Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Экономическая сущность конкуренции и особенности ее развития в банковской сфере России. 9
1.1 Эволюция конкуренции в современных условиях . 12
1.2 Особенности развития банковской конкуренции в экономике РФ 34
1.3 Государственное регулирование конкуренции в банковской сфере. 61
Глава 2. Формирование социально - экономических факторов конкурентоспособности в банковской сфере . 84
2.1 Становление социальной ответственности субъектов финансового рынка . 84
2.2 Разновидности кредитования, как социально - экономические факторы конкурентоспособности в банковской сфере . 104
2.3 Формирование социально - экономической политики банков в переходной экономике. 141
Заключение. 163
Список использованной литературы. 168
- Эволюция конкуренции в современных условиях
- Особенности развития банковской конкуренции в экономике РФ
- Становление социальной ответственности субъектов финансового рынка
- Разновидности кредитования, как социально - экономические факторы конкурентоспособности в банковской сфере
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Российский бизнес сегодня не может не участвовать в решении социальных проблем общества, так как этого ждет от бизнеса и государство, и общественность. В современных условиях экономика и социальная сфера тесно взаимосвязаны: развитие социальной сферы экономики закладывает основы стабильности общества и создает предпосылки его перехода на постиндустриальную стадию. Становление информационного общества предполагает подчинение экономического роста качественным параметрам социального развития. В экономически развитых странах наблюдается тенденция перераспределения ресурсов в пользу образования, культуры, здравоохранения.
Рынок с развитой конкуренцией неизбежно приводит к дифференциации доходов населения, к его расслоению. Государство пытается препятствовать этому, вторгаясь в рыночные процессы с различными социальными программами защиты населения. С другой стороны, социальный аспект входит в экономику и естественным путем, без вмешательства государства.
Результаты деятельности предприятий и организаций не сводятся к производству продукции и извлечению прибыли. Все большее значение имеет их престиж, который определяется воздействием на повышение качества жизни населения в регионе и стране в целом, социальными отношениями в коллективе, умением разрабатывать взаимоувязанные технические, организационно-экономические и социальные новшества.
Противоречивость результатов, полученных в ходе реформирования банковской системы, обуславливает необходимость разработки принципиально новых подходов к проблеме реализации конкурентных отношений в банковском секторе, а также требует пересмотра соотношения роли государственного и рыночного начал в регулировании экономических процессов на финансовом рынке в целом.
Социальная ответственность бизнеса лишь в последние годы становится предметом специального исследования в отечественной экономической литературе. Однако степень участия бизнеса в социальных программах, последствия и социально-экономическая эффективность этого участия как для самого бизнеса, государства, так и для населения региона и страны точно не определены. Недостаточно изучены механизмы социально-экономической политики финансовых организаций, в частности банков, хотя именно финансовые организации располагают реальными возможностями воздействия на социальную сферу. Этим определяется актуальность темы исследования.
Степень разработанности проблемы. Основы теории конкуренции были разработаны в сочинениях представителей классической школы А.Смита, Д.Рикардо, Дж.С.Миля, А.Курно, У.С.Джевонса, Ф.И.Эджуорта, Дж.Стиглсра, Г.Мура, Дж.Кларка, А.Маршалла, К.Маркса, Ф.Найта, П.Сраффа, Дж. Робинсон, Э.Чемберлина и современных западных ученых -М.Портера, Ф.А.Хайека и др.
Особенности конкурентной борьбы на товарных рынках изложены в
работах отечественных ученых Г.Л.Азоева, А.А.Воронова, Г.К.Трофимовой,
О.В.Аристова, Л.А.Жигуна, А.Ю.Юданова, С.Г.Светунькова,
Н.К. Моисеевой, Ю.П.Анискина, Г.З.Щербаковского, В.Д.Шкардуна и др.
Отдельным вопросам развития банковской конкуренции посвящены
исследования А.М.Тавасиева, Н.М.Ребельского, Т.В.Сергеевой,
Ю.И.Коробова, Г.К.Трофимовой, И.В.Сапрыкина, А.Г.Баталова,
Н.Б.Куршаковой и др.
Вопросы государственного регулирования конкурентной борьбы изучались в работах Г.А. Тосунян, АЛО Викулина., И.М.Свечникова, Г.О.Самойлова, В.Васнева, Д.А.Мизгулина, С.В.Воронина, А.Ш.Хасановой и
др.
Социальная составляющая развития банковской системы изучалась в исследованиях И.Бубнова, Д.Н.Наклонова, В.И.Сигова, Т.В.Шевцовой,
5 С.Туркина, С.В.Ивченко, М.И.Либоракиной, Т.С.Сиваевой, В.В.Смыкова, О.В.Иншакова, М.И.Лебедевой, Г.Г.Набиева, Н.Я.Попова, Л.М.Мосиной и др.
Ю.С.Крупнов, В.С.Захаров, Р.А.Карпова, Э.Е.Муслимова, С.Елин, В.Н.Жданов, В.В.Тимофеев, И.В.Павлова, В.К.Гуртов, А.М.Марголин, А.В.Толкушкин и др. исследовали различные виды потребительского кредитования в системе банковской деятельности.
Вопросами развития предпринимательской благотворительности в России занимались В.Г.Афанасьев, А.Р. Соколов, О.В.Папкова, А.Лебедев, Ю.Большакова, А.Шафоростов, В.Фролов, А.Шимони, Г.Н.Ульянова и др.
Вместе с тем, комплексных исследований, посвященных политико-экономической разработке проблемы формирования социально-экономической ответственности в банковской сфере и рассмотрению ее и в качестве нового условия социальной защиты населения, и нового фактора конкурентоспособности пока не проводилось.
Цель и задачи диссертационной работы является исследование основ становления социально-экономической ответственности банковской системы как фактора конкурентоспособности в рыночной экономике.
Поставленная цель определила следующие задачи:
Проанализировать основные тенденции развития конкурентных отношений на современном российском рынке банковских услуг.
Выявить факторы конкурентоспособности и способы ее повышения в современных условиях.
Определить роль государства в регулировании конкуренции на рынке банковских услуг.
Охарактеризовать сущность и основные направления развития социальной ответственности бизнеса вообще и банковской сферы в частности.
Определить роль форм реализации социальной ответственности в стратегии банков и выявить их противоречия.
Предметом исследования в диссертации являются конкурентные отношения, складывающиеся в сфере банковских услуг.
Объектом исследования выступают организационно-экономические, институциональные формы реализации социальной ответственности в совокупности конкурентных отношений на рынке банковских услуг.
Теоретической и методологической основой диссертации являются фундаментальные положения современной экономической теории, труды представителей отечественных и зарубежных экономических школ и направлений.
В диссертации использованы положения российского законодательства и законодательства Республики Татарстан, в которых отражены формы и методы государственного регулирования социально-экономических процессов, а также содержатся концепции реформирования банковской системы в российской экономике.
В качестве методологии анализа в работе использованы диалектический, абстрактно-логический, статистический, функциональный и структурно-уровневый методы, метод системного и сравнительного анализа, эволюционный и исторический подходы.
Научная новизна результатов исследования заключается в следующем:
Разработаны теоретико-методологические подходы социальной ответственности финансовых организаций (банков), основанные на анализе положительной связи между формами социально-ориентированного поведения кредитно-финансовых организаций и уровнем их конкурентоспособности.
Доказано, что активная социальная политика банка является фактором, повышающим его конкурентоспособность посредством использования таких специфических активов как репутация банка, готовность к социальному партнерству и других
7 факторов, способствующих расширению клиентской базы бизнеса.
Предложены способы оптимизации развития банками во взаимодействии с государством таких направлений социальной политики как потребительское и ипотечное кредитование (необходимость разработки специального законодательства, легализация всех видов выплат, снижение кредитных рисков банков и вследствие этого процентных ставок по кредитам, открытие кредитных бюро, борьба с недобросовестной конкуренцией на рынке кредитования).
Выявлены и систематизированы причины, препятствующие банкам активно вкладывать ресурсы в социальные программы, в частности, нежелание государства стимулировать такого рода вложения (например, низкие налоговые льготы для благотворителей), неразвитость законодательства, регулирующего благотворительную деятельность, слабое освещение в СМИ спонсорских и благотворительных акций.
Разработан комплекс мер государственного воздействия по активизации социальной ответственности кредитно-финансовых организаций, к числу которых относятся институциализация сферы финансов и кредитования, разработка специального законодательства, проведение антимонопольной политики
Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в том, что основные научные положения и выводы могут стать:
1 .Дополнительным теоретико-методологическим обоснованием
для дальнейших исследований в области разработки и
совершенствования социальной ответственности в банковской
сфере.
2.11еобходимыми для использования в учебном процессе
учреждениями высшего профессионального и послевузовского
8 образования в курсах: «Экономическая теория», «Банковский менеджмент», «Государственное и муниципальное управление», «Управление персоналом».
3.Методической основой для разработки стратегических схем социально-экономической политики, а также способов повышения эффективности государственного регулирования социально-экономической ответственности в банковской сфере на региональном и национальном уровнях. Апробация результатов исследовании. Основные положения диссертационной работы изложены, обсуждены и одобрены на международных, региональных, межвузовских научно-практических и научно-методических конференциях в 2003-2005 гг.: международной научно - практической конференции «Актуальные проблемы современной экономики России» (Казань,'2005г.); международной научно-практической конференции «Актуальные проблемы современной экономики России», II -Спиридоновские чтения (Казань, 2004г.); региональной научно-практической конференции, посвященной 10-летию Казанского института переподготовки и повышения квалификации преподавателей «Экономические и правовые проблемы в условиях становления инновационной экономики» (Казань, 2004г.);межвузовской научно-практической конференции «Актуальные проблемы совершенствования учебной и научной деятельности в высшей школе» (Казань, 2003г.).
Структура работы определена на основе цели и задач, поставленных в диссертации. Работа состоит из введения, двух глав, содержащих шесть параграфов, заключения, библиографического списка использованной литературы, включающего 119 наименований, приложений, таблично-графического материала.
Эволюция конкуренции в современных условиях
Рассмотрим, что подразумевается под понятием конкуренции в современной экономической науке. В наиболее общем виде конкуренция - это «соперничество на каком-либо поприще между отдельными субъектами, заинтересованными в достижении одной и той же цели»1 . В экономической теории понятие «конкуренция» первоначально обозначало независимое соперничество двух или нескольких лиц (конкурентов), целью которого являлось получение максимальной прибыли. В литературе, посвященной конкуренции, можно выделить три подхода к определению этого понятия. Первый подход, характерный для классической экономической теории, рассматривает конкуренцию как элемент рыночного механизма, который позволяет уравновесить спрос и предложение. (А.Смит). Второй подход, характерный для отечественной литературы, определяет конкуренцию как состязательность на рынке: «Конкуренция представляет собой состязательность самостоятельных субъектов, действующих в условиях, когда возможность каждого из них воздействовать на общие условия обращения товаров на данном рынке ограничена»11. Третий подход определяет конкуренцию как критерий, по которому определяется тип отраслевого рынка (Э.Чемберлин, Дж.Блей, Штакельберг). Этот подход основывается на современной теории морфологии рынка. В зависимости от степени совершенства конкуренции на рынке выделяются различные типы рынков, для каждого из которых свойственно определенное поведение экономических субъектов. Под конкуренцией здесь подразумевается не соперничество, а скорее, степень зависимости общих рыночных условий от поведения отдельных участников рынка.
По мнению А.А.Воронова, в литературе существуют три трактовки конкуренции: поведенческая (борьба за деньги покупателя путем удовлетворения его потребностей), структурная (анализ структуры рынка для определения степени свободы продавца и покупателя на рынке и способа выхода из него), функциональная (соперничество старого с новым, с инновациями)12. Сам автор считает, что экономическая конкуренция - это столкновение интересов качественно однородных партнеров при достижении ими своих целей. В этих условиях важнейшим аспектом конкуренции становится экономическая эффективность предприятия как главная характеристика его деятельности. Т.о. А.А.Воронов формулирует эффективностную трактовку конкуренции как процесса роста экономической эффективности. Такой подход показывает стимулирующую роль конкуренции, ее значение для экономики, выявляет причины низких темпов роста показателей эффективности общественного воспроизводства, измеряет экономическую эффективность конкуренции на макро- и микроуровнях13.
В работах Р.А.Фатхутдинова представлен т.н. управленческий подход к определению понятия конкуренции: «Конкуренция - процесс управления субъектом своими конкурентными преимуществами для одержання победы или достижения других целей в борьбе с конкурентами за удовлетворение объективных и субъективных потребностей в рамках законодательства либо в естественных условиях»14.
По мнению Ю.К.Максимова, в современной экономической литературе существуют два подхода к исследованию конкуренции как закона развития рыночной экономической системы: неолиберальный и институциональный. Первый представлен в трудах Й.Шумпетера, Я.Корнай, Ф.Хайека, М.Фридмена. Его суть в том, что роль предпринимателя на рынке двойственна. С одной стороны он выступает как рыночный субъект, способствующий стабильности на рынке. С другой стороны, предприниматель выступает как инноватор, создающий неравновесие, вовлекающий в производство новые ресурсы или создающий новые возможности их использования. Таким образом, конкуренция есть «процедура открытия, т.е. использования рассеянного в обществе знания для создания конкретных новых товаров, услуг и технологий» 3.
Институциональная теория конкуренции (Ж.Ламбен и др.) учитывает не только экономические, но и социальные, социально-психологические, организационные, политические факторы, а также особенности каждой конкретной системы (менталитет, уклад жизни, исторические традиции и др.). Исходя из этой концепции, каждая фирма на рынке нанимает очень малое количество рабочих по сравнению с общим количеством нанятых, поэтому ни одна из фирм не может влиять на цены и ставку заработной платы .
Бесспорным, на наш взгляд, является тезис о том, что конкуренция является побудительным мотивом, стимулом развития. Высокие результаты в экономике возможны только в условиях конкуренции, что подтверждают примеры из мировой, в частности немецкой и японской истории. «Конкуренция сделала нашу промышленность великой», - отмечал А.Морита, основатель японской корпорации «СОПИ»17.
Сторонники всех подходов подчеркивают значение конкуренции как стимула экономического развития, наилучшего удовлетворения потребностей покупателей, более качественного решения проблемы редкости ресурсов и т.д.
В настоящее время в рыночной экономике выделяют несколько видов конкуренции, в частности, совершенную и несовершенную.
Совершенная конкуренция предполагает наличие на рынке неограниченного количества продавцов и покупателей и невозможность установления ими контроля над ценами. Для этого вида конкуренции характерны легкость входа предпринимателя в отрасль, равные возможности покупателей и продавцов в доступе к информации о состоянии рынка. Для специалистов в теории цены «совершенная конкуренция означает ситуацию, где каждый субъект рынка делает то же самое, что и любой другой, где совершенно бессмысленно пытаться достичь чего-то лучшего, чем то, что делают другие, и в которой фактически нет необходимости следить за тем, что делают другие»18.
Совершенная конкуренция имела место на первых этапах развития индустриального общества, «когда на рынке преобладали стандартные товары, качество которых могло быть сравнительно легко оценено покупателем»19. В дальнейшем эти свойства были характерны лишь для рынка сырья и сельскохозяйственной продукции.
Несовершенная конкуренция определяется, во-первых, как рынок, на котором не соблюдается хотя бы один из признаков совершенной конкуренции; во-вторых, как характеристика рынка, где два или более продавцов, обладая некоторым (ограниченным) контролем над ценой, конкурируют между собой за продажи; в-третьих, как рынки, на которых либо покупатели, либо продавцы принимают в расчет свою способность воздействовать на рыночную цену.
Несовершенная конкуренция предполагает активное включение в конкурентные отношения элементов монополизации, установление контроля за ценами со стороны некоторых субъектов рынка. Несовершенная конкуренция создаст- такое положение на рынке, при котором имеют место осложнения при входе в рынок и выходе из него, ограничены доступ к информации, число покупателей и продавцов.
Особенности развития банковской конкуренции в экономике РФ
Особую роль играет конкуренция на финансовом рынке и, в частности, в банковской сфере. Эффективность банковского бизнеса напрямую зависит от умелого применения приемов добросовестной конкуренции.
Банковская конкуренция начала развиваться с конца XIX века. Еще в середине XIX века в британских банковских кругах считалось нечестным отбивать друг у друга клиентов, более того, в случае перехода клиента из другого банка по собственному почину ему не открывали счет без предварительных переговоров с этим банком. А месторасположение для новых банков или их филиалов выбиралось с таким расчетом, чтобы они находились вне сферы деятельности уже существующих. На рубеже XX столетия ситуация изменилась, и для банков началась эпоха конкуренции охоты на клиентов. Если раньше клиент сам должен был идти в банк для открытия счета, то теперь банки начали предлагать клиентам (прежде всего предпринимателям) услуги прямо на дому, соревнуясь в том, кто предложит наиболее выгодные условия. Президентом Банковского института в Великобритании в 1902 г. был отмечен такой факт: банки стали вступать в конкуренцию даже по поводу таких сделок, которые в итоге обещали быть убыточными. Тем самым сиюминутная выгода приносилась в жертву во имя достижения стратегических конкурентных преимуществ.
В XX в. Европейское банковское дело пережило две глубокие перестройки, отразившиеся и на конкурентной ситуации. Перед первой мировой войной основу операций крупных частных банков Западной Европы составляли кредитование промышленности и сделки с ценными бумагами. Мелкие промышленные и сельскохозяйственные предприятия обслуживались в основном в кредитных товариществах. Сберкассы ограничивались исключительно сберегательными операциями и использованием привлеченных сбережений для долгосрочного кредитования. Безналичные расчеты еще не получили широкого распространения. Таким образом, у каждой группы кредитных институтов была приоритетная сфера влияния. А вмешательство в чужую сферу встречалось относительно редко.
И если крупные банки, как уже отмечалось, конкурировали друг с другом, то, например, сберкассы ими в качестве серьезного конкурента не рассматривались.
Эта конкурентная ситуация в корне изменилась после первой мировой войны в связи с волной рационализации в банковском деле, вызванной чрезвычайно сильным расширением безналичного оборота. Именно в этот период в западные коммерческие банки пришли вычислительные машины, было внедрено ведение клиентами книг выписок по счетам. Благодаря этому банки охватывали все новые круги клиентуры, что явилось одной из причин усиления концентрации в банковском секторе экономики. Многочисленные мелкие частные банки и провинциальные банки были поглощены крупными банками. В свою очередь, и среди крупных банков произошел ряд слияний. Так, если в 1920 г. в Германии было десять крупных банков с разветвленной филиальной сетью, то в 1933 г. - только три.
Вторая крупная структурная перестройка банковского дела Западной Европы началась в 60-ых годах, когда на роль первостепенного источника ресурсов всех кредитных институтов выдвинулись сберегательные вклады населения. До этого крупные коммерческие банки обслуживали только предприятия и частных лиц с высоким уровнем доходов. Широким же мае сам населения были доступны по существу только сберкассы. Положение резко изменилось в связи с ростом доходов широких масс населения, достигших положения перспективных банковских клиентов. Этому способствовало и введение безналичной выплаты зарплаты. В этой ситуации больше всех выиграли, конечно же, сберкассы, имевшие наилучшие связи с людьми. Помимо них, однако, свою долю дополнительной клиентуры пожелали получить и крупные банки, которые начали открывать счета населению.
После этого первого шага стало важно превратить миллионы обладателей счетов в настоящих банковских клиентов. Это было достигнуто посредством оказания им помощи в освоении форм безналичных расчётов, но в первую очередь - за счёт расширения ассортимента потребительских кредитов. В дальнейшем в целях привлечения и удержания частных клиентов были внедрены самые разнообразные сберегательные планы. Кроме того, коммерческими банками и банковскими группами начали создаваться инвестиционные компании, которые давали возможность даже при незначительном объёме сбережений вложить их в ценные бумаги. Фактически банки начали впервые всерьёз заниматься маркетингом.
Расширение массовых операций всех кредитных институтов повлекло за собой стирание различий между банковскими группами, универсализацию банковской деятельности, а как следствие - усиление банковской конкуренции.
В 1960-х годах начался ещё один процесс, оказавший значительное влияние на обострение конкурентной ситуации на европейских банковских рынках. Это процесс либерализации государственного регулирования деятельности коммерческих банков.
1980-ые годы характеризуются дальнейшим обострением конкуренции. Возросшая чувствительность клиентов к цене в развитых странах привела к уменьшению маржи между процентными ставками по кредитам и по вкладам. Это, а также рост издержек на оплату труда и материальное обеспечение банковской деятельности еще более сузили возможности ценовой конкуренции. Внутренние рынки сбыта банковских услуг, в особенности в Западной Нвропе, оказались по существу исчерпаны, что было усугублено снижением мировых темпов экономического роста и повышением кредитных рисков. В этих условиях западные банки начали проявлять интерес к новым рынкам сбыта, прежде всего, стран Восточной Европы.
В настоящее время специфику мировой банковской конкуренции определяют следующие факторы. Во-первых, это процесс глобализации, который сопровождается дерегулированием банковской деятельности и либерализацией финансовых рынков. При этом стираются институциональные разграничения между различными видами банковской и финансовой деятельности (коммерческой, инвестиционной, страховой и т.п.).
Становление социальной ответственности субъектов финансового рынка
В современных условиях экономика и социальная сфера тесно взаимосвязаны: «Развитие социальной сферы экономики закладывает основы стабильности общества и создает предпосылки его перехода на постиндустриальную стадию». Становление информационного общества предполагает подчинение экономического роста качественным параметрам социального развития. Идет процесс переориентации экономики в социальную сторону и перераспределения ресурсов в сферы образования, культуры, здравоохранения.
Рынок с развитой конкуренцией неизбежно приводит к дифференциации доходов населения, к его расслоению. Государство пытается препятствовать этому, вторгаясь в рыночные процессы с различными социальными программами защиты населения. С другой стороны, социальный аспект входит в экономику и естественным путем, без вмешательства государства: «Бизнес уже стал частью общества. Значит, он не может замыкаться на чисто экономических вопросах».
В действительности бизнес уже давно занимается социальными вопросами: на доходы от бизнеса открываются поликлиники, школы, бассейны и т.п. Однако, как отметил Вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей Е.Гонтмахер, «пришла пора крупным предпринимателям заняться знаковыми социальными программами, выходящими за рамки их предприятий и территорий, где они расположены».131
Концепция социальной ответственности бизнеса или т.н. корпоративного гражданства появилась на Западе после мирового экономического кризиса 1920-30-х годов как реакция на растущие требования, предъявляемые к бизнесу общественностью.
С.Туркин выделяет в развитии корпоративного гражданства США и Западной Европы последних десятилетий три этапа . Первый этап (1960-70-е гг.) характеризовался расцветом традиционной филантропии и благотворительности, когда компании основной упор делали на помощь наиболее незащищенным категориям населения (детям, инвалидам), а также учреждениям культуры (например, дарение школе компьютеров). При этом помощь носила случайный характер, зависела от предпочтений руководителя.
Второй этап (1970-е - начало 1980-х гг.) получил название стратегической филантропии и стал ответом бизнеса на экономический кризис, когда усилилось давление общественности на предприятия в связи с их нежеланием проявлять заботу о своих сотрудниках, пренебрежением вопросами экологии, стандартов качества, безопасности рабочих мест и т.п. Тогда компании, вынужденные заниматься социальными вопросами, решили извлекать из этой деятельности максимум выгоды для себя (например, ремонт школы, в которой учатся дети сотрудников). Следует отметить, что правительство на этом этапе заставляло предпринимателей вкладывать средства в социальные проекты. Например, в 1977 году Конгрессом США был принят документ (Community Reinvestment Act - CRA), по которому американским банкам предписывалось делать инвестиции в территории, на которых они оперируют. Правительство выделило каждому банку подшефную территорию и «прикрепило» его к местному правительственному агентству, занимающемуся коммунальным инвестированием. В конце года каждый банк отчитывался о проделанной работе. По итогам отчетов был составлен список самых активных банков, который был опубликован крупнейшими изданиями. Американцы, не увидев свой банк в первых рядах списка, стали переводить деньги в другие банки (то, что рейтинг касался не финансового состояния банка, а только его социальной активности, обывателями замечено не было). На следующий год «банки приложили все усилия, чтобы доказать свое желание работать на местное сообщество».133
Третий этап наступил в конце 1980-х годов и получил условное название концепции социальных инвестиций. Эта тактика предполагает совместную работу коммерческого, некоммерческого и государственного секторов для решения актуальных социально-экономических проблем местных сообществ.
В российском бизнес - лексиконе словосочетание "корпоративное гражданство" появилось недавно. Однако тенденция к увеличению социальной ответственности российского бизнеса прослеживается давно. Согласно исследованиям Ассоциации менеджеров 90% генеральных директоров ведущих российских предприятий убеждены, что участие в развитии общества это выгодное вложение средств, которое окупится через повышение доверия к компании со стороны сотрудников, партнеров, общественных групп.
В отечественной литературе выделяют несколько уровней участия бизнеса в социальных программах: - традиционная благотворительность - передача денежных и любых других ресурсов от жертвователя к получателю на безвозмездной или льготной основе с целью решения общественно значимых задач; - стратегическая благотворительность - имеет место связь с благотворительной деятельности с собственными стратегическими целями компании; - социальное инвестирование - это целенаправленная долгосрочная политика компании, направленная на решение общественно значимых задач.
По мнению Ю.Большаковой, благотворительные программы можно разделить на эффектные (когда деньги вкладываются в громкое предприятие, о чем сообщается во всех СМИ, и банк получает публичную известность) и эффективные (дальновидная благотворительность). Во втором случае «выигрывают и общество, и дальновидные благотворители, ориентирующиеся на постоянное участие в долгосрочных, развивающихся программах».135
Приведем несколько встречающихся в литературе определений социальной ответственности бизнеса.
«Корпоративная социальная ответственность означает такое ведение бизнеса, которое соответствует этическим, законодательным нормам и общественным ожиданиям или даже превосходит их».
«Социально ответственный бизнес берет на себя обязательство вести деятельность в соответствии с этическими нормами и вносить вклад в экопомическое развитие за счет улучшения качества жизни как собственных сотрудников и их семей, так и всего местного населения в целом».
«Корпоративная ответственность бизнеса есть общественное движение граждан, требующих от компаний принятия на себя полной ответственности за то, как их деятельность влияет на окружающий мир».
«Социальная ответственность бизнеса - это добровольный вклад в развитие общества в социальной, экономической и экологической сферах, связанный напрямую с основной деятельностью компании и выходящий за рамки определенного законодательного минимума».136
"Корпоративная социальная ответственность - это концепция, связанная с тем, как корпорации добровольно включают социальные и экологические озабоченности в свои операции и в свои отношения с акционерами и партнерами".137
Европейская комиссия в своих документах опирается на самое распространенное определение социальной ответственности: "Корпоративная социальная ответственность, по своей сути, является концепцией, которая отражает добровольное решение компании участвовать в улучшении обще-ства и защите окружающей среды".
Общим в данных определениях является то, что корпорации должны нести ответственность за жизнь и здоровье людей перед своими сотрудниками и обществом в целом. Признаком социальной ответственности компании также является прозрачность ее деятельности и финансовой отчетности.
Разновидности кредитования, как социально - экономические факторы конкурентоспособности в банковской сфере
Роль кредита в экономике станы трудно переоценить. Потребность предприятий в инвестициях на обновление основных фондов и развитие производства, падение внутреннего спроса по причине снижения реальных доходов населения подталкивают коммерческие банки рассматривать кредитную политику как основную.
Банковский потребительский кредит, по мнению Ю.С. Крупнова, служит важнейшим инструментом, обеспечивающим непрерывность всего процесса капиталистического расширенного воспроизводства, кругооборота основного и оборотного капитала деловых предприятий, основных и оборотных средств домашних хозяйств, а также рабочей силы владельцев этих хозяйств172. На роль потребительского кредита как фактора повышения уровня жизни населения указывают и другие известные ученые173. С позиций возможности увеличения товарного спроса оценивалась роль потребительского кредита в советской экономике .
Потребительский кредит имеет огромное социальное значение. Он повышает уровень жизни населения, позволяет достаточно быстро обновлять предметы потребления. Это очень важно, поскольку в современном мире кроме старения физического все большее значение приобретает моральное старение. Заменяя необходимость длительного накопления средств немедленным приобретением товара, потребительский кредит расширяет объем продаж и одновременно стимулирует увеличение доли затрат на дорогостоящие товары длительного пользования в семейных бюджетах.
Потребительский кредит выгоден и для экономики в целом. Это — резкое повышение платежеспособного спроса на производимые товары, то есть стимулирование производства и обслуживания; ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, стимулирование банковско-финансовой сферы.
Объективными условиями для широкого распространения потребительского кредитования являются стабилизация политического и инвестиционного климата в стране. Уровень развития потребительского кредитования может служить, в свою очередь, показателем стабильности экономики страны. В настоящее время российские коммерческие банки начинают активно развивать кредитные отношения с частными заемщиками.
Сегодня в банке можно получит кредиты на приобретение жилья, на покупку автомобиля или мотоцикла, на ремонт квартиры или коттеджа, на образование, на оплату туристических и медицинских услуг, на покупку мебели, бытовой техники и электроники, компьютеров, стройматериалов и оборудования, садового и спортивного инвентаря, офисного оборудования, шуб и дубленок и даже на свадьбу или похороны.
Потребительскими кредитами или ссудами называются ссуды, предоставляемые населению. В России к потребительским ссудам относят «любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.»175 На Западе потребительскими называют ссуды на покупку потребительских товаров и оплату соответствующих услуг.
Следует отметить, что в российском законодательстве не существует четкого и точного определения понятия «кредит» (гражданский кодекс описывает лишь кредитные договоры). Согласно Финансово-кредитному энциклопедическому словарю «кредит» (от лат creditum - нечто, переданное другому с уверенностью в возврате) - это, во-первых, термин, означающий правую часть бухгалтерского учета, представленного в графической форме и отражающего хозяйственные операции методом двойной записи. Во-вторых, это экономическая сделка, при которой один партнер предоставляет другому денежные средства или имущество на условиях срочности, возвратности и платности.
Срочность кредита - необходимость его возврата в точно определенный срок, указанный в кредитном договоре. Возвратность кредита - необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов. Платность кредита - необходимость не только прямого возврата заемщиком средств, но и оплата права на их использование (определенный банковский процент).
Процесс кредитования можно разделить на два основных направления: кредитование юридических лиц и кредитование физических лиц (потребительское кредитование). Последнее имеет такие формы, как кредит на неотложные нужды и приобретение автотранспорта; ипотечный кредит; кредитная карта, кредит в форме овердрафта по текущему счету и различные виды экспресс-кредитов «Товары в рассрочку».
Можно выделить несколько видов потребительских кредитов. По виду заемщика выделяют кредиты всем слоям населения, различным социальным группам, группам заемщиков, объединенных уровнем дохода и т.п. По целевому назначению кредиты могут быть целевые (например, на образование или на покупку жилья - ипотека) и нецелевые (на неотложные нужды). По обеспечению бывают кредиты необеспеченные и обеспеченные (под залог чего-либо). По способу предоставления кредиты делятся на разовые и возобновляемые (например, кредиты по кредитным картам). По срокам кредитования потребительские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3-5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). По методу погашения различают кредиты, погашаемы с рассрочкой платежи и без. В России чаще всего берутся кредиты с рассрочкой платежа, с ежемесячными и ежеквартальными выплатами.
Потребительское кредитование в различных формах существовало давно. Оно берет свое начало от ростовщического капитала. В настоящее время на Западе практически все население охвачено кредитными отношениями.
В США потребительский кредит начал развиваться в 1920-х годах и получил широчайшее распространение. В 1968 г специальными уполномоченными по унификации законодательства штатов был разработан Закон о потребительском кредите. В нем устанавливались справедливые правила предоставления кредита, верхние пределы ставок, правила продажи по передаче и продаже в рассрочку, оговорки к контрактам, средства судебной защиты кредитора, решения суда о взыскании остатка долга по реализации обеспечения, наложения ареста на имущество должника и др. Закон также регулирует кредитные сделки, охватывающие большую часть продажи недвижимости, товаров и услуг лицами, регулярно участвующими в продаже в кредит.
Раздел, посвященный потребительским кредитам, присутствует в законе США «О защите прав потребителей». Он обязывает кредиторов в полной мере доводить до потребителей условия кредитования. Закон также защищает потребителей от злоупотреблений со стороны ростовщиков, ограничивает размеры вознаграждений, учреждает Национальную комиссию по потребительским финансам, которая компетентна вести расследования в области потребительского кредитования. Также Закон регламентирует деятельность компаний, выпускающих кредитные карты и предоставляющих кредитные истории. Закон запрещает какую-либо дискриминацию при кредитовании.
Условия получения кредита на Западе довольно жесткие. Одно из них - клиент должен иметь счет в банке. В Великобритании, например, для открытия счета необходимо прожить в стране не менее полугода, предоставить "документы подтверждения адреса" (оплаченные счета за газ, телефон, свет с вашей фамилией и адресом). При недостаточном сроке проживания банк потребует ходатайство с места работы и попросит заплатить первоначальный взнос. Также банк может поинтересоваться совокупным годовым доходом, местом жительства за последние три года, годом рождения и так далее.
