Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА I Сущность платежных систем и их риск-менеджмент
1.1 Понятие международной платежной системы (структура, участники, принципы функционирования) 11
1.2 Платежные инструменты (их разновидности, краткие исторические данные) 20
1.3 Риски платежных систем (управление рисками и их минимизация) 44
ГЛАВА II Основные международные платежные системы и надзор за ними
2.1 Формирование платежных систем и платежных инструментов 58
2.2 Структура международных платежных систем и осуществление надзора в зарубежных странах 72
ГЛАВА III Российская практика регулирования платежных систем и организация надзора за ними
3.1 Организация надзора в сфере платежных систем в Российской Федерации 110
3.2 Инновационные механизмы и технологии в платежных системах, вопросы их регулирования в России 116
Заключение 155
Список использованной литературы 161
Приложение 171
- Понятие международной платежной системы (структура, участники, принципы функционирования)
- Платежные инструменты (их разновидности, краткие исторические данные)
- Формирование платежных систем и платежных инструментов
- Организация надзора в сфере платежных систем в Российской Федерации
Введение к работе
Современные тенденции в сфере экономики, характеризуемые развитием глобализации и кооперации, усилением конкуренции, определяют необходимость организации деятельности в сфере платежных систем, основанной на общепринятых мировых стандартах и лучшей практике. Функционирование платежных систем становится предметом пристального внимания, прежде всего со стороны таких институтов как центральные банки различных стран. Ведущие международные финансовые организации, такие, как: Банк международных расчетов (далее - БМР), Европейский центральный банк (далее - ЕЦБ), Мировой банк, Международный валютный фонд, прилагают немало усилий для достижения взаимопонимания центральных банков и международного банковского сообщества по ключевым вопросам в сфере платежных систем.
Платежная система имеет свою инфраструктуру, состоящую из ряда инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковского перевода денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение1. При этом платежная система опирается на платежные инструменты - любой инструмент, предоставляющий его держателю/пользователю возможность для перевода денежных средств2. При этом все участники платежной системы заинтересованы в ее успешном функционировании. В этом смысле важно эффективное управление протекающими в платежной системе процессами, для чего нужен регулятор, который бы мог не только контролировать эти процессы, но и, по мере необходимости, вмешиваться в них. Для обеспечения бесперебойной работы платежной системы часто именно центральные банки принимают на себя функцию надзора, то есть наблюдения, а зачастую и лицензирования платежных систем.
В России информированность государственных органов, кредитных организаций и их клиентов, банковских ассоциаций о тенденциях и динамике развития и функционировании платежных систем с представлением соответствующих показателей в соответствии с международными стандартами является важной составной частью процесса обеспечения прозрачности в деятельности Банка России по регулированию и развитию указанных систем и инициирования в них позитивных изменений.
Опираясь на нормы российского законодательства, при проведении политики, направленной на модернизацию национальной платежной системы, следует стремиться максимально использовать накопленный современный международный опыт функционирования платежных систем для придания российской национальной платежной системе новых качественных свойств.
Проблематика вопроса состоит в отсутствии на сегодняшний день в экономической литературе системного, сравнительного анализа зарубежного и отечественного опыта функционирования современных платежных систем. Это обстоятельно и предопределило выбор и актуальность темы исследования.
Достижение финансовой стабильности, экономического роста, преодоление социальных проблем невозможно без хорошо отлаженного, высокоэффективного и надежного механизма перевода денежных средств. В связи с этим в надежности и эффективности организации и осуществления расчетов заинтересованы как сами участники рынка, так и государственные органы, в частности центральные банки стран. Важным является обеспечение стабильности функционирования платежной системы: любые сбои в функционировании платежной системы имеют негативные последствия для деятельности экономических субъектов и всей финансовой системы страны в целом.
В связи с развитием научно-технического прогресса и процессов глобализации за последние годы платежные системы претерпели существенные изменения. Процесс глобализации накладывает большой отпечаток на функционирование платежных систем. Но и сегодня эффективность функционирования платежных систем страны определяется правильной постановкой задач системы, ее техническим обеспечением и технологическим совершенством, применением новых платежных инструментов, что особенно важно в рамках происходящих процессов глобализации банковской системы. Помимо этого, увеличивается доля проводимых трансграничных платежей, ответственность за проведение которых также лежит на платежных системах.
Кроме этого, нельзя забывать о набирающих темп интеграционных процессах на мировой экономической арене. Стремление к объединению финансовых рынков, переходу к единым стандартам денежного обращения и управления денежными потоками диктует необходимость эффективно выстроенного института платежной системы, который сможет наименее болезненно и наиболее оперативно реализовать процессы построения современных и надежных платежных систем и использования в расчетах новых эффективных платежных инструментов.
Современные трактовки и методология функционирования платежной системы и ее безопасности представлены в трудах известных зарубежных ученых: С. Роджера, Брюсса Д. Саммерса, С. Фишера, Э. Долана, Л. Стенли Брю и некоторых других авторов.
Вопросы сущности и направлений совершенствования платежных систем, организации расчетов с использованием платежных карт, использования инновационных продуктов, а также безопасности и формирования региональных расчетно-платежных отношений нашли отражение в работах российских ученых: С. В. Ануреева, А. И. Гинзбурга, Ю. В. Косовой, Л. Н. Красавиной, СВ. Криворучко, А. С. Обаевой, В. М. Усоскина и ряда других ученых.
Проблемы государственного регулирования расчетно-платежных механизмов и финансового контроля отражены в трудах: Т. В. Грицюк, С. В. Ильдеменова, С. В. Лобова и других ученых.
Влияние теневой экономики на функционирование расчетов платежных систем, а также функционирование платежных систем рассматриваются в работах С. П. Горисова, Н. Н. Геронина, В. О. Исправникова, Т. Ю. Парамоновой, А.В. Шамраева и ряда других авторов.
Следует отметить, что до сих пор не сложилось терминологического единства в определении платежных систем, ее современной институциональной архитектуры. Практически отсутствует систематизированный, сравнительный анализ опыта функционирования и построения зарубежных платежных систем. А российский опыт создания платежных систем в научной литературе достаточно фрагментарен. Недостаточно освещены в отечественной литературе инновационные продукты в сфере платежных инструментов, представленных платежными системами, и влияние использования инноваций на развитие платежных систем у нас в стране.
Неразработанность аспектов экономической эффективности и безопасности платежной системы в России, а также вопросов, касающихся дальнейшего функционирования и развития платежных систем, определили цель и предмет исследования.
Цель исследования заключается в решении научной задачи формирования представлений об основных тенденциях в развитии международных платежных систем в условиях глобализации мировой экономики.
Для реализации указанной цели были поставлены следующие задачи:
- уточнить определение понятия «платежная система» с учетом влияния процессов финансовой глобализации;
- проанализировать основные тенденции и проблемы развития платежных систем европейских стран, США с точки зрения эффективности функционирования, обеспечения стабильности и устойчивости банковских систем к кризисным явлениям в финансовой сфере;
- показать роль и значение Центральных банков в процессе создания и регулирования платежных систем, раскрыть критерии эффективности функционирования платежных систем;
- классифицировать инновационные продукты в сфере платежных инструментов, представленных современными платежными системами, и выявить зависимость между использованием инноваций и высокоэффективным развитием платежной системы;
- определить особенности эволюции и основные характеристики современной платежной системы России, с учетом зарубежного опыта во взаимосвязи с экономическими факторами развития.
Предметом исследования в работе является комплекс научных проблем по изучению мирового и отечественного опыта развития, функционирования платежных систем и платежных инструментов.
Объектом данного исследования являются современные зарубежные платежные системы и платежная система Банка России.
Теоретическая и методологическая основа исследования
Методология данного исследования соответствует специфике рассматриваемых проблем и в работе используются общепринятые теоретические методы, такие как: восхождение от абстрактного к конкретному, наблюдение, анализ и синтез.
Теоретическую основу исследования составляют труды российских и зарубежных экономистов, посвященные проблемам совершенствования платежных отношений и функционирования расчетных механизмов.
Теоретической основой явились законные и подзаконные акты и нормативные документы Центральных банков, материалы дискуссий, научных конференций и отклики на них в периодической печати и средствах массовой информации.
Методологической основой исследования явились положения диалектической логики и системного подхода, согласно которым платежная система рассмотрена как комплекс взаимосвязанных и взаимодействующих между собой элементов, подверженных интернационализации в мировом масштабе.
Информационную базу исследования составляет действующее законодательство Российской Федерации, включающее законы, подзаконные и нормативные акты и положения Российской Федерации, статистические данные официальных источников, материалы Банка России, Банка Международных Расчетов, Международного Валютного Фонда, Всемирного банка, центральных (национальных) банков зарубежных стран, пресс-релизы и публикации международных организаций по развития платежных систем, интернет-ресурсы, а также материалы международных платежных систем American Express, Diners Club International, Mastercard International, Visa International и российских платежных систем «Золотая Корона», СТБ Кард, Юнион Кард и др.
Диссертационная работа выполнена в соответствии с пп. 15, 26 Паспорта специальности ВАК 08.00.14 - Мировая экономика.
Научная новизна диссертации заключается в выявлении основных особенностей в развитии и функционировании платежных систем европейских стран, США и России. В частности:
- в отличие от сложившегося в экономической литературе определения платежной системы только как системы по переводу денежных средств, в диссертации дано ее расширенное толкование не только с функциональной точки зрения как совокупности инструментов и методов, но и с институциональной (участники, действующие в соответствии с правилами системы).
- выявлены различия в понимании и толковании рисков в предложенных классификациях рисков ЕЦБ и БМР, присущих расчетным операциям платежных систем с точки зрения их возникновения и степени воздействия на систему;
- на основе сравнения инновационных банковских продуктов, предлагаемых развитыми банковскими системами, доказано, что инновационные решения в сфере платежных систем и платежных инструментов (Интернет-банкинг, платежные терминалы, доходные карты, карты типа «No Name») повышают конкурентоспособность систем, ускоряют процесс их интеграции в мировую экономику;
- выявлены различия в функциях Центральных банков стран Европы и США в процессе создания и надзора за функционированием платежных систем (например, мониторинг существующих и планируемых к созданию систем; оценка существующих систем с точки зрения надежности);
- разработаны предложения по повышению эффективности российской системы валовых расчетов в реальном времени (БЭСП).
Теоретическая и практическая значимость исследования Теоретическая значимость исследования состоит в формировании единого понятийного аппарата анализа платежной системы и инструментов на уровне определений и их взаимосвязей в использовании последнего в процессе построения научных основ функционирования платежной системы.
Практическая значимость исследования заключается в том, что предложения по обеспечению эффективности и безопасности платежной системы ориентированы на внедрение в практику работы коммерческих банков, а также могут быть использованы Банком России при формировании стратегии развития национальной платежной системы.
Самостоятельное практическое значение имеют следующие положения исследования:
- рекомендации по применению классификации рисков платежных систем в мировом сообществе, применяемых Банком России для эффективного функционирования платежных систем, улучшения структуры безналичных расчетов и платежных инструментов;
- определена роль платежных инструментов в платежной системе, что способствует принятию обоснованных решений со стороны руководства коммерческих банков при вступлении в ассоциированные члены платежной системы и переходе на инновационные банковские продукты, новые виды платежных инструментов.
Апробация и внедрение результатов исследования Положения диссертации в соответствии со справкой о внедрении используются в практической деятельности АКБ «Банк Москвы» (ОАО), в частности, используется предложенная методика классификации рисков платежных систем, сопровождающих расчетные операции с точки зрения возникновения рисков и степени их воздействия на систему. Кроме того, описанные в исследовании модели инновационных решений в области функционирования платежных систем и связанных с ними платежных инструментов применимы в профессиональной работе Банка.
Основные результаты исследования докладывались на следующих конференциях: IV Ежегодной научно-практической конференции аспирантов, проводимой ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации» по теме «Экономическая социология: парадигмы, противоречия, практика» (г. Москва, 2007); круглом столе для аспирантов в ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации» на тему «Российский финансовый рынок: проблемы повышения его конкурентоспособности и роли в инновационном развитии экономики» (г. Москва, 2008г.); Международной научной конференции «Инновационное развитие экономики России: Национальные задачи и мировые тенденции», проводившейся экономическим факультетом МГУ имени М. В. Ломоносова (г. Москва, 2008 г.)
Диссертация выполнена в рамках НИР Финакадемии, проводимых в соответствии с Комплексной темой «Пути развития финансово-экономического сектора России».
Публикации
По теме диссертации опубликовано 6 (шесть) работ общим объемом 3,2 печатных листа (в том числе 3 (три) публикации в журналах, определенных ВАК, объемом 1,7 п.л.), весь объем публикаций является авторским.
Логика и структура
Логика и структура диссертации определяется поставленной целью и задачами исследования. Диссертационная работа состоит из Введения, трех Глав, Заключения, Библиографического списка и Приложения.
Понятие международной платежной системы (структура, участники, принципы функционирования)
Международная платежная система. Как таковой термин «платежная система» с достаточной и всеобъемлющей формулировкой еще не сложился. В настоящее время он трактуется по-разному.
Так, платежная система, как финансовая инфраструктура, - это совокупность финансовых институтов, инструментов и методов, применяемых в хозяйстве для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками системы (финансового рынка)1.
Платежная система - ассоциация банков и компаний, работающих по общим правилам использования карточек. Основу платежной системы составляет совокупность нормативных, договорных, финансовых и информационно-технических средств, а также решений участников, которые регламентируют свои взаимоотношения относительно использования карточек .
Платежная система - совокупность инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота
Платежная система (payment system) состоит из ряда инструментов, банковских процедур и, как правило, межбанковских систем денежных переводов, которые обеспечивают денежное обращение .
Платежной системой называется совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства
На тематическом портале в интернете, посвященном платежным системам, дается следующее определение: Платежная система - совокупность инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота. Платежные системы разных стран существенно отличаются друг от друга в связи с различиями в уровнях экономического развития, особенностями банковского законодательства, платежными обычаями6.
Кроме этого, на другом официальном сайте, к примеру, утверждается, что термин «платежная система» вошел в обиход банковских работников во второй половине 1990-х годов, и он, по сути, заменил ранее применявшийся термин «система безналичных расчетов». Появление и широкое использование термина «платежная система» объясняется активизацией в нашей стране западных платежных систем, прежде всего карточных Visa и Mastercard, а также системы Н межбанковских коммуникаций SWIFT. В их технической документации используется именно этот термин, а не термин «система безналичных расчетов».
А также приводится несколько определений понятия платежной системы: совокупность правил, учреждений и технических механизмов для перевода денег; набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов; набор механизмов, осуществляющий перемещение денежных фондов; инструментарий, через который в денежном выражении реализуются передачи стоимостей в рамках взятых обязательств; совокупность адекватного программного обеспечения, линий связи, вычислительных мощностей, организаций работ, экономического и правового обеспечения для перевода денег .
При этом, согласно определению Банка международных расчетов платежная система состоит из набора инструментов, банковских процедур и обычно систем межбанковских переводов, которые обеспечивают денежное обращение8.
Учитывая изложенное выше, и цель данного исследования, можно дать следующее определение платежной системе, использующей пластиковые карты в качестве своего инструмента. Платежная система - это совокупность инструментов и методов, применяемых для осуществления расчетов/взаиморасчетов и урегулирования долговых обязательств и споров между участниками экономического оборота, представленных эмитентами, бенефициарами, эквайерами, а также другими участниками, действующими в соответствии с правилами такой системы.
Кроме того, в работах и публикациях Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов приводится такое понятие как национальная платежная система (national payment system). Например, в работе, посвященной развитию национальных платежных систем, говорится, что национальная платежная система является одним из важнейших компонентов денежной и финансовой систем страны, а также является чрезвычайно необходимой на пути экономического развития страны.
При этом указывается, что деньги играют важную роль в данном случае в качестве обменной функции, а сами платежи являются процессом, посредством которого денежные инструменты (чаще всего наличные деньги и платежные требования) передаются между двумя участниками, тем самым завершая сделки (перевод указанных средств).
Платежные инструменты (их разновидности, краткие исторические данные)
Платежные инструменты являются одним из важных элементов платежных систем, неотъемлемой их частью. Именно с помощью и посредством платежных инструментов становится возможным проведение платежей между участниками сделки в рамках как одной, так и нескольких платежных систем.
Перед тем, как обратиться к рассмотрению и анализу разновидностей встречающих платежных инструментов, важно определиться с самим понятие «платежные инструменты», какой смысл вкладывается в указанное определение, а также использование такого понятия в литературе, научных работах и нормативных документах.
На сегодняшний день термину «платежные инструменты» еще не придано сколько-нибудь устойчивого значения. Так, указанный термин не встречается ни в тексте Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -Кодекс) и в комментариях к нему, ни в Федеральном законе о Центральном Банке РФ, но, тем не менее, термин «платежные инструменты» в последнее время стал чаще использоваться в ведомственных нормативных правовых актах Банка России. К примеру, в Распоряжении Банка России от 05.04.1995 № 36 «О создании в ЦБ РФ Рабочей группы по новым платежным инструментам с участием представителей коммерческих банков», опубликованном в Вестнике Банка России № 14 от 11.04.1995, было предусмотрено создание специальной рабочей группы, состоящей из представителей коммерческих банков и Банка России, с целью модернизации платежных систем в РФ, а также внедрение пластиковых карт в рамках развития банковского рынка.
Кроме того, еще одним документом, где изначально встречался термин «платежные инструменты», были «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 1998 год», также опубликованной в Вестнике Банка России № 82 (245) от 09.12.1997. Но чаще указанный термин употреблялся в научных статьях, посвященных банковской деятельности. (Например, Беляева О.А. Чеки в современном гражданском обороте//«Журнал российского права», № 3, 2001).
Во всех вышеприведенных источниках термин «платежные инструменты» сопоставляется с терминами «вексель», «чек» и «пластиковые карты», то есть формами правового опосредования безналичных расчетов.
Платежные же инструменты не совпадают с формами безналичных расчетов, так как, во-первых, включают в себя и расчеты наличными, а во-вторых, основываются на ином делении, нежели формы расчетов, предусмотренные Кодексом. Например, банковские карты рассматриваются Кодексом как разновидность расчетов платежными поручениями. Тем не менее, они представляют собой особый платежный инструмент с явно выраженной спецификой, обусловленной техническими аспектами их использования. В качестве отдельного платежного инструмента выделяются безналичные расчеты в узком смысле слова - связанные с выставлением платежных документов напрямую кредитным организациям. Однородные группы средств платежа, объединенные общей спецификой, и будут объединяться понятием того или иного платежного инструмента.
Таким образом, с учетом вышеизложенного, под платежными инструментами стоит понимать средства осуществления не только безналичных, но и наличных расчетов, то есть те и другие (расчеты) выполняют одну и ту же экономическую функцию - передачу денежных средств. Поэтому, платежные средства - это правовые средства осуществления переводов денежных средств (как наличных, так и безналичных) с целью совершения платежа.
В подтверждение вышеотмеченного, можно обратиться к работе под названием «Платежные системы в России», подготовленной Банком России и комитетом по платежным и расчетным системам центральных банков стран Группы десяти и опубликованной Банком международных расчетов в сентябре 2003 года.
В указанной работе в пункте третьем под названием «платежные инструменты» приводится деление на основные два подпункта: 3.1 Платежи наличными и 3.2 Безналичные платежи. В пункте 3.1 приводится статистическая информация, а также говорится, что «основным платежным средством, используемым при осуществлении розничных платежей в Российской Федерации, являются наличные деньги». Пунктом же 3.2 по безналичным платежам, что более важно при рассмотрении платежных систем в данной работе, устанавливается: «Безналичные платежи на территории Российской Федерации осуществляются в формах, установленных Гражданским кодексом Российской Федерации, к которым относятся платежи платежными поручениями, платежи по аккредитиву, платежи по инкассо, платежи чеками, а также в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Стороны по договору вправе избрать любую из форм расчетов.
Безналичные платежи производятся через кредитные организации.
К платежным инструментам, используемым для осуществления перечислений денежных средств по инициативе плательщиков (кредитовые переводы), относятся платежные поручения и аккредитивы. Наиболее распространенным типом безналичных платежей является кредитовый перевод на основании платежных поручений.
К платежным инструментам, используемым для получения платежа посредством дебетования счета плательщика по инициативе получателя (взыскателя), относятся платежные требования и инкассовые поручения. К другим используемым платежным инструментам относятся чеки и платежные карты».
Формирование платежных систем и платежных инструментов
Стабильность и эффективность функционирования платежных систем и их инструментов играет огромную роль в финансовой стабильности страны. Поэтому для управления протекающими процессами нужен регулирующий орган, который бы мог не только контролировать протекающие процессы, но и, по мере необходимости, вмешиваться в них. Очень часто центральный банк принимает на себя функцию надзора, то есть наблюдения, а зачастую и лицензирования платежных систем, а также «важных» платежных систем, которые были рассмотрены в первой главе данной работы, с целью защиты финансовой системы страны от угрозы ее дестабилизации или даже кризиса вследствие сбоев в функционировании какой-либо из действующих платежных систем. Европейский центральный банк отмечает, что центральный банк обладает всей необходимой информацией, доступной порой только ему, а также должен быть заинтересован в процессе надзора за платежными системами46.
Центральный банк стремится защитить монетарную и финансовую системы страны от возможных последствий, связанных с выходом из строя какой-либо важной платежной системы путем соблюдения зарегистрированными системами своих обязательств. Например, в пункте 1 документа Банка международных расчетов в работе, посвященной обзору расчетных и платежных систем, указывается, что функцией центральной банка является наблюдение (надзор) за платежными и расчетными системами. При этом также указывается, что цели надежности и эффективности достигаются путем мониторинга существующих и планируемых систем, оценки их соответствия этим целям и, если необходимо, инициирования изменений.
Такое определение включает в себя: предмет наблюдения (платежные и расчетные системы), цели государственной (в данном случае со стороны центрального банка) политики надзора (надежность и эффективность) и саму деятельность по наблюдению (мониторинг, оценка и инициирование изменений). Три указанные аспекта более подробно рассматриваются в названной работе в разделах (section) 2, 3, 4. Несмотря на то, что определение является общим для всех центральных банков, оно не описывает обязанности, цели или деятельность отдельных центральных банков и роль, которую могут играть другие официальные органы в отношении платежных и расчетных систем.
Такое определение более широкое, то есть включает не только оценку соответствия конкретных систем установленным для них требованиям и стандартам политики наблюдения, но таюке более широкую деятельность по пониманию платежных и расчетных механизмов в экономике в целом. Расширенное толкование важно не только для того, чтобы решить, какие системы в достаточной степени соответствуют целям надежности и эффективности, являющимся предметом конкретных требований и стандартов наблюдения, но и для обозначения самих требований, предъявляемых к платежной системе. Так, нельзя отрицать наличие связей между самими системами образующихся, например, за счет перекрестного участия или использования одной системы для проведения расчетов другой системы. Таким образом, отдельные системы не всегда можно оценивать разрозненно друг от друга. Это также подтверждается тем, что большинство центральных банков применяют цели государственной политики надежности и эффективности к коллективным платежным и расчетным механизмам экономики, равно как и к отдельным ее составляющим.
Надзор за платежными системами очень часто сводится к наблюдению и контролю за рисками, которые присущи системам и которые подробно были рассмотрены в первой главе работы, а также обеспечению оптимального сочетания эффективности и надежности в работе систем. Тут следует обратить внимание на формулировку понятия и содержания наблюдения за платежными системами, приведенную в последней публикации Европейского центрального банка (далее - ЕЦБ) от августа 2007 года, посвященной платежным системам и расчетам системам как в странах входящих в еврозону (Том 1), так и не входящих (Том 2). «Наблюдение за платежными системами - это задача центрального банка, изначально направленного на содействие надежному функционированию платежных систем. Задачей надзора является защита финансовой системы от «эффекта домино», который может возникать, когда один или более участников платежной системы сталкиваются с проблемами кредитования или ликвидности, и повышение эффективности и надежности платежных систем. Надзор платежной системы направлен в большей мере на саму систему перевода денежных средств, чем на ее отдельных участников. Он также охватывает платежные инструменты» .
Отсюда можно сделать вывод, что ответственность за наблюдение возлагается на центральный банк в силу важности надежного функционирования платежных и расчетных систем, и именно центральный банк предназначен для поддержания финансовой стабильности и определения и реализации монетарной политики, способствуя надежности и эффективности работы финансовой системы, а денежная политика, в свою очередь, дает импульс для всей экономики.
Организация надзора в сфере платежных систем в Российской Федерации
В каждой стране мира функционирует платежная система, находящаяся на определенном уровне развития, в зависимости от уровня развития самой страны. Россия не является исключением. Основным регулятором в нашей стране является Центральный Банк Российской Федерации.
В соответствии с абзацем 3 статьи 3 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» (далее - Закон № 86-ФЗ) целями деятельности Банка России является, в том числе и обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
Согласно статьи 45 Закона № 86-ФЗ Банк России ежегодно не позднее 26 августа представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря - основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год.
Предварительно проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики представляется Президенту Российской Федерации и в Правительство Российской Федерации.
При этом основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год включают, в том числе план мероприятий Банка России на предстоящий год по совершенствованию банковской системы Российской Федерации, банковского надзора, финансовых рынков и платежной системы.
Согласно информации о Банке России, предоставляемой на его официальном сайте, указывается, что, начиная с 1998 года, деятельность Банка
России в области развития платежной системы была направлена на повышение ее надежности и эффективности для обеспечения стабильности финансового сектора и экономики страны. С целью повышения информационной прозрачности в функционировании платежной системы Банком России была введена отчетность кредитных организаций и территориальных учреждений Банка по платежам, которая учитывала международный опыт, методологию и практику наблюдения за платежными системами .
Банк России ставит своей задачей осуществление развития платежной системы. Так в Приложении к Заявлению Правительства Российской Федерации № 983-п-ПІЗ и Центрального Банка Российской Федерации № 01-01/1617 от 05.04.2005 «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» (далее - Приложение к Заявлению) пунктами 64 и 65 устанавливаются основные моменты развития платежной системы.
В указанном выше документе поставлены стратегические цели, в том числе и по развитию платежной системы, в период до 2008 года, но также пунктом 6 Приложения к Заявлению отдельно оговорено, что после достижения стратегических целей, предусмотренных настоящим документом, на следующем этапе (2009—2015 годы) Правительство Российской Федерации и Банк России будут считать приоритетной задачу эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках с обязательным развитием платежной системы страны.
Так пунктом 64 Приложения к Заявлению установлено, что серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.
Совершенствованию платежной системы России будет способствовать разработка Банком России системы валовых расчетов, осуществляемых в режиме реального времени. Такая система предназначена для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг и другими пользователями, и позволит существенно повысить роль платежной системы России в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию с международными платежными системами.
Будет продолжена работа по совершенствованию тарифной политики в сфере предоставления платежной системой России услуг пользователям, включая органы федерального казначейства.
Предполагается осуществить разработку и внедрение унифицированных форматов электронных документов, используемых при проведении расчетов.
Особое внимание будет уделено мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частных платежных систем, обеспечивающих внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений и клиринговые (неттинговые) расчеты. Будет продолжено сотрудничество Банка России с кредитными организациями и их ассоциациями в части реформирования платежной системы.
Кроме этого пунктом 65 Приложения к Заявлению указано, что для сокращения наличного денежного оборота будет продолжаться работа по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.
