Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Коммерческие банки в переходной экономике бывших республик СССР 6
1. Особенности переходной экономики в странах СНГ 6
2. Начальный этап деятельности коммерческих банков РФ 23
3. Концептуальные основы перспективного развития банковской системы в странах СНГ 37
Глава II. Перспективные формы деятельности коммерческих банков: мировой опыт и использование его в переходной экономике 47
1. Изменения в деятельности коммерческих банков при переходе к развитым рыночным отношениям 47
2. Роль международных финансовых организаций и экономической интеграции в деятельности коммерческих банков 61
3. Стратегия коммерческих банков России и других стран СНГ и ее законодательное обеспечение 79
Заключение (общие выводы, обобщающие оценки и рекомендации) 105
Библиография 118
- Особенности переходной экономики в странах СНГ
- Начальный этап деятельности коммерческих банков РФ
- Изменения в деятельности коммерческих банков при переходе к развитым рыночным отношениям
- Роль международных финансовых организаций и экономической интеграции в деятельности коммерческих банков
Введение к работе
Экономическая ситуация, сложившаяся в России и других странах СНГ, предопределяет актуальность исследований проблемы становления и развития банковской системы, которая была бы способна обеспечить эффективное финансирование и кредитование структурных изменений в экономике, успешное формирование развитого рыночного хозяйства и ускорение процессов интернационализации производства и обмена в регионе Содружества.
Банковский и финансовый кризис 1998 года существенно усложнил решение этой проблемы. Его влияние на переходную экономику, в частности, в России, еще ждет своих исследователей.
Цель настоящей работы - анализ предпосылок банковского кризиса в России и первоначальной стадии данного кризиса, которая относится нами к периоду 1994 - 1997 годов. Соответственно объектом анализа стали как внутренние, так и внешние факторы развития банковской системы и деятельности коммерческих банков в указанный период.
Достижение такой цели потребовало постановки комплекса задач:
- выявления особенностей банковской системы, складывавшейся в России (и в СНГ в целом) в период, предшествовавший мировому финансовому кризису;
- обобщения основных результатов деятельности коммерческих банков России в 1994-1997 гг.;
- теоретического обоснования задач коммерческих банков в условиях рыночных реформ;
- определения направлений взаимодействия национальных и международных финансовых структур, необходимого для формирования современной банковской системы;
- установления характерных особенностей стратегии банков, обусловленных проблемами интеграции в СНГ и глобальными тенденциями интернационализации хозяйственной жизни.
Тема, избранная для исследования, относится к числу малоразработан-ных. Экономической наукой до сих пор рассматривались лишь отдельные из перечисленных задач, а не их комплекс.
Это обусловило и иные подходы к теоретическому анализу. При подготовке работы использованы научные труды по проблемам как банковской деятельности, так и мирового хозяйства и международных экономических отношений, в частности, положения и выводы исследований Видятина В.И., Грековой Г.И., Грехэма Д., Ломакина В.К., Миловидова В.Д., Мясниковича М.В., Судакова В.В., Фаминского И.П., Черкасова Н.А. и др.
Методологической и теоретической основой работы послужили: результаты изысканий, представленные в фундаментальных трудах (таких, как «Банки на развивающихся рынках», «Интеграционные процессы в странах СНГ», «История банков (теория и практика банковского дела)», «Приоритеты и механизмы экономической политики России в кризисный период», «Основы международных валютно-финансовых и кредитных отношений» и др.), а также в на учных статьях; материалы международных организаций; законодательные акты Российской Федерации; документы, принятые Межпарламентской Ассамблеей государств —участников СНГ; материалы ряда международных научных и научно-практических конференций.
Научная значимость исследования состоит в разработке основ комплексной концепции развития банковской деятельности в постсоветский период, в рамках которой:
- определены перспективные формы банковской деятельности, способствующие формированию развитых рыночных отношений;
- обоснована роль коммерческих банков России в решении проблем переходной экономики;
- установлены важнейшие параметры взаимозависимости развития переходной экономики и международной экономической интеграции под углом зрения проблем деятельности банков;
- выявлены место и роль международных организаций в деятельности коммерческих банков;
- обоснована предлагаемая комплексная стратегия коммерческих банков;
- установлены основные задачи законодательного обеспечения развития банковской системы в России и других странах СНГ.
Практическая значимость исследования определяется тем, что его положения, выводы и рекомендации могут быть использованы:
- Ассоциацией российских банков, Исполкомом и Межпарламентской Ассамблеей СНГ при доработке существующих проектов развития банковской системы в государствах Содружества и для формирования финансового механизма их экономической интеграции;
- при создании учебных программ и пособий, необходимых для совершенствования подготовки кадров банковской сферы и экономистов-международников;
- в практике изучения экономической теории и мировой экономики в высших учебных заведениях, в том числе на основе разработки и чтения специальных учебных курсов по теме исследования.
Исследование состоит из введения, заключения и двух глав. Впервой рассматриваются особенности переходной экономики в странах СНГ, начальный этап деятельности российских коммерческих банков, определяются концептуальные подходы к развитию банковской системы в бывших республиках СССР. Во второй главе объектом анализа выступают: изменения в деятельности коммерческих банков при переходе к развитым рыночным отношениям; роль международных финансовых организаций и международной интеграции в развитии банковской деятельности; вопросы стратегии коммерческих банков и ее законодательного обеспечения.
Результаты исследования отражены в двух опубликованных научных статьях.
Особенности переходной экономики в странах СНГ
Для разработки концепции становления банковской системы в переходной экономике важен, прежде всего, выбор авторской позиции в дискуссионных трактовках такой экономики.
Переход от неразвитой к развитой рыночной экономике - глобальный процесс. В современных условиях для развивающихся стран он, по нашему мнению, предполагает в качестве непременной составляющей адаптацию их народных хозяйств к изменениям в организации хозяйственной, в том числе финансовой, деятельности, происходящим в мировой экономике.
Эти изменения вызваны современной научно-технической революцией, переходом от индустриальной к постиндустриальной стадии развития цивилизации, а именно: принципиальными изменениями в технологии производства и качестве труда; развитием новых отраслей и видов производства и услуг; в том числе информатики как особой отрасли мирового хозяйства; изменениями в системе международного разделения труда и обмена; повышением роли мировой торговли в развитии национальной экономики; усилением влияния международных финансовых организаций и межстранового перелива капитала на экономические и социальные процессы в отдельных государствах.
Изменения означают осуществление структурных сдвигов в национальном производстве, интенсивное развитие товарно-денежных отношений, в том числе на основе создания маркетинговых систем, совершенствование организации и кадрового обеспечения внешнеэкономической деятельности, повышение внимания к ряду производств экспортного сектора экономики, формирование современной банковской системы. Они невозможны как без усиления рыночных начал в хозяйственной жизни, так и без эффективной системы государственного экономического регулирования.
В отличие от стран с развитой рыночной экономикой бывшие республики СССР, ныне независимые государства (страны СНГ), располагают экономикой, структура и общее состояние производительных сил которой вошли в определенное противоречие с новыми потребностями экономического и социального прогресса, международного разделения труда и обмена. Пока у стран СНГ, в том числе у России, не появится эффективная рыночная, финансовая, социальная инфраструктура, их внутренние рынки, действительно, можно рассматривать, как это принято у западных экономистов, только как "возникающие" или "появляющиеся" (в англ. терминологии - "emerging").
Развитая рыночная экономика, развитый рынок определяются: степенью соответствия труда и его результатов международно признанным стандартам, а также такими показателями, как уровень жизни, уровень технологии производства, уровень экономического развития страны. При этом продолжительность переходного периода (от неразвитого к развитому состоянию рыночной экономики) зависит не только от исходного уровня экономического и социального развития страны, но и (и главным образом) от характера ее структурной политики, степени использования, как внутренних, так и внешних источников финансирования технологической и рыночной перестройки, возможностей международного экономического и научно-технического сотрудничества.
Страны СНГ начали рыночные реформы в особых условиях, связанных с распадом единого народнохозяйственного комплекса Советского Союза, кризисом и распадом мировой социалистической системы. Переходный период в нашем регионе мирового хозяйства, соответственно, отличается целым рядом особенностей.
Прежде всего дополнительные трудности создает более устойчивая инерция хозяйственного руководства и хозяйственной деятельности, длительное время основывавшихся не на законах рынка, а на централизованно устанавливаемых директивах. В результате, с одной стороны, возникли существенные диспропорции в экономике. С другой стороны, замена рыночных регуляторов обмена и производства особой системой распределения не создавала достаточных стимулов к совершенствованию производства. Отсюда высокий удельный вес морально устаревшего оборудования, старых технологий, неиспользуемых отходов, неэффективная эксплуатация природы и ее ресурсов, низкие производительность труда и качество продукции, а, следовательно, и конкурентоспособность продукции, услуг, экономики в целом.
Начальный этап деятельности коммерческих банков РФ
В России уже в начале 1992 г. было зарегистрировано свыше 1,5 тыс. коммерческих банков. » В 1995 г., по состоянию на 1 сентября (по данным Госкомстата РФ "), всего было зарегистрировано 2570 коммерческих банков с общим разме-ром уставного капитала в 9,5 трлн.руб. Эта цифра в общем отразила первые реальные итоги рыночных преобразований. К осени 1995 г. в России было приватизировано 118 тыс. предприятий, акционерами стали 40 млн чел., в частном секторе работало 50 млн чел., около 70% ВВП (от 2/3 до 3/4, по разным оценкам) было создано в частном и кооперативном секторах Вместе с тем, по территории России коммерческие банки размещаются очень неравномерно. Свыше одной трети всех коммерческих банков и более двух пятых их филиалов оказалось в Москве. После Москвы по количеству коммерческих банков лидировал южный регион ВФ - Дагестан, Ростовская область и Краснодарский край. Центры банковской деятельно сти в период до финансового кризиса 1998 года были сосредоточены всего в 43 городах, в каждом из которых функционировало от 10 до нескольких десятков коммерческих банков. стельности-в административньїх центрах/субъектов РФ. Из 78 городов, в которых существовало от 5 и более банков, лишь 10 не являлись админист ративными центрами субъектов Федерации « (Сургут, Нижневартовск, Череповец, Новороссийск, Сочи и Хасавьюрт). Другая тенденция состояла (и состоит и в настоящее время) в уменьшении количества банков в связи с разорением мелких банков и превращением их в филиалы крупных. Этому содействовала политика Центрального t банка. России, повышавшего минимальный размер уставного капитала банков, необходимый для их регистрации. С 1 июля 1993 г. этот размер был увеличен до 100 млн руб., с 1 марта 1994 г. - до 2 млрд руб., или 1 млн экю. К 1999 г. минимальный размер уставного капитала коммерческих банков предусматривалось увеличить до 5 млн экю. тии. В Эстонии из ранее возникших 50 банков уже к началу 1996 г. осталось 16, в Латвии - 38 (вместо 60), в Литве число коммерческих банков со- кратилось до 10. В частности, эстонские банки обязывались иметь собственный капитал в размере 5 млн экю уже начиная с 1996 г. » В Грузии к началу июня 1996 г. все банки должны были довести минимальный размер уставного капитала до 100 тысдолл., а к середине 1998 г. - увеличить его до 0,5 млн долл. м и т.д. Анализ позволяет говорить о российской банковской системе как од-новременно сильцой и слабой, соглашаясь с соответствующими западноевропейскими экспертными оценками, в частности с выводами доклада "Российский финансовый сектор", представленного в 1996 г. Европейским Союзом. В докладе, подготовленном руководителем Центра финансовых исследований "Banca Commerciale Italiana" К.Боффито, подчеркивалось, что в банковской системе РФ "много нежизнеспособных банков, но в то же время растет число банков, приближающихся к международным стандартам". Но силу банков следует оценивать с учетом особенностей нашей переходной экономики. Значительная часть их доходов прямо связана с тремя факторами: инфляцией, отсутствием конкуренции и слабостью государственного управления экономическими процессами.
Изменения в деятельности коммерческих банков при переходе к развитым рыночным отношениям
В целом банковские риски и управление ими в переходной экономике, особенно при наличии финансового кризиса, обуславливаются, прежде всего, проблемой высокой инфляции и состоянием рынка как рынка "появляющегося" (развивающегося). Соответственно и в переходной экономике России и других стран СНГ структура активов и пассивов коммерческих банков отличалась и отличается от такой структуры в развитых странах приспособлением ее к условиям хронической инфляции и ориентировала банки на получение доходов, связанных с ростом цен.
Мировой опыт деятельности коммерческих банков на всех развивающихся рынках, вместе с тем, свидетельствует, что изменения в этой деятельности напрямую зависят от успехов финансовой стабилизации в экономике и повышения уровня платежной дисциплины.
Российские же банки, как уже отмечалось, до сих пор имели возможность получать значительные доходы, используя ситуацию задержки платежей и размещая средства под проценты на короткие сроки. Эти операции при высокой инфляции и отсутствии индексации рублевых обязательств приносили банкам очень большие доходы.
По мере финансовой стабилизации, снижения уровня инфляции, стабилизации цен изменяется структура спроса на кредит. Значение краткосрочного кредита уменьшается, неспекулятивного долгосрочного - растет. При стабильных ценах повышается заинтересованность в долговременных инвестициях в сферу производства. Одновременно уменьшается заинтересованность банков в работе с бесплатными обязательствами, в искусственном замедлении процесса прохождения платежей. Зарабатывать на обесценении средств клиентов оказывается невозможным. Начинает усиливаться конкуренция на рынке финансово-посреднических услуг.
Такое изменение ситуации, означающее упрочение рыночных отношений, предполагает использование банками более совершенных и сложных форм банковских операций, серьезные сдвиги в структуре банковских балансов. Необходимость этих сдвигов становится все более очевидной и в России, и в других странах Содружества.
На Пятом хмеждународном банковском конгрессе тогдашний первый заместитель председателя Центрального банка России А.Хандруев заявил, что прошло время зарабатывания легких денег. Активы банков начали сжиматься, сами банки столкнулись с проблемой нехватки ликвидности. (В связи с нехваткой у российских предприятий оборотных средств в 1996 г. было пролонгировано около половины кредитов, выданных коммерческими банками.)
В условиях финансовой стабилизации, как показывает мировая банковская практика, все большую роль в деятельности банков начинают играть: межбанковский рынок; рынок ценных бумаг (в том числе государственных); ипотечное кредитование; лизинговые операции, финансовая поддержка малого предпринимательства; участие в государственных программах (конверсионных и иных); внедрение современньгх документарных услуг и международных платежных средств; международные финансовые операции.
Неотъемлемой частью современной банковской деятельности явля-ются межбанковские корреспондентские отношения, развитие которых предполагает совершенствование банковского учета операций по корреспондентским счетам и всей системы управления этими счетами. Для этого должен тщательно анализировать мировой опыт бесперебойного осуществления платежей через корреспондентскую сеть, поиска банков-партнеров, использования информации о платежном обороте для оценки целесообразности установления корреспондентских отношений между коммерческими банками .
Роль международных финансовых организаций и экономической интеграции в деятельности коммерческих банков
(Прежде всего следует отметить, что эта проблема рассматривается нами, главным образом в интересах углубления анализа деятельности российских коммерческих банков).
При разработке правил поведения на финансовых рынках коммерческим банкам приходится (и чем далее, тем больше) считаться с фактом возрастающего влияния международных финансовых структур, и прежде всего Международного Валютного Фонда и Мирового банка, на многие процессы и институты в национальной и мировой экономике.
Сфера финансово-кредитных отношений в настоящее время в очень высокой степени интернационализирована благодаря международной миграции капитала и созданию международной системы регулирования товарно-денежных отношений. Важнейшую роль в этой системе играют Международный Валютный Фонд и Международный банк реконструкции и развития ( Мировой банк).
Напомним, что Международный Валютный Фонд, основной задачей которого Первоначально было поддержание устойчивости фиксированньїх паритетов национальных валют, теперь решает главным образом задачи по поддержанию равновесия национальных платежных балансов, регулированию валютно-расчетных отношений между странами, содействию экономическому развитию в отдельных регионах мирового хозяйства, в том числе росту занятости населения, посредством специальной кредитной политики.
Мировой банк и входящие в его структуру Международная финансовая корпорация и Международная ассоциация развития возглавляют интернациональную систему банков, привлекающих средства с мирового рынка капиталов, осуществляющих кредитование различных объектов, предоставляющих займы, продающих ценные бумаги стран-заемщиков в счет погашения их задолженностей, и т.д. К этой системе относятся и Банк международных расчетов, и региональные международные банки: Европейский банк реконструкции и развития, Европейский инвестиционный банк, Азиатский банк развития, Межамериканский банк развития, Африканский банк развития и др.
Международная финансовая корпорация, функционирующая как филиал Мирового банка, содействует повышению эффективности частных инвестиций в развивающихся странах, в том числе благодаря финансовой и технической помощи. Она предоставляет кредиты и без государственных гарантий, добивается "взаимоудовлетворительных соглашений" между кредиторами и заемщиками, до половины своих кредитов направляет на развитиепромьшшенности.
Разумеется, следует постоянно иметь в виду, что данная система ме-ждународных финансово-кредитных институтов находится под влиянием транснациональных корпораций, стремящихся сохранить свои господствующие позиции на мировом рынке капиталов. Однако нужно учитывать и огромные возможности созданного в ее рамках механизма эффективного взаимодействия стран с развитой рыночной и переходной экономикой.
Так, в частности, значительный интерес для всех стран СНГ представляют: практика кредитных операций на еврорынках -краткосрочных на евровалютном рынке, среднесрочных и продленных краткосрочных на еврокредитном рынке, долгосрочных на рынке еврооблигаций и связанная с ней деятельность международных финансовых центров. Международные операции коммерческих банков могут получить дальнейшее развитие именно на этой основе. Решающее значение имеет то обстоятельство, что деятельность международных финансовых центров (в Лондоне, Париже, Цюрихе, Брюсселе, Люксембурге) предполагает свободные операции на евровалютном, еврокредитном, еврооблигационном рынках, устранение жесткого государственного контроля, снятие других ограничений для нерезидентов.
