Введение к работе
Актуальность темы. Законодательство о страховом договоре выступает основополагающим элементом страхования в условиях современной экономики и гражданского оборота. Договор призван обеспечивать достижение целей страхования, реализацию прав и законных интересов его участников. Это предполагает наличие соответствующего понятийного аппарата, непротиворечивого определения основных страховых понятий и терминов.
Одним из важнейших в сфере страхования является понятие риска. Нормы законодательства не дают четких представлений о сущности, содержании и месте страхового риска в договоре страхования. Гражданско-правовой науке также не удалось достичь единства в понимании и в определении этого понятия.
В концептуальном отношении страховой риск практически не рассматривается в его соотношении с общим представлением о риске в гражданском праве. Изучение страхового риска исключительно в контексте страхового обязательства привело к практическому отрицанию исследователями самостоятельного значения рассматриваемой категории в системе договора страхования. Тем самым роль страхового риска необоснованно сведена к способу описания страхового случая либо к отождествлению указанных понятий. Между тем риск и все, что связано с его расчетами имеет существенное значение для практики страхования и оказывает непосредственное влияние не только на деятельность страховщика, но и на характер и содержание страховых отношений. В связи с этим становится очевидной необходимость четкого определения понятия риска, которое позволит наиболее полно отразить функциональное значение страхового риска и устранить произвольность интерпретации данного понятия при формировании и применении условий договора страхования. Актуальность решения указанной проблемы подтверждается противоречивой практикой разрешения страховых споров судами и арбитражными судами.
Степень научной разработанности темы. Вопросы страхового риска затрагиваются практически во всех фундаментальных исследованиях, посвященных договору страхования. На формирование научных представлений о понятии страхового риска в отечественной цивилистике значительное влияние оказали взгляды М.И.Брагинского, К.А.Граве, С.В.Дедикова, В.Р. Идельсона, Л.А. Лунца, В.Л. Крюкова, Т.С.Мартьяновой, В.К. Райхера, В.И. Серебровского, И.И. Степанова, В.В. Шахова, М.Я.Шиминовой, И.Э. Шинкаренко и других ученых. Вопросам комплексного совершенствования страхового законодательства с учетом потребностей современной национальной страховой системы, включая законодательство о страховом договоре, посвящены докторские диссертации В.Ю. Абрамова и Ю.Б.Фогельсона. Первым также предпринято монографическое исследование страхового риска, в рамках которого, в частности, рассмотрены понятие страхового риска, его роль в структуре страховых отношений, виды страховых рисков, при этом наиболее пристальное внимание уделено вопросам оценки риска в практике страхования. В связи с изучением договора страхования, вопросы страхового риска были затронуты в диссертационных исследованиях Д.А. Барыкина, Н.Ю. Когденко, А.Е. Козинова, И.В.Лаптевой, С.В.Михайлова, А.Г.Смирных, М.И. Чаавы и др. Феномен страхового риска также получил освещение в юридической периодике.
Несмотря на широту отражения в научной литературе вопросов страхового риска, тем не менее в настоящее время отсутствует комплексное диссертационное исследование посвященное данному понятию. Важно отметить, что на подходы к рассмотрению страхового риска, как и иных терминов договора страхования, большое влияние оказали «теории возмещения вреда», в соответствии с которыми договор призван решить главную задачу - охарактеризовать страховой случай и определить размер подлежащих возмещению убытков. Указанная интерпретационная особенность, присущая большинству исследований риска, существенно ограничила возможности его познания как специфического правового явления.
Объектом диссертационного исследования являются сущность, структура, элементы, признаки, форма понятия страхового риска, его функции, а также общественные отношения, в которых риск проявляется как феномен гражданского права и основной элемент договора страхования.
Предметом исследования выступает система правового регулирования общественных отношений, в которых отражается влияние риска на поведение его субъектов, включая страховые правоотношения, судебная практика, а также доктринальные междисциплинарные и юридические разработки, в которых исследуется риск как элемент общественных отношений и страховой риск как элемент договора страхования.
Цель и задачи исследования. Цель работы состоит в концептуальном обосновании и раскрытии понятия страхового риска с учетом его системно – функциональных взаимосвязей в договоре страхования и природы как гражданско – правового явления, а также в его определении. Для достижения указанной цели потребовалось решить следующие задачи:
- проанализировать различные определения риска в социальных науках и юриспруденции;
- рассмотреть особенности интерпретации понятия риска в науке гражданского права;
- раскрыть теоретические и практические вопросы определения
страхового риска как элемента договора страхования;
- рассмотреть признаки, посредством которых раскрывается содержание понятия страхового риска;
- рассмотреть сущностные взаимосвязи категорий «интерес» и «риск» при раскрытии природы феномена риска в гражданском праве ;
- изучить функциональное значение риска в механизме гражданско – правового регулирования в процессе осуществления интересов субъектами гражданских правоотношений;
- выявить сущностные особенности страхового риска как специального риска в гражданском праве, а также обосновать его структуру и возможности построения правовой конструкции;
- исследовать соотношение страхового риска с интересом, страховым случаем и иными понятиями договора и определить содержание конструкции страхового риска;
- рассмотреть вопрос об объекте и предмете договора страхования и функции его условия о страховом риске с позиции существующих в науке гражданского права представлений о понятиях объекта и предмета правоотношения, объекта и предмета договора;
- раскрыть влияние страхового риска на содержание условий договора страхования, связанных с его исполнением, изменением, прекращением, с учетом выявленных особенностей сущности, структуры и формы страхового риска.
Методологической и теоретической основой исследования послужили общенаучный диалектический метод познания, а также такие методы научного познания гражданско-правовых явлений и процессов, как историко-правовой, сравнительно-правовой, логический, структурно- функциональный, юридико -технический.
Теоретической основой исследования являются труды М.М.Агаркова, Д.А. Александрова, С.С. Алексеева, А.П.Альгина, Д.А.Архипова А.А. Арямова, М.И. Байтина М.И. Брагинского, С.Н. Братуся, Н.В. Витрука, В.В. Витрянского, А.С. Власовой, Ю.А. Дятлова, В.И. Зубкова, Т.И. Илларионовой, В.Б. Исакова, О.С. Иоффе, С.А. Кораблева, О.А.Красавчикова, Р.А. Крючкова, О.А. Кузнецовой, Э.Ю. Ломизде, Н.Лумана, Л.А. Лунца, Я.М. Магазинера, Н.С. Малеина, А.В. Малько, И.В.Малышевой, В.В. Мамчуна Т.С. Мартьяновой, Н.И. Матузова, С.В.Михайлова, Н.А. Никиташиной, В.А. Ойгензихта, А.Ф. Парфенова, К.П.Победоносцева, И.А. Покровского, М.А. Рожковой, Л.В. Санниковой, В.И. Серебровского, В.Н. Синюкова, А.А. Собчака, В.В. Субочева, Т.Г.Тамазяна, Р.О. Халфиной, А.И. Худякова Л.А. Чеговадзе, А.Ф.Черданцева, Г.Ф. Шершеневича, О.А. Яницкого и других ученых.
Эмпирическая база исследования. В процессе диссертационного исследования проанализирован комплекс документов высших судебных органов, федеральных арбитражных судов Московского, Волго – Вятского, Поволжского, Уральского, Дальневосточного округов, Девятого арбитражного аппеляционного суда, арбитражных судов г. Москвы, Нижегородской, Волгоградской областей, Приморского края, решений Морской арбитражной комиссии при Торгово-промышленной палате РФ.
Научная новизна работы. Впервые предпринята попытка комплексного изучения понятия страхового риска в рамках диссертационного исследования. Страховой риск рассматривается как сложное явление, отражающее природу гражданско-правового регулирования отношений участников гражданского оборота. В рамках исследования раскрываются особенности системных и функциональных связей категорий интереса и риска, подлежащих учету и дифференциации для целей страхования. Определяется специфика страхового риска как специального гражданско-правового риска. С этой точки зрения обосновывается концептуально новое понимание системы страхового риска, его содержания и структуры, а также понимание интереса, форм его воплощения в договоре страхования и взаимосвязи со страховым риском. Впервые предпринята попытка обосновать значение страхового риска как предмета договора страхования. Внесены предложения по комплексному изменению норм законодательства о страховом договоре, связанные как с закреплением определений основных терминов страхования, так и с условиями, влияющими на динамику страхового правоотношения, права и обязанности его участников.
Основные положения, выносимые на защиту:
1. Риск - сложное по своей структуре явление, выражающее качественную характеристику связи, которая проявляется в процессе осуществления интересов субъектов гражданско-правовых отношений, не тождественное «случаю», «вреду», «опасности», их последствиям. Правовой риск - это условие осуществления наличного и действительного юридически значимого интереса, обеспеченного правом или законным интересом как средствами его реализации.
Юридически значимый интерес представляет собой признаваемое правом отношение потребности к результату в виде полезного эффекта от того или иного социального блага. Умаление юридически значимого интереса может выражаться в прекращении или ограничении субъективного права, невозможности его осуществления, возникновении субъективной обязанности претерпеть лишения в имущественной сфере, в ограничении или невозможности защиты законного интереса, влекущими негативное изменения имущественной сферы.
2. Риск в гражданском праве выражает возможную ситуацию умаления интереса конкретного субъекта вопреки определенной цели (интереса), ради которой данный субъект наделяется правами, вступает в гражданско – правовые отношения. Содержание понятия гражданско – правового риска составляет совокупность неблагоприятных факторов и обстоятельств, выражающих возможность констатируемого правом умаления юридически значимого интереса, проявляющихся в процессе осуществления его субъектом. Субъектом риска является лицо, чей юридически значимый интерес может в типичной ситуации претерпеть умаление под воздействием негативных рисковых обстоятельств и факторов, вопреки направленности его интереса. Необходимо учитывать правовые характеристики содержания риска и его влияния на поведение субъекта.
3. Посредством механизма возложения риска право определяет требования к осуществлению собственного интереса субъекта права с позиции заботливости и осмотрительности. Категории разумности и добросовестности отражают субъективные пределы для осуществления юридически значимого интереса в условиях риска, обусловливая меры, направленные на минимизацию риска, и поведение, не нарушающее прав и законных интересов других лиц.
4. Страховой риск - согласованная в рамках предмета договора совокупность условий и обстоятельств, образующих модель умаления интереса, в связи с которой предоставляется страховая защита.
Страховой риск является специальным гражданско – правовым риском, обусловливается сущностью страхования как способа восполнения имущественной сферы заинтересованного лица в ситуации умаления юридически значимого интереса. В функциональном аспекте страховой риск служит договорным инструментом, выражающим неопределенность существования факторов, влияющих на имущественную сферу заинтересованных лиц и обусловливающих потребность в создании системы страховой защиты. В указанном качестве страховой риск определяет содержание договора страхования в части наиболее существенных его условий.
5. По форме выражения страховой риск выступает предположительным суждением относительно связи ряда существенных условий, основанном на обобщении сведений о фактах объективной действительности и выражаемых ими закономерностях в существовании и развитии явлений и процессов. Предположительное суждение имеет презумптивный характер и может быть выражено в нескольких аспектах. 1. Как суждение о причинно – следственной обусловленности некоторых фактов и негативного изменения состояния интереса. Это предположение находит свое выражение в содержании страхового риска как модели вероятностного изменения интереса. 2. Как предположение, касающееся значения для целей страхового обязательства изменений состояния интереса, происходящих в результате реализации рисковых обстоятельств. В имущественных видах страхования данная презумпция связана с убытками, в личном – является неопровержимой полностью или в части в зависимости от особенностей застрахованного интереса. В первом случае речь идет об обеспечительном страховании, во втором – о «рисковом» страховании жизни и здоровья и смешанном страховании. 3. Как предположение о конкретной форме нуждаемости, реализуемой посредством договора страхования. Если имущественный интерес не претерпит той степени изменений, которая предусмотрена договором страхования, последний обеспечивает общую защиту от нереализовавшегося в пределах договора риска.
Презумптивная природа риска воплощается в правилах договора страхования как результате воздействия механизма риска на отношения участников страхового обязательства.
6. Природа страхового риска определяется выраженным в его модели предположением о влиянии конкретных обстоятельств на изменение интереса, обусловливающего нуждаемость в его восполнении. Природа риска отражает стабильность соотношения конкретного имущественного интереса и условий и характеристик его изменения в результате реализации негативных обстоятельств. Если фактические обстоятельства перестают соответствовать характеру данного предположения, необходимо констатировать изменение природы риска. Признаки вероятности, случайности и правомерности риска отражают его сущность, поскольку он основан на оценке обстоятельств и их причинно – следственных связей, на предположении о негативном изменении интереса вопреки направленности поведения субъекта на поддержание его стабильного состояния в соответствии с его правовыми характеристиками.
7. Страховому риску как идеальной модели договора страхования присущ производно – условный характер, обусловленный влиянием конкретных фактических обстоятельств на его содержание, что отличает страховой риск от общего риска, признаки которого определяются нормой закона, а также отбором этого содержания под воздействием интересов конкретных участников страховых отношений. Содержание страхового риска раскрывается через правовую конструкцию, образуемую единством ее элементов. В рамках правовой конструкции объединяются признаки риска как обстоятельств и условий возможного умаления интереса и обусловленного риском поведения субъекта. Данная конструкция призвана унифицировать содержание договора страхования в целях достижения ясности и непротиворечивости его условий, отграничить условие о риске от иных условий договора, тем самым устранив неопределенность в характере влияния страхового риска на права и обязанности сторон договора. Представляется целесообразным нормативное закрепление конструкции страхового риска в статьях главы 48 ГК РФ.
8. Значимый для заключения договора страхования интерес проявляется как формальный и материальный. Формальный интерес – это явление юридической связанности (отношения) субъекта с объектом права. Он служит условием для участия в договоре, являясь критерием необходимой степени добросовестности страхователя при осуществлении целей страхования и обеспечения баланса интересов сторон.
Материальный интерес – совокупность характеристик объекта интереса, обеспечивающих удовлетворение социальных потребностей субъекта и отражающих его значимость для имущественной сферы. Он выступает критерием, определяющим: а) экономический характер отношений сторон; б) обоснованность согласования сторонами разумных мер по недопущению реализации рисковых обстоятельств.
Кроме того существует договорный интерес сторон, обусловленный целью договора страхования, состоящей в создании и надлежащем функционировании системы индивидуального страхового обеспечения.
9. Страховой риск подлежит согласованию в качестве условия, образующего предмет договора страхования. Объектом договора страхования выступает система страхового обеспечения индивидуального юридически значимого интереса. Условия о риске включают условия, перечисленные в подп.1 и 2 п.1 и подп. 1 и 2 п.2 ст. 942 ГК РФ, которые необходимо рассматривать в качестве элементов риска. Понятие «объект страхования» следует рассматривать как «объект риска», под которым понимается благо, обеспечивающее возможность удовлетворения подлежащего страхованию интереса, и правовые характеристики последнего. В составе условий о риске подлежат согласованию и иные элементы, а именно: субъект; обстоятельства, характеризующие состояние объекта под воздействием рисковых обстоятельств; объективированный результат развития неблагоприятных условий и факторов, выражающийся в утрате права, блага; характеристика причинно – следственной связи, допускаемой условиями страхования; характеристики необходимого поведения сторон договора.
Теоретическая и практическая значимость исследования. Положения и выводы диссертации обеспечивают качественно новые возможности для изучения договора страхования с учетом значения условия о риске, а формулируемые определения страхового риска и связанных с ним понятий направлены на преодоление существующей в науке неопределенности в содержании основных понятий договора страхования.
Кроме того, они могут быть полезными для оптимизации законодательства о страховом договоре, в правоприменительной деятельности, и в процессе преподавания курсов гражданского и страхового права. Практическая значимость обусловливается также возможностями применения данных положений и выводов в практике страхования с учетом их направленности на превращение отдельного договора страхования в эффективный инструмент осуществления юридически значимого интереса, повышение конкурентоспособности страховых организаций, обеспечение интересов страхователей (выгодоприобретателей) как потребителей страховой услуги.
Апробация результатов исследования. Положения и выводы диссертации нашли отражены в опубликованных статьях общим объемом 3 п.л., были одобрены в процессе ее обсуждения на заседаниях кафедры гражданского права и процесса Московского городского университета управления Правительства Москвы, а также докладывались на VIII Международной научной конференции «Образование для XXI века», (Москва, 17-19 ноября 2011 г.) и Научной конференции аспирантов и докторантов Московского гуманитарного университета, (Москва, 19 ноября 2011 г.).
Структура диссертации состоит из введения, трех глав, включающих десять параграфов, и списка использованной литературы.
