Содержание к диссертации
ВВЕДЕНИЕ З
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ УПРАВЛЕНИЯ ИННОВАЦИЯМИ В СФЕРЕ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ 11
1.1. Влияние инноваций в сфере дистанционного банковского обслуживания на экономику 11
1.2. Подходы к управлению инновациями в сфере дистанционного обслуживания 34
2. СИСТЕМА УПРАВЛЕНИЯ ИННОВАЦИЯМИ В СФЕРЕ ДИСТАНЦИОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ 45
2.1. Построение системы управления инновациями в сфере дистанционных банковских услуг на основе оценки экономической эффективности 45
2.2. Организация управления комплексом дистанционных сервисов в банке 69
3. ПРИМЕНЕНИЕ СИСТЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ ИННОВАЦИЯМИ С ПОЗИЦИЙ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ЭФФЕКТИВНОСТИ В СФЕРЕ ДИСТАНЦИОННОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ 89
3.1. Модель управления инновациями в сфере банковских карт на основе оценок эффективности 92
3.2. Управление инновациями с позиций экономической эффективности в интернет-банкинге, системах мобильных платежей, платежных системах самообслуживания 108
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 160
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 170
ПРИЛОЖЕНИЕ 1 190
ПРИЛОЖЕНИЕ 2 208
ПРИЛОЖЕНИЕ 3 212
ПРИЛОЖЕНИЕ 4 223
ПРИЛОЖЕНИЕ 5 230
ПРИЛОЖЕНИЕ 5.1 231
ПРИЛОЖЕНИЕ 5.2 249
ПРИЛОЖЕНИЕ 53 252
ПРИЛОЖЕНИЕ 5.4 256
Введение к работе
Актуальность темы исследования.
Рост экономики в любой сфере возможен только на основе инноваций при использовании научных и технических достижений. Не является исключением и сфера дистанционного обслуживания.
Расчеты с использованием наличных денег требуют затрат на осуществление денежного оборота. В России, по экспертным оценкам, около 20% стоимости каждого рубля уходит на поддержание его обращения.
Одним из современных направлений банковских инноваций, позволяющим решить проблемы наличного оборота, является дистанционное обслуживание. Дистанционное банковское обслуживание относят к комбинаторным, а в ряде случаев и к базовым инновациям, в связи с их инновационным потенциалом и влиянию на эффективность экономики.
Развитие дистанционного банкинга позволяет:
• значительно сократить издержки наличного денежного обращения;
• повысить доступность банковских услуг для населения и увеличить количество средств на банковских депозитах;
• облегчить доступ бизнеса к глобальной финансовой инфраструктуре;
• создать возможность для внедрения ориентированных на клиента решений;
• автоматизировать электронные расчеты;
• сократить стоимость и увеличить эффективность электронных транзакций;
• увеличить доверие к банковской системе.
В тоже время, сфера дистанционного обслуживания является достаточно специфичной в силу ряда причин:
• повышенных требований к информационной и операционной системам банка при совершении операций в режиме реального времени; • увеличения зависимости банков от информационных технологий, общедоступности глобальной сети Интернет, которая изначально не предназначалась для совершения финансовых транзакций;
• отсутствия личного контакта между клиентами и менеджерами банка. Таким образом, осуществление инноваций в сфере дистанционного обслуживания сопряжено с повышенным уровнем риска и неопределенности и требует учета различных групп факторов: организационных, технологических, факторов безопасности, правовых. Отметим также, что инновации в этой сфере являются относительно новыми для российских банков.
Все вышесказанное требует разработки механизмов управления инновациями в сфере дистанционного банковского обслуживания, которые позволили бы создавать бизнес-модели, ориентированные на потребности клиентов и интегрировать различные виды дистанционных сервисов.
Исследования инноваций в сфере дистанционного банкинга проводились в ряде зарубежных стран, где рынок дистанционного обслуживания более развит. Но следует учитывать, что эти исследования ориентированы на зарубежный опыт, и не учитывают особенности российского рынка, не предлагают методик оценки его эффективности в условиях неопределенности и моделей систем дистанционного обслуживания.
Степень разработанности проблемы.
Разработка теоретических и методических положений по управлению инновациями в сфере дистанционного обслуживания и экономической оценке их эффективности является относительно новым направлением для российской науки.
Актуальные вопросы инноватики и инновационного менеджмента исследованы в публикациях отечественных и зарубежных авторов, таких как: Дж. Бернал, Л. М. Гохберг, В. Ф. Гринев, Н. Иванова, В. В. Ивантер, Н. Д. Кондратьев, К. М. Кристенсен, Б. Н. Кузык, И. П. Молчанов, X. Нойбауэр, А. И. Пригожий, Б. Санто, Б. Твисс, М. И. Туган-Барановский, Г. У. Чезборо, Й. Шумпетер, Ю. В Яковец.
Разработчики теории инноваций в банковской сфере: В. С. Викулов, О. Н. Литун, Е. Лакосник, О. В. Мирошкина, А. И. Полищук, Т. Б Рубинштейн. В работах Г. Н. Белоглазовой, А. С. Генкина, М. В. Грачевой, О. И. Лаврушина, Дж. Синки и других содержатся рекомендации по применению информационных технологий в банковском деле.
Решения проблем, связанных с управлением банковскими картами и платежными системами самообслуживания, рассмотрены в работах Л. В. Быстрова, Д. В. Гайсиной, М. Дробышева, Н. В. Иванова, И. И. Ильина, Д. А. Кочергина, О. В. Мирошкиной, Е. В. Орловой, Т. Б. Рубинштейна, И. А. Спиранова, С. А. Страдымова, Ю. В. Темного, В. М. Усоскина, А. В Шамраева. За рубежом основные исследования в этой сфере проводятся в США, странах Западной Европы, Скандинавии, Балтии, Юго-Восточной Азии -в частности, это работы U. Hansmann, М. S. Nicklous, Т. Schack, F. Seliger, P. Finnegan, J Kilmartin.
Решению актуальных проблем в сфере интернет-банкинга посвящены работы таких авторов, как А. Г. Чесноков, И. Паперная, А. Кузьменко, К. Бочаровский, В. Наумов, А. Иньшина, Б. Скородумов, в сфере телекоммуникационных услуг нужно отметить работы В. М. Овсяникова, И. В. Сироткина, С. С. Станицкого.
Аналитические агентства и консалтинговые компании Cnews Analytics, Celent Communications, Datamonotor, Dove Consulting, Gartner Group, International Communications Research проводят анализ статистической информации в области дистанционного банковского обслуживания. Аналитические материалы, касающиеся банковских карт, регулярно публикуются Центральным банком РФ, Комитетом по платежным и расчетным системам центральных банков стран группы десяти, Ассоциацией американских банков (American Bankers Association - ABA), специализированными изданиями «Мир карточек», «Бизнес и банки», «Банковские технологии».
Вопросы влияния дистанционного банковского обслуживания на экономический рост исследованы под эгидой платежной системы Visa International.
В исследованиях О. Marenzi, М. Hickman, L. Dehler из консалтинговой компании Celent Communications и О. Lustsik из Университета Тарту предложены подходы к оценке эффективности внедрения новых банковских продуктов.
Теория эффективности внедрения информационных технологий, нашла отражение в работах западных ученных: Дж. Борка, Ф. Бриттана, Т. Мэйора и в работах отечественных ученых и специалистов: С. 3. Базоева, А. М. Вендрова, Р. В. Кащеева, К. Красноперова, Д. А. Матвеева, А. И. Мишенина, Ю. Петрова, Д. В. Репана, А. Терехова. Среди теоретических исследований, посвященных оценке эффективности инвестиций, необходимо отметить работы В. М. Аныпина, Дж. В. Бейли, Ю. В. Богатина, Г. П. Герасименко, Д. А. Ендовицкого, Э. А. Макарьяна, Е. Н. Станиславчика, В. В. Царева, Е. М. Четыркина, А. С. Шапкина, В. А. Швандра.
Проблемы, связанные с оценкой экономической эффективности инноваций в сфере дистанционного обслуживания, и с управлением ими на основе оценки эффективности пока не разработаны в достаточной степени. Все это определило цель, тему, логику и структуру настоящего исследования.
Цель и задачи исследования.
Целью диссертационного исследования является разработка и научное обоснование теоретических и методических положений по оценке эффективности инноваций в сфере дистанционного обслуживания и создание системы управления инновациями на основе этой оценки.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
• выявить влияние дистанционного банковского обслуживания на процессы в финансовой и производственной сферах;
• определить подходы к управлению инновациями в сфере дистанционного банковского обслуживания;
• разработать модели оценки систем дистанционного обслуживания и экономической эффективности;
• предложить методику оценки эффективности инвестиций на рынке дистанционного банкинга в условиях неопределенности.
Областью исследования является 4. управление инновациями и инвестиционной деятельностью: 4.10 разработка институциональных форм, эффективных структур и систем управления инновационной деятельностью, 4.11. разработка теории, методологии, прогнозирования и методов эффективного инвестирования обновления основного капитала и формирования нового технологического уклада экономического роста, 4.15. развитие методологии анализа, методов оценки, моделирования и прогнозирования инвестиционной деятельности в экономических системах, 4.21. критерии и показатели эффективности инвестирования новых инвестиционных проектов и программ.
Объектом исследования являются инновационные процессы в сфере дистанционного банковского обслуживания.
Предмет исследования составляет деятельность коммерческих банков по построению системы управления инновациями в сфере дистанционного банковского обслуживания, рассматриваемыми с позиций экономической эффективности.
Теоретическая и методологическая основа исследования.
Теоретической основой диссертационного исследования явились фундаментальные труды отечественных и зарубежных экономистов, посвященные оценке эффективности инноваций в информационные технологии в коммерческих банках, современному менеджменту и инвестиционному анализу, применению эвристических и вероятностных методов анализа.
Основные методы исследования.
В процессе исследования были применены общенаучные методы познания: анализ, обобщение, моделирование, абстрагирование, логический метод. Для решения поставленных в работе задач применялся диалектический метод, методы системного анализа, методы математического и имитационного моделирования, методы экономической оценки инвестиций и прикладной информационной экономики. В диссертационном исследовании использовались системный и институционально-эволюционный подходы.
Информационную базу исследования составляют законы Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, инструкции, положения, указания и письма Центрального Банка Российской Федерации, данные сборников Федеральной службы государственной статистики, Центрального Банка, материалы специализированной периодической печати (журналы «Мир карточек», «Банковские технологии», «Банковское дело», «Эксперт», «Бизнес и банки», «Мир электронной коммерции», «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке» и др.), сети Интернет, статистическая и аналитическая информация отечественных и зарубежных агентств и консультационных групп, характеризующая развитие банковской системы, систем расчетов по банковским картам и дистанционного банковского обслуживания, литературные источники, а также собственные исследования автора.
Наиболее существенные результаты, полученные автором, и их научная новизна.
1. Выявлены зависимости между эффективностью дистанционного банковского обслуживания и формированием бизнес-модели дистанционных услуг, ориентированной на клиента; доказано, что эффективное управление инновациями в сфере дистанционного банковского обслуживания содействует: увеличению денежных средств, которые государство может израсходовать на развитие инфраструктуры, контролю операционных потоков и движения иностранной валюты, увеличению количества средств на банковских депозитах, доступу бизнеса к глобальной финансовой инфраструктуре, его входу на рынки и взаимодействию бизнеса с государством (п. 4.11 паспорта специальности 08.00.05 ВАК).
2. Разработана система: а) принятия управленческого решения относительно проведения банком инноваций в сфере дистанционного банковского обслуживания, б) управления системой дистанционного обслуживания на основе оценок экономической эффективности (п.4.10, 4.21 паспорта специальности 08.00.05 ВАК).
3. На основе анализа статистических данных доказана перспективность инновации в сфере дистанционного обслуживания, которая подтверждается положительной динамикой потенциального и платежеспособного спроса в данной сфере, а также ростом предложения дистанционных банковских услуг (п.4.15 паспорта специальности 08.00.05 ВАК).
4. Разработаны модели оценки систем дистанционного обслуживания и экономической эффективности, ориентированные на получение дохода из косвенных источников (увеличение дохода от размещения привлеченных средств клиентов, снижение затрат банка на развитие и содержание традиционной инфраструктуры, дохода за счет увеличения кредитной базы банка), применение которых позволяет прогнозировать рентабельность систем дистанционного обслуживания (п.4.15, 4.21 паспорта специальности 08.00.05 ВАК).
5. Выявлены факторы, влияющие на эффективность и срок окупаемости инвестиций в сфере дистанционного банковского обслуживания -степень проникновения систем дистанционного обслуживания, количество подключаемых клиентов, функциональность банковских продуктов, предоставляемых дистанционно, и на основе корреляционного анализа выявлен характер зависимости эффективности и сроков окупаемости инвестиций от этих факторов (п.4.21 паспорта специальности 08.00.05 ВАК).
6. На основе методов вероятностного анализа предложен подход к оценке эффективности инвестиций на рынке дистанционного банкинга в условиях неопределенности с использованием имитационных экспериментов и сценариев развития данного рынка (п. 4.15,4.21 паспорта специальности 08.00.05 ВАК).
Практическая значимость исследования.
Практическая значимость результатов диссертационного исследования заключается в том, что его методологические и методические положения и выводы могут быть использованы при оценке влияния систем дистанционного обслуживания на макроэкономические показатели и в работе коммерческих банков при внедрении инноваций в сфере дистанционного банковского обслуживания, в том числе для повышения их эффективности. Основные теоретические положения и выводы могут быть использованы в учебном процессе при изучении дисциплин «Инновации и инновационная деятельность», «Инвестиции и инвестиционная деятельность» и «Банковское дело».
Предложенные модели систем дистанционного банковского обслуживания могут быть адаптированы под нужды различных банков и других финансовых институтов.
Апробация результатов исследования.
Основные выводы, рекомендации и предложения диссертационного исследования были доложены и обсуждены на III межвузовской научно-практической конференции «Современный финансовый рынок РФ» 14 апреля 2005 года, IV межвузовской научно-практической конференции «Современный финансовый рынок РФ» 13-14 апреля 2006 года, V межвузовской научно-практической конференции «Современный финансовый рынок РФ» 17 мая 2007 года в Пермском государственном университете.
Публикации. Результаты диссертационного исследования нашли отражение в 6 научных публикациях, общим объемом 4,16 п. л. (личный вклад автора 3,79 п. л.).
Структуру диссертационной работы определили цель и задачи исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, и приложений.
