Содержание к диссертации
Введение
Глава I Теоретико-методологические подходы к изучению социального состава и экономического поведения российской банковской клиентуры 20
1. Парадигмы исследования, сущность и особенности формирования социального состава российской банковской клиентуры 20
2. Принципы социального взаимодействия банков и их клиентуры на российском рынке финансовых услуг 49
Глава II Социальный механизм формирования поведенческих установок российских банковских клиентов на рынке финансовых услуг 73
1. Влияние социально-демографических характеристик банковских клиентов на их экономическое поведение 73
2. Отражение особенностей профессиональной и классовой структур банковских клиентов в их экономическом поведении 92
Глава III Социальные последствия взаимодействия банков и клиентуры на рынке финансовых услуг 109
1. Социальная адаптация российского населения к роли банковских клиентов 109
2. Прогностическая оценка процесса становления российской банковской клиентуры в условиях рыночной экономики 125
Заключение 146
Библиография 158
Приложения 166
- Парадигмы исследования, сущность и особенности формирования социального состава российской банковской клиентуры
- Принципы социального взаимодействия банков и их клиентуры на российском рынке финансовых услуг
- Влияние социально-демографических характеристик банковских клиентов на их экономическое поведение
- Социальная адаптация российского населения к роли банковских клиентов
Введение к работе
Переход России к рыночной экономике, смена ведущего института собственности привели к глубинной трансформации российского общества и его социальной структуры. Появились новые социальные классы, слои, группы населения, стали формироваться принципиально новые социальные институты, развитие получили совершенно иные социальные связи и формы социальных отношений.
Одним из новых элементов социальной структуры современного российского общества является финансово-банковский сектор, который за последние 15 лет претерпел радикальные изменения. Так, к началу 90-х г.г. XX века банковская система нашей страны состояла из пяти крупнейших банков: Внешэкономбанка СССР, Промстройбанка СССР, Жилсоцбанка СССР, Сбербанка СССР и Госбанка СССР, который выполнял функции главного банка страны. В течение 1991-1992 гг. в России в процессе приватизации была создана широкая сеть коммерческих банков, число которых к концу 1993 года достигло 3,5 тысяч1. Таким образом, фактически была сформирована новая финансово-банковская система Российской Федерации.
Следующие 5 лет функционирования банковской системы и произошедший в 1998 году финансовый кризис продемонстрировали неустойчивость и финансовую слабость нового банковского сектора экономики. К концу 1998 года осталось 1 496 действующих банков, то есть их количество за 5 лет сократилось более чем в 2 раза. Подобные процессы, усугубившиеся отсутствием необходимой законодательной базы и нежеланием государства встать на защиту интересов вкладчиков, обернулись для россиян массовыми разорениями, падением уровня жизни, утерей доверия государству и банковской системе страны.
К 2006 году финансово-банковский сектор России во многом восстановил свою силу и находится в стадии активного развития: стабилизировалось количество и финансовое состояние банков; увеличиваются объёмы денежных средств, размещённых россиянами в банковские депозиты (так, объём депозитов физических
1 Россия в цифрах. 2003. Краткий статистический сборник. М., 2003. С. 157.
2 Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала //
Интернет-сайт Банка России (www.cbr.ru). Раздел «Статистика». Подраздел «Статистика по банковской системе». лиц в банках на 01.12.2006 составил 3 496 млрд рублей, увеличившись за пять лет более чем в 70 раз1); всё шире среди населения распространяется потребительское кредитование (сумма кредитов, выданных банками физическим лицам на 01.12.2006 составила 1 654 млрд рублей, в то время как по состоянию на 01.01.2001 кредитов населению было выдано на сумму 44,7 млн рублей2); растут потребности физических и юридических лиц в быстрых и надёжных денежных переводах как внутри России, так и за её пределы; всё чаще можно встретить людей, применяющих для своих расчётов пластиковые карты, на карточные схемы расчётов переходят и многие фирмы; предприниматели в целях наращивания объёмов бизнеса зачастую используют на различных его этапах заёмные средства; частные лица и организации нередко становятся участниками рынка ценных бумаг (объём операций банков с ценными бумагами за последние пять лет вырос в 4,5 раза и на начало 2006 года составлял 1,6 млрд рублей3). Таким образом, расширяется социальная база российской банковской клиентуры и активизируется сберегательное, кредитное, потребительское и инвестиционное поведение россиян, что связано со стабилизацией отечественного банковского сектора и некоторым повышением уровня доверия населения российским банкам.
По данным Центрального банка Российской Федерации, общий объём реальных располагаемых денежных доходов населения увеличился в январе-октябре 2006 года по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года на 11,5% (в январе-октябре 2005 года - на 9,1% соответственно)4; реальные потребительские расходы населения увеличились в январе-октябре 2006 года по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года на 11,8% (в январе-октябре 2005 года - на 11,1% соответственно)5; вырос размер среднемесячной номинальной начисленной зарплаты. Эти процессы способствуют изменению социальной базы россиян, формированию новой социальной структуры российского общества. Рост благосостояния части населения, которая составляет потребительскую основу финансово-банковского сектора, приводит к тому, что
1 Данные об объёмах привлечённых банковских вкладов (депозитов) // Интернет-сайт Банка России
(www.cbr.ru). Раздел «Статистика». Подраздел «Статистика по банковской системе».
2 Данные об объёмах предоставленных кредитов // Интернет-сайт Банка России (www.cbr.ru). Раздел
«Статистика». Подраздел «Статистика по банковской системе».
3 Структура вложений кредитных организаций в ценные бумаги // Интернет-сайт Банка России (www.cbr.ru).
Раздел «Статистика». Подраздел «Статистика по банковской системе».
4 См.: Центральный банк Российской Федерации. Россия: экономическое и финансовое положение.
Информационно-аналитический бюллетень. 2006, Декабрь. С. 4-5.
5 См.: Там же. «бороться» за клиента становится выгодным. Этому способствуют также развитие инфраструктуры финансово-банковской сферы, удорожание банковских услуг.
Формирование банковской клиентуры в России является одной из важнейших задач экономического развития страны в целом и становления отечественного финансово-банковского сектора экономики - конкретно. Однако российский потребитель банковских услуг пока ещё слабо доверяет коммерческим банкам, особенно отечественным. Он может конвертировать свои сбережения в валюту или «увести» деньги за рубеж, может приобрести недвижимость или дорогие ювелирные изделия, а за недостающими деньгами часто обращается не в банк, а к друзьям или родственникам. Если потенциальный клиент принимает решение не обращаться в банк (или обратиться в иностранный банк), это означает не только недополучение банком средств по вкладам и процентов по кредитам, но и снижение объёмов вложений в российскую экономику.
Существенное влияние на экономические решения клиента оказывают его социально-демографические характеристики (пол, возраст, семейное положение, образование), социально-профессиональные (профессия, должностной статус и род занятий), уровень обеспеченности, а также микросоциум и ценностные ориентации. Одним словом, - социальный статус, отражающий место клиента в социальной структуре общества. Одной из главных особенностей социальной структуры современного российского общества является его стратификация по уровню доходов и социальному статусу, что оказывает непосредственное влияние на формирование различных моделей экономического поведения потребителей банковских услуг.
Парадигмы исследования, сущность и особенности формирования социального состава российской банковской клиентуры
Глубинные социальные, экономические и политические преобразования, происходившие в нашей стране в течение последних 15 лет, радикально изменили социальную структуру российского общества. Эти изменения выразились в появлении новых социальных групп, слоев и классов и в формировании принципиально новых социальных институтов (особенно в сфере экономики и политики). Банковская клиентура - один из примеров вышесказанного. В дореволюционной России пользование услугами банков не было массовым, кроме того, рынок финансовых услуг не был столь насыщенным и разнообразным, как сегодня. В советское время население пользовалось услугами сберегательных касс в качестве эквивалента банковских услуг, однако это взаимодействие имело пассивный и односторонний характер. Люди не принимали решений о том, в какой банк им обращаться, не взвешивали возможные риски и не представляли всего того многообразия финансовых услуг, которые потенциально могли бы получить от банка. Самих понятий «кредитная организация», «коммерческий банк», «клиентура банков» в Советском Союзе не существовало. Поэтому, когда в начале перестройки начали создаваться коммерческие банки, формируя совершенно новый сектор экономики страны, население испытало сильнейший стресс. Россияне не были готовы стать клиентами финансово-банковских институтов.
В официальных нормативно-правовых документах, применяемых в российской практике, понятие «клиент» не используется. Нормативные акты предлагают такие определения, как вкладчик (для банковской сферы), инвестор (для рынка ценных бумаг), потребитель (общий термин).
Так, вкладчиком в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23.12.2003 является гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившее с банком договор банковского вклада или договор банковского счёта, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесён вклад (ст. 2, пп. 4).
Согласно Федеральному закону № 46-ФЗ «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг» от 05.03.1999 инвесторы -физические и юридические лица, объектом инвестирования которых являются эмиссионные ценные бумаги (ст. 2).
Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» определяет потребителя как гражданина, имеющего намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (ст. 2).
Клиентура банков представляет собой социально-ролевую группу, обладающую различными личностными характеристиками, внутри которой складывается определённая система социальных отношений. Несмотря на отличия социальных характеристик людей, которые составляют эту группу, все они имеют нечто общее: выполняют роль клиента банка. С социологической точки зрения, клиент банка - одна из социально-ролевых функций индивида, проявляющаяся в том, что он является пользователем финансовых услуг, предлагаемых банковскими институтами за определённую плату. Нужно отметить, что такое определение подходит для описания реального клиента банка. Необходимо также упомянуть о том, что существуют и потенциальные клиенты - те лица, которые могут стать реальными клиентами, но в силу определённых причин пока ими не являются. Соответственно, реальная клиентура банков - ролевая социальная группа, состоящая из представителей различных социальных групп, слоев, классов, которые являются пользователями финансовых услуг, предлагаемых банками, а потенциальная клиентура - ролевая социальная группа, состоящая из тех, кто не является на данный момент времени пользователями финансовых услуг, но имеют намерение и при определённых обстоятельствах могут ими стать. Понятие «клиент банка» шире понятия «вкладчик», так как предполагает пользование банковскими услугами не только по договору банковского вклада или банковского счёта, но и любое единовременное обращение в банк (например, при обмене валюты, оплате коммунальных платежей, переводе денежных средств).
Основные положения теории ролей личности были высказаны в 1920-30-х г.г. американским учёным Джорджем Гербертом Мидом (1863-1931) в его работе
«Сознание, Я и Общество» . Он рассматривал личность как социальный продукт, обнаруживая механизм её формирования в ролевом взаимодействии. Роли устанавливают границы подобающего поведения индивида в определённой ситуации. Роль, присущая конкретному индивиду, позволяет ему быть узнанным среди себе подобных (примером может служить общепринятое суждение, что золотая и платиновая пластиковые карты созданы для богатых людей). Поэтому часто некоторые атрибуты той или иной роли становятся «имиджевыми», то есть позволяют отнести индивида к определённой социальной группе.
Социальная роль - это образец поведения личности, связанный с её социальной позицией, статусом и обусловленный местом личности в системе межличностных и общественных отношений. То есть социальная роль выступает в качестве социальной функции личности, которая обусловлена её местом в данной социальной общности, то есть статусом. Таким образом, социальный статус личности определяет выполняемые ею социальные роли.
Ролевая функция находит отражение в экономическом поведении субъекта, но в её основе лежат социальные посылки (такие как социальный статус, профессиональное положение, место проживания и т.п.). Выполнение индивидом роли клиента банка также определяется его социальным статусом. Так, например, предприниматель, будучи клиентом банка, постарается обеспечить для себя особые условия обслуживания, ему будут интересны определённые услуги банка, например, такие как использование сейфовых ячеек, открытие паспорта сделки, возможность открытия аккредитива и т.п. Пенсионеру же будут интересны ставки по вкладам на ограниченные суммы и сроки, минимум возможных формальностей в процессе обслуживания.
Принципы социального взаимодействия банков и их клиентуры на российском рынке финансовых услуг
2003-й и 2004-й годы стали периодом поворота банковской системы к розничному бизнесу. В основе этой тенденции — рост доходов населения, укрепление рубля и постепенное возвращение доверия российских граждан к банкам. В конечном счёте, это проявилось в стабильном и динамичном росте банковских депозитов. Данный факт отразился и на развитии российской банковской системы в 2003 году: произошёл рост её ресурсной базы (за три первых квартала года на 40,6% ) за счёт активного привлечения средств населения; увеличился удельный вес остатков вкладов с длительными (от 1 года и более) сроками размещения (за девять месяцев 2003 года - с 35,3% до 42,6%)2 при снижении удельного веса остатков вкладов до востребования (с 18,1% до 16,9%)3 в объёме привлечённых кредитными организациями средств физических лиц; произошло расширение кредитования реального сектора экономики и населения4.
Важной особенностью 2003 года стал поворот банков к потребительскому кредитованию, объём которого за три квартала 2003 года увеличился со 142,1 млрд. рублей до 253,7 млрд. рублей5. Другим активно развивающимся направлением банковского розничного бизнеса всё в большей мере становится рынок платежных карт. За 10 месяцев 2003 г. российские банки увеличили эмиссию пластиковых карт более чем на 5 млн — до 21 млн карт. По данным Банка России, по пластиковым картам сейчас происходит более 1 млн транзакций в день, оборот по которым составляет около 3 млрд руб6. Указанные тенденции развития банковских услуг сохранились и по настоящее время.
Активизация банковской деятельности и обращение банков к населению как потенциально перспективной клиентуре требует от россиян скорейшего формирования необходимых банкам моделей экономического поведения. В связи с этим представляют интерес нынешнее состояние слоя российской клиентуры банков, особенности экономического поведения клиентов в современных условиях, процесс взаимодействия российских банков и их клиентов на рынке финансовых услуг в настоящее время.
Федеральный закон № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23.06.1999 определяет рынок финансовых услуг как сферу деятельности финансовых организаций на территории Российской Федерации или ее части, определяемую исходя из места предоставления финансовой услуги потребителям. При этом под финансовой организацией понимается юридическое лицо, осуществляющее на основании соответствующей лицензии банковские операции и сделки либо предоставляющее услуги на рынке ценных бумаг, услуги по страхованию или иные услуги финансового характера. Исходя из данного определения, банк является финансовой организаций.
В рамках данного исследования рынок финансовых услуг, главным продуктом которого является финансовая услуга, можно охарактеризовать как совокупность финансовых организаций, их клиентуры и институтов, регулирующих и контролирующих их деятельность, а также систему экономических, правовых и социальных отношений, формирующихся в процессе их взаимодействия.
Социальное взаимодействие - взаимное влияние социальных субъектов, осуществляемое посредством социальной деятельности. В основе социального взаимодействия лежат социальные действия, суть которых сводится к тому, что они затрагивают интересы людей и вызывают их ответную реакцию. П.Сорокин выделил следующие элементы социального взаимодействия: субъекты взаимодействия, их взаимные ожидания, целенаправленная деятельность каждой из сторон, проводники социального взаимодействия. В ходе социального взаимодействия происходит обмен материальными благами, информацией, идеями, полномочиями и т.д. Социальное взаимодействие осуществляется в рамках определённых культурных, ценностных стандартов, которые задаются людям извне или формируются образованной ими системой в зависимости от принятых в обществе фундаментальных ценностей1.
Что собой представляет клиентура банков и почему в формирующемся обществе при переходе экономики с административно-командной на рыночную необходимо время, чтобы научиться стать клиентом банка? Прежде всего необходимо определиться с тем, что мы будем понимать под терминами «банк» и «клиент банка».
В соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 №395-1 «О Банках и Банковской деятельности» с изменениями и дополнениями (статья 1), банк -кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Кредитная организация (статья 1 того же закона) - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным законом.
Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Помимо банковских, существуют также небанковские кредитные организации. В отличие от банка для небанковской кредитной организации предусмотрено выполнение отдельных банковских операций, допустимое сочетание которых устанавливается Банком России. Номенклатура услуг, оказываемых небанковскими кредитными организациями своим клиентам, меньше, чем у банков. В частности, им не разрешено принимать денежные средства во вклады, предоставлять долгосрочные и среднесрочные ссуды, осуществлять куплю-продажу ценных бумаг от своего имени. Это значительно снижает возможности небанковских кредитных организаций на рынке финансовых услуг и объясняет их малочисленность: на 1 октября 2006 года из 1 205 кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, 1 158 являлись банковскими кредитными организациями (то есть коммерческими банками), и только 47 - небанковскими кредитными организациями1. Таким образом, банк является основным видом кредитной организации в составе отечественного финансово-банковского сектора.
Влияние социально-демографических характеристик банковских клиентов на их экономическое поведение
В нашей стране сложилась такая ситуация, что к банкам отношение пользовательское, но не доверительное, во многом из-за того, что банки пытаются выжать из своих клиентов максимум прибыли любой ценой. Это способствует формированию достаточно жёстких отношений «клиент-банк», в основе которых лежит прежде всего не взаимное доверие, а материальная выгода каждой стороны. И если западные банки являются гарантом надёжности своих клиентов и зачастую их доверенным лицом, то в нашей стране это пока недостижимо.
Правовая функция банков реализуется в процессе их взаимодействия с клиентами. У любого банка существует набор обязательных формальных требований, которым должен соответствовать клиент: поступление денег на счёт должно быть обоснованным, о крупных операциях с валютой банк обязан сообщать в соответствующие органы, при выдаче кредита банк требует от клиента подтверждение о его доходах и т.д. В то же время, в некоторых случаях выполнение правовой функции банками искажается. Так, например, оффшорные банки позволяют своим клиентам легализовать незаявленные доходы.
Таким образом, на основе сказанного можно сделать следующие выводы.
Активизация банковской деятельности и обращение банков к населению как потенциально перспективной клиентуре в последние 3 года требует от россиян скорейшего формирования необходимых банкам моделей экономического поведения на рынке финансовых услуг. С социологической точки зрения рынок финансовых услуг, главным продуктом которого является финансовая услуга, можно охарактеризовать как совокупность финансовых организаций, их клиентуры и институтов, регулирующих и контролирующих их деятельность, а также систему экономических, правовых и социальных отношений, формирующихся в процессе их взаимодействия.
Взаимодействие банков и их клиентов имеет экономическую основу, мотивация клиентов зависит от их осознания своего социального положения и пожеланий экономического характера. Социальное взаимодействие - взаимное влияние социальных субъектов, осуществляемое посредством социальной деятельности. В основе социального взаимодействия лежат социальные действия, суть которых сводится к тому, что они затрагивают интересы людей и вызывают их ответную реакцию. Для описания принципов взаимодействия банков, их клиентов и государственных органов служит категория «социальный механизм». Социальный механизм развития экономики определяет формирование поведенческих установок социально-ролевой группы банковских клиентов в финансово-банковском секторе. Структуру социального механизма взаимодействия банков с клиентами образуют пять блоков: управленческий, социокультурный, статусный, поведенческий, социальных последствий.
Формирование поведенческих установок у людей происходит по схеме: актуальная потребность - наличие условий для её удовлетворения - поведенческая установка - поведение. Изучение поведенческих установок в рамках данного исследования предполагает, что имеют установки на взаимодействие с банками не только банковские клиенты, но и те люди, кто в данный момент клиентами не являются, однако при наступлении определённых условий могут ими стать. Эта потенциальная клиентская база важна не менее, чем реальная, и для нас представляет интерес перечень условий, которые необходимы ей для реализации в качестве реальной банковской клиентуры. Клиентуру банков можно классифицировать также по формам их экономического поведения на рынке финансовых услуг, предлагаемых банками, а именно: вкладчики, заёмщики, пользователи пластиковых карт и инвесторы.
Поскольку главным предметом отношений, возникающих на рынке финансовых услуг, являются деньги, постольку банковские институты как социальные организации также выполняют ряд функций: регулятивно-поведенческую, статусную, социально-стратификационную, конфликтогенную, правовую.
Необходимо также отметить важную роль государства в становлении поведенческих установок населения на рынке финансовых услуг, формировании института доверия клиентов банкам, а также в обеспечении бесперебойного функционирования банковского сектора страны и соблюдении прав клиентов и банков при их взаимодействии как участников рынка финансовых услуг.
Социально-демографическая структура представляет собой сочетание демографических структур (половой, возрастной, семейной) с социальной. Важнейшими характеристиками, позволяющими социологически измерить и описать эту подструктуру, являются пол, возраст, семейное положение, детность, образование. Социально-демографическая структура предполагает рассмотрение половозрастных групп в контексте выполнения ими определённых социальных функций в различные периоды времени. Очевидно, что экономическое поведение человека в значительной мере определяется его полом, возрастом, семейным положением, а уровень финансовой культуры зависит от полученного индивидом образования. Проведённый в рамках исследования опрос позволил выявить влияние социально-демографических характеристик респондентов на уровень их экономической активности и формирование моделей экономического поведения.
Результаты проведённого исследования позволили сделать следующие выводы относительно различий в социально-демографической структуре ролевых групп клиентов и «не-клиентов» банков. Реальная клиентура банков как социально-ролевая общность отличается тендерным преимуществом в пользу женщин с высшим образованием, в возрасте 20-30 и 40-50 лет (то есть молодёжь и люди активного трудоспособного возраста); каждый второй клиент - бездетен, каждый третий - имеет одного ребёнка (малая семья). Группа «не-клиентов» банков тендерно симметрична (состоит в равной мере из мужчин и женщин) в возрасте до 30 лет, из которых 3/4 не женаты (не замужем) и в большинстве случаев - бездетны. Более половины из них имеют среднее специальное и неоконченное высшее образование. Иначе говоря, группа преимущественно молодёжная. Чуть больше (на 7%) среди вкладчиков москвичей по сравнению с жителями Московской области. Необходимо отметить, что такой результат подчёркивает единство Москвы и области как мегаполиса. Разумеется, можно предположить, что в других областях
России сберегательная активность будет ниже. Однако, как видно из исследования, для крупного города существенной разницы в организованных сбережениях между населением самого города и прилегающих к нему областей нет.
Социальная адаптация российского населения к роли банковских клиентов
Под социальной адаптацией понимается процесс приспособления индивида (группы) к социальной среде, предполагающий взаимодействие и постепенное согласование ожиданий обеих сторон. Социальная адаптация имеет целью обеспечение устойчивости, традиционности, повторяемости социального опыта а также его изменение на основе инновационного обогащения. Социальная адаптация происходит в течение всей жизни человека, которому чаще всего не удаётся опережать её изменения в своей подготовленности к ним. В соответствии с теорией Т.Парсонса адаптация индивидов к социальной среде влечёт за собой кристаллизацию самых важных дифференцированных ролей в одном и том же индивиде1. Таким образом, степень социальной адаптации российских граждан к новым экономическим условиям страны проявляется в степени освоения ими социальных ролей, в том числе к новой роли банковских клиентов.
Социальная роль клиента банка предполагает определённую модель экономического поведения, формирующуюся у человека на основе уровня его финансовой культуры, полученного образования, степени доверия к банковским институтам и государству, оценки самим человеком своих возможностей и приоритетов на рынке финансовых услуг.
Г.Силласте определяет социальную адаптацию как «процесс и результат приспособления личности к изменившимся условиям среды, к привносимым ею новым нормам и нравственным ценностям»2. С этой точки зрения социальную адаптацию россиян к новой роли клиентов банков можно определить по тому, насколько хорошо усвоили наши соотечественники новые экономические знания и социальный опыт, приобретенный ими за последние 15 лет.
Результаты опроса позволили выявить различия особенностей экономического поведения клиентов и «не-клиентов» банков. Так, банковские клиенты чаще планируют крупные расходы, полагаясь прежде всего на свои сбережения или банковские кредиты. Среди тех, кто не является клиентами банков, доля планирующих крупные расходы значительно меньше, при этом такие люди реже намерены тратить свои накопления, но чаще готовы прибегнуть к помощи родственников, друзей, знакомых.
При оценке результатов перемен, произошедших за последние 15 лет в российской банковской системе, банковские клиенты в два раза чаще, чем «неклиенты», демонстрируют в целом позитивное отношение. Это выразилось и в том, что на фоне общего недоверия большинства россиян отечественной банковской системе «не-клиенты» всё же более пессимистичны: среди них боятся в любой момент потерять свои сбережения 70% против 50% банковских клиентов. Интересно также отметить, что в составе клиентов банков доля тех, кто пользовался услугами банков в период 1998-2000 г.г. практически равна доле тех, кто не был клиентом банков в то время. А вот среди «не-клиентов» банков абсолютное большинство (93%) в указанный период банковскими услугами не пользовались. Таким образом, даже негативный опыт предполагает формирование более активной экономической позиции у человека. Это подтверждается и тем, что клиенты банков намного активнее участвовали в опросе при оценке нынешнего состояния банковского сектора (демонстрируя более высокий уровень социальной адаптации к новым экономическим условиям) в отличие от представителей противоположной группы, которые гораздо чаще затруднялись с ответами.
Для большей части населения современной России характерен невысокий уровень экономической культуры и финансовых знаний. Недостаточная информированность российских граждан об отечественном банковском секторе проявляется в самых простых вопросах. По результатам проведённого опроса, только 36% респондентов считают, что в настоящее время на территории России действует более 900 банков. Оставшиеся 64% придерживаются мнения, что количество банков в РФ меньше 900. В реальности же банков в России на сегодня более 1 200 . Кроме того, при анализе ответов на предложение назвать 5 российских банков, кроме Сбербанка, обнаружилось, что для 50% опрошенных эта задача затруднительна. Наиболее распространённым был ответ с названиями 2-3 банков. Учитывая общее количество российских банков, подобный результат опроса сугубо негативен. Он свидетельствует, прежде всего, о недостаточной информированности российских граждан о банковской системе нашей страны даже в самом общем представлении. Это подтверждают и сами респонденты, половина из которых считают, что клиенты банков испытывают нехватку информации о банках и предлагаемых ими продуктах и услугах. Такая ситуация, по мнению автора, связана с тем, что финансово-банковский сектор начал развиваться в нашей стране 15 лет назад, а до этого гражданам не приходилось выполнять роль полноценных клиентов банковских институтов. Таким образом, в настоящее время на банках лежит отчасти и просветительская задача: для того, чтобы развился необходимый слой активной клиентуры, необходимо его сформировать, в частности, с помощью большого количества ёмкой, понятной и доступной информации, определённых стандартов банковского дела, прозрачности в функционировании отдельных банков и финансово-банковского сектора в целом.
Несмотря на то, что в советское время население не имело свободы выбора в банковской сфере и обслуживалось исключительно в сберегательных кассах Госбанка, среди вкладчиков преобладало чувство полной или частичной уверенности за свои сбережения (см. таблицу 12).
Таблица 12 демонстрирует сравнительную оценку состояния банковского сектора нашей страны в советский период и в настоящее время. Важно, что оценку банковской системе советских времён давали респонденты, которые пользовались банковскими услугами в тот период, то есть реальные вкладчики советских лет. Данные таблицы 12 неутешительны: отношение к банковской системе России за последние 15 лет радикально изменилось. Если до перестройки подавляющее большинство (82%) клиентов были полностью уверены в сохранности своих сбережений, то в настоящее время такую уверенность демонстрируют только 11% опрошенных.
