Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. Теоретические основы исследования финансовых (банковских) инноваций 12
1.1 Методологические аспекты исследования финансовых (банковских) инноваций 12
1.2. Роль финансовых (банковских) инноваций в развитии современной банковской системы 33
1.3. Риски, присущие инновациям в банковском деле 54
ГЛАВА 2. Анализ мировых тенденций развития финансовых (банковских) инноваций в банковском деле 69
2.1 Клиент-ориентированные технологии банковского обслуживания как основная тенденция развития финансовых (банковских) инноваций ...69
2.2. Основные направления внедрения финансовых инноваций в системе продвижения банковских продуктов 80
2.3. Конкуренция финансовых (банковских) инноваций как фактор экономического развития 93
Глава 3. Инновационные системы в продаже банковских продуктов в своременнои россии в условиях конкуренции и нарастания мирового финансового кризиса 105
3.1. Общие инновационные направления в сфере банковской деятельности 105
3.2. Анализ эффективности финансовых (банковских) инноваций в российской банковской системе 127
Заключение 139
Библиографический список 145
- Роль финансовых (банковских) инноваций в развитии современной банковской системы
- Клиент-ориентированные технологии банковского обслуживания как основная тенденция развития финансовых (банковских) инноваций
- Конкуренция финансовых (банковских) инноваций как фактор экономического развития
- Анализ эффективности финансовых (банковских) инноваций в российской банковской системе
Введение к работе
Актуальность темы исследования. В условиях конечности и ограниченности ресурсов, способных обеспечить экстенсивное развитие, инновационная деятельность становится важнейшим инструментом, обеспечивающим поддержание конкурентоспособности национальной экономической системы в целом, важной составляющей которой являются кредитные организации.
Именно банковская система обеспечивает потребность субъектов экономической деятельности в финансовых продуктах и услугах, организует движение денежных потоков от одного субъекта экономической деятельности к другому.
Эффективная деятельность российских коммерческих банков является важнейшим условием дальнейшего экономического развития страны и во многом предопределяет темпы роста всей российской экономики. Особое значение для повышения эффективности деятельности и обеспечения устойчивого развития коммерческих банков имеют инновации.
В условиях жесткой внутренней конкуренции, присутствующей сегодня на банковском рынке, для коммерческого банка особенно важно обладать удобными инструментами для внедрения новых и совершенствования существующих банковских продуктов, которые позволят удерживать имеющуюся конкурентную позицию и улучшать ее.
Таким образом, вопросы, связанные с инновационной деятельностью кредитных организаций, являются важными и приоритетными как для самих банков, так и для макроэкономической системы в целом, что определяет актуальность выбранной темы диссертационного исследования.
Степень научной разработанности проблемы. Актуальные проблемы инноваций в целом и финансовых инноваций в частности, в том числе в деятельности коммерческих банков, последние десятилетия исследовались в трудах отечественных и зарубежных ученых.
Анализ литературных источников показал, что управление инновационными процессами в последнее время рассматривается как важная составляющая теории и практики управления. Эта проблема непосредственно связана с исследованием закономерностей научно-технического прогресса, фундаментальной разработкой которых занимались известные классики научной мысли – А.Н. Авдулов, П.И. Вахрин, В.И. Вернадский, Н.Д. Кондратьев и др. Вопросам сущности инноваций и инновационных тенденций в экономике, а также экономическому содержанию инноваций на финансовых рынках уделяли внимание такие современные отечественные экономисты, как Л.И. Абалкин, В.М. Анынин, В.Н. Архангельский, В.Р. Атоян, Л.Ю. Андреева, И.Т. Балабанов, В.П. Бочаров, В.В. Горшков, С.Д, Ильенкова, А.Г. Кругликов, Л.С. Куклагин, А.И. Пригожин, Р.А. Фатхутдинов, Ю.В. Яковец и другие. Среди зарубежных трудов по управлению инновациями можно отметить работы Т. Бернса, П. Болуина, У. Буковича, П. Друкера, Б. Санто, Й. Шумпетера, Т. Коха, Ф. Минкина, Дж. Синки и других.
Проблемы инновационной деятельности кредитных организаций освещались в трудах таких отечественных исследователей, как А. Бачалов, Ю.И. Коробов, О.И. Лаврушин, Ю. Маслениченков, В. Мехряков, В. Попков, Г. Самойлов, О.Г. Семенюта, А.М. Тавасиев, П. Ребельской, Э. Уткин, В. Викулов, О. Зверев и др.
Несмотря на высокий интерес в научном мире к проблемам финансовых (банковских) инноваций, многие аспекты организации инновационных процессов в кредитных организациях остались вне поля внимания ученых, внимание, как правило, концентрируется на изучении институциональных аспектов межбанковской конкуренции. В частности, дискуссионным остается исследование особенностей инновационных процессов в кредитных организациях, обоснование и алгоритм внедрения инновационных банковских продуктов, основные аспекты формирования инновационной политики коммерческого банка и прочее.
Наличие указанных проблем обусловливает необходимость проведения дальнейших исследований в сфере управления инновационными процессами коммерческих банков, направленных на решение теоретических и прикладных проблем развития банковских инноваций, а также предопределило выбор темы диссертационного исследования, его цели и задач исследования.
Целью диссертационного исследования является развитие теоретико-методических основ управления инновационной деятельностью коммерческого банка, обеспечивающих более оперативное реагирование на изменения рынка банковских услуг в целях разработки и реализации инновационной стратегии кредитной организации.
Для достижения указанной цели в процессе диссертационного исследования поставлены следующие задачи:
– исследовать сложившиеся теоретико-методологические подходы к формированию понятия «инновация» и его основных классификационных признаков;
– проанализировать подходы к организации инновационной деятельности в банковской системе;
– исследовать опыт и основные тенденции внедрения банковских инноваций в России и за рубежом;
– проанализировать параметры инновационного потенциала кредитной организации и особенности его использования;
– сформулировать рекомендации по внедрению и успешной реализации инновационных процессов в коммерческом банке.
Объектом исследования является инновационная деятельность коммерческих банков.
Предметом исследования выступают экономические отношения между участниками инновационной деятельности на рынке банковских услуг.
Теоретико-методологическую основу исследования рассмотренных в диссертации проблем составили концептуальные положения научных трудов отечественных и зарубежных специалистов, раскрывающие особенности развития и внедрения банковских инновационных продуктов и технологий их доставки в условиях роста неопределенности экономики, особенности глобальной и национальной политики денежно-кредитного регулирования экономики в условиях кризиса, а также фундаментальные концепции и гипотезы, представленные в работах российских и зарубежных экономистов, занимающихся вопросами инновационного развития кредитных институтов, основанные на институциональном подходе к реализации стратегий, обеспечивающих устойчивое развитие банковской системы.
Диссертационная работа выполнена в рамках паспорта специальности ВАК 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит, раздела 10 «Банки и иные кредитные организации», п. 10.6 «Межбанковская конкуренция», п. 10.10 «Финансовые инновации в банковском секторе» и п. 10.22 «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения».
Инструментарно-методический аппарат исследования базируется на системно-функциональном подходе и применении общенаучных методов исследования логического, статистического и ситуационного анализа; в работе нашли конкретное применение методы: наблюдения, сравнения, группировок, системного анализа, аналогового логического моделирования изучаемых процессов, монографического обследования и др.
Информационно-эмпирическая база исследования формировалась на основе законодательных и нормативных актов РФ, официальных данных Федеральной службы государственной статистики, статистических и информационно-аналитических данных Банка России, Федеральной службы по финансовым рынкам, Ассоциации российских банков, материалов монографических исследований отечественных и зарубежных ученых, авторских расчетов и интернет-ресурсов.
-
Рабочая гипотеза диссертационного исследования базируется на представлении о наличии объективных факторов и условий, определяющих направления и характер воздействия на обеспечение инновационной активности коммерческих банков, содержание которых опирается на закономерности эволюционного развития и самоорганизации. Это предполагает разработку новейших механизмов поддержания конкурентоспособности коммерческих банков за счет формирования и внедрения в инновационную деятельность новых конкурентных стратегий и создания условий для гибкого и оперативного управления появляющимися на банковском рынке инновациями, позволяющих минимизировать издержки по достижению конечных целей.
Положения диссертации, выносимые на защиту.
-
Анализ процессной структуры инновационной деятельности позволяет обнаружить в ней ряд характерных сущностных особенностей, а именно: рисковый характер, возможность как положительного, так и отрицательного экономического результата, подверженность воздействию рынка и, в частности, силам конкуренции. Поэтому комплексное понимание инноваций должно опираться на их понимании как последовательного, многостадийного процесса, имеющего в своем составе этапы исходной идеи, инвестиций, НИОКР, создания опытного образца, серийного производства и, наконец, массового рыночного производства.
-
Исследование мирового финансово-банковского сектора на примере его платежного сегмента позволило выявить две важные закономерности. Во-первых, как и в любом инновационном бизнесе, первопроходцы даже прибыльных в будущем технологических решений нередко терпят коммерческие неудачи. Во-вторых, данный рынок является ареной жесточайшей конкуренции, когда выход соперничающих продуктов или сервисов у основных компаний-конкурентов происходит с разрывом всего в несколько лет, а то и месяцев. Поэтому основным содержанием инновационного процесса в современной финансово-банковской сфере является борьба за получение конкурентных преимуществ, а основной стратегической целью – снижение транзакционных издержек (и, как дополнительная цель в ряде случаев, обретение выгодных каналов дистрибуции).
-
Банковский бизнес представляет собой функционально обособленную систему отношений между банком и клиентами по поводу продажи банковских продуктов на основе использования финансовых инноваций (унифицированных процессов обработки банковской информации, единой технологии совершения банковских операций, введение новых технологий обслуживания). Финансовые (банковские) инновации направлены на увеличение способности бизнеса к открытию новых направлений развития.
-
Опережающее освоение новых электронных технологий не возможно без формирования общественных навыков массовой финансовой грамотности и применения финансовых технологий. Таким образом, в классификации рисков финансовых (банковских) инноваций необходимо выделять такие группы инновационных рисков, как риск запоздалого и негативного восприятия инноваций пользователями и регуляторами, который может замедлить их развитие и распространение, и риск лоббирования своих интересов владельцами традиционных технологий в ущерб развитию инновации и свободной конкуренции в целом.
-
Обострение конкурентной борьбы на банковском рынке трансформирует деятельность кредитных организаций, причем указанные изменения могут носить как количественный, так и качественный характер, то есть выражаться как в развитии филиальной сети с целью максимального охвата целевого рынка, так и в развитии продуктового ряда с обязательным учетом показателей контроля качества и сегментацией контингента клиентов с целью удовлетворения потребностей каждой его целевой группы, на основе инновационных технологий, обеспечения полноценного банковского сервиса и банковской политики, направленной на укрепление конкурентных позиций банка на розничном рынке.
-
Инновационный банковский менеджмент может быть успешно внедрен в российских банках только как часть более широких мероприятий по выработке и применению на практике инновационной стратегии, которая должна строиться на базе долгосрочного внутрибанковского документа, а именно Стратегического плана инновационных мероприятий коммерческого банка.
Научная новизна результатов исследования заключается в выработке рекомендаций по совершенствованию системы управления инновационной деятельностью коммерческого банка, позволяющих более рационально, нежели существующие подходы, организовать процессы создания и реализации стратегии инновационного развития, а также оценить характер и масштабы влияния инноваций на деятельность кредитной организации.
К диссертационным положениям, которые обладают научной новизной, относятся следующие.
-
На основе выявленных основных мотиваций инновационной деятельности коммерческих банков – экономической (получение прибыли) и социальной (позитивный социальный эффект) – дополнено содержание понятия «финансовая (банковская) инновация» как изменение, реализующее новые идеи, изобретения, методы, технологии, нацеленное на экономический и (или) социальный эффект, применяемое на рынке в условиях риска, неопределенности и конкурентной борьбы с целью внедрения и использования новых видов товаров, услуг, рынков и (или) новых форм организации деятельности экономических субъектов. Для финансовых (банковских) инноваций приоритетна, безусловно, первая мотивация, однако в роль второй возрастает в современном мире.
-
Выявлены четыре основных направления внедрения инновационных технологий в банковском деле, а именно: мобильность, интероперабельность, ограничение наличного обращения, повышение лояльности потребителя, содействующих повышению доходности банковских услуг на основе получения инновационной сверхприбыли.
-
Предложены новые критерии классификации банковских инноваций (по глубине изменения, по виду банковского продукта, по причинам возникновения), которые более полно, нежели существующие подходы, позволяют учесть особенности инновационных процессов кредитных организаций, обусловленные характером банковского продукта, спецификой его разработки и реализации, и на этой основе создают предпосылки для повышения обоснованности управленческих решений, связанных с развитием коммерческого банка;
-
Дополнены традиционные характеристики конкурентных стратегий банка (стоимостное лидерство, дифференциация и концентрация) новой стратегией – конкуренцией на основе инноваций, которая позволит адаптироваться коммерческим организациям к постоянно меняющимся потребностям клиентов на фоне усиления конкуренции и нарастания нестабильности на финансовых рынках.
-
Предложена структура внутрибанковского документа «Стратегический план инновационных мероприятий коммерческого банка», включающая алгоритм внедрения инноваций в кредитных организациях, а также использования инноваций в общей системе управления развитием кредитной организации, позволяющий минимизировать издержки по достижению конечных целей:
– разработка стратегии,
– определение главных целей и конечных результатов,
– выработка главных стратегических направлений,
– установка тактических особенностей реализации стратегических направлений,
– улучшение модификаций органов и структур управления;
Теоретическая и практическая значимость исследования определяется актуальностью решаемых задач и заключается в том, что полученные в ходе диссертационного исследования выводы развивают и дополняют ряд положений теории развития инновационных процессов и могут служить теоретической основой для дальнейшей ее разработки, прежде всего обоснования моделей, стратегических направлений развития национальной экономической системы.
Теоретические выводы диссертационного исследования могут быть использованы в качестве теоретико-методической базы при разработке и реализации управленческих решений в сфере банковской инновационной деятельности, при обосновании и реализации целевых программ развития инновационной деятельности, а также при разработке внутрипроизводственных экономических механизмов повышения эффективности функционирования и конкурентоспособности конкретных коммерческих банков.
Значение полученных соискателем результатов исследования для практики подтверждается тем, что разработанные методические положения и рекомендации позволяют практически решать современные задачи по совершенствованию управления инновационной деятельностью кредитной организации, а также обеспечивают возможность принятия более обоснованных управленческих решений относительно конкурентной стратегии коммерческого банка.
Апробация результатов исследования. Теоретические выводы и практические рекомендации, полученные в ходе исследования, были представлены и получили одобрение на международных, всероссийских и областных научных и научно-практических конференциях, на ежегодных конференциях по итогам научно-исследовательской работы Ростовского государственного экономического университета (РИНХ) (2007 г., 2008 г.), а также ежегодных научно-практических конференциях, проводимых Юго-Западным банком ОАО «Сбербанк России» (2008 г., 2009 г., 2010 г., 2011 г.).
Отдельные результаты исследования учтены Законодательным Собранием Ростовской области, внедрены в практическую деятельность Юго-Западного банка ОАО «Сбербанк России» и ОАО «Альфа Банк», а также используются в учебном процессе в Ростовском государственном экономическом университете (РИНХ) при подготовке студентов профиля «финансы и кредит».
По теме исследования опубликовано 9 печатных работ объемом 3,42 авторских печатных листа, в том числе 3 статьи в журналах, рекомендованных ВАК Минобрнауки России, объемом 1,12 п.л.
Логическая структура и объем диссертации. Структура диссертационной работы отражает логику, порядок исследования и алгоритм решения поставленных задач. Текст работы содержит 153 страницы, включая введение, 3 главы, состоящие из 8 параграфов, заключение, библиографический список в количестве 118 использованных источников, 7 таблиц и 34 рисунка.
Диссертация имеет следующую структуру.
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ФИНАНСОВЫХ (БАНКОВСКИХ) ИННОВАЦИЙ
1.1. Методологические аспекты исследования финансовых (банковских) инноваций
1.2. Роль финансовых (банковских) инноваций в развитии современной банковской системы
1.3. Риски, присущие инновациям в банковском деле
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ МИРОВЫХ ТЕНДЕНЦИЙ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВЫХ (БАНКОВСКИХ) ИННОВАЦИЙ В БАНКОВСКОМ ДЕЛЕ
2.1. Клиенториентированные технологии банковского обслуживания как основная тенденция развития финансовых (банковских) инноваций
2.2. Основные направления внедрения финансовых инноваций в системе продвижения банковских продуктов
2.3. Конкуренция финансовых (банковских) инноваций как фактор экономического развития
ГЛАВА 3. ИННОВАЦИОННЫЕ СИСТЕМЫ В ПРОДАЖЕ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ В УСЛОВИЯХ КОНКУРЕНЦИИ И НАРАСТАНИЯ МИРОВОГО ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА
3.1. Общие инновационные направления в сфере банковской деятельности
3.2. Анализ эффективности финансовых (банковских) инноваций в российской банковской системе
Роль финансовых (банковских) инноваций в развитии современной банковской системы
Особую актуальность инновации для банков приобрели в последней четверти XX в. перемены, затрагивающие сегодня банковское дело, настолько важны, что многие аналитики склонны называть совокупность новейших тенденций "банковской революцией", которая может радикально изменить банковский бизнес. В результате технологических изменений банковское дело превращается в более капиталоемкую и менее трудоемкую отрасль с фиксированными издержками и дистанционными электронными средствами коммуникации . В этой связи необходимо, опираясь на экономическое содержание инноваций, данное выше, исследовать экономическое содержание понятия «финансовые инновации».
Приведем наиболее полное из известных нам определений данного понятия: "Финансовые инновации - это система разноаспектных (экономических, организационно-управленческих, институциональных) нововведений в любой сфере функционирования банка, обладающих определенным положительным экономико-стратегическим эффектом, проявляющимся во внешней среде - в расширении клиентской базы банка и его филиально-дистрибьютерской сети, увеличении доли рынка сокращении транзакционных издержек проведения банковских операций, а во внутренней - в обеспечении устойчивости функционирования банка в долгосрочной перспективе39. Дискуссионным представляется нам определение финансовой инновации как "финансовой технологии, обеспечивающей более эффективное перераспределение финансовых ресурсов, доходности, рисков и информации в целях извлечения дополнительной прибыли из такого перераспределения, но пока не получившей широкого распространении в условиях конкретного рынка40.
П.Семикова определяет "банковские инновации" как "реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка . Ряд позднейших комментаторов обосновывают понятие "новизны" банковского продукта - это, прежде всего: 1. Продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке. 2. Продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на одном из рынков, но выведенный на другой рынок, где у банков-конкурентов аналогичный продукт отсутствовал. 3. Новый для России зарубежный банковский продукт42. Представляется, что в отмеченных и ряде других, имеющихся в научной литературе, определений присутствует смешение понятий «признаки инновационного банковского продукта» и «инновация как направление банковской деятельности». Банковская деятельность составляет сегмент финансового рынка и поэтому обладает всеми признаками финансовой деятельности. Финансовые рынки в большей степени отвечают требованиям совершенного рынка, чем многие другие, обладают большей оборачиваемостью, ликвидностью, нестабильностью (волатильностыо) и имеют наиболее глобальный характер по сравнению с иными рынками товаров и услуг. Все эти факторы необходимо учитывать при определении понятия "финансовая инновация"4 . Кроме того, необходимо учитывать уже охарактеризованный признак инновации как процесса, содержащего последовательное поэтапное развитие (Раздел 1.1). Учитывая отмеченные моменты под дефиницией «финансовая (банковская) инновация» необходимо понимать поэтапное изменение, реализующее новые идеи, изобретения, методы, технологии, нацеленное на экономический и (или) социальный эффект, применяемое на рынке в условиях риска, неопределенности и конкурентной борьбы с целью внедрения и использования новых видов продуктов, услуг, рынков и (или) новых форм организации деятельности коммерческого банка. Данное определение подчеркивает на такую важную характеристику инновационного развития как существование двух основных мотиваций к инновации: экономическая (получение прибыли) и социальная (позитивный социальный эффект). Для финансовых (банковских) инноваций приоритетна, безусловно, первая мотивация, однако роль второй возрастает в современном мире. Основные применяемые признаки типологизации финансовых (банковских) инноваций - степень инновационности, направления внедрения и, уровень затрат . По этим критериям различают следующие прежде всего инновации безаналоговые (изобретения, ноу-хау, технологии, продукты и т.п., разработанные впервые и ранее не применяемые) и имитационные, которые характерны для определенной стадии развития банковской системы или отдельного банка. Также инновации разделяются на макро-, мезо- и микростадиальные. Схематически инновации можно разделить следующим образом. Продуктовые инновации связаны с предоставлением клиентам новых видов услуг или новых модификаций существующих услуг; управленческие -изменение существующей модели управления банком, его подразделениями или видами деятельности; структурные - преобразование оргструктуры банка или его подразделений; технологические - связаны с изменением технологии внутрибанковского процесса, оказания услуг клиентам или разработкой новой технологии; производственные низкозатратные - например, управленческие и маркетинговые инновации, связанные с рекламой; высокозатратные - требуют затрат на разработку и внедрение.
Клиент-ориентированные технологии банковского обслуживания как основная тенденция развития финансовых (банковских) инноваций
Вера в саморегулирующую силу рынка была отравлена кризисом, который распространяется с одного актива на другой. По мнению многих экспертов, именно секыоритизация закладных, в которой индивидуальные ссуды были "упакованы" в фонды и затем в розницу распроданы инвесторам, создала решающий "разлом" между кредиторами изаемщиками и тем самым вызвала кризис. Проблемы на некогда гибком и ликвидном рынке вызывают возврат к политике регулирования. Новые правила стали неизбежными, когда ФРС США стала спасать инвестиционный банк BearStearns3a счет налогоплательщиков. Встал вопрос об ограничении впредь рисков, которые банки могут на себя брать.
Весной 2008 г. Г.Паульсон, министр финансов США, представил долгосрочный план реформы в сфере регулирования финансовой системы страны. По плану ФРС получила бы полномочия исследовать любой аспект деятельности финансовых учреждений, который угрожает стабильности всей системы, собирая информацию и применяя меры по борьбе с рисками к финансовой системе в целом. Авторы проекта хотели сделать регулирование адекватным темпам финансовых инноваций, заменив нынешнюю путаницу в финансовом регулировании системой с меньшим числом более сильных регуляторов. Часть идей Паульсона экспертами оценивается позитивно. Но пока люди извлекают выгоду из инноваций, и инвесторы делают на этом деньги, трудно на этот процесс наложить ограничения.
Представление, что единственным ответом на первый серьезный финансовый кризис XXI в. может быть только общая реформа системы, приобретает сторонников. Дж.Акерманн, руководитель DeutscheBank, резюмировал это в призыве к правительствам вступить в игру: "Я больше не верю в способность рынка к самоизлечению". Значит, если рынок не может залечить свои раны, то ему нельзя позволить брать на себя такие риски впредь. Это составляет дилемму при выборе пути эволюции финансовой системы. Сложная и инновационная финансовая система восприимчива к разрушительным воздействиям кризисов, а простая и сильно зарегулированная система принудит экономику к медленному росту.
Идеальное решение должно позволять внедрять инновации, но при достаточном контроле, не допуская финансовых крахов. Однако такой вариант сложнореализуем. Опыт нынешнего кризиса - наглядный пример ограниченной власти регуляторов.
Эволюция финансовой системы приучает иметь дело с незнакомыми контрагентами более сложными способами. Безличные глобальные рынки могут дешево мобилизовать колоссальные суммы и продавать более сложные продукты. Но при этом люди, которые не решились бы одолжить 1000 евро соседям, легко передают все свои скопленные в течение жизни сбережения незнакомцам в южнокорейском "чеболе" (частно-государственной корпорации) или американском старт-апе (венчуре). Новые рынки, развивая опыт субъектов экономики и обогащая обычаи делового оборота, призваны улучшить и квалификацию регуляторов. Последние не могут предвидеть опасность тех или иных инноваций и должны либо позволить новым рынкам развиваться, либо сразу их ограничить. Поэтому на практике регулятор учится распознавать новые риски вместе со всей финансовой системой.
Теория, что мир может удачным регулированием полностью избежать кризисов, иллюзорна. Скорее кризисы являются платой за внедрение инноваций. Правительства оказываются перед выбором. Они могут стимулировать финансовые инновации, сохраняя открытые рынки. Сам по себе процесс регулирования будет относительно лишенным затруднений, но -в качестве негативного аспекта такого сценария - время от времени будут происходить кризисы. Государство должно будет "расчищать" рынок, и регулирование в таком случае должно быть в состоянии не только предотвращать, но и лечить недуги экономики.
При реализации альтернативного сценария правительства могут стремиться к безопасности и выбирать финансовые системы, отличающиеся сверхнадежностыо, но при этом не позволяющие экономике осуществлять инновации и расти. Ниже отражены типовые риски инвестиций в инновации.
Инновационная деятельность в большей степени, чем другие виды деятельности, сопряжена с риском, так как полная гарантия благополучного результата практически отсутствует. Риск в инновационной деятельности -вероятность потерь при вложении организацией средств в производство новых товаров и услуг, в разработку новой техники и технологий, которые, возможно, не найдут ожидаемого спроса на рынке, в разработку управленческих инноваций, которые не принесут ожидаемого эффекта .
Конкуренция финансовых (банковских) инноваций как фактор экономического развития
Таким образом, рассмотрев процессную структуру инновационной деятельности, мы смогли обнаружить в ней ряд характерных сущностных особенностей, а именно: рисковый характер, возможность как положительного, так и отрицательного экономического результата, подверженность воздействию рынка и, в частности, силам конкуренции. Кроме того, комплексное понимание инноваций раскрывается как последовательный, многостадийный процесс, имеющего в своем составе этапы исходной идеи, инвестиций, НИОКР, создания опытного образца, серийного производства и, наконец, массового рыночного производства.
Мы видим каждый отраслевой рынок, в особенности высокотехнологичный, как арену одновременного соревнования разнохарактерных, разновозрастных, обладающих уникальными не только технологическими, но и экономическими показателями инноваций. Одни из них отвергаются рынком по экономическим причинам. Другие - единицы из общего числа - преуспевают, принося участникам инновационного процесса ощутимые выгоды, а профильному капиталисту, внедряющему их в массовое производство - вдобавок и рыночное лидерство. В результате мы приходим к авторскому определению понятия "инновация" как изменение, реализующее новые идеи, изобретения, методы, технологии, нацеленное на экономический и (или) социальный эффект, применяемое на рынке в условиях риска, неопределенности и конкурентной борьбы с целью внедрения и использования новых видов товаров, услуг, рынков и (или) новых форм организации деятельности экономических субъектов. Показано, что в условиях финансового кризиса необходимо дополнительно учитывать две важные группы инновационных рисков: риск запоздалого и негативного восприятия инноваций пользователями и регуляторами и риск лоббирования своих интересов владельцами традиционных технологий в ущерб развитию инновации и свободной конкуренции. Предложено в условиях финансового кризиса: - для оценки рисков финансовыми институтами банковского сектора использовать количественные показатели: выживаемость инновационных проектов, показатели возможных убытков, упущенной выгоды, а также показатели убытков, наступающих при реализации одного или нескольких из специфических рисков, присущих определенным группам инноваций; - для снижения финансовых рисков предложено участие страховых компаний, которые могли бы компенсировать возможные убытки финансовых институтов банковского сектора: первичное покрытие инноваций; - покрытие на случай нарушения патентов страхователя; - покрытие на случай направления страхователю претензий со стороны иных правообладателей. В качестве специфически российского фактора риска финансовых инноваций выделялась до сих пор лишь повышенная криминогенность. Думается, что другой фактор играет гораздо более заметную роль. Опережающее освоение новых электронных технологий без освоения промежуточных технологий (типа технологии, связанной с кредитными картами), без формирования общественных навыков массовой финансовой грамотности и применения финансовых технологий. А в классификации мы добавим две важные группы инновационных рисков: риск запоздалого и негативного восприятия инноваций пользователями и регуляторами, который может замедлить их развитие и распространение, и риск лоббирования своих интересов владельцами традиционных технологий в ущерб развитию инновации и свободной конкуренции в целом. Как мы покажем ниже, в различных разделах 2-й главы нашей работы, где инновации для удобства исследования сгруппированы по направлениям, основным содержанием инновационного процесса в современной финансово-банковской сфере является борьба за получение конкурентных преимуществ, основной стратегической целью - снижение транзакционных издержек (и, как дополнительная цель в ряде случаев, обретение выгодных каналов дистрибуции), основным средством - внедрение инновационных технологий, нацеленных на извлечение инновационной сверхприбыли по четырем конкретным направлениям: - мобильность, - интероперабельность, - устранение наличного обращения, - повышение лояльности потребителя. Современный транснациональный финансово-банковский сектор достиг таких гигантских размеров, при которых он в совокупности превышает по объему в стоимостном выражении ВВП десятков стран мира. Современная стадия развития мировой финансово-банковской индустрии характеризуется, на наш взгляд, пятью главными особенностями (для наглядности мы позволили себе дать им название "пять Н"): - новые потребности клиентов; - новые игроки на стороне предложения; - новые технологии; - новые рынки; - новые продукты. Разберем (в данном и последующих разделах этой главы) подробно все эти составляющие инновационного процесса в финансово-банковском секторе на основе анализа т.н. «передовых платежей»78, как наиболее активно развивающегося направления банковских инноваций.
Анализ эффективности финансовых (банковских) инноваций в российской банковской системе
Новые потребности клиентов рождают новую стратегию банковского обслуживания. Как правило, в условиях многообразия выбора и острейшей межбанковской конкуренции клиенты предпочитают получать персонифицированные банковские услуги, особенно при использовании сложных финансовых инструментов.
В свою очередь, в новой банковской стратегии ключевым понятием становятся технологии. Это проявляется в первую очередь в двух тенденциях - прямая доставка банковских услуг клиентам через электронные каналы ("банк приходит к клиенту") и постоянное создание новых видов электронных банковских услуг благодаря новым технологиям. Происходит и изменение предпочитаемого интерфейса доступа к массовым банковским услугам. Эволюционная цепочка здесь такова: окошко банка, терминал в помещении банка, удаленный терминал самообслуживания, персональный компьютер с доступом в Интернет, мобильный телефон и, наконец, бесконтактное считывающее устройство. Процесс реорганизации банковской инфраструктуры уже начался. Электронные платежи более удобны для клиента - притом они легче и обычно дешевле для поставщиков и торговцев. Последние между тем продолжают тщательно отслеживать свои затраты, особенно сборы за обслуживание сделок по картам. Новые финансовые инновации стремятся разрешить эти проблемы. Сама технология становится более умной, безопасной и дешевой.
Как показывает опыт стран с развитой экономикой, становление новых технологий и появление инновационных продуктов актуализирует проблему развития клиенториентированных технологий банковского обслуживания. Важность рассмотрения данного аспекта диктуется тем, что многие организационно-экономические инновации в этом сегменте становятся со временем традиционными технологиями при обслуживании массового клиента. Особенно это стало очевидно в последние годы, когда мы наблюдаем рост числа клиентов, которых можно отнести к категории среднего класса.
Банку индивидуального обслуживания, имеющего особенности pri-vatebanking по международным традициям, соответствует банк, который базируется на доверительном управлении капиталом и служит диверсификации инвестиций состоятельных людей и крупных компаний за счет максимально широкого набора услуг: банковских, инвестиционно-брокерских, консультативных.
Опросы клиентов показывают, что в последние годы начинают меняться требования клиентов к банкам, предоставляющим персонифицированный пакет продуктов. Наметился отказ от выбора по принципу личных отношений, и на первое место выходит фактор качества предоставляемых услуг. Личные отношения пока остаются на втором месте. На третье место вышел фактор, до последнего времени не фигурировавший в первом ряду, -результативность и эффективность инвестиционной деятельности.
Индивидуальное банковское обслуживание отличается тем, что оно включает в себя как традиционные банковские услуги для своих клиентов, так и инвестиционные инструменты (фондовый рынок, недвижимость, венчурные проекты, драгоценные металлы). Этот перечень может быть дополнен за счет тех форм услуг, которые пожелает сам клиент.
В связи с ростом притязаний индивидуальных клиентов к качеству обслуживания банки, развивающие стратегию «PrivateBanking», расширяют стандартный набор услуг, который включает в себя: персональный менеджмент; обслуживание в отдельном помещении; финансовый и налоговый консалтинг; доступ к форексным операциям; открытие металлических счетов; более выгодные ставки и тарифы; операции с недвижимостью.
Кроме того, банки индивидуального обслуживания отличаются наличием большого объема услуг небанковского характера: консультации по вопросам наследования, благотворительности, организация переговоров, поиск деловых партнеров, организация совместной рекламы и т.д. Основными потребителями таких услуг являются не только состоятельные клиенты, но и обычные клиенты тоже могут рассчитывать на услуги небанковского характера.
Основной спрос на персонифицированные структурированные услуги сегодня предъявляют новые предприниматели, чье появление было вызвано более чем пятилетним периодом стабильного экономического роста в России. Это уже совершенно новый тип клиента, хорошо информированный о финансовых рынках и инструментах, склонный к существенному риску и многовариантным решениям. Учитывая количественный рост и диверсификацию потребителей (возраст, происхождение состояния, сфера деятельности, регион), банки и финансовые институты начинают активно структурировать свои подходы к клиентам и предлагаемые им продукты.
Практика показывает, что многие состоятельные клиенты нуждаются в постоянном профессиональном советнике. Такой дополнительный сервис, который кроме всего прочего включает в себя помощь в юридическом сопровождении бизнеса, консультации в вопросах землевладения, содействие в выборе медицинских и образовательных программ. Фактически банкиры становятся управляющими семейным капиталом.
В целом всю работу по реализации индивидуальной клиентоориенти-рованной стратегии можно разбить на три этапа. На первом этапе проводится сортировка существующих и потенциальных клиентов исходя из размеров собственности и активов, которые могут стать объектом управления. Далее на основе демографических, социологических и экономических показателей составляется типологический портрет клиента. На конечной стадии на основе анализа выше названных факторов разрабатывается набор услуг, предлагаемых клиенту, а также прогнозируется их соответствие запросам клиента и его финансовым возможностям.
