Содержание к диссертации
Введение
1. МУСУЛЬМАНСКОЕ ПРАВО И ИНСТИТУТ СТРАХОВАНИЯ 13
1. Понятие и источники мусульманского права 13
2. Райнис формы страхования в мусульманском обществе (на примере институтов "дийа" и "закят") 33
3. Договор коммерческого страхования с точки зрения мусульманской правовой доктрины 42
2. ТЕНДЕНЦИИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ИСЛАМСКОГО СТРАХОВАНИЯ 69
1. Сущность и виды исламского страхования (такафула) 69
2. Современное состояние правового регулирования исламского страхования (на примере Малайзии) 86
3. Основные элементы договора исламского страхования 95
4. Правовые и иные предпосылки реализации исламского страховании в России 119
Заключение 131
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 143
ПРИЛОЖЕНИЕ 151
- Понятие и источники мусульманского права
- Договор коммерческого страхования с точки зрения мусульманской правовой доктрины
- Сущность и виды исламского страхования (такафула)
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Страхование существовало еще в древнем Вавилоне. Тогда отношения между страхователями, выступавшими в роли коллективного страховщика, осуществлялись на основе так называемой раскладочной системы. Согласно данной системе, компенсация лицу, потерпевшему убыток, возмещалась не из заранее образованного страхового фонда, а путем совершаемой после наступления страхового случая специальной его раскладки между участниками пропорционально стоимости их имущества. В дальнейшем в каждой стране, местности, где возникали отношения между страхователем и страховщиком, местные обычаи и законы накладывали свой отпечаток на формы осуществления страховой деятельности, не меняя при этом ее основной цели и содержания — возмещения вреда, причиненного имуществу или личности одного или нескольких лиц.
Со временем страхование приобрело единообразную форму во многих странах. Сохранившиеся же отличия в регулировании страховых отношений в законодательстве различных государств не носят принципиального характера, а существуют в силу сложившихся правовых традиций.
Проникая на рынок страхования в мусульманских странах1, западные страховые компании (в том числе, и российские) часто сталкиваются с местными реалиями, отражающими ту роль, которую играет шариат2 в их правовых системах.
Актуальность разработки исследуемой темы усиливается фактом роста на волне глобализации мировой экономики контактов России со странами АСЕАН, участием нашей страны в качестве наблюдателя или постоянного
1 В соответствии с утвердившейся в отечественной и зарубежной науке трактовкой, следует различать понятия
"мусульманская страна" и "исламское государство". Под "мусульманской страной" понимается страна или
государство (в данном случае оба этих понятия синонимичны), где ислам официально провозглашен
государственной религией или где мусульмане составляют конфессиональное большинство. В то же время,
исламское государство - это государство, созданное и функционирующее в соответствии с нормами шариата.
2 Шариат (араб, аш-шари'а - прямой, правильный путь; закон) - зд.: совокупность закрепленных в Коране и в
сунне предписаний, являющихся источником конкретных норм мусульманского права. Под шариатом в
диссертации также понимается мусульманское право в широком смысле, куда входят как нормы,
регулирующие вопросы культа, так и собственно правовые нормы.
члена в ряде организаций и структур, куда входят государства Юго-Восточной Азии, - региона, где активно развивается исламское страхование, или такафул3.
В 90-е гг. исламские страховые компании начали активно осваивать страховой рынок не только в странах АСЕАН, но и на Ближнем Востоке, в США и Европе, Россия является активным участником Азиатско-Тихоокеанского Экономического Сотрудничества (АТЭС). В связи с расширением торговых и экономических связей России со странами Азиатско-Тихоокеанского региона, не исключена возможность проникновения исламского страхования в нашу страну.
В течение последних десяти-пятнадцати лет в мусульманской умме (общине) России наблюдается повышенный рост интереса к исламу и всему исламскому. На волне исламского возрождения, происходящего в настоящее время в среде российских мусульман, такафул (при условии доступности соответствующей информации о нем) не может не вызвать интереса в мусульманской общине России.
Один из лучших европейских специалистов по мусульманскому праву Николай Торнау писал: "Многолетнее пребывание на Востоке, - постоянное, в течение пяти лет, участие в управлении Каспийской Областью, приготовили меня к изучению нравов, обычаев и языка мусульманских подданных Закавказских провинций наших и убедили в крайней необходимости иметь полные и достоверные сведения о духовных и гражданских законах мусульман, о законах, кои управляют всем общественным и частным бытом последователей ислама и коими, на основании Свода Российских Законов, они не только судятся между собой, но еще должны быть, в иных случаях, судимы и управляемы правительственными местами и лицами" . Настоящее утверждение не утратило свою актуальность и в наши дни. Периодически
3 Такафул (араб. - взаимное предоставление гарантии) — исламское страхование. Слово "такафул" стало
активно употребляться в качестве синонима "исламского страхования" после того, как специальный комитет,
созданный правительством Малайзии для изучения возможности учреждения исламской страховой компании в
стране в 1982 г., рекомендовал использовать термин "такафул" вместо "исламского страхования". С тех пор
большинство исламских страховых компаний в мире имеют в своем наименовании слово "такафул". В
диссертации термины "исламское страхование" и "такафул" используются в качестве синонимов.
4 Торнау Н. Изложение начал мусульманского законоведения [Репринтное издание 1850 г.]. - Санкт-Петербург,
возникающие в различных мусульманских республиках России требования со стороны общества и местного руководства подчинить нормам шариата отдельные виды общественных отношений говорят сами за себя. Помимо Чечни, вопрос об имплементации ряда норм мусульманского права в правовую систему России неоднократно поднимался в различных регионах страны. Ниже приводятся лишь некоторые наиболее известные примеры, свидетельствующие о том, что проблема мусульманского права в России не является исключительно умозрительной.
Так, в 1994 г. президент Ингушетии Р.Аушев издал указ, приостанавливавший применение на территории республики статей Уголовного Кодекса РСФСР 1960 г., устанавливавших ответственность за многоженство и предоставление калыма (выкупа за невесту). Пять лет спустя, в 1999 г. указом президента Ингушетии на территории республики разрешалась полигамия. Вопрос о введении полигамии неоднократно поднимался и в Башкортостане с 1996 г. 16 августа 1998 г. жители дагестанских сел Карамахи, Чабанмахи и Кадар объявили о создании на территории Кадарского анклава отдельной исламской территории (Кадарского исламского джамаата), где единственным законом признавался шариат. В августе 2002 г. в Верховном суде Татарстана рассматривалось так называемое "дело о платках", когда группа женщин выступила с требованием разрешить им фотографироваться на паспорт в платках в соответствии с нормами шариата. И, наконец, 5 ноября 2002 г. президент Ингушетии М.Зязиков подписал указ "О запрете на территории Ингушетии реализации розничной алкогольной продукции, включая пиво, а также употребление алкогольных напитков и курение в общественных местах на период Священного поста и дней разговения с 6 ноября но 9 декабря 2002 года". Примечательно, что каждый раз федеральные власти оказывались не в состоянии адекватно и юридически грамотно реагировать на подобные действия и требования, не имея никакого представления о шариате и той роли, которую он играет в современном мире.
1991.-С. VIII.
Однако наряду с ростом интереса к исламу, у российских мусульман наблюдается практически полное отсутствие знаний не только о таких институтах, как такафул, но и об основных положениях исламской религии в целом. Данное обстоятельство способствует практически беспрепятственному распространению негативного образа ислама, укрепившегося в обывательской среде немусульман благодаря действиям фанатичных псевдоисламистов в ряде регионов России. В связи с этим, актуальность настоящего исследования подкрепляется необходимостью содействовать формированию правильного представления о мусульманской религии среди россиян, что призвано способствовать укреплению дружбы между народами и препятствовать возникновению межэтнических и межрелигиозных конфликтов.
Понимание сущности некоторых запретов, налагаемых шариатом на ряд торговых и финансовых сделок, позволит, по мнению автора диссертации, лучше понять причины сомнений многих мусульманских правоведов относительно соответствия страховых отношений нормам мусульманского права. С учетом этого, в диссертации приводится не только ссылка на источник, указывающий на противоречие того или иного вида отношений исламу, но и объясняются причины данного несоответствия. Такой подход важен еще и потому, что в шариате деление на отрасли права происходит по иным критериям, чем в других правовых системах5. Все, что относится в сфере торговли и финансов, может быть отнесено к отрасли, условно именуемой му'амалат (в буквальном переводе с арабского - торговля, сделки). Данная универсальность позволяет широко трактовать приведенные в работе выводы и положения.
Актуальность темы обусловлена еще и тем, что в настоящее время в России страхование в трактовке мусульманского права не представлено. Находясь в стадии становления, российский страховой рынок испытывает потребность во многих услугах, предоставляемых исламскими страховыми
В классических учебниках по основам мусульманского права (усул ал-фикх) чаще всего встречается следующее деление на отрасли (или части): 'ибадат (молитва, пост, закят, хаджж, др.), му'амалат (частноправовые вопросы), ахвал шахсийа (вопросы личного статуса), 'укубат (деликтное право).
компаниями. По мнению диссертанта, при создании исламской страховой компании в России необходимо учитывать опыт не только и не столько такафул-компаний, функционирующих в странах с преобладающим мусульманским населением, но, прежде всего, внимательно изучить деятельность компаний в странах, где мусульмане составляют конфессиональное меньшинство.
Появление филиала исламской страховой компании в России внесет разнообразие в ассортимент предоставляемых на рынке страховых услуг, что не сможет не сказаться на увеличении благосостояния общества и улучшении экономической ситуации в стране.
Основной целью настоящей диссертации является анализ правовой природы страхования в мусульманском праве.
Достижение поставленной цели осуществляется решением следующих задач:
определением роли мусульманского права и его источников в современном мире;
рассмотрением ранних форм страхования в мусульманском обществе на примере институтов "дийа" и "закят";
установлением различий в правовом регулировании коммерческого6 страхования и страхования, осуществляемого в соответствии с требованиями шариата;
характеристикой сущности исламского страхования и основных институтов;
выявлением современных тенденций правового регулирования такафула в мире;
характеристикой основных элементов договора такафула;
6 Под понятие "коммерческое страхование" в данной работе подпадают все страховые операции, направленные на получение прибыли (в отличие от взаимного страхования, где цель страхователей - обеспечение гарантией рисков друг друга, а доход имеет второстепенное значение). Употребляя прилагательное "коммерческое" по отношению к страхованию, мусульманские ученые хотят противопоставить его исламскому страхованию (такафулу). В качестве синонима "коммерческого страхования" диссертантом используется термин "традиционное страхование".
7) анализом правовых предпосылок для развития исламского
страхования в России.
Объект настоящего исследования - общественные отношения в сфере исламского страхования, в то время как его предметом являются правовые аспекты, связанные с регулированием страховых отношений в шариате, включая нормы, содержащиеся в Коране и сунне, законодательстве мусульманских стран, а также выводы мусульманских правоведов. В первой части диссертации раскрывается проблема соответствия коммерческого страхования нормам шариата. Во второй части исследования анализируется регулирование страховых отношений с позиций мусульманского права.
Методология и методы проведения исследования. В работе
использованы такие приемы и методы исследования как анализ и синтез,
абстрагирование, индукция, моделирование, аналогия, системный подход,
г сравнительно-правовой анализ.
Новизна исследования. Новизна диссертационного исследования состоит в том, что в нем впервые в отечественной правовой науке анализируется сущность и механизм функционирования исламского страхования. В последнее время в связи с ростом интереса к исламу и мусульманскому праву среди отечественных исследователей, открывается возможность для всесторонней и взвешенной оценки роли исламского страхования в экономике различных государств. Настоящая работа ориентирована на преодоление пробела в изучении исламского страхования и исламских финансов в России, призвана обогатить теорию такафула и способствовать совершенствованию практики реализации указанного института в мире.
Впервые в отечественной науке в настоящей диссертации представлен анализ мусульманских правовых норм и теоретических концепций, касающихся предмета исследования, и показано их отражение в национальном законодательстве ряда государств. Кроме того, автором диссертации впервые проанализированы перспективы использования опыта исламского страхования в России.
Теоретическая значимость исследования. Теоретическая значимость диссертации заключается во введении в научный оборот новой информации о сущности института исламского страхования и о его основных элементах, характеристике взаимосвязи исследуемого института с мусульманским правом. В диссертации предложено авторское видение места института страхования в мусульманском праве.
Выводы, содержащиеся в настоящей диссертации, могут быть использованы в качестве теоретической основы для новых исследований в области той части мусульманского права, которая регулирует частно-правовые вопросы. Материалы и выводы, предложенные в диссертации, могут также использоваться в ходе преподавания курса "Гражданское и торговое право зарубежных стран", спецкурса "Страхование в зарубежных странах" в ВУЗах России, а также при написании работ, посвященных правовой основе функционирования исламских торговых и экономических институтов.
Практическая значимость исследования. Данная работа может быть рекомендована, прежде всего, российским предпринимателям (в т.ч. страховщикам), осуществляющим свой бизнес в мусульманских странах. Настоящее исследование имеет практическую значимость для мусульман России, стремящихся, чтобы их деятельность (в том числе, в торговой и экономической сфере) соответствовала положениям ислама и шариата.
Степень разработанности темы. Как уже отмечалось, в настоящее время в России не существует работ по исламскому страхованию. В связи с этим, автором была использована русскоязычная литература, посвященная общим вопросам теории мусульманского права (работы Г.М. Керимова, М.И. Садагдара, Л.Р. Сюкияйнена, Р. Шарля (перевод Е. Беляева) и др.), отечественного и зарубежного страхового права (работы В.В. Аленичева, Р.С. Алиева, М.Г. Брудова, В.И. Еременко, В.Р. Идельсона, Л.И. Корчевской, В.П. Крюкова, И.А. Новикова, В.И. Серебровского, К.Е. Турбиной, Ю.Б. Фогельсона и др.).
Литература на арабском языке была использована, в основном, при
работе над первой главой, посвященной сравнительному анализу соотношения так называемого "коммерческого" или "традиционного" страхования с исламским (книги Гариба ал-Джамаля, Иусуфа ал-Карадави, Субхи Махмасани, 'Абд ар-Разака ас-Санхури и др.).
При исследовании сущности и правовой природы исламского страхования диссертант опирался, прежде всего, на англоязычные работы малазийских исследователей М. Биллаха, А. Исмаила, И. Ахмада, М. X. Камали, А. Рахмана, С.А. Росли, К. Шарифа и др., а также труды ученых из других стран (М. Муслехуддина (Пакистан), М. Н. Сиддики (США) и др).
Автором был также использован нормативно-правовой материал по исламскому страхованию.
Проведенный в диссертации анализ позволяет сделать следующие выводы, выносимые на защиту:
Мусульманское право является самостоятельной правовой системой и характеризуется рядом существенных особенностей. В частности, в мусульманском праве отсутствует деление на отрасли, принятое в западной правовой науке. В связи с этим, при изучении отдельных институтов мусульманского права следует исходить из структуры, установленной в самом шариате, а не распределять институты мусульманского права по различным отраслям в соответствии с западным пониманием строения правовой системы.
Мусульманское право способно ответить на многие актуальные вопросы современности, не отступая от норм и принципов шариата.
Институты "дийа" и "закят" представляют собой ранние формы страхования в мусульманском обществе.
Исламское страхование (такафул), практикующееся в настоящее время в ряде государств, представляет собой не вид коммерческого страхования, а систему, альтернативную существующей в большинстве стран системе так называемого "традиционного" или "коммерческого" страхования.
Отношения между страхователем и страховщиком, осуществляемые на основе традиционной модели в большинстве стран мира, не соответствует ряду существенных положений мусульманского права. Операции в сфере коммерческого страхования относятся к категории "харам" — запрещенных исламом сделок. Такафул, в отличие от коммерческого страхования, не противоречит положениям ислама и шариата.
Оператором в договоре такафул не обязательно должен выступать мусульманин, как считает большинство правоведов. Все договоры, заключенные компанией, изучаются на предварительной стадии шариатским наблюдательным советом, что само по себе является достаточной гарантией соответствия деятельности компании шариату.
Отношения в сфере исламского страхования не противоречат страховому и иному законодательству Российской Федерации.
Регулирование деятельности такафул-компаний в немусульманских странах целесообразнее осуществлять в рамках законодательства, посвященного коммерческому страхованию, в то время, как в мусульманских странах следует принимать отдельные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере такафула.
При учреждении исламских страховых компаний в России и других немусульманских странах целесообразно использовать в их наименовании слово "такафул", а не исламское страхование, - чтобы не вступать в конфликт с законодательством, провозглашающим светский характер государства.
Апробация результатов исследования. Настоящая диссертация была обсуждена и одобрена на заседании кафедры международного частного права Московского Государственного Института Международных Отношений (Университета) Министерства иностранных дел России. Основные положения и выводы, изложенные в диссертации, были опубликованы автором в
одноименной монографии и ряде научных изданий.
Структура и объем диссертации. Структура работы обусловлена целями и задачами исследования. Диссертация состоит из Введения, 2 глав, Заключения. Работа снабжена списком литературы, включающем работы на русском, английском и арабском языках. В Приложении приводится Глоссарий исламских правовых терминов, использованных в диссертации.
1. Мусульманское право и институт страхования
Понятие и источники мусульманского права
В шариате существует три категории предписаний. В первую категорию входят нормы, касающиеся религиозной догматики, изучаемые богословием, во вторую - правила, затрагивающие то, что принято относить к внутренней совести человека. Их изучает так называемая исламская этика. Третью категорию составляют поведенческие правила, изучением которых занимается фикх (мусульманская правовая доктрина или собственно мусульманское право). Фикхом регулируются взаимоотношения между людьми в различных сферах общественной жизни, - иными словами именно фикх является правом в юридическом смысле, в то время как шариат — правом в широком каноническом значении. Поэтому, с точки зрения доктрины мусульманского права, вполне логично выглядит утверждение о том, нормы, затрагивающие проблематику исламского страхования, регулируются в рамках фикха, однако их источником является шариат.
В данной работе, за исключением особо оговоренных случаев, термин "шариат" употребляется в качестве синонима мусульманского права (фикха), представляющего собой систему норм и принципов, регулирующих различные аспекты отношений членов исламской общины (уммы) . При этом важно отметить, что в число источников мусульманского права в данной работе входят законодательные акты мусульманских стран, принятые парламентом на основе норм и принципов шариата и при участии мусульманских правоведов.
По мнению мусульманских правоведов, основные различия между законом и шариатом (как божественным правом в широком смысле) сводятся к следующему:
1) Источником шариата является воля Аллаха. Шариат существует вне времени и пространства и является обязательным для всех мусульман.
В то же время закон является творением человека и в своем действии ограничен во времени и в пространстве.
2) В отличие от закона шариат отличается стабильностью, полнотой содержания, глубокой сущностью и целым рядом других особенностей, которые недоступны закону как творению человека.
3) Шариат - это совокупность наставлений Аллаха, целью которых является регулирование человека в отношениях с людьми и Аллахом. Законы регулируют только отношения между людьми.
4) В шариате существует два вида наказаний: в настоящей жизни и загробной. Наказание, установленное в законе, касается только настоящей жизни8.
Уже начиная с XI века, закон занимает важное место в регулировании взаимоотношений в мусульманской общине наряду с каноническими источниками и правовой доктриной. Однако, законы, принимаемые верховным правителем (халифом), могли не всегда соответствовать положениям Корана и сунны. Но несмотря на это, нельзя не подчеркнуть важность законов в деле развития мусульманского права, как в Средние века, так и в Новое и, особенно, в Новейшее время. Например, знаменитый кодекс Османской империи "Маджалла" явился первой серьезной попыткой кодифицировать нормы мусульманского права, значение которых невозможно переоценить, некоторые гражданские кодексы арабских стран до сих пор включают отдельные положения данного источника. Принимаемые в настоящее время в ряде мусульманских стран законодательные акты являются средством развития и претворения в жизнь норм шариата.
Основными источниками мусульманского права (усул ал-фикх) большинством правоведов признаются: Коран, сунна Пророка, ал-иджма , алкийас. Кроме того, мусульманскому праву известны и так называемые дополнительные источники права. Таковыми являются: ал-истихсан ("предпочтительное решение"), ал-истислах или ал-маслаха ал-мурсала ("независимое суждение ради пользы" или "абсолютный исключительный интерес"), ал-истисхаб ("презумпция неизменности состояния"), мазхаб ас-сахаба ("решения сподвижников Пророка"), аш-шари а ман каблана ("шариат тех, кто был до нас") и другие10. Данная работа базируется на анализе основных источников мусульманского права, поскольку дополнительные источники признаются далеко не всеми толками и учеными.
Главный, непререкаемый "корень" (ал-асл) фикха - Коран. По разным подсчетам, из 6226 имеющихся в нем айатов (стихов)11 примерно от 200 до 500 затрагивают собственно правовые вопросы. Из них торгово-финансовым проблемам посвящено всего около 10 стихов (в основном, налоговые вопросы). Незыблемость и вечность Корана в качестве источника шариата заключается в том, что конкретные нормы, содержащиеся в айатах Священной Книги и приспособленные к тому или иному образу жизни и укладу людей, рано или поздно устаревают, а универсальные правила и принципы, опираясь на которые, законодатель должен творить право, не меняются . Как говорят мусульманские ученые, в Священной Книге есть методология поиска ответа на любые, даже самые современные вопросы, надо лишь обладать соответствующим знанием и опытом, чтобы уметь находить их: "...Мы не упустили в Книге ничего..." (6:38).
Договор коммерческого страхования с точки зрения мусульманской правовой доктрины
Как уже говорилось ранее, в понятие "коммерческое страхование" мусульманской правовой наукой включаются все страховые операции, направленные на получение прибыли. Таким образом, в качестве коммерческого может выступать как добровольное, так и обязательное страхование, поскольку страховщиком в обоих случаях, как правило, является компания, чья деятельность направлена на извлечение дохода. В данной ситуации неважно, кто выступает плательщиком страховых взносов, - сам страхователь или государство.
В Коране и сунне нет четких указаний относительно легитимности коммерческого страхования с точки зрения шариата75. Поэтому решение данной проблемы целиком ложится на плечи мусульманских правоведов.
Среди знатоков шариата преобладают сторонники умеренной позиции, не исключающие возможности существования коммерческого страхования в мусульманском мире при соблюдении ряда требований. Например, Абд ар-Рахман Иса считает, что страхование жизни и даже отдельных частей тела может быть разрешено76, если полученные взносы не будут использоваться в операциях, связанных с взиманием и выплатой процента, а также в любом другом запрещенном исламом виде коммерческой деятельности77. В этом с ним согласен Ахмад аш-Шарбаси: поскольку страхование нужно обществу, то необходимо очистить его от элементов риба и активно применять .
Гораздо меньше тех, кто считает, что любые виды страхования запрещены шариатом80, равно как и тех, кто безоговорочно признает страхование соответствующим нормам и принципам мусульманского права.
В последнее время среди мусульманских исследователей становится все больше сторонников системы страхования, альтернативной существующей в большинстве стран Запада. Данная система носит название "такафул". "По нашим наблюдениям, - пишет Иусуф ал-Карадави в своей книге "Дозволенное и запретное в исламе", - то, что современная форма страховых компаний и их текущая практика не соответствуют исламу, не означает, что ислам против концепции страхования как таковой, ничуть, - он лишь против применяемых методов и намерений. Если существует другая страховая практика, которая не противоречит исламским формам ведения бизнеса, ислам будет приветствовать На этом фоне несколько необычно выглядит точка зрения Абд ал-Ваххаба Халлафа, который уподоблял традиционный договор страхования жизни исламскому договору мудараба82. Уважаемый шейх утверждает, что в договоре страхования, как и в договоре мудараба, страхователь вносит свой капитал, а страховая компания - свой труд83. К сожалению, не все так очевидно - об этом свидетельствует уже много лет не прекращающаяся дискуссия по рассматриваемой здесь проблеме.
Сущность и виды исламского страхования (такафула)
Слово "такафул" происходит от глагола Чсафала" и в переводе с арабского означает "взаимное предоставление гарантии друг другу". В Коране говорится: "... И помогайте одни другим в благочестии и богобоязненности, но не помогайте в грехе и вражде. И бойтесь Аллаха: поистине, Аллах силен в наказании" (5:2). Данный айат приводится в работах всех правоведов, пишущих об исламском страховании. Согласно концепции взаимопомощи, изложенной в вышеприведенном стихе, верующие должны помогать друг другу, в том числе, если кого-нибудь из них постигнет несчастье. Стремление обезопасить себя от различных неприятностей присуще человеческой природе: "И среди них есть такие, что говорят: "Господи наш! Даруй нам в ближней жизни и в последней добро и защити нас от наказания огня" (2: 201). Тот же, кто оградит пострадавшего от последствий постигшего его бедствия, заслуживает вознаграждения от Аллаха: "По свидетельству Абу Хурайры, который передал слова Пророка: "Тому, кто сделает облегчение находящемуся в затруднении, Аллах сделает облегчение в этой жизни и в будущей. А того, кто защитит мусульманина, Аллах защитит в этой жизни и в будущей. Аллах помогает Своему рабу, пока этот раб помогает своему брату...". Функцию защиты людей от различного рода рисков в соответствии с нормами и принципами шариата как раз и призвано выполнять исламское страхование или такафул. В основе данного института мусульманской экономики лежат следующие основные положения: 1) в такафуле отсутствует избыточный гарар (ал-гарар ал-касир) - за счет того, что взносы или их часть, выплачиваемые каждым участником146, рассматриваются в качестве дара или добровольного пожертвования и предоставляются в духе братства и взаимопомощи в специальный фонд, из которого при наступлении страхового случая страхователям выдается компенсация147. Помимо выплаты необходимой для покрытия ущерба суммы из фонда табарру 148, участник может рассчитывать на стабильный доход от другой части взносов - вне зависимости от наступления страхового случая. Оператор также, согласно условиям договора, заранее знает размер своей доли из фонда мудараба. Размер полученного дохода зависит исключительно от результата проводимых компанией операций и не представляет собой фиксированный, не зависящий от реально полученной прибыли процент. Жизнь же человека, его здоровье и собственность находятся во власти Аллаха, поэтому неопределенность в отношении того, что с ними может случиться, — естественное состояние, с точки зрения ислама: "Поистине у Аллаха ведение о часе; Он низводит дождь и знает, что в утробах, но не знает душа, что приобретет завтра, и не знает душа в какой земле умрет. Поистине, Аллах — ведущий, знающий!" (31:34); 2) уплаченные взносы, или их часть, могут использоваться только в операциях, не запрещенных шариатом. Любая страховая операция изначально может быть признана ничтожной, если в ней содержатся элементы, запрещенные исламом; 3) основная цель исламского страхования состоит в обеспечении гарантией рисков участников. Стороны договора такафул могут выступать как в роли тех, кто предоставляет гарантию, так и тех, кому предоставляется гарантия; 4) такафул-бизнес, как правило, основан на механизме распределения прибыли под названием "мудараба", позволяющем избегать процентных отношений, имеющих место при коммерческом страховании; 5) за деловой активностью такафул-компаний призван наблюдать специально созданный шариатский наблюдательный совет; в задачи которого входит оценка каждой проводимой операции с точки зрения ее соответствия нормам и принципам мусульманского права;
Похожие диссертации на Страхование в мусульманском праве (Теория и практика)
