Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретико-методологические основы исследования рынка финансовых услуг 8
1.1. Экономическое содержание финансовых услуг в трансформационной экономике 8
1.2. Проблемы и противоречия развития институциональной структуры рынка финансовых услуг 39
1.3. Государственное регулирование сферы финансовых услуг 63
Глава 2. Закономерности функционирования рынка финансовых услуг в современных условиях 97
2.1. Особенности развития рынка банковских услуг в трансформирующейся экономике России 97
2.2. Анализ состояния и перспективы финансирования и кредитования малого бизнеса в современной российской экономике 120
2.3. Совершенствование институциональных форм финансовых услуг для предприятий малого и среднего бизнеса 139
Заключение
Список использованной литературы
Приложения
- Экономическое содержание финансовых услуг в трансформационной экономике
- Проблемы и противоречия развития институциональной структуры рынка финансовых услуг
- Особенности развития рынка банковских услуг в трансформирующейся экономике России
- Анализ состояния и перспективы финансирования и кредитования малого бизнеса в современной российской экономике
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Финансовый сектор российской экономики в настоящее время развивается довольно активно, решая при этом сложные и многообразные вопросы. В одной стороны, они связаны с необходимостью решения проблемы удвоения ВВП, а с другой стороны, - с возрастанием актуальности задачи эффективного использования ресурсной базы и расширением инвестиционных процессов.
Наращивание экономического потенциала связано, прежде всего, с возникновением новых видов финансовых услуг, оптимизацией их формирования и использования, а также ростом координирующей роли российской финансовой сферы, которая должна обеспечить необходимую и полноценную кредитную поддержку российских предприятий и отраслей трансформирующейся экономики.
В современных условиях глобализации мировой экономики и роста конкуренции на мировых финансовых рынках становится актуальной задача совершенствования форм и методов государственного регулирования сферы финансовых услуг. Для этого необходимо изучение положительного зарубежного опыта развитых стран в области предоставления новых, эффективных видов финансовых услуг, а также внедрение прогрессивных методов управления финансовым сектором экономики с целью повышения уровня экономической, социальной и политической безопасности общества в целом.
Решение практических вопросов расширения спектра предоставляемых финансовых услуг, снижения затрат и повышения их эффективности невозможно без научного осмысления процессов, происходящих в "финансовой сфере современной российской экономики. В этой связи актуальным становится исследование закономерностей развития данного сектора экономики в условиях ее трансформации.
Степень разработанности проблемы. Проблемы формирования и развития рынка финансовых услуг находились и находятся в центре внимания многих отечественных и зарубежных ученых.
Теоретические основы функционирования финансов как капитала изложены в трудах ученых - представителей классической политической экономии: Ф. Кенэ, А. Смита, Д. Рикардо, К. Маркса, Дж. Ст. Милля.
Исследование закономерностей функционирования финансовых услуг опирается на методологические основы изучения сферы услуг как важнейшего сектора экономики, которые изложены в трудах таких ученых, как Э. Агабабьян, Д. Белл, Г. Беккер, П.Ф. Дракер, В. Козак, А. Кочерга, С. Носова, П. Олдак, Д. Правдина, Б. Ракитский, Е. Решетникова, М. Солодков, У. Ростоу, В. Рутгайзер, Г. Саркисян, А. Тофлер, Л. Якобсон и другие.
Закономерности и тенденции развития рынка финансовых услуг стали объектом изучения современных ученых: А. Бахолдина, А. Гаджиева, Н. Голубева, М. Гончаровой, В. Горелика, А. Дворецкой, Д. Коровяковского, А. Радыгина, В. Супрунович, А. Суэтина, Н. Фадеевой и многих других российских ученых.
Цель и задачи исследования. Главной целью научного исследования является выявление особенностей современного этапа рыночных преобразований рынка финансовых услуг.
В соответствии с поставленной целью сформулированы следующие задачи:
изучить экономическое содержание финансовых услуг в трансформационной экономике;
- раскрыть проблемы и противоречия развития институциональной
структуры рынка финансовых услуг;
- обобщить направления государственного регулирования сферы
финансовых услуг;
выявить тенденции развития рынка банковских услуг в трансформирующейся экономике России;
исследовать особенности применения новых видов финансовых услуг (финансовый лизинг, траст, интернет-трейдинг и др.);
проанализировать состояние и перспективы финансирования малого бизнеса в современной российской экономике.
Объект исследования. Объектом научного исследования является рынок финансовых услуг в трансформирующейся российской экономике.
Предмет исследования. Предметом научного исследования стали экономические отношения по поводу формирования и развития экономических отношений на рынке финансовых услуг в современных условиях.
Теоретическими и методологическими основами диссертации послужили труды и публикации отечественных и зарубежных ученых. В диссертационном исследовании использованы положения действующего законодательства Российской Федерации и Республики Татарстан по вопросам функционирования и развития рынка финансовых услуг.
В качестве методологии научного анализа в работе нашли свое применение диалектический, абстрактно-логический, системный подходы, эволюционный и исторический методы, а также экономико - статистические методы обработки и анализа данных.
Информационной базой исследования выступили международные
обзоры и сопоставления международных агентств, информационные данные
Федерального агентства по статистике Российской Федерации и его
территориального органа по Республике Татарстан, а также нормативные
акты России и Татарстана, публикации периодической печати,
статистические данные отраслевых справочников, интернет — сайтов, реферативные обзоры.
Научная новизна и наиболее существенные результаты диссертационного исследования состоят в следующем:
- уточнено экономическое содержание категории «финансовая услуга»,
определены ее взаимосвязи с другими категориями экономической науки:
6 услуга, финансовый сектор экономики, финансовый капитал, рынок финансовых услуг и другими. Раскрыто содержание отдельных видов финансовых услуг на современном российском рынке;
установлены тенденции формирования и развития институциональной структуры финансовых услуг, при этом исследован как отечественный, так и зарубежный теоретический и практический опыт;
сформулированы направления совершенствования государственной экономической политики по оптимизации и эффективному функционированию рынка финансовых услуг в условиях предстоящего вступления России в ВТО (на международном, межрегиональном и национальном уровнях);
выявлены закономерности развития сектора финансовых услуг: усиление банковской конкуренции в процессе взаимодействия реального и финансового секторов экономики; укрупнение финансового капитала и кластеризация банков; расширение участия иностранного капитала в российской банковской системе и другие;
- сформулированы противоречия (отсутствие четких критериев
классификации заемщиков, затратность и рискованность кредитования
малого бизнеса, несовпадение интересов инвесторов и предпринимателей) и
перспективы финансирования малого бизнеса в современной российской
экономике.
Практическая значимость исследования заключается в том, что представленные в диссертации результаты и выводы могут быть использованы органами государственного управления при разработке программ эффективного развития различных отраслей сектора услуг, корректировке макроэкономической политики, региональной политики реформирования финансовой сферы экономики, при анализе и оценке отдельных рынков финансовых услуг отечественной экономики, выработке стратегических направлений экономического роста в России и Татарстане на перспективу.
Значимость диссертационного исследования диктуется реальной
необходимостью совершенствования концептуальных подходов
государственной финансовой политики в современных условиях, трансформации экономических отношений в направлении повышения уровня эффективности развития рынка финансовых услуг.
Содержащиеся в работе теоретические положения могут быть использованы в учебном процессе при преподавании учебных курсов по Государственному регулированию экономики, Финансам, Экономической теории.
Апробация результатов исследования. Результаты научного исследования использовались автором в процессе преподавания курсов «Экономическая теория» и «Микроэкономика» в Казанском государственном финансово-экономическом институте, докладывались на международных, всероссийских, региональных и итоговых научно-практических конференциях КГФЭИ в период с 2006 по 2008 годы.
Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, двух глав, заключения, приложений и списка использованной литературы, содержащего 132 библиографического источника. Текст диссертации включает 173 страницы, таблицы, диаграммы.
Экономическое содержание финансовых услуг в трансформационной экономике
Диалектика научного исследования предполагает обоснование экономической сущности финансовых услуг, исходя из определения услуги как таковой. Услуга как категория экономической науки представляет собой определенный вид деятельности, который активно развивается в последние годы практически во всех странах мира. Специфическими особенностями услуги является неосязаемость, неотделимость ее от источника, несохраняемость, адресность предоставления.
Еще во времена А. Смита услугу определяли как «неосязаемые» товары, потребляемые и исчезающие непосредственно в момент производства. Эта «неосязаемость» привела А. Смита к выводу о том, что услуги не имеют долгосрочной экономической ценности и не заслуживают серьезного экономического рассмотрения.
В советский период услуги считались вспомогательным сектором экономики и поэтому в статистике учитывались только услуги населению, а услуги, оказываемые предприятиями или организациями и имеющие непосредственное отношение к созданию «долгосрочных экономических ценностей» - такие, как финансы, транспорт — либо считались частью производственного процесса, либо самостоятельными отраслями.
По мере развития общества эволюционизировало экономическое содержание услуги. Сейчас при характеристике данного вида деятельности обращают внимание на отношения собственности в процессе реализации услуг, а также на институциональные формы ее предоставления. Современная трактовка услуги состоит в том, что это завершенная экономическая деятельность, полезным результирующим эффектом которой является удовлетворение индивидуальных, коллективных и общественных потребностей, ее предоставление не приводит к передаче прав собственности, на что-либо. Услуга — это контракт, в котором одна из сторон (реже — обе) предоставляет другой нечто, что не является предметом;собственности, но по той или иной причине ценно для этой другой стороны. Нередко при: предоставлении услуги всегтаки происходит обмен предметами собственности (программное обеспечение может поставляться на GD-ROM,. финансовые услуги опосредованы деньгами и ценными бумагами, которые имеют-свою стоимость, и собственников). Считается, что услуга — это контракт, в котором цена передаваемых объектов собственности (если такие объекты существуют) мала по сравнению с полной суммой контракта.
Одной их важнейших отраслей сферы услуг на современном рынке, являются: финансовые, услуги, который имеют . многосторонний и комплексный характер. Финансовая услуга как экономическая категория представляет собой деятельность, связанную с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц1. В качестве финансовых услуг рассматриваются осуществление банковских . операций; и сделок, предоставление страховых услуг и услуг на рынке ценных бумаг, заключение договоров финансовой аренды (лизинга) и договоров. . по доверительному управлению денежными средствами, или ценными бумагами, а также иные услуги финансового характера.
. Рынок финансовых услуг в экономической литературе характеризуется как сфера деятельности финансовых организаций на территории Российской Федерации или ее части, определяемая исходя из места -предоставления финансовой услуги потребителям.
Финансовые услуги можно характеризовать как услуги, оказываемые, как правило, специализированными организациями (профессиональными участниками) и направленные на обеспечение инвесторам возможности осуществить размещение свободных денежных средств, используя различные правовые формы (например, заключая договор банковского вклада или приобретая ценные бумаги), а реципиентам инвестиций - соответственно получить размещаемые инвестором денежные средства на условиях возвратности, срочности, платности.
В основании рынка финансовых услуг лежат договорные отношения. Однако для заключения договоров, необходимых для предоставления финансовых услуг большое значение имеют императивные нормы, устанавливаемые государством. Влияние императивных норм не меняет гражданско-правовой природы отношений, возникающих на основании договоров, заключаемых профессиональными участниками рынка финансовых услуг с инвесторами или с реципиентами инвестиций. В то же время их присутствие оказывает существенное влияние на организацию и структуру договорных связей, а также на содержание договорных отношений.
Все многообразные виды услуг классифицируются по ряду признаков. Для целей регулирования торговли услугами в рамках Всемирной торговой организации (ВТО), все услуги классифицированы в рамках двенадцати секторов ГАТС (Генерального соглашения по торговле услугами): деловые услуги, услуги в области связи и аудиовизуальные услуги, строительные и связанные с ними инженерные услуги, дистрибьюторские услуги, услуги в области образования, услуги, связанные с защитой окружающей среды, финансовые услуги, услуги в области здравоохранения и социального обеспечения, туризм и услуги, связанные с путешествиями, услуги по организации досуга, культурных и спортивных мероприятий (кроме аудиовизуальных услуг) транспортные услуги, услуги прочие, не вошедшие в перечисленные.
В данной классификации каждый сектор делится на подсектора. Под финансовыми услугами, согласно классификации секретариата ВТО, подразумеваются три группы операций: (а) страховые операции, (б) банковские и другие финансовые операции, за исключением страхования, (в) прочие услуги (см. Классификатор ВТО в приложении 1). При этом положения документов ВТО не распространяются на финансовые услуги, предоставляемые государственными учреждениями и центральными банками при проведении кредитно-денежной и валютно-курсовой политики.
Всего классификатор услуг насчитывает 155 подсекторов.
Необходимо при этом иметь в виду, что Классификатор услуг не является неотъемлемой частью Соглашения ВТО и носит лишь справочный характер, устанавливая, что услуга включает любую услугу в любом секторе, за исключением услуг, поставляемых во исполнение государственных полномочий.
В России Приказом Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства от 21 июня 2000 г. № 467 утвержден перечень видов финансовых услуг, подлежащих антимонопольному регулированию. Он включает в себя услуги, оказываемые финансовыми организациями на рынках банковских услуг (банковские операции и сделки), страховых услуг, услуг по негосударственному пенсионному обеспечению, ценных бумаг, а также на рынке лизинговых услуг.
Проблемы и противоречия развития институциональной структуры рынка финансовых услуг
Рыночная экономика базируется, как известно, на следующих рынках: рынке средств производства, предметов потребления, рабочей силы, недвижимости (земля и природные ресурсы) и финансовом рынке.
На финансовом рынке происходят операции обмена между субъектами рынка, которые желают занять деньги, и субъектами, располагающими излишками денежных средств.
Обмен средствами происходит через создание финансовых активов, которые приносят их владельцу (кредитору) денежные потоки, а заемщик -эмитент активов - увеличивает при этом финансовые обязательства. Эмитент инвестирует денежные средства в предпринимательскую деятельность с целью получения в будущем дохода и увеличения капитала.
Таким образом, финансовый рынок представляет собой систему формирования спроса и предложения на финансовые активы (денежные средства, ценные бумаги).
Рынок финансовых услуг в современной российской экономике развивается довольно активно. Однако это развитие происходит неравномерно и преодолевает различные противоречия, вызванные как внешними, так и внутренними причинами.
В экономической литературе исследуется различные аспекты институционального подхода к исследованию рынка финансовых услуг. Одним из таких аспектов является изучение институционального состава и структуры рынка сбережений. Одной из важнейших задач при этом является эффективное использование сбережений хозяйствующих субъектов и населения для, конвертации их в инвестиционные ресурсы трансформирующейся российской экономики. При этом совокупность сберегательных институтов традиционно подразделяют на две группы:
- сберегательные институты банковской системы; - прочие сберегательные институты.
Так, авторы Е.А. Бибикова и О.В. Котина выделяют «институты банковской системы и институты, действующие в рамках парабанковской системы»1. В зарубежной практике выделяют депозитные (основные сберегательные учреждения) и недепозитные (прочие сберегательные институты). В числе первых - коммерческие банки и специализированные сберегательные учреждения (сберегательные банки, ссудо-сберегательные ассоциации и т.п.), ко вторым относят страховые компании, пенсионные фонды, взаимные фонды, финансовые компании и т. п.
Сберегатели могут пользоваться услугами сберегательных институтов, а также формировать сбережения самостоятельно, например, вкладывать их в покупку каких-либо товаров, золота, антиквариата, недвижимости, наличной валюты и т.п. Подобное вложение сбережений не несет инвестиционной составляющей, таким образом, по мнению авторов, главными субъектами инвестиционного процесса являются именно сберегательные институты: банковские организации; паевые инвестиционные фонды; страховые компании; пенсионные фонды.
Особое место на рынке сбережений занимают государственные и корпоративные ценные бумаги, приобретаемые сберегателем, но их доля в финансовых активах домохозяйств сравнительно невелика даже в странах с развитой рыночной экономикой, а в России, где фондовый рынок находится в стадии становления, а государственные ценные бумаги утратили то значение, которое они играли в советскую эпоху, и мало ориентированы на частного инвестора, - крайне мала.
Банковские организации являются наиболее распространенным сберегательным институтом. Они выступают на рынке сбережений в качестве финансовых посредников, аккумулирующих сбережения многих мелких инвесторов с последующей трансформацией этих средств в инвестиции. Мобилизация денежных средств населения является одной из ключевых функций банков. Так, во Франции депозиты физических лиц составляют 76 % от всех депозитов, или 44 % всех привлеченных ресурсов, в других странах эти цифры составляют соответственно: в Великобритании - 52% и 32%; в Японии -64% и 41 %; в США- 67% и 36%.
Институциональный аспект проблемы развития рынка финансовых услуг характеризуется наличием институциональной структуры, которая формируется и развивается путем преодоления целого ряда противоречий. Как уже упоминалось выше, различают следующие финансово-кредитные организации: банки, финансовые компании, инвестиционные фонды, сберегательные кассы, пенсионные фонды, взаимные фонды, страховые компании.
Одним из наиболее динамично развивающихся институтов на рынке сбережений являются инвестиционные фонды (коллективные инвесторы), которые позволяют мобилизовывать внутренние инвестиционные ресурсы, а населению - вкладывать сбережения в недоступные для прямого инвестирования (из-за непомерно высоких затрат при небольших объемах) финансовые инструменты (в частности, в ценные бумаги).
Под «коллективным инвестированием» понимаются формы аккумуляции средств частных вкладчиков под управлением профессионального управляющего для эффективного использования на фондовом рынке в целях сбережения и получения прибыли. К преимуществам коллективного инвестирования относятся:
профессиональное управление и доступ к необходимой оперативной информации, обеспечивающие наиболее эффективные направления инвестиций и управление ими;
диверсификация вложений (вложение в большее количество разнообразных ценных бумаг);
низкие трансакционные издержки, связанные с затратами по совершению сделок (комиссионные, затраты на перерегистрацию ценных бумаг, депозитарное обслуживание).
Особенности развития рынка банковских услуг в трансформирующейся экономике России
В настоящее время банковские институты сосредоточивают у себя значительные объемы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду. Растущая российская экономика предъявляет все более высокие требования к банковской системе, особенно к ее способности мобилизовать финансовые средства и использовать их как инвестиции в материальном производстве.
По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства они выступают уже как совокупный кредитор. Следует отметить, что еще никогда в распоряжении банковского сектора не находился такой значительный объем средств, как сегодня. Невероятно громадный рынок, высокий рост, значительный уровень рентабельности характеризуют в настоящий момент этот сегмент мировой экономики. Повышенные требования клиентов, новые информационные технологии заставляют расти и развиваться дополнительные институты коммерческих банков.
Особенности развития современного рынка банковских услуг вытекают из специфики трансформационного периода, который проявляется в одновременном действии как административно-командных, так и рыночных методов. Различия между распределительной и рыночной банковскими системами представлены в приложении 7. Если при централизованной системе существовала государственная монополия на банковскую систему и проводилась централизованная политика, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, то в рыночной системе появляется многообразие форм собственности, что приводит к формированию конкурентной среды. Государство не отвечает по обязательствам, банков, так же как, банки не отвечают по . обязательствам . государства. ..Центральный Банк Российской. Федерации подотчётен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному совету, а не правительству.. Эмиссионные операции сосредоточены в ЦБ РФ; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие. банки. Руководитель ЦБ: ; РФ утверждается парламентом.- Председатель (президент) коммерческого банка назначается его советом.
В приложении . 8 показана взаимосвязь банковской -системы. и экономики, которая характеризуется наличием спроса на инвестиционные ресурсы и заёмные средства спроса на наличные и безналичные платежные средства, спроса на банковские услуги, а также наличием предложения инвестиционных.- ресурсов и платежных средств, предложением наличных денег и безналичных платежных средств, предложением необходимого объема банковских услуг.
Роль банковских институтов в современной экономике чрезвычайно велика и заключается в выполнении ими следующих функций:
- посредничество в платежах - изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют.расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платеже.
- посредничество в кредите - важнейшая функция банка как кредитной, организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции являются главным источником доходовбанка; .
- привлечение, (аккумуляция) денежных, средств и превращение их в. ссудный капитал; банки являются крупнейшими институциональными инвесторами как в рамках национальных экономик, так и в международном масштабе;
- стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках; - посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами); - предоставление консультационных, информационных и других услуг.
Изменения в банковском бизнесе в последние годы в наибольшей мере предопределяют развитие мирового банковского бизнеса и отражают процессы, протекающие в нем. Так, следует выделить основные современные тенденции банковского бизнеса, которые характеризуются процессами глобализации, расширения видов предоставляемых услуг, диверсификацией банковского бизнеса, возрастанием концентрации банковского капитала и активизацией конкурентных отношений в данной сфере российской экономики. Для того чтобы быть источником инвестиционных средств, отечественные банки должны иметь соответствующие активы, сопоставимые с активами предприятий. Однако приходится констатировать, что у нас соотношение между промышленным и банковским капиталом не в пользу последнего. Вплоть до кризиса 1998 г. активы банков составляли лишь 10 % совокупных активов предприятий, и лишь к 2000 г. они вышли за эти пределы. В развитых же странах активы банков составляют, с некоторыми отклонениями, не менее 2/3 от активов предприятий, а в США, например, они достигают 97 % последних.
В этой связи следует отметить, что одной из основных проблем российской банковской системы продолжает оставаться то, что она недостаточно эффективно выполняет свою главную макроэкономическую функцию - трансформацию сбережений в инвестиции. По экспертным оценкам, российские банки обеспечивают в настоящее время всего 20% потребности экономики в долгосрочных кредитах.
Об эффективности функционирования рынка банковских услуг в России можно судить на основе научного анализа системы существующих показателей.
Так, по данным ЦБ РФ, прибыль действующих кредитных организаций за 2007 год составила 508,0 млрд. рублей, а с учетом финансового результата предшествующих лет - 627,0 млрд. рублей (за 2006 год - 371,5 и 444,7 млрд. рублей соответственно).
Анализ состояния и перспективы финансирования и кредитования малого бизнеса в современной российской экономике
В период трансформации экономических отношений возникает многообразие форм собственности, что способствует формированию конкурентной среды. При этом, как показывает опыт экономически развитых стран мира, возникают и активно развиваются малые формы предпринимательской деятельности.
Малое предпринимательство в экономике государства играет значительную роль, являясь одним из основных институтов рыночной экономики. Экономическое значение малого бизнеса основано, прежде всего, на многочисленности этого сектора и решающем значении в развитии отраслей сферы услуг и инновационной деятельности. Концентрируя в себе научный потенциал страны, малый бизнес является двигателем научно-технического прогресса. Кроме того, он представляет собой и серьёзную политическую силу, поскольку объединяет наибольшую часть населения страны, выступает гарантом социально-экономической стабильности, быстро адаптируется к изменяющимся условиям.
Согласно словарному определению, малое предприятие, фирма - это небольшое предприятие любой формы собственности, характеризуемое, прежде всего, ограниченным числом работников (от 15 человек в торговле до 100-200 - в промышленности) и занимающее крайне небольшую долю в общем по стране, региону объеме деятельности, являющейся профильной для предприятия. Об этой доле судят по стоимости создаваемой и реализуемой продукции. Так как число малых предприятий единого профиля в крупной стране исчисляется десятками и сотнями тысяч, то на одно такое предприятие приходится незначительная доля процента общего объема производства, хотя все вместе они способны производить до половины всей продукции страны. В России в 2005 г. было примерно 3 млн. малых предприятий и индивидуальных предпринимателей, в США - около 23 млн. К малым предприятиям относят кроме производственных коммерческие, консалтинговые фирмы, многие предприятия розничной торговли, сферы услуг. Малый бизнес в России дает примерно 12% ВВП, в США - 70%, в Японии - 78%.
По экспертным оценкам вклад малых предприятий с численностью . занятых до 250 человек по отношению к соответствующей суммарной величине для всех предприятий России составляет: -доля в общей численности предприятий не менее 90%; ;. - доля в общей занятости не менее 45%; - доля рынка (доля в общей сумме продаж) не менее 40%.
Если сравнивать эти данные с результатами исследований в развитых странах Европы, то представления , о принципиальном отставании российского малого бизнеса оказываются мифом. Однако в России малые предприятия (МП) сталкиваются с множеством проблем, связанных как с несовершенством государственного регулирования, так и с недоразвитостью механизмов рыночной экономики. Финансирование МП — одна из наиболее острых проблем.
Для многих предпринимателей нехватка денежных средств - основной сдерживающий фактор роста производства. На этапе создания предприятия часто необходимы значительные инвестиции в основной капитал, в ходе его функционирования серьезную проблему представляет недостаток оборотных средств, который в отдельные периоды возникает у большинства МП.
Механизм финансирования МП определяется тремя параметрами: Наличие- финансирования - возможность получить доступ к капиталу, когда это необходимо малым предприятиям; Соответствие финансовых услуг характеру спроса на них -наличие альтернативных источников финансирования, способных удовлетворить финансовые потребности малых предприятий; . Доступность финансовых услуг - возможность без труда обратиться к организациям, предоставляющим финансовые услуги и взаимопонимание с ними.
В современном российском законодательстве нет четкого разграничения. понятий «малый», «средний» и «крупный» бизнес, Федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого, и среднего предпринимательства в Российской Федерации» определяет три критерия отнесения предприятий к категориям: средняя численность работников за предшествующий календарный год, суммарная доля участия в уставном капитале и выручка от реализации товаров, работ и услуг.
Для кредитных организаций в первую очередь важны финансовые показатели, однако эти предельные значения на данный момент еще не установлены Правительством РФ. Количество работников на предприятии, четко определенное в законе, не может служить достаточным аргументом. Поэтому принятие окончательного решения, к какой категории принадлежит предприятие, остается на усмотрение банков. И кредитные организации исходя из собственного опыта, внутренних нормативных документов и стратегии определяют пороговые значения.
Одни банки при отнесении заемщиков к категории малого и среднего бизнеса руководствуются показателями, общепринятыми в мировой практике, а именно: годовым оборотом предприятия и его потребностью в финансировании. В рамках программы развития малого и среднего бизнеса банк работает с предприятиями и индивидуальными предпринимателями с годовым оборотом до 500 млн. рублей и потребностью в финансировании до 75 млн. рублей (НБ «Траст»).
Другие банки (МДМ Банк) к малому и среднему бизнесу относят компании с годовым оборотом до 360 млн. рублей с текущей потребностью в кредитовании до 60 млн. рублей. При этом банк выделяет для себя еще микросегмент - это бизнес с годовым оборотом до 24 млн. рублей в год.
