Введение к работе
Актуальность темы исследования. Основное предназначение бюро кредитных историй - сбор и предоставление кредиторам информации о заемщиках с целью снижения рисков кредитования. Особую актуальность эта сфера деятельности приобрела в связи с тем влиянием, которое оказывает на российскую экономику и ее банковскую систему мировой финансовый кризис.
Результаты 2008 года для банковского сектора не однозначны. С одной стороны по банковской системе в целом зафиксированы довольно высокие темпы роста (активы выросли на 39.2%, капитал - на 42.7%, кредитный портфель - на 39.5%). С другой стороны мировой финансовый кризис оказал существенное негативное влияние на многие российские банки. В 2008 году число действующих кредитных организаций снизилось на 68. Кроме того, ряд банков официально сменил своих владельцев. Процентные ставки по кредитам для населения, предприятий и для самих банков существенно выросли и в ряде случаев превышают 30%. Многие банки продемонстрировали убыток, а общая прибыль банковского сектора по результатам 2008 года снизилась, несмотря на рост активов и капитала. Еще одним негативным итогом года стал заметный рост объема просроченной задолженности у российских банков. За год он вырос в 2.3 раза с 184.1 млрд. руб. на 1 января 2008 года до 422 млрд. руб. на конец года. Доля просроченной задолженности выросла с 1.291% на начало года до 2.122% на 1 января 2009 года. Основной рост пришелся на четвертый квартал, ведь еще в сентябре данный показатель был равен 1.33%. Текущий уровень просроченной задолженности соответствует показателям середины 2002 года. Но до исторического максимума еще довольно далеко, чтобы его превысить просроченная задолженность должна вырасти втрое. При этом надо отметить, что просроченная задолженность по кредитам нефинансовым организациям выросла в 3.1 раза, а по кредитам физическим лицам всего в 1.5 раза, хотя до этого года наблюдалась обратная тенденция - просроченная задолженность физических лиц росла быстрее, чем просроченная задолженность предприятий. Отчетливым результатом кризиса стало значительное падение прибыльности банков. По итогам октября и ноября 2008 года в банковской системе РФ вообще был зафиксирован сальдированный убыток (40.1 млрд. руб. и 0.7 млрд. руб. соответственно). Сальдированная прибыль банков в 2008 году составила всего 409.2 млрд. руб., что на 19.4% меньше по сравнению с прошлым
годом. В целом прошедший год с прибылью закончили всего 1050 кредитных организаций (94.9%), что на 4.1 процентных пункта меньше, чем в 2007 году. Это худший результат за последние 7 лет.
Не секрет, что в этих условиях особую популярность получили схемы «рефинансирования», когда заемщики берут кредит в одном банке, затем чтобы его погасить кредитуются в другом банке и т.д. Количество банков в данной цепочке не редко доходит до четырех-пяти. В связи с этим вероятность возникновения кризиса «плохих долгов» (в особенности на потребительском рынке) и связанного с ним кризиса ликвидности, далеко не призрачна. Поэтому в сегодняшних условиях банки разрабатывают более эффективные подходы к оценке платежеспособности заемщиков и стараются идти по пути их более строгого отбора.
При этом современный этап развития российской системы учета кредитных историй характеризуется всемерной активизацией банков страны в использовании кредитной информации. Так, если в 2007 году ОАО «Национальное бюро кредитных историй»1 предоставило банкам 6 194 454 кредитных отчета, то в 2008 году -14 116 263. По состоянию на 1 января 2009 года ОАО «НБКИ» хранит информацию, включающую 27 724 696 записей кредитных историй, взаимодействует с 650-ю банками, предоставляя им более 1 миллиона кредитных отчетов ежемесячно.
В этих условиях актуальность института кредитных историй и в особенности принципов их формирования, хранения и использования трудно переоценить. Осуществляя развитие системы учета кредитных историй, без выявления и изучения принципов ее функционирования «мы погружаемся в хаос событий, коими вполне управляет слепой случай и где шаткость последствий отвечает совершенно непостоянству начал»2.
Степень научной разработанности темы исследования. В литературе существует ряд работ, посвященных различным аспектам правового регулирования отношений, составляющих предмет законодательством о кредитных историях. Так, отдельные вопросы по теме исследования рассмотрены в работах Алексеева Д.Г., Бачило И.Л., Борисова А.Н., Викулина А.Ю., Воронина Б.Б., Голубева С.А., Дашяна М.С., Енина И.В.,
1 Крупнейшее в России бюро кредитных историй. Создано ведущими 30-ю ведущими банками страны в апреле 2005 года, внесено в государственный реестр бюро кредитных историй приказом ФСФР России № 06-341/пз-и от 21.02.2006 г., лицензия на деятельность по технической защите конфиденциальной информации серия КИ 0026, номер 001260, выдана ФСТЭК России 18.10.2005 г., регистрационный номер 0400.
1 Орлов М.Ф. О государственном кредите. У истоков финансового права. М., 1998. С. 334.
Мартынова Т.С., Петрова М.И., Пыхтина СВ., Сапегиной Е.Ю., Соколовой О.С, Спектор Е.И., ТосунянаГ.А., Фальковской М., Хоменко Е.Л., Шестакова Н.А. и др.
Тем не менее, основные вопросы теории принципов законодательства о кредитных историях в значительной степени остались вне поля зрения научного сообщества. В юридической литературе не сформулированы методологические подходы к их выявлению, рассмотрению и классификации, не выявлены условия и факторы, обусловливающие наличие специфики принципов законодательства о кредитных историях, не проведен комплексный анализ особенностей построения системы этих принципов.
С учетом актуальности и степени научной разработанности темы основная цель исследования состоит во всестороннем научном анализе законодательства о кредитных историях и выявлении системы его принципов, характеризующих сущность и содержание этого законодательства, отражающих его внутренне строение, статику, применение и динамику.
Задачами исследования являются:
определение понятия «принципы законодательства о кредитных историях» и
научное обоснование предложенного определения;
установление места принципов законодательства о кредитных историях в системе принципов права;
выявление и научное обоснование конкретных принципов законодательства о кредитных историях;
обоснование системного характера принципов законодательства о кредитных историях и их классификация.
Предметом исследования являются отношения, возникающие по поводу информационного обмена кредитными историями. Объектом исследования выступают нормы российского законодательства о кредитных историях.
Теоретическая основа исследования. Комплексный характер исследования обусловил привлечение и использование не только узкоспециальной литературы, освещающей вопросы информационного обмена кредитными историями, но и источников по философии, теории государства и права, конституционному, международному, гражданскому, уголовному, административному, банковскому и финансовому праву.
Теоретическую основу исследования составляют труды таких российских ученых, как Агарков М.М., Александров Н.Г., Алексеев С.С, Асканзий СИ., Аржанов
M.A., Бачило И.Л., Вельский К.С., Брагинский М.И., Братусь С.Н., Дембо Л.И., Ерофеев Б.В., Изгоев А.С., Иоффе О.С, Лившиц Р.З., Мартемьянов B.C., Орлов М.Ф., Павлов И.В., Пискотин М.И., Поленина СВ., Процевский А.И., Райхер В.К., Сорокин В.Д., Стучка П.И., Толстой Ю.К., Халфина P.O., Чхиквадзе В.М., Шаргородский М.Д., Шейндлин Б.В., Явич Л.С., Янчук В.З., Яковлев В.Н., Яковлев В.Ф., Ямпольская Ц.А.
Анализировались также научные работы таких зарубежных ученых, как Buchanan J., Dorn D., Ingraham P., Gray A., Jenkins В., Hayek F., Homer C, Kettl D., Kliksberg В., Madison J., Paganel P., Pinchot G. E., Sanders R., Savas E., Schwartz H., Smith A., Sonders D.
Методологической основой исследования служит общенаучный диалектический метод познания и вытекающие из него частно-научные методы исследования: нормативно-правовой, системный, технико-юридический, сравнительно-правовой, структурно-функциональный, формально-логический и другие. Их применение позволило автору рассмотреть вопросы исследования в их целостности, взаимосвязи и взаимообусловленности, всесторонне и логически последовательно.
Научная новизна диссертации заключается в том, что впервые в российской юридической науке предложено всестороннее теоретическое обоснование системы принципов законодательства о кредитных историях.
Проведенное исследование позволило вынести на защиту следующие положения:
Принципы законодательства о кредитных историях - это выводимые путем анализа содержания данного законодательства его специфические основные начала (исходные положения), регулирующие порядок формирования, хранения и использования кредитных историй с целью повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, а также повышения эффективности работы кредитных организаций.
Система принципов законодательства о кредитных историях включает:
принцип акцептного внесения (предоставления), включающий начала: акцепта, внесения и предоставления;
принцип легалитета, включающий начала: акцептного легалитета, идентификационного легалитета, а также легалитета прав и обязанностей;
принцип специалитета, включающий начала: специалитета содержания кредитной истории, специалитета целей формирования, хранения и использования кредитной истории, а также специалитета реестра кредитных историй;
принцип достоверности, включающий начала: акцепта, внесения, предоставления, акцептного легалитета, идентификационного легалитета, легалитета прав и обязанностей, специалитета содержания кредитной истории, специалитета реестра кредитных историй.
принцип ограниченной оборотоспособности,
принцип конфиденциальности.
3. В соответствии с принципом акцептного внесения (предоставления) согласие
субъекта является обязательным условием появления его кредитной истории и, если
источником формирования кредитной истории получено указанное согласие, то
кредитная история должна быть внесена в бюро кредитных историй и может
предоставляться пользователю кредитной истории только при наличии специального
согласия данного субъекта. Данный принцип включает:
а) начало акцепта, включающее положения:
об обязательности получения источником формирования кредитной истории согласия заемщика на предоставление информации о нем в бюро кредитных историй (согласия на внесение);
об обязательности получения пользователем кредитной истории согласия субъекта кредитной истории на получение этим пользователем кредитного отчета, содержащего кредитную историю данного субъекта (согласия на предоставление);
б) начало внесения, т.е. положение об обязательности внесения источником
формирования кредитной истории кредитной истории в бюро кредитных историй при
наличии согласия субъекта кредитной истории;
в) начало предоставления, т.е. положение об обязательности предоставления
бюро кредитных историй пользователю кредитной истории кредитного отчета,
содержащего кредитную историю субъекта кредитной истории, при наличии его
согласия.
4. В соответствии с принципом легалитета кредитная история может быть сфор
мирована исключительно на легальных основаниях, к числу которых относятся:
наличие согласия субъекта кредитной истории, а также надлежащим образом
проведенная идентификация субъекта кредитной истории со стороны источника формирования кредитной истории. При этом легальное возникновение кредитной истории влечет появление у участников информационного обмена предусмотренных Законом прав и обязанностей. Этот принцип включает:
а) начало акцептного легалитета, в соответствии с которым если в бюро
кредитных историй появилась кредитная история субъекта, то для всех пользователей
кредитной истории она появилась легально и, следовательно, пользователь кредитной
истории может ее легально использовать;
б) начало идентификационного легалитета, согласно которому если в бюро
кредитных историй появилась кредитная история субъекта, то для всех пользователей
кредитной истории данная кредитная история является кредитной историей именно
этого субъекта;
в) начало легалитета прав и обязанностей, в соответствии с которым легальное
введение в гражданский оборот кредитной истории влечет появление у участников
информационного обмена предусмотренных Законом прав и обязанностей в
отношении данной кредитной истории.
5. Сущность принципа специалитета состоит в специальном характере содержания кредитной истории, допустимости формирования, хранения и использования кредитной истории только в предусмотренных Законом целях, а также в обязательности обеспечения тождества информации, содержащейся в кредитной истории соответствующего субъекта, действительно имевшим место в реальной жизни фактам, подлежащим включению в кредитную историю данного субъекта. Данный принцип включает:
а) начало специалитета содержания кредитной истории, включающее:
специалитет структуры кредитной истории, т.е. положения о структурном разделении кредитной истории на титульную, основную и дополнительную (закрытую) части;
субсидиарный специалитет состава кредитной истории, проявляющийся в наличии: (а) детального перечня сведений, которые могут входить в состав кредитной истории; (б) возможности дополнительно включать в состав основной части кредитной истории сведения, официально полученные из государственных органов.
б) начало специалитета целей формирования, хранения и использования
кредитной истории, в соответствии с которым кредитная история может
формироваться, храниться и использоваться только в специально предусмотренных
Законом целях - для заключения договора займа (кредита);
в) начало специалитета реестра кредитных историй, включающее требования об
обеспечении точности информации, составляющей кредитную историю, а также о
возможности вести реестр кредитных историй лишь строго определенным
юридическим лицам.
6. Согласно принципу достоверности, если в бюро кредитных историй хранится
кредитная история, которая не находится в процессе оспаривания, и любой
пользователь кредитной истории в предусмотренном Законом порядке может быть
допущен к этой кредитной истории, то для всех пользователей данная кредитная
история является достоверной. Принцип достоверности основывается на ряде
положений, являющихся структурными элементами других основополагающих
принципов законодательства о кредитных историях. Эти структурные элементы
других принципов являются исходными началами законодательства о кредитных ис
ториях и направлены на усвоение режимом формирования, хранения и использования
кредитных историй принципа достоверности. В обеспечении достоверности
кредитных историй участвуют следующие исходные начала законодательства о
кредитных историях: акцепта, внесения, предоставления, акцептного легалитета,
идентификационного легалитета, легалитета прав и обязанностей, специалитета
содержания кредитной истории, специалитета реестра кредитных историй.
7. В соответствии с принципом ограниченной оборотоспособности кредитная
история и совокупность кредитных историй являются самостоятельными объектами
гражданских прав. При этом специфика кредитной истории как ограниченно
оборотоспособного объекта гражданских прав состоит в том, что:
а) ее обладателями могут являться субъект кредитной истории, источник
формирования кредитной истории и бюро кредитных историй;
б) ее нахождение в обороте допускается только при наличии на это письменного
или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика либо
субъекта кредитной истории.
В отличие от этого, ограниченная оборотоспособность совокупности кредитных историй (как единого объекта гражданских прав) имеет следующие специфические черты:
а) ее обладателем может быть только бюро кредитных историй;
б) ее нахождение в обороте допускается только по решению организатора торгов.
8. Согласно принципу конфиденциальности сведения, входящие в состав
кредитной истории, являются частью информации о личной жизни граждан, в силу чего такие сведения могут участвовать в информационном обмене только в порядке, предусмотренном для конфиденциальной информации.
В процессе подготовки диссертация обсуждалась и получила высокую оценку на заседаниях кафедры банковского права и финансово-правовых дисциплин Академии народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации, в Федеральной службе по финансовым рынкам, Центральном каталоге кредитных историй, а также в Национальном бюро кредитных историй.
Отдельные идеи, теоретические и практические положения и выводы, изложенные в диссертации, нашли свое отражение в 18 публикациях, подготовленных автором.
Практическая значимость исследования обусловлена его актуальностью, как для законотворческой, так и для правоприменительной деятельности. Полученные выводы и обобщения могут быть использованы при систематизации и совершенствовании норм законодательства Российской Федерации о кредитных историях. Материалы диссертации широко используются в практике информационного обмена между Национальным бюро кредитных историй, источниками формирования кредитных историй, пользователями кредитных историй и субъектами кредитных историй.
Результаты исследования могут найти применение в учебно-педагогической деятельности при преподавании курсов информационного, административного и банковского права, а также в процессе проведения научных исследований по соответствующей проблематике.
Структура исследования. Работа состоит из введения, трех глав, списка литературы и списка нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, использованных при подготовке работы.
