Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА I. ПОНЯТИЕ ЧЕКА И ЕГО РОЛЬ В ОСУЩЕСТВЛЕНИИ ТОРГОВОГО ОБОРОТА В ИОРДАНИИ 14
1. Понятие чека по торговому праву Иордании 14
2. Роль чека в осуществлении современного торгового обоюта в Иордании 23
3. Источники правового регулирования чекового обращения в Иордании 28
ГЛАВА II. ПОРЯДОК ВЫДАЧИ ЧЕКОВ ПО ТОРГОВОМУ КОДЕКСУ ИОРДАНИИ 36
1. Объективные условия действительности чековых обязательств 36
2. Формальные условия действительности чековых обязательств 42
3. Чекообращение и виды чеков в Иордании 62
4. Средства чековой защиты 87
ГЛАВА III. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЧЕКООБРАЩЕНИЯ В СФЕРЕ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ 99
1. Чековое покрытие и условия оплаты чеков плательщиком 99
2. Ответственность за выпуск чека без покрытия 109
3. Профилактика выпуска чеков без покрытия и иных чековых правонарушений 120
4. Порядок оплаты чека 125
БИБЛИОГРАФИЯ 149
- Понятие чека по торговому праву Иордании
- Объективные условия действительности чековых обязательств
- Чековое покрытие и условия оплаты чеков плательщиком
Введение к работе
Актуальность темы исследования. В настоящее время важную роль в мировом торговом обороте играет чековое обращение. Его значение увеличивается в силу того обстоятельства, что чеки широко применяются как универсальное средство платежа во внутреннем обороте, а также в международных расчетах. Во внутреннем обороте чек пригоден к снижению потребности в наличных деньгах, так как способен многократно выполнять функцию платежного средства.
Вплоть до недавнего времени вопросы чекового обращения в арабских странах не анализировались в русской юридической литературе. Исследованию подвергались лишь отдельные области торгового права, в частности, источники права, юридические лица и торговые товарищества. Отдельные аспекты акционерного законодательства арабских стран затрагивались, например, в монографии Н.Н.Вознесенской, посвященной инвестиционному праву африканских государств, и в кандидатской диссертации Н.Г.Дорониной. Некоторые вопросы торгового права мусульманских государств затронуты в монографии С.А.Сосна, посвященной правовому регулированию государственных предприятий в развивающихся странах. Комплексное изучение законодательства ряда арабских стран о торговых товариществах предпринято в кандидатской диссертации А.А.Костина (Ирак, Египет, Сирия). Краткий очерк источников торгового права арабских стран содержится в статье Л.Р.Леонидова. Таков основной круг работ, касающихся торгового права арабских стран вообще. Касательно же вопросов чекового обращения в Иордании, то они никогда не подвергались специальному рассмотрению в литературе на русском языке, не
исключая и посвященной торговому праву Ливана, Иордании и Кувейта кандидатской диссертации Н.С.Аль-Хинди.1
Некоторые вопросы чекового обращения в странах Ближнего Востока (Иордании, Ливане, Кувейте) затронуты в кандидатской диссертации Мухаммада Шакер Абдель Ваххаб Бакер, посвященной, однако, более общей теме - правовому регулированию банковских операций, и не нацеленной на исчерпывающее освещение чековых вопросов.2
Между тем, важность специального исследования отношений, формируемых чековым обращением, заключается в том, что они тесно связаны с наиболее актуальными проблемами торгового права многих стран мира, в том числе и Иордании.
Объем внутреннего рынка Иордании нельзя признать большим, - он определяется не только территорией и населением страны, но и степенью развития ее экономики. Занимая площадь в 88936 кв. км, и обладая населением около 4 млн. чел.,3 Иордания представляет собой страну с преимущественно сельскохозяйственной экономикой. Экономическое благополучие в существенной степени зависит от многих факторов, от погодных (количеством ежегодных осадков прямо определяется урожай сельскохозяйственной продукции) до политических (присутствие значительного числа беженцев) и экономических (недостаток капиталов). И хотя объем экспорта в последние годы растет, его рост не покрывает расходов на импорт. Экономическая политика по-
1 См.: Торговое право и тенденции его развития в странах арабского Востока
(Ливана, Иордании, Кувейта). Автореферат дисс. на соискание ученой степени
канд. юрид. наук. М, УДН, 1985.
2 См.: Правовое регулирование банковских операций в странах Ближнего Востока
(Иордания, Ливан, Кувейт). Дисс. на соискание ученой степени канд. юрид. наук
М„ УДН, 1984.
3 См.: Britannica Yearbook, 1997.
следних лет концентрируется на поощрении деятельности, обеспечивающей приток в страну иностранной валюты.
Главными факторами поступлений выступают в настоящее время перечисления, присылаемые иорданцами, работающими за рубежом, иностранный туризм, а также субсидии от ряда арабских и иных иностранных государств. Значительная часть таких поступлений оформляется с использованием чеков.
Есть и иной фактор, повышающий актуальность исследования избранной темы, - речь идет о традиционных экономических связях, существующих между торгово-промышленными организациями из России и стран СНГ, с одной стороны, и предпринимателями из Иордании и других арабских стран, с другой. Стабильный характер этих связей свидетельствует о больших резервах развития деловых и экономических отношений между арабскими странами и Российской Федерацией.
Учитывая эти факторы, а также то обстоятельство, что экономическая деятельность в Иордании строится, главным образом, на частной предпринимательской инициативе, легко сделать вывод о значении, которое имеет для страны система организации платежей, производимых участниками торгово-промышленной деятельности. Особенно велико для такой системы значение чеков, используемых в качестве средства платежа.
Это обстоятельство и предопределило обращение автора к теме, связанной с использованием чеков в торговом обороте.
Использование чека в осуществлении торгового оборота в Иордании имеет свои особенности. Они обусловлены иорданской системой мобилизации денежных доходов и сбережений и превращения их в капитал - системой, поддерживаемой банками.
При сохранении общих подходов к организации банковского дела, свойственных иным странам, банковская система Иордании отличается своеобразием, находящим отражение в законодательстве. Главная особенность состоит в том, что ведущая роль в банковской системе принадлежит государству. Созданы и функционируют особые кредитные институты, призванные осуществлять долгосрочное инвестирование в экономику. В законодательстве последовательно проводится принцип специализации банковских предприятий. По сравнению с рядом соседних стран региона, банковское дело и банковское законодательство Иордании имеет сравнительно более высокий уровень развития. Другой особенностью банковской системы в Иордании является наличие в ней функционирующих исламских банков. По характеру своей деятельности исламские банки отличаются от банков обычного типа. Их специфика проявляется, в первую очередь в том, что они осуществляют финансирование национального предпринимательства на льготных условиях.
Важным звеном банковской системы выступают коммерческие банки. Именно им законодатель предоставляет право принимать вклады от клиентов, в том числе и до востребования, а равно предоставлять краткосрочные ссуды для развития промышленности, торговли, сельского хозяйства. Коммерческие банки в Иордании, являясь главным звеном мобилизации денежных средств населения, принимают активное участие в торговых операциях, в том числе посредством чекового обращения.
Торговые операции отличаются большой скоростью их осуществления и легкими способами установления их стоимости в случае возникновения споров. Эта скорость и гибкость операций потребовали от банков выработки специальных средств, заменяющих использова-
ниє наличных денег в ходе торговых операций, так как торговцы предпочитают не производить оплату наличными деньгами, видя в этом определенную опасность и другие негативные моменты для своей коммерческой деятельности. Одновременно неудобство применения наличности связано и с тем, что торговец не всегда в состоянии сразу выплатить требуемую сумму, нуждаясь в определенном времени для сбора средств. Мало удобна форма расчетов наличностью и в тех случаях, когда коммерсанты заинтересованы в рассрочке внесения платежа за приобретенные товары.
Под влиянием названных факторов иорданский законодатель выработал специальные платежные средства для замены наличных денег, в которых закрепляются права и обязанности лиц, возникающие в результате проведения расчетов. Одним из наиболее важных платежных средств иорданское законодательство считает чек.
Разумеется, чек не есть изобретение иорданской практики. Использование чеков стало цивилизационным явлением, получившим распространение в большинстве стран мира в силу огромной и действенной роли, которую играет это средство платежа в экономической жизни.
Ввиду экономической значимости, которую представляет чек, к вопросам порядка его применения было привлечено внимание правительства. Во многих странах к выработке правил чекового обращения привлекались известные ученые.1 Дело в том, что работа с чеком повышает объем операций на рынке, не сопровождающийся тождественным возрастанием объема оборачиваемых денежных знаков. В силу этих причин чек играет огромную роль в качестве средства платежа, свободного от использования денег в ходе проведения операций.
1 Cabrillac Н. La Cheque et le Virement, Paris, 1949, p.20.
Он стал играть важную роль в банковских операциях, так как стал применяться в качестве средства для снятия вкладов в банках, для их перевода и проведения внешних платежных операций. Несмотря на то, что чек возник намного позднее, чем вексель, он является наиболее часто применяемым средством платежа.
Использование чека как средства платежа имеет ряд преимуществ. На это указывает, в частности, ст.123 ТК Иордании (ст.507 ТК Ливана), а также судебная практика решение Кассационного суда Иордании № ТХ 274/77] (решение Апелляционного суда Каира, принятого 3 июня 1963 г.2).
Первое преимущество заключается в том, что использование чека в качестве платежного средства позволяет чекодателю не замораживать в своих хранилищах суммы, необходимые для проведения платежей по долгам, числящихся за ним.
Во-вторых, чек является средством, подтверждающим платеж. Так, должник, оплативший свой долг, может легко подтвердить этот факт с помощью чека, так как платежная операция фиксируется в банковских журналах, а также благодаря тому, что банк изымает чек после проведения платежа по нему и хранит его у себя.
В-третьих, использование чека вместо наличных денежных знаков ликвидирует опасность их хищения или утери.
Наконец, чек служит важным средством для погашения долгов со стороны центрального банка по отношению к коммерческим банкам. Так, держатель чека не прибегает к изыманию стоимости чека наличными деньгами, а передает чек в банк, работающий с ним, для
1 Джамаль Мадгамиш, Тарик Ребхи Мустафа. Банковские операции в решениях
Кассационного суда Иордании, 1952-1993. Сборник судебной практики. Амман,
1993, с.35 (на араб яз ).
2 Официальный сборник судебной практики Египта, с.61, А.З, с.645 (на араб.яз.).
получения стоимости и зачисления его на свой счет в данном банке. Тем самым, чеки аккумулируются в банках и расчеты между сторонами осуществляются путем взаимозачетов, методом простого перечисления и изменений в счетах, без использования наличных денег.
Следует также отметить, что санкции, предусмотренные законодателем в случае неоплаты чека по причине отсутствия капитала или его изъятия, закреплены в ст.421 УК Иордании (и в ст.337 Уголовного кодекса Египта). Эти санкции являются хорошей гарантией чекодержателю в получении денежной суммы, обозначенной на чеке, и хорошим стимулом для активизации работы с чеками. В связи с вышеизложенным, использование чека в качестве платежного средства стало выводить его на первое место среди других платежных средств.1
Предмет и цель исследования. Предметом работы является анализ чекового обращения в Иордании. Основное внимание в работе уделяется рассмотрению общих проблем данного института по торговому праву Иордании, в том числе: понятие чека и его роль в осуществлении торгового оборота, источники правового регулирования чеко-обращения, объективные и формальные условия выпуска чеков, отдельные виды чеков, правовое регулирование чекообращения в сфере банковских операций в свете обеспечения чековых обязательств, ответственность за выпуск чека без покрытия, профилактика выпуска чеков без покрытия и чековых правонарушений, а также вопросы, связанные с оплатой чека.
В процессе исследования автор ставил перед собой следующие цели:
1 Мустафа Камаль Таха, доктор юриспруденции. Ценные бумаги, несостоятельность. Бейрут, 1988. С.248 (на араб.яз.).; см. также: Али аль-Убейди, доктор юриспруденции. Ценные бумаги по марокканскому законодательству. Рабат, 1970. С.434 (на араб.яз).
проанализировать основные положения иорданского права, регулирующего чековое обращение в Иордании;
провести сравнительный анализ иорданского чекового законодательства с законодательством других стран, а также с положениями Женевских конвенций;
выработать для законодателя предложения, направленные на предупреждение роста правонарушений в данной области и дать рекомендации по устранению недостатков в законодательстве о чеках.
В ходе настоящего диссертационного исследования автор опирался на труды советских и российских цивилистов, таких, как Агар-ков А.А., Алексеевский Б.А., Безбах В.В., Белов В.А., Васильев И.А., Губин Е.П., Ефимова Е., Калпин А.Г., Крашенинников Е.А., Маковский А.Л., Масевич М.Г., Медведев Д.А., Мозолин В.П., Новоселова Л.А., Павлодский Е.А., Пучинский В.К., Садиков О.Н., Скрипко В.Р., Смирнов В.Т., Суханов Е.А., Толстой Ю.К., Флейшиц Е.А., Шершене-вич Г.Ф., Эльяссон Л.С. и др., а также на труды западных юристов -таких, как Жан Клод Коли, Жемен С, Лакур Л., Терри Прайс и др.
Были использованы теоретические положения, содержащиеся в трудах арабских правоведов, в частности, таких как Азиз Абдель-Амир аль-Акили, Али аль-Баруди, Махмуд аль-Килани, Мухсен Ша-фик, Фаузи Мухаммед Сами и др. Кроме того, автор опирался на сборники судебной практики арабских стран, публикации журнала Профсоюза адвокатов Иордании, сборник решений апелляционного суда Египта и некоторые другие источники.
Практическая значимость работы. Содержащиеся в работе материалы и выводы, касающиеся правового регулирования чекового обращения в Иордании, могут представить интерес для работников российских организаций и компаний, поддерживающих деловые контак-
ты с фирмами Иордании, а равно могут быть использованы в юридических учебных заведениях России и Иордании при изучении курсов гражданского и торгового права.
Научная новизна работы заключается в том, что она является первым в литературе на русском языке исследованием института чекового обращения по праву Иордании.
Основные выводы, к которым пришел автор в процессе работы, состоят в следующем.
В развитии экономики Иордании все более возрастающую роль играют чеки, которые занимают первое место среди других ценных бумаг, выступая в качестве средства платежа.
Иорданский законодатель делает исключение из общепринятых правил к чековым реквизитам, которое заключается в том, что при отсутствии слова «чек» на чековом листе, чек не утрачивает свои свойства, если его общий вид показывает, что это чек. Отсутствие требования о чековой метке выделяет ТК Иордании из большинства законодательств арабских стран (например, Ливана, Сирии), которые предусматривают, что чековой лист, лишенный упоминания слова «чек», утрачивает свойства чека.
В отличие от законодательства Марокко, Франции, Ливана, которые предусматривают одну и ту же санкцию как в отношении чекодержателя, намеренно принявшего чек, не обеспеченный покрытием, так и в отношении чекодателя, намеренно выпустившего такой чек, право Иордании и Ирака по этому поводу не содержат каких-либо специальных положений. Кроме того, судебная практика этих стран, в частности кассационный суд, занимает позицию, противоположную отмеченной.
Рост числа правонарушений в сфере чекооборота понуждает иорданского законодателя к ужесточению санкций, предусматриваемых за чековые правонарушения (например, за выпуск чека без покрытия).
Практика показывает относительный успех использования в Иордании особых видов чеков (в частности, дорожных чеков), которые способствуют повышению безопасности денежного обращения и заслуживают расширенного применения.
В торговом законодательстве Иордании имеется существенный пробел в урегулировании вопросов оплаты чека на предъявителя в случаях его утери, и в этой связи представляется целесообразным внесение соответствующих дополнений в действующий Торговый кодекс.
Одна из особенностей правового регулирования чекового обращения в Иордании заключается в том, что отсчет срока предъявления чека к оплате начинается со дня выдачи (оформления) чека, и это является отступлением от общих правил иорданского торгового права, относящихся к исчислению юридических сроков, хотя и соответствует положениям Женевской конвенции, причем несмотря на то, что Иордания не является ее участницей.
Положения ст.246 ТК Иордании, определяющие срок предъявления чеков к оплате, являются нелогичными и затрудняющими торговый оборот. Представляется целесообразным их изменение, во-первых, в сторону сокращения сроков предъявления чеков к оплате, и, во-вторых, в сторону более логичного определения сроков предъявления к оплате чеков, выданных в той или иной стране, учитывающего ее удаленность от Иордании.
9. Действующий в Иордании порядок выставления чеков допус
кает возможность оформления чека на обычной бумаге, что зачастую
приводит к различным злоупотреблениям, чаще всего подделкам чека.
Его необходимо дополнить предписаниями, содержащими требование
заполнения чеков только на страницах чековых книжек, изготовлен
ных на специальной бумаге и имеющих соответствующую нумерацию,
что значительно снизило бы вероятность подделки.
10. Законодательство Иордании страдает недостатками в вопро
се регулирования обращения удостоверенного чека, поскольку не со
держит императивных предписаний, обязывающих банк-плательщик
визировать чек по требованию чекодателя, и налагать тем самым на
плательщика обязанность замораживания эквивалента стоимости чека
в пользу чекодержателя. В этой связи представляется желательным
введение императивные предписаний, подобных тем, которые сущест
вуют в законодательстве Франции и Ирака.
Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав и библиографии.
Понятие чека по торговому праву Иордании
Торговое право Иордании, развивавшееся на основе восприятия моделей и конструкции торгового права Сирии, Ливана и Франции, рассматривает чек в качестве одного из видов ценных бумаг. Поэтому, представляется логичным сначала определить понятие ценных бумаг и охарактеризовать их свойства, а затем дать определение понятию чека.
ТК Иордании не дает полного определения понятия ценной бумаги. Причина этого обстоятельства заключается в том, что ученые-правоведы и законодатели не смогли договориться относительно единого определения для понятия ценных бумаг, несмотря на всю близость мнений. Исходя из положений ТК Иордании о ценных бумагах, можно заключить, что ценные бумаги - это письменный документ, составленный в соответствии с формальными требованиями, содержащимися в законе, и пригодный к торговому обороту. Он представляет собой выражение денежной суммы, подлежащей оплате сразу после предъявления лицу, взявшему на себя обязательство по данному документу (в пользу держателя документа или выгодополучателя). Оплата может быть осуществлена в установленный срок или в срок, который может быть определен в дальнейшем. Ценные бумаги, выступая в качестве средства погашения долгов, выполняют тем самым функцию, которую выполняют деньги.
Что касается видов ценных бумаг, участвующих в расчетно-кредитных отношениях, то, исходя из ст. 123 ТК Иордании, к ним относятся:
а) переводной вексель - это письменный документ, составленный и соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством, и содержащий поручение, исходящее от лица, являющегося векселедателем, в адрес другого лица являющегося плательщиком, с тем, чтобы оно выплатило по требованию лица, являющегося векселедержателем, сумму сразу после его предъявления, или в установ ленный срок, или по договоренности.
б) простой вексель - это письменный документ, составленный в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством, и содержащий письменное обязательство по уплате фиксированной или оговариваемой суммы согласно поручения в пользу другого лица, являющегося векселедержателем или выгодополучателем.
в) чек - это письменный документ, составленный в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством, и содержащий поручение, отдаваемое лицом, являющимся чекодателем, в адрес другого лица, а именно банка, являющегося плательщиком, с тем, чтобы он уплатил по требованию третьего лица или чекодержателя, являющегося выгодополучателем, определенную сумму после его предъявления.
Такие же виды ценных бумаг предусмотрены ТК Ливана.1 Следует отметить, что, исходя из положений ст.282-289 ТК Иордании, закрепленный перечень видов ценных бумаг не является исключительным. В действующих нормативных актах нет никаких возражений против того, чтобы считать ценными бумагами другие бумаги, если они обладают свойствами, характерными для ценных бумаг, (аналогично данный вопрос решается в ст.451-458 ТК Ливана). Таким образом, суть ценной бумаги заключена в признаках, которые ее характеризуют, а свойства, которыми она обладает позволяют ей выполнять торгово-экономическую функцию. Эти свойства состоят в следующем:
а) бумага обязана быть пригодной для торгового оборота и, следовательно, содержащееся в ней право требования подлежит осуществлению по требованию кредитора или бумагодержателя, а также может передаваться другим лицам,
б) бумага должна предоставлять право требования уплаты определенной денежной суммы в установленный срок,
в) бумага должна быть составлена в соответствии с положениями и формальными требованиями, определяемыми законом. Таким образом, ценные бумаги, выступают формальным документом, что необходимо для облегчения их оборота и гарантирования их полной оплаты в надлежащее время.
Объективные условия действительности чековых обязательств
Подписание чека и вручение выгодополучателю считаются юридическим действием, осуществленным по воле чекодателя, который обязуется произвести платеж стоимости чека, если плательщик (банк) откажется уплатить стоимость чека. Это юридическое действие должно быть выполнено согласно форме, определенной законодательством, с тем, чтобы ценная бумага считалась соответствующей нормам этого законодательства.
Таким образом, обязательство чекодателя не считается корректным, если в чеке отсутствуют реквизиты, установленные законом, и если не присутствуют все объективные условия, необходимые для подтверждения действительности обязательств в целом. Эти условия подчиняются нормам Гражданского кодекса Иордании, а в Ливане они регулируются нормами Закона о договорах и обязательствах. Этими условиями считаются:
1) дееспособность,
2) обязательность базирования обязательства свободном волеизъявлении сторон,
3) наличие законной причины для обязательства,
4) предмет обязательства должен быть законным.
Во-первых, лица, участвующие в чековых отношениях, должны
быть дееспособны.
Дееспособность - это способность на осуществление действий, порождающих какое-либо право или вызывающих какое-либо обязательство. Каждый человек имеет право и может заключить договор, если ничего не упраздняет его дееспособности или ограничивает ее по закону.
Торговый кодекс Иордании не содержит положений о специальных нормах относительно дееспособности за исключением нескольких положений ст. 15 ТК Иордании, в которых идет ссылка, на Гражданский кодекс Иордании.
Подписание чека считается одним из коммерческих действий, а коммерческие действия являются видом юридических действий, для подтверждения подлинности которых требуется наличие у лица, их совершающего, дееспособности, необходимой для осуществления этих действий. Имеется в виду, что лицо, совершающее эти действия, является лицом, достигшим определенного возраста, устанавливаемого законом, а также у него не должна, присутствовать ни одна из причин, вызывающих ограничение или отсутствие дееспособности, например, если лицо является душевнобольным.
Дееспособность возникает при достижении лицом 18-летнего возраста согласно ст.43 ГК Иордании (аналогично ст.215 Закона о договорах и обязательствах Ливана). Следует отметить, что Османский закон о торговле, который действовал в Ливане и Иордании до своей отмены, устанавливал планку торгового совершеннолетия возрастом 21 год в соответствии со ст.2 Османского закона о торговле.
Важно указать, что согласно ст. 119 ГК Иордании лицам, достигшим 15 лет и находящимся в здравом уме, разрешается заниматься торговыми операциями, но при условии, что получено разрешение на это от его опекуна, а также при условии, что это разрешение закреплено решением компетентного суда.
Наиболее частое различие в этом вопросе касается различия в определении возраста совершеннолетия в той или иной стране. В связи с этим иорданский законодатель поспешил выработать решение по этому вопросу и постановил, что дееспособность лица устанавливается законодательством его страны. Это записано в ст. 130 ТК Иордании (аналогично ст. 12 ГК Ливана).
Во-вторых, обязательство должно базироваться на свободном волеизъявлении сторон. Таким образом, когда чекодатель заполняет чек в пользу выгоде получателя, он берет на себя добровольное обязательство перед этим выгоде получателем. В связи с этим необходимо наличие объективных условий, которых требуют общие правила для подтверждения подлинности этого обязательства. Это обязательство должно опираться на действительно добрую волю. Если чекодатель будет принужден силой или вынужден подписать чек помимо своей воли или его подпись будет фальсифицирована в условиях отсутствия добровольного согласия, то это обязательство будет считаться не имеющим юридической силы.
Чековое покрытие и условия оплаты чеков плательщиком
Покрытие - это наличный долг чекодателя перед чекодержателем, числящийся за банком-плательщиком. По крайней мере необходимо, чтобы он равнялся стоимости чека на момент выписывания чека и чтобы он был пригоден к операциям с ним в соответствии с чеком. В этом значении покрытие предполагает наличие юридической связи между чекодателем и банком-плателыциком, которая делает чекодателя кредитором банка на некоторую денежную сумму. При этом чекодателю разрешается дать поручение банку оплатить определенную денежную сумму третьему лицу, являющемуся чекополучателем, сразу после его предъявления. Наличие денежного долга чекодателя, числящегося за банком-плательщиком и выплачиваемого банком суммой чека выгодополучателю, является покрытием.
Чек не может осуществлять свою функцию в качестве средства платежа без использования денег в операциях, если чекодержатель предварительно не удостоверится в наличии покрытия у плательщика. Наличие покрытия является одним из наиболее, важных гарантий, которые подтверждают право чекодержателя на получение суммы чека по простому его предъявлению плательщику. Изучение вопроса по крытая требует прояснить условия его наличия и юридической принадлежности.
Ст.231 ТК Иордании (а также ст.З Единообразного закона о чеках (Женевской конвенции)), затрагивает вопрос условий покрытия следующим образом: «Не допускается выписывание чека, если чекодатель не имеет у своего плательщика (банка) в момент выписывания чека денег, с помощью которых он мог бы оперировать в соответствии с чеком согласно гарантированному и ясному соглашению между ними».
Из этого текста становится ясным, что покрытие по чеку не считается имеющимся, если в нем отсутствуют следующие условия:
а) покрытие должно быть долгом быть представленным в виде денежной суммы, числящимся за плательщиком для чекодателя. Не представляется возможным, чтобы покрытие было чем-нибудь другим, кроме денег, потому что из обязательных требований чека вытекает, что он включает поручение по оплате определенной суммы денег. Как мы уже сказали ранее, наличие денежного долга, числящегося за плательщиком для чекодателя, это то, что позволяет чекодателю выписывать чек, уполномочивающий в соответствии с ним другое лицо взять его деньги из денежного долга, числящегося за плательщиком.
Источник покрытия не имеет значения. Он может быть результатом депонирования денежных сумм в банке или результатом договора займа, в соответствии с которым банк передает в распоряжение своего клиента денежную сумму, которой он может оперировать, выписывая чеки, или результатом стоимости ценных бумаг, передаваемых клиентом банку для получения их стоимости. Источники покрытия могут быть выражением стоимости услуг, предоставляемых клиентом банку, или стоимости товара, проданного чекодателем плательщику. В любом случае важным является тот факт, что из них возникает долг чекодателя, числящийся за плательщиком.
б) Обязательно, чтобы покрытие было в наличии у плательщика на момент выписывания чека, что отличает его покрытие от покрытия переводного векселя, которое должно быть в наличии на момент представления векселя к оплате. Причина различия заключается в том, что чек используется в качестве платежного средства, поэтому он подлежит оплате сразу по предъявлению чека, в то время как переводной вексель выступает в качестве средства платежа и средства кредитования, как мы уже сказали ранее.
