Содержание к диссертации
Введение
I. Социально-экономическая природа сбережений 13
1.1. Теоретические основы анализа поведения человека в процессе образования сбережений как элемента экономического поведения личности . 13
1.2. Влияние экономических, социокультурных и исторических факторов на мотивацию образования сбережений . 44
II. Поведенческие реакции личности в Процессе образования сбережений . 78
1. Типы сберегательного поведения человека в зависимости от принадлежности к определенной социальной группе . 78
2. Влияние уровня жизни на сберегательное поведение населения Курской области . 105
3. Механизмы воздействия на сберегательное поведение человека: реализованные и нереализованные возможности. 128
Заключение. 149
Список литературы. 152
Приложения.
- Теоретические основы анализа поведения человека в процессе образования сбережений как элемента экономического поведения личности
- Влияние экономических, социокультурных и исторических факторов на мотивацию образования сбережений
- Типы сберегательного поведения человека в зависимости от принадлежности к определенной социальной группе
- Влияние уровня жизни на сберегательное поведение населения Курской области
Введение к работе
Значимость проблемы образования сбережений определяется не только с позиции макроэкономического подхода к формированию потенциальных ресурсов для инвестирования, обеспечивающих экономический рост страны, но и с позиции личностного подхода к реализации потребности человека в самовыражении и саморазвитии.
Актуальность работы определяется рядом причин.
В современных условиях, с началом экономических реформ, произошло глубокое изменение в окружающей социально-экономической ситуации, которое потребовало от личности значительного изменения поведения в сфере хозяйственной деятельности.
Изменения в социально-экономическом положении большинства населения, связанные со значительным снижением уровня жизни, привели к переосмыслению стратегии экономического поведения, причем эти процессы сопровождались углублением социальной дифференциации. Обесценивание сбережений вследствие высокой инфляции поставило перед человеком задачу адаптации к новым условиям в сфере образования сбережений, переоценки своих возможностей в этой области.
Значительные изменения произошли как в источниках получаемых населением доходов, так и в структуре расходов. В современных условиях социальная политика ориентирована на значительное сокращение бесплатных социальных услуг, распределявшихся ранее через фонды общественного потребления. Человек, получавший ранее значительную материальную помощь со стороны социального обеспечения, в современных условиях вынужден рассчитывать в основном на собственные силы, в том числе и в вопросах планирования своего потребления и сбережения. Подобные изменения в сознании личности приводят к изменению в мотивации образования сбережений.
Объективные изменения в социально-экономическом положении населения в современных условиях послужили причиной формирования новых по сравнению с дореформенным периодом стратегий сберегательного поведения человека, которые на сегодняшний день представляют собой недостаточно изученную область экономической социологии.
Расширение системы банковских учреждений, предлагающих населению широкий спектр вкладов, приводит потенциального вкладчика к необходимости осознанного выбора из многообразия банковских продуктов, необходимых ему. Отсутствие у широких слоев населения навыков анализа рынка вкладов оставляет неразрешенной проблему осознанного выбора человеком банка для хранения сбережений, выбора вида вклада, удовлетворяющего его индивидуальные требования, что препятствует осуществлению процесса реализации личностных потребностей человека в творчестве.
В свою очередь, развитие творческих способностей, проявляющихся в осознанном выборе моделей сберегательного поведения и формировании мотивации в образовании сбережений, поиске решений о наиболее приемлемом варианте сбережений и оценке рисков вложений, зависит не только от объективных условий, которые окружают человека, принимающего решение относительно сбережений, но и от эффективности социального механизма, обеспечивающего высокий уровень востребованности со стороны общества опыта, знаний, навыков, умений, реализации творческого потенциала личности.
Отсутствие заинтересованности со стороны банков в творческом потенциале современного вкладчика приводит к тому, что деятельность человека в сфере сбережений не воспринимается индивидом как возможность самовыражения и саморазвития. Однако, если банк будет воспринимать вкладчика не только как потенциальный источник для пополнения ресурсной базы, но и как равноправного партнера, учитывая потребности его личности в самореализации и саморазвитии, то банковские структуры не меньше самих вкладчиков заинтересуются в развитии этих личностных качеств индивида.
Ведь работа банка с образованным вкладчиком, грамотно планирующим свое потребление и сбережение, наиболее стабильна.
Современному человеку, осуществляющему накопления,
предоставляется выбор различных инструментов сбережений: вклады в коммерческих банках, государственные и корпоративные ценные бумаги, вложения в инвестиционные, пенсионные фонды, покупка драгоценных металлов, иностранная валюта и другие.
В работе рассматривается специфика поведения человека в процессе образования сбережений в коммерческих банках, а также возможности реализации личностью своих потребностей в творческой самореализации и саморазвития в процессе взаимодействия с рынком частных вкладов.
Следует отметить, что практика изучения отдельных аспектов сберегательного поведения потенциального вкладчика имеет распространение среди кредитных учреждений. Однако, социологических исследований, изучающих сберегательное поведение населения не столичного мегаполиса, а провинциального города комплексно, с учетом мотивации, реакции на новые банковские продукты, факторов, влияющих на выбор банка, не проводилось. В связи с этим важно разносторонне исследовать деятельность человека, проживающего в небольшом городе, в процессе образования сбережений на основе данных социологического опроса.
Необходимость более обоснованной разработки проблемы, связанной с процессом привлечения сбережений населения в организованные формы, обусловили выбор темы, отвечающей реалиям современной социально-экономической ситуации в стране.
Уровень теоретической разработки проблемы специфики поведения человека в области сбережений недостаточно раскрывает особенности процесса сбережений в современных условиях.
Теоретические основы определения понятия экономического поведения человека изложены в работах классической социологии: М.Вебера,
Э.Дюркгейма, Т. Парсонса, а также в экономических теориях А.Смита, Дж. Кейнса, Ф.Мондильяни, Р.Барро, М.Фримена, П.Хейне и других.
По сравнению с рациональным экономическим подходом к определению экономического поведения человека, социологический подход более разносторонне объясняет деятельность человека в хозяйственной сфере, не ограничиваясь рассмотрением его как исключительно рационального существа.
Так, экономическое поведение рассматривается М.Вебером с точки зрения конкретной личности, применяя так называемый "индивидуалистский" подход: в качестве основных определяющих поведение человека факторов выделяются мотивация личности и субъективная ориентация на окружающее человека общество.
Отличный от "индивидуалистического" подхода к теории действия предложен Э.Дюркгеймом. Если М.Вебер анализирует экономическое поведение по направлению от человека к обществу, то Э.Дюркгейм - от общества как объективной реальности, влияющей на поведение индивида, к человеку.
Следует отметить, что в данных работах исследуется экономическое поведение человека в целом, в то время как выделение поведения человека в области сбережений как элемента экономического поведения разработано недостаточно. В связи с этим важно исследовать возможность применения теоретических основ экономического поведения индивида для характеристики его сберегательного поведения.
Теоретические исследования различных типов монетарного поведения человека, от удовлетворения простейших потребностей до роскоши, можно найти в работах многих авторов: В.Зомбарта, М.Вебера, Р.Штамлера, Э. Трельча, М.Шелера, О.Шпенглера, Г.Зиммеля, Л.Б.Альберти.
Так, в трудах В.Зомбарта отражены глубокие связи с историческим процессом в анализе монетарного поведения человека. В работах Л.Б. Альберта анализ монетарного поведения человека, связанный с развитием исторического
процесса, дополнен яркими характеристиками различных типов монетарного поведения. Механизм формирования "стяжательского типа" в монетарном поведении человека наиболее полно анализируется в "Теории праздного класса" Т. Вебленом.
Изучению специфики монетарного поведения российского человека посвящены работы И.В. Киреевского, С.Н. Булгакова, П.Я. Чаадаева, В.О. Ключевского, Н. Костомарова, И.Т. Посошкова, Н.С. Мордвинова, А.Н. Энгельгардта.
Однако, типы монетарного поведения человека в области сбережений в данных теоретических работах определены недостаточно четко, кроме того, изменяющееся экономическое и социокультурное окружение человека привело к формированию новых типов поведения человека по отношению к деньгам.
В настоящее время в процессе развития хозяйственной деятельности отношение человека к деньгам претерпевает значительные изменения. Однако, современная отечественная социология сегодня уделяет недостаточно внимания исследованию проблемы социальной роли денег, их влияния на поведение человека. Данные исследования можно найти в работах отечественных ученых: Ю.А. Васильчука, Т.И. Заславской, Н.М. Римашевской, Р.В. Рывкиной и других. Рассмотрение денежных отношений в современном российском обществе приводит к пониманию их роли в изменении сознания и поведения людей.
Теоретическая и практическая значимость проблемы формирования стратегий и тактик сберегательного поведения человека в изменяющихся экономических условиях, недостаточная изученность этих вопросов в социально-экономическом аспекте определили цель, задачи, предмет и объект данного научного исследования.
Объект исследования - население, обладающее сбережениями, являющимися потенциальным источником экономического роста страны.
Предмет исследования - экономическое поведение человека в сфере образования сбережений в коммерческих банках.
Цель исследования - выявление особенностей сберегательного поведения широких слоев населения, принадлежащих к различным социальным группам.
Основными задачами исследования являются:
использование теорий экономического поведения для раскрытия специфики поведения человека в сфере образования сбережений;
раскрытие степени влияния экономических, социокультурных и исторических факторов на мотивацию сберегательного поведения человека;
выявление характерных черт сберегательного поведения индивида в зависимости от принадлежности его к определенной социальной группе;
оценка возможностей реализации населением Курской области своего сберегательного потенциала с учетом специфики социально-экономического положения региона,
определение механизмов, оказывающих стимулирующее воздействие на сберегательное поведение человека.
Для решения поставленных задач использовались различные методы научного познания. На теоретическом уровне исследования использован метод анализа: разложение поведения человека в экономической деятельности на составные части и синтез его поведения в области сбережений, а также метод сравнения различных теоретических подходов в определении экономического поведения человека.
Анализ теоретических основ экономического поведения личности в сфере сбережений проведен на основе научных работ М.Вебера, Э. Дюркгейма, Т. Парсонса, Т. Веблена, В. Зомбарта, Л.Б. Альберти.
При раскрытии влияния экономических и социокультурных факторов на мотивацию образования сбережений современным человеком использованы труды Кашина Ю.И., Белугина Ю.М., Радаева В.В., Римашевской Н.М., Дискина И.Е. Формирование сберегательного поведения человека под воздействием исторических предпосылок было раскрыто на основе изучения
работ Киреевского И.В., Булгакова С.Н., Чаадаева П.Я., Ключевского В.О., Костомарова Н., Посошкова И.Т., Мордвинова Н.С., Энгельгардта А.Н.
Вопросы развития творческого потенциала личности как предпосылки ее самореализации в процессе образования сбережений на основе формирования новых знаний, опыта, поисковых навыков, способности самостоятельного принятия решений, рассмотрены на основе изучения трудов Крувчук П.Ф., Зотова В.В., А.П. Суханова и других.
При определении методов социологического исследования было использовано анкетирование. Данный метод позволил получить информацию, относящуюся к различным аспектам проводимого социологического исследования.
Источниковую базу исследования составили законы РФ, Указы Президента РФ. Кроме того, в работе использованы официальные справочные материалы, опубликованные в статистических сборниках Госкомстата РФ, Минтруда РФ, бюллетенях банковской статистики Центрального банка РФ, официальные данные Курского областного комитета статистики.
Эмпирической базой исследования являются материалы социологического исследования, проведенного в 2002г. среди жителей г.Курска. В опросе приняло участие 495 человек, представляющих различные социальные группы населения. Блок вопросов, содержащий объективные данные о респонденте, позволил выделить характерные особенности сберегательного поведения человека в зависимости от принадлежности к определенной социальной группе.
Кроме того, в работе использовался анализ результатов социологических опросов, проводимых Всероссийским центром изучения общественного мнения за период с 1998 по 2002годы, данные зарубежных и отечественных периодических изданий.
Обзор инструментов сбережений, доступных жителям г.Курска был осуществлен на основе рекламных материалов коммерческих банков, расположенных на территории г.Курска.
Научная новизна диссертационного исследования определяется следующим:
автором уточнены определения понятий "сберегательный потенциал", представляющий собой возможность человека к изменению своего материального положения в процессе творческой активности в сфере образования сбережений, и "сберегательное поведение", являющееся деятельностью человека по реализации своего сберегательного потенциала;
раскрыта связь творческого и сберегательного потенциала, заключающаяся в стремлении к поиску, в необходимости проявления аналитических способностей при выработке своей модели сберегательного поведения, в оценке риска вложений;
раскрыто влияние личностных качеств человека на его сберегательное поведение, проявляющихся в реализации потребности индивида в самовыражении и саморазвитии в процессе образования сбережений;
раскрыто влияние на сберегательное поведение личности факторов экономического и социокультурного происхождения, заключающееся в воздействии на безопасность сбережений, на стимулирование человека к повышению своего образовательного уровня, на овладение навыками прогнозирования;
на основе проведенного социологического исследования выявлены характерные черты сберегательного поведения современного человека, проживающего в провинциальном городе;
выявлены недостатки в социальной направленности деятельности банков региона в процессе формирования политики на рынке частных вкладов: недостаточно внимания уделяется социальной группе молодежи, выполнению образовательных функций коммерческими банками, консультационным услугам населению, соблюдению предпочтений социальных групп в источниках получаемой информации о банковских продуктах.
Основные положения, выносимые на защиту:
Сберегательное поведение человека является одним из способов реализации личностью своей потребности в самовыражении и саморазвитии.
Современные условия определяют необходимость повышения образовательной роли банков в системе воспитания экономически грамотного вкладчика.
Сберегательное поведение человека связано с творчеством, так как требует от индивида проявления аналитических, поисковых способностей, участия в преобразовательной деятельности.
На формирование модели сберегательного поведения человека оказывают влияние не только экономические факторы, но и факторы социокультурного происхождения.
Специфика сберегательного поведения человека определяется принадлежностью его к определенной социальной группе.
Одним из основных факторов, оказывающих влияние на выбор банка клиентом в современных условиях, является его надежность.
Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в возможности использования основных положений и выводов диссертации для дальнейшего анализа специфики сберегательного поведения потенциальных вкладчиков коммерческих банков.
Работа может представлять интерес для широких слоев населения, являющихся потенциальными вкладчиками. Проведенный анализ рынка вкладов г.Курска, а также оценка доходности различных инструментов сбережений могут оказать реальную помощь потенциальному вкладчику в принятии им решения о сбережениях, выработке навыков анализа рынка вкладов, содействовать удовлетворению личностных потребностей вкладчика в самообразовании, самосовершенствовании в процессе реализации его творческого потенциала.
Кроме того, результаты анализа социологического исследования могут быть использованы коммерческими банками с точки зрения личностного
подхода к вкладчику в разработке новых видов вкладов, повышении адресности предлагаемых населению услуг, в проведении рекламной кампании, а также в исполнении банковскими структурами не характерной сегодня для них образовательной роли.
Основные положения работы докладывались на Всероссийской научно-практической конференции "Проблемы развития региональной экономики" (Курск, Курский институт социального образования (филиал МГСУ), 2001г.), на ежегодных научно-практических конференциях Курск ГТУ 1999г., 2000г., 2001г.
Диссертационная работа была обсуждена на заседании кафедры философии Курского государственного технического университета.
Результаты социологического опроса населения г.Курска, составившего основу эмпирической базы исследования, были предложены к внедрению отделу вкладов и расчетов населения Курского отделения №8596 Сбербанка России.
I. Социально-экономическая природа сбережений.
Теоретические основы анализа поведения человека в процессе образования сбережений как элемента экономического поведения личности
Взаимоотношения между человеком и обществом многогранны и охватывают все стороны жизни. Деятельность личности как субъекта экономических отношений определяется не только субъективными факторами, но и окружающей средой. Уровень жизни населения страны, структура и масштабы безработицы, нахождение экономики на определенном уровне экономического цикла, формирование и развитие рыночных отношений, национальные традиции и жизненные ценности в обществе, социальная политика, проводимая государством, являются факторами, которые создают особые предпосылки экономического поведения разных групп индивидов в обществе.
Способность человека к целенаправленному изменению окружающей его действительности выражает одну из основных личностных характеристик индивида, с помощью которой он реализует свою потребность в творчестве.
Творчество привлекает внимание научной мысли в разных областях знания. Исключением не является и экономическая социология, в которой исследуется реализация творческих потребностей личности в процессе хозяйственной деятельности.
Рассмотрение процесса самореализации личности в творчестве предполагает необходимость анализа понятия "творчество". Разнообразие подходов к исследованию творчества породило и разноплановость в определении этого понятия.
Традиционно творчество личности определяется как деятельность, в результате которой появляется новый продукт, используемый обществом, при этом не уделяется внимания развитию личностных качеств человека. Иной подход к определению понятия творчества, предлагаемый П.Ф. Кравчук, основывается на способности человека к сознательному преобразованию окружающей его действительности и себя самого.
Специфика анализа творчества в процессе образования сбережений определяется тем, что творчество человека в сфере накоплений наиболее тесно связано со вторым подходом к определению этого понятия.
В процессе образования сбережений человеком не создается материальных и духовных ценностей, обладающих новизной. Однако, в данной деятельности человек, сталкивающийся с проблемой выбора необходимых ему банковских продуктов, оценкой риска вложений, выработкой своей модели сберегательного поведения, вынужден сознательно участвовать в преобразовании окружающей его реальности.
Рассматривая отношение человека к его сбережениям, приходим к выводу, что это отношение может быть творческим. Степень проявления активности в сберегательном поведении человека зависит от личностной мотивации, сложности достижения цели накопления, степени талантливости индивида, его готовности к риску, образовательного уровня, то есть по сути от творческого потенциала личности и возможностей реализации творческих способностей.
Подобно тому, как творческий потенциал влияет на деятельность личности, сберегательный потенциал оказывает воздействие на поведение человека, образующего сбережения.
Сберегательный потенциал определяется как возможность человека к изменению своего материального положения посредством творческой деятельности в сфере образования сбережений. Составными частями сберегательного потенциала человека являются его материальные возможности (уровень дохода, наличие накоплений у человека, развитость банковских учреждений, рыночная конъюнктура) как условия и личностные характеристики (развитость поисковых способностей, аналитических и преобразовательных качеств, стремление индивида к повышению уровня своих знаний, выработку навыков ориентации и адаптации в новых условиях, принятие оперативных решений).
Введение термина сберегательного потенциала позволяет дать наиболее универсальное определение понятия сберегательного поведения, которое является составной частью его экономического поведения.
Сберегательное поведение определяется как поведение человека, в процессе которого реализуется его сберегательный потенциал.
В реальной хозяйственной деятельности люди, преследующие свои собственные интересы и обладающие крайне ограниченной информацией, тем не менее, порождают не хаос, а высоко организованное общество. Причины данного явления объясняются как в экономике, так и в социологии. Однако, подходы к рассмотрению деятельности человека в социологии и экономике существенно различаются.
В работах современных ученых уточняются критерии отличия экономического и социологического подходов к анализу экономического поведения. В.В. Радаев выделяет существенные особенности социологического подхода к изучению экономического поведения, отличные от экономического подхода. 1. Мотивация хозяйственных агентов имеет сложный характер и не сводится к голому экономическому интересу. 2. Объектом исследования выступает не абстрактная экономика, а эмпирически наблюдаемая сфера хозяйства, в которой происходит переплетение и взаимное влияние экономических и неэкономических действий. 3. Экономическое действие рассматривается как укорененное в социальных структурах - сетях взаимодействия, организационных иерархиях, социальных группах, которые порождают устойчивые различия в реализации экономических действий.
Влияние экономических, социокультурных и исторических факторов на мотивацию образования сбережений
Человеческие предпочтения чрезвычайно широки. Они изменяются под воздействием множества факторов, среди которых можно выделить: возраст, пол, образование, круг общения, уровень доходов, воспитание, сложившиеся национальные традиции, вероисповедание, а также генетическую предрасположенность, достающуюся человеку по наследству. Очевидно, что предпочтения у разных индивидуумов, как и у разных групп населения, различны, однако принцип выбора для рационально принимающего решения индивида будет одним и тем же — человек выбирает из множества альтернативных вариантов субъективно лучшее для себя решение, при котором уровень его благосостояния будет наилучшим, то есть определяет мотивацию своего поведения. Человек выделяет те рычаги и стимулы, которые побудили его к определенным поступкам.
Наиболее распространенным является определение понятия мотивации как "внутреннего субъективно-личностного побуждения к действию" (125, с.204), "побуждения, вызывающего активность организма" (89, с. 190), "побуждения к деятельности, связанной с удовлетворением определенных потребностей" (145, с.509). По нашему мнению, данные определения понятия "мотивация" в полной мере применимы к характеристике поведения индивидуума в процессе образования сбережений.
Выбор между потреблением в настоящем или сбережением сегодня и потреблением в будущем зависит как от субъективных причин (личных предпочтений индивида), так и от объективных факторов.
В советский период проблеме исследования природы и мотивов образования сбережений уделялось немалое внимание. Изначально предполагалось, что в основе процесса образования сбережений населения лежит противоречие между современным уровнем человеческих потребностей и достигнутыми на данной фазе развития общества возможностями производства, диктующими использование принципа распределения по труду в качестве ограничителя степени удовлетворения личных потребностей трудящихся. (77, с.23).
По признаку мотивации Ю.И.Кашин выделяет так называемые мотивированные и немотивированные сбережения. К мотивированным относятся удовлетворение потребностей, расходы на которые выходят за пределы денежных средств, остающихся после удовлетворения наиболее насущных текущих потребностей, создание денежных резервов на различные непредвиденные случаи, обеспечение детей, желание сохранить сложившийся уровень потребления после выхода на заслуженный отдых. Образование сбережений без четкой мотивации может быть не только по инициативе индивида. По мнению Ю.И. Кашина, при плановом хозяйствовании многообразные запросы населения не могут быть удовлетворены государством, а значит «свободные деньги образуются даже вопреки воле потребителя, если платежеспособное желание приобрести не подкреплено соответствующим предложением со стороны производства» (77, с.25).
Существовали и другие попытки классификации мотивов образования сбережений. А.Зайцев предлагает различать три вида сбережений: сбережения являющиеся следствием отложенного спроса (на приобретение дорогостоящих предметов длительного пользования, туристических путевок), сбережения, образующиеся в результате неудовлетворенного спроса, сбережения в виде постоянного превышения доходов над расходами (157, с.31-32).
Автором подчеркивается, что немотивированные сбережения являются результатом неудовлетворенного спроса, который образуется в результате просчетов в планировании или недостаточности товарных резервов. С другой стороны, немотивированные сбережения появляются в связи с отставанием уровня потребностей от возможностей, предоставляемых денежной оплатой труда. В этом случае сбережения образуются инертно. Остаток денежных средств предопределен недостаточным для возникновения новых потребностей предложением товаров и услуг, и с этой точки зрения такие сбережения населения можно считать вынужденными. Автором предполагается, что при соблюдении принципа оплаты по труду просто "свободные" излишки денежных средств могут быть явлением скорее исключительным, чем закономерным. При этом игнорируется влияние широчайшего спектра факторов на процесс образования сбережений.
Влияние процента по вкладам на стимулирование сбережений практически сводилось к нулю, так как сама природа сбережений населения при социализме отрицала их стимулирование.
По мнению Кашина Ю.И. в длительной перспективе, по мере большего раскрытия возможностей производства, найдет четкое проявление тенденция затухания роста сбережений населения при постепенном исключении в первую очередь сбережений, отражающих недоразвитие уровня потребностей, а затем и ослабления мотивов образования целевых сбережений в меру дальнейшего улучшения пенсионного обеспечения (77, с.41).
Научная мысль кропотливо работала над созданием базы для принятой идеологии, не принимая во внимание объективных фактов увеличения сбережений, не учитывая фактора субъективного выбора индивида в отношении сбережения или потребления.
Основные сберегательные мотивации, в свою очередь, предполагают большой набор переменных, которые могут влиять на принятие решения человеком о целесообразности сбережений. Экономическое поведение человека в области сбережений подвержено влиянию различных факторов: экономического, социокультурного и исторического происхождения, следовательно, в процессе анализа воздействий на сберегательную мотивацию человека уместно объединить вышеуказанные факторы по этим признакам.
Типы сберегательного поведения человека в зависимости от принадлежности к определенной социальной группе
В процессе выполнения различных социальных функций, человек становится членом многочисленных социальных групп, каждая из которых в определенной степени влияет на формирование личности. Личность оказывается включенной в систему взглядов, представлений, норм, ценностей различных групп. Группа становится микросредой формирования личности.
Главная задача любого общества, ориентированного на гуманность -создание условий для развития в человеке личностной потребности в самовыражении и саморазвитии. "Условия - это и конкретный этап естественно-исторического процесса, и определенная общественная система, и социальная группа, к которой принадлежит данный член общества, и характер его деятельности, то есть все внешнее по отношению к нему и от него не зависящее или почти не зависящее в данный момент" (85, с. 160).
В современных условиях одним из наиболее важных последствий экономических реформ в стране стало изменение положения различных групп населения в экономической иерархии. Перераспределение государственной собственности и возникновение частного сектора, реструктуризация экономики и появление безработицы, сокращение государственных субсидий на социальные цели, рыночные рычаги регулирования размеров заработной платы обусловили масштабное увеличение дифференциации уровня жизни населения, привело к изменению многих черт сберегательного поведения не только отдельно взятого человека, но целых социальных групп населения.
Одним из внешних условий, оказывающим влияние на поведение человека в сфере образования сбережений, является принадлежность его к определенной социальной группе.
В научной литературе можно найти большое количество определений понятия социальной группы Например, Р.К.Мертон определяет группу как "...совокупносгь людей, которые определенным образом взаимодействуют друг с другом, осознают свою принадлежность к данной группе и считаются ее членами с точки зрения других людей"(48, с.84).
Социальная группа определяется как относительно устойчивая совокупность людей, имеющих общие интересы, ценности и нормы поведения, складывающиеся в рамках исторически определенного общества (56, с.96).
В других источниках можно найти близкие определения социальной группы - совокупность людей, объединенная общими интересами на основе имущественной, властной и социо-культурной дифференциации (125), "совокупность индивидов, ограниченная неформальным или формальным членством, причем ее члены взаимодействуют на основе определенных ролевых ожиданий в отношении друг друга" (133).
Наиболее универсальным определением социальной группы, на наш взгляд, применимым при характеристики сберегательного поведения человека, как ее представителя, является следующее: группа, члены которой объединены общей социальной деятельностью, осознают свою принадлежность к данной группе и считаются ее членами с точки зрения других людей, имеют общие интересы, ценности, что является основой для возникновения групповых норм поведения.
К основным характеристикам группы относятся: ее состав, структура, размер, групповые процессы, нормы, ценности. Группы различаются по размеру, степени кооперации и солидарности, по степени непосредственного общения. Каждый член группы идентифицирует себя с ней, в результате чего появляется чувство "мы", формируется относительно устойчивое членство в группе и определяются ее границы. В случайных объединениях людей, подобных толпе, эти характеристики отсутствуют.
В разные периоды своей жизни человек входит в разные социальные группы, или в несколько различных групп одновременно. Он является членом семьи, класса, студенческой группы, трудового коллектива, группы друзей, членом спортивной команды, принадлежит к определенной возрастной группе, группе, выделяемой по роду занятий и прочее.
Одной из самых больших проблем в исследовании социальных групп является их классификация. Сегодня исследователями предлагается большое количество решения этой проблемы, но единого мнения так и не выработано. Так, по степени непосредственного общения членов социальной группы выделяют: -Условные группы, отделенные от других сущностной или формальной особенностью (образование, возраст, профессия, политическая, этническая или религиозная принадлежность). Члены такой группы могут не пребывать в непосредственном общении друг с другом. Это скорее статистическая, чем психологическая группа. Однако, для анализа моделей сберегательного поведения в масштабе города, региона выделение таких статистических групп необходимо. -Реальные группы, основу которых составляет объективный процесс обмена деятельностью и ее результатами. Реальная группа создается для достижения совместных целей, объединения усилий, необходимых для совместной деятельности. Исходя из этого, реальную группу можно обозначить, как сообщество людей, которые взаимодействуют между собой, объединены совместной деятельностью, целями, интересами, потребностями. По размеру группы подразделяются на: -Малые группы, формирующиеся в пределах охвата межличностными отношениями. - Большие группы, в которых личные контакты между всеми членами уже невозможны, однако такие группы имеют четкие формальные границы, контролируются определенными институциональными отношениями, чаще всего формальными. Существуют также большие группы, члены которых не связаны ни межличностными, ни формальными отношениями и не всегда могут идентифицировать свое членство, они связаны только на основе близости интересов, образа жизни, стандартов потребления и культурных образцов (имущественные группы, группы происхождения, должностного статуса и другие).
Анализируя группы, прежде всего следует понять, почему люди причисляют себя к определенной группе или оказываются причисленными к данной группе по мнению окружающих.
Влияние уровня жизни на сберегательное поведение населения Курской области
Для измерения региональных различий в уровне жизни одним из наиболее приемлемых, по нашему мнению, статистических параметров является коэффициент "зажиточности", который определяется как отношение среднедушевых доходов населения к величине прожиточного минимума. Расчет этого показателя на основе данных Департамента доходов населения и уровня жизни Министерства труда и социального развития Российской Федерации(ІЗІ), представлен в Приложении 9.
Наименьшие значения данного коэффициента от 0,57 до 1 характерны для Республики Ингушетия, Дагестана, Ивановской и Читинской областей. Условия для развития потребительских и сберегательных тенденций в этих регионах наиболее неблагоприятны.
Значение коэффициента "зажиточности" от 1 до 1,3 наблюдаются в ряде областей: от 1,09 в Республике Марий Эл до 1,3 в Новосибирской области. Курская область с коэффициентом 1,26 также принадлежит к этой группе.
Средние доходы населения в этих регионах прижаты к величине прожиточного минимума. Граница между "бедными" и "зажиточными" в данном регионе размыта, и по-настоящему зажиточного населения здесь мало. С одной стороны, это свидетельствует об отсутствии резких социальных контрастов, с другой стороны - это "равенство бедных", при котором регион рискует лишиться внутренних источников накоплений и экономического роста.
Значения коэффициента от 1,3 до 1,7 свидетельствуют о средней степени расслоения населения по уровню дохода. К таким регионам принадлежит наибольшее количество субъектов федерации - 29. Наименьшее значение коэффициента в этой группе (1,3) у прежде стабильно развивающейся, а сегодня одной из неблагополучных областей - Новосибирской области. Наибольшее значение (1,67) - у наиболее благополучной центральночерноземной области - Воронежской.
Высокий коэффициент зажиточности - от 1,7 до 2 наблюдается у довольно значительной группе субъектов федерации - 25. В эту группу входят помимо Москвы (коэффициент 5,16) и Санкт-Петербурга (2,12), экспортные регионы (Мурманская область - 1,83, республика Коми - 2,33), лидеры реформ Нижегородская (1,74), Ярославская (1,87) области, считающиеся реформаторскими Тульская (1,75), Пермская (1,99) области, один из лидеров "парада суверенитетов" Татарстан (2,11). Высокие значения коэффициента зажиточности свидетельствуют о том, что средние доходы обеспеченных слоев населения этих регионов относительно высоки, четко видна грань между "бедными" и "зажиточными" слоями населения, в регионе имеются группы весьма богатых (по местным меркам) людей. Социальные контрасты здесь высоки, но одновременно имеются и предпосылки для экономического "саморазвития" региона, а также наращиванию и реализации сберегательного потенциала населения.
Для того, чтобы оценить возможности потенциала населения Курской области в сберегательной деятельности, необходимо проанализировать реальную картину уровня жизни населения области, динамику изменения его показателей.
Уровень жизни населения - одна из наиболее сложных категорий. Возможны самые различные ее трактовки — от философско-мировоззренческих до формально-статистических. В основу настоящего исследования положен анализ статистических данных, приведенных Курским областным комитетом Государственной статистики. Данные о располагаемых ресурсах и расходах домашних хозяйств собраны при помощи опроса 495 хозяйств (выборочное обследование проводится Госкомстатом с 1988г.). Оно основывается на непосредственном опросе (интервьюировании) членов домашних хозяйств и дневниковых записях о произведенных расходах, которые ведутся членами обследуемых домашних хозяйств.
Генеральная совокупность при отборе составляют все типы домашних хозяйств за исключением коллективных домашних хозяйств (лиц, долговременно находящихся в больницах, домах-интернатах для престарелых, школах-интернатах и других институциональных заведениях, монастырях, религиозных общинах и прочих коллективных жилых помещениях).
В опросах принимали участие жители Железногорского, Курчатовского, Щигровского, Дмитриевского, Тимского, Льговского, Медвенского, Рыльского, Обоянского, Суджанского и Курского районов.
Несмотря на то, что по данным Госкомстата величина прожиточного минимума возрастала на протяжении ряда лет, реальные денежные доходы населения в 1998г, 1999г. сокращались и численность населения с доходами ниже прожиточного минимума в период с 1997г. по 1999г. возрастала, что говорит об отставании прожиточного минимума от реальных потребностей. Следует отметить положительные изменения социально-экономических показателей в 2000-2001гг. Рост реальной заработной платы (2000г. - 111,3%, 2001г. - 111,2% по сравнению с предыдущим годом), реального размера назначенной пенсии (2000г. - 125,7%, 2001г. - 118,1%), уменьшение численности населения с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума (2000г. - 77%) - эти показатели дают надежду на рост сберегательного потенциала населения. Данная позитивная тенденция подтверждается ростом доли средств, помещаемых во вклады и ценные бумаги в денежных расходах населения - с 2,9% в 1999г. до 4,6% в 2001г.
Однако позитивная тенденция 2000-2001гг. не исключает социальной напряженности в обществе. В период с 1998г. по 2001г. наблюдается постоянный рост коэффициента Джини (индекса концентрации доходов). Данный коэффициент может варьировать от 0 до 1: чем выше значение показателя, тем более неравномерно распределены доходы (в анализируемый период он увеличился с 0,327 в 1998г. до 0,334 в 2001г.).
Сегодня показатель величины прожиточного минимума остается одним из ключевых при характеристике уровня жизни населения России. В то же время адекватность этого показателя зачастую справедливо ставится под сомнение.
Прожиточный минимум (ПМ) — стоимостная оценка потребительской корзины (минимального набора продуктов питания, непродовольственных товаров и услуг, необходимых для сохранения здоровья человека и обеспечения его жизнедеятельности), а также обязательные платежи и взносы.
Длительное время (до 1992 года) важнейшим показателем, на который ориентировалась вся социальная политика государства (определение минимальных размеров заработной платы, пенсий, пособий), являлся минимальный потребительский бюджет.
Минимальный потребительский бюджет (МПБ) - расчетная величина, характеризующая стоимостную оценку минимальных благ и услуг потребительского бюджета более высокого уровня по сравнению с прожиточным минимумом (включает в себя более 200 товаров и услуг), обеспечивающая нормальное воспроизводство рабочей силы для работающих и жизнедеятельность для нетрудоспособных.
