Содержание к диссертации
РАЗДЕЛ I. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ
К ИЗУЧЕНИЮ ПОТРЕБЛЕНИЯ НАСЕЛЕНИЕМ
ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ 21
ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ РАМКИ РАЗВИТИЯ
РЫНКА ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ ДЛЯ НАСЕЛЕНИЯ 21
1.1. Трансформация социально-экономической системы России 21
1.2. Процессы становления банковской системы России, обуславливающие
изменения предложения финансовых услуг населению 37
1.3. Роль рынка финансовых услуг в развитии инвестиционной сферы и
системы социального обеспечения 45
ГЛАВА 2. ОСНОВНЫЕ КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ПОДХОДЫ К ИЗУЧЕНИЮ
ПОВЕДЕНИЯ ДОМОХОЗЯЙСТВ 54
2.1. Влияние активности хозяйственных агентов
на развитие экономических систем 54
2.2. Институциональное доверие и
стабильность экономических отношений 70
ГЛАВА 3. РАЗВИТИЕ СФЕРЫ ПОТРЕБЛЕНИЯ:
ПРИНЦИПЫ АНАЛИЗА 91
3.1. Изучение сферы потребления финансовых услуг: синтез экономиче
ских и социологических методов 91
3.2. Типология финансового поведения населения 98
3.3. Основания выделения этапов трансформации сферы потребления
финансовых услуг 121
3.4. Инструментальные технологии комплексного исследования 137
РАЗДЕЛ II. ЭТАПЫ ТРАНСФОРМАЦИИ СФЕРЫ ПОТРЕБЛЕНИЯ
НАСЕЛЕНИЕМ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ 161
ГЛАВА 4. ПЕРВЫЙ ЭТАП: РАСПАД СТАРОГО МЕХАНИЗМА 161
4.1. Рыночный романтизм 161
4.2. Направления дивергенции финансового поведения 179
ГЛАВА 5. ВТОРОЙ ЭТАП: ФОРМИРОВАНИЕ РЫНОЧНО-
ОРИЕНТИРОВАННОГО ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ НАСЕЛЕНИЯ
И ФИНАНСОВЫХ СТРУКТУР 196
5.1. Становление рынка банковских услуг 196
5.2. Инвестиционные ресурсы различных имущественных
групп населения 217
ГЛАВА 6. ЗАРОЖДЕНИЕ ФОРМ СОЦИАЛЬНОГО ПАРТНЕРСТВА... 234
6.1. Характерные черты экономически активного слоя в России 235
6.2. Модели взаимодействия экономически активного слоя населения
с банковской системой 248
РАЗДЕЛ III. РАЗВИТИЕ НОВЫХ ФОРМ ПОТРЕБЛЕНИЯ НАСЕЛЕНИЕМ
ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ 267
ГЛАВА 7. ИННОВАЦИОННЫЕ УСЛУГИ НА РЫНКЕ 267
7.1. Методы продвижения пластиковых карт на российском рынке .... 267
7.2. Становление инфраструктуры рынка пластиковых карт 288
ГЛАВА 8. ФИНАНСОВЫЕ УСТАНОВКИ МОЛОДЕЖИ 301
8.1. Процессы формирования экономического сознания молодежи 302
8.2. Типология ориентации молодежи на рынке банковских услуг 320
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 340
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 352
ПРИЛОЖЕНИЯ
Введение к работе
Изменения в экономических отношениях, произошедшие в результате трансформации российского общества, оказали значительное влияние на процесс функционирования сферы потребления, включая сегмент услуг в целом и финансовых услуг в частности. Формирующаяся сфера потребления финансовых услуг населению нуждается в создании новых механизмов управления, повышающих ее эффективность. Понятие «финансовая услуга» было введено в оборот сравнительно недавно, в результате принятия закона № 117-ФЗ РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23.06.99. Анализ современного состояния сферы потребления финансовых услуг показывает низкую эффективность решения задач, направленных на привлечение сбережений населения в экономику страны, на создание базы для развития социальной политики, повышающей стабильность общества.
Трансформация социально-экономической системы влечет за собой нарастание в обществе неуверенности и неопределенности. Рост спроса населения на надежность как жизненную ценность отражается на потребительском поведении, уменьшая его рациональность и соответственно снижая эффективность саморегулирующихся рыночных механизмов. В этих условиях государственное регулирование рынка финансовых услуг, предоставляемых населению, становится важнейшей частью политики, направленной на формирование эффективных рыночных отношений. Создание эффективной государственной политики регулирования рынка финансовых услуг для населения невозможно без разработки единого методологического подхода к рассмотрению финансового поведения населения.
В условиях трансформации экономической системы меняется система факторов, обуславливающих потребительское поведение населения. В России процессы формирования новых экономических отношений протекают болезненно для населения в силу специфики перехода от командной к ры-ночно ориентированной экономике. Трудности адаптации индивида, при-
нимающего экономические решения, усиливаются вследствие того, что российское общество из состояния практически полной регламентированности переходит в состояние непредсказуемости, при этом бремя ответственности за принятие решения возлагается на самого индивида. В России процессы осознания собственной ответственности за принятие экономического решения осложняются наличием традиций государственного патернализма.
В России сложность формирования сферы потребления финансовых услуг для населения во многом обусловлена тем, что российская экономика начинает включаться в мировую экономику в период ускоренного распространения информационных технологий. Электронные средства связи, безналичные деньги, пластиковые карточки и банкоматы, как продукты информационных технологий нуждаются в определенном объеме доверия, уверенности их пользователей в правильности и предсказуемости их функционирования.
Таким образом, актуальность исследования обусловлена необходимостью, как решения практических управленческих задач, так и формирования нового методологического подхода к пониманию закономерностей развития рыночных отношений в сфере потребления финансовых услуг для населения.
СОСТОЯНИЕ НАУЧНОЙ РАЗРАБОТАННОСТИ ПРОБЛЕМЫ
Поведение населения в сфере потребления финансовых услуг выступает предметом изучения различных общественных наук, в первую очередь экономической теории, экономической социологии и в меньшей степени - теории финансов, в центре рассмотрения последней чаще оказываются закономерности движения капиталов и функционирования финансовой системы, чем поведение домохозяйств.
Основоположником экономической теории сбережений, заложившей основу изучения финансового поведения, является Дж.М. Кейнс. Значи-
тельный вклад в развитие теории внесли работы Ф. Модильяни, М. Фридмана, А. Маршалла. Современные экономические модели строятся с учетом множества факторов: уровня инфляции, уровня занятости, демографических факторов, доходов населения, социально-политической нестабильности в стране.
Социальная детерминация финансового поведения исследуется с привлечением деятельностной парадигмы, основы которой изложены в работах П. Штомпки, М. Арчер, А. Гидденса, А. Турена, У. Бакли. Понятие институционального доверия на финансовом рынке анализировали в своих трудах Э. Гидденс, Н. Луман, Дж. Коулмен, Р. Патнэм, Ф. Фукуям, Г. Зиммель и П. Дасгупта. Новое звучание приобретает понятие «доверие» в исследованиях, использующих сетевой анализ для изучения экономических процессов. Наиболее известными в этой области являются работы таких ученых, как Фриман (Freeman L.C), Ноук (Knoke D.), Марсден (Marsden P.V.), Вассерман (Wasserman S.), Всллман (Wellman В.), Берковиц (Berkowitz S.D.). Одной из первых фундаментальных попыток по теоретическому осмыслению трансформаций в глобальном сообществе и в России, как части этого сообщества, в сетевых терминах можно назвать работу М. Кастельса.
Сетевой подход к изучению институционального доверия рассмотрен в работах Д. Абеля (J. Abel), М. Апельта (М. Apelt), Л. Цюндорфа (L. Zuendorf), Г. Фушса (G. Fuchs), Г. Краусса (G. Krauss) и Х-Г. Вольфа (Н-G. Wolf), С. Иммерфалля (S. Immerfall), В. Рауба (W. Raub). Построению структурной теории доверия посвящены исследования П. Прайзендорфера и М. Фундера (P. Preisendoerfer и М. Funder), Л. Граева, В. Ягодзинского (L. Graef и W. Jagodzinski). Культурно-исторический подход к проблемам социального доверия использован в книге М. Грайфенхагена (М. Greiffenhagen), О. Габриэля (О. Gabriel), Ф. Плассера (F. Plasser).
В России исследовательский интерес к трансформации финансового поведения населения возник с момента осуществления широкомасштабных реформ. Методология исследований трансформационных процессов и от-
дельные ее элементы разрабатывались И.Е. Дискиным, Т.И. Заславской, Л.Я. Косалсом, Д.С. Львовым, Н.М. Римашевской, Р.В. Рыбкиной, В.А. Ядовым.
Значительное число исследований были сосредоточено вокруг выявления форм и способов сбережений населения. Фундаментальное исследование сберегательного поведения осуществлено Институтом социально-экономических проблем народонаселения РАН (И. Дискин, Н. Римашевская, Е. Авраамова, А. Овсянников, Л. Овчарова и др.). На изучение сберегательных установок населения направлены регулярные опросы ВЦИОМ. Результаты отражены в работах Д. Ибрагимовой, М. Красильниковой, С. Николаенко. Ряд исследовательских проектов был осуществлен в середине 1990-х годов в Институте экономики РАН (В. Радаев, О. Кузина, А. Луценко, Я. Рощина),
Начиная с 1992 г. изучением финансового поведения населения России занимается Научно-исследовательский социологический центр (руководитель Иудин А.А.) и исследовательская группа ЦИРКОН (И. Задорин).
В течение последних десяти лет изменилась как природа сферы потребления финансовых услуг, так и методы ее изучения. В центре внимания исследователей находились отдельные направления финансовых услуг, такие как сбережение, кредитование. Сфера потребления финансовых услуг как комплексное явление рассматривалась гораздо реже. Современный рынок финансовых услуг населению в своем развитии достиг периода, когда его интерпретация и описание только на основе классических моделей экономического поведения становится неадекватной сложности современного этапа развития. Необходим комплексный подход, интегрирующий богатый эмпирический материал, накопленный в разных общественных дисциплинах.
ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ ИССЛЕДОВАНИЯ
Основными целями работы являются: исследование трансформации
сферы потребления финансовых услуг на основе выявления основных стра-
тегий финансового поведения населения, позволяющих объяснить развитие рыночных процессов; а также — разработка рекомендаций по совершенствованию управления в этой сфере.
В соответствие с поставленными целями в исследовании решались следующие задачи:
выявление закономерностей развития потребления финансовых услуг населением как новой специфической формы экономической деятельности;
построение типологии финансового поведения населения;
изучение закономерностей изменения типов финансового поведения населения и их влияния на развитие сферы потребления финансовых услуг;
выработка рекомендации по совершенствованию государственной политики, направленной на поддержание доверия населения к финансовой системе страны и стимулировании распространения среди населения стратегии финансового поведения, ориентированной на сотрудничество с банками;
выработка рекомендации для повышения эффективности банковских стратегий, направленных на привлечение массового клиента.
ПРЕДМЕТ И ОБЪЕКТ ИССЛЕДОВАНИЯ
Предметом исследования выступает трансформация сферы потребления финансовых услуг, начиная с момента осуществления широкомасштабных социально-экономических реформ. Рассмотрение становления рыночных отношений как социального процесса определяет постановку в центр исследования массового экономического сознания и поведения населения. Развитие рынка финансовых услуг для населения рассматривается с позиций анализа изменений потребительского поведения населения.
В качестве основного объекта исследования выступает городское на-
селение, потребляющее финансовые услуги. Отдельные аспекты развития сферы потребления финансовых услуг изучались с использованием экспертных оценок представителей банковской сферы. За рамками исследования остается деятельность групп населения, которая по отношению к данному рынку является не потребительской, а управляющей. В зону анализа не включены элиты, руководители предприятий и банков, представители теневого сектора экономики.
ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКАЯ БАЗА
ИССЛЕДОВАНИЯ
Основной базовой концептуальной конструкцией диссертационного исследования выступают: теории экономического поведения, неоинституциональная экономическая теория и экономическая социология. В качестве методологии исследования трансформационных процессов использованы подходы, представленные в работах И.Е. Дискина, Т.И. Заславской, Д.С. Львова, Р.В. Рыбкиной и В.А. Ядова. Для разработки аналитической схемы, обобщающей основы деятельностной парадигмы, использована модель, разработанная Р. Будоном. Для понимания специфики формирования потенциала доверия в российском обществе уточнена трактовка доверия, предлагаемая А. Селигменом. В работе использованы аналитические схемы, опирающиеся на концепции, разработанные в рамках исследований финансового и сберегательного поведения населения, представленные в работах Е.М. Авраамовой, О.Е. Кузиной, А.А. Овсянникова, В.В. Радаева, Д.О. Стребкова.
Специфичность изучаемых процессов, их уникальность и сложность потребовала использовать широкий набор подходов и методов: методы системного анализа: экономико-статистическое оценивание; графическое моделирование; контент-анализ; метод экспертных оценок, а также: кластерный и факторный анализ.
ИНФОРМАЦИОННАЯ БАЗА ИССЛЕДОВАНИЯ
В основу диссертационного исследования заложена обширная информационно-фактологическая база, включающая в себя: Результаты социологических исследований:
У Мониторинг социально-экономического самочувствия населения (1992-2002 гг.).
> Взаимодействие банков с малым и средним бизнесом (март 2002 г.);
У Отношение населения к налоговой системе и проблемы становления налоговой культуры (июнь 2001 г.);
г* Экономическая активность. Формирование новых типов экономического поведения при финансовой поддержке Представительства Института «Открытое общество» в Российской Федерации, в рамках Мегапроекта «Развитие образования в России». Грант № НВЛ 937;
> Исследование спроса па банковские услуги в Нижегородской области (апрель 2001
г.);
Работа налоговой службы в зеркале оценок се клиентов (сентябрь 1998 г.);
Комплексное социологачсскос обслуживание деятельности Нижегородского Банка
Сбербанка России (5 этапов) (июль - декабрь 1999 г.);
Банки и банковское дело в Нижнем Новгороде (ноябрь 1997 г.);
Анализ перспектив развития рынка пластиковых карточек в Нижнем Новгороде
(апрель 1997 г.);
> Анализ Нижегородского регионального сегмента Сбербанка России в потреби-
тельском рынке банковских услуг (январь 1997 г.); У Поддержка экономических реформ в Нижегородском регионе (сентябрь-декабрь 1996 г.) в рамках программы ИНТАС;
> Банки и банковское дело в Нижнем Новгороде (июнь 1996 г.);
V Социальное дно. Становление социальной структуры в России (апрель 1996 г.) всероссийский проект иод руководством Римашевской Н.М., Овсянникова А.Л. и Иудина А.А.;
> Социальный статус богатых (март 1995 г.) - всероссийский проект под руково-
дством Н.М. Римашевской и А.А. Овсянникова;
Банки и реклама (сентябрь-октябрь 1994 г.);
Приватизация и банкротство (июль-сентябрь 1994 г.);
Проблемы формирования экономического сознания специалистов (апрель 1993 г.);
> Отношение населения к акционированию государственных предприятий (март
1993 г.);
Взаимоотношение банк-клиент (декабрь 1992 г.);
Банки и банковская система (ноябрь 1992 г.);
Вхождение в рынок: отношение населения России к ценным бумагам (сентябрь
1992 г.);
> Восприятие нижегородцами облика и услуг страховой компании ЛСКО (апрель-
май 1992 г.);
Анализ рынка ценных бумаг (апрель 1992 г.);
Новое поколение: надежды, цели, идеалы (декабрь 1991 г.);
В ходе анализа были использованы результаты 18 направлений исследований, в которых автор выступал ответственным исполнителем или руководителем, и 8 проектов, выполненных автором в составе аналитической группы. Результаты многомерного контент-анализа:
анализ структуры информационного потока, посвященного проблемам формирования социальных отношений в финансовой сфере (246 публикаций);
исследование законодательного пространства обеспечения процессов реформирования в Нижегородской области.
Информационно-статистические базы данных, содержащие:
социально-экономические показатели (около 140), отражающие развитие всех регионов России за период с 1992 по 2002 гг.;
социально-экономические показатели развития Нижегородского региона с 1992 по 2002 гг.;
статистические данные о численности коммерческих банков в России в период с 1992 по 1998 гг.;
статистические данные о сберегательном поведении населения России.
Нормативно-правовые базы, включающие:
— документы, регулирующие процессы приватизации в стране в целом и
в Нижегородском регионе в частности;
нормативно-правовые акты, регулирующие функционирование рынка ценных бумаг;
нормативно-правовые акты, регламентирующие деятельность на рынке банковских услуг для населения.
ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ
Обнаружено противоречие между темпами развития технологий предоставления финансовых услуг для населения и степенью готовности потребителей к освоению финансовых инноваций. Сфера потребления финансовых услуг для населения все меньше зависит от качества реализации финансовых технологий и все больше от качества потребителей. Основными критериями оценки потенциала населения с точки зрения его участия в процессах потребления финансовых услуг, помимо уровня доходов, становится экономическая активность и уровень доверия, испытываемого к финансовым структурам.
Теоретически обосновано и эмпирически выявлено, что потенциальные потребители финансовых услуг неоднородны с точки зрения мотиваций своего поведения. В ходе исследования на протяжении десяти лет устойчиво выделяются три базовых типа финансового поведения: активно-инновационный; рутинно-эволюционный и показной статусно-закрепленный. Активно-инновационное финансовое поведение проявляется: в стремлении осваивать образцы новых форм финансового поведения; в наличии высокого уровня информационного интереса к процессам, происходящим на финансовом рынке; в повышенной готовности к риску. Интегрирующей характеристикой активного поведения является его способность катализировать возникновение новых социальных норм. Основным хозяйственным мотивом рутинно-эволюционного поведения выступает сохранение своих средств от инфляции, обеспечение стабильности своего будущего. Основным критерием финансового вы-
бора является представление о надежности, реализация потенциала доверия конкретной финансовой организации. Оценка надежности вытекает не из рациональных расчетов и поиска информации, а из представлений о потенциале доверия. Основной стратегией показного статусно-закрепленного финансового поведения является демонстрация причастности к группе с более высоким социальным статусом. 3. Определены основные этапы развития сферы потребления финансовых услуг для населения России: распад старого механизма взаимодействия (1987 - 1996 гг.), формирования взаимодействия акторов на новых основаниях (1996 - 2001 гг.) и зарождение форм социального партнерства после 2001 г. Выделены характерные черты каждого этапа. На первом этапе механизм взаимодействия, состоящий из трех элементов: государственной машины управления с единой программой, банковской системой и слабо дифференцированным финансовым поведением населения стал распадаться. Выбор населением нового партнера для выстраивания своей финансовой стратегии протекал в условиях доминирования в обществе представлений о привлекательности рыночных отношений, возможности быстрого обогащения. Разочарование в государственной банковской системе после массовой потери вкладов породило у населения простое отрицание бывших государственных структур и создало предпосылки для взаимодействия с новыми коммерческими. Тем не менее, на первом этапе не были найдены механизмы, эффективно переводящие накопления населения в инвестиции для новой рыночно ориентированной экономики. Второй этап становления механизма социально-экономического развития начинался в условиях потери обществом значительной доли ресурсов социального доверия. Это с неизбежностью влекло за собой рост патерналистских настроений и требований государственного вмешательства в сферу потребления финансовых услуг. Банковский кризис 1996 года сократил число участников рынка, что привело к сужению поля конкуренции. Доминирующие позиции Сбер-
банка укрепились, позволив ему проводить политику, слабо ориентированную на интересы населения. Другие банки, выжившие на рынке, приступили к формированию пакета услуг, рассчитанного на узкий круг VIP-клиентов. Вследствие возросшего расслоения доходов, из взаимодействия в финансовой сфере были вытеснены бедные слои населения. Поведение акторов в сфере потребления финансовых услуг стало усложняться в верхних слоях общества и упрощаться в нижних. В этот период были созданы предпосылки для накопления в обществе потенциала доверия, необходимого для перехода к этапу социального партнерства. Важнейшей предпосылкой данного этапа является наличие потенциальных потребителей финансовых услуг, способных руководствоваться в ходе принятия экономического решения мотивами выгодности, надежности и социальной значимости банка.
Выявлена закономерность изменения типов финансового поведения по мере изменения взаимодействия финансовых структур и населения России. На первом этапе трансформации сферы потребления финансовых услуг для населения ключевую роль в ее развитии играл экономически активный тип финансового поведения. Рутинно-эволюционный тип проявлялся в традиционной форме, аккумулировавшей в себе опыт, принципы и навыки хозяйственной деятельности в условиях командной экономики. Показное статусное финансовое поведение было представлено в форме социального конформизма. На втором этапе процессы формирования показного статусного финансового поведения приостановились. Преобладающим стал тип рутинно-эволюционного поведения. Однако в этот период он аккумулировал в себе уже и новый опыт хозяйственной деятельности, накопленный не только в командной экономике, но и освоенный на предыдущем этапе. Активный тип финансового поведения начал видоизменяться в сторону зарождения новых форм. О тенденции перехода к этапу социального партнерства свидетельствует появление институционально-активного финансового поведения. Институциональ-
но-активная стратегия строится на попытках сбережения и приумножения средств актора за счет взаимодействия с финансовыми структурами, а не за счет преобладания предпринимательских ориентации.
Аналитический аппарат, созданный в процессе диссертационного исследования, использован для изучения процессов социальных взаимодействий, возникающих в процессе функционирования рынка пластиковых карточек. Основными инструментами конкуренции на рынке финансовых услуг для населения начинают выступать новые финансовые услуги. Вновь создаваемые финансовые инструменты в меньшей степени обременены негативными мифами, по сравнению со старыми, например, с вкладами, которые население уже не раз теряло. Появление пластиковых карт закладывает основания для появления показного финансового поведения. Тем не менее, привлекая клиентов за счет создания новых банковских инструментов, таких как, пластиковая карта, банковская система в своем развитии начинает упираться в новый вид дефицита доверия - не к конкретной финансовой структуре и ее работе, а к новым информационным, безбумажным технологиям движения финансовых средств.
Изучены закономерности развития экономической активности студенчества. Характерной чертой, определяющей базовые условия формирования финансовой культуры в этой среде, выступает ее изначальная ориентация на статусное потребление. Молодежь не стремится к простому сохранению денег от инфляции, к попытке сбережения ради сбережения (достаточно распространенной у населения). Она в большей степени сориентирована на обладание различными благами, позволяющими ей позиционироваться в социальном пространстве. Анализ структуры восприятия молодежью роли банковской системы в жизни отдельного человека и общества показал, что существует три основных оси восприятия банка: инструмент хозяйственной деятельности; канал продвижения по социальной лестнице; инструмент реализации отложенного спроса
Разработаны рекомендации по совершенствованию процесса обучения в высших учебных заведениях страны с целью повышения экономической активности будущих специалистов. Информационная активность не является простым следствием получения молодым человеком специализированного (экономического или финансового) образования. Она может быть повышена путем совершенствования процесса обучения за счет усиления информационной составляющей, а также получения в вузе навыков работы с информационными потоками, позволяющими ему быстро принимать решения.
Обосновано, что создание условий для формирования различных видов экономической активности влияет на становление новых институциональных правил.
НАУЧНАЯ НОВИЗНА ИССЛЕДОВАНИЯ
Раскрыта природа процесса трансформации поведения населения в сфере потребления финансовых услуг. Теоретически обосновано и эмпирически подтверждено, что основным фактором, воздействующим на развития сферы потребления финансовых услуг, является степень совпадения экономических интересов населения и финансовых структур.
Сформулированы и уточнены экономические категории: экономическая активность, институциональное доверие, институциональное финансовое поведение.
Предложена концепция исследования механизма развития сферы потребления на основе построения типологии финансового поведения населения. В качестве характеристических черт для построения типов определены: специфический экономический интерес, ценности и нормы экономического поведения; объем материальных, информационных и статусных ресурсов; стратегия экономического поведения; применяемые меры принуждения; наличие собственной функции в социально-
экономическом механизме взаимодействия населения и финансовых структур. Качество и распространенность типов финансового поведения описывают состояние сферы потребления в текущий момент. Взаимовлияние различных типов финансового поведения и диалектика их развития определяют процессы трансформации сферы потребления финансовых услуг.
Разработаны методические подходы к выявлению этапов трансформации сферы потребления финансовых услуг. Индикаторами появления нового этапа выступают: изменения структуры финансового поведения населения, появление новых типов финансового поведения;
Создана методика исследования типов финансового поведения, позволяющая сопоставлять полученные результаты в условиях быстрого изменения параметров функционирования сферы потребления финансовых услуг. Основными элементами методики являются:
система индикаторов, позволяющих выделять типы финансового поведения населения на различных стадиях развития сферы потребления финансовых услуг. Ценностные параметры имеют наименьшую скорость устаревания и являются основой типологии экономического поведения на неустойчивых рынках. Параметры, отражающие наполнение типа экономического поведения конкретными формами устаревают быстрее и в каждом новом исследовании должны меняться с учетом экономической реальности, они могут быть использованы при построении типологии в каждом конкретном случае, но не могут быть критериями качества типов при анализе их динамики;
критерии сопоставимости типологий финансового поведения населения, позволяющие говорить о сохранении или модификации типов финансового поведения в любой период функционирования сферы потребления финансовых услуг.
Разработаны методы проведения многомерного контент-анализа, включающие алгоритмы расчета частоты встречаемости лексем и проведения факторизации матрицы частот, с целью выделения основных сюжетных линий, содержащихся в анализируемом информационном потоке. Созданная методика реализована на уровне специализированного программного продукта, спроектированного с участием автора.
Разработан и использован для построения типологий математический метод «каскад», основанный на принципе сохранения характеристических черт группы и ее сжатия. Созданы технологии визуализации анализа и представления данных социально-экономической статистики. Проектные разработки доведены до уровня создания программного продукта, спроектированного с участием автора.
Теоретически исследованы и представлены в форме практических рекомендаций основные направления по оптимизации функционирования сферы потребления финансовых услуг, а именно:
принципы государственного регулирования сферы потребления финансовых услуг, опирающиеся на стимулирование экономической активности населения и создание условий для накопления в обществе потенциала институционального доверия;
направления изменения экономической культуры населения, с целью повышения уровня защищенности потенциальных потребителей финансовых услуг и обоснованности принимаемых финансовых решений;
принципы формирования выгодных взаимоотношений населения и финансовых структур с целью достижения социального партнерства.
9 Разработан методический подход к оптимизации экономических ре
шений в финансовых структурах по стратегии и тактике привлечения
различных целевых групп потенциальных клиентов.
ПРАКТИЧЕСКАЯ ЗНАЧИМОСТЬ И АПРОБАЦИЯ РАБОТЫ
Основные положения и выводы диссертационного исследования использованы в процессе межвузовского исследовательского сотрудничества, возглавляемого Международным университетом (Москва), в работе кафедры Прикладной социологии Нижегородского государственного университета, Социологической лаборатории ННГУ, Научно-исследовательского социологического центра.
Выявленные тенденции изменения финансового поведения населения были использованы при разработке стратегии социально-экономического развития Нижнего Новгорода до 2001 года, программы развития города и путей ее реализации. Данные о закономерностях изменения финансового поведения населения были использованы в деятельности Комитета по управлению городским имуществом Нижнего Новгорода (КУГИ), департамента экономики и планирования администрации Нижнего Новгорода, аппарата полномочного представителя Президента РФ в Приволжском федеральном округе.
Разработанные автором модели и методики исследования финансового поведения населения применяются в деятельности маркетинговых подразделений ряда банков, таких как НБД-банк (Нижний Новгород) и Волго-Вятский банк Сбербанка России.
Основные научные результаты были представлены и обсуждены на международных научных конференциях «Факторы становления социального облика молодого российского предпринимателя» (ноябрь 1994 г.), «Экономическая социология на пороге третьего тысячелетия» (январь 2000 г.), «Государственное регулирование экономики. Региональный аспект» (ноябрь 2001 г.), «Социология социальных трансформаций» (октябрь 2002 г.).
Материалы диссертационного исследования использованы для подготовки курсов: «Социологические исследования процессов становления новых типов экономического поведения россиян», разработанного в рамках
Мегапроекта «Развитие образования в России» Института «Открытое общество», и «Экономическая социология: инструментальный аспект», выполняемого в рамках программы «Поддержка инноваций в высшем образовании» Национального фонда подготовки кадров.
Похожие диссертации на Трансформация поведения населения в сфере потребления финансовых услуг (1987-2002 гг.)
