Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретико-правовые основы модернизации банковской системы.
1) Понятие и сущность банковской системы .
2) Историко-правовые предпосылки развития банковской системы .
Глава 2. Правовое регулирование процесса создания банковской системы Российской Федерации .
1) Создание правовых основ деятельности Центрального банка Российской Федерации .
2) Система нормативно-правового регулирования банковской деятельности в 90-е годы XX века.
Глава 3. Организационно-правовые основы развития банковской системы РФ в современных условиях .
1) Модель управления банковской системой: сущность, структура, особенности правового регулирования .
2) Актуальные проблемы развития банковской системы России.
Заключение
Список литературы и источников.
- Понятие и сущность банковской системы
- Историко-правовые предпосылки развития банковской системы
- Создание правовых основ деятельности Центрального банка Российской Федерации
- Модель управления банковской системой: сущность, структура, особенности правового регулирования
Введение к работе
Актуальность исследования обусловлена тем, что в условиях растущей рыночной экономики возрастает роль банковского кредита как одного из регуляторов рыночного регулирования хозяйственной жизни. Банковский кредит является одним из условий экономического развития, центральным элементом инфраструктуры обновления и увеличения производства. Состояние банковской системы напрямую связано с устойчивостью национальной валюты, функционирования всех сфер общественной жизни, реализацией программ социального и экономического развития.
В стране отмечается острая потребность в укреплении банковской системы и активизации рынка кредитных услуг. Для российской кредитной системы характерно наличие многочисленных проблем, которые проявляются в неразвитости сети кредитных организаций по стране, неравномерности их распределения по регионам, отсутствии многих необходимых банковских услуг для потребителей. К числу особо значимых нерешенных вопросов относится проблема финансовой устойчивости каждой в отдельности кредитной организации и всей банковской системы в целом.
Важная роль, которую играет банковская система в современном государстве, обуславливает необходимость детального и жесткого регулирования ее деятельности. Такое регулирование, осуществляемое государством, должно реализовываться только в правовых рамках. В то же время, сложный состав и комплексный характер деятельности банковской системы определяют сложность проблем, связанных с правовым регулированием банковской деятельности. В этой связи, а также в связи с тем, что современная банковская система России является достаточно молодой, происходит постоянное обновление и изменение банковского законодательства. .
В последнее время банковское законодательство Российской Федерации претерпело определенные изменения, направленные на повышение устойчивости кредитной системы и повышение эффективности ее функционирования. Принят новый закон о Центральном банке, несколько изменивший его роль в осуществлении финансовой деятельности, внесены изменения в Закон о банках и банковской деятельности, происходит формирование системы страхования вкладов.
Однако эти изменения не решили основных проблем банковской системы. По-прежнему сохраняется монопольная роль Центрального банка в руководстве банковской системой, не определено четко его положение в системе органов государственной власти с учетом принципа разделения властей, не уточнена организационно-правовая форма Банка России, не создана эффективно работающая система страхования вкладов, отсутствует действенная система ипотечного кредитования. Возникли новые правовые проблемы, связанные со вступлением России во Всемирную торговую организацию, с созданием союзного государства с Белоруссией и т.д. Нерешенность этих, а также ряда других задач актуализирует потребность в изучении проблем организационно-правового регулирования банковской системы.
Для лучшего понимания сущности, современного состояния и перспектив развития банковской системы необходимо проследить процесс ее зарождения и становления, который происходил в 90-е годы XX века. Формирование банковского законодательства в те годы осуществлялось на фоне политических и экономических кризисов, что не могло не наложить на него свой отпечаток. Остался по-своему уникальный опыт, требующий осмысления с современных позиций.
Степень научной разработанности темы. Банковская система России, ее правовой статус привлекают постоянное внимание исследователей. За последнее десятилетие появилось достаточно большое количество работ, посвященных анализу различных аспектов функционирования банковской системы.
Фундаментальные принципы построения банковской системы, основные моменты, связанные с ее развитием, получили подробное освещение в трудах Г.А.Тосуняна, А.В.Викулина, А.М.Экмаляна. Данные авторы обосновали положения о двухуровневом характере банковской системы РФ, выявили ее специфику, вскрыли ряд недостатков и пробелов в соответствующем правовом регулировании1. Представляет большой интерес обоснование данными авторами принципа полисубъектности в построении верхнего уровня банковской системы РФ, заслуживают внимания их предложения по практической реализации принципа экономического районирования в деятельности Банка России.
Глубокий анализ правового положения Центрального банка РФ, его функций и системы был приведен в исследовании Я.А.Гейвандова . Автор раскрывает двойственность юридического статуса Банка России, который, 1 Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт. Проблемы, перспективы. М., 1995; Он же. Государственное управление в области финансов и кредита в России. М., 1997; Тосунян Г.А., Викулин АЛО. Принципы банковского праваУ/Государство и право, 1998, №11; Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян A.M. Банковское право Российской Федерации. Общая часть. М., 1999; Тосунян Г.А., Викулин АЛО. Деньги и власть. Теория разделения властей и проблемы банковской системы. М., 2000 и др.
2 Гейвандов ЯЛ. Центральный банк Российской Федерации: юридический статус, организация, функции, полномочия. М., 1997.
с одной стороны, наделен правом осуществлять государственно-властные полномочия в кредитно-денежной сфере, с другой стороны, является юридическим лицом. Еще одна монография данного автора посвящена исследованию социальных и правовых основ банковской системы Российской Федерации1.
Проблемам правового статуса Банка России посвящена и монографическая работа В.М.Столяренко2.
Отдельным аспектам регулирования банковской системы в России и некоторых зарубежных странах, контрольным и надзорным функциям Центрального банка посвящены работы С.А.Голубева3.
Исторический опыт формирования банковской системы в Российской империи, особенности банковского законодательства того времени Гейвандов ЯЛ. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. М., 2003.
Столяренко В.М. Центральный банк: проблемы правового статуса. СПб., 2001.
3 Голубев С.А. Роль Центрального банка Российской Федерации в регулировании банковской системы страны. М.: Юстицинформ, 2000; Он же. Государственное управление банковской системой в Испании.//Право и жизнь, 2000, №29; Он же. Государственное управление банковской деятельностью в Италии./ЯТраво и жизнь, 2000, №29; Он же. Государственное управление банковской системой России.//Право и жизнь, 1999, №23; Он же. Санкции, применяемые Центральным банком РФ за. нарушение банковского законодательства.//Право и жизнь, 2000, №27; Он же. Центральный банк как орган надзора за банковской деятельностью в России.//Право и жизнь, 2000, №27.
исследованы в работах И.Н.Левичевой1, В.Д.Мехрякова, Д.А.Пашенцева2 и других авторов.
В своей работе соискатель также опирался на труды современных исследователей теоретических аспектов банковского права, таких, как А.Г.Братко, В.Ф.Воля, Н.Ю.Ерпылева, Л.Г.Ефимова, С.Ф.Комов, Л.Н.Красавина, Ю.В.Красикова, О.И.Лаврушин, Н.М.Нестерова, О.М.Олейник, Е.А.Суханов, Н.В.Фадейкина и других3, а также специалистов в области финансового законодательства: О.Н.Горбуновой, Н.Журавлевой, М.В.Карасевой, Л.А.Новоселовой, Д.Г.Черника и других.
В работе над темой использовались труды дореволюционных исследователей: М.Боголепова, Н.Мордвинова, М.Сперанского, Л.Яспопольского и других. Для проведения сравнительно-правового анализа были использованы книги иностранных авторов, посвященные Левичева И.Н. Особенности становления банковской системы России во второй половине XIX века. //Деньги и кредит, 2002, №10.
2 Пашенцев Д.А. Банковское законодательство Российской империи. М.: НИБ, 2002; Он же. Государственный контроль банковской деятельности в Российской империи./ЯТраво и жизнь, 2003, №53; Он же. Правовое положение Государственного банка в Российской империи./АІраво и жизнь, 2000, №27.
3 Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: понятие, предмет, системаУ/Государство и право, 2000, №2; Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие. М., 1994; Олейник О.М. Основы банковского права. М., 1999; Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности/Под ред. проф. Е.А. Суханова. М., 1997; Фадейкина Н.В. Банковская система России. Новосибирск, 1995 и т.д.
банковскому праву США . В этих работах проанализирован правовой статус Федеральной резервной системы, обоснованы специфические черты американского банковского законодательства и банковской системы, исследован опыт правового регулирования банковской деятельности в США.
Таким образом, тема исследования, с одной стороны, получила определенное освещение в современной научной литературе. С другой стороны, почти все вышеперечисленные авторы анализировали проблемы развития современной для того момента банковской системы, изучали изменения правового регулирования в момент их осуществления. Поэтому анализ литературы показывает, что тема исследования, позволяющая взглянуть на опыт построения основ банковской системы с позиций сегодняшнего дня, является недостаточно исследованной и актуальной.
Источники исследования. Основным источником исследования послужило законодательство Российской Федерации, принимавшееся в изучаемый период, те нормативно-правовые акты, которые относились к банковской системе. Это, прежде всего, Конституция РФ, которая определила основы правового статуса Центрального банка, его главные функции, другие важные вопросы. Также в качестве источников использовались Федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «О реструктуризации кредитных организаций», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и некоторые другие. Важным 1 Поллард А., Пассейк Ж., Эллис К. и др. Банковское право США: Пер. с англ. - М.: Прогресс, 1992; Правовые основы банковской деятельности: Учеб. пособие/Р.Хау, Д.Райс, Н.Козлов и др. - М.: Белые альвы, 1995; The Federal Reserve System. Purposes and Functions. Wash., 1984; и др.
источником исследования стали подзаконные нормативные акты: указы Президента РФ, постановления и распоряжения Правительства РФ, нормативные акты Центрального банка РФ. Для изучения исторических предпосылок становления банковской системы были использованы законодательные акты Российской империи, содержащиеся в Полном собрании законов и в Своде законов Российской империи, а также материалы Российского государственного исторического архива. Использование сравнительно-правового метода потребовало изучения банковского законодательства США, которое содержится в 12 томе Свода законов Соединенных Штатов. Таким образом, тема исследования имеет достаточно обширную источниковую базу.
Методологическую основу исследования составляют общенаучный диалектический метод познания и вытекающие из него общенаучные методы: анализ, синтез, обобщение, а также частнонаучные методы: системно-структурный, формально-юридический, ретроспективный, компаративный и другие. Банковская система и ее правовое регулирование проанализированы в их развитии, в конкретно-исторической обстановке.
Теоретической основой диссертации послужили труды по общей теории права, по методологии истории государства и права, финансовому и банковскому праву таких авторов, как С.С.Алексеев, К.С.Бельский, О.М.Горбунова, Е.Ю.Грачева, Р.Давид, К.Жоффре-Спинози, И.А.Исаев, М.В.Карасева, Ю.А.Крохина, Н.И.Матузов, А.В.Малько, М.И.Пискотин, Е.А.Ровинский, В.Н.Синюков, Е.Н.Трубецкой, Н.И.Химичева, Г.Ф.Шершеневич и других.
Объект исследования - нормативно-правовые акты, регулирующие процесс создания и развития российской банковской системы, и практика их применения.
Предметом исследования является процесс складывания банковской системы РФ, ее внутренней структуры, специфика организационно-правового регулирования ее со стороны государственных органов.
Цель исследования состоит в том, чтобы на основе комплексного системного анализа нормативно-правовых документов и практики их применения исследовать содержание, формы и методы правового регулирования создания и развития банковской системы России.
Цель исследования предопределила необходимость решения следующих задач:
определить понятие «банковской системы» с учетом комплексного подхода к ее составным элементам, особенностей их функционирования в современных условиях;
проанализировать исторический опыт развития банковской системы России и определить генезис обусловленности основных проблем современной банковской системы ее родовыми характеристиками;
выделить и обосновать основные этапы формирования банковской системы в РФ;
проанализировать правовое регулирование процесса создания Центрального банка РФ;
проанализировать особенности правового регулирования создания акционерных коммерческих банков;
определить степень эффективности банковского законодательства и актуальные проблемы его совершенствования.
Научная новизна диссертационной работы состоит в том, что в работе дана комплексная характеристика правового регулирования создания и развития„банковской_системы_в_Российской Федерации, проанализировано влияние законодательных актов на эффективность ее функционирования.
В диссертационном исследовании сформулированы и обоснованы теоретические положения и выводы, которые выносятся на защиту:
Верхний уровень двухуровневой банковской системы в течение изучаемого периода не был сформирован окончательно. В соответствии с принципом полисубъектности верхнего уровня банковской системы следует разделить часть полномочий Центрального банка между несколькими государственными органами.
Несовершенство правового регулирования банковской деятельности в рассматриваемый период проявилось в том, что банки, вместо кредитования промышленности и сельского хозяйства, основное свое внимание сосредоточили на спекулятивных операциях с ценными бумагами, в том числе, используя для этого бюджетные средства.
Одним из направлений развития банковской системы Российской Федерации должно стать создание правовой базы для функционирования мелких кредитных учреждений разных видов. При этом может и должен быть учтен исторический опыт банковского законодательства Российской империи и периода новой экономической политики.
Важным направлением дальнейшего совершенствования организационно-правового регулирования банковской системы России должно стать создание условий для развития определенных типов специализированных кредитных учреждений, в первую очередь, ипотечных банков. Развитая сеть ипотечных банков будет способствовать не только решению жилищных проблем населения, но и послужит фактором стабилизации всей кредитно-банковской системы. 5. В целях совершенствования правового регулирования банковской системы РФ необходимо принятие закона «О банковской системе Российской Федерации», с последующей разработкой и принятием Банковского кодекса. Это позволит устранить пробелы, имеющиеся в современном банковском законодательстве, оптимизировать правовое регулирование банковской системы.
Теоретическая значимость исследования определяется его актуальностью, научной новизной и сделанными выводами. Диссертация направлена на решение приоритетных задач в системе правового регулирования функционирования банковской системы РФ. Материалы диссертации расширяют представление о банковской системе и возможных путях ее развития.
Практическая значимость исследования определяется возможностыо использования сделанных выводов и обобщений в процессе совершенствования банковского законодательства РФ. Автором сформулированы конкретные предложения и рекомендации, направленные на улучшение организационно-правового регулирования отечественной банковской системы. Также материалы исследования могут быть использованы в процессе преподавания курсов финансового и банковского права, истории государства и права, при подготовке учебных пособий по данным дисциплинам.
Эмпирическую базу исследования составил анализ деятельности Центрального банка РФ. Автор изучил нормативно-правовые акты и другие документы, издававшиеся Банком России: положения, указания, инструкции, письма, телеграммы и т.д. Рассмотрены судебные иски коммерческих банков к Центральному банку РФ, произведен анализ соответствующих судебных решений из практики Верховного суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ. Проанализирован утвержденный Правительством РФ документ «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года». Проведено исследование деятельности Юго-Западного банка Сбербанка России и Армавирского отделения Сбербанка России. Были подвергнуты анализу основные периодические и справочные издания по вопросам банковской деятельности.
Апробация работы. Основные положения и выводы исследования апробированы в выступлениях на всероссийских и межвузовских научных конференциях «Проблемы становления гражданского общества на юге России» (Армавир, 2004), «Проблемы развития российского законодательства» (Покров, 2004), П Международный социальный конгресс (Москва, 2003). Апробирование осуществлено также путем опубликования пяти статей в периодических научных изданиях и сборниках, а также путем внедрения основных методических установок в учебный процесс Армавирского института социального образования (филиала) РГСУ.
Структура работы определяется логикой поставленных задач. Диссертация состоит из введения, трех глав, разделенных на шесть параграфов, заключения, списка использованной литературы и источников.
Понятие и сущность банковской системы
Является аксиомой положение о том, что банковская деятельность не может осуществляться вне системы. Банковская система - это исторически сложившаяся и закрепленная законодательно форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений.
Как денежная и финансовая системы, банковская система несет на себе значительные национальные черты, она формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона.
Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих подзаконных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую ее.
Банковская система - это сложная, входящая в системы более высокого уровня, самоорганизующуюся и исторически сложившаяся под воздействием внешних и внутренних процессов система, которая характеризуется реактивной законодательной и адаптивной внутренней упорядоченностью связей между отдельными элементами и с внешней средой, способная активно влиять на внешнюю среду и ее регулирующие воздействия1.
Любая система представляет собой совокупность элементов, ее образующих и соединенных особыми связями.
Это положение верно и для социальных систем, к которым можно отнести и банковскую систему.
Поскольку речь идет о банковской системе, логично предположить, что основным ее элементом будет банк. Поэтому крайне важно определить, что же такое банк с точки зрения современного отечественного законодательства.
По законодательству Российской Федерации (Федеральный закон "О банках и банковской деятельности") банком считается кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.
Для сравнения отметим, что в США в настоящее время под банком понимают учреждение, которое застраховано Федеральной корпорацией страхования вкладов, или предлагает вклады до востребования, или переводные счета, или занимается предоставлением коммерческих кредитов
В установленном законом определении банка присутствует понятие кредитной организации. В соответствии с тем же законом, кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным федеральным законом. Таким образом, каждый банк - это кредитная организация. Но существовали и существуют учреждения, которые нельзя назвать собственно банками, но которые выполняют сходные с ними функции, занимаются некоторыми видами банковской деятельности и попадают под действие банковского права. Они называются небанковскими кредитными организациями. В этой связи, в современной литературе отмечается, что банки являются основным финансовым институтом, связанным с комплексным осуществлением банковской деятельности, а небанковские кредитные организации вторичны по отношению к ним и специализируются на проведении отдельных операций. Это соответствует закону, который устанавливает, что небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.
Кроме банков и кредитных организаций, закон определяет такое понятие, как иностранный банк, под которым понимается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Выяснив, что такое банк и небанковская кредитная организация, рассмотрим, какие элементы входят в состав банковской системы Российской Федерации. В соответствии с Законом о банках и банковской деятельности, банковская система РФ состоит из Банка России, кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков. Ряд авторов считает такое определение неполным. Иногда в состав банковской системы включают также " банковскую инфраструктуру, банковское законодательство, банковский рынок. По нашему мнению, банковское законодательство является не элементом банковской системы, а инструментом управления этой системой.
Историко-правовые предпосылки развития банковской системы
Современная банковская система имеет достаточно долгую историю. Начало ее формирования относится к периоду становления и развития капитализма в Российской империи, когда путем проб и ошибок происходило становление кредитных учреждений и определение правовых основ их деятельности. Опыт организационно-правового обеспечения функционирования банковской системы, накопленный в тот период, нуждается в изучении и использовании в процессе совершенствования современной банковской системы.
Основной этап развития банковской системы Российской империи приходится на вторую половину XIX - начало XX века, когда в условиях капиталистической модернизации происходил процесс складывания разнообразных банковских и иных кредитных учреждений.
Основным звеном банковской системы Российской империи являлся банк. В законодательстве Российской империи понятие "банк" употреблялось как по отношению к организациям, занимавшимся комплексной банковской деятельностью, так и по отношению к учреждениям, выполнявшим только одну из банковских операций, например, кредитование под залог недвижимости. Это позволило Д.А.Пашенцеву высказать предположение, что основными критериями банка в дореволюционной России являлось не число выполняемых операций, как ныне, а объем и общественная значимость деятельности. В то же время, чаще, чем понятие банк, законодательство в соответствующих случаях употребляло термин "кредитные учреждения".
Банковская система Российской империи состояла из значительного числа самых различных видов кредитных учреждений. Каждый вид имел свои особенности, свою структуру, свои функции и назначение, и, соответственно, каждому виду были посвящены отдельные правовые акты.
Принципы и правовые основы организации банковской системы Российской империи были зафиксированы в Уставе кредитном 1857 г. Данный документ делил все кредитные учреждения на две большие группы: государственные общие и местные, и 2)частные, учрежденные сословиями, обществами или частными лицами, но утвержденные правительством и действующие по правилам, от него данным.1 Следуя данной классификации, рассмотрение видов банковских учреждений, входивших в банковскую систему России, представляется целесообразным начать с двух банковских учреждений, просуществовавших только до 1860 г. Первое из них - Государственный заемный банк - возникло еще в 1786 г. для приема вкладов и производства ссуд. Вклады принимались на срок, определяемый самими вкладчиками, по ним выплачивалось 4% годовых, а с июля 1857 г. - 3% годовых. Ссуды выдавались, главным образом, под залог недвижимых имений на срок 15 лет, 28 лет и 33 года. Минимальная ссуда составляла 1500 рублей серебром. В соответствии с Уставом банка, в качестве залога принимались помещичьи населенные имения, фабричные населенные имения, горнозаводские имения, имения, населенные обязанными крестьянами, населенные дома и фабричные строения в Санкт-Петербурге.
Следующим учреждением являлся Государственный коммерческий банк, созданный в 1817 г. Список его операций был несколько шире: кроме приема вкладов и выдачи ссуд, банк приобретал бессрочные билеты Государственной комиссии погашения долгов и покупал облигации польских займов. Вклады принимались не только для обращения из процентов, как в Заемном банке, но также для трансферта (перевода), и для хранения (золото и серебро). Ссуды выдавались уже не под недвижимость, а под товары российского производства, векселя, государственные процентные бумаги и билеты. Соответственно, ссуды были, в отличие от Заемного банка, краткосрочные - от 3 до 9 месяцев.
В экономическом плане деятельность Заемного и Коммерческого банков не была успешной, что объяснялось не столько несовершенством банковского законодательства, сколько неудачной финансово-экономической политикой правительства в 50-х годах XIX века.
В 1860 г. Заемный и Коммерческий банки были ликвидированы, и вместо них создан единый Государственный банк. С этого момента именно Государственный банк, являясь центральным банковским учреждением страны, играл важную роль в обеспечении устойчивости банковской системы и национальной валюты - важных составляющих экономической безопасности государства. От наличия или отсутствия недостатков и пробелов в правовом регулировании деятельности Государственного банка во многом зависела устойчивость всей денежно-кредитной системы государства.
Государственный банк Российской империи находился под непосредственным руководством министра финансов. В то же время, он не являлся центральным банком в современном понимании этого термина. Об этом говорит, прежде всего, специфика его функций, закрепленных в законодательстве.
Создание правовых основ деятельности Центрального банка Российской Федерации
Банковская система, являясь важнейшим звеном финансово-экономической системы государства, нуждается в определенном управлении. В -е годы XX века сложилась в основных своих чертах модель управления банковской системой, которая, с определенными изменениями, действует и сегодня.
Среди правоотношений, связанных с функционированием банковской системы, большее место занимают правоотношения публично-правового характера. В этой связи, управление банковской системой должно осуществляться при непосредственном участии государства в лице специальных органов. Поэтому анализу системы органов управления банковской системой должно предшествовать уточнение методов государственного управления данной системой.
Как отмечается в современной литературе, для банковского права характерны публично-правовой и частно-правовой методы регулирования.1 При этом "под методами банковского права следует понимать совокупность юридических приемов, способов и средств, с помощью которых осуществляется правовое регулирование общественных отношений, составляющих предмет банковского права".
Некоторые авторы, анализируя вопрос о методах правового регулирования современной банковской системы, приходят к выводу о том, что наряду с гражданско-правовым и публично-правовым методами правомерно говорить о комплексном методе банковского права. К числу характерных черт комплексного метода они относят применение преимущественно способов косвенного (экономического) воздействия на участников правоотношений, а также сочетание регулирования соответствующих общественных отношений путем издания нормативно-правового акта и заключения договора, имеющего гражданско-правовой характер.
В некоторых исследованиях прослеживается иной подход к методам правового регулирования банковской деятельности, в частности, выделяются координационный и субординационный материально-правовые методы. В случае субординационного метода регулирования можно говорить о преобладании таких аспектов, как неравный статус участвующих в правоотношениях субъектов, подчиненность одних субъектов другим, наличие организационно-распорядительных функций одного субъекта по отношению к другому, большое число предписаний императивного характера. Напротив, координационный метод предполагает отсутствие отношений прямой подчиненности, преобладание предписаний диспозитивного характера и т.д.
Выделяя в рамках единого метода правового регулирования диспозитивный и императивный методы, необходимо учитывать, что преобладание одного из них зависит от преобладания одного из основных способов правового регулирования: обязывания, дозволения или запрета.
Некоторые исследователи признают целесообразным выделять наряду с государственным регулированием и прямое государственное управление. Под государственным управлением понимается целенаправленное воздействие государства через систему его органов и должностных лиц на общественные процессы. Для метода прямого государственного управления характерно непосредственное вмешательство соответствующих государственных органов и должностных лиц в сферу регулируемых отношений. В этом случае можно говорить о наличии большого числа подзаконных нормативных актов, содержащих императивные правовые нормы. Прямое государственное управление характерно для стран с авторитарным и тоталитарным политическими режимами.
Для демократических государств более характерным является осуществление государственного управления в форме государственного регулирования. При этом среди методов воздействия преобладают экономические методы. Нормы права чаще содержат не императивные предписания, а устанавливают определенные экономические нормативы, определяют механизмы стимулирования и разрешения споров.
Каковы цели государственного управления банковской системой? Несомненно, они определяются целями государственной экономической политики, а экономическая политика любого государства преследует, прежде всего, цели экономического роста и стабильности. Поэтому к целям государственного управления банковской системой можно отнести следующие: обеспечение стабильности финансовой системы; обеспечение эффективности использования банками общественных средств; мобилизация банковской системы на решение стоящих перед государством экономических и политических задач; обеспечение сохранности денежных средств населения; организация денежного рынка страны; организация платежной системы; регулирование конкуренции на банковской рынке; обеспечение открытости рынка банковских услуг для всех социальных групп населения
Модель управления банковской системой: сущность, структура, особенности правового регулирования
Направления и характер развития банковской системы в существенной степени определяются ходом ее реформирования. Реформирование банковской системы началось после финансово-экономического кризиса 1998г. Оно осуществлялось в несколько этапов. На этапе 1998 — 2000 гг. была решена задача преодоления последствий кризиса и сохранения ядра банковской системы. На этапе 2001 — 2003 гг. осуществлялись мероприятия по созданию позитивных условий для развития и роста банковского сектора. В этот период был принят ряд важных законов, связанных с валютным регулированием, с противодействием легализации доходов, полученных преступным путем, с защитой интересов вкладчиков. Было дополнено законодательство, направленное на укрепление банковского регулирования и надзора. Вместе с тем, остался нерешенным ряд проблем в организационно-правовом регулировании банковской системы, в совершенствовании механизма правового регулирования банковской деятельности.
Развитие современной банковской системы Российской Федерации сопряжено с рядом проблем, которые требуют решения правовыми способами. Часть этих проблем коренится в историческом процессе развития банковской системы, связана с заложенными ранее недостатками ее правового регулирования. Другая часть проблем порождена естественными для нашего времени явлениями, такими, как глобализация.
Одной из актуальных проблем совершенствования современной банковской системы является проблема, связанная с созданием системы страхования вкладов. По словам заместителя председателя Комитета Государственной думы по кредитным организациям и финансовым рынкам П.Л.Медведева, «банковская реформа споткнулась на страховании вкладов».
Необходимость создания системы страхования вкладов ни у кого не вызывает сомнений. В последнее время отмечается рост депозитов физических лиц, за последние два года они выросли в 2,2 раза и составили на начало 2004г. свыше 1,5 трлн. руб. Вместе с тем, остается стабильным спрос населения на наличную иностранную волюту, которая также используется в качестве средства сбережения. Прирост наличной иностранной валюты на руках у населения составил в 2003г. 8,3 млрд. долларов2.
Современная банковская система сильно зависит от экономического поведения населения. Появление даже необоснованных слухов об ухудшении экономической ситуации способно вызвать отток сбережений из банковского сектора и привести к банковскому кризису.
В качестве системы, сдерживающей отток вкладов из банковского сектора, может рассматриваться система страхования вкладов, различные варианты которой действуют сегодня более чем в 70 странах, в том числе, в большинстве развитых стран. Более того, по оценке экспертов, введение в России системы страхования вкладов может способствовать привлечению за счет внутрироссийских источников в банковские вклады 5-10 миллиардов долларов.
Еще в 2001г. Правительство России объявило закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» приоритетным для проведения банковской реформы, но его принятие неоднократно откладывалось по просьбе того же правительства. Построение эффективно функционирующей системы страхования банковских вкладов должно опираться на четкое понимание того, что ожидают от этой системы государство, банки, вкладчики.
Государство, безусловно, заинтересовано в стабильном экономическом росте, одной из предпосылок которого может стать механизм мобилизации внутренних ресурсов, вовлечение сбережений населения в инвестиционный процесс.
Банковский сектор полагает, что система страхования вкладов повысит привлекательность банковских услуг для населения и степень доверия к кредитным организациям, создаст для них равные конкурентные условия.
Вкладчики заинтересованы в получении надежного и доходного способа хранения своих сбережений.
Все эти мотивы учитываются законом о страховании вкладов в качестве целей создания системы такого страхования.
Система страхования банковских вкладов опирается на ряд основополагающих принципов. Одним из таких принципов является обязательность участия в системе страхования для тех банков, которые привлекают вклады населения. В мире существуют и системы добровольного страхования, но их число неуклонно снижается.
Вторым важным принципом является допуск в систему страхования только финансово устойчивых, стабильно развивающихся и адекватно управляемых банков. Для банков, входящих в систему страхования вкладов, предъявляются повышенные требования относительно прозрачности структуры собственности, качества внутреннего контроля, организации системы управления рисками. Проверка банков, подавших ходатайство о вхождении в систему страхования вкладов, будет осуществляться Банком России. Банки, отказавшиеся от участия в системе, а также те, в отношении которых было сделано отрицательное заключение, будут лишены права принимать вклады населения.
