Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Коммерческий банк как институт рыночной экономики 14
1.1. Роль коммерческого банка в современной рыночной экономике 14
1.2 Место коммерческого банка в системе рыночных институтов 24
1.3. Институциональные аспекты функционирования коммерческого банка 32
1.4. Анализ макроэкономической среды коммерческого банка 46
Глава 2. Влияние условий конкуренции на деятельность коммерческих банков в рыночной экономике 53
2.1. Конкуренция как решающий фактор развития коммерческого банка 53
2.2. Совокупность банковских продуктов как фактор развития коммерческого банка 69
2.3. Отраслевые особенности функционирования коммерческих банков в России 80
2.4. Информация как фактор развития коммерческого банка 93
Глава 3. Коммерческие банки как элемент структуры развивающейся рыночной экономики в современной России .
3.1. Общие черты, присущие деятельности российских коммерческих банков 103
3.2. Политические факторы в деятельности коммерческих банков 134
3.3. Экономические факторы в деятельности коммерческих банков 141
3.4. Социально-культурные факторы в деятельности коммерческих банков 149
Заключение 154
Библиография 158
Приложения 169
- Роль коммерческого банка в современной рыночной экономике
- Место коммерческого банка в системе рыночных институтов
- Конкуренция как решающий фактор развития коммерческого банка
- Общие черты, присущие деятельности российских коммерческих банков
Введение к работе
Диссертационная работа посвящена исследованию коммерческого банка как неотъемлемой части современной рыночной экономики, причем акцент в данной работе сделан на рассмотрении коммерческого банка не только как элемента рыночного механизма, но и как структуры, затрагивающей социальные, культурные, демографические, психологические и другие аспекты.
Актуальность избранной темы. Диссертационная работа посвящена изучению проблем возрастающего значения коммерческого банка как одного из основополагающих элементов рыночной экономики, а также организации экономических отношений в современном мире, что и предопределило выбор темы диссертационного исследования.
На сегодняшний день условия как сложившегося типа рыночной экономики в большинстве развитых стран, так и складывающегося в ряде развивающихся экономик заставляет говорить о том, что сама экономика становится все более социально-ориентированной. Это значит, что теперь выживание и успешное функционирование любого рыночного субъекта экономики просто невозможно без «оглядки» на социальную сферу, без учета всего спектра конкретных индивидуальных особенностей того или иного субъекта хозяйствования. Не является исключением в данном случае и коммерческий банк, являясь одной из базовых составляющих рыночной экономики.
Добиться успеха и поступательно развиваться может только тот коммерческий банк, который успешно конкурирует на рынке, у которого есть неоспоримые преимущества в различных областях банковской деятельности. Что характерно, сама конкурентная составляющая банковской деятельности с момента начала функционирования первого коммерческого банка не претерпела особых изменений.
Со временем менялись конкурентная среда, условия деятельности банков, степень их важности для экономики, но, как и любой другой институт рынка, банки всегда тесно взаимодействовали как друг с другом, так и с другими рыночными институтами. Основной задачей данного диссертации-онного исследования стало рассмотрение эволюции механизма взаимодействия коммерческих банков с различными рыночными институтами, особенностей функционирования коммерческих банков в различных экономических условиях, а также степени влияния внеэкономических институциональных факторов на экономические отношения коммерческих банков.
Банки — древнее экономическое изобретение. Считается, что первые банки возникли на Древнем Востоке в VIII в. до н. э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Эстафету приняла Древняя Греция, наиболее чтимые храмы стали принимать деньги граждан на хранение во время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.
Взоры предпринимателей того времени - ремесленников и купцов — обратились в сторону хранилищ денег. Пересеклись интересы двух важнейших участников экономики - коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности, и владельца сбережений. Этому банки обязаны своим рождением.
Банки возникли в глубокой древности как фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов. Со временем они освоили деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики в целом.
Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.
Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного проведения денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.
Коммерческие банки уже давно перестали ассоциироваться только с выполнением классического набора присущих им операций, связанных с обслуживанием заемных средств в экономике. Огромный набор функций современного коммерческого банка, которые зачастую выходят за рамки чисто экономических отношений, вынуждает рассматривать его взаимоотношения в рыночной среде под макроэкономическим углом, в непосредственной связке со всей хозяйственной системой страны.
В настоящее время в академическом и научном сообществе многие ученые-экономисты придерживаются различных позиций относительно самого понятия «институт». Дело в том, что в последнее время данная категория поддается двоякой трактовке.
С одной стороны, традиционно под институтом подразумевается некий пласт участников рыночной экономики (например, коммерческие банки), который включает в себя сами функционирующие организации, их взаимодействие с другими участниками рынка, в том числе и с государственными органами.
Другая точка зрения на категорию «институт» заключается в представлении какого-либо сектора рыночной экономики не только как «механического» набора участников и связей, его формирующих, но и как неформальной сферы их взаимодействий с другими участниками рынка. Эта сфера включает в себя определенный свод экономических и социальных правил, в соответствии с которыми субъекты рыночной экономики ведут свою основную деятельность. Что касается коммерческих банков, то применительно к ним под данными правилами, на наш взгляд, стоит понимать неформальные
стереотипы, которые неизбежно возникают при взаимодействии банков с любыми рыночными структурами. В силу того, что количество услуг, предоставляемых коммерческими банками, постоянно увеличивается, а сфера их проникновения в другие рыночные институты расширяется, то можно сделать вывод, что основным фактором, влияющим на создание и формирование неформальных «правил игры» среди коммерческих банков стоит признать совокупность особенностей функционирования каждого института, так или иначе в силу различных причин вынуо/сденного взаилю действовать с банковским сектором. Постоянно увеличивающееся количество подобных особенностей ведения деятельности других институтов неизбежно накладывает отпечаток на деятельность практически любого коммерческого банка, после чего срабатывает диалектический закон: количественная составляющая (большое количество особенностей во взаимодействии банков с другими субъектами рынка) качественно меняет коммерческий банк как институт. Это происходит в связи с необходимостью банку адаптироваться к постоянно меняющимся условиям рыночной экономики.
Думается, что наиболее полным и объемлющим пониманием коммерческого банка как института представляется симбиоз двух вышеупомянутых точек зрения, поскольку деятельность коммерческого банка, которая состоит из механизма его функционирования и взаимодействия с другими участниками рынка, уже по умолчанию включает в себя совокупность особенностей данных взаимодействий, а, следовательно, и неформальные «правила игры» и стереотипы поведения.
Именно поэтому в данном диссертационном исследовании коммерческий банк рассматривается не только как учреждение в системе экономики страны с определенными особенностями, целями и функциями этой организации, а в макроэкономическом аспекте, т.е. как отдельный сформировавшийся институт в системе макроэкономики, который имеет как сугубо специфические характеристики, так и большое количество межинституциональных связей и взаимодействий.
Степень разработанности проблемы. Интерес к исследованиям в области банковской тематики наблюдается постоянно, и в последнее время в свете возникновения большого интереса среди научного сообщества экономистов к институциональной теории институт коммерческого банка стал рассматриваться как одна из составляющих не только экономической, но и социально-экономической действительности.
В последнее время опубликовано достаточно большое количество работ по проблемам рассмотрения коммерческих банков под макроэкономическим углом. Проводятся различные научно-практические семинары и конференции как в академическом, так и в бизнес-сообществе по вопросам взаимодействия и функционирования коммерческих банков в рыночной экономике.
Вопросы рассмотрения коммерческих банков в структуре рыночной экономики отразили в своих работах целый ряд российских ученых: О.И. Лаврушин, Н.Е. Егорова, A.M. Смулов, П.В. Конюховский, А.Г. Мовсесян, A.M. Тавасиев, Н.М. Ребельский, СЮ. Карнаух1.
Данной проблематике также посвящены исследования и ряда зарубежных исследователей: Ханс-Ульирих Деринг, Л. Иохансен, Р. Коуз, А. Маршалл, Р. Нельсон, Д. Норт, Дж. Робинсон, О. Уильямсон, С. Уинтер, Р. Ходжсон, Т. Эггертсон2 и др.
Многие из приведенных работ посвящены проблемам исследования коммерческого банка как всеобъемлющего экономического явления, причем рассмотрение вопросов и проблем, связанных с функционированием, развитием
1 Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. О.И. Лаврушта - М.: Финансы и статистика, 2002; Егорова Н.Е.,
Смулов A.M. Предприятия и банки: взаимодействие, экономический анализ, моделирование. - М.:
Дело, 2002; Конюховский П.В. Микроэкономическое моделирование в банковской деятельности.
Спб.: Питер, 2001; Мовсесян А.Г. Интеграция банковского и промышленного капитала: современные
мировые тенденции и проблемы развития в России. - М.: Финансы и статистика, 1997; Тавасиев A.M.,
Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе России. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003; Карнаух
СЮ. Оптимизация корреспондентских отношений коммерческого банка. -М., БДЦ-Пресс, 2005.
2 Деринг Ханс-Ульирих. Универсальный банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века: Пер. с
нем. - М.: Международные отношения, 2001; Иохансен Л. Очерки макроэкономического
планирования. - М.: Прогресс, т. 1,2, 1982; Маршалл А. Принципы экономической науки. Т. 1,2,3:
Пер. с англ. - М.: Прогресс, 2003; Нельсон Р., Уинтер С. Эволюционная теория экономических
изменений. - М.: Дело, 2004; Робинсон Дж. Экономическая теория несовершенной конкуренции -
М.: Гардарики, 2005; Эггертсон Т. Экономическое поведение и институты. - М.: Дело, 2004.
8 и перспективами дальнейшего взаимодействия банков друг с другом и с другими рыночными институтами, осуществляется с разных углов. В настоящее время по данной проблематике собрано достаточно большое количество материала, часть из которого носит общетеоретический, научный характер, а часть - прикладной, имеющий определенного рода практическую значимость в целях частичного внедрения подобных разработок в деятельность коммерческих банков.
Естественно, что с течением времени и постоянным трансформированием самой структуры рыночной экономики видоизменяются и научные подходы к исследованию степени влияния коммерческих банков и процессов их взаимодействия с рынком на хозяйственный механизм и структуру экономики. По-прежнему остается большое количество аспектов данной проблемы, неполно рассмотренных в теоретических и прикладных исследованиях и которые требуют дальнейшей разработки. Недостаточно широко освещались проблемы взаимодействия коммерческих банков с государственными органами, особенно в свете происходящих в России административных реформ. Отдельного внимания и дальнейшей разработки требуют вопросы институционального характера, начиная с уточнения общего понимания банка как института и вплоть до неэкономических составляющих деятельности банков, косвенно (а иногда и прямым образом) влияющих на формирование экономического и инвестиционного климата как на макро-, так и на микроуровне.
Все эти факторы вкупе с несомненной практической значимостью данной проблемы и большим потенциалом в части научной разработанности и теоретических исследований послужили причиной выбора темы диссертационного исследования и обозначили его цель.
Цель данного исследования состоит в выявлении оптимальных условий для самоорганизации коммерческих банков, в том числе в условиях российской развивающейся экономики.
9 Достижение поставленной цели в рамках диссертационного исследования предопределило решение следующих задач:
а) исследовать особенности функционирования коммерческого банка в его
взаимосвязи с другими элементами рыночной экономики с точки зрения
институциональной теории;
б) определить специфику трансформации функций и задач коммерческого
банка, выполняемых в нынешних рыночных условиях, а также при которых
функционирование коммерческого банка в РФ наиболее эффективно;
в) предложить концепцию рассмотрения коммерческого банка как
специфического института, взаимодействующего с разными секторами
рыночной экономики;
г) разработать модель рыночной среды, с которой взаимодействует
коммерческий банк в условиях рыночной экономики;
д) разработать и обосновать принципы институционализации
взаимодействия коммерческого банка с участниками рынка (государственными
органами, клиентами, финансовыми организациями и т.д.).
Объектом исследования является деятельность коммерческого банка как одного из элементов функционирования рыночной экономики.
Предметом исследования являются существенные отличительные свойства коммерческого банка как рыночной структуры, его институциональные особенности, а также отношения, возникающие в процессе его взаимодействия с другими рыночными структурами.
Методологические и теоретические основы и эмпирическая база исследования. В качестве методологической базы данного диссертационного исследования использовались следующие общенаучные принципы познания экономических явлений:
а) теоретические методы научного познания - диалектический, конкретно-исторический, системный и другие подходы, позволившие рассмотреть изучаемые явления и процессы в развитии, выявить противоречия,
10 соотнести сущностные и качественные характеристики с формами их проявления;
б) практические методы научного познания - анализ, синтез, дедукция, индукция, моделирование изучаемых процессов путем описания, сопоставления, сравнения.
Теоретической основой диссертационного исследования послужили различные классические концепции, представленные в прошлых и современных трудах отечественных и зарубежных ученых, материалах научных конференций, семинаров и т.п.
Информационная основа диссертационного исследования:
а) информационные и аналитические материалы различных научно-
исследовательских учреждений, а также информационных агентств и служб;
б) экспертные оценки, прогнозы и расчеты научно-исследовательских
учреждений;
в) материалы периодической печати;
г) книги, научные статьи, рецензии, сборники статей и выступлений на
различных научных конференциях и симпозиумах, посвященных
проблематике исследования;
д) источники Интернета;
е) документы и материалы (книги, статьи и т.д.) международных
организаций.
Диссертационное исследование выполнено на основе пункта 1.1 «Взаимодействие производительных сил, экономических форм, методов хозяйствования и институциональных структур» Паспорта специальности ВАК 08.00.01 - Экономическая теория.
Научные результаты, полученные лично автором, и их новизна в рамках проведенного исследования заключаются в следующем:
1. Предложено рассматривать коммерческий банк, с точки теории зрения институциональной теории, и как экономический процесс (решения, процедуры
выполнения и т.п.), и как систему договоров с клиентами; и ко всем этим элементам предъявляются требование эффективности.
2. Выдвигается идея о том, что деятельность коммерческого банка
порождает особые трансакционные издержки - издержки банковского риска,
издержки коррупционного поведения, издержки асимметрии информации.
3. Показана диалектическая взаимосвязь процессов в коммерческом банке
и в национальной экономике; предложено понятие «банк-система».
4. Выделены основные составляющие макроэкономической среды
коммерческого банка, характеризующие уровень целостности последнего как
системы:
объекты взаимодействий коммерческого банка (клиентская база), которые определяют деятельность банка по получению доходов;
институциональная среда коммерческого банка (система
«надбанковских» правил и норм, регулирующая его деятельность);
институциональные взаимодействия коммерческого банка
(взаимодействия банка с различными участниками рыночной экономики, а также с ее различными сферами и секторами).
5. Раскрыт противоречивый характер деятельности коммерческих банков
в России: с одной стороны, в текущих экономических условиях идет
формирование условий для функционирования банковской системы, а с другой
- идет процесс создания условий для особо агрессивных форм давления на
банки, что ведет к снижению эффективности их взаимодействия с другими
рыночными институтами. Показана сильная зависимость степени успешности
деятельности коммерческого банка от качества его восприятия другими
участниками рынка (другими банками, клиентами, государственными органами
и др.).
Теоретическое значение диссертационной работы заключается в развитии и углублении методологии исследования, согласовании различных научных подходов и по возможности преодолении дискретности научных
12 знаний в данной области. Выводы, полученные в рамках диссертационного исследования, могут послужить основой для дальнейших научных разработок по данной проблематике.
Практическая значимость диссертационного исследования заключается в возможности использования полученных в ходе исследования результатов теоретического анализа и научно обоснованных предложенных мер по повышению эффективности процесса взаимодействия коммерческих банков с различными рыночными институтами.
В исследовании были предложены различные меры по улучшению качества взаимодействия коммерческих банков в России:
по внедрению автоматических информационных систем и периодического проведения масштабных информационных кампаний с целью решения проблемы массового недоверия населения к банковской системе;
по описанию экономических преград, с которыми может столкнуться коммерческий банк при выходе на рынок.
Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения исследования докладывались в Финансовой академии при Правительстве РФ: на международной научной конференции «Стратегии инновационного развития российской экономики: финансовые, банковские, валютные аспекты» (Москва, 2007); на заседании «круглого стола» «Риски и неопределенность в современной рыночной экономике» (Москва, 2006-2007). Тематика выступления: «Эволюция роли коммерческих банков в современной рыночной экономике».
Результаты исследования включены в научный альманах фундаментальных и прикладных исследований по теме: «Стратегии инновационного развития российской экономики: финансовые, банковские, валютные аспекты».
Отдельные положения диссертации обсуждались автором в ходе экономических дискуссий на телевизионном канале «РБК-ТВ» в период с мая по декабрь 2007 г.
Публикации. Автором опубликованы работы общим объемом 1,71 п.л., в том числе:
1. Абелев О. А. Анализ макроэкономической среды деятельности
коммерческих банков // Вестник ФА, № 3 (43), сентябрь, 2007. - 0,58 п.л.
Абелев О.А. Совокупность видов банковских продуктов как фактор развития коммерческого банка (российский опыт) // Банковские услуги, № 3 (147), март, 2007. - 0,58 п.л.
Абелев О.А. Коммерческие банки на рынке услуг автомобильного кредитования // Банковские услуги, № 4, апрель, 2008. - 0,55 п.л.
Структура диссертации и объем работы обусловлены целью и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии, приложений. Иллюстративно-справочный материал представлен схемами, таблицами, диаграммами в тексте работы.
Роль коммерческого банка в современной рыночной экономике
На сегодняшний день словосочетания «банковская система» и «коммерческий банк», а также большое количество производных от них известны практически каждому. Хотя на самом деле определить сущность самого понятия «коммерческий банк» не так просто, как кажется на первый взгляд.
Основная проблема в формулировке наиболее всеобъемлющего и правильного определения коммерческого банка состоит в том, что на сегодняшний день под коммерческим банком подразумевается не только некое учреждение по выдаче денежных средств на различных условиях и на определенный срок (традиционная старая трактовка), но и огромный набор функций, услуг и взаимодействий с другими рыночными агентами. Поэтому говорить о коммерческом банке как об организации в ее традиционном понимании сегодня не совсем верно.
Обратимся к литературным источникам, дающим различные варианты трактовки понятия «коммерческий банк». Например, A.M. Тавасиев утверждает, что основное, от чего необходимо отталкиваться в трактовке коммерческого банка, это исключительная способность банков «реализовывать в своей деятельности полный набор рыночных денежных отношений (операций). То есть банки ориентированы на универсальность деятельности в своей сфере» . Известный специалист в области банковского дела В.А. Челноков также подчеркивает обязательность универсальности как неотъемлемого атрибута любого коммерческого банка и конкретизирует ее выражение в следующих функциях: 1. Банк как хранилище денежных средств; 2. Банк как посредник совершения денежных операций; 3. Банк как орган управления экономикой; 4. Банк как предприятие, снабжающее общество деньгами1.
Если обратиться к зарубежному подходу к трактовке понятия «коммерческий банк», то найдем определение коммерческому банку «как учреждению, которое в первую очередь обслуживает население»2. В США, где существуют порядка 12 тыс. коммерческих банков, банк является основным связующим звеном между собственником-предпринимателем и инвестициями в бизнес и предпринимательство.
В справочной литературе есть определение коммерческого банка как «негосударственное кредитное учреждение, специализирующееся на приеме депозитов, краткосрочном обслуживании..., занимающееся также посредническими операциями, осуществляющее универсальные операции для предприятий всех отраслей главным образом за счет капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов»3. Как видим, существует достаточно большое количество мнений по данному вопросу, но здесь необходимо отметить главное: четкое представление о коммерческом банке как институте на сегодняшний день отсутствует и наблюдается плюрализм мнений.
Поэтому с учетом всех вышеупомянутых трактовок попытаемся выяснить, так что же на сегодняшний день выражает и означает понятие «коммерческий банк».
Было бы целесообразно подходить к его трактовке с наиболее общей и полной точки зрения. Это означает, что при формулировке определения коммерческого банка нельзя ограничиваться сугубо функциональным подходом (т.е. давать определение, исходя преимущественно из функций данного института), а необходимо рассматривать данную категорию с макроэкономических позиций, в тесном взаимодействии с другими экономическими агентами. В качестве примера приведем следующее определение коммерческого банка как института: «Коммерческий банк - это основное звено банковской системы стран с рыночной экономикой; универсальное кредитно-финансовое учреждение, главной задачей функционирования которого является привлечение денежных средств населения и предприятий в виде вкладов и размещение их от своего имени среди физических и юридических лиц на условиях возвратности и платности; финансовый посредник, деятельность которого является жизненно важной для нормального функционирования экономики в силу выполнения системообразующей функции перелива капитала, его сосредоточения и аккумуляции «с целью и возможностью его последующего использования по назначению»1, которая во взаимодействии банков с различными участниками рынка из смежных отраслей для финансирования различных технических новшеств и внедрения в условия экономической реальности»2.
Представляется целесообразным при определении роли коммерческого банка использовать понимание «института» как набора определенного числа общественных норм и принципов, которые являются основным стимулом к взаимодействию меэ/сду различными субъектами экономики и разграничения хозяйственных процессов. Здесь важно рассматривать институты как регуляторы социально-экономических процессов. Основное их назначение и смысл заключаются в организации (упорядочении) взаимоотношений между людьми.
Таким образом, можно выделить следующие ключевые роли, которые играет на сегодняшний день в современной рыночной экономике коммерческий банк:
1. Связующая роль. Под этим подразумевается способность и возможность коммерческого банка выступать в роли связующего звена между различными отраслями экономики и развитием малого и среднего бизнеса. Так, в США коммерческие банки играют огромную роль в развитии сельского хозяйства. Особенность банков состоит в том, что, предоставляя долгосрочные и среднесрочные кредиты на создание новых хозяйств и ферм, покупку и ремонт сельскохозяйственной техники и т.д., причем на достаточно приемлемых для предпринимателей условиях (под 6% сроком до 40 лет), они тем самым являются оздоровителями отрасли сельского хозяйства и катализаторами развития, а также поддержания обязательно вклада данного сектора экономики в рост ВВП и других макроэкономических показателей.
2. Развивающая роль. Здесь имеется в виду участие коммерческих банков путем вложения имеющихся свободных денежных средств в развитие различных приоритетных для государства проектов в масштабах всей экономики в целом. Зачастую бюджетных средств, выделяемых государством, может не хватать для полной реализации того или иного проекта или федеральной программы. Именно тогда «в дело вступают» коммерческие банки, преимущественно наиболее крупные по основным финансовым показателям, с помощью которых государство может развивать какое-то конкретное направление или сектор экономики.
Место коммерческого банка в системе рыночных институтов
Каждый коммерческий банк в силу различных необходимостей имеет большое количество различных связей и отношений с различными участниками рынка (чаще всего, с другими коммерческими банками и другими кредитными организациями).
Представляется очевидным тот факт, что место того или иного института рыночной экономики (и коммерческие банки в данном случае не являются исключением) определяется в первую очередь его деятельностью и стратегией развития.
Применительно к коммерческим банкам также можно говорить о том, что в процессе реализации своих стратегий развития любой коммерческий банк ориентируется и исходит, в первую очередь, из индивидуальных экономических предпочтений и интересов, которые в идеале должны соответствовать общей макроэкономической стратегии развития экономики государства. Каждый коммерческий банк руководствуется своими целями и задачами, но в целом деятельность всего банковского сектора подчинена вышеупомянутой общей стратегии, что естественно, оказывает самое непосредственное влияние на каждый в отдельности взятый коммерческий банк.
Нельзя также забывать и о том, что на сегодняшний день коммерческий банк уже не является исключительно институтом, обслуживающим сферу промышленного производства. Уже давно стало понятно, что та сфера экономики, в которой функционирует коммерческий банк - сфера денежных отношений — как никакая область экономики, является «осоциализированной» обществом. Такое понимание сферы денежных отношений накладывает определенные обязательства на рассмотрение вопроса о месте коммерческого банка в современной экономике. Сегодня уже нельзя игнорировать очевидный факт - денежные отношения тесно переплетаются не только с экономической, но и с социальной подсистемой экономики любого государства, в том числе и России.
На наш взгляд, наиболее полно место коммерческого банка в современной рыночной экономике могут отразить институциональные тенденции, выражающиеся в его функционировании на рынке. Именно поэтому сегодня на первый план выходит проблема рассмотрения коммерческого банка не только как отрасли экономики в составе банковской сферы, но и как самостоятельного социально-экономического института.
Последние тенденции в деятельности коммерческих банков помогут более точно определить место данного института на рынке:
1. Универсализация деятельности коммерческих банков. У данной тенденции существуют как положительные, так и отрицательные стороны. С одной стороны, универсализация существенно снижает трансакционные издержки, позволяя таким образом привлекать большое количество клиентов и существенно расширяя тем самым области своей специализации на рынке, а с другой — такое массовое увлечение банками производства большого количества услуг приводит к тому, что начинает пропадать сама системная составляющая развития коммерческого банка как рыночного института. При соблюдении фактора системности в процессе деятельности коммерческих банков необходимо четкое определение банка со своими приоритетами. На сегодняшний день в России складывается практика, когда коммерческие банки зачастую вынуждены по различным причинам осуществлять очень большой диапазон операций, часть которых изначально не относилась к сугубо банковским операциям (например, операции факторинга или выдачи банковских гарантий и т.д.).
Рассмотрим на примере операции факторинга сильные и слабые стороны взаимодействия банка с другими рыночными агентами. Напомним, что согласно существующему гражданскому законодательству сущностью факторинга является «финансирование под уступку права требования» (ст. 824 ГК РФ). Проще говоря, это означает, что на оговоренных в договоре условиях клиент или организация уступает банку право денежного требования к должнику. После взимания требования банк выплачивает этой организации определенную денежную сумму согласно условиям договора, за что получает вознаграждение в фиксированном размере (чаще всего в процентном отношении от суммы договора факторинга). Целесообразность ведения банками процедур факторинга является довольно спорным вопросом. С одной стороны, банк получает дополнительное денежное вознаграждение при взимании денежных требований с должника, имея гораздо более широкий арсенал средств для этого, а с другой - в случае невозможности дебитора выплатить необходимую сумму все обязательства по взиманию долга продолжают оставаться на банке, что вряд ли можно назвать положительным фактором, особенно в нынешних рыночных условиях в России, когда достаточно большое количество организацией становятся неплатежеспособными за максимально короткий срок. Вероятнее всего, банкам стоит «браться» за факторинг только в том случае, если вполне уверены в том, что для дебитора нынешняя ситуация является временным затруднением, а не «хроническим состоянием неплатежеспособности».
Поэтому вопрос об оптимизации деятельности коммерческих банков представляется крайне сложным, но в то же самое время — и крайне актуальным, поскольку сегодня для банков возможность получения дополнительного вознаграждения очень важна. Этот вопрос является частью схематического изображения взаимодействия банка на рис. 1.1 касательно вопроса оптимального соотношения прибыли и рисков коммерческого банка.
При решении проблемы, какую часть операций банков лучше оставить в их компетенции, какую часть - вывести, необходимо, прежде всего, опираться на изменение соотношения получаемой прибыли и рисков, которые несет коммерческий банк.
Но все же самое главное, что мы хотели показать, говоря о вышеописанных связях, - это то, что в процессе своей деятельности коммерческий банк вынужден взаимодействовать практически со всеми рыночными институтами.
Такой процесс универсализации привел к появлению так называемого околобанковского рыночного пространства. На рис. 1.2 видно все многообразие отраслей экономики, с которыми взаимодействует коммерческий банк, и соответственно все многообразие рыночных институтов, которые содержат показанные отрасли.
Конкуренция как решающий фактор развития коммерческого банка
Наличие конкуренции - это на сегодняшний день неотъемлемый, если не самый важный и главный атрибут рыночной экономики, поскольку именно конкуренция является тем основным стимулом, который движет развитием большинства институтов в рамках рынка, включая коммерческие банки.
Прежде чем говорить о конкуренции как о факторе развития практически любого коммерческого банка, выясним сущность самого понятия «конкуренция». Согласно действующему законодательству: «Конкуренцией признается состязательность между финансовыми организациями, при которой их самостоятельные действия эффективно ограничивают возможность каждой из них односторонне воздействовать на общие условия предоставления финансовых услуг на рынке финансовых услуг»1. Исходя из данной трактовки конкуренции можно «перебросить мостик» и к конкуренции между коммерческими банками: представляя себе банковскую услугу как частный случай финансовой услуги в широком понимании этого понятия, мы приходим к осознанию того, что конкуренция среди коммерческих банков - это состязательность на рынке банковских услуг между кредитными организациями в соответствующей рыночной среде.
Анализ конкурентной среды коммерческих банков проведем в соответствии с особенностями, заложенными в самой сущности и структуре банковской деятельности. Для начала выделим несколько общих сравнительных характеристик функционирования коммерческих банков на конкурентном рынке:
Количество конкурирующих субъектов на рынке. Этот фактор не случайно поставлен на первое место, поскольку именно он является определяющей составляющей конкурентного рынка. В зависимости от того, какое количество конкурирующих субъектов экономики (в данном случае коммерческих банков) функционирует на определенном (банковском) секторе рынка, будет зависеть и степень конкурентных сил на рынке, степень «оконкуренчивания» тех или иных финансовых или в данном случае банковских услуг. Не случайно в последние десятилетия XX в. исследованию этой проблемы уделялось достаточно много внимания со стороны как ученых-экономистов, так и людей, практически приближенных к данному вопросу. В качестве примера исследования данной проблемы можно привести создание и составление определенного количества индексов и показателей, характеризующих степень действующих сил на конкурентном рынке (самым известным из таких показателей является индекс Херфиндаля-Хиршмана, определяющий степень монополизации как в целом по рынку, так и в рамках какой-либо определенной отрасли).
Применительно к банковскому сектору России стоит отметить, что само по себе развитие банковского сектора в нашей стране (во время нового этапа ее развития с начала 90-х годов XX в.) проходило при самом активном вмешательстве в экономику таких факторов, как катастрофически высокий уровень инфляции, благодаря которым многие отечественные коммерческие банки получили большие суммы прибыли, а также огромный рост доходности валютного рынка и рынка государственных ценных бумаг.
Все это привело к тому, что, несмотря на высокие темпы роста количества коммерческих банков в стране, реальной равной конкуренции между большинством из них не существовало по разным причинам: слаборазвитой филиальной сетью, большим преимуществом небольшого количества банков, клиентская база которых, а значит, и способность к привлечению активов оказались заведомо значительно выше, чем у остальных в силу унаследования хозяйственных и оперативных возможностей советской банковской системы.
Среди косвенных факторов, также негативно влиявших на конкуренцию в банковском секторе, стоит отметить практически полное отсутствие небанковских сегментов денежного рынка, что явилось одной из основных причин появления большого количества различных финансовых пирамид (МММ, «Чара» и т.д.) и, как следствие, их доступа к сбережениям населения, после чего доверие граждан к совершению вкладов в коммерческие банки заметно уменьшилось. В результате подобная ситуация из-за недоверия населения к коммерческим банкам привела к резкому росту дефицита кредитных ресурсов в банковском секторе экономики.
Размер конкурирующих структур на рынке. Этот фактор также является одним из важнейших на конкурентном рынке, поскольку уровень конкуренции определяется не только количеством рыночных агентов в том или ином секторе рынка, но и масштабом привлечения денежных ресурсов. В современной России на сегодняшний день складывается такая ситуация, что весь массив коммерческих банков можно условно поделить на две категории: банки высшей категории (или «топ»-банки), которые аккумулируют 2/3 всех кредитных ресурсов и все остальные коммерческие банки, которые по своим размерам являются относительно небольшими в масштабах страны. Для сравнения: в США на данный момент функционирует порядка 8-9 тыс. коммерческих банков (табл. 2.1 ), большая часть которых была образована в результате реформы банковской системы начала 90-х годов, одним из краеугольных камней которой явилось преобразование ссудосберегательных ассоциаций США (активы которых в сумме к 1995 г. составляли немногим более 1 трлн. долл. ) в коммерческие акционерные банки.
Общие черты, присущие деятельности российских коммерческих банков
Сфера деятельности коммерческих банков в сложившемся типе рыночной экономики России существенно отличается от аналогичной области функционирования в странах с развитой экономикой в силу многих факторов и обстоятельств. Под ними понимается достаточно большая совокупность внешних и внутренних изменений, которые определяют способ функционирования современных коммерческих банков в России.
В данной главе перед нами стоит задача определенным образом всю вышеупомянутую совокупность факторов классифицировать и более подробно остановиться на рассмотрении как причин, которые лежат в основе выстраиваемой классификации, так и основных принципов, определяющих способы и возможности работы коммерческих банков в нашей стране.
Естественно, что на данном этапе не стоит задача отразить абсолютно все экстерналии, влияющие на деятельность коммерческих банков в России, поскольку их многообразие таково, что исследование некоторых из них выходит за рамки данной работы, поэтому акцент будет сделан на рассмотрении наиболее важных областей взаимодействия отечественных банков с другими сегментами экономики, а также на выявлении причин и закономерностей существования порядка подобных взаимодействий.
Структуру исследования данного вопроса построим следующим образом: вначале рассмотрим основные особенности функционирования коммерческих банков в России, а потом будем исследовать черты развития и взаимодействия банков под конкретными углами - политическим, экономическим, психологическим, демографическим и т.д.
Это делается для того, чтобы по итогам исследования получить некую картину эффективности взаимодействий коммерческих банков в России, обнаружить слабые и сильные стороны подобных взаимодействий, а также получить возможность осуществить прогноз того, на каких направлениях коммерческим банкам стоит сосредоточить силы в достижении положительных результатов своей деятельности.
Рассмотрим отличительные закономерности функционирования коммерческих банков в России.
Особенности розничного кредитования на российском рынке. На сегодняшний день рынок банковского розничного кредитования переходит на новый качественный этап развития. В последние несколько лет (после июльского кризиса 2004 г.) можно проследить проявление новой тенденции - в период установления определенной степени спокойствия на рынке, когда в силу начинают вступать правила рыночной конкуренции, когда идет борьба за наиболее выгодные ниши, банки чаще всего вынуждены направлять максимум усилий именно на расширение клиентской базы, причем довольно часто пренебрегая платежеспособностью заемщиков. Сейчас этот этап постепенно подошел к своему завершению, поскольку те принципы взаимодействий с физическими лицами, которыми руководствовались банки еще несколько лет назад, в нынешних рыночных условиях оказываются абсолютно бездейственными. Связано это, прежде всего, с тем, что на первый план перед банками встал вопрос качества обслуживания клиентов. Мы уже рассматривали данный вопрос более подробно в предыдущей главе в свете того, что конкретно должны делать банки для улучшения качества розничного кредитования. Здесь же речь идет о том, что в целом на рынке для банков начинают формироваться две альтернативы дальнейшего развития: или существенно, причем в максимально короткий срок, улучіиать качество обслуэюивания, а как следствие — и своего кредитного портфеля, или быть поглощенным другим крупным банком на пике своего роста.
Рассмотрим основные причины указанных альтернатив для коммерческих банков:
1. Улучшение качества обслуэ/сивания. В данном случае подобное поведение банков в России диктуется условиями, сложившимися с ситуацией уровня просроченной задолженности на рынке, который, по официальным данным Центрального банка РФ, на 1 июля 2006 г. составил 2,56%]. Если же говорить о других альтернативных источниках, то по целой группе достаточно известных и крупных банков уровень просроченной задолженности снижается до 1,72% , но уменьшение этого показателя не повод для того, чтобы впадать в крайности.
Именно сейчас банки задумались о том, что в современных российских условиях для того, чтобы обеспечить стабильность существования, необходимо в первую очередь снизить уровень просроченной задолженности.
Наиболее эффективными способами его уменьшения представляются, во-первых, уэюесточение отбора заемщиков и, во-вторых, совершенствование систем риск-менеджмента в каоїсдом отдельном коммерческом банке, если он хочет эффективно продолжать работать на российском рынке. На достижение этой цели должны быть направлены действия не только самого банка, но и тех органов и регуляторов на рынке, с которыми он чаще всего взаимодействует - ЦБ РФ, АРБ и т.д. Именно при взаимодействии коммерческих банков с данными органами могут быть сформированы условия, необходимые для качественного развития банковского рынка в России.
Одним из этих условий будет, прежде всего, наличие необходимой и соответствующей инфраструктуры, в частности бюро кредитных историй, коллекторских агентств, деятельность которых в последнее время все больше активизируется и становится действительно значимой для коммерческих банков.
