Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретические основы развития финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях 13
1.1. Понятие финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях 13
1.2. Виды финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях 23
1.3. Тенденции развития финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях 36
Глава 2. Управление финансовыми инновациями в банках и небанковских кредитных организациях 47
2.1. Эффективность финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях 47
2.2. Риски финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях 63
2.3. Стратегии управления финансовыми инновациями в банках и небанковских кредитных организациях 76
Глава 3. Регулирование процесса развития финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях 88
3.1. Субъекты регулирования инновационного процесса в банках и небанковских кредитных организациях 88
3.2. Методы государственного регулирования инновационного процесса в банках и небанковских кредитных организациях 94
3.3. Стратегия инновационного развития банковского сектора страны... 111
Заключение 125
Список использованной литературы
- Виды финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях
- Тенденции развития финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях
- Риски финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях
- Методы государственного регулирования инновационного процесса в банках и небанковских кредитных организациях
Виды финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях
В условиях трансформации и глобализации российской экономики повышается роль и значение инноваций. Инновационное развитие экономики рассматривается сегодня многими странами как один из основных путей экономического роста, обеспечения конкурентоспособности. Новые технологии банковского обслуживания представляются инновациями, составляющими часть более мощного процесса, охватившего всю мировую экономику. Поэтому сначала обратимся к некоторым общим теоретическим вопросам.
Современное понимание роли инноваций и инновационной деятельности имеет долгую предысторию. При переходе от одной эпохи к другой роль науки при функционировании кредитных организаций увеличивалась.
Экономические воззрения по поводу инноваций известны еще с античного времени. Так, философ Платон в своем труде «Государство» отмечал, что «следует запрещать ссуды под проценты, так как полагал, что исчезнет соперничество и раздоры, а ссуды станут ненужными, равно как золото и серебро, произойдет запрет на кредиты и проценты» \
Понятие «инновация» впервые появилось в исследованиях культурологов и означало введение некоторых элементов одной культуры в другую. В процессе совершенствования традиционных укладов жизни стали изучаться закономерности технических, технологических, организационных, экономических и других инноваций. В настоящее время является актуальным изучение инновации с экономической точки зрения.
В своей работе «Теория экономического развития» (1911 г.) австрийский экономист И. Шумпетер впервые рассмотрел вопросы новых комбинаций изменений в развитии (т. е. вопросы инновации), дав полное описание инновационного процесса, введя, таким образом, в научный оборот термин «инновация».
Определение И. Шумпетера не является единственным. В экономической литературе, как отечественной, так и зарубежной, существует множество трактовок понятия инновация, что свидетельствует об отсутствии общепризнанной терминологии в этой области. Зачастую авторы вкладывают в понятие «инновация» разный смысл. Кроме того, множество определений понятия инновация свидетельствует о том, что в зависимости от объекта и предмета исследования инновации можно рассматривать как систему (Й. Шумпетер), результат (Ю.В. Вертакова, А.Н. Фоломьев), изменение (Б.Н. Кузык и Ю.В. Яковец), инструмент (П.Ф. Друкер), процесс (Б. Твисс, Б. Санто, А.В. Костин и Г.Г. Азгальдов, Д. Месси, П. Квинтас, Я. Кук и П. Майерс), новый продукт (А. Казанцев и Л. Миндели), способствующий сокращению затрат (см. приложение 1).
Так, О.П. Молчанова делает акцент не просто на результат инновационной деятельности, как у других авторов, а, во-первых, на результат реализации инновационных идей, во-вторых, применение его на практике и, в-третьих, указывается цель - удовлетворение конкретных потребностей потребителей. На наш взгляд, это наиболее полное определение инновации как результата инновационной деятельности.
А.Н. Фоломьев определяет инновацию как «форму проявления научно-технического прогресса, результат творческого интеллектуального труда человека, связанного с обновлением всех сфер его деятельности»3. Данное определение перекликается с определением А.В. Костина и Г.Г. Азгальдова. Здесь также отмечается участие творческого интеллектуального труда человека в инновационной деятельности. Несмотря на то, что Б.Н. Кузык и Ю.В. Яковец, как и А.Н. Фоломьев, А.В. Костин, Г.Г. Азгальдов делают акцент на использовании человеческого интеллектуального труда в процессе создания инновации, принципиальным различием является то, что инновация - не процесс или результат, а само изменение, происходящее в результате инновационной деятельности.
А. Койре в отличие от предыдущих авторов различает процесс и результат инновационной деятельности. По его мнению инновации - «процесс, в результате которого новая идея или технология доводятся до этапа практического использования и начинают давать экономический эффект»4. Данной точки зрения придерживаются П. Уайт5 и В.Ш. Раппорт6. Подобное определение дают Я. Кук и П. Майерс. По их мнению «инновация - полный процесс от идеи до готового продукта, реализуемого на рынке»7.
Д. Месси, П. Квинтас и Д. Уилд рассматривают инновацию с двух позиций: как результат в виде нового продукта, процесса или системы и как процесс. Так, согласно последнему инновация - «процесс, который включает такие виды деятельности как исследование, проектирование, разработку и организацию производства продукта, процесса или системы»8. Другими словами, данное определение включает в себя все стадии инновационного процесса, кроме реализации самой инновации, т.е. доведения до потенциального потребителя с целью удовлетворения потребностей последнего, что, на наш взгляд, не совсем верно.
Следует заметить, что инновации представлены в различных отраслях, в том числе и в финансовой сфере. Это так называемые финансовые инновации.
И. П. Хоминич в статье «Инновационный менеджмент банковской деятельности» пишет, что понятие «финансовый» применительно к инновациям подразумевает принадлежность к системе денежных отношений, выражающих формирование и использование денежных фондов в процессе их кругооборота9. Другими словами, финансовые инновации являются инструментом развития общественного производства. Также И.П. Хоминич отмечает, что в отличие от других инноваций для финансовых инноваций принципиальным является использование денег как ресурса для их создания и внедрения.
Э. Шуренберг под финансовыми инновациями понимает «нововведения, которые способствовали усовершенствованию работы финансовой системы»10. Согласно данному определению к финансовым инновациям автор относит: банкомат (ATM). Первый банкомат появился в США в 1939 г. С данного устройства можно было снять денежные средства, однако списать их со счета было невозможно. Данная функция отсутствовала. Усовершенствованная модель банкомата была установлена в Великобритании в 1967 г. в Barclays. Заметим, что для снятия наличных использовались не пластиковые карточки, а специальные ваучеры. Современный банкомат - автоматизированный комплекс, позволяющий не только получать/снимать наличные, но и оплачивать услуги, переводить денежные средства со счета на счет и др. В России первый банкомат появился в 1991 г. Связано это было с созданием первой российской платежной системы STB Card;
Тенденции развития финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях
Интернет-банкинг используют как коммерческие банки, так и небанковские кредитные организации. Среди коммерческих банков Сбербанк, Райффайзенбанк, Экспресс Волга, ВТБ 24, Альфа банк, Банк Авангард и другие, небанковских кредитных организаций - Первый сберегательный интернет-кооператив.
Вышеперечисленные финансовые инновации созданы на базе новейших разработок в области техники и технологии, что позволяет сделать вывод о технологизацш финансовых инноваций.
Кроме того, все чаще кредитные организации внедряют финансовые инновации, позволяющие обслуживать клиента дистанционно. Выполнение таких операций, как управление своими счетами, перевод денежных средств, платежи и ряд других возможны без посещения отделений кредитных организаций. Для этого необходимо лишь подключение к сети Интернет. К их числу можно отнести интернет-банкинг, инфоматы телеприсутствия и другие. Виртуализация финансовых инноваций приводит к изменению классического представления о кредитной организации. На смену классическим банкам с операционными офисами приходят либо офисы с инфоматами телеприсутствия, либо виртуальные кредитные организации. Если к первым российские коммерческие банки и небанковские кредитные организации еще не скоро перейдут, то виртуальные кредитные организации уже существуют. Примерами являются банк Тинькофф Кредитные Системы и Первый сберегательный интернет-кооператив. Данные кредитные организации не имеют операционных офисов. Все операции осуществляются с использованием компьютеров, мобильных телефонов и сети Интернет. Так, банк Тинькофф Кредитные Системы предлагает своим клиентам весь спектр услуг с помощью интернет-банкинга, а пластиковые карточки рассылаются почтой. Первый сберегательный интернет-кооператив также предоставляет услуги своим клиентам посредством интернет-банкинга: кредиты физическим и юридическим лицам на срок от 1 до 12 мес. под 55 % годовых и от 12 до 24 - 50 % годовых, принимает вклады на срок от 4 до 12 мес. под 20,5 %, от 12 до 18 -23,7 %, от 18 до 24 мес. - 24,5 %.32
Следует заметить, что виртуализация проявляется по двум направлениям: - Виртуализация рабочих мест; - Консолидация серверов. Виртуализация рабочих мест предполагает, что сотрудникам не нужно передвигаться по офису. Кроме того, существенным достоинством является снижение риска по утечке информации. Однако стоимость серверных ресурсов на сегодняшний день достаточно высока, поэтому виртуализация рабочих мест в российских кредитных организациях наблюдается единично.
Для снижения затрат на инфраструктуру, энергопотребление и администрирование кредитные организации используют консолидацию серверов. В виртуализации серверов есть один существенный недостаток: когда из строя выходит один из компьютеров, то возникает риск потерять всю информацию, поэтому необходимо повышать качество IT- систем.
В настоящее время наблюдается усиление банковской конкуренции, экспансия небанковских кредитных организаций, проникновение иностранного банковского капитала на российский рынок. Коммерческие банки вынуждены совершенствовать свои продукты, внедрять более прогрессивные структуры управления, поэтому финансовые инновации становятся основным орудием конкуренции на банковском рынке и важнейшим средством дифференциации продукта. Банковский сектор в настоящее время насыщен различными финансовыми продуктами и, как следствие, интенсивной конкуренцией между кредитными организациями. В данных условиях существенное преимущество получают те кредитные организации, которые способны разрабатывать и внедрять новые технологии, модернизировать продуктовый ряд, разрабатывать альтернативные каналы обслуживания клиентов, то есть осуществлять инновационный процесс.
Активное внедрение финансовых инноваций ведет к повышению интенсивности конкуренции на банковском рынке и изменению ее характера. В частности, это проявляется в том, что происходит смена приоритетов в методах конкуренции: с ценовых методов акцент смещается на неценовые. В частности, коммерческие банки и небанковские кредитные организации используют три группы неценовых методов конкурентной борьбы: 1. дифференциация продуктов; 2. методы стимулирования сбыта. Коммерческие банки и небанковские кредитные организации проводят различные акции, лотереи, розыгрыши. Так, СПМ банк дарит своим клиентам варенье при внесении ими денежных средств во вклад. АКБ Экспресс Волга проводит различные акции и розыгрыши призов. Среди них благотворительный проект «С любовью детям» (полет на АН-2 для «Социально-реабилитационного центра «Возвращение»), проведение всероссийского фестиваля уличного кино33 и другие; 3. методы рекламы и связи с общественностью. Для рекламирования своих новых продуктов коммерческие банки и небанковские кредитные организации используют радио, телевидение и билборды.
Кроме того, внедрение финансовых инноваций меняет классическое представление о кредитной организации. Так, например, внедрение различных нововведений с использованием передовых достижений техники и технологии ведет к созданию виртуальных банков без сотрудников в операционном зале, а возможно, и без самого операционного зала. Таким образом, формируется новая банковская культура, неотъемлемым элементом которой является инновативность.
Таким образом, в настоящее время в развитии финансовых инноваций можно выделить следующие тенденции: - технологизация финансовых инноваций (все большее количество финансовых инноваций создаются с использованием новейших разработок в области техники); - виртуализация финансовых инноваций (наиболее активно внедряются финансовые инновации, которые позволяют коммерческим банкам и небанковским кредитным организациям предоставлять услуги дистанционно); - финансовые инновации становятся основным орудием конкуренции на банковском рынке, важнейшим средством дифференциации продукта; - активное внедрение финансовых инноваций ведет к повышению интенсивности и изменению характера конкуренции на банковском рынке; - инновативность становится элементом новой банковской культуры, изменяет классическое представление о кредитных организациях.
Риски финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях
Рассмотрение механизма регулирования инновационного процесса целесообразно начать с его субъектов (см. приложение 23). Высшую ступень в регулировании инновационного развития банковского сектора занимают Совет по модернизации экономики и инновационного развития России при Президенте Российской Федерации и законодательная власть. Совет по модернизации экономики и инновационного развития России был создан в июле
Авторский рисунок 2012 года в целях содействия модернизации экономики и инновационному развитию России, совершенствованию государственного управления в этой сфере76. Он является «совещательным органом при Президенте Российской Федерации, образованным в целях обеспечения взаимодействия федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, общественных объединений, научных и других организаций при рассмотрении вопросов, связанных с модернизацией экономики и инновационным развитием России»77. Согласно пункту 4 Положения о Совете при Президенте Российской Федерации по модернизации экономики и инновационному развитию России основными задачами Совета являются
Собрание законодательства Российской Федерации. - 2012. - № 26. - ст. 3499. г) координация деятельности по реализации проекта создания и обеспечения функционирования территориально обособленного комплекса для развития исследований и разработок, и коммерциализации их результатов.78
Итак, данный орган регулирования является общим для всей экономики, который определяет основные направления инновационного развития России.
Банк России с 1 сентября 2013 г. является мегарегулятором не только для коммерческих банков, но и небанковских кредитных организаций, поэтому, на наш взгляд, он должен выступать центром аккумулирования информации о финансовых инновациях в банках и небанковских кредитных организациях. Иными словами, Банк России в свою очередь будет выполнять следующие функции:
При Ассоциации российских банков нами рекомендуется создать Комитет упреждающего инновационного развития. Он будет обрабатывать всю получаемую информацию не только от внутренних контрагентов, т.е. российских банков и НКО, но и осуществлять мониторинг международных банковских рынков. Таким образом, российская банковская система окажется осведомленной об инновационной ситуации в мире, а предупрежден, значит вооружен. Всю полученную информацию Агентство будет направлять в
Центральный банк для того, чтобы коммерческие банки и небанковские кредитные организации использовали ее при построении инновационной политики и разработке стратегического развития конкретной организации. Так, у российских банков и небанковских кредитных организаций отпадет необходимость анализа рынка и появится больше времени на разработку и внедрение совершенно новых продуктов и услуг, что позволит не только не дать конкурентных преимуществ иностранным контрагентам, но и выйти на международные рынки с конкурентоспособным продуктом.
Хотя Комитет предлагается создать при АРБ, его деятельность должна охватывать инновации как в банках, так и в НКО. Таким образом, он должен стать своеобразным «мегарегулятором в сфере финансовых инноваций». Возможно создание в рамках Комитета двух секторов - сектора коммерческих банков и сектора небанковских кредитных организаций. Подобная специализация позволит лучше учитывать специфику деятельности различных субъектов банковской сферы.
Данные сектора будут выполнять схожие функции, однако их существование крайне необходимо, поскольку невозможно создать единый сектор, регулирующий деятельность и коммерческих банков и всех небанковских кредитных организаций. На наш взгляд, выделение отдельно сектора коммерческих банков и сектора небанковских кредитных организаций необходимо в силу специфики деятельности субъектов банковского сектора.
Функции сектора небанковских кредитных организаций будут идентичны функциям сектора банков за исключением того, что объектом будут выступать только небанковские кредитные организации.
Подводя итог вышесказанному, к субъектам регулирования инновационного развития в банковском секторе нами были отнесены Президент во главе Совета по модернизации экономики и инновационному развитию России и законодательная власть, Правительство РФ, ЦБ РФ и
Ассоциация российских банков, на базе которой мы предложили создать Комитет упреждающего инновационного развития.
Методы государственного регулирования инновационного процесса в банках и небанковских кредитных организациях
Т.В. Счастная в статье «Стратегия развития банковского сектора, и модернизация российской экономики» упоминает еще 3 модели развития банковского сектора: революционная, органичная, догоняющая100. На наш взгляд, революционная модель идентична сценарию прорыва, органичная -инерционному, а догоняющая - кризисному. Так, революционная модель, как и сценарий прорыва предполагает кардинальные изменения. Органичная модель работает, если банковский рынок стабилен. Коммерческие банки и небанковские кредитные организации в основном реагируют на изменения на рынке и внедряют лишь те инновации, которые уже внедрены в кредитных организациях-конкурентах. Догоняющая модель предполагает выход на уровень, который был до каких-либо явлений, т.е. по сути кризисный сценарий.
В рамках «Стратегии инновационного развития банковского сектора», на наш взгляд, необходимо разработать Стратегию упреждающего инновационного развития банковского сектора Российской Федерации. Весь банковский сектор в настоящее время находится в догоняющем состоянии по сравнению с европейскими странами. Для того чтобы это исправить, необходимы не только значительные ресурсные вливания, но и разработка политики, которая бы действовала не как реакция на текущую рыночную ситуацию, а, наоборот, опережала ее.
Основными элементами Стратегии упреждающего инновационного развития банковского сектора России, на наш взгляд, должны стать следующие: - выявление особенностей в потребностях финансовых инноваций в России (определение основных тенденций развития финансовых инноваций и обусловленных ими качественных изменений среды функционирования финансово-кредитных организаций в России, диктуемых современными потребностями в банковском секторе); - стоимостная оценка экономических и целевых эффектов, представляющая собой оценку экономических, социально-психологических и научно-технических эффектов от применения финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях с разработкой новых методических приемов, адаптированных к анализу финансовых инноваций (соц. опрос отношения населения к финансовым инновациям и рейтинговая пятифакторная оценка научной ценности инновации); - научные исследования, необходимые для выявления перспектив развития финансовых инноваций с учетом потребностей как коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, так и их клиентов, и составление прогноза; - использование стимулирующих методов при разработке и внедрении финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях: прямых и косвенных. К прямым, на наш взгляд, могут относиться предоставление гарантий по инновационным проектам, налоговые льготы, амортизационные льготы и льготы по отчислению в обязательные резервные фонды, к косвенным - содействие в подготовке высококвалифицированных кадров, совершенствование инновационной инфраструктуры и др.; - развитие инфраструктуры инновационного развития, заключающееся в создании нового звена институциональной структуры банковского сектора России - Комитета по инновационному развитию при Ассоциации российских банков; - меры по повышению инновативности клиентов (разработка и внедрение финансовых инноваций в соответствии с потребностями клиентов, создание нововведений совместно с клиентами, например, с помощью проведения конкурса на лучшую идею); - совершенствование законодательства в части создания единого закона, в котором четко прописаны основные понятия инноваций и инновационного процесса; закреплены участники инновационного процесса: субъекты и объекты, в том числе и в банковской сфере; описан механизм государственного регулирования инновационной деятельности; отражены методы стимулирования для участия в инновационной деятельности коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, поскольку они могут не только быть субъектами инновационной деятельности, внедряя новые продукты, услуги, технологии, но и участвовать в финансировании инновационной деятельности совместно с государством).
Концепция, положенная в основу Стратегии упреждающего инновационного развития банковского сектора в отличие от существующих, включает в себя не только макроэкономический аспект (социально-экономическое развитие страны), но и микроаспект (стоимостная оценка экономических и целевых эффектов, меры по повышению инновативности клиентов и др.).
Так, Стратегия упреждающего инновационного развития банковского сектора предполагает создание инфраструктуры инновационного развития банковского сектора. В рамках реализации данной Стратегии нами было предложено создать при Ассоциации российских банков Комитета упреждающего инновационного развития, который должен стать центром сбора и анализа информации, получаемой от сектора коммерческих банков и сектора небанковских кредитных организаций, а также информации из внешней среды.
Таким образом, создание Стратегии инновационного развития банковской сферы, на наш взгляд - значительный шаг в формализации деятельности как отдельного банка или небанковской кредитной организации, так и всего банковского сектора России. Данная программа позволит:
