Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Тенденции развития банковских систем в условиях формирующихся рынков 9
1.1. Глобализация финансовых рынков как тенденция мирового экономического развития. Банк международных стандартов 9
1.2. Роль банков в денежно-кредитном механизме регулирования экономикой 13
Глава 2. Банковские системы Бангладеш и России: общие черты и особенности 32
2.1. Развитие и структура банковской системы Бангладеш. Ее роль в стратегии социально-экономическом развитии страны 32
2.2. Функционирование банковского сектора Российской Федерации 75
2.3. Банковские системы Бангладеш и России в условиях мирового финансового кризиса 90
Глава 3. Концепции совершенствования банковских систем Бангладеш и Российской Федерации 112
3.1. Пути совершенствования банковской системы Бангладеш 112
3.2. Улучшение банковской системы Российской Федерации как одно из условий активизации реального сектора экономики 123
Заключение 139
Список использованной литературы 144
- Глобализация финансовых рынков как тенденция мирового экономического развития. Банк международных стандартов
- Роль банков в денежно-кредитном механизме регулирования экономикой
- Развитие и структура банковской системы Бангладеш. Ее роль в стратегии социально-экономическом развитии страны
- Пути совершенствования банковской системы Бангладеш
Введение к работе
Актуальность wccncnonamra В период коренных экономических и социальных реформ, в условиях переходной экономики возрастает роль банковской системы в становлении рыночных отношений. В странах с переходной экономикой проводятся экономические реформы, требующие гибкой и взвешенной денежно-кредитной и валютной политики.
Российская Федерация - страна с мощным экономическим, научнотехническим потенциалом, богатыми природными ресурсами, большим ВВП, в настоящее время претерпевает сложности, присущие странам с переходной экономикой, в т.ч. и с низким экономическим уровнем развития, например, Бангладеш.
Одной из первостепенных задач для обеих стран является формирование эффективной и стабильной банковской системы с учетом индивидуальных факторов. В условиях общей незрелости рыночного механизма, трудностей формирования рыночной правовой и институциональной среды, в обстановке экономической нестабильности, эффективная банковская система способна стимулировать подъем экономики.
Возникновение мирового финансово-экономического кризиса 19972000 годов, затронувшего почти все страны, кроме Западной Европы, во многом обусловлено недостапгками государственного регулирования банковских систем, предоставлением необоснованных кредитов, повлекших за собой банкротства, резкие колебания валютных курсов и фондовых рынков.
Бангладетские экономисты считают, что если бы необходимые экономические институты существовали и действовали, а рынки были открыты для процессов глобализации лишь в ограниченной степени, последствия кризиса для страны были бы не столь значительны.
В развитии кризиса в Российской Федерации выделяются два этапа. На первом этапе кризис носил преимущественно скрытую форму, для недопущения его наиболее острых проявлений наращивался государственный долг и расходовались золотовалютные резервы страны.
С середины августа 1998 года кризис перешел в явную форму и охватил все стороны экономической жизни России. Правительство оказалось не в состоянии обслуживать государственный долг и выполнять свои текущие обязательства. Произошла практически полная остановка финансовых рынков, золотовалютные резервы страны оказались на недопустимо низком уровне. Резкая девальвация рубля и суверенный дефолт привели к скачку инфляции, потере доверия населения к финансовой системе и банкам, ограничила возможности рыночного финансирования экономики. Банковскую сферу охватил системный кризис.
Российские специалисты отмечают, что кризис привел к возрастанию бремени выполнения обязательств по внешним долгам, замедлению перехода к экономическому росту, социальной напряженности в обществе.
В России усилилась недокапитализация банков и, прежде всего, нехватка длинных пассивов, способных удовлетворить спрос промышленности на средне- и долгосрочные ссуды. Важным средством их решения служит восстановление доверия граждан к банковским вложениям. Хотя банковская система в России еще сохраняет инерцию своего формирования в условиях быстрых денег, инфляции, валютных спекуляций, бума государственных бумажных денег.
Расширение реального сектора создает условия для стремительного экономического роста, наблюдающегося в Российской Федерации в последние месяцы.
Повышение эффективности банковской системы в условиях традиционного общества Бангладеш способствует снижению значимости ростовщического капитала, рационализации структуры экономики страны, снижению внешнего долга.
В условиях формирования рыночных механизмов и в России и в Бангладеш необходимо рассмотреть неотложные и стратегические меры по стабилизации банковской системы, которая играет ключевую роль в становлении рыночной экономики. Ведь банки, регулируя денежную массу, влияют инвестиционные процессы, объем национального производства и темпы экономического роста.
Цель __основные , задачи исследования, Основной целью исследования является анализ роли банковской системы в стратегии социально-экономического развития Бангладеш и Российской Федерации, что определило постановку и решение следующих задач:
• раскрыть теоретико-методологические аспекты места банковской системы в национальном экономическом комплексе, как в макро так и микроэкономике, очертить современные проблемы и гешдешдии ее развития;
• показать место и функции банковской системы в решении комплекса социально-экономических проблем Бангаадеш и России на современном этапе;
• проанализировать возможности структурных изменений в социально-экономическом развитии Бангаадеш и России, обеспеченность адекватным финансово«ред!!ТНЫМ механизмом;
• определить пути стабилизации экономического комплекса и, прежде всего, банковского сектора, в условиях мирового финансово-экономического кризиса 1997-2000 годов;
• рассмотреть варианты путей повышения эффективности функционирования банковского сектора в Бангладеш и Российской Федерации.
Научим цоиязяа исследования состоит в следующем:
• впервые в экономической литературе сделана попытка рассмотрения путей развития банковских систем государств с переходной экономикой (на примере Бангладеш и России) в условиях глобализации мирохозяйственных связей;
• выявлены некоторые особенности и общие черты в современной стратегии Бангладеш и России, роль банковского сектора как денежно-кредитного регулятора экономических преобразований;
• рассмотрена история развития банковской системы Бангаадеш и на основе сопоставления с банковскими системами других стран Индийского субконтинента изучена ее специфика, выявлены ее основные особенности;
• определены возможные пути совершенствования банковской системы Бангладеш и России.
Предмет и объект сспепг\плтп Объектом исследования являются банковские системы Бангладеш и Российской Федерации.
Предметом исследования избраны влияние банковского сектора на другие составляющие социально-экономического комплекса, на укрепление социально-экономического развития этих стран, повышение устойчивости национальных экономических комплексов к мировым финансово-экономическим кризисам.
Тсорстдзсской и мстододогической основой исследования послужили работы таких бангладешских, индийских, российских ученых по изучаемой проблеме, как Авдокушин Е.Ф., Андрюшин С.А., Барчук И.Д., Братана Е., Вахрин П.И., Лаврушин О.И., Макаренко А.К., Осипов Ю.М., Панкратов Ф.Г., Семенов А.К., Фридман А.М., Шуляк П.Н., Ахмад М., Ислам Н., Собхан Р., законодательные акты Бангладеш и Российской Федерации, периодические издания.
В аналитической части работы использованы данные экономических ежегодников Бангладеш и России, различные статистические материалы.
Научно-теорстичссхосл раіптгдескос значение исследования заключается в том, что содержащиеся в ней теоретические положения и выводы могут быть использованы в качестве рекомендаций но совершенствованию банковского сектора Бангладеш и Российской Федерации, повышению эффективносга руководства им.
Содержащиеся теоретические положения и выводы используются для преподавания таких курсов, как международные валютно-кредитные и финансовые отношения, межбанкоские расчеты Московского университета потребительской кооперации. Теоретические выводы могут быть использованы в учебных курсах по экономике, банковскому делу в ВУЗах Бангладеш, а также при выполнении экономических исследований в Бангладеш и Российской Федерации.
Адробшщя_р«бохы- Основное содержание диссертации, выводы изложены в четырех статьях: "Некоторые аспекты развития банковской системы Бангладеш", "Снижение внешней задолженности как фактор финансовой стабилизации в Бангладеш", Структурные изменения в экономике и организованный кредит в Бангладеш" и "Финансовое обеспечение иромышлешюсти в Бангладеш" в сборниках научных статей Московского университета потребительской кооперации "Кооперация на пороге XXI века". Сборник научных статей (часть 7) научнотеоретической конференции. - М.: МУПК, 1999 г. и Сборник научных статей (часть 2). - М.: МУПК, 2000 г. Общим объемом 1,0 пл.
Материалы исследования использованы в работе ООО "Ластинтерстрой" и ЗАО "Бонита Интер ЛТД" (справки о реализации прилагаются).
Структура диссертации обусловлена целью и задачами, решаемыми в процессе исследования, а также логикой изложения материала. Она состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.
Глобализация финансовых рынков как тенденция мирового экономического развития. Банк международных стандартов
Одной из качественных особенностей мирового хозяйства конца XX века является глобализация экономики, которая превращает мирохозяйственные связи в решающий фактор прогресса национальных экономических комплексов государств, находящихся на различных ступенях экономического развития. В период с 1986 по 1996 гг. объем мирового товарооборота рос в среднем на 6,5% в год, т.е. повысился в 1,9 раза1. В течение 1985-1994 гг. доля международной торговли в мировом ВВП росла втрое быстрее, чем в предшествующее десятилетие7, что свидетельствует об расширении внешнеэкономических связей национальных экономик, росте их взаимозависимости. Процесс гасбагаїзации затронул и банковскую сферу, выражая формирование планетарного финансового пространства . В этот же период произошел серьезный сдвиг в динамике прямых зарубежных инвестиций: их доля в глобальном ВВП удвоилась, причем объем инвестиций, направляемых в развивающиеся страны, в течение первой половины 90-х годов увеличился вчетверо. рогнозные оценки специалистов экономического департамента Всемирного банка на 1997-2007 гг. весьма оптимистичны: предполагается, что темпы роста мирового производства ускорятся в полтора раза по сравнению с предшествующими десятью годами и составят 3,5% в год . Среднегодовой прирост мирового товарооборота достигнет 6,3%, и, следовательно, темпы взаимосвязи национальных хозяйств еще более повысятся. Глобализация представляет собой многогранный процесс, который можно выразить двумя взаимно связанными процессами. С одной стороны, - хозяйствешотехническим, информационно-культурным сближением стран и народов, формированием международного производства, рабочей силы и общепланетарного паучно-ипформационного пространства. Феномен глобализации выходит за чисто экономические рамки, охватывает практически все основные сферы общественной деятельности . В сфере финансов и экономики этот процесс сопровождается либерализацией в сфере движения товаров и капиталов: снижение таможенных барьеров и различных ограничений, наблюдается все большая открытость стран и нарастающая взаимосвязанность их национальных экономик. Происходит объединение финансовых рынков, причем путем не создания конгломерата национальных рынков, а всемирного рынка. Объемы и скорость перемещения финансовых ресурсов по единому международному рынку увеличивается с каждым годом. Компьютеризация, системы электронных счетов и кредитных арт, спутниковая и оптико-волоконная связь позволяют практически мгновенно переводить средства с одних счетов на другие, независимо от расстояния и времени. В настоящее время во многих странах действуют Банки Международных Стандартов (БМС). Их функционирование в странах с формирующимся рынком способспюваїш бы более быстрому формированию стабильных рыночных отношений в банковской сфере, развитию международных межбанковских контактов. Концепция создания БМС предусматривает создание отдельного уровня банков, высоко капитализированных. Создание банков международных стандартов во многом снизит процент невозврата кредитов, снизит рост неплатежеспособных банков. Программа банков международных стандартов ставит следующие задачи: постепенное оздоровление банковской системы конкретной страны, которое будет проходить по мере повышения числа банков международных стандартов и увеличения их доли в банковской дсятельпости; повышение эффективности банковской системы в размещении ресурсов путем увеличения доли кредитов, предоставляемых банками на коммерческой основе; обеспечение клиентов информацией, дающей возможность определять банки, состаетствующне их конкретным потребностям. Банки международных стандартов могли бы стать основой для интеграции банковской системы в международные финансовые рынки. Статус банков международных стандартов облегчил бы иностранным компаниям и банкам выбор лучших банков для осуществления операций в конкретном сгране.
Роль банков в денежно-кредитном механизме регулирования экономикой
Прежде чем перейти к анализу социально-экономического развития Бангладеш, остановимся кратко на исторических условиях ее образования.
Бангладеш расположена на северо-востоке южнсьазиатского субконтинента. Территория современной Бангладеш в составе колониальной Индии располагалась в восточной части штата Беигалия. После раздела Британской Индии на два независимых государства (Индию и Пакистан) в 1947 году Восточная Бенгалия вошла в состав мусульманского Пакистана. этот период характеризовался иреврашемием ее в сырьевой придаток западных районов сграны, дальнейшим обнищанием населения.
В 1971 году в результате победы восточнобенгальского движения за гражданское и национальное равноправие под руководством Шейха Муджибура Рахмана было образовано независимое государство Бангладеш.
Бангладеш - одна из наименее развитых в экономическом отношении стран мира. Она заметно отстает по мпогим социально-экономическим показателям и от Индии и Пакистана, более успешно преодолевших последствия колониального периода и трудности независимого развития.
Задачи преодоления экономической зависимости и повышения уровня развития экономики в настоящее время стоят не менее остро, чем в первые годы после обретения политической независимости. Для экопомики Бангладеш характерна отсталая структура хозяйства (преобладание в сельском хозяйстве докапиталистических укладов), низкие темпы роста ВВП, избыточное населения и проблема безработны, бедность полезными ископаемыми и другими природными ресурсами, низкие нормы накопления, чрезмерная внешняя зависимость и проблема задолжешюстн.
Бангладеш является одной из самых густонаселенных стран мира (более 800 человек на І кв JCM). По данным переписи в 1996 г. численность населения равнялась 128.6 млн.чел., а среднегодовые темпы прироста населения составляют 1,8 %12. Быстрый рост населения усугубляет целый ряд социально-экономических проблем, в т.ч. и проблему занятости. Частичная и полная безработица в 1995 г. составила 20,6 млн .человек или 37 % экономически активного населения. Для воспроизводства трудовых ресурсов характерен преобладающий количественный рост необученных, лишенных современных навыков работников. Грамотность среди взрослого населения страны составляет лишь 47%13.
Демографическая ситуация характеризуется неблагоприятной возрастной структурой населения. Около 43 % населения страны моложе 15 лет14. По данным переписи населения 1991 г., экономически активное население составляло 51,2 млн.чел.15 Ни отсталое сельское хозяйство, ни медленно развивающийся промышленный сектор, ни сфера услуг не в состоянии поглотить весь этот избыток рабочей силы. Несмотря на то, что 57 % трудоспособного населения занято в сельском хозяйстве, в деревнях ускоряется процесс аграрного перенаселения. Наблюдается поляризация населения по уровню доходов. Так, в 1992 г. доля 40 % населения в национальном доходе составила лишь 17,4 %, а в руках 5 % населения было сконцентрировано около 19 % национального дохода страны 6.
На долю сельского хозяйства в настоящее время приходится 32 % ВВП, на долю промышленности (горнодобывающей, энергетической, обрабатывающей, лесной) - 11,5 %. Несмотря на постоянное снижение роли и значения сельского хозяйства в экономике страны, оно до сих пор остается главной отраслью (табл. 2.1.). Производственное накопление в агросфере до сих пор находится на низком уровне. С одной стороны, сбережения в традиционном секторе были крайне незначительны, а с другой стороны - сельское хозяйство вследствие своей исходной отсталости не обладало сколько-нибудь существенными возможностями для инвестиций. Огромный ущерб наносят частые природные бедствия (наводнения, засуха и т.д.).
Развитие и структура банковской системы Бангладеш. Ее роль в стратегии социально-экономическом развитии страны
Прежде чем перейти к анализу социально-экономического развития Бангладеш, остановимся кратко на исторических условиях ее образования. Бангладеш расположена на северо-востоке южнсьазиатского субконтинента. Территория современной Бангладеш в составе колониальной Индии располагалась в восточной части штата Беигалия. После раздела Британской Индии на два независимых государства (Индию и Пакистан) в 1947 году Восточная Бенгалия вошла в состав мусульманского Пакистана. этот период характеризовался иреврашемием ее в сырьевой придаток западных районов сграны, дальнейшим обнищанием населения. В 1971 году в результате победы восточнобенгальского движения за гражданское и национальное равноправие под руководством Шейха Муджибура Рахмана было образовано независимое государство Бангладеш. Бангладеш - одна из наименее развитых в экономическом отношении стран мира. Она заметно отстает по мпогим социально-экономическим показателям и от Индии и Пакистана, более успешно преодолевших последствия колониального периода и трудности независимого развития. Задачи преодоления экономической зависимости и повышения уровня развития экономики в настоящее время стоят не менее остро, чем в первые годы после обретения политической независимости. Для экопомики Бангладеш характерна отсталая структура хозяйства (преобладание в сельском хозяйстве докапиталистических укладов), низкие темпы роста ВВП, избыточное населения и проблема безработны, бедность полезными ископаемыми и другими природными ресурсами, низкие нормы накопления, чрезмерная внешняя зависимость и проблема задолжешюстн. Бангладеш является одной из самых густонаселенных стран мира (более 800 человек на І кв JCM). По данным переписи в 1996 г. численность населения равнялась 128.6 млн.чел., а среднегодовые темпы прироста населения составляют 1,8 %12. Быстрый рост населения усугубляет целый ряд социально-экономических проблем, в т.ч. и проблему занятости. Частичная и полная безработица в 1995 г. составила 20,6 млн .человек или 37 % экономически активного населения. Для воспроизводства трудовых ресурсов характерен преобладающий количественный рост необученных, лишенных современных навыков работников. Грамотность среди взрослого населения страны составляет лишь 47%13. Демографическая ситуация характеризуется неблагоприятной возрастной структурой населения. Около 43 % населения страны моложе 15 лет14. По данным переписи населения 1991 г., экономически активное население составляло 51,2 млн.чел.15 Ни отсталое сельское хозяйство, ни медленно развивающийся промышленный сектор, ни сфера услуг не в состоянии поглотить весь этот избыток рабочей силы. Несмотря на то, что 57 % трудоспособного населения занято в сельском хозяйстве, в деревнях ускоряется процесс аграрного перенаселения. Наблюдается поляризация населения по уровню доходов. Так, в 1992 г. доля 40 % населения в национальном доходе составила лишь 17,4 %, а в руках 5 % населения было сконцентрировано около 19 % национального дохода страны 6. На долю сельского хозяйства в настоящее время приходится 32 % ВВП, на долю промышленности (горнодобывающей, энергетической, обрабатывающей, лесной) - 11,5 %. Несмотря на постоянное снижение роли и значения сельского хозяйства в экономике страны, оно до сих пор остается главной отраслью (табл. 2.1.). Производственное накопление в агросфере до сих пор находится на низком уровне. С одной стороны, сбережения в традиционном секторе были крайне незначительны, а с другой стороны - сельское хозяйство вследствие своей исходной отсталости не обладало сколько-нибудь существенными возможностями для инвестиций. Огромный ущерб наносят частые природные бедствия (наводнения, засуха и т.д.). Период независимого развития страны сопровождается политической и экономической нестабильностью. За период независимого развития в стране произошло несколько государственных переворотов, сменилось 9 президентов, двое из которых были устранены физически. Дважды распускался парламент, свыше 8 лет бангладешский народ жил в условиях военного положения. На этапе социалистических преобразований (1971-1975 гг.) государство проводило политику форсированной индустриализации. Основная масса национальных сбережении переадресовывалась в пкударстветшй сектор на сооружение капиталоемких объектов производствсшюй инфраструктуры и предприятий тяжелой промышленности. Прямые инвестиции в сельское хозяйство базировались на "остаточном принципе". И хотя государство содействовало расширению кооперативного кредита, этого было недостаточно для адекватного удовлетворения возросших потребностей сельского хозяйства как в основном, так и в оборотном капитале.
Пути совершенствования банковской системы Бангладеш
По нашему мнению, необходимо разработть проірамму формирования п Бангладеш банков международных стандартов, в которых должен поддерживаться режим высокой банковской эффективности. Также для рационализации функционирования банков в Бангладеш, расширения направлений их деятельности можно использовать: » такой метод участия банков в предоставлении на выгодных для граждан и малого предпринимательства в условиях недвижимости, оборудования, как лизинг; расширение информационно-консультативной деятельности; развіїтие ипотечного кредита; расширение финансирования сельского хозяйства, малого бизнеса, как наиболее перспективных направлений развития хозяйственного комплекса. 1. "Бангладсшбанк" выдаст лицензии и осуществляет некоторые функции надзора за детальностью банков, но его вмешательство в их деятельность и возможность применения к ним принудительных мер весьма ограничены. Расширение возможностей Бангладешбанк" в области надзора -процесс длительный, поскольку он связан с постепенным приобретением специальных навыков и опыта, практически не сущссгв ющих в бапгдадсшскои экономике. Поэтому необходимо расставить приоритеты, определить направления, в которых может и должен быть достипгуть быстрый прогресс: практика большого количества должников, не возвращающих кредиты, требует ужесточения выдачи банковских лицензий БІШІ ладешбанком"; повысить требования к размеру минимального капитала (в настоящее время размер минимальный размер уставного капитала в Бангаадеш составляет 50 млн. така). По нашему мнению, это недостаточно для устойчивости банков. ввести обязательный порядок одобрения центральным банком любых существенных изменений в структуре капитала банков; "Баигладешбанк" должен пересмотреть вес каждой категории риска, применяемой для расчета коэффициентов в соответствии с Базсльской конвенцией, определить коэффициент достаточности собственности капитала банка, ориентируясь на активы, а не на обязательства. "Вангладешбанку" следует сосредоточиться на пяти ключевых показателях: ликвидности; допустимом уровне кредитного риска; классификации займов и последствий классификации для финансового отчета и коэффициента достаточности капитала, а также на процентных и валютных рисках и организации внутреннего контроля в коммерческих банках. С помощью внешнего наблюдения можно оперативно распознать проблемы, могущие возникнуть в будущем, тем самым обеспечить выявления их на ранних стадиях, способствовать постепенному сознанию "системы раннего предупреждения" . Программа наблюдения должна основываться на конкретном применении взвешенной бухгалтерской и кредитной отчетности. Проведение проверок банков должно тщательно планироваться совместно с развитием соответствующей системы бухгалтерского учета и аудита, являющейся необходимым условием правильной оценки эффективности работы коммерческих банков. Это позволит сосредоточить внимание в ходе проверок на местах не столько на счетах банка, сколько на вопросах безопасности всей отрасли и отдельных банков. Здесь следует выделить две основные задачи: а) создание группы квалифицированных банковских ревизоров для осуществления комплексных проверок крупных банков, принимающих вклады населения; б) постепенное внедрение простых и унифицированных методов, процедур и отчетности при анализе управления ликвидностью кредитной политики, классификации займов и внутреннего контроля. 2. При выполнении банками Бангладеш лизинговых операций расширяется круг выполняемых операций, ранее несвойственных коммерческим банковским институтам: анализ хозяйственной деятельности предприятий-заемщиков, техническая экспертиза проектов, поиск информации о производителях машин, оборудования и других средствах производства, которые могут быть предметом лизинга, а также выявление спроса на них со стороны потеициальпых арендаторов.
