Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА I. Макроэкономические положения взаимовлияния банковской системы и экономики 11
1.1. Современные методологические аспекты изучения экономических систем 11
1.2. Особенности построения рыночных отношений в современной банковской системе России 27
1.3. Банковская система и экономика: необходимость регулирования их взаимосвязи 48
ГЛАВА II. Анализ закономерностей развития и взаимосвязи банковской системы и хозяйственного комплекса Кузбасса 70
2.1. Состояние и тенденции развития хозяйственного комплекса региона 70
2.2. Особенности банковской системы Кузбасса на современном этапе 82
2.3. Соотношения спроса и предложения банковских услуг в регионе как отражение асинхронности банковского и реального секторов экономики 95
ГЛАВА III. Оптимизация взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики региона 116
3.1. Асинхронность развития банковского и реального секторов региональной экономики как экзогенное и эндогенное явление 116
3.2. Основные направления оптимизации взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики 138
Заключение 159
Библиографический список использованной литературы 164
- Современные методологические аспекты изучения экономических систем
- Состояние и тенденции развития хозяйственного комплекса региона
- Соотношения спроса и предложения банковских услуг в регионе как отражение асинхронности банковского и реального секторов экономики
- Асинхронность развития банковского и реального секторов региональной экономики как экзогенное и эндогенное явление
Введение к работе
Актуальность темы исследования. В условиях формирования рыночной экономики, когда закладываются основы принципиально новых социально-экономических отношений, остро встают вопросы сбалансированного многомерного адекватного развития всех секторов экономики. Такая необходимость возникает при представлении хозяйственного комплекса как сложного, развивающегося объекта.
В масштабах России проявление разбалансированности темпов, направлений, множественность и различие целевых приоритетов развития экономических секторов проявляется более зримо и весомо, чем в регионах. Однако, изучение подобных явлений, выявление причин их возникновения в макроэкономическом аспекте способствуют проявлению фактора усреднения, и, как следствие, нивелированию проблемы. Нивелирование выражается не только в усреднении абсолютных показателей, но и в отдалении следствий происходящих процессов от причин.
Фактическое отсутствие регулирующих механизмов синхронизации процессов развития экономических систем особенно остро ощущается на региональном уровне. На уровне экономики региона как части целого - экономике страны, наиболее полно проявляется практически весь спектр проблем переходного периода.
Одним из важнейших свойств этого периода является неустойчивості развития, обусловленная одновременным существованием двух механизмов хозяйствования - разрушающегося старого, командно-административного, и ка чественно нового - рыночного. Это определяет нарушение экономического рав новесия и возникновение разбалансированности развития.
Проблему достижения равновесия можно сформулировать как проблему синхронизации направлений развития экономики. Наиболее важным являете;
поиск направлений оптимизации взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики как основных, определяющих звеньев экономики.
Таким образом, актуальность темы исследования обусловлена следующими обстоятельствами.
Во-первых, проблема синхронизации направлений развития банковского и производственного секторов экономики охватывает важнейшие взаимосвязанные элементы социально-экономического строя. В основе их взаимосвязи лежит процесс преобразования капитала из денежной в материальную форму Сложность и важность проблемы заключается и в том, что банковская, аккумулируя и направляя средства в оборот, использует не столько свои, сколько чужие средства. Причем прибыль образуется из оборота денег, валютных ценностей, ценных бумаг, которые являются необходимым условием существованш современного государства.
Во-вторых, с точки зрения теории управляющих систем регион следуе-. считать звеном корректирующей обратной связи, использование которой позво лит ограничить деформирующее воздействие системы. Экономика России каї подсистема общества может быть рассмотрена как проводник управляющие моментов, формируемых другими системами (политической и т.д.). В регионі эти управляющие моменты проявляются уже в конкретных явлениях. Изучи причины и особенности нарушения синхронного развития экономических сие тем региона, можно определить направления оптимизации их взаимодействи на общероссийском уровне.
В-третьих, разбалансированность современной российской экономию систематические кризисные явления привели к необходимости рассматриват асинхронность развития экономических секторов как явление, как экономиче скую категорию, отражающую сущность происходящих процессов. Причем регионе этот феномен имеет экзогенный и экзогенный механизм формирование
Состояние научной разработки проблемы. Проблемы во взаимодейс вии банковского и реального секторов региональной российской экономики го
реходного периода, которые могли бы привести к формированию устойчивой явления асинхронности направлений и темпов их развития, активно обсуждают ся в научных кругах в течение последнего десятилетия. Интенсивность появле ния различных публикаций и исследований, касающихся этого феномена, суще ственно повысилась в последние годы, что объясняется все возрастающим ег значением как зеркального отражения направлений общественного развития.
В России интерес к проблеме возник при проведении кредитных рефор конца 80-х годов, когда начавшийся период перехода России к рыночным от ношениям был ознаменован ликвидацией государственной монополией на бан ковскую деятельность и активным формированием российской банковской сие темы рыночного типа.
Теоретическая база изучения процессов и явлений в экономике переход ного периода заложена в работах Абалкина Л.И., Леонтьева В.В., Львова Д.С Дж. Синки, Захарова B.C., Зарнадзе А.А., Ясина Е.Г., Морозова Б.В., Кейнс Дж. М., Кондратьева Н.Д., Фридмена М., Буасье К., Матука Ж. и др.
Современные проблемы, связанные с регулированием взаимоотношениі экономических систем переходного периода и участием в этом регулированиі государства, достаточно глубоко представлены в работах Абалкина Л.И., Анд рианова В.В., Виссарионова А.В. и др. В России новый всплеск интереса к прс блемам взаимодействия банковской системы и реального секторов экономик произошел в период проведения реформ 90-х годов, когда после нескольких ле рыночных преобразований и так называемых мер по финансовой стабилизации распад воспроизводственных структур достиг критического уровня, а объет возрастающего внешнего и внутреннего долга, дефицита бюджета приблизил страну к финансовому банкротству.
Среди работ, посвященных банковской системе и ее особенностям в ее временной российской экономике, выделяются работы Симановского А.Ю Турбанова А.В., Морозова Б.В., Тосуняна Г.А., Короткова П.А., Лаврушин О.И., Олейник О.М. и др. Несмотря на значительный объем публикаций,
большей части они освещают важнейшие, но отдельные стороны проблем переходного периода. Значительный вклад в изучении региональных особенностей экономического развития и разработке новых подходов к исследованию проблем региональной экономики сделали такие ученые как Симановский А.Ю. Сурнин B.C., Фридман Ю.А., Делягин М.А., Кислюк М.Б., Лавров A.M., Гран-берг А.Г., Радаев В.В. и др. Работы этих ученых в немаловажной степени способствуют лучшему осмыслению проблем экономики региона, в том числе асинхронности развития банковского и реального секторов, и выработке вариантов их решения в рамках общей стабилизации.
Цели и задачи исследования. Основной целью работы является разработка и обоснование теоретических и практических основ процесса синхронизации развития банковской системы и реального сектора экономики региона.
Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:
1) выбрать методологические подходы к изучению взаимодействия экономиче ских систем,
2) провести анализ особенностей современной российской банковской системы выявить закономерности и тенденции ее развития,
3)дать оценку ситуации в экономике и банковском секторе региона, выявил направления их развития,
4) изучить специфику взаимодействия банковского и реального секторов регио нальной экономики,
5) изучить существующие механизмы регулирования взаимодействия банков ской системы и реального сектора экономики, рассмотреть необходимость і особенности этого процесса,
6) выявить факторы, негативно влияющие на синхронность развития банковско го и реального секторов экономики Кузбасса,
7) определить направления оптимизации развития экономических подсистем ре гиона с учетом особенностей и причин явления асинхронности их развития.
Объект и предмет исследования. Объектами исследования являются ре гиональная социально-экономическая система и банковский сектор Кузбасса.
Предметом исследования в данной работе является взаимодействие бан ковского и реального секторов экономики Кузбасса.
Методология исследования. Основным методом исследования являла диалектический метод познания, определенный как метод восхождения от аб страктного к конкретному, позволяющий перейти от конкретного в действи тельности к его абстрактным представлениям и далее от абстрактного в мыш лении к конкретному в мышлении. Использование абстрагирования как способ; отражения мышлением объективной реальности позволяет перейти к другом?
уровню знания предмета исследования, к более полной многогранной истине сформулировать более глубокие конкретные положения по предмету и объект исследования. Метод восхождения от абстрактного к конкретному использовал ся в сочетании с историческим и логическим способами изучения предмета ис следования.
Анализ конкретного в действительности проводился на основе диалекти ческих законов отрицания отрицания, перехода количественных изменений : качественные. В качестве форм мышления использовались категории единич ного, особенного и общего, причины и следствия, элемента, системы и структу ры, сущности и явления, возможности и действительности, необходимости ] случайности. Исследование процесса формирования хозяйственного комплекс v проводился также на основе законов естественноисторического процесса с вы делением роли сознательной деятельности людей. Б оценке соотношения ПС требностей и их удовлетворения использовался маркетинговый подход, разра ботанный Ф. Котлером. При рассмотрении особенностей современного пере ходного периода экономики применены отдельные положения теории динамо ческого равновесия и длинных волн Кондратьева Н.Д.
В представленном исследовании для оценки степени совпадения интере сов и возможностей банковского и реального секторов экономики региона ш
пользовались данные, полученные в ходе изучения уровня потребления банковских услуг клиентами регионального акционерного банка «Кузбасспромбанк».
При проведении исследований учитывалась современная законодательная база Российской Федерации, нормативные акты, использовались материалы Центрального банка РФ, Ассоциации российских банков.
Научная новизна диссертации заключается в следующих результатах.
1. Определено понятие асинхронности развития банковского и реального секторов экономики региона как рассогласование их интересов, проявляющееся в различной целевой ориентации при отсутствии действенных механизмов регулирования.
2. Для оценки степени асинхронности развития банковского и реального секторов экономики предложена модель региональной системы интересов, разработанная на основе исследования потребления банковских услуг предприятиями реального сектора экономики.
3. На основе использования системного подхода выявлен и доказан двойственный - экзогенный и эндогенный - механизм формирования явления асинхронности развития банковского и реального секторов региональной экономики. Проведена классификация основных факторов, влияющих на формирование этого феномена.
4. На основе прогнозного представления развития социально- экономической ситуации в регионе определен негативный характер асинхронности, способствующих дальнейшему ухудшению ситуации при сохранении сложившихся в настоящее время тенденций..
5. Определены направления оптимизации региональной системы интересов как единого комплекса, реализация которого будет способствовать улучшению соотношений интересов банковского и реального секторов экономики и позитивному развитию общества. Комплекс направлений основан на положении о необходимости создании механизма государственного определения приоритетов общественного развития и создания условий для их реального достижения.
Положения, выносимые на защиту.
1. Асинхронность развития банковского и реального секторов экономики региона может быть представлена как явление объективного процесса развития общества в целом. На региональном уровне сущность и особенности проявления этого феномена определяются комплексом факторов, свойственных достигнутому уровню социально-экономического развития региона и России. В настоящее время асинхронность играет негативную роль, способствуя углубленик социально-экономического кризиса. Теоретически это явление может рассматриваться в качестве звена корректирующей обратной связи в системе общества.
2. Использование модели региональной системы интересов, создаваемое на основе изучении потребления банковских услуг предприятиями реальногс сектора экономики, позволяет в достаточной мере оценивать степень и направ ления оптимизации взаимодействия банковского и реального секторов эконо мики региона. В настоящее время региональная система интересов отражас существенные различия в интересах этих секторов. Разбалансированность инте ресов, с одной стороны, характеризуя асинхронность развития, с другой сторо ны, определяет существование деформаций основных системообразующих свя зей экономики региона, прежде всего, кредитования производственной сферы.
3. Проведение оптимизации взаимодействия банковского и реальноп секторов экономики региона в настоящее время возможно по нескольким ос новным направлениям, представляющим единый комплекс. Его реализация на ходится в полномочиях как региональных, так и федеральных органов власти Комплекс направлений ориентирован на повышение общественной роли бан ковской системы, стабилизацию кредитных ресурсов, привлечение вкладов на селения, модернизацию кредитных механизмов.
Теоретическая и практическая значимость работы заключается в еле дующем:
1. Изучение асинхронности развития банковского и реального секторо экономики региона как объективного явления, оценка этого феномена с исполі
зованием региональной системы интересов позволяют расширить границы познания процессов, происходящих в российской экономике.
2. В практическом аспекте результаты исследования, основные направления оптимизации системы региональных интересов могут быть использованы федеральными и региональными структурами власти в разработке промышленной политики, в создании условий и приоритетов развития банковской системы, в модернизации направлений реформирования экономики. Ввиду того, чтс асинхронность формируют многие воздействующие факторы, основанные каь на частных интересах, так и на общественных, государственных, управление ек: будет иметь кумулятивный эффект во всех сферах деятельности человека.
Апробация работы. Материалы диссертационного исследования докладывались на научных конференциях КузГТУ (1997, 1999 гг.), на заседании кафедры «Финансы и кредит» КузГТУ (1999 г.). Подходы, изложенные в работе использовались при выработке направлений взаимодействия АКЕ «Кузбасспромбанк» с предприятиями реального сектора экономики Кузбасса.
Публикации. Основные положения диссертации изложены в 4 публикациях, . Общий объем 1,3 печ. листа.
Современные методологические аспекты изучения экономических систем
Разработку проблем взаимодействия банковского сектора и экономики нам представляется целесообразным начать с определения методологических подходов к изучению проблемы.
В настоящее время существует достаточно много направлений научного познания, типы и особенности которых формировались под влиянием уровня развития общества, типа и сложности познавательных задач. Однако, основные подходы к изучению вещей и явлений основываются на двух принципиальных методологических позициях. Одну из них выражает элементаризм, исходящий из убеждений, что во всяком явлении необходимо отыскивать его первооснову, элементы, из которых по определенным законам складываются явления. Другую позицию определяет представление б том, что соединение элементов способствуют проявлению качественно новых свойств явления.
В соответствии с элементаризмом, изучив первичный элемент, мы сможем свести задачу познания сложного явления к познанию простого элемента, распространив применимость законов простого элемента на сложное явление. Задача изучения сложного явления основывается, таким образом, на принципе сведения целого к части [15]. Элементаризм стал одним из действенных методов научного познания и до сих пор сохраняет большое методологическое значение в научном познании.
Однако, в процессе познании всякий период обобщения накопленных знаний сопровождается выходом за рамки чисто элементаристских воззрений. Исторический прогресс формирует все более совершенные и глубокие способы выделения и определения элементов и, соответственно, раскрывает все большие горизонты познания. Например, категория вещества, определяемая еще древними атомистами как состоящая из первичных элементов - атомов, в процессе познания углублялась в разрезе определения первичного элемента. Были открыты атомы, элементарные частицы - электроны, протоны. Открытие дуализма электрона, наличие у него свойств как частицы, так и волны, потребовало применения других подходов, которые основывались бы на другом принципе - несводимости целого к части, наличии у целостного объекта таких качеств и свойств, которые не могут быть присущи его составным частям. Развитие диалектики как науки о всеобщей связи явлений и как метода познания, диалекти-ко-материалистического мировоззрения, расширение возможностей познания привели к формированию глубокого и сложного, многоуровневого и многомерного знания. Чем выше степень развития общества, чем крупнее и сложнее становятся объекты для изучения, тем все отчетливее проявляются наличие и сосуществование двух качественных познавательных рядов: части и целого, элемента и совокупности элементов и т.п. В процессе развития общества и углубления познания феномен, характеризующийся принципом «целое больше суммы входящих в него частей», становится всеобщим и универсальным. Современное представление мира, основанное на диалектико-материалистическом мировоззрении предполагает существование принципа интеграции, определяющего образование сложных комплексов в природе, обществе, экономике. Интеграция, являющаяся отражением познавательного принципа «целое больше суммы входящих в него частей», формирует целое направление в методологии познания, называемое в настоящее время системным подходом. Как отмечается исследователями [6,15,16, 55,100, 117], системный подход в значительной мере вызван к жизни потребностями адекватного отражения явлений и закономерностей интеграции, присущей сложным целостным образованиям и взаимодействующим объектам.
Представляется уместным сформулировать понятия системы, системного подхода и рассмотреть вопросы о целесообразности и правомерности применения именно системного подхода к проблемам взаимоотношений банковского сектора и экономики.
В настоящее время понятие «система» используется очень широко. Следует отметить, что достаточно сложно вывести строгое формальное определение системы. В переводе с греческого, «система» означает «целое, составленное из частей, соединение». В наиболее общем виде система может быть определена как множество закономерно связанных друг с другом элементов (предметов, явлений, взглядов, принципов, знаний и т.д.), представляющее собой определенное целостное образование, единство. Имеющиеся в настоящее время определения понятия «система» отражают отдельные стороны, сформированные конкретной наукой. Исходным же признаком системы является интегральная целостность или интегральное единство элементов, связанных между собой по определенным законам. В принципе, любой объект или явление можно представить как систему, все зависит от степени обобщения и оценки интеграции элементов. Понятием «система» в научный оборот вводится представление о качественном универсальном объекте, обладающем целостностью и связанностью (интеграцией) входящих в систему элементов. В зависимости от сущности объектов, можно выделить функциональный объект, например, система кровообращения, структурный объект - атом, макрообъект - общественно-экономическая формация и т.п. К особенностям понятия системы относится то, что мы выделяем качественный объект из фона, окружения, среды. Определение системы как интегрального объекта, выделение его из фона, способствует фокусированию познания на раскрытии закономерностей, законов и связей системных образований, изучении совокупных свойств системы. Таким образом, можно получить новый уровень качественных характеристик, более полно раскрывающих сущность явлений.
В работах, посвященных проблемам системного подхода [15, 16], авторы не вводят формального определения системы, а задают его через следующие признаки: 1) система представляет собой целостный комплекс взаимосвязанных элементов, 2) система образует особое единство со средой (само понятие среды не определено, можно лишь сказать, что среда - это то, что отделено от системы, 3) любая система может быть определена как подсистема другой, более сложной системы, 4) элементы системы являются обычно также системами.
Системный подход как метод познания начал широко использоваться зарубежными и российскими учеными в 30-е годы 20 века при поиске решений крупных комплексных проблем в сфере управления и сформировался в виде методологии системного анализа [16]. Установки системного анализа предполагали стремление с максимальной полнотой учесть все входные и выходные характеристики объекта, т.е. рассмотреть объект (управление) как систему в смысле системного подхода. В определенном смысле системный подход есть методологическое средство изучения интеграции, сложных объектов, совокупных зависимостей и связей.
Состояние и тенденции развития хозяйственного комплекса региона
В соответствии с принятыми нами методологическими подходами, к изучению проблемы асинхронности развития банковского и реального секторов региональной экономики можно подойти, предварительно определив состояние «конкретного в действительности», т.е. изучив текущее положение и тенденции развития хозяйственного комплекса региона. От изучения состояния и тенденций развития следует перейти к «абстрактному в мышлении» - т.е. определить те положения, которые наиболее полно отражают специфику ситуации. Этим вопросам посвящена настоящая глава, в которой мы ставили цель не только рассмотреть ситуацию в экономике региона и денежной сфере, но и выявить, насколько настоящее положение дел в этих сферах соответствует возможностям, потенциалу региона. Возможно, Кузбасс является бесперспективным районом и асинхронность развития банковского и реального секторов экономики региона есть следствие этого. Для опровержения такого предположения рассмотрим, как оценивают потенциал региона эксперты и аналитики.
По информации журнала Euromoney (март 1997 г.) Россия вошла в первую сотню наиболее привлекательных стран мира по риску международного бизнеса, заняв 91-е место. По различным оценкам, Россия как элемент мировой экономической системы, для инвесторов является чрезвычайно привлекательным рынком с достаточно высокими доходами, но и со значительным риском [70].
В общем случае, для Кузбасса как субъекта Российской Федерации справедливы оценки экспертов, сделанные в целом для России. По итогам 1997 года среди 89 субъектов РФ по сравнению с 1995 годом суммарный рейтинг Кемеровской области по инвестиционному потенциалу поднялся с 12 на 5 позицию. Кемеровская область в 1997 году занимала 1 позицию по ресурсно-сырьевому потенциалу, 13 - по производственному, 58 - по инфраструктурному, 25 - по институциональному, 11- по потребительскому, 24 - по инновационному, 34 - по интеллектуальному [37].
По интегральному инвестиционному риску эксперты определили Кемеровской области 81 место в 1997 году (в 1995 году - 86 место), причем по экономическому риску - 22, политическому - 49, социальному - 70, экологическому - 71, криминальному - 87 [37].
В целом, по мнению специалистов, инвестиционный климат Кемеровской области 1997 года - высокий потенциал в сочетании с высоким риском. Наряду с Кемеровской областью в эту группу эксперты выделили Иркутскую, Челябинскую, Тюменскую, Тульскую области, Красноярский край.
В отдельных исследованиях выделяются главные региональные преимущества Кузбасса: высокий потенциал обеспеченности минерально-сырьевыми ресурсами, высокая степень освоения территории и концентрации промышленного, человеческого и ресурсного потенциала, высокая транспортная и энергетическая освоенность, тесное взаимодействие отраслей, наличие высокого потенциального спроса на технологии и оборудование [114]. Основные конкурентные преимущества Кузбасса сосредоточены в угольной и металлургической промышленности и связанных с ними производств. В то же время, отмечена низкая инвестиционная активность в Кузбассе, связанная с высоким инвестиционным риском вложений.
Таким образом, рассмотрев оценки конкурентоспособности Кузбасса и инвестиционного климата в регионе, можно сделать вывод, что потенциал хозяйственного комплекса региона как структурного элемента экономики России, достаточно высокий. При решении ряда проблем, связанных как с ситуацией в регионе, так и в России в целом, область сможет занять достойное место в экономической системе Российской Федерации. Мы, поставив в качестве одной из задач выявление причин асинхронности развития экономических секторов региона, можем утверждать, что потенциал региона не является причиной возникновения дисбаланса целей и темпов развития между реальным сектором экономики и банковской системой Кузбасса.
Однако, экономическую ситуацию, сложившуюся в регионе в 1997-1998 гг., можно охарактеризовать как кризисную. На протяжении ряда лет в Кузбассе формировались и стали устойчивыми тенденции снижения важнейших макроэкономических показателей (валового продукта, объема промышленной продукции, объема инвестищга). Это подтверждают данные областного комитета статистики (см. табл. 1).
Причем, как мы отмечали ранее, явление нивелирования проблем в масштабах России остается значимым. К примеру, в 1997 году прирост ВВП России составил 0,4%, а выпуск промышленной продукции вырос на 1,9%. В Куз- бассе же снижение валового регионального продукта составило 6 %. Тенденция снижения регионального ВВП сохранилась и в 1998 году.
Падение производства в 1998 году в основных отраслях реального сектора экономики не остановлено. Спад в промышленности в Кузбассе достиг 5 % (в России - 5,2 %), розничный товарооборот снизился на 11 % (в России - на 2,1 %). Снижение объемов производства продукции сельского хозяйства в регионе составило по сравнению с 1997 годом 17 % (в целом по стране -12 %).
Динамика объемов производства в регионе также отличается от данных в целом по России. В таблице 2 приведены индексы физического объема производства в Кузбассе и России за 1998 год в процентах к 1997 году. По данным областного комитета статистики, падение объемов производства произошли в большинстве отраслей. В черной металлургии снижение составило 14 %, в химической промышленности - 20 %, в машиностроении - 20 %, в промышленности стройматериалов -18 %.
Соотношения спроса и предложения банковских услуг в регионе как отражение асинхронности банковского и реального секторов экономики
Каковы же возможности банковской системы региона и каков сегодня уровень их реализации? Как отмечалось ранее, утвержденный российским законодательством спектр банковских операций и сделок достаточно широк. На практике, в качестве синонима «операциям» и «сделкам», принятым в законодательстве, используется понятие «банковская услуга». Следует отметить, что в российском банковском праве сами понятия «операция», «сделка» не определены. Как правило, под банковскими операциями понимаются совокупность действий, которые совершаются в порядке реализации прав и обязанностей банков и их клиентов [75]. Термин «банковская услуга» используется в литературе для выражения внешней, обращенной к клиентам банка, стороны банковских операций и сделок.
В современных условиях в основе проведения многих банковских операций лежит использование компьютерных технологий. Поэтому банки вынуждены улучшать техническую и технологическую базы, программные и коммуникационные средства. К примеру, АКБ «Кузбассоцбанк» использует технологические разработки корпорации «UNISYS», услугами которой пользуются многие российские банки [69]. Региональные банки, имеющие разветвленную филиальную сеть, например «Кузбасспромбанк», на начало 1998 года имели собственную корпоративную сеть, объединяющую вычислительные ресурсы практически всех - от Таштагола (на юге) до Мариинска (на севере) - своих региональных филиалов и отделений, а также филиалов в Москве, Санкт-Петербурге, Сочи [93].
Интеграция народного хозяйства Кузбасса в мировую экономику, увеличение количества банковских клиентов - участников внешнеэкономической деятельности, число которых приблизилось к 1000, потребовали применения региональными банками при работе в валютой новейших банковских технологий . Например, в 1995 году благодаря установке системы «Reuters», АКБ «Кузбассоцбанк» получил возможность эффективно осуществлять операции на международных валютных рынках. Потребность банковских клиентов - экспортеров и импортеров в качественном и оперативном проведении расчетов потребовали установления корреспондентских отношений региональных банков с крупнейшими банками Европы, Азии, Америки.
В настоящее время коммерческие банки региона оказывают своим клиентам практически весь разрешенный законодательствам перечень банковских услуг. Следует отметить, что уровни потребности в получении банковских услуг и предложения услуг со стороны банков в общем случае не совпадают. Это является следствием влияния не только внешних условий, формируемых в экономической системе России, но и специфики банковской системы региона, рядом проблем в денежно-кредитной сфере, особенностями экономической ситуации в регионе. Соотношение спроса и предложения отражает сложившуюся региональную систему интересов, которая выборе хозяйствующих субъектов набора банковских услуг, соответствующих потребностям субъектов. На формирование потребностей предприятий влияют также внутренние особенности самого хозяйствующего субъекта [105].
Практически все банки региона оказывают клиентам услуги по расчетам. В соответствии с требованиями законодательства все предприятия обязаны производить расчеты в безналичной форме. Поэтому предложение региональными банками услуг, связанных с проведением расчетов, с приемом и выдачей наличных средств через операционную кассу банка, является отражением объективной потребности хозяйствующих субъектов.
Достаточно активно банковской системой предлагались услуги, связанные с покупкой у юридических и физических лиц и продажей им иностранной валюты, а также продажей форвардных контрактов и опционов на покупку и продажу валюты. Дилинговые отделы, существующие в крзшных региональных банках, по запросам клиентов могут покупать и продавать иностранную валюту на биржевом и внебиржевом рынках. Многие банки, имея высококлассных специалистов, разрабатывают механизмы предоставления своим клиентам услуг, связанные с консультированием, финансовым планированием деятельности. На начало 1998 года эта категория услуг в регионе находится в стадии становления, как правило, услуги такого рода оказываются клиентам индивидуально и, в основном, бесплатно, обеспечивая доход банку за счет обслуживания этих клиентов, привлечения большего числа клиентов.
Традиционно банки региона оказывали своим клиентам услуги, связанные с одной основных банковских операций, - кредитованием. В региональных банках разработаны и внедрены системы кредитования, которые включают в себя типизацию документов и правил выдачи кредитов, определение параметров ссуды, анализ бизнеса заемщика, рисков и оценки залогового имущества, мероприятия по обеспечению возвратности кредитов. С 1994 года началось сотрудничество региональных банков (АКБ «Кузбассоцбанк») с Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР) по реализации программы долгосрочного кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. Несколько позднее начал аналогичную работу Кемеровский филиал Сберегательного банка России.
Отдельные банки региона начали работу в «карточном» бизнесе - внедрение и развитие различных карточных систем. С января 1995 года начал выпускать пластиковые валютные карточки системы «VISA International» АКБ «Кузбассоцбанк», став членом ассоциации «ВИЗА». По состоянию на начало 1997 года на специальные карточные счета было привлечено свыше 1,5 млн долларов США. Позднее «Кузбассоцбанк» приступил к выпуску зарплатных дебетовых рублевых карт системы «ВИЗА», привлекая на обслуживание различные бюджетные организации.
Асинхронность развития банковского и реального секторов региональной экономики как экзогенное и эндогенное явление
Представление асинхронности развития банковского и реального секторов региональной экономики как экзогенного явления позволяет, с одной стороны, следовать принципам системного подхода, принятого в предлагаемых исследованиях в качестве основного. С другой стороны, это представление позволяет рассматривать проблемы региона как следствие нарушение связей внутри макросистемы экономики и общества.
Как было показано в предыдущих параграфах, обострение кризисных явлений в сфере материального производства региона и рост проблем в банковской системе Кузбасса тесно взаимосвязаны. Цель настоящего параграфа - показать, в какой мере характер этой взаимосвязи обусловлен как внутренними, так и внешними по отношению к региональной экономике условиями.
Системный подход к изучению региональных экономических проблем и причин формирования асинхронности развития банковского и реального секторов экономики предполагает существование внутрирегионального базиса. Причем этот базис имеет двойной смысл - с одной стороны, он представляется в виде следствия воздействия на экономику региона, как цельную систему, внешних факторов, являющихся проявлением внутрисистемных связей внутри экономики России, а также внутриобщественных связей, охватывающих экономическую и политическую системы России. С другой стороны, он может быть рассмотрен как совокупность причин деформации внутрисистемных связей в экономике Кузбасса.
В качестве такого базиса предлагается рассмотреть схему, основанную на системе интересов субъектов экономики. В предыдущей главе мы рассматривали особенности рыночной экономики, базирующейся на отношениях при купле-продаже на рынке, где сталкивается спрос как представитель потребления и предложение как представитель производства, т.е. где сделка осуществляется на совпадении взаимных интересов, реализации взаимных потребностей. По- этому, в переходный к рыночным отношениям период представление базиса в виде системы интересов субъектов экономики является, на наш взгляд, правомерным. В наиболее общем виде один из вариантов схемы изображен на рис. 13. Эта схема отражает те теоретические и практические закономерности развития региональной экономики, которые исследованы в предыдущих параграфах. Система интересов является тем звеном, которое связывает как подсистемы региональной экономики, так и элементы экономики России.
Как можно заметить, разброс интересов субъектов рынка достаточно широк. Он колеблется от чисто рыночного интереса - получения прибыли до задач государственного масштаба - улучшения состояния бюджета и повышении эффективности экономики. Конечно, реальные сочетания интересов несравненно сложнее. Но в данном представлении важно то, что эти интересы не всегда соотносятся друг с другом должным образом и часто вступают в противоречия. Например, интересы Банка России напрямую не соотносятся с интересами коммерческих банков, определенных законодательно в виде получения прибыли как цели банковской деятельности, интересы коммерческих банков не согласуются в общем случае с интересами государства как субъекта, определяющего приоритеты развития.
Экзогенный характер явления асинхронности развития банковского и реального секторов региональной экономики проявляется в формировании подобной системы интересов рыночных субъектов, при которой их рассогласование становится характерной особенностью всех процессов реформирования экономики. Таким образом, нарастание экономических и социальных проблем в регионе в значительной степени связано с заложенным рассогласованием интересов на уровне общественной системы. В качестве следствия этого явления на региональном уровне сформировалась аналогичная региональная система интересов. Рассогласование в интересах и целях банковского и реального секторов региональной экономики приводит к возникновению асинхронности их развития.
Рассмотрим процесс формирования системы интересов. Принцип системности предполагает структурную взаимосвязанность элементов системы. Структурные связи, которые устанавливаются между элементами экономики, могут быть представлены как следствие необходимости их существования, взаимной заинтересованности, экономического симбиоза. То есть, одна экономическая система формирует внутри себя потребности, которые может удовлетворить другая система, имеющая такую возможность. Если принять на вооружение маркетинговые положения, относящиеся к товаропроизводителям и товаропо-требителям, то следует ввести в рассмотрение понятие «потребность экономической системы», которую в общем случае мы определим как нехватку чего-либо, принявшую специфическую форму в соответствии с уровнем развития общества и внешними условиями.
