Содержание к диссертации
Введение 3
Глава 1. Развитие и социально-экономическая значимость ипотечного
кредитования в России 12
1.1 Сущность, основные черты и классификация ипотеки 12
1.2. Ипотечное жилищное кредитование в России 24
1.3. Социально-экономическая значимость ипотеки при формировании
рынка доступного жилья в России 39
Глава 2. Организационно-экономические особенности развития ипотечного
кредитования в России 65
2.1 Объекты, субъекты и типы ипотечного кредитования 65
Анализ и характеристика основных организационно-экономических факторов, влияющих на развитие жилищного кредитования в России 82
Зарубежный опыт жилищного ипотечного кредитования 100
Глава 3. Роль ипотеки в жилищно-строительном комплексе отдельных
регионов и направления ее развития 117
3.1 Развитие ипотечного кредитования в жилищно-строительном
комплексе региона 117
3.2 Совершенствование механизма развития ипотечного
кредитования 129
3.3 Направления развития ипотечного кредитования 136
Заключение 149
Библиографический аппарат 156
Приложения 163
Введение к работе
Актуальность темы исследования. В числе приоритетных национальных проектов в России - удовлетворение потребности населения в жилье. В настоящее время идет формирование рынка ипотечного жилищного кредитования. Ситуация в России с жильем и доходами населения убедительно показывают, что без реальной жилищной политики, обеспечивающей массовую доступность жилья, не обойтись. Поэтому актуальной народно-хозяйственной задачей является разработка организационно-экономического механизма ипотечного кредитования.
Формирование рынка доступного жилья в России является приоритетным направлением государственной политики, способствует решению социальных проблем, обеспечивает население жильем, развивает индустрию строительства, повышает жизненный уровень семьи, создает новые рабочие места. Около 32 млн. семей в России желает улучшить свои жилищные условия. В основном две важные причины сдерживают это развитие. Во-первых, объемы строительства жилья значительно отстают от потребности. Во-вторых, уровень доходов большей части граждан России не позволяет приобрести жилье ни за полную стоимость, ни с использованием банковских кредитов.
Анализ практики и реализации региональных жилищных программ позволил выявить организационно-экономические тенденции развития ипотеки: нехватка кредитных ресурсов, сокращение бюджетных ресурсов, повышение интереса к ипотечному механизму, совершенствование нормативной базы на федеральном и региональном уровнях, создание механизма реализации различных целевых программ («Молодая семья», «Ветхое жилье» и т.д.). Характерные черты жилищных программ: узкая социальная база программ (в основном льготным категориям граждан), бессистемность и разрозненность, отсутствие единой концепции, ограниченный срок действия всех жилищных программ (до 2010 г.), а ипотечное кредитование планируется на 20-30 лет. Более 80% граждан России, которые нуждаются в
4 улучшении жилищных условий, оказываются за рамками каких-либо жилищных программ.
Каждый регион был вынужден искать свои пути решения этих проблем исходя из приоритетов социально-экономической политики и ресурсного потенциала. В регионах получили распространение различные схемы привлечения финансовых ресурсов на рынке жилья, в том числе с использованием механизма ипотечного кредитования.
В решении проблем организационно-экономического развития, экономического роста и управления ипотекой в России сегодня задействованы научно-исследовательские институты, академии, вузы страны. Различные их аспекты рассмотрены в трудах: Агапкина В.М, Базанова И.А., Блау С.Л., Воробьева Ю, Головина Ю.В, Грудцыной Л.Ю., Довдиенко И.В., Иванова В.В., Меркулова В.В., Панкратова Ф.Г., Разумовой И.А., Рубцова Б.Б., Семенова А.К., Симонова Ю.Ф., Фридмана A.M., Южелевского В.К. и др. Среди современных зарубежных исследователей ипотечного кредитования выделяются А. Коул, Д. Бойкин, Р. Хани., В. Бругеман, Д. Фишер, Д.Эпли, Д.Милар, Ф.Фабоцци. В последние годы в связи с обострением проблемы привлечения инвестиционных ресурсов в жилищное строительство и возрождением ипотечного кредитования в России эти вопросы получили освещение в исследованиях Бусова В.И., Грачева И.Д., Ема B.C., Ивасенко А.Г., Косаревой Н.Б., Лимаренко В.И., Ларионовой А.Н., Омшановой Э.А., Осокиной И.Л., Пастуховой Н., Полякова В.Г., Рябченко Л.И., Смирнова В.В., Сергеева Д.А., Цылиной Г.А., Ужегова А.Н. и др. Несмотря на исследования в этой области, возникает необходимость систематизации и сравнительного анализа существующих в регионах России схем приобретения и строительства жилья в кредит с целью определения приоритетных направлений региональной жилищной политики.
Цель диссертационного исследования - изучить развитие ипотечного кредитования, показать его социально-экономическую значимость на современном этапе, выявить основные факторы влияющие на развитие
5 жилищного ипотечного кредитования, изучить зарубежный опыт ипотечного кредитования, проанализировать региональные программы ипотечного кредитования с учетом основных направлений и принципов, выявить направления организационно-экономического развития ипотеки на рынке жилищного кредитования. Показать актуальность проблемы жилищного ипотечного строительства.
В соответствии с поставленной целью нами поставлены следующие задачи исследования:
исследовать социально-экономическую сущность и организационно-экономическую структуру ипотечного жилищного кредитования, с учетом формирования рынка доступного жилья;
изучить развитие ипотеки в России с учетом новых взглядов и перспектив развития;
сущность, основные черты и классификацию ипотеки;
- рассмотреть тенденции современного состояния рынка ипотечных
кредитов за рубежом;
проанализировать и охарактеризовать жилищно-ипотечные программы обеспечения населения жильем;
определить объекты, субъекты и типы ипотечного кредитования с учетом современного формирования рынка жилья;
- проанализировать основные социально-экономические факторы,
влияющие на развитие жилищного кредитования в России;
- определить социально-экономические причины и направления развития
ипотечного кредитования.
Объект исследования - ипотечный жилищный кредитный рынок как составная часть финансового рынка с учетом региональных особенностей.
Предмет исследования - существующие отношения между участниками рынка, связанные с формированием и развитием ипотечного кредитного рынка на современном этапе в России.
Область исследования. - по специальности 08.00.05 - экономика и управление народным хозяйством (сфера услуг):
современные тенденции развития организационно-экономических форм хозяйствования в сфере услуг.
по специальности 08.00.10 — финансы, денежное обращение и кредит:
развитие инфраструктуры кредитных отношений, современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования.
Теоретические и методологические основы исследования. В диссертационной работе использованы теоретические исследования и прикладные разработки отечественных и зарубежных ученых по проблемам функционирования механизма ипотечного жилищного кредитования. В работе используется системный, логический, статистический, экономический и исторический анализ развития ипотечного кредитования в России и за рубежом. Исследования базируются на монографических и статистических публикациях, материалах связанных с развитием национального проекта: «Жилье», используются законодательные акты и нормативные документы. Автор использовал практический материал в области ипотечного кредитования с учетом существующих группировок, анализа и синтеза, метода экономико-статистических сравнений.
Информационной базой исследования являются официальные данные Федеральной службы государственной статистики, банков России, статистические данные Московского региона и страны, результаты научных исследований, а также собственный анализ и характеристика отдельных особенностей ипотечного кредитования.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем:
по специальности 08.00.05 - экономика и управление народным хозяйством (сфера услуг):
1. На основе оценки спроса и предложения сложившихся на ипотечном рынке, обоснована авторская концепция основных
7 организационно-экономических направлений и сформулированы факторы дальнейшего развития рынка ипотечного э/силья (стр. 63-98,129-130):
п внедрение эффективной жилищно-финансовой политики, основанной на комплексном развитии всех рыночных секторов, создания экономических условий с максимальной установкой баланса между стоимостью недвижимости, её инвестиционным ростом и ростом заработной платы, инфляции;
а развитие первичного и вторичного ипотечного рынка;
п определение эффективной региональной жилищной политики;
п обеспечение доступности жилья для широких слоев населения.
2. Обоснована авторская классификация и уточнено определение
ипотеки (стр. 15-18);
3. Раскрыт и обоснован комплексный подход по разработке
региональной жилищной программы «Доступное жилье» с учетом
российского и зарубежного опыта за счет (стр. 80-98):
а внедрения и развития ипотечного строительства и ипотечного кредитования;
п привлечения инвестиций в жилищное строительство и строительную индустрию (цемент, кирпич, железобетон и др.);
п развития эффективного рынка жилья и финансовых механизмов, обеспечивающих доступность жилья для граждан;
п создания и внедрения научно-технической продукции, подготовки и принятия нормативно-правовой базы для осуществления программы, создающей правовые, экономические, социальные и организационные предпосылки для решения жилищной проблемы.
4. На основе проведенного исследования опыта в регионах России,
выявлены тенденции и сформулированы факторы сдерживания развития
жилищного строительства, деловой активности строительных
организаций к ипотечному строительству жилья и предложены пути их
устранения за счет (стр. 89-95):
8 а доступности и удешевления кредитных ресурсов;
п введения стимулирующих подходов со стороны регионов и муниципальных образований по предоставлению земельных участков под жилищное строительство, снижения обременения и обеспечения инженерными коммуникациями;
п привлечения финансирования из бюджетов всех уровней, для обеспечения жильем граждан с низким уровнем доходов.
5. Предложены и обоснованы направления развития и реализации программы «Доступное жилье» и их положительное влияние на изменение демографической ситуации в России, включающие в себя (стр. 133-146):
a приведение технических характеристик жилья в соответствие с нормативными требованиями и обеспечение комплексной застройки и реконструкции городских и сельских поселений, а также развитие индивидуального жилищного строительства, как в городе, так и на селе;
a обеспечение доступности жилья молодым семьям за счет изменения льготного ипотечного кредитования и выделение бюджетных субсидий.
по специальности 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит:
1. В результате проведенного в диссертации исследования автор выделяет следующие факторы, сдерживающие развитие ипотечного кредитования(стр. 12 7-132):
а низкие темпы разработки и совершенствования законодательства о недвижимости и несогласованности правовых актов между собой, а также отсутствие нормативного обеспечения рынка ипотечных ценных бумаг;
a неразвитость организационно-технологической и финансовой инфраструктуры в системе ипотеки
a высокие процентные ставки, в связи с чем, ипотечное кредитование не становится массовым;
a психологический фактор населения, нежелание жить в долг;
п большое количество административных барьеров.
2. Уточнен механизм развития ипотечного жилищного кредитования
для современного рынка недвижимости в России с учетом финансирования,
государственных, областных и местных структур, а также выявлены
специфические, экономические, социальные и финансовые функции
отдельных региональных программ на рынке ипотечных жилищных
кредитов характеризующиеся инфраструктурой и уровнем жизни
населения регионов (стр. 46-58,122).
Выявлены и научно обоснованы организационно-экономические факторы, влияющие на развитие ипотечного кредитования с учетом формирования основных и второстепенных субъектов рынка ипотечного кредитования и с учетом принятых национальных программ «Доступное жилье» (стр. 80-90).
На основе проведенного исследования опыта работы банков и ипотечных фондов Московского региона, автором уточнены новые подходы и основные направления по развитию и совершенствованию механизма ипотечного кредитования и пути снижения стоимости ипотечного жилья (стр. 115-125):
п субсидирование молодым семьям приобретения жилья, а также страхование ипотечных кредитов получаемые ими;
п выполнение гособязательств по обеспечению жильем определенных категорий граждан (ветеранам, военнослужащим и др.)
а увеличение объемов жилищного строительства и модернизации коммунальной инфраструктуры;
п развитие инфраструктуры ипотечного кредитования и государственная поддержка рефинансирования ипотечных кредитов.
Практическая значимость диссертационной работы состоит в возможности использования общетеоретических исследований в области ипотечного кредитования. Анализ и характеристика социально-экономического развития в области ипотечного кредитования может быть использована при составлении инвестиционной и инновационной политики при управлении
10 различных уровней, разработки схем и инструментов кредитования, при определении стратегических и фактических задач в строительстве. Результаты исследования могут применяться при разработке учебных программ и курсов по финансово-кредитным дисциплинам.
Апробация работы. Отдельные результаты, выводы и предложения исследования приняты Администрацией городского поселения Мытищи и Фондом Ипотечного жилищного кредитования «Мытищи -1».
Публикации. По теме диссертационного исследования опубликованы 3 работы, общим объемом 0,6 печатных листов.
Объем и структура диссертации обусловлены целью и задачами, поставленными в процессе исследования. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, включающего 89 наименований отечественных и зарубежных источников, 17 таблиц, 13 рисунков. Общий объем диссертационного исследования составляет 164 страницы машинописного текста.
Во введении обоснована актуальность диссертационного исследования, определены цели и задачи исследования, отражена научная новизна и практическая значимость выводов и рекомендаций, выносимых на защиту.
В первой главе «Развитие и социально-экономическая значимость ипотечного кредитования в России» рассмотрены сущность и основные черты и классификация ипотеки; ипотечное жилищное кредитование в России; социально-экономическая значимость ипотеки при формировании рынка доступного жилья в России.
Во второй главе «Организационно-экономические особенности развития ипотечного кредитования в России» отражены объекты, субъекты и типы ипотечного кредитования, дан анализ и характеристика основных организационно-экономических факторов, влияющих на развитие жилищного кредитования в России, проанализирован зарубежный опыт жилищного ипотечного кредитования.
В третьей главе «Роль ипотеки в жилищно-строительном комплексе отдельных регионов и направления ее развития» рассмотрены развитие ипотечного кредитования в жилищно-строительном комплексе региона, совершенствование механизма развития ипотечного кредитования, предложены направления развития ипотечного кредитования.
В заключении обобщены результаты диссертационного исследования, сформулированы основные выводы и предложения.
