Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Защита банковских вкладов граждан в отечественном и зарубежном законодательствах
1. Правовое регулирование защиты банковских вкладов граждан в Российской Федерации 11
2. Правовые основы защиты прав вкладчиков в зарубежных странах 38
Глава 2. Современное состояние и проблемы совершенствования правовой защиты вкладов населения в банковской системе Российской Федерации
1. Проблемы состояния защиты вкладов населения в банковской системе Российской Федерации 62
2. Пути совершенствования защиты прав вкладчиков - физических лиц в банковской системе Российской Федерации 119
Заключение 125
Список литературы 134
Приложение 1 144
- Правовое регулирование защиты банковских вкладов граждан в Российской Федерации
- Правовые основы защиты прав вкладчиков в зарубежных странах
- Проблемы состояния защиты вкладов населения в банковской системе Российской Федерации
- Пути совершенствования защиты прав вкладчиков - физических лиц в банковской системе Российской Федерации
Введение к работе
Актуальность темы исследовании. Изменения в экономике, политике, социальной жизни России вызвали необходимость в кардинальном преобразовании законодательства Российской Федерации.
Становление правового государства — это сложный и противоречивый процесс. Поэтому неслучайно повышенное внимание современной юридической науки к проблемам защиты вкладов граждан России. Их социальная адекватность, стабильность и защищенность являются необходимым условием развития прогрессивной и процветающей банковской системы Российской Федерации.
Поиск путей исправления существующего нестабильного положения банковской системы России в правовом аспекте и, как следствие, ее приведения к стабилизации является одной из основных задач российской юридической науки. Наибольшая опасность для банковской системы Российской Федерации кроется в отсутствии системы защиты вкладов граждан. Так, с 1991 по 1998 гг. включительно, в банковской системе Российской Федерации и различного рода «финансовых пирамидах» свои вклады потеряли почти 40 млн человек.1
Самый большой удар вкладчикам был нанесен кризисом, произошедшим в валютно-финансовой сфере в августе 1998 г., когда российский рубль обесценился сразу в пять раз.
Особый интерес представляет то обстоятельство, что никто не понес за это ответственности: ни Центральный банк Российской Федерации (далее - ЦБ РФ), ни Министерство финансов Российской Федерации (далее — Минфин России), ни Президент РФ, ни другие органы власти страны. Потери же сбережений граждан Российской Федерации огромные. В общей структуре совершаемых в стране противоправных деяний значительное место занимает одностороннее 1 Валиуллин К.Б., Заринова Р.К. История России. XX век: Учебное пособие. Уфа РИО БашГУ, 2002. 234 с.
решение Правительства РФ и ЦБ РФ о девальвации рубля, повлекшей за собой обесценивание банковских вкладов граждан.
В соответствии с Конституцией РФ государство обязано обеспечить гарантированную государственную защиту прав и свобод гражданина.
До настоящего времени потерянные населением вклады не признаны государством своим долгом, а следовательно, отсутствует реальная возможность удовлетворения законных прав граждан по их банковским вкладам, потерянным в результате дефолта.
Уполномоченный по правам человека в Российской Федерации отмечал, что "разразившийся финансовый кризис привел к массовому обнищанию населения, доверявшего свои сбережения государству, банковской системе, ущемлены экономические права 70 млн. граждан".1
Долг государства гражданам России составил свыше 450 млрд рублей. Называют общую сумму (вместе с деньгами, которые находятся в коммерческих структурах), составляющую более 500 млрд долларов, или (в пересчете на одного гражданина - от младенцев до стариков) - 3,5 тыс. долларов.
За годы реформ у населения ПОСТОЯЕШО изымались сбережения с помощью создания различных коммерческих банков, интересы которых лоббировались на уровне правительства.2
Необходимо отметить, что к дефолту банкиры были подготовлены заранее. Механизмы перевода средств, как правило, встроены в другие операции. Бывший глава ЦБ РФ С. Дубинин в интервью газете "Аргументы и факты" привел пример: "Московский национальный банк дал огромный кредит какому-то непонятному байку в государстве Науру. Средства эти исчезли".3
Пока вкладчики пытаются забрать из банков свои деньги, те в свою очередь создают банки-двойники: Банк "Российский кредит" — "Импэксбанк", "МЕНАТЕП" - "Доверительный инвестиционный", "СБС-Агро" - "Первое общество взаимного кредита" и т.д. Долги, разумеется, остаются на рухнувшем старом банке.
Наиболее распространенный способ укрывательства денег вкладчиков — кругооборот средств по корреспондентским счетам, которых каждый банк имеет многие десятки, и даже сотни, в других российских банках и за рубежом. Без них ни один банк не смог бы работать. Деньги непрерывно переходят с одного корреспондентского счета на другой.
Под давлением общественного мнения законодателем был принят Федеральный закон от 10.05.1995 № 73-ФЗ "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации"1, в соответствии с которым государство приняло своим долгом вклады населения в банковской системе страны до 1991 г. Тем не менее до настоящего времени этот закон не исполняется. В нарушение ст. 12 этого закона не определены ни порядок, ни способ возврата вкладов населению.
Вклады населения, потерянные в результате кризиса 1998 г. и банкротства банков как до, так и после 1998 г., государство своим долгом не признает. В то время как государство создало условия потери вкладов населения в банковской системе страны, государство в лице ЦБ РФ производило контроль деятельности коммерческих банков в целях соблюдения интересов вкладчика.
В настоящее время примерно 360 некоммерческих банков страны, в которых находится порядка 10 % всех вкладов населения России, имеют отрицательное значение капитала, то есть они истратили не только свои средства, но и средства вкладчика. Необходимо учесть, что примерно 400 коммерческих банков на рубеже 2001-2003 гг. имели серьезные финансовые трудности. Таким образом, можно говорить об отсутствии гарантированной
1 Собрание законодательства РФ. 1995. Лг» 20, Ст. 17 государственной системы защиты вкладов населения в банковской системе страны.
Отсутствие гарантированной защиты вкладов населения в банковской системе приводит к недоверию населения к ней. Недоверие населения к банковской системе влечет за собой отток средств из банковской системы, в результате чего прекращаются инвестиции в развитие страны. Возникает вопрос, почему отсутствует система защиты вкладов населения, ведь только ее разработка и внедрение могут поспособствовать разрешению существующего противоречия.
Целью диссертацпоной работы является исследование правовых, экономических, социальных взаимоотношений вкладчика - физического лица с кредитной организацией, ЦБ РФ, государством по защите средств вкладчика в банковской системе страны, а также определение причинно-следственных связей потерь вкладов и выработки рекомендаций но совершенствованию российского законодательства в интересах восстановления доверия населения к банковской системе страны.
Эта цель достигается путем решения следующих задач:
- осуществление анализа действующего законодательства с целью выявления прав и свобод вкладчика - физического лица в банковской системе Российской Федерации, ответственности государственных органов и кредитных организаций перед вкладчиком, а также изучение действующего банковского законодательства и сопоставление его с Конституцией РФ, Европейской конвенцией о защите прав человека и основных свобод от 04.11.1950 (с изменениями оті 1.05.1994) (далее - Европейская конвенция) с целью определения причинно-следственных связей нарушения прав вкладчиков в банковской системе Российской Федерации;
- выявление динамики правовых основ защиты прав вкладчиков и их взаимосвязи с развитием законодательства в банковской системе Российской Федерации;
- исследование правового положения вкладчика, банка, Банка России, государства в договоре банковского вклада, их прав, обязанностей и ответственности;
- анализ зарубежного опыта по защите вкладов граждан и его использование в банковской системе Российской Федерации.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в системе защиты вкладов граждан в банковской системе Российской Федерации.
Предметом исследования является нормы права, регулирующие общественные отношения, возникающие в процессе осуществления защиты вкладов граждан в банковской системе РФ, а также судебные споры с участием банков и кредитных организаций, материалы практики судов общей юрисдикции.
Теоретической и методологической основой являются теоретические положения общей теории права, науки финансового права, банковского права, гражданского права и иные отрасли права, а также труды таких видных ученых и практиков как: М.М. Лгарков, Х.Л. Андриашии, Л.Ю. Викулин, Я.А. Гейвандов, О.Н. Горбунова, Е.Ю. Грачева, Л.Г. Ефимова, М.В. Карасева, Ю.А. Крохина, Л.А. Лунц, Л.А. Новоселова, Э.Д. Соколова, Г.А. Тосуняіі, ІІ.И. Химичеваи др.
При проведении научного исследования применялись следующие методы: системный подход, логическое осмысление, анализ и синтез, методы экспертных оценок, сравнительно-правовой и др.
Нормативную основу работы составили нормы конституционного, административного, финансового, банковского и гражданского права.
Научная новизна работы. Данная диссертация является одним из первых комплексных исследований защиты вкладов граждан в банковской системе Российской Федерации как системы гарантирования государственной защиты прав и свобод.
Несмотря на то, что в настоящее время имеется большое количество публикаций, касающихся вопроса защиты вкладов граждан в банковской системе Российской Федерации, в основном они затрагивают лишь отдельные аспекты исследуемой темы, например: защита интересов вкладчика в договоре банковского вклада, исследование проблемы изменения банком в одностороннем порядке размера процентов по вкладам и т.п.
На диссертационном уровне за последнее время были защищены научные работы Т.Н. Киселевой "Организационно-методические основы функционирования системы защиты вкладов населения в условиях реструктуризации банковской системы страны" (2000), И.И. Игнатовской "Конституционно-правовое регулирование денежно-кредитных отношений в РФ" (2000), В.Ф. Лазаренко "Договор банковского вклада в гражданском праве России" (2003), В.Н. Новицкой "Правовое регулирование банковских вкладов граждан" (2004), А.В. Турбанова "Финансово-правовые основы создания и функционирования системы страхования банковских вкладов в Российской Федерации" (2004).
Однако данные диссертации носят узконаправленный характер и затрагивают в основном проблемы изучения договора банковского вклада, который является одной из составляющих системы защиты вкладов населения в банковской системе страны и определяет взаимоотношения вкладчика и кредитной организации и ответственность сторон. Государственная система включает в себя законодательную, исполнительную и судебную ветви власти.
В результате проведенного исследования на защиту выносятся следующие новые или содержащие элементы новизны положения:
1. Аргументируется необходимость введения ответственности государства или Центрального банка РФ перед вкладчиком, а также введения ответственности учредителей банка, первых лиц за сохранение и возврат вкладов из кредитных организаций;
2. Приводится авторская позиция, что создание единой формы договора банковского вклада должно быть позложено на Центральный банк РФ как государственный орган, в целях обеспечения порядка защиты и возврата вкладов граждан в банках РФ;
3. Обосновывается предложение о необходимости внедрения зарубежного опыта по созданию систем защиты вкладов граждан, где показан разный подход к этой проблеме. Это создание системы страхования вкладов с государственным капиталом, с государственным капиталом и капиталом коммерческих банков, только с капиталом коммерческих банков.
Формирование в России системы страхования банковских вкладов является первым этаном создание системы государственной, гарантированной защиты банковских вкладов, способно оказать заметное влияние на решение целого комплекса социальных, правовых и макроэкономических проблем.
4. Обосновывается, что в целях соблюдения конституционных прав вкладчиков в банковской системе, необходимо создание законодательно оформленного порядка (механизма) по проверке на предмет соответствия нормативно-правовых актов Конституции РФ и международным соглашениям по правам человека и другим нормативно-правовым актам в части функционирования банковской системы на этапе их подготовки, рассмотрения, утверждения.
5. На основании Конституции РФ и Европейской конвенции по правам человека сформулированы основные требования к государственной системе защиты вкладов граждан на основании которых определены функциональные элементы системы и разработана структурная схема.
Теоретическая значимость диссертации заключается в разработке проблем защиты вкладов граждан в банковской системе Российской Федерации на основе познания социальной и юридической сущности.
Практическая значимость диссертационного исследования. Обозначенная выше новизна работы определяет ее практическую значимость. Она обусловлена возможностью применения полученных результатов и выводов в процессе совершенствования законодательства и использования их в практике.
Кроме того, материалы диссертации могут быть использованы в учебном процессе в ходе подготовки лекций по финансовому и банковскому праву, а также при разработке учебных и методических пособий по данной проблематике.
Апробация результатов исследования. Диссертация была обсуждена на кафедре финансового и административного права Всероссийской государственной налоговой академии Министерства Российской Федерации по налогам и сборам. Материалы диссертационного исследования использовались автором при проведении занятий по финансовому праву в названном вузе. Положения диссертации отражены в публикациях автора.
Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, двух глав, включающих четыре параграфа, заключения, списка литературы, использованной при написании диссертации, и двух приложений. Объем диссертации составляет 145 страниц.
Правовое регулирование защиты банковских вкладов граждан в Российской Федерации
В соответствии с законодательством вкладчиком признается гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое нз указанных лиц, в пользу которого внесен вклад. Вкладчики свободны в выборе банка для размещения в них принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.1
В финансовых операциях, совершаемых в банках, участвуют не только вкладчики, но и клиенты банка.
Клиентами банка являются юридические и физические лица, которые по собственной инициативе и с согласия банка связали себя с последним правоотношениями, возникающими по поводу помещения в банк денежных и иных ценностей и выплате банком вознаграждения за это в денежной форме и/либо - в виде оказываемых им услуг — кредитования, осуществления расчетно-кассовых и доверительных операций.
Таким образом, клиент банка это юридические и физические лица, пользующиеся всеми услугами банка.
Особое место во взаимоотношении банка и вкладчика занимает вопрос сохранения и возврата вклада.
Как показала практика развития и становления банковской системы РФ в период перехода на рыночные отношения, эти взаимоотношения недостаточно урегулированы. Примером этому служат события, происшедшие в России в 90-х годах, когда граждане были лишены своих вкладов в банковской системе страны и которые им до настоящего времени не возвращены.
Банковская система, будучи одним из важных звеньев рыночной экономики, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны.
Рассмотрим правовые основы функционирования банковской системы РФ, а также взаимоотношения вкладчика - физического лица с кредитными организациями и государством.
Банковская система характеризуется наличием в ней не только процессов управления, но и способности к самоуправлению и самоорганизации.
Действующая в России банковская система, ее организационные формы и другие характеристики непосредственно регулируются Конституцией РФ, Законами о банках и о Банке России, Гражданский кодекс РФ, другими федеральными законами, а также нормативными правовыми актами Банка России.
В Конституции РФ четко изложены обязанности и гарантии государства по защите частной собственности, чести и достоинства гражданина. Далее дадим комментарии к статьям Конституции РФ.
Ст. 2 Конституции РФ Человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина - обязанность государства.
В Конституции понятие "высшая ценность" отнесено к человеку, его правам и свободам. Характерно, что так не определяется никакая другая основа конституционного строя.
Конституционным провозглашением прав и свобод человека как высшей ценности Российская Федерация признала требования демократического международного сообщества, таких общепризнанных актов международного права, как Всеобщая декларация прав человека от 10 декабря 1948 г., Международный пакт об экономических, социальных н культурных правах и Международный пакт о гражданских и политических правах от 19 декабря 1966 г.
Указанные международные акты и ст. 2 Конституции исходят из понимания, что права и свободы человека возникают и существуют не по соизволению государства. Основой прав и свобод является человеческое достоинство. Статья 2 впервые устанавливает обязанность государства признавать, соблюдать и защищать права и свободы человека. Это означает, что источник и основа этих прав находятся вне государства. Права и свободы человека и гражданина неприкосновенны и нерушимы.
Провозглашение защиты прав и свобод человека и гражданина означает также обязанность государства создать специальные учреждения по их охране. Это суды, органы охраны общественного правопорядка, прокуратуры. Конституцией введена должность Уполномоченного по правам человека. Обязанность государства защищать права и свободы человека и гражданина пронизывает все содержание Йонсппуции.
Правовые основы защиты прав вкладчиков в зарубежных странах
С момента принятия Конституции и но настоящее время реформаторам так и не удалось на законодательном уровне выработать действенные средства защиты прав вкладчиков в банковской системе РФ. Кроме того, отсутствие государственных гарантий, ответственности учредителей и первых лиц кредитных организаций за возврат вкладов физическим лицам превратили многие банковские структуры в механизм наживы и отмывания денег.
В этой связи прежде всего возникает вопрос — возможна ли надежная защита вкладов населения и есть ли она за рубежом.
Большой интерес представляет, например, опыт в этой области, сложившийся в США.1 Глобальный экономический и политический кризис, разразившийся в конце 20-х гг., потребовал поиска дополнительных стабилизаторов рыночного хозяйства, а также его большей социальной ориентации. В США в 1933—1934гг. в соответствии с Законом Гласса— Стиголла (Glass—Stigall Act) о банковской деятельности в целях укрепления доверия граждан к надежности банковской системы создается государственная система страхования вкладов, появляются новые институты - Федеральная корпорация страхования депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC или ФКСД) и Федеральная корпорация ссудо-сберегательных ассоциаций (Federal Saving and Loan Insurance Corporation, FSLIC или ФКСССА). Последняя была создана для страхования депозитов в ссудо-сберегательных банках (mutual saving banks). ФКСД взяла на себя функцию страхования вкладов рядовых граждан, не превышающих некой установленной максимальной суммы. В последующие годы ФКСД, несомненно, помогла снизить число случаев массового изъятия депозитов вкладчиками, хотя и не предотвратила многочисленных случаев банкротства банков. Как показала практика 80—90 гг., она оказалась отчасти виновной в преувеличенном размере риска, который принимали на себя банки, и даже в банкротстве ряда банков. Каждый застрахованный банк обязали выплачивать два раза в год страховую премию, размер которой определялся суммой подлежащих страхованию депозитов. При этом исходили из предположения, что со временем сумма средств для страхования в распоряжении ФКСД станет достаточно большой, чтобы предотвращать большую часть банкротств.
Банкам, принимающим вклады, запрещалось заниматься в качестве основной деятельности гарантированием размещения непервоклассных ценных бумаг. То есть коммерческие банки были отделены от инвестиционных (организаций, занимающихся консалтингом, гарантирующих размещение ценных бумаг и предоставляющих брокерские услуги фирмам, эмитирующим новые акции или облигации и т.д.).
Коммерческим банкам запрещалось платить проценты по депозитам до востребования. ФРС, созданной еще в 1913 г. в соответствии с Законом о федеральном резерве, предоставлялось право устанавливать для банков - членов ФРС потолок процентных ставок по срочным и сберегательным вкладам.
В 1971 г. был создан Национальный фонд страхования паевых счетов кредитных союзов (National Credit Union Share Insurance Fund, NCUSIF) для страхования счетов в кредитных союзах.
В 1989 г. Конгресс внес изменения организационной структуры системы федерального страхования депозитов посредством введения в действие Закона о реформе, оздоровлении и принудительных мерах в отношении финансовых учреждении. В результате было осуществлено упразднение FSLIC и вся полнота ответственности за систему федерального страхования депозитов перешла к FDIC. Это было связано с крахом сотен ссудно-сберегательных ассоциаций в 80-х гг. и падением доверия к банковской системе. Почти все положения нового закона относились главным образом к ссудно-сберегательным учреждениям, однако некоторые важные новые правила и нормы затрагивали и собственно банки. К примеру, впервые банковские холдинговые компании получили право приобретать сберегательные банки и ссудно-сберегательные ассоциации с прочным финансовым положением (прежде ФРС разрешала им приобретение только терпящих крах сберегательных учреждений). Это оказало значтгую поддержку банковским организациям, стремящимся расширить деятельность за пределы штата своего базирования, поскольку теперь появилась возможность привлечения новых депозитов и открытия банковских отделений, находящихся на отдаленном расстоянии.
Согласно новому закону была перестроена ФКСД: ее страховой фонд разделили на фонд страхования банков и фонд страхования сберегательных ассоциаций, причем последний предназначался для страхования депозитов ссудно-сберегательных учреждений. Новый закон оговаривал постепенное повышение комиссионных, взимаемых обоими подразделениями ФКСД с депозитных учреждений, которые пользовались федеральным страхованием, с тем чтобы увеличить резервы ФКСД до уровня, составляющего, по меньшей мере, 1,25% стоимости всех застрахованных депозитов. Наконец, закон разрешил ссудно-сберегательным ассоциациям преобразовываться в коммерческие банки, если они в состоянии соответствовать банковским стандартам.
Проблемы состояния защиты вкладов населения в банковской системе Российской Федерации
Большой теоретический и практический интерес представляет анализ проблем взаимоотношений ЦБ РФ, кредитных организаций, вкладчика -физического лица в части защиты вкладов населения. В соответствии с ст. ст. 2,3,79 Федерального закона "О Центральном банке РФ" государство не отвечает по обязательствам Центрального банка, Центральный банк не отвечает по обязательствам кредитных организаций даже по защите средств вкладчиков -физических лиц. Центральный банк свои расходы покрывает своими доходами и пользуется государственными средствами и средствами вкладчиков в віще фондов обязательного резервирования, хранящихся на депозите в Центральном банке РФ, получая с них прибыль.
В Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации" отсутствует понятие защиты вкладов населения.
Центральный банк - негосударственная коммерческая организация, которая в рамках государства создала такую банковскую систему в которой ни государство, ни она сама не выполняют конституционные обязанности и гарантии по защите средств населения. Статья 2 часть 3 противоречит статье 3 части 2 настоящего закона, Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и в тоже время получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Положения ст.ст.2,3,79 данного закона противоречат главной цели Центрального банка - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков провозглашенной в ст. 55 того же закона. В то же время, на основании ст.ст.2,79 комментируемого закона государство и Центральный банк могут отвечать по обязательствам коммерческих банков, если они приняли такие обязательства или это предусмотрено федеральными законами, т.е. законодатель, конструируя данные статьи, предусматривал возможность федеральных законов, в которых могут иметь место такие обязательства. Сегодня государство в лице Центрального банка отвечает по обязательствам Сбербанка только на основании Устава при отсутствии Федерального закона о Сбербанке.
Отвечая по обязательствам только одного коммерческого банка в единой банковской системе страны, Центральный банк и государство нарушают гарантированное государством равенство имущественных прав вкладчиков -физических лиц.
Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" не оговаривает степень ответственности государства и Центрального банка перед вкладчиком - физическим лицом при невыполнении Центральным банком или государством своих конституционных обязанностей по защите средств вкладчиков в случае банкротства кредитной организации или банковской системы, повлекших к потере средств вкладчиков в банковской системе. В то же время действие ст.ст. 52, 53 Конституции РФ не распространяется на Центральный банк, т.к. он в соответствии с ст.ст. 2, 79 Федерального закона " О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" не является государственным органом власти.
Па основании ст.ст.2,7,18,21,35,45,114 Конституции РФ государство гарантирует защиту нрав и свобод граждан и никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, т.е. или государство, или государство в лице Центрального банка, или сам Центральный банк, или государство в лице правительства должны в интересах выполнения выше указанных статей
Конституции РФ, нести субсидиарную ответственность по обязательствам коммерческих организаций перед вкладчиком - физическим лицом. Гражданский кодекс РФ ст. 399 раскрывает понятие субсидиарной ответственности. В Федеральном законе " О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" понятие о субсидиарной ответственности отсутствует.
В соответствии с ст.75 Федерального закона" О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Центральный банк при нарушениях кредитными организациями Федеральных законов вправе отозвать лицензию в порядке, предусмотренном Федеральными законами. При этом ни ст.75, ни Федеральный закон " О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", никакой другой, не оговаривают срок (время) принятия решения центральным аппаратом Центрального банка об отзыве лицензии, в результате со счетов коммерческих банков за время принятия решения исчезают средства вкладчиков. Так, например, решение об отзыве лицензии АКБ "Чара" центральный аппарат Центрального Банка принимал 1,5 года, в результате на счету АКБ "Чара" не осталось средств вкладчиков.
В главе III (ст.24-27) Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривается ряд мер, направленных на обеспечение стабильности банковской системы.
Пути совершенствования защиты прав вкладчиков - физических лиц в банковской системе Российской Федерации
По-нашему мнению основная цель гарантированной государственной системы защиты нрав в банковской системе страны - это сохранение и возврат вкладов и процентов но вкладам населению при любых условиях, включая форс-мажорные обстоятельства (см. Приложение 2 Система государственной гарантированной защиты прав и свобод граждан в банковской системе Российской Федерации). Этой цели должны быть подчинены деятельность законодательной, исполнительной и судебной властей. Основой построения гарантированной государственной системы защиты прав граждан в банковской системе страны являются Конституция РФ и Европейская конвенция по правам человека. Такая система должна отвечать следующим основным требованиям и которые должны быть реализованы : 1. система должна быть государственной и гарантированной, т.е. государство несет всю полноту ответственности за неисполнение прав граждан в банковской системе страны и гарантирует их исполнение (ст. 2, 45 Конституции РФ); 2. система должна быть социально направлена, т.е. политика государства в этой системе должна быть направлена не только на сохранение средств в банковской системе страны, но и на их преумножение (ст. 7 Конституции РФ); 3. система должна быть создана в интересах защиты прав каждого гражданина и народа в целом, где народ осуществляет свою власть, так и через органы государственной власти (ст. 2, 3, 32 Конституции РФ); 4. система должна гарантировать равенство прав вкладчиков банковской системы страны (ст. 19 Конституции РФ); 5. система должна обеспечивать и охранять достоинства каждого вкладчика (ст. 21 Конституции РФ); 6. система должна гарантировать защиту имущества граждан в банковской системе страны, лишение имущества возможно только по решению суда (ст. 35 Конституции РФ); 7. система должна обеспечивать гарантировашг/ю судебную защиту прав гражданина путем справедливого судебного разбирательства (ст. 46 Конституции РФ); 8. в системе защиты прав граждан в банковской системе гарантом защиты прав граждан является Президент РФ (ст. 80, 82 Конституции РФ); 9. в системе защиты прав меры по обеспечению законности прав граждан, охране собственности должно осуществлять Правительство РФ (ст. 114 Конституции РФ); 10. система должна обеспечивать право на эффективное средство правовой защиты в государственном органе, даже если это нарушение было совершено лицами, действующими в официальном качестве (ст. 13 Европейской конвенции по правам человека); 11. система должна иметь механизм запрещения злоупотребления должностным положением, правами должностных лиц государственных органов по отношению к правам вкладчиков в банковской системе РФ (ст. 17 Европейской конвенции по правам человека); 12. система защиты прав граждан в банковской системе страны должна обеспечивать соответствие указом и распоряжений Президента Конституции РФ, а также федеральные законы и другие нормативные правовые акты не должны противоречить Конституции РФ (ст. 15, 55, 90 Конституции РФ); 13. система должна обеспечивать возмещение вреда, причиненного незаконными действиями (или бездействием) органов государственной власти или их должностных лиц (ст. 53 Конституции РФ). В процессе формирования вышеизложенных требований выявлены противоречия ст. 46 и ст. 123 Конституции РФ. Если ст. 46 декларирует гарантированную судебную защиту прав и свобод гражданина, то ст. 123 декларирует осуществление судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон. На наш взгляд, принцип состязательности при гарантировании судебной защите прав и свобод гражданина не приемлем, поскольку должен действовать принцип судебной защиты прав и свобод граждан, нарушенных в банковской сфере. Исходя из сформулированных требований определяются субъекты системы в целом. В их состав входят гражданин — физическое лицо (вкладчик банковской системы), законодательная, исполнительная и судебная власти РФ. Определив субъектов системы защиты прав и свобод граждан, сформулируем ее структурную схему. Структурная схема государственной гарантированной системы защиты прав и свобод граждан в банковской системе РФ формируется на основании требований к функциональными обязанностям каждого участника системы, а также их взаимоотношений. Если функциональные обязанности составных частей системы определены Конституцией РФ, Европейской конвенцией по правам человека, Федеральным конституционным законом "О судебной системе", Федеральным конституционном законом "О Правительстве Российской Федерации", то взаимоотношения не разработаны и детально на законодательном уровне регулируются слабо.
