии учрежденного для этих целей представительства или филиала. Свобода предоставления услуг может быть рассмотрена с трёх различных сторон: 1) Она подразумевает право обществ, находящихся под юрисдикцией одного государства-члена Сообщества, осуществлять свою деятельность в другом государстве-члене Сообщества без создания там какого бы то ни было учреждения (статьи 59 и 60 договора), т.е. имеет место перемещение лица, оказывающего услугу, к лицу, которому она оказывается. 2) Это также и право потребителя услуг обращаться к лицу, которое может их предоставить, располагающемуся в другой стране, т.е. имеет место перемещение потребителя услуг к лицу, которое их предоставляет. 3) Она может также проявиться в операциях, осуществляемых по почте, по телефону или иным способом (факс, электронная почта и т.д.), т.е. в перемещении самой услуги. Реализация этих двух свобод преследовала следующие четыре цели: 1. Ликвидация в странах Общего рынка дискриминации, основывавшейся на национальности, местожительстве или местопребывании (Статья 7 Договора о ЕЭС); 2. Ликвидация всех правовых норм, затруднявших конкуренцию между предприятиями и способствовавших монополизации рынков; 3. Сближение в необходимой мере национальных законодательств для реализации этих целей и защиты интересов страхователей и третьих лиц; 4. Создание единого страхового рынка, где страхователи имели бы свободу выбирать любую страховую услугу, предлагаемую в любой стране Сообщества, и где страховщики могли бы осуществлять свою деятельность во всем Сообществе. Но эти две свободы - свобода учреждения и свобода предоставления услуг - не могли быть реализованы иначе, как на основе свободного движения капитала. Право «свободного движения капитала» (ст. 69) позволяет юридическим лицам и гражданам беспрепятственно вкладывать имеющиеся средства в различные финансовые инструменты на территории любой из стран, подписавших Соглашение.4 Предусмотренный в Римском договоре переходный период для устранения законодательных национальных барьеров, не позволявших реализовать провозглашенные «свободы», охватывал 12 лет. Его срок истек 31 декабря 1969 г. Однако этого времени оказалось недостаточно для того, чтобы сформировать необходимые законодательные основы регламентации Единого страхового рынка на территории Европейского Экономического Сообщества, за исключением перестрахования. Директива Союза о свободе учреждения и предоставления услуг по перестрахованию стала первой директивой, принятой в области регулирования торговли страховыми услугами (25 февраля 1964 г. № 64/225/ЕЕС), и установила снятие любых ограничений на осуществление операций по перестрахованию и ретроцессии как профессиональными перестраховщиками, так и страховщиками, для которых перестрахование не является основным видом деятельности. Учитывая природу обязательства договора перестрахования, Европейский Союз применил к регламентации операций по перестрахованию иную схему административного регулирования, нежели в отношении операций по прямому страхованию, поскольку не были предприняты ни предварительные меры по унификации национальных требований, применимых к деятельности перестраховщиков, ни дальнейшая гармонизация национальных законодательств в единое регулирование в области перестрахования.
Современные проблемы страхового рынка Германии в общем контексте развития страхования в Европейском Союзе
В настоящее время выявились определённые проблемы, общие для всех западноевропейских страховщиков, связанные с новыми требованиями, которые предъявляются к их деятельности. Это довольно сложный процесс, ведущий в конечном итоге к изменениям как в самой структуре, так в условиях их деятельности на европейском страховом рынке. Потребности страхователя в услугах стали более разнообразными. Это объясняется, во-первых, меньшей однородностью в подверженности риску объектов страхования и возросшим осознанием сущности каждого риска, а во-вторых, постоянным увеличением числа страхователей в результате появления новых, непредвиденных рисков и растущей необходимости в обеспечении защиты своих экономических интересов от всех возможных опасностей. Поэтому, чтобы страховые компании могли полнее удовлетворить потребности страхователей, они стремятся перестроить свою деятельность. Как показывает прогноз на следующие пятьдесят лет, в странах Западной Европы будет продолжаться процесс старения населения. В 1999 г. в Германии доля жителей в возрасте старше 60 лет составила 22,4% от общей численности населения. По прогнозу федерального статистического ведомства доля этой группы людей возрастет к 2050 г. до 38,7%. При этом доля немцев в возрасте от 20 до 59 лет за этот же период должна сократиться с 56,2% до 45,8%. Основными причинами демографических изменений в Западной Европе стали улучшение медицинского обслуживания, рост уровня жизни и снижение рождаемости. Развитие медицины заметно повлияло на увеличение продолжительности жизни, которая в настоящее время составляет в Германии около 74 лет у мужчин и 80 - у женщин. Более того, эксперты подсчитали, что средняя продолжительность жизни в Германии может увеличиться еще на два года к 2030 году. В результате число людей трудоспособного возраста снижается, в то время как число людей, получающих пенсию, стабильно растет. В 1997 г. количество пенсионеров в Германии составило около 17,9 млн. человек, в 1998 г. - 18,2 млн., в 1999 г. - 18,5 млн. Это означает, что в будущем трудоспособному населению будет противостоять все большее количество пенсионеров. Если сегодня на одного пенсионера приходится два плательщика взносов в государственный пенсионный фонд, то по расчетам экспертов примерно через 30 лет демографическая ситуация будет такова, что содержать одного пенсионера придется всего лишь одному плательщику. В силу того, что в настоящее время существует много семей, которые хотят только одного ребенка или вообще не хотят иметь детей, а также семей, состоящих из одного человека, образуется довольно несбалансированная возрастная пирамида с очень тонким основанием. Это ведёт к повсеместно растущим расходам на здоровье и росту значения новой группы потребителей — пожилой части населения. В 1995 г. в Германии был введён новый обязательный вид страхования -страхование на случай возникновения потребности в уходе. Эта услуга целенаправленно предназначена для пожилой части населения, у которой в старости возникает потребность в уходе. В 2000 г. сбор премии по данному виду страхования, охватывавшему примерно 8,2 млн. человек, составил 4 млрд. марок.84 Одна из проблем, связанная с развитием демографической обстановки, заключается в изыскании финансовых ресурсов на покрытие медицинских затрат. Для её решения страховщики предлагают разработать широкий перечень хорошо дифференцированных услуг, которые подойдут для социальных групп с различным уровнем дохода. Одновременно страховщики готовы предоставить свои услуги также тем клиентам, которые основную защиту своего здоровья получают от государства, но желают иметь дополнительное страхование от определенных рисков у частного страховщика. При этом стоит учитывать, что в будущем, по всей видимости, перечень услуг, предлагаемых по программе государственного медицинского страхования, будет сокращён. Таким образом, чтобы решить совокупную проблему высоких расходов и возраста, требуется разработать эффективный вариант страхования постоянного медицинского обслуживания. Очевидно, что с возрастом увеличиваются расходы на медицинское обслуживание. По данным федерального ведомства по страхованию, расходы на медицинское обслуживание по программе государственного медицинского страхования составляют для 30-летнего жителя Германии 750 евро (1460 немецких марок) в год, а для 80-летнего гражданина - уже 3500 евро (6825 немецких марок) в год.85 В 2000 г. немецкие медицинские страховщики потратили около 25,7 млрд. 86 марок на компенсацию медицинских расходов по договорам частного страхования. При этом часто возникают проблемы в расчётах между медицинскими учреждениями и страховыми компаниями. По оценке ведущей компании на рынке частного медицинского страхования DKV, каждый пятый счёт, выставленный страховщикам медицинскими учреждениями, является ошибочным или совершенно неоправданным. Таким образом, некоторые медицинские учреждения пытаются компенсировать на частных пациентах то, что они больше не могут заработать при обслуживании больных, пользующихся государственным медицинским страхованием. В итоге получается, что медицинские страховые компании вынуждены косвенно субсидировать систему государственного медицинского страхования. Поэтому многие немецкие страховщики выступают за реформу системы здравоохранения. По итогам проведённого в 2000 г. Всемирной организацией здравоохранения (ВОЗ) исследования германская система здравоохранения оказалась лишь на 25 месте в мире. Несмотря на то, что по количеству и качеству предоставляемых услуг она соответствовала всем необходимым критериям, её главными недостатками являются высокая стоимость и низкая эффективность. Другая настоятельная потребность пожилых людей заключается в финансовом обеспечении при выходе на пенсию. В большинстве западноевропейских стран пенсионное обеспечение осуществляют три вида организаций (так называемая "трехуровневая" система): государство (в рамках социального страхования), негосударственные (производственные, корпоративные) пенсионные фонды и страховые компании. Государственная система распространяется на всё население страны или на некоторые его слои, так что государственные пенсии получает подавляющее большинство населения. Негосударственные пенсионные фонды - некоммерческие организации, предназначенные для пенсионного обеспечения ограниченного круга участников, объединённых в рамках отдельных профсоюзов, крупных предприятий или компаний. Таким образом, дополнительные пенсионные выплаты производятся при участии работодателя. Наконец, страховые организации осуществляют индивидуальное или групповое страхование пенсий за счет средств потенциальных пенсионеров. В 1998 г. ассоциация европейских страховщиков СЕЛ провела исследование рынков страхования жизни европейских стран и пришла к выводу, что немцы обладают значительным неудовлетворённым спросом на услуги по страхованию жизни по сравнению с жителями других европейских стран. При этом в Германии пока не получила значительного развития система частного и профессионального обеспечения по старости.
