Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Региональные аспекты деятельности кредитно- финансовых институтов в Российской Федерации
1.1. Особенности развития банков и небанковских институтов в регионах РФ 9
1.2. Место кредитно-финансовых институтов Республики 30 Бурятия в кредитной системе России
Глава 2. Анализ деятельности кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия 39
2.1. Банковский сектор Бурятии 39
2.2. Небанковские институты и их влияние на экономику Республики Бурятия 64
77
2.3. Государственное регулирование кредитных организаций Бурятии 89
Глава 3. Перспективы развития кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия
Заключение 114
Список литературы 122
132 Приложения
Введение к работе
Важная роль в решении многих вопросов развития страны сегодня отводится регионам, так как именно там сосредоточены значительный экономический потенциал и финансовые ресурсы. Исключительное значение при этом имеет наличие устойчивой и полноценно функционирующей сети. кредитно-финансовых институтов, способных обеспечить потребности народного хозяйства полным спектром банковских услуг. Одновременно совершенствование системы кредитно-финансовых институтов положительно влияет на развитие экономики: аккумулируя свободные денежные средства и предоставляя их реальному сектору, они способствуют повышению валового регионального продукта, эффективности производства. Поэтому оздоровление кредитной системы, осуществляемое в комплексе других мер, может стать катализатором позитивных изменений в экономике России.
В силу того, что хозяйственный комплекс страны рассредоточен именно эффективная деятельность кредитно-финансовых институтов территориальных образований способна оказать положительное влияние на указанные процессы.
Изучению деятельности кредитно-финансовых институтов посвящено достаточно много научных трудов и публикаций, как в Российской Федерации, так и за рубежом. В то же время, освещение и анализ региональных аспектов развития кредитно-финансовых институтов по-прежнему остается темой, нуждающейся в серьезной разработке. В последние годы в нашей стране ее изучение сводилось лишь к освещению проблем банковского сектора. Функционирование небанковских кредитно-финансовых институтов в регионах практически не изучено, что связано, главным образом, с недостаточным развитием данного вида институтов.
Между тем, анализ деятельности всей совокупности кредитно-
4 финансовых институтов, действующих в регионах Российской Федерации, позволит наиболее точно определить направления их совершенствования. Особенно актуально изучение тенденций становления таких институтов на примере конкретного региона.
Для Республики Бурятия проблема укрепления банковского
сектора, создания полноценно действующих небанковских институтов
сегодня приобретает особое значение. Это связано с политикой
государства, направленной на укрепление потенциала субъектов
Федерации с целью формирования их финансовой самодостаточности.
Изучение особенностей и разработка перспектив развития кредитно-
финансовых институтов Республики Бурятия на основе анализа их
деятельности, позволит сделать значительный шаг на пути
формирования устойчивого экономического развития Бурятии.
Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является разработка перспективных направлений деятельности кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия на основе анализа особенностей их развития.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
рассмотреть особенности развития и размещения кредитно-финансовых институтов в регионах РФ;
определить роль и значение кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия в кредитной системе России;
проанализировать деятельность кредитно-финансовых институтов Бурятии, выявить проблемы и тенденции их функционирования;
показать роль государственного регулирования кредитно-финансовых институтов на региональном уровне на примере Республики Бурятия;
- разработать перспективы развития коммерческих банков и небанковских кредитно-финансовых институтов в Республике Бурятия.
Предмет и объект исследования. Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе функционирования кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия. Объектом исследования являются кредитно-финансовые институты Республики Бурятия, функционирующие в современных экономических условиях.
Теоретическая и методологическая основа исследования. Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых и экономистов в области финансов, банковского дела, небанковских инвестиционных институтов. Существенный вклад в изучение этих проблем внесли работы таких зарубежных и отечественных экономистов, как: Долан Э.Д., Кэмпбелл К.Д., Поллард A.M., Аникин А.В., Атанов Н.И., Бернштам Е.С., Головин Ю.В., Дробозина Л.А., Жуков Е.Ф., Лаврушин О.И., Лузанов А.Н., Максимова Л.М., Марков Г.Л., Мурычев А.В., Печникова А.В., Поляк Г.Б., Потапов Л.В., Сагитдинов М.Ш., Тавасиев A.M., Тосунян Г.А., Трахтенберг И.А., Усоскин В.М.
Методологической основой исследования являются принципы системного похода, методы логического, статистического и экономического анализа, группировки и классификации.
Информационную базу исследования составили материалы Банка России, законодательные и нормативные акты Российской Федерации, статистические данные Госкомстата Республики Бурятия, Национального Банка Республики Бурятия, информационных агентств, официальные материалы государственных органов управления по проблемам функционирования кредитно-финансовой системы.
Научная новизна диссертационной работы состоит в комплексном исследовании вопросов функционирования и перспектив развития кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия:
выявлено подразделение кредитно-финансовых институтов на филиалы институтов других регионов и региональные институты. Критериями отнесения институтов к последним являются: государственная регистрация и местонахождение на данной территории, обслуживание ее экономики, регулирование деятельности как со стороны федеральных, так и со стороны местных контролирующих органов власти;
определены недостатки в деятельности кредитно-финансовых институтов РФ, связанные с их региональными аспектами среди которых: несбалансированность институционального развития и распределения финансовых ресурсов в территориальном разрезе; неконкурентные условия предоставления услуг самостоятельными банками и филиалами крупных банков других регионов; нетранспарентность деятельности кредитных организаций; недостаточное развитие небанковских институтов. На этой основе внесено предложение о разделении всех регионов на три группы по уровню развития как банковских, так и небанковских институтов;
показаны на основе анализа деятельности кредитно-финансовых институтов Бурятии специфические особенности их функционирования: небольшое количество действующих институтов при существующем высоком спросе на услуги; преобладание в структуре пассивов краткосрочных привлеченных ресурсов, а в структуре активов -краткосрочных кредитов непроизводственному сектору экономики; незначительность доли операций с ценными бумагами; осуществление республиканскими банками операций с драгоценными металлами; высокая степень подверженности регулированию и контролю за
7 деятельностью банковского сектора со стороны местных органов власти и управления;
выделены перспективные направления развития кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия, которые включают необходимость применения государственной поддержки в целях повышения их финансовой устойчивости и конкурентоспособности; совершенствование внутренней работы коммерческих банков с применением маркетингового планирования; расширение предложения банковских услуг, в первую очередь региональными банками; повсеместное внедрение современных банковских Интернет-технологий;
- разработан механизм создания нового вида банковского обслуживания по принципу «почтово-сберегательных» банков (образование почтово-сберегательных офисов-касс действующих региональных коммерческих банков, либо заключение банками договора с почтовой службой о совместном сотрудничестве), а также создание кредитных кооперативов для поддержки сельского хозяйства.
Практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что теоретические и практические выводы, сформулированные в диссертационном исследовании, могут быть использованы в деятельности различных кредитно-финансовых институтов регионов России и Бурятии. Отдельные положения диссертации могут использоваться учебными заведениями в преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банки и небанковские кредитно-финансовые институты и их операции».
Апробация работы. Основные положения диссертационного исследования нашли отражение в четырех опубликованных автором работах общим объемом 1,5 п.л. Результаты исследования используются в учебном процессе Института экономики и права Восточно-Сибирского государственного технологического университета.
8 Структура и объем диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.
Особенности развития банков и небанковских институтов в регионах РФ
В последние годы, на уровне Правительства РФ стало более отчетливо обозначаться понимание роли регионов в проведении и реализации федеральной экономической и денежно-кредитной политики, в формировании общей стратегии экономического развития России.
В связи с этим большое значение придается финансовой самодостаточности регионов. Такая самодостаточность достигается путем накопления и рационального использования кредитных ресурсов, необходимых для наиболее полного удовлетворения внутрирегиональных потребностей. Однако накопление и использование ресурсов региона зависит от максимального задействования его финансового потенциала, который включает совокупность денежных ресурсов территории мобилизованных для обеспечения устойчивого экономического роста. При этом важным условием выступает целесообразное постоянное расширение источников накопления таких ресурсов, не допускающее их неэффективного использования, т.е. необходимость перспективного планирования их размещения с получением наибольшей доходности.
При осуществлении данного процесса возрастает роль кредитно-финансовых институтов регионов, которые должны соответствовать жестким условиям и требованиям кредитного рынка. Кроме этого для их эффективного функционирования необходимы следующие условия:
- достаточное количество действующих в регионе банков и небанковских кредитных организаций; предлагаемый кредитными организациями региона спектр услуг, который охватывает все сферы экономики и внешнеэкономические связи;
- взаимодействие всех видов кредитных организаций региона в рамках действующего законодательства.
На наш взгляд, для Российской Федерации среди кредитно-финансовых институтов региона характерно выделять региональные (местные) институты и филиалы институтов других регионов. При этом необходимо отметить, что региональные институты имеют для развития региона первостепенное значение нежели филиалы. Это обусловлено значительным размером территории (отдаленностью регионов), невысокой заинтересованностью крупных российских банков, имеющих национальное значение, в осуществлении деятельности в регионах (причиной этому является низкая прибыльность операций), необходимостью развития экономики региона и мобилизации имеющихся в регионе ресурсов. Для банков, относимых по степени значимости для экономики страны к национальным, присутствие в регионе может создать дополнительные возможности для финансирования головного отделения банка и повышения конкурентоспособности при размещении средств в регионе, что также является выгодным в силу того, что себестоимость услуг в регионе значительно ниже чем в центральных регионах.
Однако выделение региональных институтов в особую группу наталкивается, прежде всего, на трудности в их теоретическом понятии. На сегодняшний день ни в законодательстве, ни в публикациях не существует четкого определения понятия региональных кредитно-финансовых институтов. Авторами, рассматривающими вопросы развития региональной экономики, предполагается, что это институты, осуществляющие свою деятельность на его территории . В этом случае, к ним можно отнести как местные институты, так и филиалы кредитно-финансовых институтов других регионов, действующие в данном регионе.
На наш взгляд, такой подход возможен при проведении анализа банковского сектора региона . Однако, несмотря на значимость филиалов для региональной экономики, было бы неверным относить их к региональным институтам хотя бы в силу того, что юридически данные институты относятся к другому региону.
Под региональными (местными) кредитно-финансовыми институтами следует понимать те институты, которые зарегистрированы на территории региона, обслуживают его экономику и находятся под контролем как федеральных, так и региональных органов власти и управления.
Как правило, региональные кредитно-финансовые институты по размеру капитала, объему осуществляемых операций, конкурентоспособности в рамках страны занимают положение ниже, чем
институты, выполняющие функцию национальных кредитных организаций. Однако за рубежом существуют примеры, когда региональные банки приобретают статус не только национальных, но и выходят на международный уровень (гроссбанки Баварии).
Банковский сектор Бурятии
Совокупность банков, действующих в регионе, образуют банковский сектор региона, основной задачей которого, на современном этапе становления рыночной экономики, является повышение эффективности его взаимодействия с региональной экономикой с целью обеспечения роста производства и потребления, повышения инвестиционной активности всех экономических и финансовых институтов.
Для выполнения этой задачи банковским сектором региона обеспечивается выполнение таких функций как стимулирование привлечения средств предприятий, организаций, предпринимателей и населения с последующим эффективным их размещением; бесперебойное ведение безналичных расчетов и платежей; обеспечение потребности региональной экономики в денежных ресурсах в необходимом объеме, что подразумевает, во-первых, кредитование нефинансовых секторов экономики региона, во-вторых, кредитование инновационно-инвестиционных проектов и социально-экономических программ, развитие консалтинговых услуг и новых видов банковских операций.
Особенностью развития банковского сектора в Республике Бурятия является то, что, он представлен небольшим количеством коммерческих банков, среди которых два региональных банка и 26 филиалов банков других регионов (преимущественно московских, таких как АК «Росбанк», «МДМ-банк», «Бин-Банк», «Русь-банк», «Банк Москвы») и Сбербанка Российской Федерации (в 2003 году на территории Бурятии действует 14 филиалов)1.
Деятельность филиалов занимает в структуре операций коммерческих банков в Республике Бурятия значительный удельный вес -в среднем около 57% (например, по операциям кредитования наибольший удельный вес занимают кредиты Сбербанка РФ - 48,2 %, кредиты филиалов банков других регионов - 20,9%, таблица 5).
Наибольший удельный вес в структуре операций коммерческих банков Бурятии занимают операции расчетно-кассового обслуживания, операции, связанные с предоставлением кредитов и инвестиционные операции.
Формирование ресурсов коммерческих банков Бурятии на 2/3 происходит за счет привлеченных средств, и только 1/3 составляют собственные ресурсы. В структуре привлеченных средств наибольший удельный вес составляют средства на счетах юридических лиц и депозиты (в среднем 22% и 45% соответственно). Это характерно для большинства банков. В Бурятии такая тенденция особенно четко прослеживается вследствие преобладания операций расчетно-платежного характера.
Данные, приведенные в таблице 3, показывают, что в структуре привлеченных ресурсов депозиты физических лиц значительно превышают долю депозитов юридических лиц, однако это также не является характерным только для нашей республики. Как известно, предприятия не замораживают свои средства на депозитах, а предпочитают вкладывать их в развитие бизнеса. Как и в большинстве российских регионов, лидирующее положение по операциям привлечения вкладов населения в республике занимает Сбербанк (79% от общего числа по состоянию на 01.01.02г.). Значительная доля средств бюджета и внебюджетных фондов сосредоточена на счетах АК Байкалбанк (37% на 01.01.02г.), причем средства местного бюджета на 50 % сосредоточены в этом банке, это связано с тем, что Байкалбанк является уполномоченным банком Правительства республики.
Перспективы развития кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия
С учетом определенных особенностей и проблем развития деятельности кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия, определим основные направления их развития, которыми являются: государственное регулирование, как средство, стимулирующее экономический рост в Республике Бурятия, способствующее увеличению инвестиционной активности и расширению спектра предоставляемых услуг банков и небанковских кредитно-финансовых институтов; разработка внутренней стратегии развития региональных банков, направленная на достижение оптимальности внутреннего управления и контроля, с целью повышения эффективности работы; внедрение новых банковских технологий, прошедших апробацию в регионах с эффективно действующим банковским сектором; создание принципиально нового для республики вида банковского обслуживания - по принципу «почтово-сберегательного банка», который удовлетворяет потребностям региона, характеризующегося небольшим количеством населения и территориальной удаленностью населенных пунктов от центра; внедрение нового, для республики, вида небанковских кредитно-финансовых институтов - кредитных кооперативов, с целью поддержки наиболее отсталой отрасли экономики Бурятии - сельского хозяйства.
На сегодняшний день не существует единого мнения о степени участия государства в деятельности кредитно-финансовых институтов в целом, банковского сектора в частности. Точки зрения, зачастую полностью противоположны друг другу: от полного огосударствления банковского сектора1 до максимального сокращения роли государственного регулирования и развития кредитной системы страны по законам рыночной экономики, с использованием косвенных методов влияния . По нашему мнению, наиболее целесообразным является то, что государство должно придерживаться политики сглаживания диспропорций рынка, поддерживая сферы экономики, функционирование которых не может быть обеспечено одними только рыночными механизмами. Для кредитно-финансовых институтов региона поддержка со стороны государства, в лице местных органов власти, в некоторых случаях даже необходима, поскольку это помогает им сохранить свою самостоятельность, тем самым, сокращая экспансию иногородних институтов. В связи с этим, наиболее эффективным является участие государства, в лице федеральных и региональных органов власти в содействии привлечению дополнительных ресурсов и развитии кредитования реального сектора экономики.
С этой целью, а также для модернизации экономики, укрепления и развития институциональных основ, формирующих благоприятный инвестиционный и предпринимательский климат, Правительством Республики Бурятия была, утверждена Программа действий Правительства Республики Бурятия на 2002-2004 годы, а также Закон Республики Бурятия «О Программе социально-экономического развития Республики Бурятия на 2002-2004 годы». Положения данных документов отражают основные направления действий, осуществляемых властью региона для улучшения экономического положения в целом, и кредитно-финансовой сферы, в частности.
Следует отметить, что только в случае укрепления положения отраслей народного хозяйства, существует возможность пополнения кредитно-финансовой системы финансовыми ресурсами, необходимыми для ее эффективного функционирования.
Похожие диссертации на Кредитно-финансовые институты Республики Бурятия
