Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА I. Общая характеристика банков и их место в экономической системе . 8
1-1. Природа ссудно-денежного капитала и ссудного процента. Роль и функции банков в общественном воспроизводстве : 8
1-2. Источники формирования банковских ресурсов и основные направления их эффективного использования 23
ГЛАВА II. Особенности становления банковской системы в России . 40
2-1. Условия формирования банковской системы России. Макро и микроэкономические причины кризиса 40
2-2. Факторы несостоятельности российских банков (на примере Токобанка, Агропромбанка, Промстройбанка) 56
2-3. Состояние и структура российской банковской системы в послекризисный период 71
Глава III. Концептуальные основы модернизации банковской системы и пути повышения воздействия на реальный сектор экономики . 87
3-1. Реструктуризация как главное направление модернизации. Формы и принципы реструктуризации банковской системы 87
3-2. Оценка состояния кредитования банками реального сектора и рекомендации к улучшению кредитного дела 107
3-3. Финансово-промышленные группы как фактор повышения эффективности производственной сферы 127
3-4. Макроэкономические факторы активизации инвестиционно-кредитной деятельности банков 100
Заключение. 151
Список литературы 159
- Природа ссудно-денежного капитала и ссудного процента. Роль и функции банков в общественном воспроизводстве
- Источники формирования банковских ресурсов и основные направления их эффективного использования
- Условия формирования банковской системы России. Макро и микроэкономические причины кризиса
- Реструктуризация как главное направление модернизации. Формы и принципы реструктуризации банковской системы
Введение к работе
Актуальность темы исследования:
Переход России к экономике рыночного типа связан с созданием двухуровневой системы, центральное место в которой стали занимать коммерческие банки. Банковская система России за десять лет своего существования прошла этапы от рождения и интенсивного развития до глубокого кризиса, полный выход из которого не состоялся до настоящего времени.
Банковский кризис являлся составной частью общего финансового кризиса 1998г, источником которого послужил не столько общемировой кризис, сколько накапливающиеся все пореформенные годы внутриэкономические проблемы макро и микроэкономического характера.
формирование банковской системы, ее развитие происходило не в унисон с развитием экономики, а в значительной мере в отрыве от нее. В стране не отмечалось экономического роста, падал курс национальной валюты, не снижался бюджетный дефицит, стремительно нарастал внутренний и внешний долг. Банковская прибыль обеспечивалась не за счет работы с реальным сектором, а перераспределением денежных потоков и задержками в перечислениях клиентских средств, высокой доходностью финансовых инструмен-тов, спекулятивными операциями. Оторванность банковской системы от экономики не могла не привести к накоплению кризисного потенциала, а в конце концов и к кризисному шоку августа 1998г, когда на несколько дней остановилась вся платежная система страны. Послекризисный экономический рост, вызванный эффектом девальвации, и соответствующее постепенное восстановление банковского капитала и активов подвели к ситуации, когда банки в условиях отсутствия выгодных финансовых инструментов по-прежнему не направляют излишки денежных средств на кредитование реального сектора, а размещают их на счетах Центробанка или на счетах нерезидентов. Оторван
ность от экономики становится еще очевиднее и проявляется в новых формах.
Решение проблем финансовой стабилизации и создания условий для экономического роста в будущем непосредственно связаны с модернизацией банковской системы. Формы и направления такой модернизации, а также общая ее концепция, определяющая эти формы и методы, требуют многостороннего исследования. Этим определяется актуальность темы диссертации.
Степень разработанности проблемы. Исследованию закономерностей становления банковской системы и проблемы ее взаимосвязи с реальным сектором экономики посвящено значительное число работ. В отечественной экономической литературе теоретико-методологические и практические аспекты банковской деятельности и направлений ее воздействия на экономику представлены работами Атлас М.С., Грязновой А.Г., Лаврушина О.И., Пановой Г.Е., Живалова В.Н., Усоскина В.М., Уткина Э.А., статьями и выступлениями Геращенко В.В., Парамоновой Т.В, Егорова СЕ. и др.
В зарубежной литературе проблемы банковского капитала, места банков в общественном воспроизводстве и условий их эффективной деятельности раскрываются в работах Дж.Кейнса, К. Маркса, П. Самуэльсона, С. Фишера, Э. Долана, К. Кэмпбелла, Ф. Мишкина и др. Появились диссертации, посвященные исследованию условий банковского предпринимательства, регулированию деятельности коммерческих банков, финансового механизма макроэкономической политики. Однако, не до конца исследованы причины и факторы банковского кризиса, концептуальные основы модернизации, формы и методы реструктуризации, закономерности формирования процента за кредит в России и роста инвестиционного кредитования, макроэкономические факторы развертывания кредитного потенциала банковской системы. Это открывает возможности углубленного и многостороннего изучения проблемы,
выработки собственных рекомендаций для совершенствования деятельности по реорганизации банковской системы страны.
Цели и задачи исследования. Целью настоящего исследования является политико-экономический анализ движения ссудно-денежного капитала, природы ссудного процента, условий формирования и перспектив развития банковской системы России, основных направлений ее воздействия на экономику.
Цель исследования обусловила следующие задачи:
• Проанализировать и обобщить подход современных экономистов к определению природы ссудного капитала и ссудного процента, к роли банков в процессе общественного воспроизводства.
• Изучить особенности становления и развития банковской системы России и выявить причины ее кризиса.
• Выявить (с привлечением документов финансовой отчетности 3-х крупных банков), какие конкретно из теоретически возможных факторов несостоя-тельности были характерны для российских банков.
• Определить основные задачи и направления реорганизации банковской системы, осветить ход реструктуризации и возможные пути ее корректировки.
• Определить формы взаимосвязи банковской системы и реального сектора, в первую очередь исследовать кредитование в России, как основное направление воздействия банковской системы на эффективность реального сектора.
• Проанализировать макроэкономические факторы, благоприятствующие эффективной деятельности банковского сектора.
Предметом исследования является банковская система России, ее структура и состояние, формы взаимосвязи с сектором реальной экономики (кредитование как краткосрочное, так и инвестиционное, слияние банков и
промышленных предприятий в финансово-промышленные группы), комплекс возможных мер по активизации роли банков в экономическом росте.
Методическая основа исследования. Диссертационное исследование базируется на теоретических положениях классиков экономической теории как марксистской, так и современной школы. Для решения поставленных задач использовались следующие методы: системный подход и диалектический метод, аналитико-синтетический метод изучения факторов в единстве с историческим подходом к изучаемым явлениям, а также сравнительный метод анализа источников.
Нормативно-правовую базу исследования составили Законы РФ, нормативные акты Центрального Банка России. Информационную базу исследования - материалы Госкомстата РФ, данные информационной базы аналитической лаборатории ВЕДИ, «Статистические индикаторы России» (источник Центробанк), статистические данные издания аналитической лаборатории ВЕДИ «Экономическое развитие России», документы финансовой отчетности Токобанка, Агропромбанка, Промстройбанка, банка «Воронеж». .
Обшая концепция работы, определяющая подходы к исследованию. Движение ссудно-денежного капитала следует рассматривать как часть дви-жения промышленного капитала. За формулой движения ссудного капитала Д-Д1 всегда стояли и стоят деньги, вкладываемые в развитие реального сектора экономики, в капитальные блага, приносящие доход в соответствии с их чистой производительностью. Реальный сектор - основа для развития банковского, и главная задача банков как финансовых посредников - направление финансовых потоков в производство. Реформы внутри банковского сектора следует проводить параллельно с преобразованиями в реальной экономике, обеспечивая в то же время создание необходимой макроэкономической ситуации.
Основные результаты исследования, обладающие признаками научной новизны, следующие:
• Дана схема движения общественного капитала с позиций теории факторов производствами пофакторного распределения доходов, из которой видна решающая роль капитала, действующего в реальном секторе в форме капитальных благ. Из схемы движения капитала выявлены те звенья, в которых может быть нарушена непрерывность процесса общественного воспроизводства. Схема способствует наглядному представлению о роли и месте банков в обеспечении непрерывного и эффективного процесса движения общественного капитала. Исходя из природы банковского процента, имеющего своим источником чистую производительность капитальных благ, делается вывод об органической зависимости финансового состояния банковской системы от эффективности капиталовложений в реальном секторе.
• Исследован процесс становления и развития банковской системы России и сделан вывод о причинах макро и микроэкономического характера банковского кризиса.
• Проанализированы документы финансовой отчетности нескольких крупных банков и в результате анализа указаны конкретные факторы и причины их несостоятельности.
• Оценивается кредитная деятельность банков России и даются рекомен-дации к улучшению кредитного дела, каковое является основным каналом воздействия банковской системы на эффективность реального сектора.
• Исследованы зависимости между динамикой процента за кредит, ставок рефинансирования, валютным курсом, доходностью ценных бумаг, депозитными ставками. Показано, что при желательности снижения ставки рефинансирования и приближения ее к рентабельности производства последняя не может быть независимой от комплекса названных показателей
и что требуются меры по созданию определенной макроэкономической ситуации. • Обосновывается вывод, что важным условием эффективности банковской системы является создание макроэкономических условий для развития реального сектора, что способствовало бы увеличению кредитоспособных предприятий и одновременному притоку средств в коммерческие банки. Указываются основные из этих условий.
Теоретическая значимость работы состоит в более полном освещении, исходя из вышеуказанной концепции, роли банков в процессе общественного воспроизводства и обосновании основных направлений модернизации банковской системы в целях повышения эффективности ее воздействия на реальный сектор экономики.
Практическая значимость. Полученные результаты и рекомендации могут быть использованы при разработке мер по восстановлению и развитию банковской системы, усилению инвестиционной активности банков, что особенно важно в условиях наметившегося экономического роста..Статистические материалы и динамические таблицы, приведенные в диссертации, могут быть продолжены во времени и использованы другими исследователями. Основные положения диссертации могут быть применены в учебном процессе в ряде разделов микро и макроэкономики, а также в спецкурсах, посвященных банковскому делу.
Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационного исследования изложены в четырех опубликованных работах автора, обсуждались на научной сессии факультета социологии, экономики и права МПГУ 2000г.
Структура и логика работы определены избранной темой, предметом и объектом исследования и отражают цели и задачи исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.
Природа ссудно-денежного капитала и ссудного процента. Роль и функции банков в общественном воспроизводстве
Банк - деловое предприятие, которое занимается финансовым посредничеством и получает прибыль. Если банк получает свою прибыль, значит, он исполняет функции, необходимые для процесса общественного воспроизводства. Конкретные функции и роль банков в общественном воспроизводстве вырисовываются при выяснении природы денежного капитала и ссудного процента.
Известны два альтернативных подхода к объяснению природы денежного капитала и процента: 1 .Марксистский подход на базе теории кругооборота промышленного капитала и прибавочной стоимости. 2.Подход западной теории, «экономике», различающей денежный капитал и «капитальные блага» и трактующей процент в рамках теории чистой производительности капитала.
Согласно марксистскому подходу, денежный капитал - это обособившаяся часть промышленного капитала, одна из его функциональных форм, его возрастание происходит за счет эксплуатации производительного рабочего. Именно этот рост стоимости капитала, называемый прибавочной стоимостью и представляющий собой неоплаченный труд наемных работников, и представляет источник образования процента.
Банкир, по Марксу, получает не всю произведенную наемным рабочим прибавочную стоимость, а лишь ее часть. В случае, если предприниматель для осуществления производственной деятельности берет капитал в ссуду, полученная им в результате производственной деятельности прибыль делится на две части. Одна часть в виде предпринимательского дохода достается предпринимателю, другая должна быть отдана кредитору, как плата за пользование представленным капиталом. При этом ставка процента определяется соотношением спроса на заемный капитал и его предложением. Такой подход приводит впоследствии к разделению двух понятий: капитала-собственности и капитала-функции. Процент - это доход капитала-собственности, плата капиталисту за то, что он является его владельцем. А предпринимательский доход - вознаграждение капитала-функции, присваиваемое капиталистом- организатором бизнеса.
С этой точки зрения процент получает не только кредитор (ссудный капиталист), но и предприниматель, использующий в производстве свой собственный капитал, так как он в одном лице объединяет капиталиста-собственника и функционирующего капиталиста.
«Процент ... появляется первоначально, есть первоначально и остается в действительности ни чем иным, как той частью прибыли, т.е. прибавочной стоимости, которую функционирующий капиталист, промышленник или купец, поскольку он применяет не собственный, а взятый в ссуду капитал, должен выплатить собственнику и кредитору этого капитала. Если капиталист применяет только собственный капитал, то такого деления прибыли не происходит: эта последняя целиком принадлежит ему».1
Другой (альтернативный) подход (работы западных авторов) объясняет источник процента за кредит, как доход от чистой производительности капитала. При этом под капиталом (у П. Самуэльсона, например) подразумевается фактор производства и фактор дохода в отличие от более общего, принятого в предпринимательской практике, понятия капитала, включающего и деньги. Поскольку деньги не включаются в число факторов производства самостоятельно, а становятся таковым лишь после превращения их в капитальные блага, то можно рассматривать денежный капитал, как составную часть движения промышленного (по марксистской терминологии) капитала.
Д - капитальные блага + оплата труда, включая оплату менеджеров -» производство -» Т (цена которого выше издержек на величину дохода от чистой производительности) - Д (включающие доход). Естественно, представляет интерес природа чистой производительности.
Самуэльсон объясняет чистую производительность капитала следующим образом: «... в нашей жизни мы всегда сталкиваемся в области производства со следующим фактором: вы можете получить больше потребительских благ в будущий период, если будете использовать косвенные, или окольные методы. Чтобы лучше понять это, представьте себе два совершенно одинаковых острова. На каждом из них существуют совершенно одинаковые первичные факторы производства - труд и земля. На острове А эти первичные факторы непосредственно используются для производства потребительских благ; никаких промышленных капитальных благ при этом не применяется. А на острове Б, наоборот, текущее потребление в начальный период времени приносится в жертву; вместо производства предметов потребления остров Б использует часть своей земли и рабочей силы для изготовления таких опосредствующих капитальных благ, как плуги, лопаты, синтетические продукты химической промышленности и т.д. После такого предварительного периода, на протяжении которого происходит чистое накопление капитала, остров Б располагает запасом разнообразных капитальных благ, то есть значительным количеством капитала. Теперь посмотрим какое количество по-требительских благ остров Б сможет постоянно производить на своей земле с помощью имеющейся на острове рабочей силы при постоянном замещении выбывающих из строя капитальных благ.
Источники формирования банковских ресурсов и основные направления их эффективного использования
В соответствии с присущими им функциями банки должны эффективно разместить аккумулированные ресурсы. Размах деятельности банков характеризуется размерами их активов. Приведенная ниже динамика показателей выявляет тенденцию к росту активов соответственно с экономической ситуацией. Резкое сокращение активов наблюдалось в период финансового кризиса, когда их сумма уменьшилась за один день 17 августа на 140-150 млн.руб. Затем наблюдался их рост, при том в ситуации, когда трудно найти выгодную сферу для вложения. Рост активов происходил не только за счет государственных денег, которые в какой-то степени питали банки после кризиса: бюджетные деньги в банках за первый квартал 2000г. выросли лишь на 0,02 трлн. руб. Основные направления размещения кредитных ресурсов- кредитование, покупка ценных бумаг. В банках России размещение имеющихся денежных ресурсов происходит главным образом в двух направлениях: кредитные операции, инвестиции в ценные бумаги (государственные и корпоративные). Определенная часть ресурсов уходит в резервы. Последнее время заметная доля средств помещаются на счета в других банках. Цель активных операций - получение дохода и обеспечение ликвидности банка. В связи с ростом привлеченных средств и отсутствием альтернативы их спекулятивного применения происходит увеличение кредитования реального сектора. Наблюдается рост доли кредитов в активах банков. На 1-1-2000г. он составил 41% в активах, в том числе кредиты промышленным предприятиям -12%.21 Можно отметить улучшение качества кредитного портфеля банковской системы, которое выражается не только повышением доли вложений в реальный сектор, но и в снижении уровня просроченной задолженности по представленным рублевым кредитам с 8,3 на 1-12-1999г. до 6,2% на 1-5-2000г.22 В общей сумме кредитов выделяют кредиты в реальный сектор. В условиях России отмечают узость круга платежеспособных заемщиков. Недостаточно развиты такие традиционные банковские операции как ипотечный и потребительский кредит. Вторым по значимости направлением размещения средств является покупка ценных бумаг. объясняется не привлекательностью госбумаг, а обычным при монетарной политике переоформлением задолженностей. При этом доля бумаг, приобретаемых банками для перепродажи увеличилась и составила 39%, а доля инвестиционных бумаг соответственно сокращалась и составила на 1-2-2000г. — 60,7%. В марте 2000г. структура находящихся в распоряжении российских банков гособлигаций претерпело изменения - снизилась доля госбумаг, приобретенных для перепродажи, соответственно несколько возросла доля инвестиционных бумаг. Удельный вес ценных бумаг в совокупных чистых активах выявляет в послекризисный период тенденцию к понижению (с 29,9% на август 1998г. до 21,6% на конец 1999г.). Следствием улучшения состояния ресурсной базы кредитных организаций (рост средств предприятий на расчетных счетах и вкладах населения) с одной стороны, и ограниченности доходных ликвидных инструментов с другой, явилась избыточная ликвидность в виде роста средств на депозитах
Условия формирования банковской системы России. Макро и микроэкономические причины кризиса
До 1987г. банковская система включала три банка - монополиста: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгабк СССР. Существовала также система гострудсберкасс. Главенствующее положение в банковской системе занимал Госбанк СССР. Госбанк СССР, будучи эмиссионным институтом, в то же время являлся центром краткосрочного кредитования, осуществления кассового и расчетного обслуживания хозяйства. Совмещение эмиссионных функций и функций по расчетно-кредитному обслуживанию клиентуры, монопольное закрепление их за одним банком превращали Госбанк СССР в орган государственного управления и контроля. Становление двухуровневой банковской системы в России относится к началу 90-х годов, когда под руководством Банка России на основе коммерциализации филиалов спецбанков начала создаваться широкая сеть коммерческих банков. В первые годы число новых банков быстро росло. К началу 1993г. количество коммерческих банков составляло 1715, а к началу 1994г. их насчитывалось уже более 2 тыс. особенностью развития банковского сектора в России в этот период явилось то, что оно происходило на фоне глубокого экономического спада и высоких темпов инфляции. Высокие прибыли, получаемые в этот период банками представляли, в основном, доход от перераспределения централизованных кредитов. Банки получали от государства средства для кредитования предприятий, при этом не всегда своевременно распределяли полученные средства между конечными заемщиками. Практически бесплатные ресурсы (ставки по централизованным кредитам были значительно ниже рыночных) в течение длительного времени могли использо- ваться банками для получения прибыли на различных сегментах финансового рынка. Кроме того, российские банки довольно часто увеличивали период прохождения клиентских платежных поручений. Банки получали также хорошую маржу на купле-продаже валюты. Таким образом, наращивание показателей банковской системы происходило не столько как следствие развития экономики (экономика деградировала), сколько как следствие спекулятивных махинаций, перераспределительных процессов. В начале 1995г. число коммерческих банков составило более 2,5 тыс., а активы достигли 339 млрд. руб. С этого момента наблюдается процесс отзыва лицензий у неудовлетворительно работающих банков, их число сокращается, однако без уменьшения совокупных активов. В 1994-1995гг. начали проявляться первые признаки банковского кризиса, основы которого заложены в оторванности от реального сектора. В России первый банковский кризис наблюдался 24 августа 1995 года. Наиболее остро кризис проявился на рынке межбанковских кредитов, ставки которых взлетели с 60 до 1000%. Нехватка наличности и задержки в платежах 4. коснулись нескольких десятков банков. Непосредственной причиной кризиса послужило повышение норм резервирования со стороны Центробанка, стабилизация валютного курса и сокращение возможностей спекуляции валютой, а также сокращение кредитов Центробанка. Более же глубокая причина - оторванность банков от производственной сферы. Зарубежные экономисты и финансовые обозреватели связывали кризис с политикой ЦБ. «Когда на Западе используют те же методы, повышая банковский процент на кредиты, сокращая денежные резервы коммерческих банков, экономический рост замедляется, повышается .безработица, хотя при этом и сокращается инфляция. Российская финансовая система ответила тем же... Теперь, чтобы предотвратить развал финансовой системы, правительству и Центральному банку при- ведется дать банкам кредиты под невысокий процент, потенциально подталкивая вверх «инфляцию». (Профессор Гарвардского университета Маршалл Голдмэн). Профессор Джеффери Сакс, один из западных советников российского правительства 1991-1992 гг., прокомментировал российский банковский кризис следующим образом: «Банковский сектор России до сих пор действовал в условиях полной, практически не ограниченной свободы. Было создано огромное количество банков, многих из них с минимальным капиталом и с минимальной ответственностью. И это вкупе с жесткой монетарной политикой Центробанка довело дело до кризиса». По оценкам западных экспертов кризис должен был сыграть положительную роль. «Российский банковский кризис дает возможность «чистки» данного перенасыщенного сектора экономики. Мало кто из 2800 российских банков занимается реальными делами клиентов. Большинство получают прибыль от игры на продолжающемся падении курса рубля и за счет распределения государственных дотаций (дешевых кредитов ЦБ). Однако ужесточение Россией денежно-кредитной и финансово-бюджетной политики подорвало непрочную схему зарабатывания денег банками, и теперь сотни из них будут вынуждены уйти со сцены». Банковский кризис августа 1995г. усилил тенденцию к сокращению числа действующих кредитных учреждений. Однако, в ходе кризиса главным 4 образом пострадали средние и мелкие банки - перечень крупнейших банков России практически не изменился.
Реструктуризация как главное направление модернизации. Формы и принципы реструктуризации банковской системы
Вывод из кризиса и модернизация отечественной банковской системы предполагает решение ряда комплексных задач. Первое - это повышение капитализации банков. Совокупный капитал российских банков имеет устойчивую тенденцию к росту, однако на 1-06-2000 года он близок к докризисному уровню лишь номинально. Реально капитал отечественной банковской системы около 5 млрд. долл., что ниже капитала одного не самого крупного американского банка. Рекапитализация может протекать при прямом участии государства, но значительный эффект также могут дать косвенные меры поддержки банков со стороны государства. Важной предпосылкой развития операций банков с реальным сектором экономики является достаточная капитализация кредитных организаций. Лишь хорошо капитализированные банки могут кредитовать значимые проекты. Именно капитализация в условиях недостаточно отлаженной рыночной системы будет одним из решающих конкурентных преимуществ. Банки, обеспечивающие максимальный рост капитала, сумеют воспользоваться избытком резервов для кредитования, а весьма ликвидные, но недокапитализи-рованные банки будут вынуждены размещать ресурсы в сравнительно низкодоходные активы. В то время, как в докризисный период на первом месте стояла возможность рривлечения новых обязательств, то лидеров нового этапа развития банковской системы определит способность наращивать капитал. Недостаточная капитализация остается одной из самых серьезных проблем банковской системы России. Совокупный капитал российских банков составляет около 3,8% от ВВП. Этот показатель, как отмечает В. Геращенко, меньше не только уровня развитых стран (14-15%), но и многих стран с переходной экономикой: в Чехии, например, капитал банков составляет 21,3% от ВВП. Учитывая важность проблемы рекапитализации кредитных организаций, необходим серьезный пересмотр системы налогообложения банковской деятельности. Он предполагает освобождение от налогообложения прироста курсовой стоимости иностранной валюты, внесенной в уставной капитал, установление для банков такой же ставки налогообложения прибыли, как для промышленных предприятий, а также исключения из налогооблагаемой базы сумм резервов, формируемых банками на возможные потери. Следующая задача - реструктуризация банковской системы, что объективно предполагает два основных направления. Это, во-первых, оздоровление путем ликвидации, либо санации проблемных банков. Во-вторых, построение отношений между банками различных категорий, соответствующих потребностям российской экономики и общемировым тенденциям. Следующая задача, имеющая исключительное значение для успешного развития российской экономики, - это взаимодействие банков с реальным сектором. В кредитовании реального сектора есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор-заемщик и краткосрочностью пассивов. Государство должно обеспечить защиту прав кредитора на возвращение ссуды. Проблема же удлинения сроков пассивов кардинально может быть решена только при оздоровлении и росте экономики, но значительный резерв заключен в повышении доверия населения к банковским учреждениям, в частности, в создании системы гарантирования вкладов, в возобновлении интереса населения к долгосрочным облигациям. Еще более сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. В этой связи следует отметить, что пока в экономике сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно содействовать решению многих социально-экономических задач. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений, и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий. Совершенствование банковских технологий также является целью модернизации банков. Сюда относятся: совершенствование форм расчета, внедрение расчетов с использованием пластиковых карточек, электронных денег, осуществление расчетов в Интернете в режиме «on - line. Последнее не является предметом рассмотрения нашей работы, которая предполагает ана-лиз в политэкономическом аспекте. Разрабатываются не только направления развития, но и принципы, в соответствии с которыми государство может развивать банковскую отрасль на основе законов и правительственных решений: многоукладность, равноправная конкуренция, развитие финансово-экономического федерализма; соответствие кредитно-финансового сектора реальному и т.д.
