Содержание к диссертации
Введение
Глава 1 Институциональные основы функционирования банков в экономической системе 14
1.1 Предпосылки возникновения и основные этапы эволюции банковских систем 14
1.2 Эволюция банковской системы в аспекте экономических циклов Н.Д. Кондратьева 40
Глава 2 Институциональный и синергетический анализ банковской системы России 65
2.1 Сущностные характеристики банка как организации и банка как института 65
2.2 Институциональные функции банков в экономической системе 85
Глава 3 Формирование институциональных условий повышения эффективности банковской системы России 107
3.1 Методика оценки эффективности банковской системы России на современном этапе 107
3.2 Основные направления институциональных преобразований в целях повышения эффективности банковской системы России 139
Заключение 173
Список использованной литературы 180
Приложения 197
- Эволюция банковской системы в аспекте экономических циклов Н.Д. Кондратьева
- Сущностные характеристики банка как организации и банка как института
- Институциональные функции банков в экономической системе
- Основные направления институциональных преобразований в целях повышения эффективности банковской системы России
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Устойчивое и эффективное функционирование банковской системы предполагает наличие необходимого комплекса институциональных условий. Их реализация способствует образованию новых структур, дифференциации институциональных связей и механизмов на макроуровне, что обеспечивает саморазвитие банковской системы и ее самоорганизацию. Формирование необходимых институциональных условий активизирует появление различных механизмов взаимодействия экономических агентов и банковских институтов.
Сложившиеся в настоящее время диспропорции развития банковской системы, связанные с несбалансированностью спроса и предложения на кредитные ресурсы, сопровождаются поддержанием на низком уровне доверия экономических субъектов к банкам, а в некоторых случаях подрывают его. Совокупность отмеченных факторов приводит также к «блокировке» возможностей банков по аккумуляции капитала как основы для осуществления инвестиций.
Необходимость устранения накопленных структурных диспропорций в развитии банковской системы России, преодоления внутренних противоречий ее функционирования делает актуальным исследование институциональных основ и условий повышения ее эффективности, которые являются важными факторами формирования института доверия к банковской системе в целом.
Степень разработанности проблемы. Проблемам институционального развития экономики и процессам ее институциональных изменений посвящены работы отечественных ученых: С. Глазьева, О. Иншакова, Г. Клейнера, Б. Кузнецова, Д. Львова, В. Маевского, Ю. Осипова, В. Полтеровича, И. Пригожина и зарубежных исследователей: К. Маркса, Р. Нельсона, Д. Норта, Р. Рихтера, С. Уинтера, Э. Фуруботна, Г. Хакена, Й. Шумпетера и др.
Вопросам оценки эффективности функционирования банковских систем и различным аспектам и проблемам функционирования банковских учреждений посвящены труды Ф. Алескерова, А. Бергера, А. Гана, Р. Гильфердинга, Е. Жукова, Ю. Львова, Г. Маклеода, И. Мамоновой, С. Моисеева, В. Солодкова, Д. Хамфри и др.
Теоретические и прикладные основы анализа условий функционирования банковской системы, в т.ч. институциональных, получили развитие в работах отечественных ученых: И. Бойко, А. Братко, С. Вуйменкова, И. Гиндина, В. Дмитриева-Мамонова, Е. Жукова, В. Зверева, Ю. Коробова, Л. Красавиной, О. Лаврушина, М. Пессель, А. Петрова, О. Роговой и зарубежных исследователей: Э. Брегеля, Л. Иохансена, Р. Коуза, В. Лексиса, А. Маршалла, Х. де Сото, Т. Эггертсона.
В экономической литературе большое внимание уделяется различным аспектам функционирования отдельных коммерческих банков. Однако развитие реальной экономики и, как следствие, усиление роли банковской системы указывает на необходимость ее комплексного рассмотрения в институциональном аспекте, а также поиска путей стабильного и устойчивого функционирования на основе институциональных преобразований.
Неполная изученность институциональных основ функционирования банковской системы России, влияния институциональных условий на ее эффективность, а также недостаточная степень разработанности проблемы ее институционального развития, тенденций и перспектив предопределили выбор темы диссертации, цель и задачи исследования.
Целью диссертационного исследования является теоретико-методическое обоснование институциональных условий повышения эффективности отечественной банковской системы на основе выявления ее устойчивых институциональных связей с государством и другими экономическими субъектами.
Указанная цель предполагает постановку и решение следующих задач:
проанализировать трансформацию функциональных и структурных характеристик банков и банковских систем в процессе их эволюции;
исследовать институциональные условия функционирования банковской системы и выявить ее положительные и отрицательные обратные связи с внешней средой;
раскрыть сущностные характеристики банка как организации и банка как института;
обосновать систему критериев для оценки эффективности банковской системы;
разработать и применить методику оценки эффективности банковской системы России;
аргументировать институциональные условия повышения эффективности банковской системы России.
Объект исследования институциональные условия функционирования банковской системы в процессе эволюционных изменений в экономике России.
Предмет исследования совокупность экономических отношений, противоречий, тенденций, определяющих формирование и реализацию институциональных условий функционирования банковской системы России и повышения ее эффективности.
Теоретико-методологической основой диссертационного исследования являются фундаментальные труды отечественных и зарубежных ученых по экономической теории, институциональной экономике, теории систем, экономической синергетике, теории финансов, банковскому делу. При реализации цели и задач исследования автор использовал как общенаучные методы: синергетический, институциональный, диалектический, конкретно-исторический, так и специальные экономико-статистические методы, методы информационно-логического моделирования.
Информационно-эмпирической базой исследования послужили законы, законодательные и другие нормативные акты Президента и Правительства РФ; материалы периодической печати, отчеты Центрального банка РФ, официальные данные Федеральной службы государственной статистики; данные официальных сайтов банков в информационной сети Интернет; программные документы Правительства РФ; материалы ассоциаций, рейтинговых агентств, научных конференций, семинаров, межбанковских конгрессов, научные доклады и отчеты.
Основные положения диссертационного исследования, выносимые на защиту:
-
Такие процессы и явления, как развитие городов, ремесел, ограниченность государственных денежных ресурсов, требовавшая привлечения в различные секторы экономики частных вложений, явились стимулами к эволюции банковских учреждений, процесс которой целесообразно разделять на этапы в соответствии с периодами доминирования того или иного технологического уклада. Анализ эволюции банковских систем показал, что на каждом этапе их развития происходит трансформация сущностных, структурных и функциональных характеристик: выполнение базовых функций перераспределения финансов; предоставление кредитов не только из собственных и привлеченных средств, но и путем занесения кредитов на счета клиентов; усиление концентрации банковского капитала; возникновение банковских монополий; постепенная переориентация с краткосрочных кредитов на все виды и формы предоставления кредитных ресурсов, прежде всего на долгосрочные инвестиции в основной капитал; возникновение специализированных банков; возрастание степени международного сотрудничества под влиянием объективной тенденции глобализации; расширение международной банковской деятельности, слияние банков как в международном масштабе, так и в пределах отдельных стран; унификация и стандартизация национальных законов о банковской деятельности в соответствии с международными стандартами; «миниатюризация» банков.
-
Институциональные условия функционирования банковской системы представляют собой совокупность экономических, политических и этических правил и норм («правил игры»), формирующих нормативно-правовую (институциональную) среду, в которой осуществляется банковская деятельность. Институциональная среда включает в себя множество институтов и институциональных структур, регулирующих деятельность банковской системы в различных аспектах: хозяйственном, социальном, правовом, общегражданском.
Процесс функционирования банковской системы, как самоорганизующейся, осуществляется в определенных институциональных условиях, реализация которых проявляется через установление положительных и отрицательных обратных связей банковской системы с внешней средой, обусловливает ее эволюцию с периодами спадов и подъемов. Обратные связи представляют собой реакцию банковской системы на внешние воздействия со стороны государства и других экономических субъектов; эти связи прямо или косвенно оказывают на нее влияние (изменения в налоговом законодательстве, антиинфляционная политика, политика в сфере занятости, колебания спроса на банковские продукты и услуги и т.п.). Отрицательная обратная связь (рост процентной ставки по кредитам при снижении объемов кредитования, снижение процентных ставок по депозитам в связи с ростом объемов привлеченных вкладов и т.п.) имеет следствием консервацию системы, удержание ее в стационарном состоянии. Положительная обратная связь (банковские инновации, новые стандарты отчетности и т.п.) способствует прогрессивному развитию системы, приобретению новых качеств, формирующих потенциал позитивной трансформации. Соотношение положительных и отрицательных обратных связей, их скорость и масштабы определяют темп и вектор развития банковской системы.
-
Банк как организация (учреждение) представляет собой субъект экономической системы, основу которого образует единство содержания (предприятие) и формы (фирма), обеспечивающий производство и предложение на рынке банковских продуктов и услуг. Фирма как рыночная оболочка предприятия может содержать в себе несколько последних (например, филиалы отдельно взятого банка). Банк как институт представляет собой функциональную модель всех банковских организаций совокупность формальных и неформальных правил, норм и механизмов обеспечения их выполнения, которые связаны с установленной формой бизнес-поведения.
-
Оценка эффективности функционирования банка как организации предполагает его исследование с применением инструментария теории фирмы расчета показателей рентабельности активов, рентабельности капитала, прибыли, доли рынка, соотношения активов и пассивов и др. Оценка эффективности деятельности банка как института предполагает анализ реализации им системы институциональных функций, которые являются исторически сложившимися и общими для всех банковских организаций. Институциональные функции банков заключаются в упорядочении, организации, регламентации процессов, связанных со следующими операциями банковских учреждений на микроуровне: аккумуляцией капитала, созданием нового капитала, созданием условий для осуществления платежей между экономическими агентами. Процесс организации движения денежных потоков направлен на рост привлекательности банковских продуктов и услуг для экономических субъектов. Возможность измерения результатов осуществления процесса упорядочения движения свободных денежных потоков в масштабах национальной экономики позволяет рассматривать реализацию институциональных функций банков в качестве критериев оценки эффективности банковской системы. Данные критерии характеризуют то, как соблюдается система формальных и неформальных правил в масштабах национальной экономики.
-
Разработанная методика оценки эффективности банковской системы России по критериям реализации банками институциональных функций направлена на выявление возможных функциональных нарушений (дисфункции) в деятельности банка как института. Ее применение позволило установить, что высокая эффективность функционирования отдельных банковских учреждений России в настоящее время (за исключением некоторых случаев членства банка в финансово-промышленной группе и / или при активной поддержке государства в виде финансовой помощи) сочетается с неэффективностью банковской системы в целом, что снижает ее роль в развитии национальной экономики.
-
Эффективность банковской системы в целом обусловлена наличием и развитостью институциональных связей между государством и банками, а также между банками и другими хозяйствующими субъектами. Создание и закрепление указанных институциональных связей, направленных на реализацию банками системы институциональных функций, обеспечивает саморазвитие банковской системы и повышение ее эффективности. Это возможно посредством формирования и реализации необходимых для этого институциональных условий, структурированных по уровням хозяйствования (микроэкономический и макроэкономический). Институциональные условия повышения эффективности банковской системы России на микроэкономическом уровне включают: стимулирование и поддержку конкуренции, свободы принятия решений в рамках достижения целей экономической деятельности конкретными банками. Институциональные условия на макроэкономическом уровне включают: повышение суммы страхового возмещения по вкладам; введение системы безотзывных вкладов; формирование государством залогового фонда как инструмента обеспечения обязательств по кредитам банков; создание дополнительной защиты для владельцев банковских карт; повышение ответственности аудиторских компаний за результаты проверок потенциальных клиентов банков; изменения в судебном делопроизводстве в целях упрощения процедуры истребования долгов.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в следующем:
на основе анализа эволюции банков и банковских систем выявлена трансформация их структурных и функциональных характеристик в аспекте экономических циклов (от выполнения базовых функций перераспределения финансов до концентрации банковского капитала; от распространения универсальных банков в различных странах до возникновения специализированных банков, создания международных банковских организаций, расширения международной банковской деятельности);
выявлены положительные (банковские инновации, новые стандарты предоставления отчетности) и отрицательные (снижение процентных ставок по депозитам в связи с ростом объемов привлеченных вкладов, рост процентной ставки по кредитам при снижении объемов кредитования и т.п.) обратные связи банковской системы с внешней средой, соотношение которых определяет институциональные условия ее функционирования и оказывает влияние на вектор ее развития;
раскрыта сущностная характеристика банка как организации (субъект экономической системы, основанный на единстве предприятия и фирмы для производства и предложения банковских продуктов и услуг) и банка как института (совокупность формальных и неформальных правил, а также механизмов их выполнения, которые связаны с установленной формой бизнес-поведения), что позволило выработать критерии повышения эффективности банковской системы;
обоснована система институциональных функций банка по упорядочению, организации и регламентации процессов движения свободных денежных потоков в масштабах национальной экономики, связанных с аккумуляцией капитала, формированием нового капитала, созданием условий для осуществления платежей между экономическими агентами, реализацию / нереализацию которых предложено рассматривать в качестве критериев оценки эффективности банковской системы;
разработана методика оценки эффективности банковской системы России, отличительной особенностью которой является компаративный и дескриптивный анализ реализации банками системы институциональных функций; апробация методики позволила определить совокупность и последовательность реализации институциональных условий повышения эффективности банковской системы России;
систематизированы и дополнительно аргументированы необходимостью создания и развития положительных обратных связей банковской системы с внешней средой институциональные условия повышения эффективности банковской системы России, реализация которых позволит устранить противоречие между эффективностью отдельных банковских организаций и неэффективностью банковской системы в целом, а также будет способствовать выполнению банками системы институциональных функций.
Теоретическая и практическая значимость работы состоит в возможности использования теоретических выводов для развития институциональной экономической теории, теоретического обоснования стратегии развития банковской системы России, а также применения практических рекомендаций органами законодательной и исполнительной власти страны при разработке программ безопасного и устойчивого функционирования банковской системы, при корректировке направлений стратегии ее развития, при осуществлении институциональных преобразований в целях повышения ее эффективности, роста доверия в целом к банковской системе.
Соответствие диссертации паспорту научной специальности. Отраженные в работе научные положения, выводы и результаты соответствуют области исследований специальности 08.00.01 экономическая теория:
пункту 1.4. «Институциональная и эволюционная экономическая теория: социально-экономические альтернативы» выявление трансформации структурных и функциональных характеристик банков и банковских систем; определение обратных связей банковской системы с внешней средой; уточнение сущностных характеристик банка как организации и как института; обоснование институциональных функций банка; разработка методики оценки эффективности банковской системы; обоснование институциональных условий повышения эффективности банковской системы России на современном этапе.
Апробация результатов исследования. Полученные на различных этапах исследования выводы и результаты представлялись научной общественности в выступлениях, обсуждались на международных, всероссийских конференциях, научных сессиях в 20092011 гг. в Волгограде, Москве, Одессе, Пензе, Перми, Ростове-на-Дону, Саратове.
Основные положения работы используются в процессе преподавания дисциплин «Экономическая теория», «Институциональная экономика», «Макроэкономика» в Волгоградском государственном университете.
Публикации. Наиболее существенные положения и результаты исследования нашли отражение в шести публикациях автора, в том числе в двух статьях, опубликованных в журналах и изданиях, рекомендованных ВАК РФ. Общий объем публикаций 2,1 п.л., в том числе авторских 1,8 п.л.
Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы из 191 наименования и 20 приложений. Объем работы 196 страниц. Работа содержит табличный и графический материал (15 таблиц и 30 рисунков).
Эволюция банковской системы в аспекте экономических циклов Н.Д. Кондратьева
Развитие и функционирование банковской системы подчиняется ряду законов, закономерностей, в т.ч. и экономическим циклам. Это.позволяет нам говорить, о целесообразности применения методологических разработок в теории систем к ее исследованию.
Методология общей теории систем строится на выделении различных типов систем в зависимости от принимаемого критерия или признака. При этом рассматриваются главным образом процессы установления равновесия, гомеостаза в объектах различной природы. Поддержание равновесия достигается с помощью механизма отрицательных обратных связей. Но реальный мир состоит в основном из сложных систем, которые оказываются в состоянии равновесия лишь в порядке исключения. Развитие таких систем определяется в первую очередь нелинейными процессами. Процессы именно этого класса исследуются в теории самоорганизующихся систем.
К настоящему времени современная методология анализа нелинейных динамических систем и процессов оформилась в новое научное направление, называемое синергетикой. Эта междисциплинарная наука нацелена на выявление общих принципов эволюции и самоорганизации сложных систем в различных областях знания на основе построения и исследования нелинейных динамических математических моделей.
Проблемы, относящиеся к эволюции и переменам в нелинейных неустойчивых экономических системах рассматриваются в рамках синергетцческой экономики38. В работах некоторых ученых39 синергетика применительно к изучению экономических явлений и процессов обозначается как экономическая синергетика.
Синергетическая экономика развивается на базе традиционной. Она отвергает некоторые идеи традиционной экономики и трактует ее результаты как частные, а не общие случаи. Основные концепции традиционной экономики — концепция рационального поведения и идеальной конкуренции, играют фундаментальную роль и для развития синергетической экономики.
Синергетическая экономика делает упор на взаимодействии линейности и нелинейности, устойчивости и неустойчивости; непрерывности и разрыва, постоянства и структурных перемен в противовес свойствам чистой линейности, устойчивости, непрерывности и постоянства. Нелинейность и неустойчивость рассматриваются как источники разнообразия и сложности экономической динамики.
В процессе самоорганизации (динамического экономического процесса) участвуют отрицательные и положительные обратные связи, выполняющие в развитии противоположные задачи. Отрицательная обратная связь, независимо от того, как она возникла — искусственно 1 или естественно, решает задачу консервации системы, удержание ее в стационарном состоянии. Отрицательная обратная связь препятствует изменениям и развитию. Положительная обратная связь, независимо от того, как она сформировалась — искусственно или естественно, отвечает за развитие в системах. Соотношение «мощностей» положительной и отрицательной обратных связей определяют вектор, траекторию, темп развития, в т.ч. экономического развития. Синергетический подход к исследованию экономических систем основан на изучении законов, особенностей формирования макроструктур экономики при несогласованных действиях ее элементов при наличии положительных и отрицательных обратных связей. Целесообразно ли применять синергетический подход к исследованию банковской системы, другими словами, является ли она самоорганизующейся и/саморазвивающейся? Если да, то какие положительные и отрицательные обратные связи предопределяют в настоящее время вектор и темп развития банковских систем; различных стран, а также банковской:: системы России, в частности? Каково соотношение действий данных типові обратных? связей? Для: ответа на; этот вопрос мы считаем необходимым провести исследование эволюции! банков, в аспекте экономических циклов Ні Кондратьева как иллюстрацию динамического экономического; процесса. В отношении;самоорганизации F. Хакен писал:, «Мы называем систему самоорганизующейся, если она без специфического воздействия извне обретает какую-то пространственную, временную и функциональную структуру. Под специфическим воздействием мы понимаем такое, которое навязывает системе. структуру или функционирование»40. В настоящее время общепризнанным можно считать представление о . самоорганизации как о спонтанном переходе открытой неравновесной системы от менее сложных и упорядоченных форм организации к более сложным: Возможность отнесения банковской системы к типу самоорганизующихся систем зависит от целесообразности применения к ней базовых принципов и, вытекающих из них фундаментальных свойств самоорганизующихся систем, которые приведены в табл. Г.
При? наличии указанных свойств И: ряда других неотъемлемых характеристик у банковской системы, мы сможем- сделать вывод об обоснованности применения синергетического подхода и возможности отнесениябанковской системы к типу саморазвивающихся систем.
Сущностные характеристики банка как организации и банка как института
В настоящее время в отечественной и зарубежной экономической литературе существует много теорий, описывающих развитие экономических систем. Методология исследования банка как элемента банковской системы в работе базируется на синергетическом, системном и институциональном подходах.
Применение системного подхода позволяет нам «рассматривать каждый элемент системы в его связи и взаимодействии с другими элементами, прослеживать изменения отдельных элементов, изучить специфические системные свойства, делать обоснованные выводы относительно закономерностей развития системы, определять оптимальный режим ее функционирования на основе всеобщности причинно-следственных связей» .
Синергетический подход основывается на системном анализе саморазвивающихся, эволюционизирующих систем. Самоорганизация, лежащая в основе развития экономических систем, является основой эволюции.
Использование в настоящее время методологии синергетики в экономических исследованиях как нового инструмента позволяет выявить тенденции развития экономической системы в целом и ее подсистем. Методологическими ориентирами экономического анализа банковской системы в работе в рамках синергетического подхода стали следующие: 1. Открытость экономических систем; 2. Неравновесность экономических процессов; 3. Необратимость экономической эволюции; 4. Нелинейность экономических преобразований; 5. Неоднозначность экономических целей. Данные: особенности определенным образом связаны между собой? и? в / совокупности присущи экономической!: системе, так «особенностью г . открытых систем является их неравновесность, их состояние может изменяться в; широких пределах в зависимости- от влияния среды»65. Неравновесность —- это . источник движения, жизнедеятельности экономической системы.
Благодаря неравновесию системы происходит взаимодействие ее элементов и подсистем, «приводящее к их согласованному (кооперативному) поведению и в, результате — к образованию новых устойчивых структур, то есть к самоорганизации»66. Именно благодаря неравновесию экономическая система организуется, упорядочивается. И; наоборот, при возврате к равновесию экономика дезорганизуется, разваливается, теряет системность, структуру, упорядоченность, возникает хаос.
Экономическая: синергетика базируется на исследовании двух систем параметров порядка. Первая система представляет собой макроскопические уровень исследования. В критически пороговых точках путей эволюции (точках- бифуркации) происходит полное разрушение одной системы параметров порядка и замещение ее другой системой. Вторая система — это микроскопический уровень исследования. Он направлен на изучение соответствующих элементов системы и представляет собой- область хаоса и: множественных каузальных линейных взаимодействий порождающих устойчивые корреляции. Именно они дают жизнь траекториям макроскопических факторов. Именно, хаос является фактором объединения простого в сложное: Он, таким образом, играет конструктивную роль не только в процессах выбора пути эволюции, но и в процессах построения сложного эволюционного целого. На передний план выходит новый макроэкономический источник экономического роста — взаимодействие рыночных макроструктур, а также взаимодействие этих структур с социально-политической и культурной сферами.
Таким образом, применение синергетического подхода к анализу банковской системы позволяет нам утверждать следующее: деятельность конкретных банков в рамках банковской системы (уровень микроэкономики) не имеет целью достижение общей упорядоченности системы в целом. Этот общий порядок устанавливается спонтанно. Задачи, тактические мероприятия на уровне отдельных «банков-организаций» не сочетаются друг с другом, где каждый отдельный участник (отдельный банк) ставит цель получение прибыли, поддержание определенной величины .рентабельности и т.д. На этом уровне происходит преобладание личного, частного, индивидуального интереса применительно к тому или иному банку. Например, заключение различных договоров, ограничивающее интересы одних в пользу других, подтверждает данное обстоятельство.
Порядок в системе обуславливается эффективным функционированием институциональных связей. Это в свою очередь зависит не только и не столько от элементов (звеньев) системы, сколько от структуры системы, характера протекающих макропроцессов. Налаженное действие институциональных механизмов будет влиять на эффективность банковской системы в целом.
Таким образом, в функциональном аспекте банк в экономической системе можно рассматривать с точки зрения двух уровней анализа. Первый уровень базируется на применении инструментария теории фирмы. В данном случае мы определяем банк как организацию. Второй уровень анализа базируется на исследовании банка как института, то есть изучении класса субъектов определенного качества, формирующих макроструктуру. Данный уровень анализа позволяет выявить некие общие черты, тенденции развития, качественные характеристики, присущие совокупности банков в экономике. В большинстве работ ученых в истории экономической мысли отдельные банковские организации характеризовались как предприятия. В экономической энциклопедии Брокгауза банки характеризуются как «предприятия, предназначенные для денежных вкладов и финансирования, а также для проведения безналичного платежного оборота» . Следует отметить, что особенно часто трактовка банка как предприятия приводится в немецкой экономической литературе. Еще 150 лет назад О. Хюбнер в книге «Банки» под частным банком понимал «предприятие, которое осуществляет свои операции от имени своих собственников и для проведения расчетов». В дальнейшем в Германии характеристика банка как предприятия превратилась в специальное учение о банке как предприятии (Bankbetriebslehre ). Данная теоретическая концепция во многом предопределила появление соответствующих российских и советских подходов к определению банка и исследованию его сущности.
Институциональные функции банков в экономической системе
Применение синергетического подхода позволяет нам говорить о , существовании г в банковской; системе возможности наличия! синергетического/ эффекта который; заключается в; . возрастании/ эффективности деятельности. в результате интеграции; слияния отдельных частей в единую систему за? счет так называемого системного эффекта (эмерджентности). Таким образом; объединение банков, различных по типам, формам собственности, отраслевой принадлежности, географическому охвату деятельности в рамках единой системы обусловливает большую эффективность каждого из них, по сравнению с ситуацией, когда банки не образовывали бы систему.
Банковской системе присуща эмерджентность («системный эффект»), которая означает, во-первых, наличие у нее особых свойств, не присущих ее подсистемам и блокам; а также сумме элементов, не связанных особыми системообразующими связями; во-вторых, несводимость свойств системы.к сумме свойств ее компонентов.
Следует также отметить, что свойство эмерджентности означает не только появление новых свойств, но в некоторых случаях и исчезновение: отдельных свойств элементов, наблюдавшихся до их объединения в систему. «Эффект агрегирования или эмерджентный эффект является таким: эффектом, к которому агенты системы открыто не стремились и который представляет собой результат ситуации их взаимозависимости»101
Для достиженияданных целей каждый банк определяет систему конкретных задач отличающихся в зависимости от внешних и внутренних факторов, конъюнктуры рынка; строит определенным образом свою, политику. Результатом такой политики является достижение определенного уровня прибыли рентабельности деятельности?других параметров. Критерием эффективности для отдельного банковского учреждения будет являться соотношение активов и пассивов, а также ряд других микроэкономических показателей. В рамках банковской системы в целом институт банка как класс . организаций осуществляет упорядочение процессов, связанных; с аккумулированием денежных ресурсов1 в виде капитала в масштабах всей национальной экономики и созданием нового; капитала путем; соответствующих записей на своих счетах. Таким образом, институт банка способствует формированию механизма перелива капитала между отраслями, субъектами экономики. Мы утверждаем, что достижение целей функционирования банковской системы - осуществляется посредством реализации институциональных функций банкамш Данные функции представляют собой комплекс экономических отношений, обеспечивающих организацию, регламентацию, упорядочение процессов, связанных со следующими операциями банков на микроуровне: 1. Аккумуляцией капитала; 2. Созданием нового капитала; 3. Созданием условий для осуществления платежей между экономическими агентами. Организация и регламентация, как процессы, всегда предполагают наличие определенной цели и направлены на достижение результата: рост привлекательности банковских продуктов и услуг для хозяйствующих субъектов. Возможность измерения результатов осуществления процесса упорядочивания движения свободных денежных потоков (т.е. институциональных функций банков) в масштабах национальной экономики позволяет обозначить институциональные функции банков в качестве критериев оценки эффективности банковской системы. Данные критерии показывают, как функционирует система формальных и неформальных правил, порядок, регламентирующий реализацию микроэкономических функций банков. Они также позволяют ответить на вопрос о том, какую роль, вообще выполняют банки вообще, т.е. применительно к экономике любой страны.
Следствием эффективного выполнения вышеназванных институциональных функций является приближение к достижению стратегической цели — экономического развития страны. Указанные нами институциональные функции банка представляют собой неотъемлемые характеристики института банка как некоего общественного механизма, т.е. регулятора поведения, схему, которая порождается только в процессе человеческого, т.е. социального взаимодействия. Дж. Ходжсон отмечает, что «любой институт связан с социальным взаимодействием» . Функции банков, исторически закрепившиеся за{ всеми организациями данного типа, являются институциональными, т.е. теми, которые определяют принадлежность банка к институту. Банк, благодаря производимой им аккумуляции «бездействующих» денежных ресурсов, способен превратить их в капитал. «Банки являются важным институтом, благодаря которому происходит трансформация сбережений населения в инвестиции организаций, что является необходимым условием экономического развития любой страны». На процесс данной трансформации, преобразования сбережений в будущий капитал влияют мотивы и особенности сберегательного поведения населения, конкуренция альтернативных институтов, которые борются за сбережения населения, степень развития финансовых институтов в целом и уровень потребностей экономики в финансовых ресурсах. Ресурсы коммерческих банков, или банковские ресурсы, представляют собой совокупность всех средств, имеющихся в распоряжении банков и используемых для осуществления активных операций».104 Мы считаем это направление одним из самых важных, так как именно база, то есть ресурсы, могут стать источником создания нового капитала.
Основные направления институциональных преобразований в целях повышения эффективности банковской системы России
Эффективность конкретных банков на микроуровне хозяйствования ; в сочетании с неэффективностью банковской системы, в- целом (на макроуровне хозяйствования) приводит к возникновению; риска разрушения системы. Согласно синергетическому подходу общий порядок в. системе . устанавливается спонтанно и обуславливается . эффективными функционированием институциональных связей и механизмов.. Это, в свою . очередь зависит, не только; ш не столько от элементов (банков), сколько от структуры, банковской системы, экономической: политики, характера, протекания макроэкономических процессов, функционирования конкретных банков в- соответствии с институциональными принципами. Слаженное действие институциональных, механизмов будет положительно влиять как на элементы системы, так и на нее в целом.
Эффективность системы в целом обусловлена следующими институциональными связями: . между государством- и банковскими , :. институтами между банковскими институтами; ю хозяйствующими? субъектами. Чем больше будет связей между отмеченными субъектамш макроэкономики и-чем эффективнее они будут, тем больше деятельность каждого в отдельности банка в рамках банковской системы, будет направления на успешное и эффективное функционирование макроструктуры. Именно образование новых структур, институциональных связей и механизмов в рамках макроструктуры обеспечивает саморазвитие банковской системы на уровне «порядка» и ее самоорганизацию. Осуществление данного процесса возможна посредством формирования и реализации комплекса необходимых институциональных условий.
Формирование институциональных условий должно способствовать появлению и настройке различных механизмов взаимодействия экономических агентов и институтов банка между собой.
Необходимость создания институциональных условий обусловлена неэффективностью банковской системы, чему способствовала подмена функций института каждыми конкретными банками, приобретений ими оппортунистических функций. Под этим подразумевается использование институтом банка (агентом) ресурсов принципала (общества, хозяйствующих субъектов) для достижения своих собственных целей, а не целей принципала. Это обстоятельство способствовало нарушению реализации ими необходимых институциональных функций, которые также можно обозначить как «эталонные», «номинальные»: упорядочение процесса движения денежных потоков в масштабах национальной экономики, направленное на аккумуляцию капитала, создание нового капитала, создание условий для осуществления платежей между экономическими агентами.
Институциональные условия повышения эффективности банковской системы России представляют систему стимулов, направленных на то, чтобы банк, выполняя свои функции, достигал бы одновременно общественные цели. Объединение институциональных условий в систему обусловлено тем, что они взаимосвязаны друг с другом, направлены на снижение банковских рисков, повышение уровня доверия в банковской системе, упрощение процедур взаимодействия российских банков с международными кредитно финансовыми институтами формирование пассивов банковского сектора; Положительный эффект от их осуществления может быть достигнут только в случае комплексной реализации всех условий.
К вопросу эволюционных изменений во времени и необходимости осуществления институциональных изменений можно І выделить несколько; подходов. Согласно первому из них с течением времени функционирование рыночной системы как саморегулирующейся будет способствовать. появлению и настройке различных механизмов; взаимодействия экономических агентов. Таким образом, ключевыми данном случае является фактор времени. При этом: не требуется насаждения институтов «сверху». Эволюционные изменения представляют собой такие изменения институтов, которые происходят постепенно под влиянием как внутренних, так и внешних причин. «Эволюционная теория обосновывает вывод о том, что с течением времени неэффективные институты отмирают, а; эффективные — выживают, и поэтому происходит постепенное развитие более эффективных форм экономической, политической и социальной организации»137.
Второй подход заключается в необходимости институционального обеспечения экономических отношений, законодательного и юридического оформления некоторых институтов. Наиболее ярким примером реализации второго подхода является импорт институтов, т.е. введение нового формального института, который мог быть или не быть опробова» на практике в других странах. Основная проблема состоит в том, что-формирование (или упразднение) экономических институтов путем государственных реформаторских усилий может наталкиваться,на отсутствие в обществе реальных институциональных механизмов и предпосылок для эффективного функционирования этих институтов на основе их естественной эволюции. Так, Т. Веблен отмечал, что «если предпринимаемое преобразование требует упразднения или изменения в целом существующего института, имеющего в традиционной системе первостепенное значение, то в результате этого преобразования произойдет серьезное расстройство всей системы ...»138 Среди авторов, затрагивающих проблематику импорта институтов, можно отметить также Д. Норта, Т. Эггертсона, Г. Мюрдаля, К. Эрроу.
Следует оговориться, что согласно первой точке зрения также предполагается создание и юридическое оформление институтов. Аналогично и вторая точка зрения предполагает наличие фактора времени в достаточном количестве. Различие основывается на преобладающем влиянии того или иного фактора.
Выбор пути направления дальнейшего развития на основе институциональных изменений осуществляется государством — одним из главных исполнителей и инициаторов построения институциональных связей. Оно представляет собой «...систему институционализированных ролей, функционирующую постоянным образом; единственного легитимного держателя, использующего силу для контроля территории, на которой он осуществляет свой суверенитет; политико-административную машину...» Государство трактуется как субъект экономических отношений, который представлен всеми своими контролирующими, регулирующими и охранительными учреждениями, осуществляющими власть над хозяйственными субъектами для достижения общественных целей, обеспечения экономического и социального прогресса общества. Институциональные условия функционирования банковской системы направлены не на формирование структуры, которое осуществляется без внешнего воздействия, а на образование связей между элементами структуры. Их наличие будет влиять как на эффективность всей структуры, так и отдельных элементов.
