Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Общая характеристика обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел 12
1. История развития обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел 12
2. Законодательство, регулирующее обязательное государственное страхование жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел 40
3. Понятие и основные элементы обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел 70
Глава II. Содержание обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел 98
1. Порядок заключения договора обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел 98
2. Права и обязанности сторон по договору обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел 116
3. Ответственность в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел 141
Заключение 177
Список использованной литературы
- История развития обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел
- Понятие и основные элементы обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел
- Порядок заключения договора обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. Повинуясь общемировым тенденциям, страхование в России, в том числе обязательное государственное страхование жизни и здоровья, динамично развивается.
Однако при еще более подробном анализе состояния дел с обязательным страхованием жизни и здоровья в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимо устранить как можно быстрее. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества.
Профессиональная деятельность сотрудников органов внутренних дел связана с опасностью их гибели (смерти), причинения вреда здоровью. Такая опасность значительно возросла в последнее время в первую очередь из-за существующей в нашем обществе социальной нестабильности и напряженности. Поэтому задача создания системы гарантий социального и материального обеспечения сотрудников органов внутренних дел и членов их семей на случай гибели (смерти) или утраты профессиональной трудоспособности сейчас, как никогда, встает со всей остротой.
Наряду с традиционной системой пособий и компенсаций за вред, причиненный сотрудникам органов внутренних дел при исполнении ими служебных обязанностей, сегодня складывается принципиально новая система обязательного государственного страхования жизни и здоровья, позволяющая наиболее полно обеспечить имущественные интересы рассматриваемой категории граждан путем создания специальных страховых фондов. Осуществление обязательного государственного страхования специализированной страховой организацией позволяет исключить необоснованное использование денежных средств, выделяемых на эти цели,
4 в других направлениях, а также злоупотребления руководства органов исполнительной власти по отношению к своим служащим.
Правовая база, регулирующая сегодня в России страховую деятельность, не адекватна тем задачам, которые стоят перед страховым сообществом. Мы очень серьезно в этом отстаем и в значительной степени это отставание определяется позицией государства. То, что делается в инициативном порядке, - это все капля в море в сравнении с тем огромным полем деятельности, которое еще не вспахано. Очень важно понять, в какой степени государство, представители всех структур власти понимают, что наша общая задача - максимально стимулировать и развивать страховой рынок, страховые услуги и в первую очередь институт обязательного государственного страхования жизни и здоровья.
Организация обязательного страхования не требует крупных инвестиций и продолжительного времени внедрения, что обуславливает целесообразность его использования. В случае наступления страхового случая возмещение вреда или удовлетворение иных нужд сотрудников органов внутренних дел, как участников обязательного страхования, не всегда обеспечиваются страховщиком незамедлительно. Страхование снижает социальную напряженность в обществе и активизирует развитие экономики.
В настоящее время отечественный рынок страховых услуг сотрудников органов внутренних дел находится в стадии формирования. Экономический кризис, потрясший Россию, отсутствие развитых традиций национального страхования и низкий уровень страховой культуры всего населения создают реальную угрозу для его существования. В таких условиях одним из основных направлений деятельности государства по стабилизации сложившейся ситуации выступает развитие обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел.
Отечественное законодательство об обязательном государственном
страховании сотрудников органов внутренних дел характеризуется
незавершенностью и противоречивостью. В правоприменительной практике
имеется множество неразрешимых проблем.
Актуальность изложенных проблем, представляющих несомненный научный и практический интерес, недостаточная степень их разработанности в научной литературе, значимость обязательного государственного страхования сотрудников органов внутренних дел для экономического и социально-политического развития российского общества и потребность в его развитии предопределили выбор темы диссертационного исследования.
Степень разработанности темы. В процессе нормотворческой и
правоприменительной деятельности в области обязательного
государственного страхования уже накоплен определенный положительный
опыт с позиций такового со стороны его практического применения. Много
внимания уделяется законодательному урегулированию заключения
договора обязательного государственного страхования, менее - его
исполнению. Современное осмысление термина «обязательное
государственное страхование» стало складываться в начале 90-х годов
прошлого века в связи с принятием ряда нормативно-правовых актов,
определяющих данный вид страхования. Длительное время институту
обязательного государственного страхования ученые не уделяли должного
внимания. Первые исследования в этой сфере применительно к органам
внутренних дел проведены В.К. Беловым, А.С. Емельяновым, P.P.
Закировым, А.А. Лумповой, Ю.А. Медяник, Д.В. Савкиным, Т.С.
Шакировым.
Выводы и рекомендации указанных авторов, бесспорно, внесли
важный вклад в теорию и практику обязательного государственного
страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел. Однако,
следует отметить, что проведенные ими исследования, не исчерпали всей
проблематики, существующей в этой области. Многие из выработанных ими
положений ориентированы на ранее действующее законодательство и носят дискуссионный характер.
Анализ правовой литературы показывает, что за последние годы законодательство об обязательном государственном страховании претерпело существенные изменения, однако теоретические исследования в этой области не проводились. В научной литературе о страховании, обычно, имеет место лишь простое перечисление категорий граждан, выступающих в качестве застрахованных лиц по обязательному государственному страхованию.
Все вышеперечисленное свидетельствует о недостаточной разработанности теоретических вопросов обязательного государственного страхования сотрудников органов внутренних дел и необходимости их исследования.
Цель и задачи исследования. Цель диссертационной работы заключается в разработке на основе полученных эмпирических данных и теоретических знаний предложений по совершенствованию законодательства и правоприменительной практики в сфере обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел.
Реализация поставленной цели потребовала решения следующих задач, определивших логику исследования:
рассмотрение исторической ретроспективы становления и развития института обязательного государственного страхования;
анализ законодательства, регулирующего вопросы обязательного государственного страхования сотрудников органов внутренних дел;,
определение понятия и основных элементов страховых правоотношений по обязательному государственному страхованию сотрудников органов внутренних дел;
анализ правоприменительной практики при заключении договора обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел;
- определение прав и обязанностей сторон по договору обязательного
государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов
внутренних дел;
- выявление сущности и особенностей ответственности в случае
неисполнения или ненадлежащего исполнения договора обязательного
государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов
внутренних дел;
- разработка предложений и рекомендаций, обеспечивающих развитие
обязательного государственного страхования и его нормативной правовой
базы.
Объектом диссертационного исследования выступают гражданско-правовые отношения, складывающиеся в сфере обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел.
Предметом исследования являются гражданско-правовые нормы об обязательном государственном страховании сотрудников органов внутренних дел и практика их применения.
Методологическая основа исследования. В диссертационном исследовании применялись методы системного и сравнительного анализа, качественной и количественной характеристики рассматриваемых явлений, статистической обработки эмпирических данных, а также логические методы.
Теоретическая основа исследования. Теоретической основой исследования послужили труды Г.Ф. Шершеневича, Д.И. Мейера, В.К. Райхера, К.А. Граве, Л.А. Лунца, О.С. Иоффе, М.Я. Шиминовой, К.Г. Воблого, СЮ. Яновой, Т.А. Федоровой, К.И. Пылова, Ю.Б. Фогельсона, Н.Д. Егорова, М.И. Брагинского, К.Е. Турбиной, В.К. Белова, Т.С. Шакирова, А.С. Емельянова, И.Э. Шинкаренко и др.
Нормативная база исследования. Нормативную базу исследования составили международные договоры по вопросам обязательного
8 государственного страхования, Конституция РФ, гражданское законодательство и иные акты, содержащие нормы гражданского права о страховании.
Эмпирическая база исследования. Эмпирическую базу
исследования составили данные, полученные в ходе социологических опросов, материалы судебной практики по гражданским делам в области страхования.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что впервые проведено комплексное юридическое исследование современного обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел. Внесены предложения по совершенствованию законодательства об обязательном государственном страховании жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел. Предпринята попытка решить некоторые теоретические проблемы страхования, по которым до настоящего времени ученые не пришли к единому мнению (определены существенные условия договора, основания возникновения страховых отношений, страховой интерес и др.).
Основные положения и выводы, выносимые на защиту:
Целесообразно изменить редакцию п. 1 ст. 964 ГК РФ путем указания на то, что иные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы могут быть предусмотрены в федеральных законах.
Предлагается законодательно закрепить предложенное автором определение понятия предмета договора обязательного государственного страхования в связи с тем, что действующим законодательством об обязательном государственном страховании не дается понятие предмета договора страхования, что приводит к смешению этого понятия с понятиями объект права, объект страхования.
Предусмотрев законом наличие специальной ответственности в форме штрафной неустойки, и определив для данной неустойки тот размер,
9 который заведомо сделал бы невыгодным нарушение страховщиком права застрахованного (выгодоприобретателя) на страховую выплату, можно исключить или, по меньшей мере, значительно сократить на практике число задержек страховых выплат застрахованным (выгодоприобретателям).
4. В Федеральный закон от 28 марта 1998 г. №52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за незаконным оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» необходимо внести следующие изменения и дополнения:
- абзац 1 п. 1 ст.5 изложить в следующей редакции: «размеры страховых сумм военнослужащим и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лицам, а в случае их гибели (смерти) выгодоприобретателям определяются исходя из годового денежного довольствия, включающего кроме оклада по званию и должности, надбавки за выслугу лет, за особый характер службы, за сложность, напряженность и другие надбавки и дополнительные выплаты, премии и иные денежные поощрения военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц». В п.2 указанной статьи внести соответствующие изменения, касающиеся размеров страховых сумм, подлежащих выплате при наступлении определенного случая;
- п.2 ст.7 изложить в следующей редакции: «При приеме или призыве на военную службу, службу, военные сборы страхователь обязан ознакомить застрахованных лиц с правилами осуществления обязательного государственного страхования, порядком оформления документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм, и со способами выплаты страховых сумм, а также выдать застрахованным лицам
10 документ, содержащий правила страхования, и свидетельствующий о том, что жизнь и здоровье данного лица застрахованы в порядке обязательного государственного страхования».
В основу деятельности по систематизации норм гл.48 ГК РФ целесообразно положить классификацию страхования, критериями которой выступают: объекты страховой защиты; форма организации страхования; источник финансирования страхования; страховой риск; объем страховой ответственности; источник, лежащий в основе правового регулирования; статус страховщика; статус страхователя; количество страховщиков, участвующих в договоре; способ уплаты страховых премий.
Основными мерами ответственности по договору обязательного страхования в системе органов внутренних дел для страховщика (ЗАО «СКПО») являются - возмещение убытков, уплата неустойки, взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсация морального вреда, а для страхователя (МВД России) и застрахованного лица (выгодоприобретателя) - отказ страховщика в выплате страхового возмещения по договору.
Теоретическая значимость проведенного исследования определяется тем, что идеи и выводы диссертации способствуют развитию теоретических знаний о страховании в целом и об обязательном государственном страховании сотрудников органов внутренних дел, в частности. Полученные в процессе исследования результаты и основанные на них теоретические выводы пополняют потенциал науки гражданского права и могут повлиять на процесс видоизменения и совершенствования отдельных норм и положений гражданского законодательства об обязательном государственном страховании жизни и здоровья.
Практическая значимость проведенного исследования заключается в том, что основные выводы и предложения, сформулированные в нем могут быть учтены в процессе совершенствования законодательства о страховании.
Материалы диссертации могут быть использованы при проведении занятий по гражданскому и предпринимательскому праву, а также положены в основу разработки спецкурса «Страховое право России».
Апробация результатов исследования. Диссертация выполнена на кафедре гражданского права Санкт-Петербургского университета МВД РФ, где проведены ее обсуждение и рецензирование. Основные положения и выводы диссертации получили отражение в опубликованных автором статьях. Материалы работы применялись автором при проведении занятий по гражданскому праву, а также в ходе выступлений автора на различных научных форумах: международная конференция "МВД России - 200 лет: история и перспективы развития" (Санкт-Петербург, 2002), всероссийская конференция "Современные проблемы теории права и законодательства" (Санкт-Петербург, 2002), международная научно-практическая конференция Социально-правовая защита сотрудников ОВД: состояние и перспективы (Санкт-Петербург, 2003).
Структура работы. Цель работы, поставленные задачи и выбранные методы исследования определили структуру диссертации, которая состоит из введения, двух глав, шести параграфов, заключения, списка использованной литературы.
История развития обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел
Развитие страхования составляет свою часть истории человеческого общества. Следует отметить, что в литературе высказывались различные взгляды на время появления соответствующих отношений. Насколько глубок разрыв между представлениями на этот счет разных авторов, которые стремились установить истоки конструкции, ставшей страхованием, можно судить по тому, что наряду с многочисленными сторонниками признания того, что страхование родилось, по крайней мере, не ранее, чем в средние века, немало тех, кто находил следы страхования в глубокой древности.
Первые признаки страхования появились еще в античные времена. Так, по дошедшим до нас источникам в рабовладельческом обществе в эпоху вавилонского царя Хаммурапи были соглашения между государством и членами торгового каравана о страховании жизни и здоровья участников каравана, суть которых состояла в возмещении ущерба, постигшего кого-либо в пути, а также от ограбления, кражи или пропажи товара. В области торгового мореплавания соглашения о страховании от кораблекрушения и иных морских опасностей заключались также в государствах на севере Персидского залива, в Финикии и Древней Греции1.
Для этих и других подобных случаев характерна одна особенность: здесь еще нет страховых взносов, которые регулярно уплачиваются участниками таких соглашений. Последние берут на себя лишь обязательства возместить убытки потерпевшему, после того как они возникнут, путем специального сбора средств среди всех лиц, участвующих в соглашении. Такая организация страховой защиты, заключающаяся в обязательствах возмещать убытки не из заранее сформированного страхового фонда, а путем последующей раскладки суммы ущерба, понесенного одним из участников соглашения, на всех его членов представляет собой древнейшую форму страхования.
Впоследствии страховые отношения начинают строиться и на основе регулярных взносов, уплачиваемых участниками соглашения, что приводит к предварительному накоплению денежного фонда, который используется для возмещения возникающего ущерба. Таким образом, происходит переход от последующей раскладки убытка к системе периодических, твердо определенных страховых взносов и предварительного аккумулирования страхового фонда. Однако такой переход происходит постепенно и долгое время обе вышеуказанные системы страховой защиты существуют параллельно, дополняя друг друга, причем первая — преимущественно в области торговли, а вторая - в основном в области ремесла. Еще одна характерная особенность существовавших в этот период отношений страхования состоит в том, что они носили черты взаимного страхования, т. е. страховое обеспечение осуществлялось через профессионально-корпоративные организации, которые защищали имущественные интересы своих членов. Наибольшее развитие взаимное страхование получило в Древнем Риме, где оно широко использовалось в различных профессиональных союзах и коллегиях.
Римские профессиональные корпорации представляли собой организации, объединявшие своих членов на основе общественно-экономических, религиозных и личных интересов. Одной из основных целей таких коллегий являлось обеспечение своим членам достойного погребения, а также оказание им материальной поддержки в случаях болезни, увечья и т. д. В соответствии с существовавшими правилами члены профессиональных коллегий при вступлении в них вносили единовременный платеж, а затем уплачивали ежемесячные взносы. В случае смерти члена коллегии из ее фонда наследникам уплачивалась заранее оговоренная сумма. Аналогичное страхование проводилось в Древнем Риме в военных и религиозных организациях.
Широкое развитие в средние века получило обязательное страхование как имущественное, так и личное. Первое было рождено непосредственно морскими опасностями. Наряду с ним развивалась одна из основных разновидностей имущественного страхования - «огневое страхование». Именно с ним было связано создание в 1765 г. Римского общества взаимного страхования от огня. Особое место в истории занимает знаменитая кофейня Ллойда, в которой заключались основные сделки по поводу морского страхования.
В более позднее время появились нормы, посвященные обязательному страхованию. Так, в наиболее либеральной англо-американской и романо-германской правовой доктрине упоминание о «договоре страхования» содержится лишь в отдельных статьях. Например, перечисляя «рисковые договоры», Французский Гражданский Кодекс (ст. 1961) отнес к ним, среди других, «договор страхования». В связи с тем, что в данной статье подчеркивалось, что настоящий договор, как и другой, включенный в указанный перечень (имеется в виду договор морского займа), «регулируется морскими законами» представление о договоре страхования оказалось очень узким. Таким образом, сфера действия договора страхования оказалась ограниченной областью того же, в конечном счете, морского страхования. Это находило, например, у Л. Жюллио де ла Морандьера такое объяснение: «Договор морского страхования ... был тогда единственным видом договоров страхования, встречающимся в начале XIX века»2. С принятием Закона 13 июля 1930 г. «О договоре страхования», предметом которого служило «наземное страхование», был восполнен так называемый «пробел в Гражданском кодексе Франции».
Понятие и основные элементы обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел
Понятие страхования закреплено в ст.2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Страхование представляет собой отношения по защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Закон определил также, что страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах (п. 1 ст.З вышеназванного Закона).
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона (п.2 ст.969 ГК РФ). М.И. Брагинский справедливо отмечает, что "обязательство страхования, которое возникает из закона, не может рассматриваться как особый вид страхования уже потому, что подлинные отношения страхования начинаются лишь с заключения договора". Он считает, что для установления юридической природы страхования необходимо обратиться к ст.421 ГК РФ, которая начинается с провозглашения общего для всего договорного права, как и гражданского права в целом, принципа: "граждане и юридические лица свободны в заключении договора". Данная статья разграничивает два вида понуждения к заключению договора: либо порожденного ГК РФ (иным законом), либо добровольно принятого на себя обязательством в силу заключенного договора. М.И.Брагинский считает, что приведенное в ст.421 ГК РФ деление принуждения на два вида имеет определенное значение для установления особенностей обязательного страхования.
Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами (п.З ст.З Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
В еще большей мере законодательные основы обязательности в страховании определены ст.ст. 927, 935-937 и 969 ГК РФ.
В тех случаях, когда страхователем выступают государство в лице своих органов или государственные унитарные предприятия и уплата страховых взносов осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета, такое обязательное страхование называют государственным обязательным страхованием (ч.З ст.927 и ст.969 ГК РФ). Данный вид страхования является единственным, особо выделенным в ГК РФ видом обязательного страхования.
ГК РФ в ст.969 указаны отличия между обязательным государственным страхованием, определенным ГК РФ, и тем обязательным государственным страхованием, которое определено отдельными законами, в том числе и Законом №52-ФЗ. В ст.969 ГК РФ представлена общая характеристика обязательного государственного страхования, основные положения которой сводятся к следующему.
Во-первых, обязательное государственное страхование отличается от других видов страхования особым источником финансирования. Как указано в ч.2 п.1 ст.969 ГК РФ, обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделенных на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти, которые выступают, таким образом, в роли страхователей.
Во-вторых, обязательное государственное страхование характеризует специальный состав застрахованных лиц, а именно: «государственные служащие определенных категорий».
В-третьих, одним из отличительных признаков государственного страхования является особый круг объектов страховой защиты — ими могут быть только жизнь, здоровье и имущество государственных служащих определенных категорий.
В-четвертых, в соответствии с п.2 ст.969 ГК РФ основанием возникновения страховых отношений по обязательному государственному страхованию служит либо договор, либо сочетание нескольких факторов: наличие норм, устанавливающих обязательное государственное страхование и наличие юридических фактов, позволяющих распространить указанные нормы на конкретные правоотношения. Таким образом, в отличие от обязательного страхования, о котором речь идет в ст.935-937 ГК РФ, договор является лишь одним из возможных оснований возникновения страховых отношений по такому виду страхования. При этом обязательное государственное страхование как таковое (хотя причину такой особенности и трудно объяснить) может быть предусмотрено не только в законе, но и в ином правовом акте.
Порядок заключения договора обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел
На сегодняшний день нормы, регулирующие порядок и форму заключения договора обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел, содержатся в ГК РФ и Законе №52-ФЗ.
Данному виду договора посвящена специальная ст.430 ГК РФ ("Договор в пользу третьего лица") и ст.6 Закона №52-ФЗ. Пункт 1 ст.430 ГК определяет, что по этому договору должник (в нашем случае — страховщик — ЗАО «СКПО») обязан произвести исполнение не кредитору (страхователю — МВД России), а указанному или не указанному в договоре третьему лицу (застрахованному, выгодоприобретателю115), имеющему право требовать от должника исполнения обязательств.
По оценке М.И. Брагинского все те, кто, не будучи сторонами договора, определенным образом воздействуют на динамику правоотношения, в том числе договорного, именуются "третьими лицами". Третье лицо - это тот, кто, не относясь к числу контрагентов, оказывается в юридически значимой связи с одним из них либо с обоими116.
Договор в пользу третьего лица составляет особую договорную конструкцию, принципиально отличную от всех остальных договоров, для которых характерно то, что они всегда заключаются в интересах самих сторон. Гражданское законодательство использует эту конструкцию в интересах облегчения и развития имущественного оборота, однако, по нашему мнению, сформулирована она в лишь общей форме и недостаточно полна. Во-первых, договор в пользу третьего лица может возникать не только по соглашению сторон (п.1 ст.430), но и в силу соответствующих указаний норм законодательства. Во-вторых, договор в пользу третьего лица может создавать для этого третьего лица не только право требовать исполнения, но и возлагать на него определенные обязанности, о чем в ст.430 не говорится. Выгодоприобретатель в договоре обязательного страхования (ст.939) наряду с правами несет обязанности. Таким образом, следует считать возможным возложение на третье лицо, в пользу которого заключен договор, определенных обязанностей и по соглашению участников договора.
Следовательно, основной смысл соответствующей конструкции состоит в предоставлении третьему лицу права самостоятельного требования к стороне по договору, в заключении которого третье лицо участия не принимало.
Для того чтобы третье лицо стало кредитором в обязательстве, необходимы по общему правилу два юридических факта: заключение соответствующего договора и заявление третьим лицом согласия принять выговоренное в его пользу право. В договоре обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел третье лицо (застрахованное лицо или выгодоприобраетель) должно выразить свою волю после наступления страхового случая.
С момента выражения третьим лицом (застрахованным лицом или выгодоприобраетелем) намерения воспользоваться выговоренным в его пользу правом стороны лишаются возможности расторгать или изменять договор. Одновременно само третье лицо (застрахованное лицо или выгодоприобраетель) становится носителем соответствующего указанного в договоре права.
Порядок и процедура заключения указанного договора, как и других гражданско-правовых договоров, определяется в основном правилами главы 28 ПС РФ.
Исходя из того, что гражданское законодательство базируется на признании равенства участников регулируемых им отношений, основные положения о заключении договоров не формулируют, как это было ранее, каких-либо особых правил.
В соответствии с нормами, установленными законом (п.1 ст.432 ПС РФ) договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Соглашение есть не что иное как взаимодействие воли каждой из сторон, направленное на достижение одной и той же юридической цели117. Поскольку договор является соглашением, заключаемым не менее чем двумя сторонами, возникновение договорного обязательства требует, как мы уже говорили, взаимного согласования сторонами всех существенных условий.
Отсюда следует сделать вывод о том, что договор не считается заключенным при отсутствии согласования хотя бы по одному из таких условий.
В ГК РФ сказано, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст. 432 ГК РФ).
Всё, что предшествует этой стадии, создать договор не может, (разумеется, это не относится к действиям, направленным на заключение предварительного договора, которому придается самостоятельное значение)118.
В связи с этим большинство авторов (М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, Б.И. Путинский, и др.)119 выделяют две стадии достижения соглашения при заключении договора: 1) предложение заключить договор (оферта); 2) согласие заключить договор (акцепт), принятие предложения.
Некоторые авторы выделяют три основных этапа заключения договора: направление одной стороной оферты; рассмотрение другой стороной оферты и её акцепт; получение акцепта стороной, направившей оферту. На наш взгляд, выделение вышеперечисленных трех стадий в порядке заключения договора будет более верным. Поэтому, применительно к указанным стадиям рассмотрим порядок заключения договора обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел.
Учитывая вышесказанное, договор обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел, как и любой другой гражданско-правовой договор, будет считаться заключенным в соответствии с нормами, установленными законом (ст.432 ПС РФ), когда между сторонами (страховщиком (ЗАО «СКПО») и страхователем (МВД России)) будет достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которое будет облечено в соответствующую форму, необходимую для данного договора.
Однако, при установлении договоренности по всем существенным условиям необходимо исходить из того, что конкретные типы договорных обязательств обладают определенной спецификой.
Оферта и акцепт порождают в силу закона определенные обязательства как для страхователя, так и для страховщика. Оферта связывает оферента возможностью её принятия в установленные сроки, а присоединение к ней акцепта обуславливает признание договора обязательного страхования состоявшимся.
