Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Роль страхования в системе воспроизводственных рыночных отношений 10
1.1 Место страхования в системе экономических отношений 10
1.1.1 Страховая защита как неотъемлемый элемент
системы общественного воспроизводства 10
1.1.2 Страхование как особый вид предпринимательской деятельности 16
1.1.3 Роль страхования в процессе общественного воспроизводства 25
1.2 Неопределенность информации и рыночные риски как системные факторы страхования 31
1.3 Виды страхования 41
Глава II. Страховая компания как основной субъект рынка страхования 52
2.1 Особенности страхового продукта как товара особого рода 52
2.2 Особенности ценообразования на рынке страхования 61
2.3 Особенности кругооборота средств страховой компании 74
Глава III. Функционирование и особенности формирования рынка страхования в России 84
3.1 Условия возникновения и основные тенденции развития рынка страхования в России 84
3.1.1 Предпосылки появления страхового рынка в России 84
3.1.2 Емкость рынка и количество у частников 89
3.1.3 Институциональная структура рынка страхования в России 94
3.2. Особенности конкуренции на российском страховом рынке 103
3.2.1 Тенденции концентрации на рынке 103
3.2.2 Факторы, ограничивающие эффективную конкуренцию 109
3.2.3 Эффект масштаба на российском рынке страхования 126
3.3 Место и роль государства в организации страхования в РФ 127
3.3.1 Объективные причины государственного регулирования страхового рынка 127
3.3.2 Государство как равноправный субъект рынка страхования 130
3.3.3 Государственное регулирование рынка страхования в РФ 135
Заключение 141
Приложение 147
Литература 161
- Место страхования в системе экономических отношений
- Неопределенность информации и рыночные риски как системные факторы страхования
- Особенности страхового продукта как товара особого рода
- Условия возникновения и основные тенденции развития рынка страхования в России
Введение к работе
Актуальность темы исследования.
В странах с развитой рыночной экономикой страхование является неотъемлемым элементом воспроизводственного процесса. Как способ защиты оно формируется на всех стадиях воспроизводства, обеспечивая его непрерывность.
В России в течение длительного времени страхование было неотъемлемой функцией государства. С переходом к рынку и формированием рынка страховых услуг появилось большое число субъектов страхования, расширился круг их деятельности, более сложными стали ценообразование и взаимодействие участников страхового рынка. Все это свидетельствует о том, что в сфере страхования в России за последние годы произошли существенные изменения. Однако появилось и немало проблем, требующих серьезного научного осмысления.
Сегодня страхование в России еще вряд ли можно рассматривать в качестве стабилизатора воспроизводственного процесса, его роль относительно невелика, а поведение страховых компаний часто противоречит интересам большинства граждан. Государство также не достаточно активно вмешивается в регулирование страхового рынка и взаимоотношения участников рынка страхования. В этих условиях особое значение имеет выявление экономической природы и сущностной основы страхования.
В настоящее время исследования в области страхования носят в основном прикладной характер. В большей степени рассматриваются вопросы страхового маркетинга, стратегического управления, финансового, правового и бухгалтерского оформления функционирования страховщиков. Однако практически не исследуются вопросы воспроизводственного, инвестиционного, стабилизирующего характера и роли страховой компании в условиях рынка. Остаются малоизученными вопросы ресурсного обеспечения платежеспособности подавляющего большинства отечественных страховщиков, роли и места государства на рынке страхования.
Степень разработанности проблемы.
Сегодня отдельные вопросы страхования рассмотрены в работах отечественных экономистов: А.П. Архипова, В.Б. Гомелля, А.А. Зернова, А.Н. Зубца, Р.Т. Юлдашева.1 В работах Ю.Ф. Касимова, В.Н. Салина.2 при рассмотрении страхования используются элементы математического аппарата с основами актуарной математики. Большинство работ посвящено узкоспециальным исследованиям образования страховой премии, расчетам нетто-ставки по отдельным видам страхования.
Можно выделить также историко-экономическое направление, представленное работами В.М. Потоцкого, В.К. Райхера 3, М.Е. Филиппова, И.И. Щепкина. В работах названных авторов представлена эволюция отечественного отношения к страхованию как «обычному» явлению в рамках рыночных отношений, «бесполезному» в эпоху войн и потрясений и даже вредному, поскольку страховщиков можно рассматривать как
непроизводительный класс, который оторван от экономического оборота.
Теоретическим проблемам страхования посвящены и работы зарубежных экономистов Дж. М.Кейнса, Д. Норта, Оливера И.Уильямсона, И.Шумпетера. В работах И.Вогана, Т.Вогана, К.Вильямса, М.Смита рассматриваются проблемы стратегического менеджмента, маркетинга, статистики, специфические характеристики национального рынка страхования4.
В целом большинство исследований по страхованию носит конкретно-экономический характер. В то же время, вопросы методологического и теоретического плана остаются вне поля зрения большинства исследователей.
Целью диссертационной работы является выявление роли и места страхования в процессе воспроизводства, определение особенностей функционирования рынка страхования и его развитие в условиях рыночных преобразований в России.
Задачи исследования:
- уточнить место страхования в системе экономических отношений, выявить объективные и субъективные причины необходимости в страховой защите;
- проанализировать современную систему страхования и определить место страхования в воспроизводственном процессе;
- уточнить сущность страхования как самостоятельного вида предпринимательской деятельности, в основе которого лежит категория риска;
- определить присущие страхованию функции и выявить их фактическое содержание;
- описать условия появления товара особого рода - страхового товара;
- обосновать необходимость инвестиционной деятельности страховой компании исходя из особенностей кругооборота ее средств;
- обосновать тип рыночной структуры, характерной для рынка страхования вообще и для российского рынка страхования, в частности;
- определить условия осуществления эффективной государственной политики в области формирования конкурентной среды на рынке страхования.
Объектом исследования является страхование как элемент системы общественного воспроизводства.
Предметом исследования является система экономических отношений между участниками рынка страхования.
Теоретической и методологической основой исследования послужили концепции, теории и гипотезы, представленные и обоснованные в классических и современных трудах отечественных и зарубежных экономистов, финансистов, социологов, политологов. Диссертационная работа базируется на таких экономических категориях как общественное воспроизводство, рынок, товар, услуга, цена, эластичность (в том числе перекрестная), контракт, ассиметрия информации,экономические барьеры выхода и входа на рынок. Кроме того, в ней были использованы теоретические приемы определения степени конкуренции на основе модели Х-эффективности, влияния положительного эффекта масштаба.
При разработке концептуальных положений диссертации использовались такие методы научного познания как индукция, сравнительный анализ, имитационное моделирование, построение научных абстракций, методы социологических исследований.
Эмпирическая база исследования включает изучение условий осуществления страховой деятельности и в России, и за рубежом, проведенное на основе анализа литературных, статистических источников.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем.
1. Уточнено экономическое содержание понятия «страхование», которое представляет собой трехуровневую категорию и является:
- универсальным способом защиты экономических интересов субъекта;
- особым видом предпринимательской деятельности, целью которого является возмещение ущербов, основанное на использовании временно свободных ресурсов для получения прибыли;
- системой общественных отношений, складывающейся при образовании страхового фонда, используемого для возмещения ущербов.
2. Раскрыто место и роль страхования в воспроизводственном процессе. Показано, что страхование является неотъемлемым элементом непрерывного процесса производства, выполняя одновременно роль резервного фонда, источника инвестиций и накопления. На основании этого доказано существование товара особого рода - страхового товара.
3. Выявлена специфическая экономическая природа воспроизводственного цикла страхования, заключающаяся в особом характере и последовательности формирования прибыли и издержек, стохастической (вероятностной) природе создания самого страхового товара, проявляющейся в особенностях ценообразования и кругооборота средств страховщика.
4. Определены особенности конкуренции на рынке страхования и выявлены факторы, способствующие усилению процессов концентрации и централизации капитала на этом рынке и формированию его олигополистической структуры. Показано, что высокая капиталоемкость страхового товара, его сложная и неоднородная структура, а также необходимость существования перестраховочных компаний с большим объемом уставного капитала, обусловливают существование на страховом рынке преимущественно крупных страховых компаний.
5. Определена двойственная роль государства на рынке страхования. Показано, что с одной стороны, государство выступает в качестве равноправного участника, восполняя естественные провалы этого рынка, а с другой - играет роль регулятора с целью создания условий для эффективной конкуренции. Это обусловливает тенденции к монополизации страхового рынка и требует создания особого механизма контроля над деятельностью его участников.
Теоретическая и практическая значимость работы.
В работе обосновано использование экономико-теоретического инструментария для решения проблем страхования как части финансовой системы общества. Раскрыта роль страхования в воспроизводственном процессе.
Результаты диссертационного исследования могут быть использованы для разработки государственной стратегии регулирования страховой отрасли; для подготовки курсов в высших учебных заведениях по ряду экономических дисциплин, таких как экономическая теория, теория финансов, страхование, инвестиционный менеджмент.
Апробация работы. Основные положения и выводы диссертационного исследования докладывались на заседаниях кафедры экономической теории факультета государственного управления МГУ им.М.В.Ломоносова, научно-практических конференциях в 1999-2003 гг. и содержатся в опубликованных научных работах.
По теме диссертации опубликовано 4 печатные работы общим объемом 1,6 п.л.
Место страхования в системе экономических отношений
Потребность защитить (застраховать) себя от последствий случайных неблагоприятных событий появилась одновременно с возникновением человечества. Первой, инстинктивной защитной реакцией людей в нематериальной сфере жизни были неэкономические формы, например, религия как форма обращения к высшим силам о спасении и помощи (жертвоприношения, обряды и пр.). По мере накопления исторического опыта неэкономические формы ухода от опасностей стали дополняться экономическими. В зависимости от уровня развития производительных сил общества, изменялись опасности, от которых требовалась защита (от стихийных природных явлений до глобальных техногенных, экономических, экологических, бактериологических и иных катастроф), а также изменялись формы создания страхового резервного фонда (самострахование и централизованные резервы и фонды, резервы и фонды компаний, специально занимающихся страхованием). Все эти изменения обеспечивали удовлетворение общественной потребности в страховании. История показывает, что на этапах научно-технического прогресса и научно-технической революции эта потребность наиболее эффективно удовлетворяется специализированными страховыми организациями - профессионалами на товарном рынке страхования. Возникновение и развитие страхования вызваны как объективными, так и субъективными причинами. Объективные причины в основе своей могут быть природными (естественными) и общественными. Например, исторически первыми для людей, групп людей, целых регионов стали случайные опасности, угрозы, позже названные рисками, и связанные с естественной средой их обитания. Это - различные стихийные бедствия, катастрофы, такие как землетрясение, наводнение, пожар, эпидемия и т.п. Позже, когда возник инструментально-ручной технологический способ производства (первобытное общество), и он начал совершенствоваться на основе освоения огня, металлов (рабовладение и феодализм), к объективному природному фактору добавился фактор общественной жизни и производства. То есть различные стороны общественной жизни, вопреки желаниям людей, породили новые виды опасностей, угроз: производственно-технические, экономические, социальные, бытовые, политические, военные. Эти угрозы могут привести к самым разнообразным убыткам по форме, но то, что объединяет их по существу, - это экономические последствия. Объединение сначала материальных благ, а затем и денежных средств для создания страховых резервных фондов, используемых для нейтрализации этих последствий, стало объективной закономерностью развития человечества. А осознание необходимости такого объединения и создания страховых резервных фондов явилось субъективной причиной возникновения и развития страхования. Наличие объективных и субъективных причин предопределило появление страхования как общественно-экономического явления. Это позволяет дать первое и самое общее определение страхования как устойчивой системы экономических отношений по поводу способа защиты с помощью различных механизмов компенсации экономических интересов субъекта. Разнообразные механизмы компенсации ущерба, как для отдельного человека, так и для товаропроизводителя, сводятся к двум принципиальным вариантам. Первый вариант заключается в резервировании финансовых, материальных или производственных ресурсов как результат принятия решения покрытия убытков за свой счет. Второй состоит в перераспределении ущерба или переносе риска на других участников хозяйства (в том числе с помощью страхования). Автору видится справедливой предпосылка, что ситуация, когда сформировался спрос, но не возникло соответствующего предложения по страховой защите в виде организованного вида предпринимательской деятельности, соответствует некоммерческому периоду развития страхования. Документально подтверждены два периода некоммерческого страхования. Первый период развития страховых отношений связан с рабовладельческим обществом. Осознавая и ожидая стихийных бедствий, люди стали создавать общинные запасы пищи, воды, семян. Первое упоминание о страховых операциях находится в законах Хаммурапи (2-е тыс. до нашей эры) и касается взаимного страхования купцов в караванах на случай нападения разбойников, падежа скота и т.д. В древности, как и в позднейшие времена, страховые операции осуществлялись в основном в рамках взаимного страхования по профессиональному признаку. Взаимное страхование уже тогда подвергалось достаточно жесткому законодательному регулированию, а с институциональных позиций древнее взаимное страхование - это пример неоклассического контракта.
Неопределенность информации и рыночные риски как системные факторы страхования
Люди всегда соизмеряли свою деятельность с поправкой на риски, наступление которых приносило им множество проблем материального, денежного, финансового, социального, медицинского или морального характера. Чтобы противостоять этим проблемам, создавались резервы, запасы, проводились профилактические мероприятия. Страхование базируется на соотношении явлений в природе и обществе, подчиняющихся законом их развития, в том числе связанных с необходимостью, случайностью, вероятностью. Страхование опирается на них как на свои исходные начала. Иными словами, прежде чем могли возникнуть страхование и его услуги, в том числе в качестве товара, человеческое общество должно было испытать потребность в страховании. Такая потребность без случайных и вероятных событий, опасных для жизни и имущества людей не могла возникнуть. Случайность и вероятность - первичные исходные причины зарождения потребности в страховой защите и страховании в целом, которые концентрируются в понятии «риск». Категория риска является системообразующей для страхования как экономической категории. Будем считать, что процессом управления риска является систематическая работа по анализу риска, выработке и принятию соответствующих мер для его минимизации. Этот процесс включает пять этапов: - выявление риска; - оценка риска; - выбор приемов управления риском; - реализация выбранных приемов; - оценка результатов. В основе страхования лежит понятие риска как случайного события, приводящего к ущербу. Риск- категория неоднозначная и применительно к страховой деятельности выделяются три ее понятийных уровня. В самом общем виде риск определяется как вероятностное распределение результатов хозяйственных действий экономического субъекта. Неоднозначность этих результатов следует из неопределенности факторов внешней среды и неполноты информации, которая присуща процессу принятия решений. Неопределенность воздействия внешней среды для хозяйственного субъекта выражается в том, что предполагаемые результаты от совершения каких-либо сделок часто оказываются недостижимыми из-за влияния случайных факторов. Действие этих факторов может исходить от: - естественной среды (природные стихийные бедствия); -технической среды (отказ энергообеспечения, теплоснабжения); - хозяйственной среды (действия конкурентов, потребителей); -общественной среды (изменение законодательства, вооруженные конфликты). Поскольку совокупное влияние внешней среды нельзя полностью предусмотреть, то можно считать перечисленные факторы в определенной мере случайными. Неполнота информации, свойственная процессам принятия решений, может относиться к самым разным этапам этого процесса. Субъект, принимающий решение, в большинстве случаев не имеет полной информации обо всем процессе и тех факторах, которые могут оказать воздействие на ожидаемые результаты. Как правило, оба эти фактора неопределенности результатов совмещаются. Результат всех действий не совсем ясен, а информации о взаимосвязи между действием и результатом недостаточно. В итоге возникает ситуация, когда любое принимаемое решение или действие ведет не к какому-либо одному определенному результату, а к некоторому вероятностному распределению возможных результатов. В этой множественности результатов и заключается риск для лиц, принимающих решение. Распределение вероятностей характеризуется некоторыми показателями, представляющими несомненный интерес для хозяйствующих субъектов: ожидаемое значение результата и разброс его значений. Ожидаемое значение - это средневзвешенная всех результатов с учетом вероятности их наступления. При этом не принципиально, как оцениваются эти вероятности - объективными или субъективными методами. Разброс характеризует меру отклонений действительных результатов от ожидаемых. Разброс измеряется показателями дисперсии, стандартного отклонения и коэффициентами вариации. Вторая ступень определения риска связана с введением понятия плановых ожиданий субъекта, принимающего решения. Риск можно определить и как вероятное отклонение фактических результатов от их плановых ожиданий. Это определение лучше всего демонстрируется поведением хозяйствующего субъекта. Его общеэкономическое положение зависит не от единственного решения, а от некоторого множества решений, постоянно принимаемых в процессе производства. Фактически достигаемые результаты отклоняются от ожидаемых (как в положительную, так и в отрицательную сторону), и эти отклонения являются выражением риска. С этой точки зрения, риск определяется как возможность расхождения между запланированным и полученным результатом.
Особенности страхового продукта как товара особого рода
Страхование очень часто сравнивают с игрой, в которой договор страхования рассматривается как пари со страховой компанией. Однако деятельность страховой компании не имеет ничего общего ни с игрой, ни со спекуляцией, а является отражением объективных закономерностей, связанных с предполагаемым наступлением различных неблагоприятных событий для достаточно большой группы страхователей. Исходя из этого, на деле игроком является не тот, кто заключает договор страхования, а наоборот, тот, кто, сэкономив небольшую сумму на страховой премии, остался один на один с риском больших убытков. Страхование - это развивающаяся отрасль, опирающаяся на огромный, практически неосвоенный рынок, имеющий в России большое будущее. Основанием для такого прогноза является то, что в большинстве развитых стран мира страховые компании по своей финансовой мощности и размерам сконцентрированного капитала стоят наравне с банками и являются важной отраслью финансового сектора экономики. В это же время на рынках экономически развитых стран происходят заметные динамичные изменения в структуре организационно-правовых форм собственности: менее эффективные заменяются более эффективными, возникают принципиально новые и уходят в историю старые формы хозяйствования. Видимо, российским страховым компаниям придется пройти этот этап, и тем полезнее оказывается изучение зарубежного опыта. Так, по организационно-правовой форме страховые компании в США - на одном из самых развитых страховых рынков -подразделяются на пять основных групп: акционерные страховые компании; взаимные страховые компании; «обратные», или межстраховые биржи; ассоциации Ллойда; медицинские страховые организации.1 В отличие от акционерной страховой компании взаимной страховой компанией владеют ее клиенты - страхователи. У такой страховой компании отсутствует уставной капитал и связанные с ним гарантии страхователям. Подобные страховые компании в США собирают около трети премий по страхованию имущества и ответственности и 40% всех премий по страхованию жизни. Однозначно интересной и прогрессивной формой взаимной страховой компании (и в то же время инновацией США) являются межстраховые (участвуют страхователи) биржи или «обратные» страховые компании. Деятельность таких компаний аналогична деятельности биржи - специальные уполномоченные (брокеры) «торгуют» рисками страхователей. Принцип этих торгов похож на принцип работы взаимной страховой компании, но каждый подписчик на риски (андеррайтер) несет свою долю ответственности, в отличие от взаимной страховой компании, где предусматривается пропорциональная ответственность. Сложность организации подобного рода деятельности предполагает наличие адекватной институциональной поддержки: квалифицированных специалистов и разработки серьезной правовой базы, чего пока не хватает современной России. Страхование в основе своей исходит из того, что ценность спокойствия, которое можно приобрести с заключением договора страхования для большинства фирм и домохозяйств гораздо выше ценности денежной премии, которую за это спокойствие надо заплатить. Результатом деятельности страховой компании является некое выполнение обязательств, заранее предусмотренное и оговоренное в контракте. По форме - это услуга, но по содержанию - это товар. Исследование страховых литературных источников и практики страхования обнаружило, что в этой отрасли человеческой деятельности, несмотря на ее многотысячелетнюю историю, не сложился адекватный понятийный аппарат. Мы не станем специально останавливаться на том, что многие понятия имеют несколько различных значений, что затрудняет их использование и влечет недопонимание страховых контрактов покупателями страховых услуг. Остановимся лишь на том, что страхование не использует или неправильно использует понятия «продукт», «материальные или нематериальные блага и антиблага», «вещь» и «невещь» (в смысле услуги), «товар». Не вдаваясь в причины этого факта, обратим внимание на следующие моменты. Во-первых, в мировой теории страхования (как и в отечественной) эти понятия специально не исследованы применительно к потребностям отрасли. Более того, на основе известной нам литературы представляется, что проблема их исследований применительно к страхованию пока недостаточно осознана и не поставлена в теоретических работах. Во-вторых, и в теоретических работах, и в практике страхового дела (зарубежного и отечественного) эти понятия используются не всегда корректно применительно к общей истории и истории товарно-денежных отношений. Так, повсеместно встречается отождествление понятий «страховой продукт» и «страховая услуга». Иногда, впрочем, их различают, скажем, так: страховой продукт - это документальное описание (в общих условиях страхования, правилах, договорах, полисах) страховой услуги. В целом же понятия «страховой продукт» и «страховая услуга» используются в страховании иррационально. Не учитывается тот исторический и экономический факт, что страховое хозяйство давно из натурального превратилось в товарное, а поэтому страховые продукт и услуга имеют товарную форму. В этой ситуации подмена понятия «товар» понятиями «продукт» и «услуга» без специальных разъяснений и оговорок представляется некорректной и с теоретической, и с практической точек зрения.
Условия возникновения и основные тенденции развития рынка страхования в России
Первый раз это случилось в 1786г., а повторилось в 1988.1 В 1827 г. было создано "Первое Российское от огня страховое общество". Его учредителями являлись председатель департамента государственной экономики, адмирал граф Мордвинов Н.С. и один из первых русских банкиров А.И.Штиглиц. Николай Семенович Мордвинов был образованнейшим человеком своего времени, крупным государственным и общественным деятелем, автором научных трудов, в которых он обосновал преимущества рыночных отношений в страховании перед государственной монополией. Устав этого Общества, подготовленный Н.С.Мордвиновым и утвержденный лично Николаем I, стал на долгие годы эталоном, по которому строились уставы страховых обществ, создаваемых позднее. Общество начало свои операции со страхованием от огня, но к концу 19 столетия стало проводить и другие виды страхования - транспортное, от несчастных случаев, страхование ценностей, перевозимых почтой. Успех дела превзошел все ожидания, и в 1835 году при активном участии графа А.К.Бенкендорфа в России появляется "Второе Российское от огня страховое общество". Среди его операций числились страхование огневых рисков, жизни, позднее -перестрахование. Также с разрешения российского правительства было создано еще одно крупное страховое общество "Саламандра", получившее монополию на 12 лет на страхование от огня в Закавказье, Бесарабии, на Дону, в Сибири. В первой половине 19 века появилось и страхование жизни. В 1835 г. купцом Ф.Шведериным, графом А.Г.Строгановым и графом А.К.Бенкндорфом было учреждено общество "Жизнь" по страхованию капиталов, доходов и личному страхованию. Покой на российском страховом рынке был нарушен после отмены крепостного права в 1861г. и проведения ряда экономических реформ в области земельных отношений, денежно-кредитной системы и др. Начался период бурного роста частного предпринимательства, в том числе и в страховании. К 1913 г. в России работало около 20 страховых обществ, в том числе три иностранных. Но не только акционерные страховые общества занимались предоставлением страховых услуг населению. Всего в этой сфере работало свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировали земства и общества взаимного страхования, что свидетельствует о доминировании неформальных сторон института страхования в России. Общества взаимного страхования в подавляющем большинстве представляли собой страховые союзы домовладельцев. Все сельские строения страховались ими в обязательном порядке, городские - на добровольной основе. Этим обществам также принадлежит идея и разработка системы страхования рабочих, которая успешно действовала до 1 мировой войны. В 1861 году указом Александра II было положено начало созданию обществ взаимного страхования. Первые общества такого типа были созданы в Полтаве и Туле. Их число быстро росло и к началу XX века в России работало более 200 компаний взаимного страхования, которые собирали более 2 млн. рублей страховой премии в год. Земское страхование от огня введено в 1864 г. "Положением о губернских и уездных земских учреждениях" при Александре II. Этим Положением заложены основы местной системы самоуправления, которая стала необходимостью после освобождения из крепостной неволи 23 млн. крестьян. Страхование сельских построек от пожаров стало одним из направлений работы земств. При этом использовались три формы страхования: обязательное окладное ("Оклад" - это сумма, в которой страховались крестьянские строения, откуда и произошло название данного вида страхования), дополнительное и добровольное. Кроме городских обществ создавались общества взаимного страхования объединений предпринимателей различных отраслей промышленности: "Общество взаимного страхования промышленников", объединившееся в 1903г. в "Российский взаимный страховой союз", "Общество взаимного страхования от огня мукомолов", "Общество взаимного страхования от огня имущества горных и горнозаводских предприятий юга России". В результате, накануне Первой мировой войны в России сложился развитый страховой рынок, на котором присутствовали практически все формы страховой защиты, которые практиковались в Европе: страхование от огня и имущественных рисков, транспортное страхование, страхование жизни от несчастных случаев. Страхование жизни, однако, не имело массового распространения: им было охвачено только 0,25% всего населения. Революция 1917 г. резко изменила всю систему страховой защиты населения и в 1918-20 гг. была сделана попытка полной ликвидации системы страхования. Все частные страховые общества (включая общества на взаимности), их имущество и фонды подлежали передаче государству в лице ВСНХ. Послевоенный период развития страхования характеризуется новыми организационными и функциональными изменениями в отечественной системе. До конца 1950-х гг. единственной жестко централизованной структурой всесоюзного значения был Госстрах. В 1958 году в соответствии с общей политикой децентрализации страхование было передано в ведение союзных республик. Руководство всей национальной системой страхования осуществляло Правление государственного страхования СССР, подчинявшееся Министерству финансов. В каждой союзной республике было создано собственное правление государственного страхования, которое подчинялось, с одной стороны, Правлению государственного страхования Союза, а с другой - Министерству финансов союзной республики.
