Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Развитие рынка страховых услуг региона как объект управления
1.1. Рынок страховых услуг как стратегический сектор экономики 14
1.2. Состояние российского рынка страховых услуг и тенденции его развития на современном этапе 35
1.3. Влияние рынка страховых услуг на социально- 48
экономическое развитие региона
Глава 2. Система государственного регулирования развития рынка страховых услуг
2.1. Субъекты и объекты управления рынка страховых услуг 62
2.2. Регулирование развития рынка страховых услуг на общегосударственном уровне 75
2.3. Управление развитием рынка страховых услуг в регионе 89
Глава 3. Механизм саморазвития страхового рынка в регионе
3.1. Особенности и направления развития маркетинга страховых услуг 105
3.2. Система маркетинговых исследований страхового рынка на региональном уровне 115
3.3. Развитие регионального страхового рынка на базе использования комплекса маркетинга страховых компаний 131
3.4. Управление маркетинговым воздействием в региональной страховой компании
Глава 4. Основные направления реализации концепции управления развитием рынка страховых услуг 150
4.1. Формирование государственных приоритетов в развитии регионального рынка страховых услуг 170
4.2. Программа развития и поддержки рынка страховых услуг в регионе 186
4.3. Основные механизмы развития и поддержки регионального рынка страховых услуг 200
Глава 5. Формирование модели региональных страховых компаний
5.1. Функционирование региональных страховых компаний -элемент инвестиционной политики региона 216
5.2. Построение адаптивной организационной структуры региональной страховой компании 227
5.3. Механизм взаимодействия региональной страховой компании с административными органами 244
Заключение 261
Список литературы 269
Приложения 283
- Рынок страховых услуг как стратегический сектор экономики
- Субъекты и объекты управления рынка страховых услуг
- Особенности и направления развития маркетинга страховых услуг
- Формирование государственных приоритетов в развитии регионального рынка страховых услуг
Введение к работе
Актуальность темы исследования определяется тем, что управление развитием регионального рынка страховых услуг не отвечает требованиям рыночной экономики. Оно не обеспечивает максимального учета интересов потребителей; расширения ассортимента и качества страховых услуг; надежную страховую защиту населения и предпринимательских структур; внедрения новых видов страхования с учетом региональных особенностей; рационального использования ресурсов страховых организаций и повышения инвестиционного потенциала регионов.
Как показывает опыт, управление развитием рынка страховых услуг позволяет значительно ускорить темпы развития этой важной сферы деятельности, в которой наша страна сегодня значительно отстает от экономически развитых государств. Так, ежегодно страховые организации стран ЕС, США и Японии аккумулируют в виде страховых платежей 7-12% ВВП своих стран. В Российской Федерации страховые взносы составляют всего 1,3% валового внутреннего продукта, а без учета обязательного медицинского страхования, лишь 0,72%.
В России необходимо увеличить размеры страхового рынка путем обеспечения его качественного развития на основе усиления регулирующей функции государства и создания действенной системы управления страховыми организациями.
Развитие региональных страховых рынков имеет определяющее значение для формирования национального страхового рынка в будущем. Возрастание роли страхования в региональной рыночной экономике требует теоретического и практического переосмысления его места в системе рыночных отношений. Важной задачей является, на наш взгляд, усиление роли государства в области развития страхования на уровне региона. На этом этапе нужны не только меры государственной поддержки и формирования
благоприятных условий для развития страхового рынка, но и активная государственная социальная политика.
Существующие теоретические разработки по управлению развитием страхового рынка практически не затрагивают региональный аспект этой проблемы. Вместе с тем развитие страховых рынков на уровне регионов происходит сегодня без ясно обоснованных целей, задач, последовательности организационных воздействий со стороны административных органов.
На сегодняшний день не разработана стратегия управления развитием страхового рынка на региональном уровне, не отработан механизм взаимодействия региональных органов управления и страховых компаний, не отлажена система взаимоотношений участников страхового рынка, не разработан механизм саморазвития страхового рынка, не определена степень необходимого участия государства в страховых организациях, не выстроена модель региональной страховой компании для большей степени ее устойчивости и надежности. Потребности экономики нашей страны требуют скорейшего разрешения указанных проблем. Все это определяет актуальность темы исследования, ее научную и практическую значимость.
Состояние научной разработанности проблемы. В работах отечественных и зарубежных ученых достаточно широко исследовались вопросы, посвященные социально-экономическому развитию как общества в целом, так и его отдельных рыночных структур (Д.Белл, Д.Гэлбрейт, П.Дракер, О.Тоффлер и др.).
Проблемы государственного и территориального развития рассматривались в трудах таких отечественных исследователей, как Л.И Абалкин, А.Л. Гапоненко, В.Л. Иноземцев, В.Н. Лексин, А.Я. Лившиц, МЛ.Тодаро и др.
Теория страхования и его исторические аспекты отражены в работах К.Г. Воблого, Б.Г. Данскова, Ф.В. Коньшина, В.К. Райхера, М.И. Рейтмана.
Организация страхового дела и технология страхования изучались СА.Ефимовым, И.А Красновым, Л.А. Орланюк-Малицкой, АЛ. Плешковым, В.А.Суховым, К.Е.Турбиным, В.В.Шаховым и др.
Управленческие вопросы развития страхового рынка представлены в разработках таких исследователей, как Ш.Р. Агеев, Ю.С. Бугаев, Н.Ф. Галагуза, В.Д. Евстигнеев, А.А. Зернов, А.Н. Зубец, Ю.Р.Сплетухов, И.Ю.Юргенс.
В работах отечественных ученых и практиков рассматривались преимущественно вопросы государственного регулирования отечественного страхового рынка, совершенствования законодательной базы, расширения видов и условий страхования, укрепления страховых взаимоотношений. Проблемы и особенности управления развитием регионального страхового рынка остались без серьезного и детального анализа.
Нет фундаментальных исследований по вопросам государственного воздействия на процессы страхования в регионе, установления здесь государственных приоритетов и направлений развития, а также определения механизмов и методов взаимодействия государственных органов и участников страхового рынка, построения устойчивой модели региональной страховой компании. Все это приводит к необходимости разработки нового концептуального подхода к проблемам управления развитием страхового рынка в регионе.
Цель исследования состоит в разработке концепции управления развитием страхового рынка на региональном уровне для повышения его надежности и доступности широким слоям населения.
В соответствии с целевой установкой определены основные задачи исследования:
1. Раскрыть сущность управления развитием регионального страхового рынка в отличие от управления его функционированием.
2. Проанализировать этапы становления и развития отечественного страхового рынка; особенности его современного этапа.
3. Выявить возможности страхового рынка в региональном развитии, учитывая его способность воздействовать на экономику региона в качестве положительной экстерналии (внешнего эффекта).
4. Обосновать главные принципы управления развитием страхового рынка, ведущим из которых является обеспечение надежной страховой защиты населения.
5. Разработать комплексную программу развития регионального рынка страховых услуг, направленную на повышение его инвестиционного потенциала.
6. Построить модель региональной страховой компании, адаптированной к рыночным условиям, надежной и доступной широким слоям населения.
7. Раскрыть механизм саморазвития страхового рынка на базе использования маркетинговых программ административными региональными органами и страховыми компаниями.
8. Разработать методику реализации контрольных функций региональных страховых компаний для повышения уровня их устойчивости и надежности.
Объектом исследования является процесс управления развитием регионального рынка страховых услуг.
Предметом исследования выступают социально- экономические и управленческие отношения, возникающие в процессе целенаправленного воздействия на развитие регионального рынка страховых услуг для обеспечения надежной страховой защиты хозяйствующих субъектов и населения, привлечения инвестиций в экономику региона и реализации иных рыночных интересов.
Теоретической и методологической базой исследования служит общенаучная методология, предусматривающая комплексное применение методов логического, исторического, экономического, статистического и системного анализа, социологических опросов, экспертных оценок и прогнозирования, экономико-математических методов.
В диссертации используются научные разработки отечественных и зарубежных авторов в области менеджмента и маркетинга в страховании. Исследование опирается на действующее российское законодательство по страхованию, нормативные акты, постановления Правительства РФ и другие специальные материалы.
Информационной основой анализа послужили материалы Оренбургского областного комитета государственной статистики, отражающие развитие страхового рынка территории; материалы департамента страхового надзора по Уральскому региону; маркетинговые исследования регионального страхового рынка, в которых участвовал автор. Нами проведена также экспериментальная проверка и отработка основных направлений рекомендуемой системы
управления развитием регионального страхового рынка на базовой структуре -Оренбургской Губернской страховой компании.
Новые научные результаты исследования, полученные лично автором, состоят в следующем:
1. Решена важная народнохозяйственная задача — разработана концепция управления развитием регионального рынка страховых услуг, особенность которой состоит в том, что она направлена на повышение надежности страховых услуг и доступности их широким слоям населения, а также на усиление инвестиционной активности в регионе.
Цель разработки концепции: ориентация механизма страхования на развитие экономики региона и формирование регионального страхового рынка с учетом государственных приоритетов.
Тенденции, определяющие дальнейшее развитие регионального рынка страховых услуг, касаются проведения активной государственной политики в области развития страхования на уровне территорий.
Концепция базируется на следующих основных принципах: наиболее полное удовлетворение населения региона в страховых услугах и его надежная страховая защита; ориентация работы региональных страховых компаний на удовлетворение потребностей региона; стимулирование инвестиционной активности и направление финансовых ресурсов на решение наиболее актуальных территориальных проблем.
Концепция является базой для разработки долгосрочного стратегического плана развития регионального страхового рынка и текущих планов (Программа развития страхового рынка области).
Средствами реализации концепции выступают не только экономические, но и административные методы управления развитием регионального страхового рынка: регулирование и координация действий его участников, прямое участие государства в работе страховых компаний для обеспечения поддержки наиболее актуальных программ развития территории. В основе концепции лежит построение специфической модели устойчивой региональной страховой компании, которая является структурообразующим фактором развития страхового рынка.
2. Уточнено понятие управления развитием регионального рынка страховых услуг, которое отличается от управления его функционированием тем, что второе связано преимущественно с совершенствованием технологии страхового дела, что, хотя и создает определенные предпосылки для развития страхового рынка, но в условиях постоянных кризисных явлений в экономике нашей страны и быстроменяющейся ситации на региональном страховом рынке, является недостаточным. Управленческая деятельность должна быть направлена на обеспечение прогрессивных изменений, адекватных условиям развития данного региона, формируя благоприятные условия для эффективной деятельности страховых организаций и устойчивого развития страхового рынка.
Показано, что страховой рынок в развитой форме имеет способность саморазвиваться, т.е. реализовывать состояние устойчивости на основе предыдущего опыта. При этом устойчивое состояние региональных страховых рынков обеспечивает устойчивость и отечественного страхового рынка в целом
3. Проанализированы предпосылки и особенности становления и развития отечественного страхового рынка как объекта государственного воздействия. Определено, что современное состояние страхового рынка отражает как положительные тенденции, показывающие высокую динамичность его развития, так и отрицательные, сдерживающие достижение уровня индустриально развитых стран в области страхования.
В качестве особенностей нынешнего этапа развития страхового рынка выделены следующие:
страхование объектов собственности не в полном объеме;
недостаточный финансовый потенциал большинства региональных компаний;
ограниченность платежеспособного спроса населения;
необоснованная концентрация страхового рынка при лидерстве нескольких крупных московских компаний;
негативное отношение населения к страховым компаниям, основанное на невысокой степени их надежности;
неразвитая региональная сеть.
4. Систематизированы факторы, оказывающие воздействие на развитие страхового рынка и определены приоритеты их влияния. Факторы,
замедляющие его развитие, связаны, прежде всего, с недоверием населения к страховым компаниям, отсутствием надежной системы защиты прав вкладчиков и четкой государственной политики в области страхования, нестабильностью финансово-экономической ситуации в стране. Среди основных факторов, которые при их реализации будут способствовать развитию отечественного страхового рынка, выделены следующие: формирование устойчивых и надежных страховых компаний; активизация роли государства и его органов в укреплении и развитии страхового рынка; использование современных методов и средств управления страховыми компаниями, соответствующих принципам их рыночного функционирования.
5. Обоснован новый подход к использованию возможностей страхового рынка в развитии региона. В качестве прогноза социально-экономического развития региона рассматривается переход к будущему постиндустриальному обществу, где страхование занимает одно из ведущих мест в системе общественного воспроизводства.
Развитый страховой рынок рассматривается нами как положительная экстерналия, воздействующая на региональную экономику. Дополнительный внешний эффект выражается в том, что страховой рынок в его развитом состоянии создает надежную страховую защиту и отражает качественно новый уровень жизни населения, поскольку в его основе лежит удовлетворение первичной потребности человека в безопасности. Это, в свою очередь, снижает социальную напряженность в регионе и обеспечивает необходимый уровень стабильности для развития экономики.
В качестве положительной экстерналии можно рассматривать и участие региональных страховых компаний в инвестиционном процессе, посредством мобилизации финансовых средств для решения приоритетных задач региона. Страховой рынок, таким образом, является финансовым и социальным резервом развития региональной экономики.
6. Сформулированы основные принципы управления развитием страхового рынка: эффективное взаимодействие региональных государственных органов и коммерческих структур страхового рынка; выработка единой политики в области страхования на территории региона; обеспечение конкуренции всех участников регионального страхового рынка; создание условий для эффективности и устойчивости работы региональных
страховых компаний; их ориентация на удовлетворение потребностей региона; стимулирование инвестиционной активности и направление финансовых ресурсов на решение наиболее актуальных территориальных проблем.
7. Разработана программа управления развитием страхового рынка региона на перспективный период, особенностью которой является комплексная реализация всех функций управления. В программе выделены следующие управленческие блоки: планирование и прогнозирование развития страхового рынка на региональном уровне; организация процессов регулирования страхового рынка и координация деятельности территориальных страховых компаний; стимулирование деловой активности на рынке страховых услуг; государственный надзор и контроль за реализацией намеченных целевых установок и тактических действий в области развития страхования на уровне региона.
8 рамках программы предложены механизмы развития и поддержки регионального рынка страховых услуг: получение страховыми организациями на конкурсной основе статуса агента по страхованию, подтвержденного местными органами власти, что позволяет устранить монополизм в области страхования, и механизм формирования, поддержки уполномоченной страховой компании. Конкурс является здесь важным стимулирующим фактором для повышения эффективности деятельности региональных страховых компаний.
8. Предложена модель региональной страховой компании (на примере Губернской страховой компании — г.Оренбург), созданной как открытое акционерное общество с контрольным пакетом акций областной Администрации. Компания использует в своей деятельности комплексную систему маркетинга с учетом особенностей отечественного страхового рынка. На ее базе спроектирована организационная структура региональной страховой компании, адаптированной к рыночным условиям. Свободные активы и резервы такой страховой компании, при условии ее развития и поддержки, становятся важным фактором инвестиций в региональную экономику для решения первоочередных, приоритетных областных задач.
9. Раскрыт механизм саморазвития страхового рынка, предполагающий применение комплекса маркетинга, адаптированного к условиям отечественного рынка и направленного на удовлетворение базовой, но не
актуализированной в российских условиях потребности человека в социальной безопасности. Выделены особенности страхового маркетинга: длительный жизненный цикл страхового продукта, определяющий долгосрочный характер взаимодействия страховщика и страхователя; неотделимость страховой услуги от страховщика; обязательная оценка и управление риском как основными составляющими страхового продукта; значительное влияние факторов внешней среды, и, особенно государственных институтов; пассивное отношение к страхованию большинства потребителей.
Предложен новый подход к формированию комплекса маркетинга страховой компании, учитывающего особенности процесса интеракции в страховании, суть которого состоит во взаимодействии потребителя страховых услуг и страховой фирмы. Выявлены факторы, на основе которых страхователь выбирает определенную страховую услугу и определены их приоритеты: устойчивость и надежность страховой компании; цена страховой услуги; виды и условия страхования; качество обслуживания.
Определены особенности жизненного цикла страховых продуктов и предложены инструменты маркетинговой деятельности на отдельных его этапах; разработаны направления ассортиментной политики страховой компании. Рекомендована программа работы со страховыми агентами (сбытовой сетью), включающая все виды работ по управлению персоналом; определены варианты продвижения страховых продуктов, в которых особое место занимает личная продажа страховых полисов, требующая специфических знаний и умений.
Ю.Для повышения устойчивости и надежности функционирования региональных страховых компаний разработана методика реализации контрольных функций, включающая оценку всех видов ресурсов страховой компании. В частности, разработаны: входные тесты и система оценки потенциала страховой компании; определены требования к маркетинговой информации; предложено адекватное программное обеспечение; формы текущей маркетинговой отчетности, нормативные и инструктивные материалы, варианты ситуационного анализа маркетинговой деятельности страховой компании. Заключительный контроль — основа для разработки следующего цикла деятельности страховой компании, учитывающего новые рыночные условия и появившиеся возможности.
Практическая значимость и апробация результатов исследования.
Диссертация является результатом исследования, по теме которого опубликовано 26 научных работ, в том числе две монографии. Общий объем публикаций - около 42,6 п.л.
Основные положения диссертации имеют практическое значение для развития регионального страхового рынка.
Полученные новые научные результаты докладывались автором на международной научной конференции «Проблемы менеджмента и рынка» в г.Оренбурге (1996 г., 1997 г., 1998 г.).
Выводы и предложения диссертанта использовались при создании Концепции и программы развития и поддержки страхового рынка Оренбургской области, принятой постановлением правительства Оренбургской области от 21 августа 1998 г. Концепция представляет собой программный документ, обеспечивающий государственное регулирование страхового рынка в области и позволяющий создать условия для его перспективного развития. Программа утверждена Законодательным собранием Оренбургской облает и (решение № 149 от 18 ноября 1998 г.).
К важным элементам реализации программы относится создание Губернской страховой компании, действующей на территории Оренбургской области. Автор непосредственно участвовал в разработке целого ряда нормативных документов и положений этой компании; при его участии в компании внедрен комплексный маркетинг и построена новая организационная структура.
Разработана, опубликована и используется в учебном процессе программа теоретического курса для студентов экономических специальностей «Страховой маркетинг» (Оренбургский государственный университет). Основные положения диссертации применяются в качестве лекционного материала и практических занятий со студентами. Реализация результатов исследования подтверждена актом о внедрении, выданным Администрацией Оренбургской области, руководством Губернской страховой компании, Оренбургским государственным университетом.
Рынок страховых услуг как стратегический сектор экономики
8 развитых странах страхование является стратегическим сектором экономики, поскольку позволяет снять нагрузку на расходную часть бюджета по возмещению ущерба в случае природных и техногенных катаклизмов, привлечению инвестиций в экономику, решению социальных проблем общества. Мировая практика не выработала более экономичного и рационального механизма защиты интересов собственников, чем страхование.
В российских условиях, с развитием рыночных отношений, приватизацией государственной собственности, расширением предпринимательства, сокращением доли государственных расходов в покрытии убытков, связанных с производственной деятельностью или интересами граждан, потребность в страховании также будет возрастать, а в сферу страховых отношений будут вовлекаться все новые субъекты рынка. Это, в свою очередь, требует совершенствования правового, организационного и экономического механизма управления страховым делом. Необходим новый подход, отличающийся от распространенных в отечественной теории и практике, когда рынок страховых услуг рассматривался как один из второстепенных и малозначимых элементов инфраструктуры рынка.
Особенно актуальной представляется задача развития регионального рынка страховых: услуг с учетом государственных приоритетов в целях обеспечения надежной страховой защиты имущественных интересов населения, предпринимательских структур и представителей региональных государственных органов.
Возрастание роли страхования в региональной рыночной экономике требует теоретического и практического переосмысления его места в системе рыночных отношений. В этой связи представляется необходимым внести определенные уточнения в трактовку некоторых понятий, связанных с функционированием рынка страховых услуг (в практике более распространен термин "страховой рынок", который в данном исследовании рассматривается как тождественный рынку страховых услуг).
В отечественной экономической литературе существует много определений, в которых отражены существенные черты такого важного экономического инструмента, как страхование. Так, в исторических трудах известного исследователя К.Г.Воблого, страхование представлено как «вид хозяйственной деятельности на основе солидарности и возмездности, имеющей своей целью покрытие будущей нужды или потребности, вызываемой наступлением случайного и, вместе с тем, статистически улавливаемого события».1
Серьезной методологической базой в области страхования служат работы В.К Райхера, в которых представлен анализ развития страхования и форм его реализации. Автор определяет страхование «как форму организации централизованного, в том или ином масштабе, страхового фонда за счет децентрализованных источников: из взносов, делаемых в этот фонд его участниками».2
В процессе развития страховых отношений в нашей стране, в теории страхового дела появлялись другие определения, отражающие характерные черты страхования в системе денежных отношений.
Так, в (119,15) страхование определяется как «один из экономических методов восстановления производительных сил, разрушенных стихийными явлениями природы или несчастными случаями за счет страховых взносов, производимых кругом лиц, участвующих в создании страхового фонда». В другом варианте трактовки этого понятия (41, 5) «экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных договором».
Наиболее распространенным в советской экономической теории явилось определение Рейтмана Л.И., в котором страхование «выступает как совокупность особых перераспределительных отношений между его участниками, по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного ущерба или оказания материальной помощи гражданам при наступлении определенных событий, связанных с их жизнью и здоровьем».1
В современных условиях развития рыночных отношений в нашей стране, на наш взгляд, в наиболее полной мере отражает специфику и особенности такой экономической категории, как страхование, определение, данное В.В.Шаховым: «страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни».2
Экономическую категорию страхование характеризуют следующие признаки (192,15): наличие перераспределительных отношений; наличие страхового риска (и критериев его оценки); формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков; сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов; солидарная ответственность всех страхователей за ущерб; замкнутая раскладка ущерба; перераспределение ущерба в пространстве и времени; возвратность страховых платежей; самоокупаемость страховой деятельности.
Процесс воспроизводства базируется на взаимодействии противоречивых сил природного и общественного характера, что создает условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. В результате этих объективных противоречий возникает риск, присущий различным стадиям общественного производства и любым социально-экономическим отношениям.
Субъекты и объекты управления рынка страховых услуг
Для выявления субъектов и объектов управления развитием рынка страховых услуг, необходимо определить понятие «управление развитием регионального рынка страховых услуг» и выявить его отличия от управления функционированием этого рынка.
Управление развитием региона может осуществляться с помощью широкого разнообразного спектра различных стратегий, программ, конкретных действий, с помощью которых региональные государственные органы стремятся стимулировать экономику региона. Развитие регионального страхового рынка способствует созданию новых рабочих мест, расширению налоговой базы, усилению региональных инвестиционных возможностей, а, следовательно, развитию тех направлений экономической активности, в которых заинтересовано местное сообщество.
Управление развитием регионального страхового рынка -целенаправленное воздействие управляющей подсистемы (субъектов управления) на управляемую подсистему (объекты управления) для обеспечения устойчивого развития регионального рынка страховых услуг. Управление развитием регионального страхового рынка связано с реализацией следующих управленческих функций: анализ регионального страхового рынка; планирование и прогноз развития страхового рынка; организация управления развитием регионального страхового рынка; мотивация участников регионального страхового рынка; контроль и оценка результатов деятельности по развитию страхового рынка.
Отметим, что управление развитием страхового рынка значительно отличается от управления его функционированием.
К основные вопросам, решаемым специальными государственными органами в рамках управления функционированием страхового рынка, относятся следующие: совершенствования законодательной базы страхования; лицензирование и налогообложение страховой деятельности; разработка страховых тарифов, базирующихся на актуарных расчетах и являющихся нижней границей цены на страховые услуги; контроль создаваемых страховыми организациями резервов, необходимый для обеспечения соответствия между принятыми обязательствами и имеющимися у, организаций финансовыми средствами; контроль размещения страховыми организациями временно свободных средств, с целью определения степени надежности капиталовложений и ликвидности активов этих организаций; проверка отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций; проверка соблюдения действующего законодательства о страховании, соответствующих правил и предписаний со стороны органов государственного надзора за страхованием.
Таким образом, цели и задачи управления развитием страхового рынка отличаются от целей и задач управления его функционированием, касающихся текущих вопросов деятельности страховых компаний, соблюдения ими страхового законодательства и соответствия деятельности страховых организаций необходимым требованиям.
Определив понятие «управление развитием регионального страхового рынка», выделим объекты и субъекты управления и выявим их характерные черты и особенности. Страховой рынок представляет собой сложную многофакторную динамическую систему. На его развитие влияет как внешнее окружение по отношению к страховщику, так и внутренние управляемые переменные.
Следует отметить, что характерной особенностью управления развитием является то, что ряд участников страхового рынка является и объектами и субъектами управления одновременно. Рассмотрим соотношения «субъект - объект» управления в условиях развития регионального страхового рынка.
По-нашему мнению, здесь можно выделить целый ряд соотношений,
непосредственно касающихся управления развитием регионального
страхового рынка, объединенных в две основные группы. Во-первых, управление в самих страховых компаниях, эффективная реализация которого приводит к увеличению числа клиентов и расширению страхового рынка.
Во-вторых, управленческие воздействия государственных органов управления, как федеральных, так и региональных, в целях координации и регулирования деятельности региональных страховых компаний для повышения уровня их устойчивости и надежности и использования значительных инвестиционных возможностей для развития региональной экономики.
Рассматривая соотношение «субъект-объект управления» с точки зрения управления внутри самой страховой компании, выделяем следующие субъекты и объекты управления: «страховая компания - страховой фонд»; «органы управления страховой компании - персонал страховой компании»; «потребители страховой продукции - страховая компания».
1 .Первое из указанных соотношений «субъект-объект» управления развитием регионального страхового рынка: «страховая компания - страховой фонд».
В качестве объекта управления здесь выступают страховые фонды. Понятие страхового фонда напрямую связано с такими понятиями как страхование и его участники - страховщик и страхователь. В теории страхового дела эти понятия достаточно широко распространены. Сущность понятия «страхование» исследована в параграфе 1.1. В процессе страхования участвуют два субъекта: страхователь и страховщик. Известный специалист в области страхования В.В.Шахов, определяет указанные понятия следующим образом.
Особенности и направления развития маркетинга страховых услуг
Опыт развития страхования в экономически развитых странах свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития, основанные на применении концепции маркетинга страховых услуг, ориентированной на более полное удовлетворение запросов страхователей.
Механизм саморазвития страхового рынка в регионе также базируется на использовании маркетинга, адаптированного к условиям отечественного рынка и направленного на удовлетворение базовой, но не актуализированной потребности человека в безопасности. При помощи маркетинга осуществляется максимальный учет интересов потребителей, расширение их круга за счет более полного удовлетворения потребностей в страховой защите.
Маркетинг в страховании зародился в пятидесятых годах нашего столетия, когда страховщики начали уделять внимание не только вопросам технологии страхования, но и вопросам расширения и более эффективной организации сбытовой сети, ориентации деятельности страховых компаний на состояние платежеспособного спроса населения.
С 1970 года началось более активное развитие маркетинга страховых услуг, что связано, прежде всего, с насыщением страхового рынка и усилением конкуренции между страховыми компаниями. Преимущественно использовались такие элементы маркетинга как реклама, связь с общественностью, совершенствование методов продаж страховых продуктов, то есть лишь отдельные элементы комплекса; запросы населения в области страховой защиты учитывались недостаточно.
В 80-е годы концепция маркетинга продолжала развиваться на основе более полного учета потребностей и предпочтений страхователей, анализа конкурентных позиций компании на страховом рынке, использования новых информационных технологий для обработки баз данных, применяемых в практике работы страховых компаний (например, при обработке договоров страхования), новые формы и методы продаж страховой продукции.
В 90-е годы маркетинг формируется как целостная концепция ориентированной на потребителя, интегрированной, целевой философии страховой компании: на основе маркетинговых исследований страхового рынка формируется ассортимент страховой продукции компании (страховой портфель), на основе учета интересов потребителей; маркетинг интегрируется во все элементы производственного процесса страховой компании - от замысла и создания нового страхового продукта (или модификации существующего), до его продажи потребителю; в маркетинге реализуются все функции процесса управления, то есть осуществляется маркетинговый менеджмент.
Использование данной концепции в деятельности страховых компаний обеспечивает более прочное положение компаний в условиях жесткой конкурентной борьбы, а также получение максимальной прибыли на основе удовлетворения страховых интересов клиентов более полными и гибкими, чем у конкурентов способами.
В качестве товара на страховом рынке выступает страховая услуга, которая также обладает рядом особенностей, подробно исследованных в первой главе и отражающих ее специфический характер в страховании: неосязаемость страховой услуги; неотделимость от страховщика; непостоянство качества; высокий уровень гибкости страховой услуги,
В частности, качество предоставленной услуги в значительной мере зависит от взаимоотношений между продавцом услуги и клиентом. Клиент рассматривает качество услуги не только с технической стороны (страховая компания оплатила страховку по страховому событию), но и с точки зрения функционального качества услуги (был ли агент внимателен и вежлив, не было ли бумажной волокиты и т.д.)
Следовательно, одним из важнейших направлений маркетинговой деятельности является обучение, улучшение условий труда и эффективная мотивация страховых агентов и персонала компаний; обеспечение духа единой команды для наиболее полного удовлетворения запросов клиентов.
Реализуя маркетинг услуг, компания решает следующие главные задачи: создание услуги, отличающейся от услуг конкурентов, т.е. осуществляет дифференциацию услуг; обеспечение ее новизны, более низких цен, лучших условий предоставления; обеспечение высокого качества услуги; обеспечение грамотного и квалифицированного обслуживания. Страховой маркетинг также обладает специфическими особенностями, вытекающими из экономической сущности страхования, его социально-экономической роли и места в системе экономический отношений, определенных в параграфе 1.1. 1. Прежде всего, как было отмечено ранее, страхование, помимо формирования денежного фонда и его целевого использования, выполняет еще ряд социально-значимых функций: обеспечение надежной страховой защиты населения и удовлетворение тем самым базовой потребности человека -потребности в безопасности; реализация инвестиционной активности страховщиков; упрощение процесса кредитования; обеспечение необходимых условий для расширенного воспроизводства и пр. В программах страхового маркетинга, учитывая важную социальную направленность страхования, должна быть предусмотрена пропаганда общественно-экономического значения этих сторон деятельности страховых компаний; реализован маркетинг идеи страхования, как таковой. 2. Страховой маркетинг, в отличие от других видов маркетинга, ориентирован на широкий круг клиентов. Специализированный денежный страховой фонд предназначен как для возмещения убытков хозяйствующим субъектам в случае аварийных ситуаций, так и для производства выплат отдельным физическим лицам, в случае наступления тех или иных событий в их жизни,
Формирование государственных приоритетов в развитии регионального рынка страховых услуг
Концепция управления развитием рынка страховых услуг, как целостное научное представление, включает в себя: постановку целей, выявление тенденций, государственных приоритетов и механизмов развития регионального страхового рынка, определение принципов и методов управления им. Концепция является основным документом, который является основой для разработки долгосрочного стратегического плана развития регионального страхового рынка и текущих планов работ в этом направлении (Программа развития страхового рынка области).
Развитие, в том числе и развитие регионального страхового рынка, всегда имеет свою направленность, определяемую целями или системой целей. Если эта направленность характеризуется положительными тенденциями, то развитие рассматривается как прогрессивное; если страховой рынок не изменяется в течение определенного периода или происходят отрицательные изменения, возникает состояние стагнации (застой или падение темпов развития).
Таким образом, необходимо определить цели и критерии развития страхового рынка и производить постоянное сопоставление целевых установок и достигнутых результатов в развитии регионального страхового рынка.
Как было отмечено в параграфе 1.3., развитие региона - многоаспектный процесс и страховой рынок является одной из важных инфраструктурных составляющих этого процесса, играющих большую роль в усилении постиндустриальных тенденций. Если в качестве критериев регионального развития рассматривать критерий, относящийся к качественным характеристикам уровня жизни населения - надежную страховую защиту, а в качестве вектора развития - движение в сторону постиндустриального общества, то основную, стратегическую цель можно сформулировать следующим образом.
Стратегическая цель управления развитием регионального страхового рынка - обеспечение устойчивого развития регионального страхового рынка на основе надежной страховой защиты населения и хозяйствующих субъектов региона для поступательного движения региона в направлении постиндустриального общества.
В рамках указанной стратегической цели управления развитием регионального страхового рынка, можно выделить следующие краткосрочные цели: ориентация механизма страхования на развитие экономики региона; формирование регионального страхового рынка с учетом государственных приоритетов; обеспечение надежной страховой защиты имущественных интересов населения и предпринимательских структур; обеспечение устойчивой и надежной работы региональных страховых компаний; увеличение объемных показателей деятельности страховых компаний; расширение страхового рынка за счет приращения потребителей; повышение эффективности работы региональных страховых компаний на основе максимального приспособления страховых продуктов к требованиям рынка; повышение уровня конкурентоспособности региональных страховых организаций за счет повышения качества страховых услуг и эффективной системы продаж страховых продуктов; развитие страховой культуры населения региона и традиций страхования; формирование спроса на страховую защиту; посредством активного воздействия на рынок и потребительский спрос.
В соответствии с целями управления развитием регионального страхового рынка строится система критериев (характеристик развития). К таким критериям в страховании можно отнести: динамику поступлений и выплат страховых взносов региональных страховых организаций; количество договоров страхования (в процентах к предыдущему периоду); количество региональных страховых компаний; собственный капитал страховых компаний; общий размер страховых резервов региональных компаний; объем страховых резервов, направляемых на инвестиции в регионе; соотношение активов и обязательств региональных страховых компаний; соотношение поступлений и выплат в региональных компаниях; удельный вес региональных страховых компаний в России по поступлениям и выплатам.
Для уточнения устойчивого развития регионального страхового рынка, указанного в качестве долгосрочной стратегической цели, необходимо определить понятия «устойчивость» и «устойчивое развитие». По нашему мнению, наиболее фундаментальным исследованием в области устойчивого регионального развития, является совместный труд ряда авторов, под научной редакцией Ю.П.Алексеева и Б.Е.Шпилева, в котором эти понятия очень подробно рассмотрены. Из всех приведенных характеристик устойчивости, в целях исследования выделим следующие:1
1 .Устойчивость - одно из фундаментальных свойств материальных и нематериальных систем - выполнять функции в условиях действия разнообразных подчас разнонаправленных экзогенных и эндогенных факторов, причин и обстоятельств.
2.Устойчивость является регулируемой, имеет объективные и субъективные механизмы, алгоритмы и технологии. Внутренняя целевая программа системы, как правило, содержит код ее оптимального будущего состояния по отношению к среде. В нем содержится и опыт прошлого и истоки будущего. Развитой формой организации является такая, при которой системы способны саморегулироваться, самоуправляться, самосовершенствоваться и саморазвиваться, то есть реализовывать собственное свойство устойчивости, которое они приобрели ранее в процессе своего формирования и последующей эволюции.
З.Устойчивость имеет синергетический характер, так как объекты (материальные и нематериальные) в основном являются крупными и развитыми системами. В силу этого они являются гарантом устойчивости составляющих подсистем. Поэтому устойчивость территориальной организации государства в целом следует рассматривать как важное условие сохранения устойчивости его регионов.
Относительная автономность подсистем позволяет им самообеспечивать внутреннюю устойчивость, избирать наилучшие пути, гарантирующие получение желаемых конечных результатов.
Применительно к региональному страховому рынку, можно выделить основные позиции, связанные с его устойчивым развитием:
Устойчивое развитие регионального страхового рынка - это обеспечение надежной страховой защиты населения и хозяйствующих субъектов в условиях возникновения угроз со стороны постоянно меняющейся внешней среды и воздействия внутренних, неблагоприятных факторов.
