Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Организационно-правовые проблемы страховой компании с. 14
1. Законодательство зарубежных стран и России о страховых компаниях с. 14
2. Понятие и виды страховых компаний с. 24
3. Историко-правовой аспект классификации зарубежных страховых компаний с. 41
4. Порядок создания и органы управления страховых компаний с. 78
Глава II. Правовой статус страховых компаний с. 95
1. Страховые правоотношения, их особенности с. 95
2. Правосубъектность страховых компаний с. 121
3. Права и обязанности страховых компаний с. 140
4. Ответственность страховых компаний с. 151
5. Прекращение страховых компаний с. 161
Заключение с. 180
Список использованных правовых актов и литературы с. 186
Приложения с. 206
- Законодательство зарубежных стран и России о страховых компаниях
- Понятие и виды страховых компаний
- Страховые правоотношения, их особенности
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Конец ХХ-начало XXI века для России явился временем значительных изменений. Трансформация коснулась, прежде всего, социально-экономической сферы жизни, что потребовало в свою очередь изменения в сфере страхования как системы защиты имущественных интересов граждан и государства. В последние два десятилетия развития мирового страхового рынка страховые компании стремились расширить географию своей деятельности как основу диверсификации рисков, формирования и стабилизации страхового портфеля. В структуре мирового страхового рынка происходят в настоящее время существенные изменения в связи с дальнейшей концентрацией страхового бизнеса и усилением роли крупнейших мировых компаний; сокращением доли развитых страховых рынков США, Японии и Европы в структуре страховых премий в результате увеличения доли поступлений из других регионов. В условиях глобализации мирового страхового рынка, охватывающей все национальные системы страхования, страховые компании становятся крупнейшими институциональными инвесторами, как в рамках национальных экономик, так и в международном масштабе.
В связи с вышеизложенным очевидно, что отечественные страховые компании смогут устоять и выдержать конкуренцию иностранных страховщиков в момент открытия российской страховой отрасли и интеграции ее в мировой страховой рынок только при постоянном соверенствовании нормативно-правовой базы страхования, творческой разработке теоретической базы страхового дела. Это объективно порождает необходимость научного исследования форм и методов законодательного регулирования деятельности страховых компаний, как в отечественной, так и зарубежной практике.
Актуальность изучения правовой организации страховой сферы обусловлена обстоятельствами объективного и субъективного порядка. Поскольку страхование- та область социально-экономических отношений, в которых сосредоточены интересы и населения, и государства важность адекватного
4 построения ее правового опосредования несомненна. Однако, несмотря на более чем десятилетний срок развития страхового рынка России, система правового регулирования деятельности страховых компаний до сих пор окончательно не сформировалась. Отсюда призывы к разработке четких нормативных актов по деятельности страховых компаний звучат на самых разных уровнях, начиная с правительственного и заканчивая выступлениями самого страхового сообщества в России.
Это объективно определяет актуальность исследуемой в диссертации темы, которая может быть отнесена к числу важнейших научных проблем, требующих разработки и разрешения. Отсюда следует, что глубокий анализ и научные обоснования экономико-правовой сущности и гражданско-правового статуса страховых компаний являются актуальнейшими задачами, стоящими перед юристами, особенно перед специалистами гражданского и международного частного права.
Основным обстоятельством субъективного характера является необходимость преодоления игнорирования гражданско-правового фактора в регулировании страховых процессов, ликвидации определенного перекоса в сторону административных методов, с помощью которых предпринимаются попытки решения проблем, имеющих цивилистические истоки. С цивилистических позиций в качестве предмета комплексного исследования, такая важная проблема, как участие страховых компаний в гражданских правоотношениях еще не разрабатывалась.
Необходимость комплексного исследования правовых основ деятельности страховых компаний связана с тем, что в отечественной страховой литературе эта проблема разрабатывалась по отдельным вопросам в основном в дореволюционный и советский период и была отмечена определенной идеологизацией, в силу чего не отражала особенностей российской страховой системы и ее правового регулирования на современном этапе. Проведенные в последние годы научные исследования, касающиеся зарубежных страховых компаний, посвящены в основном экономическим, а не правовым аспектам их
5 деятельности. За этот период в юридической литературе не было предпринято попыток теоретических исследований, обобщающих международный опыт деятельности зарубежных страховых компаний, хотя необходимость этого очевидна.
В связи с углублением интеграционных страховых процессов, либерализации политики страхового развития, а главное, в момент вступления России во Всемирную Торговую Организацию (ВТО) и предстоящего допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок, необходимо разработать и закрепить целый ряд до сих пор не существующих у нас законодательных норм на основе уже выработанных положений международной практики страховой деятельности и ее правового регулирования. Российскому законодателю необходимо реализовать свои законотворческие планы, чтобы страховые компании могли следовать устойчивым логичным положениям законодательства. Непредвзятое и критическое отношение к зарубежному опыту развития страховых компаний и страхового законодательства поможет определить особенности правовой организации системы российских страховых компаний, сделать ее функционирование более эффективным и гибким, успешно интегрироваться в мировое сообщество.
Проблемы, возникающие и определяемые противоречивым ходом социально-экономических преобразований в нашей стране в настоящий период, вызывают большой разброс мнений, острые дискуссии от полного неприятия идеи выхода российских страховых компаний на международную арену, до чрезмерно оптимистических оценок этого процесса, не учитывающих реального отставания российского страхового бизнеса и неустойчивости и несовершенства страхового законодательства Российской Федерации на сегодняшний день1. В связи с этим
1 См.: Котлобовский И.Б. Проблемы, возникающие на отечественном рынке, в связи с предстоящим вступлением России в ВТО// Современная экономическая теория: Тезисы научной конференции. М., 1997. С. 158-161; ГуляеваГ.А., Плескановский Э.Э., Ковалев O.H., Караян А.В. Международный конгресс: «Проблемы страхования в аспекте национальной безопасности» // Финансы. 1999. № 7. С. 33 ел.; Муравьев И.П. Некоторые аспекты развития мирового и российского рынка страхования жизни// Финансы. 2001. №2. С.56-59; Гребенщиков Э. Страховой рынок России— императивы развития, открытости, глобализации// Мировая экономика и международные отношения. 2001. № 9. С. 62-69; Тягунов А.А., Хенке В., Кругляк В.П. Реформирование российского страхового рынка в контексте вступления в силу соглашения о портнерстве и сотрудничестве РФ и ЕС и предстоящего вступления в ВТО: Материалы международной научно-теоретической конференции (8-9 декабря 1998 г.)/Под ред. И.Б. Котлобовского. М., 1999. С. 11-14; 18-22; 22-26.
изучение международного опыта и возможностей его адаптации для российской страховой действительности становится особенно актуальным. Справедлива точка зрения известного юриста Рене Давида: «Относительный характер наших концепций, социальная или политическая обусловленность наших институтов могут быть выявлены с полной ясностью только тогда, когда мы посмотрим на них со стороны, выйдем из рамок собственной правовой системы»1. Все это в совокупности определяет выбор темы нашего исследования. Обозначенные выше обстоятельства, свидетельствуют об актуальности выбранной для диссертационного исследования проблемы, как с позиции гражданского и международного частного права, так и с точки зрения дальнейшего совершенствования действующего законодательства, о развитии страхового дела в Российской Федерации.
Степень разработанности темы. Проблемы правового регулирования деятельности страховых компаний как субъектов международного частного права в отечественной правовой доктрине специально не разрабатывались. В современной юридической науке отсутствуют специальные комплексные исследования, посвященные изучению страховых компаний как субъектов МЧП. Монографические и диссертационные исследования по данной проблеме не проводились. Научные работы, имеющиеся в данной области, рассматривают частные вопросы функционирования отдельных институтов гражданского и страхового права в сфере деятельности страховых компаний.
Объект и предмет исследования. Объектом диссертационного исследования являются страховые компании как комплексное правовое и социально-экономическое явление и их правовой статус по российскому и международному праву.
Предметом диссертационного исследования выступают организационно-правовые основы осуществления деятельности российских и зарубежных
1 Цит. по: Рене Давид. Основные правовые системы современности. М., 1988. С. 27.
страховых компаний и проистекающие отсюда теоретические проблемы, связанные со спецификой страховых правоотношений.
Цели и задачи исследования. Целью настоящей работы является соотношение правовой природы и выявление на основании этого организационно-правовых основ деятельности отечественных и иностранных страховых компаний как субъектов гражданского и международного частного права.
В рамках этой цели можно обозначить следующие задачи:
раскрыть содержание основных понятий страхования и детерминировать определение «страховая компания», исходя из его места, роли и правовой сущности;
рассмотреть виды и классификационную систему российских и зарубежных страховых компаний;
исследовать правовое обеспечение и порядок создания страховых компаний, а также определить органы управления в страховых компаниях;
исследовать содержание и особенности страховых правоотношений, регулируемых гражданско-правовыми нормами Российской Федерации и нормами международного частного права;
дать анализ оснований возникновения страховых правоотношений, их содержания, а также тенденций развития законодательства в этой области;
проанализировать содержание и специфику правосубъектности страховых компаний;
определить права, обязанности и ответственность страховых компаний и их «национальную» принадлежность;
рассмотреть законодательство о несостоятельности (банкротстве) компаний и выявить процедуры прекращения и реорганизации страховых компаний;
исследовать законодательный опыт, провести сравнительно-правовой анализ законодательных или иных нормативных актов в области страховых
8 отношений зарубежных стран, и выработать предложения по совершенствованию российского страхового законодательства;
изучить тенденцию либерализации и интернационализации страховой деятельности мирового сообщества и определить возможную страховую политику России с учетом как положительного зарубежного опыта, так и особенностей реалий российской действительности.
Методологические и нормативные основы работы. Методологическую основу диссертации составляют общенаучные и частнонаучные способы исследования: диалектический, исторический, логический, комплексный, системно-структурный, аналитический. Применялись также такие методы познания, как технико-юридический, программно-целевой, сравнительно-правовой, нормативный, коллизионный и другие методы, обращенные к страховой проблематике. Использовались философские категории, такие, как форма и содержание, общее и частное, явление и сущность, и другие. Комплексный характер работы основан на сочетании указанных методов.
В процессе исследования был привлечен к анализу широкий круг как национальных, так и зарубежных и международных источников права: законы и иные нормативные акты, международные договоры и соглашения, включая директивы Европейского союза в области страхования, национальные законодательства зарубежных стран и стран СНГ, документы Европейского союза страховщиков и международной ассоциации страховщиков и других институтов в области страхования, имеющие непосредственное отношение к процессам, происходящим в системе страховых компаний и в развитии страхового законодательства. В работе использованы источники законодательства Российской Федерации: Конституция РФ, Гражданский Кодекс РФ, Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» и другие федеральные законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ и Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ, Всероссийского Союза страховщиков, Правила отдельных страховых компаний.
Для выявления специфики страховых правоотношений и правового статуса страховых компаний были привлечены работы ученых специалистов по отечественному и зарубежному страховому праву: В.В. Аленичева, А.Л. Алякринского, М.И. Брагинского, Е.А. Васильева, К.Г. Воблого, К.А. Граве и Л.А. Лунца, А.Г. Гойхбарга, СП. Гришаева, В.Г. Идельсона, Н.П. Кузнецовой и Г.В. Черновой, СЕ. Лиона, В.К. Райхера, В.И. Серебровского, Е.А. Суханова, В.Г. Ульянищева, Ю.Б. Фогельсона, Г.Ф. Шершеневича, М.Я. Шиминовой, В.Н.Яковлева, и других. Однако следует признать, что среди перечисленных работ нет ни одной, которая бы на современном уровне комплексно осветила особенности правового статуса и правовых основ деятельности страховых компаний.
Страховые компании, как субъекты отечественного и зарубежного права до сих пор специально не изучались. Среди исследователей отдельных проблем теории и практики развития страхового дела в нашей стране и за рубежом, в которых наряду с анализом общих тенденций большое внимание уделяется конкретным сторонам развития страхования в России и странах Запада, США, Японии можно назвать таких специалистов как: А.А. Александров, Т.Г. Александрова, В.Д. Архангельский, Н.Ф. Галагуза, В.Б. Гомелля, СЛ. Ефимов, Ю.М. Журавлев, Е.В. Жуков, Л.Н. Клоченко, А.В. Куркин, Л.А. Орланюк-Малицкая, А.П. Плешков, Г.П. Солюс, Л.М. Рейтман, В.А. Сухов, Б.Ю. Сербиновский, К.Е. Турбина, В.В. Шахов и другие.
Труды зарубежных авторов были изучены как по общим, так и по специальным проблемам исследуемой темы, это работы таких специалистов, как: В.Р. Ансон, Г.Дж. Берман, Бальц Манфред, Д. Бланд, К. Брауд, П. Дидье, Р. Кесслер, Е.В. Ивами, Г. Леви, М.С Лозано, Ф.Е. Де Рувер, Д. Рене, Салмонд и Вильяме, Дж Флетчер, С Фредерик, А. Федросс, Дж. Чарльзворт, К. Шмидт, Д.Ф. Хендерсон, А. Манес, Ж. Морандьер, Г.С Рассел, Д. Рэнсон, А. Соренсен, Л. Сэлли и другие.
Научная новизна диссертационного исследования. Научная новизна данной работы заключается в самой постановке проблемы, в целях и задачах
исследования. Впервые делается попытка комплексного подхода к исследованию страховой компании как субъекта международного частного права. На основе анализа сущности и современных тенденций в правовом регулировании процессов деятельности российских и зарубежных страховых компаний разрешаются их организационно-правовые проблемы. В диссертационном исследовании впервые выявлены: специфика страхового правоотношения, правосубъектность, а также права и обязанности страховых компаний. В работе сформулированы и обоснованы выводы и предложения, выражающие научную новизну данного исследования.
Наиболее существенные результаты, полученные соискателем и выносимые им на защиту, заключаются в следующем:
Сформулировано понятие «страховая компания», как исторически определённая форма страховой деятельности, организации, имеющей свою организационно-правовую форму, осуществляющей функции страховой защиты и функционирующей в общей государственной социально-экономической системе в качестве самостоятельного юридического лица.
Определены виды отечественных и зарубежных страховых компаний, выявлены принципы их различия, на основе чего предложена авторская комплексная классификация.
На основе проведённого системного анализа принципов классификации и определения в соответствии с ними основных видов и подвидов отечественных и зарубежных страховых компаний предложены две авторских схемы: «классификация российских страховых компаний» и «классификация зарубежных страховых компаний».
Проведён анализ правового обеспечения порядка создания и регистрации страховых компаний. Предложено использовать правила, унифицированные Директивами Совета ЕС при разработке этих проблем в отечественном законодательстве.
5. Разработана модель наиболее эффективной управленческой структуры
акционерной страховой компании и предложен ряд мер по универсальному
управлению российской страховой компании в целом.
Рассмотрена сущность страхового правоотношения, как гражданского обязательственного правоотношения, отмеченного специфическими чертами, представляющего собой обязательство между страховой компанией и юридическим, либо физическим, лицом, устанавливающее права и обязанности сторон. Раскрыта структура страховых правоотношений по основаниям возникновения, субъектному составу и объектам.
Разработано положение о двухэлементном составе правосубъектности страховых компаний: правоспособности и дееспособности, а также специальной правоспособности для государственных и частных страховщиков; для АСК (акционерных страховых компаний) и ОВС (общества взаимного страхования) -«дозированной» правоспособности.
Определены специфика и взаимосвязь таких элементов правового статуса страховых компаний как их права, обязанности и ответственность.
Признается, что весьма разработанная, но строгая и жесткая система государственного регулирования и контроля за деятельностью страховой компании требует дальнейшего совершенствования с точки зрения мирового опыта. Предлагается придать деятельности страхового надзора большую полноту и самостоятельность, обеспечить разработанной законодательной базой.
10. На основе анализа современного зарубежного и российского
законодательства и правоприменительной практики в области несостоятельности
(банкротства), прекращения и реорганизации страховых компаний, предложен
ряд рекомендаций по улучшению деятельности страхового надзора в этой сфере.
Теоретическая и практическая значимость исследования связана с новизной и комплексностью данной работы, вносящей вклад в теорию гражданского и международного частного права. Определяется ориентацией на решение наиболее актуальных правовых проблем регулирования деятельности страховых компаний. Возможно использование сделанных в работе предложений
13 в законотворческой деятельности с целью устранения выявленных пробелов, при разработке правовых актов по страхованию и страховому праву, при проведении детальных научных исследований, связанных с проблемами совершенствования и унификации страхового законодательства.
Выводы и положения, содержащиеся в диссертации, могут быть использованы в учебном процессе, при изучении актуальных вопросов страхового законодательства; в учебной работе при разработке учебно-методических материалов спецкурсов: страховое право, правовой статус отечественных страховых компаний; при чтении лекций и проведении семинарских занятий по международному частному праву.
Апробация результатов исследования. Диссертационная работа выполнена и обсуждена на кафедре международного частного права Саратовской государственной академии права. Основные положения и теоретические выводы диссертации изложены автором в опубликованных работах, а также были положены в основу научных сообщений сделанных автором на всероссийских и региональных научно-практических конференциях: «Российское правовое пространство: проблемы и перспективы» (Саратов, май 1999 г.), «Правовая реформа в современной России: проблемы, тенденции, перспективы» (Астрахань, 20-26 мая 2000 г.), «Правовая политика: федеральные и региональные проблемы» (Саратов-Тольятти, 22-23 июня 2001 г.). Материалы диссертации были использованы автором при чтении лекций по курсу «Международное частное право».
Структура диссертации обусловлена целью и задачами исследования. Работа состоит из введения, двух глав, включающих девять параграфов, заключения, приложения, библиографического списка.
Законодательство зарубежных стран и России о страховых компаниях
В решении актуальных проблем и прогнозировании страхового дела в России значительную роль играет развитие и совершенствование страхового законодательства.
В течение последних десяти лет отечественная система страхования в результате важнейших преобразований претерпела как количественные, так и качественные изменения, характеризующиеся как ростом числа частных страховых компаний (около 1200), так и разработкой и принятием специальных законов и законодательных актов, направленных на регулирование отношений в области страхования. Проблемы, возникающие в процессе развития страхового законодательства, обусловлены, с одной стороны, противоречивым ходом социально-экономических и политических преобразований в стране, с другой -недостаточностью специальных исследований правовых вопросов деятельности страховых компаний как отечественных, так и, в еще большей степени, зарубежных.
Изучение зарубежных систем и мирового опыта правового регулирования деятельности страховых компаний, несомненно, должно способствовать развитию и углублению страхового законодательства в России. Это ускорит интеграцию российских страховщиков в мировое страховое хозяйство, расширит доступ иностранных страховых компаний на российский рынок, что особенно важно в связи с присоединением России к Всемирной торговой организации. Как было определено в «Концепции развития страхования в Российской Федерации», решение этих задач позволит продолжить работу по модификаций основ законодательного регулирования российских страховых компаний1. Это потребует в среднестрочной перспективе осуществления кодификации российского законодательства в области страхования.
Совершенствование системы страхового законодательства должно основываться на анализе законов и нормативно-правовых документов Российской Федерации с выделением основных этапов законотворческого процесса. Этот процесс представлен в авторской системной таблице «Экономико-правовое регулирование деятельности страховых компаний в Российской Федерации», которая показывает, что российское страховое законодательство прошло длительный и сложный путь становления и развития, что в нем настоящее не изолировано от прошлого и имеет перспективу на будущее1. В дополнение к этому, на основе изучения страхового законодательства стран СНГ и Балтии, нами составлена таблица, системно представляющая современный опыт Украины, Республики Беларусь, Молдовы, Грузии, Азербайджана, Казахстана, Узбекистана, Литвы, Латвии, Эстонии в области совершенствования страхового законодательства.
Зарубежный опыт в области законотворчества в сфере регулирования деятельности страховых компаний будет рассмотрен с учетом того, что в большинстве зарубежных стран страховое законодательство не кодифицировано. Во многом оно представляет собой новые редакции старых законодательных актов по страхованию. Введение новых правовых норм в области зарубежного страхового законодательства идет постоянно, носит весьма разветвленный и сложный характер, но на сегодняшний день остается незавершенным, незаконченным. В настоящее время наиболее активно идет выработка и продолжение совершенствования системы регулирования деятельности страховых компаний по продаже страховых услуг в условиях глобализации мирового страхового рынка в странах Европейского Союза. При этом современные принципы этого законодательства соответствуют правилам Всемирной торговой организации. Краткий обзор страховых законодательств представлен таблицей «Зарубежное законодательство по страхованию»3 с заключительными сопоставлениями.
Представим длительный, сложный процесс развития зарубежных систем правового регулирования деятельности страховых компаний его главными вехами и наиболее существенными моментами, определим его современный уровень.
Правовые условия для эффективного развития зарубежных страховых компаний создавались в течение ряда столетий. Определяющими для начала законотворческого процесса в области международного страхового законодательства явились законы «О договоре страхования», принятые в Германии и Швейцарии в 1908 г. Германский закон от 30 мая 1908 г. опирался на весьма широкий спектр социальных законов XIX в. в области страхования !. Это немецкие законы 1883, 1884, 1889 г.- одни из самых ранних страховых актов европейских государств . Несомненным достоинством закона 1908 г. являлось точная и логически представленная регламентация сферы страхования и перестрахования. Здесь подробно рассмотрены общие условия страхования, сущность договора страхования, права и обязанности страховщика и страхователя. Определены способы заключения страхового договора, его форма, правила заключения и прекращения. Особенно тщательно проработаны формы договоров страхования в сфере транспорта и кредита.
Понятие и виды страховых компаний
Раскрытие правового содержания понятия «страховая компания» связано со спецификой таких институтов, как страхование, страховая деятельность, страховые отношения, страховщик. Следует признать, что на современном уровне исследований в отношении этих определений еще не выработаны общепринятые дефиниции.
В отношении дефиниции «страхование» небезынтересно следующее сопоставление. Почти во всех европейских языках термин «страхование» филологически обозначает «обеспечение» (по-немецки: Versichemng и Assekuranz; по-французски: assurance; по-английски: assurance и insurance; по-итальянски: assicurazione; по-испански: seguridad и т.д.). Это имеет место даже в языках, не использовавших для данной цели соответствующего латинского корня (securus), например, в польском (страхование = ubezpieszenie)1.
Исходя из этого, очевидно, что страхование как система, существующая в мире несколько веков, обеспечивает, прежде всего, защиту имущественных интересов населения от различных видов риска. По удачному выражению Д.Р. Макеевой, страхование является главнейшим институтом по превенции рисков.
В понятии «страхование» следует выделить три основных аспекта. Во-первых, это социально-экономический институт. При этом В.К. Райхер уточняет: «существенно важный институт народного хозяйства», который, по его мнению, недостаточно разработан экономической и юридической наукой3. Последнее актуально и на сегодняшний день. Именно в страховании столь важны социальные закономерности и процессы, внимание к изменяющимся интересам и поведению людей. Суть этого института заключается: ) в смягчении негативных последствий случайных событий путем разложения тяжести этих последних на многие единицы, которым угрожают данные события; 2) в защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений; 3) в организации, путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов, страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм при наступлении страхового случая.
Во-вторых, страхование, являясь социально-экономической закономерностью, нуждается в правовом укреплении и регулировании и получает это посредством институциональных норм страхового права. Исторически обосновано употребление термина «страховое право» еще с первой кодификации в XV в. французского свода законов по морскому страхованию. В России данный термин широко использовался с конца XIX в. в юридической литературе. В 1898 г. в V книге Гражданского уложения 48 статей посвящены страхованию2. В XX в. термин «страховое право» употребляется в цивилистике для обозначения совокупности юридических норм, регулирующих страховые и смежные с ними отношения, а также источников, в которых они закреплены. Вопрос о месте страхового права в правовой системе неоднократно привлекал внимание исследователей, актуален он и сейчас. Не входя в подробности, отметим, что страховое право квалифицировалось как гражданско-правовой институт самостоятельной отрасли права (Е. Мен), как отрасль гражданского права (К.А. Граве и Л.А. Лунц), как право публичное (С.А. Рыбников), как комплексная самостоятельная отрасль права (В .К. Райхер), как комплексная отрасль законодательства (М.Я. Шиминова, В.Н. Яковлев) , высказывались и другие мнения, имеет место даже признание страхового права в качестве отрасли торгового права . Как видно из вышесказанного, отечественная правовая наука не пришла к единому мнению о месте страхового права в правовой системе.
По нашему мнению, страховое право представляет собой комплексную самостоятельную отрасль права, в которой по предметному признаку объединены разнообразные по своей природе правовые нормы, и в основе которой лежит совокупность различных правовых институтов, относящихся к гражданскому, финансовому, административному и другим отраслям права.
В третьих, страхование является научной дисциплиной, которая охватывает вопросы экономики страхового дела, формирования и использования страховых фондов, методов страховой деятельности на рынке страховых услуг. По верному определению Ю.Б. Фогельсона, страхование — это «страховая дисциплина, в которой смыкаются коммерция и статистика, финансы и право, налогообложение и инвестиционные процессы»2. Отсюда следует, что объектом страхования как науки служат особые социально-экономические отношения, которые складываются в обществе по поводу различных видов страховой деятельности.
Страховые правоотношения, их особенности
Прежде всего, рассмотрим сложившиеся в науке общие представления о правоотношениях в их современном виде. С цивилистических позиций, понятие правоотношения раскрывает Г.Ф. Шершеневич, определяя его «как основанное на юридическом факте соответствие права и обязанности, которое устанавливается между лицами». По определению P.O. Халфиной, ставшему общепринятым, правоотношение- это общественное отношение, урегулированное нормами права2. В современной трактовке С.С. Алексеева, это - возникшая на основе права общественная связь между лицами, характеризуемая наличием субъективных юридических прав и обязанностей и поддержанная (гарантированная) принудительной силой государства . Более полным, на наш взгляд, является определение Н.И. Матузова: «Правоотношения- это урегулированные правом и находящиеся под охраной государства общественные отношения, участники которых выступают в качестве носителя взаимно корреспондирующих друг другу юридических прав и обязанностей» .
В результате урегулирования нормами гражданского права общественных отношений они приобретают правовую форму и становятся гражданскими правоотношениями. Научное понятие гражданского правоотношения отражает единство и взаимодействие идеологических и базисных отношений и не позволяет рассматривать его в качестве особого идеологического отношения, существующего наряду с имущественным отношением.
В связи с изменением социальной структуры российского общества в начале XXI века одной из доминирующих проблем становится выбор стратегии и тактики правового развития России, гарантирующий выполнение обязанностей правового государства. Именно страхование призвано направить усилие общества и государства на обеспечение права граждан Российской Федерации на достойную жизнь. Таким образом, следует специально выделить и исследовать содержание и специфику страховых правовых отношений.
Необходимо отметить, что понятие «страховое правоотношение» вошло в страховую науку относительно недавно и не подвергалось до сих пор специальному исследованию в отечественной и зарубежной страховой литературе. В данном разделе предпринимается попытка на уровне последних разработок общей теории правоотношений попытаться хотя бы отчасти заполнить этот пробел.
Для научной разработки теории страховых правоотношений, прежде всего, нами использовались общие труды российских правоведов: А.Г. Гойхбарга,
О.С. Иоффе, В.К. Райхера, В.И. Серебровского . Кроме того, были привлечены исследования, которые внесли несомненный вклад в освещение поставленной проблемы или отдельных ее сторон, в частности, работы Ю.И. Васина и В.Н. Щукина, К.И. Пылова, В.Г. Ульянищева, Ю.Б. Фогельсона, М.Я. Шиминовой, В.Н. Яковлева и других2. Наконец, была использована правовая литература смежных со страхованием дисциплин коммерческого, предпринимательского, торгового права.
При определении сущностных черт страховых правоотношений анализу была подвергнута трехступенчатая система регулирования деятельности страховых компаний в РФ. Гражданский кодекс РФ, специальные законы по страховому делу; нормативные акты министерств и ведомств.
