Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Общие положения исполнения обязательств по страхованию 14
1. Понятие исполнения страховых обязательств и его предмет 14
2. Субъекты исполнения 33
3. Способы, место и срок исполнения страховых обязательств 62
Глава II. Особенности исполнения отдельных видов обязательств по страхованию 79
1. Исполнение обязательств по страхованию имущества 79
2. Исполнение обязательств по страхованию гражданской ответственности 100
3. Исполнение обязательств по личному страхованию 113
Заключение 131
Библиография 134
Приложение 154
- Понятие исполнения страховых обязательств и его предмет
- Субъекты исполнения
- Исполнение обязательств по страхованию имущества
Введение к работе
Актуальность исследования. В условиях формирования рыночных отношений в России значительно возрастает потребность юридических и физических лиц в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих имущественных интересов, связанных с осуществлением различных видов хозяйственной деятельности, сохранением определенного уровня жизни. Прежде большинство убытков в промышленности и у населения возмещалось за счет страховых фондов государства. В последние годы в России усилилась уязвимость всех жизненных сфер от воздействия стихии и техногенных катастроф. Нового экономического механизма защиты не создано. В связи с этим особенно возрастает роль страхования.
Как показывает опыт зарубежных стран, страховой сектор берет на себя значительную нагрузку в сфере защиты граждан и юридических лиц особенно при преодолении имущественных последствий чрезвычайных ситуаций.
Статистика свидетельствует: только в 1994 году в России зарегистрировано 34 6 стихийных бедствий и 177 чрезвычайных ситуаций, экономический ущерб от которых составил 4-5 трлн.руб.
Ежегодно в среднем происходит более 300 тыс. пожаров, в которых гибнут свыше 150 тыс. человек. Среднегодовой темп прироста числа пожаров возрастает в среднем на 9% в год. Относительный уровень потерь от пожаров в России является одним из самых высоких среди развитых стран, превышая сопоставимые показатели по сравнению с Японией в 6,3 раза, с Великобританией в 4,5 раза, с США в 3 раза.
На дорогах страны в результате дорожно-транспортных происшествий ежегодно гибнет около 36 тыс. человек, а более 200 тыс. получают травмы. При этом уровень травматизма в России в несколько раз выше, чем в развитых странах мира. Если в США и Германии на каждую сотню пострадавших в автомобильных авариях погибает два человека, в Италии и Швейцарии - три, то в России - пятнадцать1. Но это только часть проблемы, основная трудность для потерпевших либо их родственников состоит в том, что реально даже при наличии судебных решений они не могут получить компенсацию.
Кроме того, страхование способно стимулировать рост сбережений населения, улучшить инвестиционный климат в стране. Поскольку страхование является одной из составляющих социально-экономической деятельности общества, перспективы его развития во многом зависят от состояния экономической ситуации в стране.
В настоящее время совокупный потенциал российских страховщиков составляет около 12-13 трлн. руб., то есть 0,6% от ВВП страны". Тогда как, в Европе общая сумма инвестиций страховых компаний за 1993 год составила 2,2 трлн. экю - 28% внутреннего валового продукта двадцати пяти крупнейших европейских стран. Сегодня на Западе страхуется порядка 90-95% всех возможных рисков, у нас лишь 5-7%.
Приведенные примеры с одной стороны свидетельствуют о слабом развитии страхования в Росии, с другой - очерчивают перспективы развития страхования в нашей стране. В этой связи не случаен огромный интерес, который проявляется иностранными страховыми компаниями. Несмотря на законодательные ограничения деятельности в России страховых компаний с иностранными инвестициями и посредников зарубежных страховых компаний. Они развернули на нашей территории активную деятельность. По приблизительным оценкам сумма полученных от российских граждан страховых взносов составляет около 130 млн. долларов США. Это лишь одна из многих проблем требующих решения в государственном масштабе.
В процессе нормотворческой и правоприменительной деятельности в области страхования уже накоплен достаточно большой положительный опыт. Много внимания уделяется урегулированию заключения договоров страхования. Одновременно важным представляется изучение того, каким образом страховые правоотношения реализуются в поведении их участников, насколько практика является оптимальной, какие проблемы стоят перед правоприменительной деятельностью в страховании.
В связи с этим возникает необходимость более глубокого и системного анализа стадии исполнения страховых обязательств.
Надо сказать, что отдельные аспекты данной проблемы в гражданско-правовой и экономической литературе подвергались анализу в диссертациях, монографиях, научных публикациях и учебной литературе (К.А.Айзенштейн, С.С.Алексеев, А.Л.Алякринский, А.Я.Антонович, Ю.С.Бугаев, Е.А.Васильев, А.Г.Гойхбарг, С.М.Гольдштейн, В.С.Гохман, С.П.Гришаев, А.М.Гуляев, В.Е.Идельсон, О.С.Иоффе, А.Ю.Кабалкин, С.Е.Лион, Л.А.Лунц, А.Манэс, Е.М.Мен, И.Б.Новицкий, Б.И.Пугинский, К.И.Пылов, В.К.Райхер, О.Н.Садиков, В.И.Серебровский, И.Степанов, Е.А.Суханов, В.С.Толстой, Ю.К.Толстой, В.В.Шахов, Г.Ф.Шершеневич, М.Я.Шиминова, К.М.Шмиттгоф) .
Однако абсолютное большинство работ основаны на ныне не действующем законодательстве, исследования осуществлялись в иных экономических условиях, в российской истории не проводилось специальных исследований стадии исполнения страховых обязательств. Между тем совершенствование правоприменительной практики, проводимая в Российской Федерации реформа гражданского законодательства требуют должного теоретического "осмысления", в том числе и выработки научных рекомендаций как по формированию гражданско-правового механизма исполнения обязательств по страхованию, так и по правильному применению гражданско-правовых норм.
Указанные обстоятельства в своей совокупности обусловливают актуальность темы исследования и ее выбор диссертантом.
Цели и задачи исследования. Целями диссертационной работы являются: во-первых, исследование экономических, социальных, и гражданско-правовых проблем исполнения страховых обязательств; во-вторых, углубленный анализ наиболее важных либо дискуссионых проблем правоприменительной практики при исполнении данного вида обязательств; в-третьих, выработка модели - правового механизма исполнения обязательств по страхованию на основе общих принципов гражданского права для разработки рекомендаций, направленных на совершенствование законодательства и правоприменительной деятельности в данной области. В соответствии с этими целями автор ставил перед собой следующие задачи:
- раскрыть понятие, сущность, свойства, цели и предмет исполнения страховых обязательств;
- показать социальную обусловленность гражданско-правовых норм, при исполнении обязательств по страхованию;
- выявить тенденции развития гражданского законодательства, направленного на исполнение страховых обязательств;
- раскрыть правовой статус субъектов исполнения страховых обязательств;
- определить содержание способа, места и сроков при исполнении обязательств по страхованию;
- определить место обязательств по страхованию в системе обязательственного права;
- проанализировать правоприменительную практику при исполнении обязательств по имущественному и личному страхованию, дав авторские оценки основным положениям, сделать выводы и сформулировать конкретные предложения по наиболее важным теоретическим позициям;
- выработать предложения по совершенствованию законодательной регламентации гражданско-правового регулирования страховых правоотношений.
Методологическую и теоретическую основу исследования составляет диалектический материализм, а также различные частно научные методы: исторический, логический, системно-структурный, конкретно социологический и аксиологический.
Важнейшие положения и выводы диссертации опираются на анализ конституционного, гражданского и административного законодательства, теории и практики обязательственного права. В работе использованы законы, регулирующие страховые и обязательственно-правовые отношения. Прежде всего это Закон РФ "О страховании" действующий с 1 января 1993 года, Гражданский кодекс РФ (части первая и вторая). В диссертации учтены разъяснения и рекоммендации судов. Определенное внимание в работе отводится анализу нормотворческои, надзорной и методологической деятельности Росстрахнадзора, подчеркивается его особое значение в настоящий период, для развития страховых правоотношений, интеграции российского страхования с общемировым.
В процессе исследования широко использованы труды по теории права, гражданскому, административному праву, философии и экономике .
В качестве эмпирической базы диссертации использованы как собственные практические исследования и обобщения материалов опубликованной судебной практики, так и данные других исследователей, работающих над этой проблемой. В ходе подготовки диссертации изучено 57 дел, рассмотренных судами. Ульяновской и Самарской областей, Ульяновским арбитражным судом; автор ознакомился с материалами страховых компаний ЗАО "Ульяновск-АСКО" (1993-199бгг.), Ульяновских филиалов страховых компаний "Дина" (1994-1996гг.), "Зилант", "Русский Дом Страхования" (1994-1995гг.), "Военно-страховой компании" (1993-199бгг.). Кроме того, проведен анализ, опубликованной судебной практики с 1961г., газетных и журнальных публикаций по данной теме за 5 лет. Написанию работы предшествовало изучение трудов юристов и практиков страхового дела, опубликованных в XIX - начале XX вв.
Научная новизна диссертационной работы заключается в том, что она представляет собой попытку комплексного рассмотрения гражданско-правовых проблем исполнения обязательств по страхованию, по результатам которого формулируются предложения по совершенствованию гражданского и страхового законодательства, уточнению ряда теоретических положений.
На защиту выносятся следующие научные положения, выводы и рекомендации :
- под исполнением страховых обязательств понимается исполнение субъектами данных правоотношений действий, вытекающих из обязанностей, закрепленных в договоре, законе;
- действия по исполнению обязанностей являются сделками, так как их совершение приводит к возникновению, изменению либо прекращению прав или обязанностей контрагента. В связи с этим эти действия должны отвечать всем требованиям, предъявляемым к сделкам;
- предмет исполнения данного обязательства - это специфические действия страховщика по защите имущественных интересов страхователя при наступлении страхового события, оговоренного в договоре страхования;
- цель исполнения страховых обязательств - реальная имущественная защита интересов застрахованных, совпадает с целью страхования, так как исполнеие обязательства является итоговой стадией этого правоотношения;
- гражданско-правовые нормы, регулирующие правоотношения при исполнении обязательств по страхованию, служат мощным фактором, способным обеспечить упрочение социальной стабильности в обществе. Страховая защита имущественных интересов дает уверенность в завтрашнем дне для граждан и создает предпосылки бесперебойного производства для предприятий;
- глава 48 действующего Гражданского кодекса в основном отвечает мировой практике регулирования обязательственных отношений в сфере страхования; ГК РФ и в дальнейшем должен являться основой для разработки Законов, регулирующих отдельные аспекты данных обязательств, в том числе и на стадии исполнения;
- новая редакция Закона РФ "О страховании" не должна дублировать Гражданский кодекс, в ней необходимо урегулировать правоотношения, связанные с организацией страхового дела, вопросы обеспечения финансовой устойчивости и проведения государственного контроля за страховой деятельность;
- конкретизируется понятие страхователя, выносится на обсуждение вопрос о том, с какого возраста физические лица могут заключать договоры страхования, учитывая положения нового гражданского законодательства, страховой практики и социальную значимость этого института для защиты имущественных интересов;
- учитывая мировой опыт, раскрывается роль страхового брокера, не являющегося стороной при исполнении страховых обязательств, но, в силу своего особого статуса и опыта, имеющего возможность оказать положительное влияние на надлежащее исполнение сторонами своих обязательств;
- основные действия при исполнении страхователем своих обязанностей выражаются в следующем: а) передаче денежных средств; б) сообщении информации; в) принятии мер по сохранению застрахованного имущества и локализации последствий при наступлении страхового события;
- обязанности сторон, в зависимости от времени существования правоотношения и наступления страхового случая, можно разграничить на: а) обязанности сторон в период действия договора страхования; б) обязанности страхователя и страховщика при страховом событии; в) обязанность страховщика произвести страховую выплату;
- если договором страхования предусмотрена возможность исполнения обязанности по страховым выплатам в натуральной форме, то по своей сути они будут являться альтернативными. Особенностью страховых обязательств является то, что право выбора предмета исполнения, исходя из сущности страхования, должно принадлежать страхователю;
- выделяется тенденция все более широкого применения определенных сроков, в течение которых сторонами исполняются отдельные обязанности, устанавливаемые законодательством, конкретизированные в правилах, договоре, полисе;
- одним из факторов, влияющих на ненадлежащее исполнение сторонами своих обязанностей является низкий уровень знаний в этой области, особенно у страхователей, в связи с этим Росстрахнадзору предлагается рассмотреть предложение о введении приложений к полисам, в которых раскрывались бы специальные термины и понятия, значимые для данного вида страхования;
- анализ практики является своеобразным индикатором несовершенства законодательства. К примеру, согласно п. 2 ст. 957 ГК РФ становится возможным возникновение, при наличии соответствующей договоренности между сторонами, ситуаций, когда по договорам лич«-ного страхования выплачивается страховое обеспечение, а страховая премия уплачивается через один месяц в несколько большем размере;
- обосновывается мнение, что страховые обязательства относятся к обязательствам по оказанию услуг, даются признаки субъекта, оказывающего услуги;
- страхование гражданской ответственности отграничивается от страхования ответственности по договору; основанием для страховой выплаты в первом случае является причинение страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а во втором - неисполнение договорных обязательств;
- обязанность страховщика возместить указанный в договоре страхования гражданской ответственности, ущерб, причиненный страхователем {застрахованным лицом), возникает лишь после предъявления выгодоприобретателем соответствующей претензии;
- страховщик, исполняя обязательство из договора страхования гражданской ответственности, когда в нем предусматривается возможность суброгационного требования, вправе отказать выгодоприобретателю или его наследникам в страховой выплате, если они не предоставили всех документов, необходимых для осуществления страховщиком; перешедшего к нему, права требования;
- исполнение обязанностей перед страхователями по накопительным видам личного страхования подвержено влиянию имущественных видов страхования. Необходимо предусмотреть в законодательстве РФ, по аналогии с большинством зарубежных стран проведение личного и имущественного страхования раздельно разными юридическими лицами.
Практическая значимость работы определяется следующими обстоятельствами:
во-первых, внесены предложения по совершенствованию законодательства;
во-вторых, содержащиеся в работе положения и выводы могут быть использованы для дальнейшего теоретического исследования как данной проблемы, так и непосредственно связанных с ней вопросов;
в-третьих, разработанные рекомендации могут оказать помощь правоприменительной практике в решении ряда вопросов, связанных с анализируемыми правоотношениями;
в-четвертых, результаты исследования целесообразно использовать при проведении учебных занятий по гражданскому и страховому праву со студентами юридических учебных заведений.
Апробация результатов исследования. Основные положения диссертации докладывались на заседаниях кафедры гражданского права и процесса УлГУ, использованы при подготовке спецкурса "Страховое право", обсуждались на ежегодных конференциях молодых ученых {Ульяновск, 1994, 1995, 1996) .
Некоторые положения диссертации изложены в научных статьях.
Структура работы. Диссертация состоит из введения, двух глає, включающих в себя шесть параграфов, -и заключения.
В первой главе рассматриваются основные понятия и категории исполнения страховых обязательств. Особый акцент делается на применении к страховым правоотношениям положений обязательственного права.
Вторая глава посвящена анализу нормотврческой и правоприменительной практики в имущественном и личном страховании. Необходимость отдельного исследования во втором параграфе проблем исполнения обязательств по страхованию гражданской ответственности обусловлена: а) большой социально-экономической значимостью этого подвида имущественного страхования; б) особенностями страхования гражданской ответственности, которые во многом проявляются на стадии исполнения обязательств; в) неоднозначностью подходов при определении места данных обязательств в системе страховых правоотношений
Понятие исполнения страховых обязательств и его предмет
Обязательства всегда возникают и существуют для достижения определенной цели. В страховом обязательстве она достигается реализацией страховщиком и страхователем прав и обязанностей, составляющих содержание конкретного обязательства.
Как известно, под обязательством в гражданском праве принято понимать относительное гражданское правоотношение, в содержании которого заключены одна или несколько обязанностей с правомочиями совершить соответствующие положительные действия1. Причем следует отметить, что исполнение обязательств осуществляется совершением активных, положительных действий. Совершение такого рода действий служит наиболее надежным отличительным признаком, с помощью которого обязательственные отношения отграничивают от абсолютных правоотношений. В свою очередь воздержание от действий не составляет самостоятельной обязанности страховщика, а лишь дополняет обязанности по совершению положительных действий. В качестве примера можно привести изложенную в ст. 94 6 ГК РФ обязанность страховщика не разглашать полученные" им в результате своей профессиональной деятельности сведения о контрагентах, их состоянии здоровья, имущественном положении.
Действия, которые должны исполнить контрагенты, различны и прежде всего зависят от содержания конкретного обязательства. Более того, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).
Эти требования, применительно к обязательствам по страхованию, заключены в различных нормативных актах1. Прежде всего - это Гражданский кодекс Российской Федерации, а именно - часть вторая, введенная в действие с 1 марта 1996 года. В данном Федеральном законе страхованию посвящена Глава 48, в которой излагаются основные требования при исполнении обязанностей сторонами страхового обязательства . До этого основным нормативным актом, регулирующим страховые правоотношения, был Закон РФ "О страховании", действующий с 1 января 1993 года3. Новая редакция Закона 20 октября 1995 года была отклонена Президентом РФ. В целом в нем верно отражено современное развитие практики российского страхования. Однако некоторые его положения потребовали бы серьезной ломки сложившегося в России страхового рынка и могли повлечь искусственное сдерживание его развития.
Отдельно следует остановиться на соотношении норм ГК РФ и Закона РФ "О страховании". Уместно обратить внимание на ст. 4 Закона
РФ "О введении в действие части второй ГК РФ", в которой, в частности, говорится, что до приведения законов и иных правовых актов, действующих на территории Российской Федерации, в соответствие с частью второй ГК РФ, законы и иные правовые акты применяются постольку, поскольку они не противоречат части второй Кодекса1. Справедливо также замечание, изложенное авторами комментария к Гражданскому кодексу РФ, о том, что Закон "О страховании" дополняет ГК РФ специальными нормами-определениями, давая понятия страхового риска, страхового случая, страховой выплаты2. Верно мнение и о том, что новый Закон РФ "О страховании" не должен дублировать нормы, изложенные в ГК. В качестве критерия для разграничения можно использовать теоретическую посылку, согласно которой страховое праве является комплексной отраслью права, так как своим предметом оно имеет разнородные общественные отношения и состоит из норм основных отраслей права1. На основе изложенного можно сделать вывод: 3d-кон "О страховании" впредь должен регулировать правоотношения, связанные с организацией страхового дела, вопросы обеспечения финансовой устойчивости и проведения государственного надзора за страховой деятельностью.
Основными документами, в которых содержатся требования к испол-нению страховых обязательств, являются правила страхования. Из содержания ст. 943 ГК РФ, формулирующей определение условий страхования в правилах страхования, вытекает:
а) правила страхования соответствующего вида имеют значение не только для определения условий, на которых заключается договор
страхования, но и для определения обязанностей сторон при исполнении обязательства, вытекающего из заключенного договора;
б) немаловажное значение, на стадии исполнения страховых обязательств, имеет соблюдение требования ГК о том, что правила страхования должны вручаться страхователю при заключении договора или иначе, правила должны быть изложены в одном документе с договором;
в) определенное значение приобретает положение Кодекса, закрепляющее и защищающее права страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей при исполнении страховых обязательств, о том, что в случае наличия в договоре страхования ссылки на правила страхования соответствующего вида, клиент страховой компании вправе ссылаться на них в защиту своих интересов. Если же правила страхования не приложены к полису, не вручены страхователю, то это означает, что данные правила не обязательны для страхователя.
"Однако страхователь может ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, указанные в полисе, даже когда они не содержатся в условиях договора, не приведены на оборотной стороне полиса либо не приложены к нему, хотя эти правила для него и необязательны" .
Субъекты исполнения
Страховое обязательство относится к двусторонним, взаимным обязательствам. При этом правам и обязанностям одной стороны всегда противостоят права и обязанности другой стороны.
Характеризуя страховое обязательство, следует отметить, что страхователь и страховщик одновременно являются и кредитором и должником по отношению друг к другу. Следует согласиться с точкой зрения, высказанной М.Я. Шиминовой, что страхователь по одной из предусмотренных обязательством обязанностей является кредитором, а по другой будет должником". Применительно к стадии исполнения страхового обязательства, это можно проиллюстрировать на следующем примере. Страхователь обязан при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Одновременно, страхователь вправе требовать при наступлении страхового случая страховой выплаты. Основными сторонами в исследуемых обязательствах являются страхователь и страховщик. При исполнении страховых обязательств, зачастую, значительная роль принадлежит также и другим участникам страховых правоотношений: застрахованным лицам и выгодоприобретателям. В некоторых случаях, как показывает анализ практики, страховые компании могут делегировать часть своих прав и обязанностей страховым агентам, брокерам, аварийным комиссарам не только при заключении договора страхования, но и при исполнении обязательства, вытекающего из данного договора. Но этих лиц нельзя приравнять к участникам обязательства, так как они не имеют при страховании самостоятельного интереса1.
При этом неосновательно вести речь и об исполнении обязательств третьими лицами, так как здесь нет ни перепоручения, ни переадресования. Между тем, при исполнении обязательств третьими лицами, во-первых, они должны быть самостоятельными субъектами, и во-вторых, необходимо наличие основания (административная подчиненность или договорные отношения) для этих действий.
Страховые агенты, брокеры и аварийные комиссары являются всего лишь представителями страховщика, то есть выступают от его имени и в его интересах. Права и обязанности возникают, изменяются или прекращаются у страховщика.
На первый ЕЗГЛЯД, может показаться, что нет необходимости раскрывать особенности правового положения сторон страхового обязательства применительно к стадии исполнения. Но, как показывает правоприменительная практика в данной области деятельности, иногда только страховое событие выявляет отсутствие страхового обязательства. Несмотря на наличие договора страхования, он в последующем может быть признан недействительным из-за ущербности в субъектном составе.
Так, лишь при исполнении страхового обязательства выяснилось, что договор страхования между страховой компанией "Ульяновск АСКО" и АО "Ф." является недействительным. Между указанными субъектами был заключен договор страхования автотранспортных средств, по которому страховщик обязался производить страховые выплаты в случае причинения вреда автомобилю действиями третьих лиц. Не вдаваясь в некоторые подробности, не имеющие принципиального значения в данном случае, отметим, что по истечении десяти месяцев, гражданину Ч. - владельцу автомобиля, обратившемуся за страховой выплатой, было в ней отказано. Основанием для такого решения послужило то, что страхователем по данному договору бьшо юридическое лицо АО "Ф.", действительный же владелец автомобиля, по мнению страховщика, не являлся участником правоотношения. Гражданин Ч. не был указан, при заключении договора страхования, ни в качестве застрахованного лица, ни как выгодоприобретатель.1
Следует отметить еще одну особенность, которая проявляется при исполнении страховых обязательств. Застрахованные лица и выгодоприобретатели реально могут вступить в правоотношения, в большинстве случаев, лишь на данной стадии. Все участники страховых правоотношений, за исключением страховщика, не являются профессионалами в этой области. И хотя бы поэтому следует как можно шире пропагандировать правовые знания. Не каждый юрист без специализированной подготовки способен решать задачи в области страхования. Это обусловлено не только спецификой страховых правоотношений, но и, не в меньшей степени, особенностями правового положения участников страховых правоотношений при исполнении обязательств.
Рассмотрим, кто признается страхователем по действующему российскому законодательству. Согласно ст. 5 Закона РФ "О страхова ний", страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. С понятием страхователь -юридическое лицо особых проблем не возникает. Юридическое лицо должно отвечать всем предъявляемым требованиям изложенным в Главе 4 ГК РФ. Мнения- же специалистов относительно страхователей физических лиц при всей их, на первый взгляд, однородности имеют достаточно широкий разброс.
Исполнение обязательств по страхованию имущества
В имущественном страховании в качестве объектов страхования, согласно ст. 92 9 ГК РФ, могут выступать следующие имущественные интересы:
- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст.930 ГК РФ); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст.ст. 931, 932);
- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе - неполучение ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).
Таким образом, современное российское законодательство пошло по пути разграничения видов страхования, поступая аналогично с большинством зарубежных стран, где традиционно выделяется страхование убытков (имущественное страхование) и страхование сумм (личное страхование).
В Законе РФ "О страховании" разграничение страховых обязательств по видам давалось несколько иным образом. В частности, отдельно выделялось страхование ответственности.
Если обратиться к опыту бывших республик СССР, то можно обнаружить, что в Законе Латвийской Республики "О страховании" также имеется только два его вида - страхование имущественное и личное (ст.ст. 2 и 3 Закона Латвийской Республики "О страховании") 2.
Некоторые авторы, проводя разграничение страхования, подразделяли его на отрасли, подотрасли и т.д. В частности, одной из отраслей, по мнению Л. И. Рейтмана, является имущественное страхование1.
Дискуссионный характер классификации страхования на формы, отрасли, виды обусловлен не столько неурегулированностью данного вопроса в законодательстве, сколько тем, какой критерий кладется авторами в основу построения системы.
На первый взгляд может показаться, что проблема классификации страхования не имеет прямого отношения к предмету исследования. Но это не совсем так. Перечень существующих подвидов страхования состоит из более чем ста наименований4. В дальнейшем мы будем придерживаться классификации, приведенной в гражданском кодексе, но рассмотрим во втором параграфе данной главы отдельно страхование ответственности. Последнее, хотя и от носится законодательством к имущественному страхованию, имеет ряд существенных особенностей, в том числе и на стадии исполнения обязательств.
Деление страхования на имущественное и личное построено исходя из принципа разграничения - что страхуется и как страхуется. Основанием возникновения обязательств по страхованию имущества является договор. Современное российское законодательство, приняв во внимание практический опыт1, дает следующее определение договора имущественного страхования. По этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие зтого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст.929 ГК РФ).
