Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. ВОЗНИКНОВЕНИЕ БАНКОВСКОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ 8
1.1. Необходимость формирования системы банковского регулирования 8
1.2. Зарубежный опыт организации банковского регулирования 21
1.3. Состояние и развитие банковской системы и банковского регулирования в России 35
1.3.1. Особенности развития банковского регулирования в России
до 1917 г 35
1.3.2. Характеристика системы регулирования банковской деятельности в России советского периода 52
1.3.3. Развитие банковской системы России за последнее десятилетие 56
Глава 2. МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВСКОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ 65
2.1. Содержание банковского регулирования в России 65
2.2. Правовое регулирование как основа и результат
банковского регулирования 92
2.3. Роль Банка России в регулировании банковской деятельности .... 96
Глава 3. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ И СОДЕРЖАНИЕ РЕГУЛИРОВАНИЯ ДОПУСКА НА БАНКОВСКИЙ РЫНОК И ВЫХОДА С НЕГО 109
3.1. Регулирование допуска на банковский рынок 109
3.2. Основы регулирования процесса ликвидации
коммерческих банков 132
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 141
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 150
ПРИЛОЖЕНИЕ 162
- Необходимость формирования системы банковского регулирования
- Содержание банковского регулирования в России
- Регулирование допуска на банковский рынок
Введение к работе
В условиях нарастающей глобализации банковского дела и универсализации деятельности кредитных организаций необходимо достижение и совершенствование единства основных норм и методов, регулирующих банковскую деятельность. Нарастает давление на национальные органы надзора, которые должны неукоснительно следовать международным стандартам по надзору, формируемым в процессе международной координации усилий и развития сотрудничества. Пространство для действия специфических национальных правил становится все более узким.
Крупные банковские крахи на Западе в конце 70-х » начале 80 х годов продемонстрировали взаимосвязь национальных банковских систем. Одновременно с этим в каждой конкретной индустриально развитой стране остро выявились проблемы и несовершенство банковского регулирования. Развитие банковского регулирования во многом явилось результатом не сознательно проводимой политики, а закономерным итогом развития самой банковской системы, сопровождающегося банковскими крахами. Именно кризисное развитие банковской системы явилось стимулом к созданию инфраструктурного и правового механизмов банковского регулирования.
Актуальность исследования. Для организации эффективной системы банковского регулирования, направленной на поддержание стабильности банковской системы, необходимо изучение тенденций его развития с учетом исторического опыта и международной практики.
Нечеткое представление о структуре банковского регулирования и о взаимосвязи основных элементов приводят к искажению его действительных целей и задач.
Отсутствие общепринятого понятийного аппарата в вопросах банковского регулирования объясняет неоднозначное толкование происходящих процессов.
Проблемам организации банковского регулирования посвящено значительное количество работ экономистов, специалистов банковского дела и банковского права. В их числе можно отметить труды О.Н. Антиповой, Г.Н. Белоглазовой, А.Г. Братко, Э.Н. Василишен, Л.Я. Маршавиной, А.В. Молчанова, О.М. Олейник, O.K. Прокофьевой, Н.А. Савинской, Е.А. Суханова, Г.А. Тосуняна, Н.В. Фадейкиной и многих других.
Несмотря на значительное число публикаций по теме банковского регулирования, до сих пор не сложилось четкого представления о структуре банковского регулирования. Во многом авторы не определяют разницу между понятиями регулирования, надзора и контроля, а, выделяя ее, не указывают на взаимосвязь между ними. В большинстве своем работы посвящены тематическому рассмотрению вопроса Необходимо оценить тенденции развития самого банковского регулирования, а также предпосылок его формирования. Определение закономерностей и особенностей развития банковского регулирования в России с момента возникновения банковского дела и в зарубежной практике помогут более четко ответить на вопрос о структуре банковского регулирования и о связях между его элементами. Все это должно в итоге помочь в разработке методологических основ организации банковского регулирования.
Цели и задачи исследования. Целью данного исследования является разработка методологических основ организации банковского регулирования в России на базе выявленных тенденций и закономерностей его развития, для достижения которой необходимо решение следующих задач:
? исследование содержания банковского регулирования, ? изучение российского опыта организации банковского регулирования,
? определение тенденций в развитии банковского регулирования за рубежом и характеристика его основных организационных форм,
? построение структуры банковского регулирования, уточнение понятий и определение целей и задач элементов банковского регулирования,
? оценка роли Центрального Банка в системе регулирования,
? определение места правового регулирования,
исследование развития методологии банковского регулирования двух крайних стадий жизненного цикла кредитной организации: выход на банковский рынок и уход с него.
В соответствии с поставленной целью, объектом исследования является банковская система РФ и деятельность Банка России как органа банковского регулирования и надзора. Предметом исследован ия выступают экономические отношения, складывающиеся в процессе регулирования банковской системы и регламентации банковской деятельности.
Теоретическую и методологическую основу исследования составили диалектический подход к изучению организации банковского регулирования. Для решения поставленных задач применялись метафизический метод, метод синергетики и др.
В процессе исследования были изучены труды российских и зарубежных авторов, посвященные вопросам банковского регулирования, законодательные акты РФ, нормативные документы и методические рекомендации Банка России, а также публикации средств массовой информации.
Научная новизна результатов диссертационного исследования заключается в развитии теоретических основ банковского регулирования применительно к этапу глобализации финансовых рынков и разработке методологии его организации в Российской Федерации, что выражается в следующих полученных лично автором научных результатах:
раскрыто экономическое содержание банковского регулирования как системы мер, направленных на обеспечение устойчивого функционирования банковской системы; определены его место и роль в управления банковской системой и на этой основе уточнено содержание понятий "управление банковской системой", "регулирование банковской деятельности", "банковский надзор", "банковский контроль", "саморегуляция банковской деятельности";
выявлены предпосылки формирования, функции и основные элементы банковского регулирования; доказана зависимость механизма банковского регулирования от принятой доктрины государственного вмешательства в управление экономикой и стратегических целей денежно-кредитной политики;
? разработаны исходные принципы и дана классификация методов банковского регулирования в зависимости от жизненного цикла кредитной организации;
? сформулированы цели, задачи и содержание отдельных элементов банковского регулирования;
? определены закономерности и особенности развития банковского регулирования в России с момента зарождения банковского дела; дана оценка его современного состояния и обоснованы приоритетные направления совершенствования его правовой базы;
? разработаны в рамках действующего правовой базы подходы к регулированию процессов создания и ликвидации кредитной организации;
? обоснована необходимость сохранения за Банком России функций банковского регулирования и надзора в течение всего периода достижения равновесного финансового рынка.
Практическая значимость исследования заключается в формировании фундаментального представления о системе банковского регулирования. Определение элементов системы и структуры их взаимосвязи позволит целенаправленно подходить к организации банковского регулирования и послужит основой для дальнейших научных исследований этого вопроса. Применение единого понятийного аппарата избавит от двойственности (или даже тройственности) толкования того или иного процесса в рамках банковского регулирования. Выявленная сущность банковского регулирования определяет характер возможных его организационных изменений.
Апробация работы. Основные положения диссертационного исследования освещены на научных сессиях профессорско-преподовательского состава, научных сотрудников и аспирантов СПбГУЭФ по итогам НИР за 1997 г., 1998 г., 1999 г. В рамках межвузовской конференции аспирантов «Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе» (декабрь 1999 г., Санкт-Петербург), представленные результаты работы одобрены и отмечены первым местом.
Полученные научные результаты используются в учебном процессе СПбГУЭФ при чтении специального курса «Банковское регулирование» для студентов дневного отделения факультета ФК и МЭО, а также студентов вечернего и заочного отделений по специализации Финансы и кредит. Разработана учебная программа данного курса и методические материалы по курсу.
Публикации. По результатам исследования автором опубликовано 6 работ общим объемом 1,36 печ. листов.
Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, приложения.
Необходимость формирования системы банковского регулирования
Вопрос о государственном регулировании банковской деятельности имеет два важнейших аспекта: макроэкономический и микроэкономический. В первом случае вопрос государственного регулирования является производным от общетеоретического вопроса о роли государства в рыночной экономике, а во втором - он имеет свое собственное содержание, отражающее особенность банковской сферы экономики.
Вопрос о роли государства в рыночной экономике является дискуссионным и волнует общественную мысль давно, поскольку данная проблема не столько экономическая, сколько политическая. Несмотря на разнообразие мнений ученых и политиков, их можно разделить на две группы: одни участники дискуссии отстаивают систему взглядов А.Смита, другие являются сторонниками Дж. М. Кейнса.
А.Смит и его последователи считают, что идеальным механизмом регулирования и координации деятельности людей является свободный рынок и не требуется никакого вмешательства государства. Экономисты-неокласики стоят на позициях автоматического саморегулирования рыночной системы. Дж. М. Кейнс утверждал, что рыночный механизм сам по себе не может обеспечить эффективное функционирование экономики и ее стабильность, а потому существует объективная необходимость ее государственного регулирования.
Однако необходимость государственного регулирования современной рыночной экономики диктуется не только потребностью зашиты свободной конкуренции, но и теми большими социальными издержками, которыми сопровождается развитие рыночной экономики. Инфляция, безработица, глубокая дифференциация доходов и проблема бедности - это далеко не все социальные дефекты рынка.
Мировой опыт показывает, что во всех высокоразвитых странах механизм воздействия государства на экономику представляет органическое единство и взаимодействие рыночных и нерыночных методов. Их соотношение и роль в разных странах различны, поскольку непосредственно связаны с уровнем социально-экономического и политического развития конкретной страны.
Государство, используя всю совокупность методов, призвано регулировать и контролировать размер и динамику инфляции, безработицы, создавать благоприятный инвестиционный климат, обеспечить положительный платежный баланс и эффективный экономический рост, защитить интересы отечественного гфедпринимательства.
Однако роль государства в экономике не сводится только к этому. Есть объективная необходимость в существовании государственного сектора экономики, цель которого - производство общественных благ для удовлетворения общественных потребностей.
Экономическая наука и практика давно признали, что нет чисто рыночной и чисто нерыночной экономики. В любой экономике объективно присутствуют элементы того и другого. Мировой опыт показывает, что абЧюлютизация как роли государства в экономическом механизме, так и рынка, не соответствует природе современной смешанной экономики, являющейся результатом взаимодействия того и другого подхода. Особенно велика роль государства в условиях кризисов, когда финансовые возможности развития частного капитала резко снижаются.
В последнее время среди ученых, политиков и практиков все больше растет понимание необходимости существенного усиления роли государства в управлении процессами реформирования экономики. Считается, что уход государства из экономики - одна из политических ошибок российских реформаторов, которая очень дорого обошлась стране и народу.
Содержание банковского регулирования в России
Успешное решение в ближайшем будущем проблем, связанных с разработкой конкретных предложений по совершенствованию регулирования банковской деятельности, непосредственно зависит от правильного выбора методологических установок, положенных в его основу. Исследование механизма регулирования банковской деятельности усиливает необходимость раскрытия его методологических основ как важнейшего условия обеспечения эффективного результата.
Понимая под методологией систему способов организации и построения теоретической и практической деятельности 27, а также учение об этой системе, и обобщая значения слова "основа", данные в словарях русского языка , можно говорить, что методологическими основами являются основы достижения и построения знаний о предмете и объекте исследования. Методологию отличает логика движения и логика организации мысли, то есть направленность на внутренние механизмы познания.
Методология банковского регулирования - это теоретическое обоснование используемых методов познания предмета исследования. К всеобщим методам познания относятся метафизический, диалектический методы и метод синергетики29.
Суть метафизического метода заключается в разложении объекта на составные части и изучение каждой из них в отдельности, вне их связи и взаимообусловленности, вне их изменения и развития. Такой подход к исследованию системы и происходящих в ней процессов в ряде случаев имеет свои преимущества перед другими методами: прежде чем рассматривать объекты в их взаимосвязи и изменении, необходимо познать сами эти объекты, понять, что они собой представляют. Благодаря применению метафизического метода формируется статическое представление о системе, в котором она и ее элементы пребывают в устойчивом, неизменном и наиболее удобном для исследования состоянии.
В соответствии с требованиями диалектического метода все явления рассматриваются во взаимной связи между собой и общественной жизнью, в их взаимообусловленности. Они изучаются не в статике, а в динамике, в развитии на основе действия законов перехода количественных изменений в коренные качественные, единства и борьбы противоположностей, закона отрицания отрицания.
Синергетика отнесена к всеобщим методам познания по той причине, что она выступает как новое мировидение, мировосприятие, коренным образом меняющее сложившееся понимание необходимого (закономерного, детерминированного) и случайного в самих основах мироустройства. Она по-новому трактует причины и формы развития процессов в экономической, политико-социальной и иных сферах человеческой деятельности, в связи с чем подобный взгляд представляет определенный интерес и для банковского регулирования.
Синергетика исследует общие закономерности процессов самоорганизации открытых нелинейных систем. При этом система является открытой, если она находится в постоянном взаимодействии с окружающей средой, обменивается с ней веществом, энергией, информацией. Очевидно, что банковское регулирование, определяющее построение, функционирование и развитие банковской системы, которая является открытой системой, может также использовать методологию синергетики.
Синергетика исходит из того, что в любой открытой системе живой и неживой природы (значит, и в банковской системе) происходят аналогичные процессы самоорганизации. В результате взаимодействия с внешней средой
устойчивая система при определенных условиях переходит в динамический режим, соответствующий неравновесному состоянию. В результате система становится неустойчивой, подверженной флуктациям , то есть случайным отклонениям от неравновесного состояния. Нарастание таких отклонений расшатывает систему, ведет к изменениям ее структуры. Становление новой устойчивой системы проходит через точку бифуркации , то есть точку разветвления путей эволюции системы. Случайные отклонения приводят к нелинейному процессу развития, который может происходить по одному из множества возможных вариантов и сформировать в результате одну из многих возможных структур.
Регулирование допуска на банковский рынок
Определение условий регистрации кредитных организаций и лицензирования их деятельности - начальный этап процесса банковского регулирования. Учитывая специфическое положение кредитных организаций в структуре общественно-экономических отношений в стране и присущую им внутреннюю нестабильность, государство в лице уполномоченных на это органов должно наиболее тщательно подходить к определению критериев допуска хозяйствующих субъектов на банковский рынок.
Вновь создаваемые кредитные организации особенно подвержены различного рода рискам. Поэтому требования, предъявляемые к кредитным организациям в период их зарождения, должны быть максимально направлены на их снижение. В тоже время, установление конкретных критериев для выхода новых кредитных организаций на рынок снижает вероятность политического вмешательства в процесс их регистрации и выдачи им лицензий, в том числе в целях представления интересов определенного круга лиц.
Органы, осуществляющие регистрацию кредитных организаций и выдачу им банковских лицензий, должны имегь возможность беспристрастной оценки будущих владельцев кредитной организации и ее руководителей, чтобы не допускать на банковский рынок лиц, не обладающих достаточными средствами, профессиональной квалификацией, опытом и твердыми эстетическими представлениями об управлении кредитной организацией.
Российское банковское законодательство не содержит определение понятия "регистрация кредитной организации". В соответствии со ст. 12 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России. Он осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций и ведет Книгу государственной регистрации кредитных организации Российской Федерации. Данное положение закреплено и в ст. 58 Федерального закона "О Центральном Банке РФ (Банке России)": Банк России регистрирует кредитные организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций. Сопоставление данных положений позволяет нам говорить, что под государственной регистрацией кредитной организации понимается учинение уполномоченным государственным органом (Банком России) на основании своего решения соответствующей записи в Книге государственной регистрации кредитных организаций, включающей конкретное юридическое лицо в список организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, придающей юридическую силу факту создания кредитной организации для контроля за законностью ее создания.
Статус юридического лица кредитные организации получают с момента их государственной регистрации Центральным Банком. Сообщение о регистрации кредитной организации публикуется в "Вестнике Банка России". Иные предпринимательские организации в качестве юридического лица регистрируются регистрационной палатой. Центральный банк выступает не только в роли надзорного и контрольного органа, но и в роли регистрирующего, что, по нашему мнению, учитывая специфику банковского дела, является вполне закономерным.
Порядок регистрации негосударственных банков и лицензирования банковской деятельности в СССР до образования Российской Федерации регулировался Законами СССР "О кооперации", "О Государственном банке СССР" и "О банках и банковской деятельности", а также письмом Государственного банка СССР от 2 августа 1991 г. № 361 "О порядке открытия и прекращения деятельности коммерческих банков".
