Содержание к диссертации
ВВЕДЕНИЕ 3-7
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА СФЕРЫ УСЛУГ В УСЛОВИЯХ ПЕРЕХОДНОГО ПЕРИОДА 8-56
1.1. СПЕЦИФИКА УСЛУГ СТРАХОВАНИЯ ДЛЯ РАЗВИТИЯ И ПОДДЕРЖКИ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В СФЕРЕ УСЛУГ 8-28
1.2. ОСОБЕННОСТИ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОДДЕРЖКИ И РАЗВИТИЯ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 28-56
ГЛАВА 2. ИССЛЕДОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ АСПЕКТОВ РИСКОВ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА 57-90
2.1. СУЩНОСТЬ И КЛАССИФИКАЦИЯ РИСКОВ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА 57-75
2.2. АНАЛИЗ СПЕЦИФИКИ СТРАХОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В РФ 75-90
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОСНОВНЫХ ПОДХОДОВ К СОЗДАНИЮ ПРОДУКТА ПО СТРАХОВАНИЮ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В РФ 91-118
3.1. ПУТИ УСИЛЕНИЯ КОМПЛЕКСНОСТИ УСЛУГ ДЛЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА 91-101
3.2. ОБОСНОВАНИЕ ПОДХОДОВ К СОЗДАНИЮ И ПРОДВИЖЕНИЮ НОВОГО СТРАХОВОГО ПРОДУКТА ДЛЯ МАЛЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ 101-118
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 119-123
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 124-132
ПРИЛОЖЕНИЯ
Введение к работе
Российское малое предпринимательство является тем сектором экономики, который с одной стороны представляется достаточно молодым (т.к. порожден реформами начала 90-х годов, когда Постановлением Правительства РФ были введены критерии отнесения предприятий к категории малых) и слабо развитым (так, доля малого предпринимательства в ВВП достигает 10%, тогда как в развитых странах этот показатель равен 50-60%). С другой стороны - это индикатор успешного функционирования экономики, формирования и развития законодательной базы, наличия стимулов для роста предпринимательства.
Наиболее широко сектор малого предпринимательства представлен в сфере услуг, в т.ч. в торговле, где в максимальной степени могут реализоваться его конкурентные преимущества. Однако на данный момент внутренний потенциал саморазвития малого бизнеса в значительной мере исчерпан. Кризис 1998г. подорвал финансовую устойчивость малых предприятий, причем особенно тяжело он отразился на предприятиях сферы услуг. Сейчас происходит постепенная стабилизация финансового состояния предприятий, однако, для того чтобы данный сектор смог реализовать возложенные на него функции, необходима как стабилизация экономики в целом, так и взвешенная и продуманная политика правительства по отношению к предпринимательству. Предпринимательство в нашей стране постоянно сталкивается с различного рода административными барьерами, финансово-кредитными проблемами, а также с чрезмерным налоговым прессом, к тому же все больше необходима правовая защита со стороны правоохранительных органов. Помимо вышеуказанных проблем, деятельность малого предпринимательства характеризуется высокой степенью подверженности различного рода неблагоприятным обстоятельствам. У предприятий отсутствуют реальные возможности накапливать определенные резервы или привлекать дополнительные кредиты для покрытия ущерба в случае возникновения неблагоприятных обстоятельств.
Поэтому, оптимальным путем для малого предпринимательства все в большей мере становится передача защиты собственных рисков страховой компании или в общество взаимного страхования.
Актуальность рассмотрения страхования как формы поддержки малого предпринимательства, как в целом, так и в сфере услуг, диктуется также тем, что проблемы, связанные с регулированием и поддержкой деятельности малых предприятий, практически не затрагивают вопрос о необходимости защиты рисков данного сектора экономики. Во многом это связано с тем, что, по мнению законодателей, основными проблемами, стоящими перед предпринимательством являются различного рода административные барьеры, а также чрезмерное регулирование их деятельности путем проведения бесчисленных чиновничьих проверок, введение запутанных и платных процедур регистрации, лицензирования, сертификации, отсутствие доступа к льготному и "дешевому" кредитованию и многое другое.
Однако даже при создании максимально льготных условий для функционирования предпринимательства, высокая степень подверженности различного рода неблагоприятным обстоятельствам объективно будет приводить к снижению эффективности деятельности предприятий и, в конечном итоге, к банкротству. Поэтому следует рассматривать страхование в качестве одной из форм поддержки и успешного функционирования малого предпринимательства.
Актуальность и недостаточная разработанность такой важной формы поддержки и развития малого предпринимательства в сфере услуг как страхование предопределили выбор темы диссертационной работы.
Целью диссертационного исследования является комплексное исследование рынка страхования малого бизнеса и обоснование предложений по формированию оптимальных взаимоотношений между субъектами малого предпринимательства и страховыми компаниями в Российской Федерации с целью максимальной защиты имущественных интересов последнего.
Для достижения поставленной цели исследователем решались следующие задачи: исследовать теоретические основы и особенности страхования малого бизнеса в условиях современной рыночной экономики; изучить специфику услуг страхования в сфере услуг в России; проанализировать состояние страхового рынка РФ, динамики и направлений его развития, в том числе сегмента страхования малого бизнеса; раскрыть сущность и особенности классификации рисков субъектов малого предпринимательства; проанализировать специфику услуг страхования субъектов малого предпринимательства с учетом особенностей данного сектора экономики страны, уровня страховой культуры и готовности платить за эту услугу; разработать направления усиления комплексности услуг страхования для субъектов малого предпринимательства РФ; обосновать подходы к разработке и продвижению новых страховых продуктов для малого предпринимательства сферы услуг.
Теоретическая и методологическая база исследования.
Теоретическую и методологическую базу исследования работы составляют фундаментальные труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов в области современных проблем экономики переходного периода, экономики сферы услуг, экономики малого предпринимательства и теории страхования. При подготовке диссертации использовались труды Рагимова С., Мягкова П.А., Злобина Б.К., Орлова A.B., Завелева В.А., Цандер Э., Попова И.В., Калюжной C.B., Жильцова E.H., Рейтмана Л.И., Коломина Е.В., Орланюк-Малицкой Л.А., Шахова В.В., Клоченко Л.Н., Зубца А.Н., Котлобовского И.Б., Юлдашева Р.Т., Астаповича А.З. , Жилкиной М.С., Николаса К. Сирополиса, Бланд Д., Мюллера П., Фарра Дж. и др.
При решении поставленных задач были использованы пакеты прикладных программ Statistica, SPSS for Windows. Их выбор обусловлен наличием хорошего статистического аппарата, позволяющего максимально полно проводить исследования предпочтений и мотиваций субъектов малого предпринимательства в области покупки страховых продуктов.
Информационной базой исследования послужили законодательные и нормативные документы РФ, других государств, официальные статистические материалы Государственного комитета по статистике РФ, а также материалы исследований рейтинговых и маркетинговых агентств, Института стратегического анализа и развития предпринимательства, данные Французской федерации страховщиков, а также данные, полученные с Интернет-серверов зарубежных страховых компаний, институтов поддержки и развития малого предпринимательства.
Кроме того, в диссертации обобщены результаты обработанных анкетных опросов, что позволило расширим, научную аргументацию.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем:
выявлена специфика услуг страхования на основе исследования теоретических основ развития предпринимательства и особенностей страховой защиты малого бизнеса в развитой рыночной экономике как формы поддержки и развития малого предпринимательства; показана необходимость применения комплексного страхового покрытия основных рисков предприятия, а также специальных страховых продуктов, сформированных с учетом отраслевых особенностей малого предприятия;
раскрыта сущность рисков малого предпринимательства в сфере услуг, в частности, высокая степень подверженности деятельности предприятий изменениям условий функционирования на макро- и микроуровнях, и обоснованы подходы к созданию его оптимальной страховой защиты на основе предложенной системы классификации рисков;
доказана целесообразность создания и развития обществ взаимного страхования как альтернативы передачи рисков в страховую компанию; аргументирована ориентация на предпринимательскую оценку ключевых рисков и готовности платить за защиту от них, на основе чего определен возможный потенциал рынка страхования субъектов малого предпринимательства в РФ с учетом платежеспособных предприятий - субъектов малого предпринимательства;
выявлена необходимость усиления комплексности страховых услуг для малого предпринимательства, в центре которого должен находиться специальный страховой продукт, построенный на отборе наиболее значимых рисков (в т.ч. угрожающих существованию бизнеса), но при этом сохраняющий доступность по уровню цен; комплексность страхового сервиса, как критерий развития соответствующего сегмента страхового рынка, использованный для прогнозной оценки на ближайшую перспективу; предложена методика определения факторов, влияющих на готовность предпринимателя платить за страховую услугу; разработан «психологический портрет» предпринимателя как лица, принимающего решение о передаче рисков на страхование, и проект полиса по страхованию субъекта малого предпринимательства, работающего в сфере торговли, с ориентацией на ключевые риски последнего.
Практическая значимость результатов исследования.
Представленный в работе анализ малого предпринимательства, его финансовых показателей, рисков, с которыми предприятия сталкиваются в своей повседневной деятельности, готовности платить за страхование, а также оценка потенциала рынка страхования малого предпринимательства может использоваться страховыми компаниями при разработке политики выхода на рынок малого предпринимательства и создания серии продуктов, ориентированных на данную категорию потребителей. Предложенные методы продвижения данного продукта на рынок могут быть также использованы в практической работе страховой компании. Разработанная нами классификация рисков малого предпринимательства может также помочь при разработке программ поддержки малого предпринимательства, в частности, в области выделения их приоритетных направлений.
Логика и структура работы
Цель и характер исследования, а также его предмет определяют логику построения диссертационной работы. Работа включает в себя введение, три главы, заключение и список использованной литературы.
