Содержание к диссертации
Іїведенне З
Глави І. Теоретико-мстодологические основы жилищного кредитовании 12
1.1. Социально-экономическая сущность ипотеки 13
1.2 Основные элементы и принципы системы ипотечною жилищного о
кредитования 25
1 3. Рынки, формы кредитов и функции жилищного кредитования. 35
Глава 2. Лиллю основ и практики регулировании жилищного кредитовании в России 46
2 1. Основные этапы становления ипотечною жилищного кредитования в России 46
2.2. Ипотечное жилищное кредитование в Российской Федерации и проблемы ею регулирования 60
Глава 3. Основные направлении совершенавовании государственною регулировании ипотечною жилищного в Российской Федерации 110
3.1 Экономические формы государственного регулирования жилищного кредитования 111
3.2. Создание единой федеральной системы ипотечною жилищного о кредитования в России 141
3.3. Роль государства в регулировании взаимосвязей субъектов системы ипотечною жилищного кредитования 155
3.4 Основные определения социально-экономической эффективного жилищного ипотечною кредитования в Российской Федерации 169
Заключение 188
Синеок литературы 1
Введение к работе
Актуальность ІСМЬІ исследовании Вопрос обеспечения населения жильем всегда оі носился к приоритетным направлениям социачьно-экоиомического разнит ия нашей с фаны. В связи с объявлением национальной программы «Доступное и комфортное жилье - гражданам России» внимание к жилищной проблеме еще больше возросло.
Смена основ построения і осударства, принципов функционирования государственной экономики, направленности политических ориентиров н институциональных преобразований породили в России немало явлений, повлекших за собой неблагоприятные социально-экономические последе і вия. Трансформация российской экономики от административно-хозяйственной в рыночную привела в кризисное состояние мноіие ее сеімснги, ранее считавшиеся наиболее развитыми и перспективными. Одним из таких сегментов оказался жилищный сектор, принципы подхода к когорому изменились также кардинально, как и ко всей экономике в целом.
Обеспечение жильем населения, считающееся обязанностью государства, леїло па плечи самих граждан, желающих улучшить жилищные условия пли нуждающихся в приобретении (строительстве) жилья. Семьи, соїласно обещаниям і осударства, ожидавшие к 2000 і оду кваршры, остались в кризисных условиях не только без собственною жилья, но даже без перспективы его получения в будущем. Общин спад экономики страны повлек за собой снижение доходов основной массы населения, покупательная способность которых постоянно подрывалась инфляцией и неудачными попытками управляющих структур реанимировать экономику страны, поэтому приобретение жилья за счет собственных средств, становилось для них все менее возможным.
Наряду с негативными тенденциями переходного периода, открылись новые способы и возможности решения социально-экономических проблем і осударства. Одним из наиболее перспективных механизмов, позволяющих решить жилищные проблемы населення, стало ипотечное жилищное
A кредитование, основанное на привлечении заемных среде і н в финансировании жилищного рынка.
Сегодня стабилизирующие тенденции экономики страны постепенно создают все более благоприятные условия для развития ипотеки в России. Но жилищный вопрос, оставаясь по-прежнему нерешенным, является одной из первостепенных задач юсударст ка и гребує і эффективных способов решения. Заимствованные элементы зарубежных моделей ипотечною жилищного кредитования, первоначально разрозненно применяемые в отдельных рсгионах страны, постепенно переросли в организованную одноуровневую российскую систему ипотечного жилищною кредитования. Однако, имеющаяся система ипотечного жилищного кредитования, находясь по-прежнему на этане развития, не позволяет гражданам массово улучшать свои жилищные условия при помощи ипотеки. Ипотечные жилищные кредиты для большинства населения на сегодняшний день недоступны
В создавшихся условиях особенно важным видится грамотное государственное ретулирование ипотечною жилищною кредитования, которое должно дать решающий импульс для функционирования ипотечною жилищною кредитования на основе рыночных принципов н способе і ковать созданию условий, позволяющих гражданам со средними и низкими доходами использовать ипотечные кредиты к решении жилищных вопросов.
Псе перечисленные аспекты придают исследованию ипотечною жилищною кредитования и ею юсударственному регулированию в условиях российских социально-экономических реалии особую актуальность.
Степень разработанности проблемы. Становление рынка недвижимости и ею особенностей в условиях РФ, многообразие способов приобретения и строительства жилья, в первую очередь, при помощи внедрения и использования разнообразных видов и схем ипотечного жилищною кредитования, вызывают ест одни особый интерес, обусловленный остротой жилищной проблемы н к связи с ней имеющимися приоритетными направлениями социально-экономической политики, в частности, реализуемого национальною проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России». 50
Основоположником вопроса качества жизни, одна из форм отражения которой - удовлетворенноегь жилищными условиями, являлся Аристотель Широко катсіория качества жизни разрабатывалась зарубежными учеными XX века, такими как Аллард Э., Арон Р., Бранлі В., Бурдье П., Витни С, Гэлбренг Дж., Ишлхарг Р., Ксмпбслл А, Коп перс II., Маслоу А , Мидоу А., Рдбьс Да»., Роджерс В., Самли Г., Сирі и М , Тонной А., Тоффлср А., Уэйджер /[ж., Хофман Ф., Энрыос Ф., Эйлер Э. Среди отечесі венных ученых, исследовавших качества жизни, Айвазян С.А., Бердяев Н А., Гонгмахср Е , Крупно» Ю.В., Ласкин А, Мстиславский П.С , Савченко П.В., Федорова М П., Шелкова ЕЛО.
Исследованию рынка недвижимости, жилья и строительства посвятили свои груды такие ученые как Зубков Г.С, Костюченко В.В., Крюков К М., Куликов О.А., Кужелев II Д., Побегайлов О.А., Симпонов Ю.Ф., Стаханов В.II. и другие.
Теорию кредита, являющейся прародительницей ипотечного кредитования, развивали А. Ганн, Дж. Ксйпс, Дж. Л о, Г. Маклеод, Р. Хоугри, 11. Шумиетср.
В разработке теоретических и практических вопросов жилишною кредитования и становлении ипотеки в дореволюционной России принимали активное участие такие лея і ел и как Буше ИХ, Валуев П.А., Васильчиков А.В., Кавелин К.Д., Янсои Ю.Э
Современной проблематике [іпотечною жилипшоїо кредитования свои труды посвящают российские ученые такие как Гришаев СП , Довдиенко И.В., Донцова Л.В., Егорова Н.Е., Калинин М.И., Камепсцкий М.И., Колобов С.С, Колобова B.C., КричепскиІі П.А., Лопшов М.П., Меркулов В.В., Печатиикова СМ, Радчепко И.С, Смирнов ВВ., Ужеіов А.II., Цылина ГЛ., Черных Е.В., Черняк В.З., Хачатрян СР., и зарубежные ученые - Орду эй И., Сірайк Р., Фридман Д. и многие другие
Тем не менее, оріанизациошю-нормативньїе основы функционирования ипотечпоіо жилищного кредитования окончательно не сформированы, не определены основная направленность развития системы ипотечного жилищного кредитования и, в соответствии е этим, приоритетность использования элементов зарубежных моделей ипотеки в отечественных условиях, отсчтствуст конкретика и понимании ее социально-экономической составляющей и перспективность iex или иных мер государственного реіулнрования ипотечиою жилищного кредитования, применительно к российской специфике и современною состояния развития рыночных отношении.
Цель м задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы, опираясь на теоретический анализ, выявить особенности юсударственного регулирования шютечною жилищного кредитования в русле проводимых в Российской Федерации реформ, механизмы становления и совершенствования сисгемы ииочечною жилищного кредитования (какспособа решения жилищных проблем граждан) как на федеральном, так и на региональном уровнях власти.
Для достижения указанной цели исследования были поставлены и решены следующие последовательные взаимосвязанные задачи:
- раскрыть сущность ипотечного жилищною кредитования на основе теоретическою подхода исходя из направления социально-экономической политики государеіва;
- рассмотреть отечественный опыт применения ипотечиою жилищного кредитования в ретроспективе;
- раскрыть обоснованность и процесс развития ипотечного жилищною кредитования в России в период становления демократических основ;
- определить этапы становления организационно-нормативных основ ипотечного жилищного кредитования в РФ,
- выявить современные и перспективные направления юсударственного рсіулировання ипотечного жилищного кредитования в РФ;
- исследовать существующие модели ипотеки и выявить наиболее применимые в современных условиях РФ;
- выявить факторы, сдерживающие развитие ипотечиою жилищною кредитования в РФ и найти способы их решения;
- дать предложения но совершенствованию государственною регулирования ипотечиою жилищною кредитования. Объектом исследовании является система ипотечного жидншноїо кредитования в условиях реализации национальною проекта «Досгупнос и комфортное жилье - гражданам России» и проводимой социально-экономической политики государства.
Предметом исследования является процесс становления и развития института жилищной ипотеки в РФ и формы ее государственною регулирования в современных условиях.
Теорстпко-мсгодологнчсскуго основу исследования составляют основные положения экономической теории и макроэкономики, фундаментальные концепции выдающихся ученых, мьісдіподей-іеорстиков и практиков, представленные в основном в современной литературе, по проблемам и анализу рынка жилья и жилищной ипотеки, доклады и выступления экономических деятелей и представителей властных структур, периодические и печатные издания, а также прогнозные и программные разработки юсударстпенных оріанов РФ, составляющие особую ценность в период становления и развития системы нпогечною жилпщною кредитования в нашей стране.
Обоснование теоретических положений и аргументация выводов осуществлялась на основе общенаучных методов познания (графической интерпретации, сравнительного научного обобщения, историческою и ЛОІИЧССКОЮ, индуктивного и дедуктивною, сущностного, функциональною, табличною методов исследования, а іакжс меюды моделирования, анализа, наблюдения, динамический, статистический), используемых как в комбинациях, так н самостоятельно
Пнформацноппо-эмпирнчсскпи базу исследовании составляют официальные данные Федеральной службы статистки России, сборники статистической информации Южною федерального округа, статистические обзоры, расчеты независимых исследователей, фактические данные, опубликованные в периодической печати, научных изданиях, экспертные оценки и монографические исследования ученых. Иормаппшо-праиовую базу исследовании составили Законы Российской Федерации, Указы Президента РФ, Постановления Правительства РФ, норма пшно-правовые акты (федеральног о и реї нонал ьної о уровней, определяющие направление развития системы ніютечноіо жилищною кредитования в России.
Рабочая пшотезл проведенною исследования заключается в том, что в современных условиям российской экономики и в условиях проводимой социально-экономической политики в РФ ипотечное жилищное кредитование должно стать основным способом решения жилищной проблемы для населения, а не способом увеличения капиталов кредитных организаций и друці\ участников нпотсчпою жилищного кредитования, поэтому на этапе становления системы ипотечного жплшцною кредитования регулирующее участие государства должно быть активным как на федеральном, так и на репюнальном и муниципальном уровнях власти.
Научная новизна диссертационного исследования
1. Дается авторская интерпретация социально-экономической сущности ипотечного жилищною кредитования, которая заключается в рассмотрении жилищной шюгеки не юлько как финансового механизма и элемента экономической системы при ее правовом обеспечении, а в первую очередь как системы, направленной на решение жилищных проблем населения со средними и низкими доходами, благотворно влияющей па развшие рынка жилья и развивающей строительную отрасль
2. Па основе исторического аншшза институционального становления и оріашгзационно-прановою оформления шютечною кредитования автором предложены зіаш.і развития шюіекп в дореволюционной России. Процессы, происходящие в период перехода к рыночной экономике и повлекшие за собой развшие рынка жилой недвижимости в РФ, позволили выделить этапы становления рынка жилья и системы ипотечного жилищною кредитования іраждан н Российской Федерации.
3. Исходя из основной цели реіулнрующею воздействия юсударства на развшие шютечною жилищного кредитования - стимулирования спроса и доступною предложения па рынке ипотечного кредиюітпия и "жилищного строительства определены направления совершенствования государственною реагирования системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. •1. Обоснованы предложения по совершенствованию системы нпотечною жилшнною кредитования, обеспечивающие баланс спроса на ипотечные жилищные кредиты со стороны населения и предложения кредитов со стороны кредитных организаций и жилья - со стороны строительных организации и заказчиков строительства, а іакже способствующие обеспечению эффективной системы нпотечною жилищного кредитования в России. 5 Разработка и обоснована новая оригинальная ТИПОЛОІИЯ ипотечных ресурсов с точки зрения возможности использования семейных доходов при ипотечном кредитовании в решении жилищных вопросов, что позволило уїлуоиті. понимание факторов, влияющих на широту применения ниотекп в России и предложить к- использованию показатель социально-экономической эффективности нпотечною жилшнною кредитования с учетом доходов домохозшіеїв, сроков кредитования и процентной ставки по кредиту. Выявлены условия эффективного ипоіечною жилищного кредитования при низких и средних доходах іраждаи.
Теореінческ ап значимость исследовании определяется тем, что ею выводы, рекомендации и предложения по государственному регулированию ипотечного жшшшиою кредитования дают возможность активизировать участников нпотечною н жшшшиою рынков и повысить востребованность и эффективное іь жилищной ипотеки при решении жилищных проблем гражданами со средними н низкими доходами. Теоретические разработки, представленные в исследовании, моїут стать концептуально-содержательной основой материалов методического обеспечения учебного процесса в ВУЗах по специальным проблемным теоретическим курсам при подютовке специалистов в области нпотечною жил шиною кредитования. Отдельные положення н выводы моїуг наііш применение в преподавании учебных курсов «Государственное регулирование экономики)), «Экономика и управление строительством».
Практическая значимость дисссріаіпін заключается втом, что в работе исследованы аспекты экономической природы и механизмы развития рынка жилья, шютсчною кредитования и жилищного строительства, введен в оборот новілії литературный и фактический материшь Результаты исследования моїут служить базоії дальнейших разработок в сфере регулирования и развития ипотечного креднюшшня и жшшщпою строительства, как па федеральном, так и на репюналыюм уровнях; могут быть использованы в работе банков, специализированных ипотечных институтов, оріапизашпі и различных структур, сферой деятельности которых является оказание услуг по ипотечному жилищному кредитованию либо сопутеївующих ему услуг и процессов.
Апробации pcjy.TMiuo» работы. Основные положения, результаты и выводы по теме диссертационного исследования докладывались и обсуждались на научно-практических конференциях «Актуальные проблемы н факторы модернизации государственною н чунннипальною управления в современной России», «Проблемы налогообложения и менеджмента», «Экономические интересы и социальная политика», «Актуальные проблемы и ресурсы юсударственного строительства современной России» и др. в Северо-Кавказской академии іосударственной службы, в международной научно-практической конференции «Образование и наука - основной ресурс социально-экономического развития» и репюналыюп научно-практической конференции «Эффективность ншюювого администрирования» в Институте Управления Бизнеса и Права, освещались в печати, а также использованы в качестве концептушіьно-содержательпой основы меюдическою обеспечения но специальному теоретическому курсу «Ипотечное жилищное кредитование как средство решения жилищных проблем» в СКАГС.
В целом по теме диссергаціюнної о исследования опубликовано 10 научных работ общим объемом 3,5 печатных листа.
Структура работы обусловлена поставленными целью и задачами, отражает логику и порядок данною исследования. Диссертация состоит из «ведення, 3 їлав, 10 наратрафов, заключения и списка использованной литературы, включает 7 таблиц, 13 рисунков, содержит 211 страниц.
