Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Современное состояние и перспективы развития системы ипотечного кредитования в России 10
Императивы повышения качества жилищных условий населения 10
Эволюция ипотечного кредитования в России 23
Выводы по главе 1 40
Глава 2. Развитие методической базы ипотечного кредитования 42
Распространение стандартов ипотечного кредитования 42
Совершенствование методических основ риск- менеджмента ипотечного кредитования 62
Выводы по главе 2 94
Глава 3. Развитие методического обеспечения государственной ипотечной политики 97
Формирование системы целевых ориентиров и ограничений государственных программ стимулирования ипотеки 97
Совершенствование инфраструктуры информационного пространства ипотеки 133
Выводы по главе 3 151
Заключение 153
Библиографический список
- Эволюция ипотечного кредитования в России
- Распространение стандартов ипотечного кредитования
- Совершенствование методических основ риск- менеджмента ипотечного кредитования
- Совершенствование инфраструктуры информационного пространства ипотеки
Введение к работе
Актуальность темы диссертации. Рыночные преобразования социально-экономической системы требуют пересмотра роли государства, в частности, в жилищно-социальной сфере, инвестиционных процессах и финансово-кредитной системе. Разрушение сложившихся механизмов обеспечения граждан жильем надлежащего качества существенно ухудшило доступность жилья для ряда категорий граждан, понизило степень их социальной защищенности. В этой связи встает проблема поиска неинфляционных экономических механизмов, способных обеспечить воспроизводство основных фондов и решение жилищного вопроса, не подавляя структуру естественных стимулов хозяйственных агентов. В странах с развитой рыночной экономикой таким инструментом служит система ипотечного кредитования, которая обеспечивает трансформацию частных сбережений в инвестиционные ресурсы и активизацию конечного потребительского спроса, сглаживание конъюнктурных колебаний и стабилизацию рынков, надежность и ликвидность инвестиционных вложений в реальный сектор экономики и устойчивое экономическое развитие.
Механизмы ипотечного кредитования, сформировавшиеся в Российской Федерации в переходный период, не способствуют социально-экономическому развитию, повышению качества жилищных условий широких слоев населения. Причина этого - высокая стоимость ипотечных кредитов, недоступность их для большей части населения в силу недостатка долгосрочных ресурсов у кредитных организаций и неразвитости инфраструктуры ипотечного рынка.
Выбор принципиальной модели ипотечного кредитования реализуется в конкретных механизмах и мероприятиях со стороны государства. Поэтому особого внимания заслуживает разработка и подготовка рекомендаций по их внедрению в практику хозяйствования и управления.
Необходимость обоснования целенаправленной деятельности государства на различных уровнях власти по формированию отвечающей приоритетам социально-экономического развития Российской Федерации модели хозяйственных отношений на ипотечном рынке и методов его регулирования обусловила актуальность выбора темы диссертации.
Степень разработанности проблемы. Проблема повышения качества жизни населения рассматривается в науке в рамках различных направлений. Общая теория качества жизни на современном этапе ее развития сформирована в трудах А.В. Абрамова, Б.И. Герасимова, Е.И. Капустина, Б.Н. Кузыка, А.Г. Медведева и других отечественных и зарубежных ученых.
Проблемам жилищного аспекта качества жизни посвящены работы А.Г. Алыпевских, Е.Н. Барановой, А.А. Батяева, И.А. Болдыревой, В.Д. Ворфоломеева, Л.Ю. Грудцына, Е.В. Глухова, В.В. Зотова, В.И. Жукова, Г.В. Жуковой и др.
Значительный вклад в описание социально-экономической инфраструктуры решения жилищных проблем внесен различными отечественными и зарубежными учеными, включая работы Е.Ф. Петровой, М.Д. Шапиро, Р.А. Мартусевича, Д.Ю. Хомченко, В.В. Адрианова, Э.Н. Аскерова, Д.П. Гордеева, Р.В. Зайцева, И.В. Колесникова, Т.Б. Лыковой, В.Ю. Прокофьева, А.Ю. Родионова, М.С. Румянцевой, Т. Бесли, М. Болеат, Д. Виттаса, М. Ли, Й. Монсека, Д. Даймонда, Б. Рено, Ф.Уитта, Т.С. Стейнметца, Р. Страйка и др.
Информационное обеспечение процесса распространения лучших практик в различных отраслях экономики рассматривалось в трудах Г.И. Элькина, В.В. Трейера, М.И. Ломакина, А.В. Докукина, А.В. Балвановича и других специалистов этой области.
Однако при несомненной значимости приведенных работ необходимо актуализировать изучение ряда вопросов, касающихся особенностей влияния механизмов экономической регуляции, государственного стимулирования и информационного обеспечения ипотечного кредитования на решение социально-экономических проблем повышения качества жизни населения в условиях посткризисной экономики России.
Актуальность проблемы, недостаточная разработанность ряда аспектов функционирования ипотеки, с одной стороны, и большая практическая значимость ее применения для улучшения жилищных условий населения России, с другой - обусловили выбор темы диссертационного исследования и предопределили объект, предмет, цель и задачи работы.
Целью диссертационного исследования является обоснование государственной политики в области становления и реализации модели ипотечного кредитования, способствующей решению стратегических задач социально-экономического развития Российской Федерации, и выработке соответствующих практических рекомендаций.
Для достижения указанной цели в диссертационной работе поставлены и решены следующие задачи диссертационного исследования: выявить современное состояние обеспеченности жильем и его доступность для приобретения; уточнить особенности, структуру и основные тенденции развития ипотечного кредитования в России в сравнении с мировыми «лучшими практиками; конкретизировать целевые ориентиры государственной политики в области ипотеки и разработать методы их достижения; - разработать основные направления информационной поддержки реализации социально-экономических функций ипотеки.
Объектом исследования является система ипотечного кредитования.
Предмет исследования - методы повышения качества жилищных условий населения на базе механизмов ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Теоретическая и методологическая основа исследования. Теоретической и методологической основой исследования являются методы диалектического, исторического, логического, статистического и экономического анализа, теория управления социально-экономическими процессами, системный подход. В ходе исследования проанализированы и использованы разработки научных коллективов и отдельных ученых Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, Московского государственного университета им. М.В. Ломоносова, Центрального экономико-математического института РАН, Российского экономического университета им Г.В. Плеханова, Московского государственного университета экономики, статистики и информатики, Всероссийского заочного финансово-экономического института, Государственного университета - Высшей школы экономики, Государственного университета управления и других организаций.
В процессе подготовки диссертации изучены работы отечественных и зарубежных авторов, посвященные различным аспектам развития и функционирования системы ипотечного кредитования, вопросам государственной социально-экономической политики.
Информационную базу исследования составили: нормативные правовые акты Российской Федерации; статистические данные Федеральной службы государственной статистики, других организаций и изданий; научные работы отечественных и зарубежных ученых по разрабатываемой проблематике; монографии отечественных и зарубежных авторов. Широко использовались материалы научных конференций и семинаров, периодической печати, данных, опубликованных в нормативных документах, электронных средствах информации.
Научная новизна работы состоит в разработке и обосновании научных положений и методических основ повышения качества жизни населения в аспекте обеспеченности жильем на основе разработки принципов и механизма развития ипотечного кредитования, его государственного стимулирования и информационного обеспечения в условиях посткризисной экономики России.
В диссертационном исследовании получены и выносятся на защиту следующие результаты, содержащие элементы научной новизны: проанализировано современное состояние обеспеченности жильем и его доступность для приобретения: показано, что после кризисного спада 2009-2010 годов рост предложения жилья возобновился во всех регионах, кроме Москвы, при этом развитие ипотечных программ, рост реальных доходов населения и контроль инфляции повысили процент семей, которым доступно ипотечное жилье, до более чем 20%, однако в сравнении с аналогичными американскими показателями он находится на существенно более низком уровне, что связано с более жесткими условиями ипотеки; анализ позволяет выявить высокую актуальность совершенствования ипотеки как ключевого механизма повышения доступности жилья, при этом высокий процент населения, имеющих жилье крайне низкого качества, предъявляет особые требования к совершенствованию сложных ипотечных схем улучшения жилищных условий с учетом имеющегося жилья, которое может быть продано способным оплатить модернизацию инфраструктуры крупным инвесторам; уточнены особенности, структура и основные тенденции развития ипотечного кредитования в России в сравнении с мировыми «лучшими практиками»: если тенденции мирового рынка ипотеки направлены в сторону перехода к двухуровневой схеме, основанной на развитом рынке ипотечных ценных бумаг, то в России превалирует одноуровневая схема, на первом этапе развития которой решающую роль играли единые стандарты Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), служившие моделью для ипотечных программ ведущих банков, а на втором этапе (начиная с 2011 года) наблюдается тенденция диверсификации стандартов ипотеки, индивидуализируемых банками исходя из их собственных возможностей и целевых клиентских групп; показано, что возрастает роль Ассоциации российских банков (АРБ) в деле распространения лучших практик ипотечного кредитования, в частности, практики ВТБ24 «банк - заказчик оценки», что свидетельствует о повышении зрелости рынка российской ипотеки и усилении роли его диспозитивного регулирования;
3) конкретизированы целевые ориентиры государственной политики в области ипотеки и разработаны методы их достижения: показано, что планирование ипотечной программы должно удовлетворять набору критериев: социальной рациональности (балансу между социальной справедливостью и стимулированием общественно полезных социальных трансформаций, то есть минимизацией иждивенчества и поддержкой профессионалов в нужных областях); максимизации мультипликативного экономического эффекта (достигаемому с помощью поддержки ипотеки исключительно нового жилья); минимизацией инфляционного эффекта за счет контроля себестоимости строительства с помощью уточненных нормативов, базирующихся на новой сметно-нормативной базе 2001 года, территориальной дифференциации моделей определения сметных цен на материалы, изделия, конструкции, снабженческо-сбытовых расходов и заготовительно-складских расходов в зависимости от логистических схем; сочетание полученной прогнозной себестоимости и уровня доходов в регионе определит индивидуальные ипотечные стратегии социотерриториального развития Российской Федерации;
4) предложены основные направления информационной поддержки реализации социально-экономических функций ипотеки: формирование кольца региональных порталов, обобщающих информацию по всем аспектам ипотеки и содержащих следующие профили доступа: для потенциальных клиентов - основы законодательства, детальные кредитные калькуляторы, консультации по вопросам оформления заявок, интерактивные опросы для оценки уровня спроса; для государственных органов и строительных организаций - интерфейс доступа к информации региональных центров по ценообразованию в строительстве, базам данных по расценкам и проведению тендеров на постройку жилья для государственных ипотечных программ; информационная интеграция позволит повысить качество государственного управления региональными ипотечными программами.
Практическая значимость результатов диссертационного исследования заключается в разработке путей и методов рационализации государственной политики в области ипотечного кредитования, позволяющей повысить степень достижения целевых параметров социально-экономического развития в жилищной сфере, улучшить качество жилищных условий населения.
Материалы диссертационного исследования могут оказать помощь в подготовке специалистов в области государственного управления, финансов и кредита, социальной сферы, организации и регулирования системы ипотечного кредитования.
Основные теоретические положения и выводы диссертации изложены в шести авторских публикациях общим объемом 4,0 п.л., три из которых представлены в изданиях, рекомендованном ВАК Минобрнауки РФ для опубликования основных научных результатов диссертаций на соискание ученых степеней доктора и кандидата наук, а также представлены диссертантом в докладах и сообщениях на научных конференциях и семинарах в Российском научно-техническом центре информации по стандартизации, метрологии и оценке соответствия, Академии стандартизации, метрологии и сертификации и ряде других вузов и научных организаций.
Объем и структура диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка, содержащего 291 наименование использованной литературы.
Эволюция ипотечного кредитования в России
Решение задачи поиска путей и методов активизации роли ипотеки в повышении качества жилищных условий населения требует анализа эволюции системы ипотечного кредитования в России. Рынок ссудных капиталов как один из сегментов финансового рынка можно определить как особую сферу финансовых отношений, связанных с обеспечением кругооборота ссудного капитала. Основными участниками этого рынка являются: - первичные инвесторы, т.е. владельцы свободных финансовых ресурсов, мобилизуемых банками на различных основаниях и превращаемых в ссудный капитал; - специализированные посредники в лице кредитно-финансовых организаций, непосредственно привлекающие (аккумулирующие) денежные средства; - заемщики в лице юридических и физических лиц и государства, испытывающие недостаток в финансовых ресурсах и готовые заплатить специализированному посреднику за право их временного использования; организации, занимающиеся оценкой предметов залога и гарантированием ссуд (страховые компании, независимые оценщики, ломбарды и др.), в функции которых входит определение реальной стоимости заложенного имущества, перераспределение ущерба от недобросовестного исполнения обязательств по кредитным договорам и обеспечение обращения взыскания на объекты залога.
Исходя из целевой направленности, рынок ссудных капиталов может быть разделен на 4 базовых сегмента: рынок капиталов, денежный рынок, фондовый рынок и ипотечный рынок.
Современная история ипотеки в России начинается с 1998 года, а конкретнее, с момента принятия Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Следует констатировать, что к настоящему времени в целом уже заложена определенная законодательная база для функционирования системы ипотечного кредитования. Деятельность органов государственной власти в последние три-четыре года была в основном сосредоточена на формировании нормативной правовой базы функционирования ипотечного кредитования. Было разработано и принято достаточно много нормативных правовых актов, важнейшими из которых стали следующие: - Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Он устраняет препятствия на пути свободного оборота закладных и вводит нормы, устанавливающие «ипотеку в силу закона», что существенно снижает сроки и затраты на оформление ипотечных кредитов для граждан. Кроме того, закон регламентирует соответствующие стороны деятельности органов опеки и попечительства; - Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», исключающий земли сельскохозяйственного назначения из перечня земель, не подлежащих ипотеке. Кроме того, внесены поправки в Налоговый кодекс Российской Федерации. Статья 220 главы 23 данного кодекса устанавливает имущественные налоговые вычеты (льготы) при продаже жилых домов, квартир, дач и иного недвижимого имущества, находившегося в собственности налогоплательщиков, а также при строительстве или приобретении жилого дома или квартиры, в том числе за счет средств ипотечного кредита.
Постановлением Правительства Российской Федерации от 25 августа 2001 года № 628 утверждены Правила предоставления государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Таким образом, в настоящий момент субъекты ипотечных схем руководствуются следующими законами: «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «Об акционерных обществах», «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», Гражданским кодексом (ГК РФ), Налоговым кодексом (НК РФ), Жилищным кодексом Российской Федерации. В октябре 2003 года Государственная Дума приняла ключевой закон «Об ипотечных ценных бумагах», который устанавливает порядок выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг. Этот закон позволяет привлечь в сферу ипотечного кредитования значительные финансовые средства через выпуск ипотечных ценных бумаг.
Ипотечный кредит, как правило, имеет целевое назначение -приобретение техники, земельных участков; проведение мелиоративных работ, приобретение жилища и т.д. Он предоставляется на длительный срок на условиях периодического погашения, как правило, равными долями. Годовые проценты по ипотечному кредиту сравнительно низкие, а процентные ставки дифференцируются в зависимости от финансового положения заемщика. Как уже упоминалось, ипотечные кредиты может выдавать как универсальный банк, так и специализированный ипотечный банк. В современных условиях функции ипотечного банка могут выполнять коммерческие банки, страховые компании, другие кредитно-финансовые организации.
Специализированные кредитные организации привлекательны тем, что, выполняя ограниченный круг операций, они делают это с высоким качеством и сталкиваются с относительно меньшим числом рисков банковской деятельности. В банковском регулировании потребность в специализированных кредитных организациях нашла отражение, в частности, в организационной форме небанковских кредитных организаций, имеющих право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»; допустимые сочетания этих операций устанавливаются Банком России.
Распространение стандартов ипотечного кредитования
В России переломным шагом в развитии стандартов ипотечного кредитования стало создание АИЖК. Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (Агентство, АИЖК) создано в 1997 году по решению Правительства Российской Федерации с использованием моделей международных ипотечных агентств. 100% акций АИЖК принадлежит государству в лице Федерального агентства по управлению федеральным имуществом. Отсутствие опыта деятельности коммерческих банков по выдаче ипотечных кредитов в условиях транзитивной экономики, нехватка стабильных долгосрочных пассивов привели к тому, что первый этап развития ипотеки в России характеризовался приматом императивного начала, выраженного в государственной политике, реализуемой АИЖК (см. таблицу 2.1).
Миссия Агентства заключается в реализации государственной политики по повышению доступности жилья для населения России. Деятельность Агентства направлена на создание равных возможностей для получения ипотечных кредитов (займов) всеми гражданами России, независимо от социального положения, образования, состава семьи, уровня доходов, профессии, вероисповедания, места проживания или регистрации. Особое внимание Агентства уделяется формированию рынка ипотеки в регионах, где наименее развиты рынки жилья и ипотеки. Миссия агентства может быть декомпозирована на следующие стратегические задачи АИЖК: - обеспечить доступ к ипотечному кредитованию широким слоям населения России; - повысить доступность ипотечных кредитов; - развить систему рефинансирования ипотечных кредитов; - оказать техническую поддержку участникам ипотечного рынка в России. Агентством создана система двухуровневого рефинансирования ипотечных жилищных кредитов (займов), участниками которой являются банки - первичные кредиторы, региональные операторы и сервисные агенты. Из необходимости достижения стратегических задач вытекают основные функции Агентства: заключение долгосрочных договоров с партнерами на рефинансирование ипотечных жилищных кредитов и займов с фиксированными условиями с целью обеспечения предсказуемости развития ситуации для участников рынка; - внедрение различных финансовых инструментов и механизмов для повышения ликвидности и снижения рисков участников ипотечного рынка; - привлечение финансовых ресурсов на ипотечный рынок путем выпуска и размещения на открытом рынке корпоративных облигаций и ипотечных ценных бумаг; - стандартизация порядка предоставления, оформления и обслуживания ипотечных жилищных кредитов и займов с целью обеспечения равной доступности ипотечных кредитов и займов для населения на всей территории России; предоставление технической и консультационной помощи участникам рынка ипотечного жилищного кредитования в организации, подготовке и проведению операций, связанных с выдачей и рефинансированием ипотечных кредитов, покупкой и продажей закладных, выпуском ипотечных ценных бумаг и т.п.
Деятельность Агентства контролируется Наблюдательным советом, в состав которого входят представители администрации Президента Российской Федерации и независимые эксперты ипотечного рынка, что обеспечивает эффективность, транспарентность и стабильность его работы. В настоящее время АИЖК является вторым по величине портфелем участником российского рынка ипотечного кредитования (после Сбербанка). Для экстернализации и формализации накопленного интеллектуального капитала в области ипотечного кредитования, а также упорядочения деятельности АИЖК в 2002 году разработало «Стандарты процедур выдачи, рефинансирования, сопровождения ипотечных кредитов (займов)». Стандарты АИЖК устанавливают порядок взаимодействия Агентства с участниками ипотечного рынка, условия процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных жилищных кредитов и займов, а также требования, которые Агентство предъявляет к участникам унифицированной системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования (УСР ИЖК) (региональным операторам, сервисным агентам, первичным кредиторам, оценочным и страховым компаниям), основным параметрам ипотечных кредитных сделок, заемщикам, предмету залога (ипотеки), страховому обеспечению ипотечных сделок.
Агентство вносит изменения и дополнения в Стандарты в соответствии с актуальными тенденциями на рынке ипотечного жилищного кредитования. Стандарты процедур выдачи ипотечных кредитов (займов) разработаны и введены с целью установления единых правил и требований, предъявляемых к параметрам ипотечных кредитов (займов) при их выдаче и к порядку их выдачи, к порядку обслуживания и погашения ипотечных кредитов (займов), совершению юридически значимых действий с закладными и иными документами, входящими в состав кредитного дела, приобретенными Агентством, исполнению участниками инфраструктуры принятых на себя обязательств.
Стандарты разработаны Агентством на основании анализа и обобщения российского и зарубежного опыта ипотечного кредитования и включают в себя механизмы выдачи и рефинансирования ипотечных кредитов, типовые соглашения, а также требования ко всем участникам рынка (региональным операторам, банкам, оценочным, риэлторским и страховым компаниям). На основании Стандартов сформирован механизм рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, работающий более чем в половине регионов Российской Федерации. Этот механизм служит базой для создания федеральной системы ипотечного кредитования.
Совершенствование методических основ риск- менеджмента ипотечного кредитования
Важнейшим аспектом совершенствования методического обеспечения ипотечного кредитования является развитие риск-менеджмента. Это обусловлено, во-первых, специфическим характером рисков и, во-вторых, тем обстоятельством, что недостаточно качественные, чрезмерно осторожные оценки риска приводят к необходимости завышения премии за риск, приводящей к запретительному итоговому уровню цены ипотечного кредита, что препятствует более широкому развитию ипотеки в России.
Риск как явление появился, безусловно, с появлением человека. Термин «риск» появился, конечно, гораздо позже, некоторые авторы указывают на то, что термин «риск» появился на рубеже средних веков и Нового времени1. Слово «риск» было востребовано, когда у людей появилось осознание ответственности за принятые решения2. Его происхождение точно неизвестно. Считается, происхождение термина «риск» восходит к греческим корням, где слова «ridsikon», «ridsa» означали утес, скалу, опасность, угрозу, а рисковать означало «лавировать между скал», т.е. действовать в ситуации опасности, угрозы. Аналогичное значение термин «риска» как угрозы, опасности имеется во многих европейских языках - французском (risquee), итальянском (risiko), немецком (risk), английском (risk) и т.д. Понятие «риск» имеет длинную историю. Его начали применять еще юристы в Древнем Риме, однако то смысловое значение, которое используется в современной литературе, сложилось только на рубеже конца XIX - начала XX веков, т.е. в то время, когда риск начали активно изучать, придавая важное теоретическое и прикладное значение в экономической деятельности.
Современные представления о риске чрезвычайно многообразны. В обыденном восприятии это слово ассоциируется с благоприятным или неблагоприятным исходом каких либо действий, неопределенностью, опасностью, страхом, удачей или неудачей, выбором вариантов или альтернатив и т.д. Риски и связанная с ними неопределенность постоянно окружают нас в реальной действительности.
Риск как явление более свойственен сложным, динамически меняющимся, имеющим многочисленные точки бифуркации системам. И. Шумпетер в своих трудах связывал предпринимательскую деятельность с так называемой «динамической неопределенностью», порождаемой непрерывным развитием «хозяйственно-политической» среды и научно-технического прогресса. Значительная часть ипотечных кредитов выдается на длительный срок (до 20 лет и более). В этот период обычно происходят большие изменения в экономике страны, в банковской системе и системе налогообложения, а также в ценовой политике недвижимости и доходах населения. Все эти моменты являются важными в процессе определения рисков кредитования при формировании ипотечных активов.
В повседневной жизни под предпринимательским риском в наиболее общем виде понимают возможность наступления некоторого неблагоприятного события или группы родственных случайных событий, влекущих за собой различного рода потери или наносящих ущерб объекту, обладающему данным риском, например, получение физической травмы. Как правило, признаки и последствия таких событий известны по прецеденту. В более узком, экономическом смысле - это потеря имущества, получение доходов ниже ожидаемого уровня и пр. Ряд авторов оценивают риск только как негативное явление1, определяя риск как событие или группу родственных событий, наносящих ущерб объекту, обладающему данным риском.
Более углубленно и содержательно понятие риска рассмотрено в статье В.И. Зубкова . В данной работе показано, что если не принимать во внимание узкоспециализированных значений понятия «риск», то все многообразие трактовок в отечественных и зарубежных работах, а также в различных словарях можно свести к трем группам.
В первой группе риск понимается как специфический процесс выбора вариантов действий; выбор альтернатив в ситуации неопределенности; выбор действия, исход которого определяется случаем; единством обстоятельств и индивидуально-групповых предпочтений.
Во второй группе риск раскрывается через непосредственное действие субъекта: действие наудачу в надежде на счастливый исход; образ действий в неясной, неопределенной обстановке; поведение при наличии опасности, угрозы.
В третьей группе акцент делается на вероятности отрицательного характера последствий; вероятность ошибки или неуспеха в ситуации с несколькими альтернативами; ущерб, связанный с реализацией решения или вызванный неблагоприятными факторами среды; возможность нежелательного наступления последствий (их мера) в результате действия случайных факторов; событие, наступление которого содержит возможность каких-либо потерь.
Перечисление и краткая характеристика данных групп трактовок понятия «риск», а также соединение второй и третьей группы в единую группу позволяет рассматривать риск как действие, направленное на привлекательную цель, достижение которой связано, сопряжено с угрозой потери, или ситуативную характеристику деятельности, включающую неопределенность исходов и неблагоприятные последствия в случае неуспеха.
Каждое из перечисленных определений риска выделяет особые черты риска, хотя между ними есть общее: во всех случаях речь идет о процессах принятия решений субъектом и о его действиях в ситуации неопределенности.
Чем же отличается принятие решения в условиях неопределенности от детерминированного решения в смысле рациональности? И в том, и в другом случае возможна ошибка. Возможен успех, и возможна неудача, неуспех. К тому же полную определенность ситуации в силу ограниченности процесса познания объективно установить невозможно. Субъект должен оценивать ситуацию и делать выбор даже в условиях полной определенности, опираясь на свой собственный опыт и интуицию, а значит - рисковать. И при этом не так важно, в каких условиях осуществляется выбор; кроме того, одна и та же ситуация различными субъектами может интерпретироваться по-разному, а следовательно, предполагать различные решения. Каждый человек в силу субъективных причин рассматривает ситуацию под специфическим углом зрения, в результате чего ситуация для одних может быть очень рискованной, а для других нет.
Ситуация риска не является частным случаем ситуации неопределенности; различие полной неопределенности и просто неопределенности при определении риска не играет существенной роли. Неопределенность выступает средой появления риска. Субъективно полная неопределенность означает полный абсолютный риск, т.е. полагание на волю случая. В.И. Зубков утверждает1, что «величину риска можно рассматривать в системе трех координат: риск увеличивается с уменьшением вероятности достижения цели и с одновременным увеличением неопределенности (количества альтернатив) и цены ошибки. С этой точки зрения риск представляет собой социальное поведение субъекта, осуществляемое в условиях неопределенности его исходов». Исходя из этого определения и учитывая многообразие источников неопределенности, можно считать, что вся социально-экономическая и политическая сфера (как, впрочем, и все остальные) пронизана риском.
Совершенствование инфраструктуры информационного пространства ипотеки
Сложность и многоаспектность задачи обоснования принципов и структуры функционирования информационного обеспечения ипотечного кредитования требует рассмотрения фундаментальных требований, предъявляемых к экономической информации вообще и строительной в частности.
В словаре СИ. Ожегова1 информация определяется как «сообщение, осведомляющее о положении дел, о состоянии чего-нибудь», в теории информации как «сведения, являющиеся объектом хранения, передачи, преобразования». Словарь терминов по информатике3 определяет информацию как «содержание какого-либо сообщения; сведения о чем-либо, рассматриваемые в аспекте их передачи в пространстве и времени».
Авторами современного экономического словаря предлагается следующее определение: «Информация (от лат. informatio - осведомлять) -1) любое сообщение о чем-либо; 2) сведения, данные, значения экономических показателей, являющиеся объектами хранения, обработки и передачи и используемые в процессе анализа и выработки экономических решений в управлении; 3) один из видов ресурсов, используемых в экономических процессах, получение которого требует затрат времени и других видов ресурсов, в связи с чем эти затраты следует включать в издержки производства и обращения; 4) одна из трех фундаментальных субстанций (вещество, энергия, информация), составляющих сущность мироздания и охватывающих любой продукт мыслительной деятельности, прежде всего - знания, образы ».
В условиях социального бытия сущность информации состоит в ее коммуникативной функции, отражающей фактическое и желаемое состояние целенаправленного взаимодействия элементов всех систем материального мира1. Информация как инструмент управления, особенности ее производства, распространения и использования были объектом исследования К. Эрроу, Р. Коуза, Дж. Ходжсона. Так, К. Эрроу2 выделяет два базовых постулата: - информация или сигналы имеют экономическую ценность и поэтому их получение и передача стоят определенных издержек; - разные индивиды располагают разной информацией.
С точки зрения инновационного менеджмента необходимым дополнением к экономической оценке информации является подход к информации, основанный на принципах кибернетики - науки об управлении и связи в живых организмах, обществе и машинах.
Оставаясь на позициях шенноновского подхода, кибернетика формулирует принцип единства информации и управления, который особенно важен для анализа сути процессов, протекающих в самоуправляющихся, самоорганизующихся биологических и социальных системах.
Развитая в работах Н. Винера концепция предполагает, что процесс управления в упомянутых системах является процессом переработки (преобразования) некоторым центральным устройством информации, получаемой от источников первичной информации (сенсорных рецепторов) и передачи ее в те участки системы, где она воспринимается ее элементами как приказ для выполнения того или иного действия. По совершении самого действия сенсорные рецепторы готовы к передаче информации об изменившейся ситуации для выполнения нового цикла управления. Так организуется циклический алгоритм (последовательность действий) управления и циркуляции информации в системе. При этом важно, что главную роль играет здесь содержание информации, передаваемой рецепторами и центральным устройством.
Согласно определению Н. Винера, информация - это «обозначение содержания, полученного из внешнего мира в процессе нашего приспособления к нему и приспособления к нему наших чувств1».
Кибернетическая концепция обосновывает необходимость оценки информации как знания, имеющего одну ценностную меру по отношению к внешнему миру (семантический аспект) и другую по отношению к получателю, накопленному им знанию, познавательным целям и задачам (прагматический аспект).
Попытки построить модели понятия информации, охватывающие семантический аспект знания, содержащегося в некотором высказывании относительно обозначаемого объекта, привели к созданию ряда так называемых логико-семантических теорий (Р. Карнап, И. Бар-Хиллел, Дж. Г. Кемени, Е.К. Войшвилло и др.). В них информация рассматривается как уменьшение или устранение неопределенности.
Чтобы быть включенной в экономический процесс, эта информация должна быть представлена в доступной для восприятия другими экономическими агентами форме. Для этого необходимо, чтобы отправитель и получатель информации пользовались некоторой общей системой правил для их представления и восприятия. Знание, которое нельзя выразить в языковой конструкции, не может быть включено в информационный обмен.
Методы формализации знаний направлены на создание стабильной структуры, в рамках которой выразима система конкретных знаний. В случае, если между отправителем и получателем знаний достигнута договоренность относительно этих структур, то информационный обмен приобретает необходимую регламентирующую основу, что решающим образом повышает его эффективность.
Подобно веществу и энергии информацию можно собирать, обрабатывать, хранить, изменять ее форму. Кроме этого, информация может создаваться и исчезать и обладает стоимостью и потребительской стоимостью. Стоимость информации определяется трудом, затраченным на ее получение, обработку, перенос, хранение и доставку. Потребительская стоимость отражает эффект, полученный от использования этой информации. При этом информация может быть истинной и ложной, то есть отражать или искажать действительность. Ложная информация, называемая дезинформацией, может дать отрицательный эффект - потери.
Еще одной особенностью информации является то, что она не расходуется при использовании, то есть одна и та же информация может многократно использоваться и ее тиражирование обычно намного дешевле, чем создание заново. Это и является одной из причин создания крупных информационных систем, обслуживающих многих пользователей.
Информатизация как научное и практическое направление развития охватила в последние годы все направления инвестиционно-строительной деятельности, включая создание градостроительного и земельного кадастров, широкое внедрение в проектных организациях систем автоматизированного проектирования (САПР), мониторинг планирования и реализации строительных программ и т.д. Технический прогресс в строительстве, научно-обоснованный процесс проектирования, выбор наиболее эффективных проектных решений и определения сметной стоимости строительства в современных условиях немыслим без применения компьютерной техники и современного программного обеспечения.
Однако информационное обеспечение ипотеки пока еще развито в недостаточной степени. Это касается всех основных участников ипотечного рынка - государство, банки, строительные организации и потенциальных заемщиков.
