Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Основные методы государственного управления страховой отраслью . 8-34
1.1. Элементы теории государственного управления изменениями экономической системой 8-14
1.2. Схема построения программы реализации управления изменениями страховой отрасли 14-18
1.3. Анализ практики государственного управления страховой отраслью, сложившейся в странах оэср 18-34
Глава 2. Современное состояние системы государственного управления Отраслью страхования в Российской Федерации 35-78
2.1. Основные профессиональные участники страховой отрасли 35-45
2.2. Анализ основных элементов системы государственного управления страхованием в российской федерации 46-70
2.3. Анализ государственных программ управления развитием страховой отрасли 70-78
Глава 3. Направления совершенствования методологии и практики Государственного управления развитием страховой отрасли в Российской Федерации 79-109
3.1. Построение комплексной системы целей развития страхования как отрасли 79-84
3.2. План и государственная программа как инструменты реализации комплексной системы целей развития страховой отрасли в российской федерации 84-1 ю
Заключение 110-116
Список литературы 117-127
Приложения 128-143
- Элементы теории государственного управления изменениями экономической системой
- Схема построения программы реализации управления изменениями страховой отрасли
- Основные профессиональные участники страховой отрасли
- Построение комплексной системы целей развития страхования как отрасли
Введение к работе
Страхование - один из способов обеспечения экономической безопасности и
устойчивого материального благополучия, так как его смысл состоит в минимизации ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, сопряженных с убытками.
При этом в России в развитии страхового рынка с самого его становления существенную роль традиционно играет государственная поддержка и управление.
Поэтому исследование возможности управления изменениями системы страхования является актуальным на современном этапе экономического развития.
До конца 80-х годов, в связи с монопольным положением государственных страховых организаций на экономическом пространстве СССР государство осуществляло прямое управление отраслью.
В настоящее время, с появлением большого числа различных организаций, осуществляющих страховую деятельность, встала проблема создания эффективной системы государственного управления изменениями страхового рынка, так как государству необходимо отстаивать интересы национальной экономической и финансовой политики, а также обеспечить защиту потребителей и инвесторов. Кроме того, происходит комплексное реформирование системы государственного управления в Российской Федерации.
Мы провели анализ сложившейся системы регулирования страховой деятельности и программ управления развитием отрасли и сделали вывод о том, что необходимость совершенствования национальной системы страхования и ее регулирования в настоящее время осознана, о чем свидетельствует принятие соответствующих программ Правительства Российской Федерации.
Таким образом, как исследование методов управления отраслью страхования, так и выработка конкретных практических рекомендаций в этой области в настоящее время востребованы. И актуальность теоретической части исследования управления изменениями системы страхования в Российской Федерации заключается в формулировке подхода к созданию комплексной системы государственного управления изменениями рынка страхования, встроенной в программу социально-экономической политики государства; а практической части - в попытке предложить рекомендации упорядочения проведения органами государственной власти конкретных мероприятий.
Основной целью проводимого исследования является выработка механизмов управления изменениями системы страхования в Российской Федерации.
Достижение поставленной цели предопределило необходимость решения следующих задач:
оценить современное состояние системы управления отраслью страхования и государственных программ развития страховой деятельности;
обобщить цели государственного вмешательства в функционирование отрасли;
сформулировать план государственного управления изменениями системы страхования как инструмент управления экономической системой;
предложить рекомендации по корректировке государственной программы развития отрасли страхования.
Страхование как объект исследования определено как совокупность коммерческих и некоммерческих организаций, осуществляющих объединение на добровольной основе средств экономических субъектов с целью защиты от различных рисков, возникающих в процессе их деятельности. Такое определение фактически позволяет нам ограничить предмет исследования тремя сегментами рынка: собственно страховые организации, осуществляющие коммерческое страхование, общества взаимного страхования и негосударственные пенсионные фонды. При этом из анализа исключаются организации, осуществляющие социальное страхование.
Предметом исследования является управление изменениями системы страхования в рыночной экономике в процессе ее формирования и развития.
Теоретическая основа и методологическая база исследования.
Теоретическую и методологическую основу работы составляют исследования по теории страхования Л.И. Рейтмана, Е.В. Коломина, Ю.А. Сплетухова, В.А. Сухова, К.Е, Турбиной, Р.Т. Юлдашева, Е.И. Ивашкина, О.А. Цамутали, И.Ю. Юргенса и др., а также работы таких зарубежных специалистов, как Д. Бланд, М. Вайер, А. Банасинский и др. В качестве базовых трудов по теме исследования были использованы работы Е.Н. Жильцова и Л.И. Якобсона по экономике общественного сектора; а также основные постулаты из анализа теории и практики государственного регулирования, сформулированные коллективом авторов под руководством В.И. Кушлина и Н.А. Волгина.
В своем исследовании мы опираемся также на нормативные акты, публикации в
периодической печати и официальные статистические данные, а также на рабочие материалы Отдела анализа и развития страхового рынка Департамента кредитной политики и финансовых рынков Минэкономики России и Департамента страхового надзора Минфина России.
Новизна диссертационного исследования заключается в следующем.
Обобщены цели и методы государственного управления изменениями страховой отрасли как объекта настоящего исследования. Сформулирован единый подход к государственному управлению страховыми организациями, обществами взаимного страхования и негосударственными пенсионными фондами с помощью базовых элементов теории государственного управления с учетом опыта регулирования в странах ОЭСР.
При этом целями государственного управления изменениями системы страхования установлено стимулирование развития особого механизма, компенсирующего непредвиденные убытки, возникающие в процессе деятельности; а также стимулирование развития страхования как инструмента, выполняющего в экономической системе инвестиционную функцию. Выделяется контролирующая роль государства, так как страховая отрасль является типичным представителем тех видов экономической деятельности, в которых информация о сделке неравномерно распределена между агентами сделки (клиентом и продавцом) и имеет место явление, известное в экономике общественного сектора под названием "провал рынка".
В качестве методов государственного управления изменениями системы страхования рассматривается разработка, принятие и исполнение специального страхового законодательства, создание специализированных надзорных органов, имеющих законодательно установленный масштаб надзора (т.е. рамки вмешательства в отрасль), лицензирование и регистрация профессиональных участников страхового рынка, текущий надзор за их деятельностью, налогообложение страховых операций и антимонопольное регулирование, а также государственное программирование развития страхования. Проведено сравнение принципов и методов государственного регулирования в странах ОЭСР и в Российской Федерации.
Впервые проведен комплексный сравнительный анализ деятельности негосударственных пенсионных фондов и страховых организаций на рынке пенсионного страхования и обеспечения по следующим позициям: основные понятия,
деятельность, параметры рынка, государственное регулирование, лицензирование и надзор, принципы обеспечения финансовой устойчивости и гарантии платежеспособности.
Новизной исследования является разработанная комплексная система целей и план государственного управления изменениями отрасли страхования в Российской Федерации.
Цели управления изменениями отрасли подразделяются на макроэкономические и отраслевые; и, кроме того, выделяются первоочередные и среднесрочные цели, которые должны быть реализованы на первом и втором этапе соответственно.
План управления изменениями страховой отрасли в Российской Федерации построен как перечень мероприятий по достижению комплекса целей изменения отрасли.
На первом этапе предлагаются мероприятия по стимулированию спроса на страхование. Кроме того, следует завершить создание комплексной нормативно-правовой базы, регулирующей страховую деятельность профессиональных участников рынка, а также провести корректировку направлений деятельности государства на страховом рынке.
Только на втором этапе предлагается проведение мероприятий по стабилизации функционирования финансовых рынков и созданию для участников страхового рынка льготных условий инвестирования средств. На уровне отрасли развитие реального долгосрочного страхования жизни потребует окончательное функциональное отделение страхования жизни от иных видов страхования.
Новизной исследования являются рекомендации по внедрению программы управления изменениями отрасли страхования в программу социально-экономической политики, в частности, отнесение целого перечня мероприятий по стимулированию развития отрасли к блоку структурной социально-экономической политики государства.
Цель и характер диссертационного исследования предопределили соответствующий план работы, которая состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы и приложений. Во введении рассматриваются актуальность темы, цели, задачи и научная новизна исследования. Первая глава посвящена основным
методам государственного управления изменениями страховой отрасли: основным элементам теории государственного управления изменениями экономической системы, схеме построения программы реализации плана управления изменениями страховой отрасли и анализу практики государственного управления страховой отраслью в странах ОЭСР. Вторая глава посвящена анализу основных проблем государственного управления отраслью страхования в Российской Федерации: основным профессиональным участникам страховой отрасли, элементам системы государственного управления страхованием в Российской Федерации и государственным программам управления развитием страховой отрасли в Российской Федерации. В третьей главе сформулированы направления совершенствования методологии и практики государственного управления развитием страховой отрасли в Российской Федерации: построена комплексная система целей развития страхования как отрасли, а также план и государственная программа как инструмент реализации конкретной системы целей развития страховой отрасли в Российской Федерации. В заключении подведены итоги исследования, сделаны выводы и обобщения.
Элементы теории государственного управления изменениями экономической системой
Управление экономической системой представляет собой переработку социально-экономической информации и принятие на ее основе решений о воздействии на экономическую систему, а также реализацию этих решений.
Экономическая система при таком подходе к рассмотрению является объектом управления, управляемым блоком управления.
Управление бывает трех основных видов: программное, регулирование и саморегулирование.
При программном регулировании поведение управляемой системы и ее элементов достигается прямым управляющим воздействием на вход системы.
Саморегулирование осуществляется тогда, когда объект управления и субъект управления представляют собой единый элемент.
Под регулированием можно понимать вид управления, процесс, посредством которого характеристики объекта управления достигают параметров, заданных блоком управления. При этом воздействие блока управления на вход системы определяется исходя из параметров выхода системы и окружающей среды, оцененных блоком управления [28].
При этом то, что принято называть административным управлением - как вид регулирования - будет ближе к программному управлению. В то время как экономические методы управления, создающие экономические условия, заинтересовывающие экономических агентов в желательном поведении, окажутся ближе к саморегулированию, поскольку использование экономических методов предполагает непосредственное участие государства в экономической деятельности [26].
Современная экономика - это экономика смешанного типа, в которой функционируют субъекты различных форм собственности и способов хозяйствования и сочетаются рыночные и государственные, общественные механизмы регулирования и имеются возможности согласования экономических и социальных начал [15, стр. 5]. Особым типом смешанной экономики является модель социальной рыночной экономики, нацеленной на достижение оптимального сочетания экономической эффективности с социальными гарантиями и социальной справедливостью [15, стр. 5].
Рыночный сектор экономики имеет дело с частными, индивидуальными экономическими благами, которые являются, как правило, объектом купли-продажи и в результате коммерческой сделки экономические объекты получают прибыль. Общественный сектор имеет дело с общественными благами, которые в большинстве своем не могут являться объектом купли-продажи. В структуре общественного сектора можно выделить три подсектора: государственный, добровольно-общественный и смешанный [15, стр. 11], Для дальнейшего исследования особенно важен сектор «негосударственные некоммерческие организации», которые занимаются, в основном, оказанием нерыночных услуг личного характера для населения [15, стр. 12].
Наличие секторов различного типа в современной экономике обусловлено следующими обстоятельствами.
Имеется определенная часть экономического пространства, где рынок проваливается и не срабатывает [15, стр. 18], Так как по своей природе социально-экономические процессы являются вероятностными, стохастическими, которым присуща различная степень неопределенности, а принятие решений в условиях конкурентного рынка сопряжено с немалым предпринимательским риском. Кроме того, есть такие виды экономической деятельности, информация о которых, полученная с помощью рыночных механизмов, может быть неполной и асимметричной, т.е. неравномерно распределенной между агентами сделки (клиентом и исполнителем). В результате искусственно завышаются цены, идет увеличение ненужных операций. Асимметрия информации порождает моральную опасность, т.е. неспособность клиента иметь визуальную информацию о действиях своего исполнителя, в связи с чем сложна количественная оценка качества работы, а также неблагоприятный (тенденциозный) отбор. [15, стр. 29-30].
Для устранения провалов рынка необходим общественный сектор, который требуется для отрицательных последствий функционирования рыночного механизма. Кроме того, рынок нуждается в поддержке со стороны государства - создании соответствующей инфраструктуры, рамочных условий и правил игры для всех хозяйствующих субъектов [15, стр. 18]. Для сокращения асимметрии информации необходимо вмешательство государства с тем, чтобы поддерживать и развивать неценовую сигнальную систему (аккредитацию и категорирование организаций по уровню качества услуг и работ, аттестация работников по уровню квалификации и т.д.) [15, стр. 30].
Факторы, обусловливающие необходимость государственного управления элементами экономики можно, таким образом, обобщить как: связанные с разрешением проблем рыночного сектора экономики, сглаживанием отрицательных эффектов рыночного механизма; обеспечивающие экономическую стабильность, процесс расширенного воспроизводства; связанные с решением социальных проблем [10, стр. 234-235]. Государство, как особый социально - экономический субъект, играет следующие основные роли.
Экономическая роль государства заключается в обеспечении: рыночного механизма хозяйствования; стабильного экономического развития, экономического равновесия [10, стр. 246]
Одной из экономических ролей государства является регулирование предпринимательства. При этом государство выполняет следующие функции: формирование субъектов предпринимательства; формирование конкурентной среды; создание условий для устойчиво развивающегося предложения товаров и услуг высокого качества, производимых на инновационной основе [10, стр. 257-259].
Социальная роль государства возникает из необходимости создавать условия для социального партнерства для развития той части экономики, которая не функционирует по законам рынка (в первую очередь -социокультурной сферы) [10, стр. 33].
Схема построения программы реализации управления изменениями страховой отрасли
На основании вышеизложенного мы предлагаем схему построения плана государственного управления отраслью экономики на примере страховой отрасли.
Мы не предлагаем рассматривать нижеприведенный план построения системы государственного управления отраслью как универсальный инструмент. Он построен и приведен в данной работе исключительно для последующего применения для страхового рынка.
Такой план должен включать следующие стадии. 1. Анализ состояния отрасли. 2. Определение роли отрасли в экономической системе. 3. Обозначение направлений воздействия государства на отрасль. 4. Построение системы целей развития отрасли. 5. Разработка индикативного плана развития отрасли. 6. Создание программы реализации плана развития.
В первую очередь, по нашему мнению, следует оценить современное состояние отрасли во взаимодействии с социально-экономической системой. Причем в анализ состояния должен входить как анализ нормативно-правовой базы, так и инфраструктуры отрасли, а также оценка влияния отрасли на экономическую систему в целом.
На следующем этапе необходимо определить направления государственного вмешательства. Для этого следует также провести анализ отрасли с точки зрения ее возможностей саморегулирования, выделить те направления, где рыночные механизмы саморегулирования неэффективны (т.е. имеют место так называемые "провалы рынка"). Затем необходимо определить способы государственного управления, которые возможны (применительно к данной отрасли) и построить систему целей развития отрасли - набор целевых установок экономического развития отрасли. Следует особо подчеркнуть, что речь в данном случае будет идти не о развитии отрасли как таковом, а о развитии в том направлении, в котором с точки зрения государства такое развитие признано экономически эффективным и о тех направлениях развития, которые требуют государственного вмешательства.
При этом генеральные цели развития отрасли должны соотноситься с генеральными целями государственного управления социально-экономической системой на настоящем этапе развития.
На базе сформированной системы целей происходит построение индикативного плана - комплексного документа, отражающего в виде конкретных показателей цели социально-экономического развития, намечаемые мероприятия или средства достижения поставленных целей, необходимые финансовые и материальные ресурсы.
Построение именно индикативного плана, основными отличительными чертами которого являются рекомендательность и вариантность, можно обосновать в случае рассмотрения государственного управления элементами страховой отрасли следующими обстоятельствами. Инфраструктура страхового рынка представляет собой совокупность экономических субъектов различной организационно-правовой формы и видов собственности и, следовательно, не поддающейся в полной мере прямому управлению. В связи с тем, что такая структура рынка продиктована рядом обстоятельств экономического развития Российской Федерации, вышеописанные особенности инфраструктуры следует воспринимать как заданное изначально условие.
Программа реализации плана должна представлять собой единый документ, содержащий как анализ отрасли и определение ее роли в экономической системе, так и обозначать систему целей государственного воздействия и конкретный план мероприятий (с указанием исполнителей и сроков).
Таким образом, мы получаем трехуровневую схему построения программы реализации плана управления изменениями страховой отрасли, представленную на Рисунке 1.
Основные профессиональные участники страховой отрасли
В связи с тем, что страхование представляет собой сложную систему экономических отношений различных экономических субъектов, его можно определять по разному, в зависимости от целей и методов его исследования.
Так, например, В.В. Шахов, один из первых изложивший основы страхового дела в Российской Федерации в условиях рыночной экономики, определил страхование как «особую социально-экономическую среду, определенную сферу экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее» [94, стр. 48].
Наиболее полно, на наш взгляд, классификация определений страхования дана в "Концепции научной корректировки регулирования страховой деятельности" Р.Т. Юлдашева и Ю.Н. Тронина [96]. По их мнению, понятие "страхование" в зависимости от контекста включает признаки одной или нескольких из следующих категорий: система экономических отношений, вид деятельности, вид бизнеса субъекта и способ защиты экономических интересов субъекта.
В настоящем исследовании мы определяем страхование как систему социально-экономических отношений, представляющую собой объединение на добровольной основе средств экономических субъектов с целью заіщгш от различных чистых рисков, возникающих в процессе их деятельности. Основными принципами страхования мы признаем при этом платность, взаимовыгодность и объединение денежных средств (создание т.н. "«пула"» или «централизованного в специальном страховом учреждении страхового фонда, созданного в децентрализованном порядке» [63].
Таким образом, с одной стороны, считая предметом исследования принцип добровольности объединения, из анализа исключается государственное социальное страхование (или обязательное социальное страхование) как часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам, т.е. система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а также иных категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию [82].
Немаловажно для определения предмета исследования указание на специфичность рисков, объединение которых будет рассматриваться в настоящей работе - чистота риска.
В данном случае используется один из главных критериев при классификации рисков - их отнесение к двум категориям - чистые риски и спекулятивные риски.
Чистые риски влекут за собой только две возможности: потерь или отсутствия потерь. Спекулятивные риски описывают ситуации, в которых возможны три исхода: выигрыш, потери и сохранение прежнего положения.
Исключая анализ спекулятивных рисков, мы оставляем за рамками исследования все рыночные институты, с ними связанные.
Таким образом, наше определение позволяет ограничить предмет исследования анализом деятельности трех видов профессиональных участников: коммерческие страховые организации, общества взаимного страхования и негосударственные пенсионные фонды.
С экономической точки зрения страхование представляет собой инструмент, позволяющий оптимизировать финансирование процесса восстановления ресурсов, утраченных в результате случайных событий.
При таком определении страхование имущества и ответственности представляет собой аккумулирование денежных средств на восстановление имущества, утраченного страхователем или потерь, вызванных действиями страхователя. Тогда как личное страхование представляет собой способ покрытия ущерба, причиненного жизни и/или здоровью страхователя и/или застрахованного.
Страхование жизни имеет при этом одну очень существенную особенность -этот вид страхования используется страхователями также как сгюсоб сбережения и приумножения сбережений.
Если оперировать терминами экономической теории, можно переформулировать выше данные определения, и понимать страхование как инструмент финансирования восстановления экономических ресурсов, трудовых и капитальных.
Таким образом, основной функцией страхования является, в первую очередь, компенсация убытков, причиненных страховым событием.
С макроэкономической точки зрения в терминах экономико-кибернетического подхода компенсационную функцию страхования можно также определить как функцию особого регулятора экономических процессов.
Страхование в этом смысле - «регулятор особого типа, обеспечивающий динамическую стабильность всей системы народного хозяйства путем выравнивания отклонений в отдельных блоках (в организациях, предприятиях, в сельском, домашнем хозяйстве и т.д.), использующих этот регулятор» [3].
Поскольку страхование является инструментом финансирования (т.е. финансовым инструментом), а одним из его основных принципов - объединение денежных средств, у страхования возникает также параллельная инвестиционная функция.
Временно свободные средства страховых организаций и негосударственных пенсионных фондов представляют собой инвестиционный ресурс, являясь составной частью кредитной системы.
Следует отметить очень важную для дальнейшего исследования особенность. Компенсационная и инвестиционная функции страхования, безусловно, присутствуют в каждом виде страхования. Однако если анализировать их «баланс» по видам страхования, то в страховании жизни превалирует инвестиционная функция, тогда как в страховании ином, чем страхование жизни- компенсационная.
Построение комплексной системы целей развития страхования как отрасли
Итак, на базе сформулированной ранее (п. 1.2. настоящего исследования) схемы построения программы реализации плана развития страховой отрасли, мы предлагаем построить систему ее государственного управления в Российской Федерации, рассчитанную ориентировочно на ближайшие 10-15 лет.
Краткий анализ состояния отрасли показал, что она пережила серьезную трансформацию от государственной монополии к ситуации, когда на рынке действует более тысячи независимых страховых организаций. Однако концентрация сбора премий достаточно велика, что не позволяет характеризовать рынок как свободно конкурентный.
Долгосрочные страховые продукты на рынке практически отсутствуют, а страхование жизни представлено в основном псевдо - страховыми операциями.
«Вес» отрасли в экономической системе невелик (отношение собранных страховых премий к ВВП значительно меньше, чем в большинстве развитых стран), однако можно говорить о ее серьезном потенциале.
Основные роли отрасли в экономической системе вытекают из ее двух основных функций - компенсационной и инвестиционной. Во-первых, страхование представляет собой инструмент финансирования восстановления экономических ресурсов - трудовых и капитальных. Во-вторых, временно свободные средства страховых организаций и негосударственных пенсионных фондов представляют собой инвестиционный ресурс, являясь составной частью кредитной системы.
Государственное регулирование страхового рынка осуществляется, с одной стороны, с целью стимулирования его развития, и тем самым, обеспечения исполнения макроэкономических функций страхования. С другой стороны, государственное регулирование страхового рынка направлено на устранение его так называемых "провалов".
Направления государственного регулирования были сформулированы путем анализа и систематизации сложившейся практики регулирования. Такой подход, в данном случае, по нашему мнению, является обоснованным, так как большая часть теории данного вопроса лежит за пределами экономического исследования в строгом смысле этого слова и не может быть предметом настоящего исследования.
В результате было выявлено, что государственное регулирование страхования осуществляется путем разработки, принятия и исполнения специального страхового законодательства, создания специализированных надзорных органов, имеющих законодательно установленный масштаб надзора (т.е. рамки вмешательства в отрасль), лицензирования и регистрации профессиональных участников страхового рынка, а также текущего надзора за их деятельностью.
Важным элементом регулирования является также налогообложение страховой деятельности и антимонопольное регулирование.
На основе проведенного анализа, а также с учетом заданной стратегии государственного регулирования, целесообразно построение системы целей развития страхования как отрасли в Российской Федерации на современном этапе.
Стратегия государственного регулирования в целом в Российской Федерации, как отмечалось в Главе 2 исследования, на ближайшую перспективу предполагает комплекс мероприятий по ускорению экономического развития путем реализации сценария модернизации.
Первоначальный этап предполагает подготовку условий для проведения модернизации при одновременном сохранении социальной стабильности.
Вторым этапом должно стать увеличение инвестиций и, как результат, устойчивый экономический рост.
Исходя из изложенного, мы предлагаем следующую схему построения системы целей развития страхования в Российской Федерации.
Во-первых, по аналогии с общей концепцией целевых установок, необходимо выделить два этапа - краткосрочную перспективу и первоочередные цели и долгосрочный - и, соответственно, стратегические цели.
Во-вторых, как следует из экономической теории, следует отделить макроэкономический анализ от отраслевого. Для этого, во-первых, необходимо определить макроэкономические цели развития отрасли и затем, во-вторых, трансформировать эти цели в отраслевые.
Следует подчеркнуть, что во избежание терминологической путаницы, говорить о макроэкономическом подходе в самом строгом смысле этого понятия в целях настоящего исследования невозможно. Т.е. рассмотрение экономики в виде кибернетической модели «черного ящика», и оперирование исключительно «входами» и «выходами» экономической системы в целом не может дать каких-либо определенных результатов.
Приставка «макро» в системе целей, формулируемой в настоящем исследовании, означает, что речь идет об анализе экономической системы в целом, однако, рассматриваемой в виде системы из подсистем отраслей и секторов, в т.ч. и страхования.
Отраслевой уровень и отраслевые цели будут означать, в данном случае, анализ страховой отрасли с точки зрения взаимодействия уже ее составных частей.
Генеральная цель, исходя из выше определенных целей социально-экономической политики в целом, определена как «развитие страхования» как отрасли.
На первом этапе (в краткосрочной перспективе) при государственном регулировании страхования необходимо уделять большее внимание на макроуровне мерам, позволяющим реализовать компенсационную функцию страхования (для создания благоприятных условий функционирования всех секторов экономики). В первую очередь речь идет о стимулировании спроса на страхование и о создании благоприятной и стабильной социально-экономической среды, в которой обеспечено нормальное функционирование всех ветвей власти при невмешательстве в гражданские отношения и обеспечивающей равные права и возможности для всех участников рынка и защиту потребителей.
Проблемы страхования на уровне отрасли на первом этапе должны решаться путем завершения создания комплексной нормативно-правовой базы, регулирующей страховую деятельность профессиональных участников рынка, в т.ч. устанавливающей жесткие рамки, разделяющие сферу вмешательства надзорных органов административными методами и сферу гражданских отношений участников страховых отношений. Второй целью должно стать создание сильного надзорного органа мобильно реагирующего на изменения рынка. Основным требованием к надзорному органу является его способность «гасить» отрицательные тенденции на рынке.
