Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. STRONG Проблемы микрофинансового обслуживания населения на основе IT-технологий
удаленного обмена STRONG 9
1.1. Состояние и перспективы микрофинансового рынка в России 9
1.2. Использование IT-технологий в сфере оказания микрофинансовых услуг 16
1.3. Возможности использования систем электронного документооборота в сфере оказания микрофинансовых услуг 29
1.4. Анализ безопасности систем электронного документооборота 38
1.5. Выводы по главе 1 44
Глава 2. Модели адаптации документооборота в МФО к условиям ее функционирования 46
2.1. Классификация задач адаптации процесса микрокредитования к условиям функционирования МФО 46
2.2. Оценка степени злоумышленной привлекательности объектов в СЭД 55
2.3. Модель выбора оптимальных маршрутов передачи документов 78
2.4. Особенности использования мандатной политики управления доступом в системах микрофинансирования населения 89
2.5. Выводы по главе 2 101
Глава 3. Разработка моделей описания процессов и процедур реализации теоретических результатов 103
3.1. Анализ характеристик модели микрофинансовой деятельности 103
3.2. Модель описания автоматизированной системы поддержки технологии функционирования микрофинансовой организации 112
3.3. Другие режимы функционирования МФО 119
3.4. Процедуры ИТ-технологии поддержки удаленного режима функционирования МФО на основе использования мандатного управления доступом 127
3.5. Выводы по главе 3 135
Глава 4. Разработка и внедрение программной системы поддержки деятельности МФО по оказанию финансовых услуг населению 136
4.1. Описание объекта внедрения 136
4.2. Процедура внедрения и результаты 137
4.3. Выводы по главе 4 147
Заключение 148
Список литературы
- Использование IT-технологий в сфере оказания микрофинансовых услуг
- Оценка степени злоумышленной привлекательности объектов в
- Модель описания автоматизированной системы поддержки технологии функционирования микрофинансовой организации
- Процедура внедрения и результаты
Введение к работе
Актуальность темы исследования. В течении последних 20 лет во всем мире, в том числе и в России, стала активно развиваться система оказания микрофинансовых услуг, которая изначально была нацелена для оказания помощи именно неимущим и другим лицам, не имеющим залогового капитала. Ситуация на российском финансовом рынке резко изменилась после принятий в 2010 г. ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (МФО). Так, в течение 2012 г. число организаций, оказывающих микрофинансовые улуги, увеличилось вдвое и по состоянию на начало 2013 г. в стране действует уже около 3000 микрофинансовых организаций (МФО). Общая динамика роста числа микрофинансовых организаций приведена на рисунке 1.
во -л
50 -40 ЗО 20 1 О -О
Рисунок 1 - Динамика изменения объема рынка микрокредитования (в млрд.руб.)
Столь бурный рост системы микрофинансирования оказался в значительной степени неожиданным для разработчиков различных прикладных систем. Информационные системы, используемые в банковских организациях, оказались непригодными в сфере микрофинансирования, поскольку опираются на другую нормативную базу. Отсутствие полноценных информационных технологий (ИТ) в сфере микрофинасирования снижает эффективность работы МФО, как следствие, приводит к росту процентных ставок и тормозит развитие данной финансовой сферы.
Степень проработанности темы. Вопросам исследования посвящены работы целого ряда авторов: прежде всего, работы основателя систем микрофинансирования, лауреата Нобелевской премии Мохамеда Юнуса, а также С.Черчил и С.Франкивич, Ван-Хуз Д., Гледстоун Д., Дюфло Е., Кандкер С, Майлз Д., Нифус Е., О'Брайен Д., Пистелли М., Фернандо, ДХалм, Дж. Рассел и Р.Коэн, М.Торре и Г.А.Венто. Среди отечественных авторов, укажем работы следующих авторов: Адамов Н.А., Кармазина А.С., Котляров М.А., Красиков Д.А., Криворучко СВ., Мамута М.В., Пашковская И.В., С.Н.Тарасов-С.В. Криворучко, М.А. Абрамова, О.С. Тенетник, И.Е. Шакер. Работ по информатизации микрофинансяовой деятельности практически нет.
Задача повышения эффективности технологий оказания услуг микрокредитования на основе использования систем электронного документооборота в настоящее время слабо исследована, что указывает на необходимость научных исследований в этом направлении.
Объект исследования - процессы по оказанию микрофинансовых услуг.
Предмет исследования - методы и процедуры повышения эффективности функционирования микрофинансовых организаций на основе использования систем электронного документооборота.
Целью диссертационной работы - повышение эффективности технологии оказания услуг микрокредитования на основе использования систем электронного документооборота.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
-
Провести анализ проблем внедрения информационных технологий в сферу мифрофинансовой деятельности, определив наиболее приемлемые из них.
-
Выявить наиболее важные проблемы повышения эффективности функционирования микрофинансовых организаций на основе использовании систем электронного документооборота.
-
Выполнить формализацию выявленных проблем.
-
Разработать логические схемы и процедуры повышения эффективности функционирования микрофинансовых организаций при использовании систем электронного документооборота в рамках сформированных моделей.
-
Провести апробацию результатов работы на объекте микрофинансовой деятельности.
Научная новизна работы заключается в следующем:
-
Предложена общая схема удаленного обслуживания клиентов микрофинансовых организаций на основе использования системы электронного документооборота, позволяющая расширить круг потенциальных клиентов.
-
Разработаны логические схемы реализация трех наиболее важных режимов функционирования микрофинансовых организаций позволяющие сформировать общую структуру построения информационных технологий по микрокредитованию.
-
Разработаны процедуры решения наиболее важных задач микрофинансового обслуживания населения: оценка злоумышленной привлекательности компонентов системы электронного документооборота, выбор оптимального маршрута передачи документов и обеспечения мандатного управления доступом при использовании систем электронного документооборота, что позволяет обеспечить необходимые условия для реализации процессов удаленного обслуживания клиентов.
Теоретическая значимость работы:
-
разработаны модели, процедуры и алгоритмы организации функционирования микрофинансовой организации на основе систем электронного документооборота в различных режимах функционирования;
-
сформированы принципы и способы построения систем удаленного обслуживания клиентов микрофинансовой организации.
Практическая значимость:
1. сформированы схемы бизнес-процессов микрофинансовых организаций разработаны на основе технологии, позволяющей в автоматизированном
режиме вносить изменения в информационную систему;
2. разработаны алгоритмическое и программное обеспечение системы взаимодействия с клиентами в микрофинансовой организации.
Полученные в работе теоретические результаты использовались при разработке алгоритмического и программного обеспечения для ООО МФО «Просто деньги» (г. Астрахань), а также использованы в Астраханском государственном техническом университете в учебном процессе при подготовке студентов специальности 090105.95 «Комплексное обеспечение информационной безопасности автоматизированных систем» и направления 080800.62 «Прикладная информатика» что подтверждается актами о внедрении.
Методы исследования: системный анализ, теория управления организационными системами, математическое моделирование, теория вероятностей и математические статистика, экспертные оценки обеспечения информационной безопасности.
Положения, выносимые на защиту:
-
технология удаленного обслуживания клиентов микрофинансовых организаций на основе использования системы электронного документооборота;
-
логические схемы реализация трех режимов функционирования микрофинансовых организаций;
-
процедуры решения задач оценки злоумышленной привлекательности компонентов системы электронного документооборота, выбора оптимальных маршрутов передачи документов и обеспечения мандатного управления доступом при использовании системы электронного документооборота.
Степень достоверности полученных научных положений и результатов доказана теоретическими выводами и подтверждена результатами внедрения результатов работы в конкретных МФО.
Апробация научных результатов. Основные результаты работы представлены и обсуждены на международных конференциях: «Математические методы в технике и технологиях» (Саратов, 2013), «Perspektywiczne opracowania sa^ nauka^ і technikami-2013» (Пшемысль, 2013), научных конференциях профессорско-преподавательского состава АГТУ (Астрахань, 2011, 2012, 2013).
Публикации. По теме диссертации опубликовано 9 работ, 6 из которых в журналах, рекомендованных ВАК РФ.
Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, четырёх глав, заключения, списка использованной литературы, включающего 82 наименования, и четырех приложений. Общий объем работы составляет 150 страниц, включая 11 рисунков и 5 таблиц.
Использование IT-технологий в сфере оказания микрофинансовых услуг
Отметим, что более 60% микрозаймов предоставляются малому и среднему бизнесу; для начинающегося бизнеса микрокредитование является основным источником кредитования, поскольку кредит выдается только после 12 месяцев работы организации.
Столь бурный рост системы микрофинансирования оказался в значительной степени неожиданным для разработчиков различных прикладных систем, в том числе и ИТ-систем. Информационные системы, используемые в банковских организациях, оказались непригодными в сфере микрофинансирования, поскольку опираются на другую нормативную базу. Отсутствие полноценных ИТ-технологий в сфере микрофинансирования снижает эффективность работы МФО, что, как следствие, приводит к росту процентных ставок и тормозит развитие данной финансовой сферы. Степень проработанности темы. Вопросам исследования посвящены работы целого ряда авторов: прежде всего, работы основателя систем микрофинансирования, лауреата Нобелевской премии Мохамеда Юнуса[51], а также С. Черчил и С. Франкивич [56], Ван-Хуз Д. [35, 73], Гледстоун Д. [60], Дюфло Е. [57], Майлз Д. [66], O Брайен Д. [36], Пистелли М. [69], Феррони Н.[59],Д. Халм [61], Б. Армендаризде-Агион [53], Дж. Рассел и Р. Коэн [70], М. Торре и Г. А. Венто [62]. Среди отечественных авторов, внесших весомый вклад в развитие методологической базы микрофинансовой деятельности, укажем работы следующих авторов: Адамов Н.А. [2], Кармазина А.С. [25], Котляров М.А. [29], Красиков Д.А. [30], Криворучко С.В. [32], Мамута М.В. [34], Пашковская И.В. [38], Рудько-Селиванов В.В. [41], С. Н. Тарасов [43], Н. Бурцева [9], Абрамова М.А. [1], Тенетник О. С. [44], И.Е. Шакер [31], Гладкова В.Е. [12].Отметим также достаточно важные и содержательные исследования, проведенные различными аналитическими центрами [23, 52, 55, 63, 68, 71, 79, 80, 81, 82]. В то же время работ по информатизации микрофинансовой деятельности практически нет.
Задача повышения эффективности технологий оказания услуг микрокредитования на основе использования систем электронного документооборота в настоящее время слабо исследована, что указывает на необходимость научных исследований в этом направлении.
Объект исследования – процессы по оказанию микрофинансовых услуг. Предмет исследования – методы и процедуры повышения эффективности функционирования микрофинансовых организаций на основе использования систем электронного документооборота. Целью диссертационной работы – повышение эффективности технологии оказания услуг микрокредитования на основе использования систем электронного документооборота. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: 1. Провести анализ проблем внедрения информационных технологий в сферу мифрофинансовой деятельности, определив наиболее приемлемые из них. 2. Выявить наиболее важные проблемы повышения эффективности функционирования микрофинансовых организаций на основе использовании систем электронного документооборота. 3. Выполнить формализацию выявленных проблем. 4. Разработать логические схемы и процедуры повышения эффективности функционирования микрофинансовых организаций при использовании систем электронного документооборота в рамках сформированных моделей. 5. Провести апробацию результатов работы на объекте микрофинансовой деятельности. Научная новизна работы заключается в следующем: 1. Предложена общая схема удаленного обслуживания клиентов микрофинансовых организаций на основе использования системы электронного документооборота, позволяющая расширить круг потенциальных клиентов. 2. Разработаны логические схемы реализация трех наиболее важных режимов функционирования микрофинансовых организаций позволяющие сформировать общую структуру построения информационных технологий по микрокредитованию. 3. Разработаны процедуры решения наиболее важных задач микрофинансового обслуживания населения: оценка злоумышленной привлекательности компонентов системы электронного документооборота, выбор оптимального маршрута передачи документов и обеспечения мандатного управления доступом при использовании систем электронного документооборота, что позволяет обеспечить необходимые условия для реализации процессов удаленного обслуживания клиентов.
Теоретическая значимость работы: 1. разработаны модели, процедуры и алгоритмы организации функционирования микрофинансовой организации на основе систем электронного документооборота в различных режимах функционирования; 2. сформированы принципы и способы построения систем удаленного обслуживания клиентов микрофинансовой организации.
Практическая значимость: 1. сформированы схемы бизнес-процессов микрофинансовых организаций разработаны на основе технологии, позволяющей в автоматизированном режиме вносить изменения в информационную систему; 2. разработаны алгоритмическое и программное обеспечение системы взаимодействия с клиентами в микрофинансовой организации. Полученные в работе теоретические результаты использовались при разработке алгоритмического и программного обеспечения для ООО МФО «Просто деньги» (г. Астрахань), а также использованы в Астраханском государственном техническом университете в учебном процессе при подготовке студентов специальности 090105.95 «Комплексное обеспечение информационной безопасности автоматизированных систем» и направления 080800.62 «Прикладная информатика» что подтверждается актами о внедрении.
Методы исследования: системный анализ, теория управления организационными системами, математическое моделирование, теория вероятностей и математические статистика, экспертные оценки обеспечения информационной безопасности.
Положения, выносимые на защиту: 1. технология удаленного обслуживания клиентов микрофинансовых организаций на основе использования системы электронного документооборота; 2. логические схемы реализация трех режимов функционирования микрофинансовых организаций; 3. процедуры решения задач оценки злоумышленной привлекательности компонентов системы электронного документооборота, выбора оптимальных маршрутов передачи документов и обеспечения мандатного управления доступом при использовании системы электронного документооборота.
Степень достоверности полученных научных положений и результатов доказана теоретическими выводами и подтверждена результатами внедрения результатов работы в конкретных МФО.
Апробация научных результатов. Основные результаты работы представлены и обсуждены на международных конференциях: «Математические методы в технике и технологиях» (Нижний Новгород, 2013), «Perspektywiczne opracowania s nauk i technikami-2013» (Пшемысль, 2013), научных конференциях профессорско-преподавательского состава АГТУ (Астрахань, 2011, 2012, 2013). Публикации. По теме диссертации опубликовано 9 работ [5, 6, 7, 18, 19, 20, 21, 83, 84], 6 из которых в журналах, рекомендованных ВАК РФ.
Оценка степени злоумышленной привлекательности объектов в
Организации, оказывающие финансовые услуги по проведению расчетов (платежей), кредитованию и приему депозитов, представлены двумя большими группами – банками (кредитными организациями) и организациями, которые не являются кредитными организациями. Кредитные организации действуют и осуществляют банковские операции на основании лицензии, предоставляемой Центральным банком. К организациям, которые не являются кредитными, относятся организации почтовой связи, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации (МФО), операторы мобильной связи, предоставляющие услуги по переводу денежных средств («мобильные» и иные кошельки), международные системы переводов, ломбарды, разнообразные розничные агенты-посредники и т.д.
В 2008 г. под эгидой Общественной палаты России была разработана Концепция развития финансового рынка России до 2020г. - документ под названием «Повышение доступности финансовых услуг» [27, 39], в которой особое внимание обращается на развитие сферы микрофинансовых услуг.
Ситуация на финансовом рынке России стала существенно меняться после появления законодательства, непосредственно касающегося сферы микрофинансирования. Именно, 18 июня 2010 года Государственной Думой принят закон №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [46]. Данный законопроект вступил в силу 4 января 2011 года. Основное назначение данного закона – повышение доступности розничных финансовых услуг для широких слоев населения, для большинства из которых условия предоставления подобных финансовых услуг были неприемлемыми. Документ предусматривает обеспечение создания правовых основ деятельности микрофинансовых организаций (МФО), порядок и условия предоставления микрозаймов, а также прав и обязанностей федерального органа исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю в сфере микрофинансирования. По сути, микрофинансирование потенциально открывает принципиально новую страницу в развитии финансового рынка, подключая, втягивая в него слои населения, которые ранее находились в стороне от него – напомним, 42% населения (60млн. из 143млн.) финансовые услуги вообще недоступны для большинства из остальной части населения финансовые услуги также практически недоступны по критериям, предъявляемым банками к заемщикам.
Деятельность МФО контролируется министерством финансов РФ, а с 1 сентября 2013г. – Центробанком РФ, куда все МФО должны представлять отчеты по заданной форме.
МФО существовали в России и до принятия указанного закона. МФО создавались российскими и/или иностранными учредителями, в качестве основной миссии они декларируют предоставление микрофинансовых услуг (прежде всего, микрокредитование) малообеспеченным слоям населения, микропредпринимателям, не имеющим кредитной истории и связей с банками. В этом сегменте представлены самые разнообразные организационно-правовые формы: некоммерческие организации, зарегистрированные в форме фондов или автономных некоммерческих организаций (АНО), коммерческие организации – в форме хозяйственных обществ (ООО) и даже небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО). По оценке Российского микрофинансового центра, в течение последних 6 лет количество потребителей микрофинансовых услуг увеличилось более чем в 5 раз, число заемщиков в секторе микрофинансирования составляет более 100 миллионов человек. В настоящее время количество обслуживаемых субъектов малого предпринимательства составляет 400 тысяч. Таким образом, средний размер микрозайма в небанковском секторе составляет около 60 тыс. рублей при уровне просрочки по микрозаймам около 3%.
Важной особенностью частных МФО является полный законодательный запрет на привлечение депозитов от граждан, что ставит принципиальный вопрос о финансировании подобных организаций и их возможной коммерциализации (поиск адекватной коммерческой формы). С учетом благоприятной макроэкономической ситуации потенциал роста в данном сегменте является крайне высоким, что привлекательно для сторонних инвесторов.
Другой тенденцией стало преобразование быстро растущих частных МФО, образованных иностранными донорами, в кредитные организации – НДКО или полноценные банки, что открывает им возможность определенного проникновения на пока еще закрытый российский рынок традиционного банковского финансирования. За прошедшие два года в России технологии микрофинансирования начинают находить все большее распространение. По состоянию на начало 2013 г. в стране действует уже около 3000 МФО [42], причем их число за 2012 удвоилось; объем рынка кредитования увеличился на 30% [82]. Растет также число и кредитных кооперативов, оказывающих микрофинансовые услуги в различных организационно-правовых формах. Все организации МФО можно объединить в следующие группы: некоммерческие (фонды, автономные некоммерческие организации (АНО) и некоммерческие партнерства) и коммерческие микрофинансовые организации (ОАО, ЗАО, ООО), кредитные потребительские кооперативы, кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации).
Основой успешного продвижения на российском финансовом рынке института микрофинансирования являются следующие его достоинства и преимущества по сравнению с банковским кредитом.
1. В МФО можно получить микрозайм на любую сумму до 1млн. рублей. Для банков же займ на малую сумму не представляет интереса. Большинство банков предлагают взять займ срочно только тем, кто обладает хорошей кредитной историей.
2. В МФО займ может быть предоставлен на любой малый срок: на один час, «до зарплаты» и т.п. Ни один банк не выдаст кредит на подобные малые сроки. Отметим, что во многих МФО длительность займа может составлять 36 месяцев (3 года).
3. В МФО, в отличие от банков, из обязательных документов для оформления микрозайма является только паспорт. Банки же при оформлении кредита требуют предоставить большой объем документов: паспорт, справку с места работы, трудовую книжку, документ о доходах, документ об образовании, и др. Далее, часто необходимо найти поручителей или предоставить имущество под залог.
4. Банки не выдадут потребительского кредита физическому лицу при отсутствии официального места работы. МФО предоставляют займы как гражданам, работающим неофициально, так и индивидуальным предпринимателям.
5. Банки часто отказывают в кредите при отсутствии постоянного места работы. Большим препятствием может стать также проживание и местонахождение клиента в регионе, отличном от региона прописки. Большинству МФО для выдачи займа в подобных случаях достаточно наличия у клиента временной регистрации.
Модель описания автоматизированной системы поддержки технологии функционирования микрофинансовой организации
После нахождения функции f(p) вероятность привлекательности конкретного ресурса системы документооборота из числа рассмотренных с целью злоумышленной атаки находится по формуле (2.4).
В принципе, на основе описанной процедуры и имеющихся таблиц вероятностей можно было бы составить сводную таблицу для всех возможных наборов значений показателей, рассмотренных в первой (четыре показателя) и во второй задачах (три показателя). Однако ввиду громоздкости указанного результата он в данной работе не приводится. Далее, как было указано выше, описанная процедура совершенно так же реализуется для других возможных значений параметров классификации, которые не были рассмотрены. Более того, эта процедура может аналогичным образом быть реализована и для других типов информационных технологий, в частности, операционных систем, редакторов разных типов, баз данных и др.
Наконец, отметим, что применительно к задаче оценки рисков знания вероятности Рприв достаточно. Но, в виду формулы (2.2), нахождение вероятности рШБ нарушения информационной безопасности требует также оценки значения вероятности рзащ, что требует дополнительных исследований либо может быть выполнено на основе экспертных процедур. 2.3. Модель выбора оптимальных маршрутов передачи документов
Следующей по важности задачей из перечисленных в разделе 2.1 трех задач является задача нахождения оптимального маршрута движения документа.
Документооборот является важным звеном в организации делопроизводства в МФО, так как он определяет не только инстанции движения документов, но и скорость движения документов – и прежде всего в процессе оформления микрокредита. В делопроизводстве документооборот рассматривается как информационное обеспечение деятельности аппарата управления, его документирования, хранения и использования ранее созданных документов.
Организация документооборота – это правила, в соответствии с которыми должно происходить движение документов [14]. Организация документооборота объединяет всю последовательность перемещений документов в аппарате управления организации, все операции по приему, передаче, составлению и оформлению, отправке документов в дело. Документооборот является важной составной частью делопроизводства и информационного обеспечения управления. Четко организованный документооборот ускоряет прохождение и исполнение документов в организации, повышая тем самым эффективность всего процесса управления.
В связи с высказанным, наиболее актуальной проблемой является своевременная и надежная доставка документа адресату, т.е. вычисление оптимального маршрута передачи документа, который должен быть безопасным и удовлетворять требованиям регламента документооборота, принятого в организации. Отметим, что сам регламент должен соответствовать требованиям нормативно-правовых документов, связанных с передачей и обработкой данных; в частности, с законами о защите персональных данных, коммерческой тайны. Данная проблема особенно важна для организаций, в которых процесс документооборота использует общедоступные сети и каналы: организаций, имеющих удаленные подразделения и филиалы, виртуальных организаций.
Данная проблема применительно к выбору наиболее безопасных маршрутов передачи в информационно-вычислительных сетях рассматривалась в [8].
Нахождение оптимального маршрута предполагает, прежде всего, построение модели процесса передачи документа, которая должна включать критерии оптимальности доставки документа и ограничения, связанные с процессом передачи. Рассмотрим вначале возможные ограничения по процессу передачи. Все множество ограничений можно разбить на следующие группы: 1. Ограничения на время движения документа в соответствии с существующим в организации и установленными нормативно-правовыми документами – как полное время обработки документа, так и ограничении по отдельным его этапам. 2. Возможные изменения маршрута движения в отдельных узлах маршрута в процессе согласования документа на маршруте его движения. 3. Требования по информационной безопасности при обработке документов, имеющих ограничения по доступу к ним; прежде всего, ограничения по конфиденциальности, целостности и своевременности доставки документа.
В качестве критерия, определяющего выбор оптимального маршрута движения, целесообразно выбрать величину суммарных рисков, связанных с возможным нарушением требований по обработки документа.
Полный маршрут движения документа складывается из отдельных цепей, каждая из которых соединяет последовательные узловые точки движения документа, в которых происходит обработка (уточнение, согласование и верификация) документа. Если исчерпано регламентное время обработки документа, то документ изымается из процесса обработки. Без ограничения общности можно считать, что узлы надежны, то есть отказов и нарушений информационной безопасности в узлах не происходит – в противном случае ненадежный узел представляем в виде фрагмента из двух надежных узлов, соединенных ненадежным каналом, характеристики которого (канала) совпадают с характеристиками исходного узла. Введем следующие характеристики, связанные с перечисленными выше ограничениями: N – число возможных узлов процесса документооборота; будем считать, что все узлы пронумерованы числами от 1 до N; S ={s1, s2 ,...,sK } - множество возможных статусов документа, каждый из статусов характеризуется своими значениями по ограничениям; K - число всех возможных статусов;
Процедура внедрения и результаты
Малообеспеченное население. По официальным данным за 2012 г., численность населения с денежными доходами ниже прожиточного минимума составляет 9,5% от всех жителей страны[27]. Эта группа населения не рассматривается традиционными кредиторами, – банками, – как привлекательные заемщики ввиду низкого доверия, отсутствия коммерческих возможностей, постоянной работы или залогового обеспечения, а также высокие транзакционные издержки при проведении операций небольшого размера. Поэтому данный рынок открыт для микрофинансовой деятельности. Отметим, что в последние годы в связи с общим ростом уровня жизни населения России, включая и малообеспеченное население, и определенными изменениями в парадигме жизненных интересов у молодого поколения в малообеспеченных семьях потребность в получении финансовых услуг в данном секторе населения растет.
Все указанные целевые группы предъявляют спрос, прежде всего, на небольшие по своим объемам финансовые услуги, по большей части отвечающие определению микрофинансовых.
Территориальная типологизация клиентов. Вторым по важности фактором, определяющим возможные направления развития микрофинансовой деятельности, является территориальная распределенность (разбросанность) значительной части из перечисленных выше целевых групп, прежде всего, сельского населения, включающего лесное хозяйство, охоту. Типовая схема функциональной организация регионов РФ – узловая, при которой имеется головной узел (город, поселок и др.), а все остальные населенные пункты региона организационно и функционально подчинены узлу. Поэтому условия доступности финансовых услуг, как в сельской, так и в городской местности зависят в них от размера главного узла и степени удаленности от него.
В этих условиях, важное значение для эффективности работы микрофинансовой организации (МФО) имеют плотность населения в обслуживаемой зоне, степень его рассредоточенности по территории. С этих позиций можно в самом общем случае выделить следующие зоны с разным характером освоения территории, где слабо реализованы традиционные банковские формы оказания финансовых услуг, но имеются возможности для реализации микрофинансовых услуг:
1) слабо освоенные и неосвоенные территории на Севере и Востоке страны - занимает 45% общей площади России, на ней проживает менее 2% ее сельского населения; характерна значительная удаленность от регионального центра и фактической недоступности с учетом сезонного фактора, а также отсутствия подразделений кредитных организаций и иных финансовых посредников;
2) лесная зона с очаговым заселением - занимая четверть территории России; характерно расселение значительной части внегородского населения вдоль речных артерий; в этой зоне имеются районы относительно более развитой инфраструктурой;
3) сельскохозяйственная зона – занимает 25% территории России, на которой проживает 86% сельского населения; здесь находятся главные промышленные зоны страны, расположены большинство крупных городов; эта зона также неоднородна: обеспеченность финансовыми услугами в пригородах здесь существенно выше, чем на периферии;
4) горная скотоводческая с очагами добычи полезных ископаемых – расположена на Кавказе и в Сибири, занимает всего 3% территории России, но в них проживает 17% сельского населения; в целом отличается относительно развитой инфраструктурой розничных финансовых услуг.
Проведенная выше типология (социально-экономическому признаку потенциальных клиентов и их территориальной удаленности) позволяет упростить и повысить эффективность развития микрофинансовых услуг, поскольку создает условия для разработки стандартизированных стратегий развития МФО.
Особо важной проблемой становится территориальная удаленность значительной части потенциальных клиентов – особенность, характерная именно для России. Возможным способом решения данной проблемы может стать также использование распределенных информационных технологий, позволяющих дистанционное взаимодействие субъектов. Поскольку дистанционное оказание финансовых услуг, не предполагающее личного присутствия клиента, позволяет преодолеть такую «узловую» привязку, его ускоренное внедрение становится особенно актуальным для отдаленных слабо освоенных и сельских регионов с неразвитой транспортной инфраструктурой и низкой плотностью населения.
Отметим также следующий факт. Анализ существующего опыта оказания микрофинансовых услуг показывает, что одним из перспективных рынков является сельскохозяйственная зона. В этой зоне имеется достаточно высокий дефицит финансовых услуг ввиду нерентабельности этих зон для банков и других крупных финансовых организаций. В то же время сначала разворачивания микрофинансовых услуг в сельскохозяйственной зоне темпы роста кредитования в сельском хозяйстве, охоте и лесном хозяйстве превышали 50% в год. Далее, данные свидетельствуют, что кредитование сельского населения является одним из наименее рискованных: удельный вес просроченной задолженности сельскохозяйственным заемщикам не превышает 1%, а рентабельность их активов колеблется вокруг 10%. Таким образом, развитие микрофинансовых услуг в сельской местности является в настоящее время одним из приоритетных направлений повышения доступности розничных финансовых услуг.
Наряду с перечисленными факторами имеется и ряд других: территориальные диспропорции в развитии финансового сектора, общее количество структурных подразделений финансовых организаций и посредников, доступность почтовой и телекоммуникационной инфраструктуры, организация наличного денежного обращения и др. Однако, выделенные в работе социально-экономический и территориальный критерий являются, по-видимому, наиболее важными.
На основе проведенного анализа можно сделать следующий вывод: для большей эффективности функционирования МФО целесообразно разработать специфические технологии функционирования МФО для каждой категории клиентов с учетом степени их территориальной удаленности.
