Содержание к диссертации
Введение
1. Теоретические основы развития страховых услуг в современных условиях 12
1.1. Страховые услуги как экономическая категория, их классификация
1.2. Место и роль сферы страховых услуг в современных рыночных условиях
1.3. Специфические характеристики рыночных инструментов в сфере страховых услуг 48
2. Исследование эффективности использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг
2.1. Анализ тенденций развития страховых услуг на примере Самарской области 58
2.2. Оценочная модель и прогнозирование тенденций развития страховых услуг
2.3. Эффективность использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг 78
3. Методические основы социально экономического развития сферы страховых услуг с учетом повышения эффективности использования рыночных инструментов
3.1. Методика определения социальной и экономической эффективности от развития сферы страховых услуг посредством применения рыночных инструментов
3.2. Программа развития и обеспечения эффективности развития сферы страховых услуг (на примере Самарской области) 110
3.3. Концепция развития и поддержки сферы страховых услуг с учетом повышения эффективности использования рыночных инструментов (на примере Самарской области) Заключение 128
Библиоерафический список
- Место и роль сферы страховых услуг в современных рыночных условиях
- Оценочная модель и прогнозирование тенденций развития страховых услуг
- Программа развития и обеспечения эффективности развития сферы страховых услуг (на примере Самарской области)
- Концепция развития и поддержки сферы страховых услуг с учетом повышения эффективности использования рыночных инструментов (на примере Самарской области)
Введение к работе
Актуальность темы диссертационного исследования. Страхование – один из ключевых способов минимизации и ликвидации экономических потерь, ставших следствием неблагоприятных событий. Страховые услуги выступают не только в качестве гаранта возмещения произошедших убытков, но также являются одним из крупнейших институциональных инвесторов. Страховые услуги позволяют реализовать социальные и экономические функции посредством социально-экономической стабилизации общества, обеспечивая компенсацию возможных потерь населения или предоставляя физическим лицам дополнительный доход в виде инвестиционных инструментов (страховых услуг или продуктов с инвестиционной составляющей).
С целью дальнейшего интенсивного формирования сферы страховых услуг необходимы специальные рыночные инструменты. Прямое заимствование аналогичных инструментов из других сфер не может быть эффективным, поскольку в данном случае игнорируются особые условия протекания хозяйственного процесса в системе страховых услуг: высокий уровень зависимости от комбинации природных факторов; институциональные ограничения формирования и распределения финансовых результатов; зависимость конечных результатов деятельности от эффективности комбинирования имеющихся факторов и ресурсов; повышенная чувствительность к рискам и угрозам и др. Вместе с тем потенциал многих традиционных рыночных инструментов развития в сфере страховых услуг недостаточно раскрыт. Это тем более относится к инструментам, обладающим потенциалом интенсивного развития данной сферы.
Отечественная сфера страховых услуг последовательно интегрирунтся в мировое хозяйство и, соответственно, актуализирует разработку эффективных рыночных инструментов ее интенсивного развития. В глобальном хозяйственном пространстве конкурентоспособность бизнес-процессов и продуктов может быть обеспечена на основе извлечения синергетического эффекта от комбинирования и переплетения потенциалов совокупности имеющихся в наличии современных рыночных инструментов, ориентированных на интенсивное развитие.
Проблема оптимального использования различных рыночных инструментов в целях поддержания и эффективного функционирования как отдельного хозяйствующего субъекта, так и экономической системы в целом становится особенно важной и актуальной в условиях развития рыночных отношений. В связи с этим необходимо разработать и реализовать комплекс мер по удовлетворению потребностей в страховых услугах и социально-экономической защите населения. Несмотря на уже сложившийся отечественный рынок страховых услуг, его возможности для повышения экономической и социальной эффективности страховых услуг населению используются явно недостаточно, чем обусловлена актуальность диссертационной работы.
Степень разработанности проблемы. Заметный вклад в развитие современной российской экономической науки в сфере услуг вносят такие ученые, как Е. В. Башмачникова, Ш. З. Валиев, О. И. Васильчук, О. М. Горелик, А. П. Горина, С. К. Егорова, Л. И. Ерохина, Л. В. Иваненко, В. В. Котилко, Г. М. Кулапина, В. И. Макарова, М. В. Мельник, А. А. Нечитайло, А. А. Руденко, В. М. Рябов, Д. Л. Савенков, В. К. Семенычев, В. Н. Соловьев, Л. Б. Сульповар, Р. М. Шафиев, О. А. Шлегель, В. В. Янов и др., осветившие многие актуальные вопросы улучшения развития различных секторов услуг.
Анализу рыночных инструментов как необходимых элементов отраслевого механизма управления в отечественной литературе уделяется все большее внимание. Общие проблемы переходной экономики рассматриваются в трудах Л. Абалкина, Е. Гайдара, С. Глазьева, Г. Клейнера, А. Лившица, В. Мартынова, В. May, Ф. Шамхалова и др.
Место и роль страховых услуг в экономике и обществе раскрыты в работах А. П. Архипова, Ю. Т. Ахвледиани, Л. В. Бесфамильной, Е. В. Коломина, И. Б. Котлобовского, Л. А. Орланюк-Малицкой, К. Е. Турбиной, А. А. Цыганова, В. В. Шахова, И. Э. Шинкаренко, Р. Т. Юлдашева и др.
В то же время, несмотря на многочисленные попытки исследований в области рассматриваемой научной проблемы, отсутствует системное и комплексное рассмотрение вопросов повышения эффективности использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг и перспектив их развития. Недостаточная концептуальная проработка исследуемой проблемы и необходимость её дальнейшего рассмотрения определили цель и задачи данного исследования.
Цели и задачи исследования состоят в разработке теоретических и методических основ эффективного использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг населению.
Для достижения цели были поставлены и последовательно решены следующие задачи:
- составлена классификация страховых услуг населению, ориентированная на перспективы развития страховых услуг;
- разработана модель сферы страховых услуг; предложена новая трактовка определения «страховые услуги» как специфического вида деятельности, осуществляемого государством и субъектами хозяйственной деятельности;
- раскрыта сущность современных рыночных инструментов и методов повышения социальной и экономической эффективности деятельности экономических субъектов в сфере страховых услуг;
- сформирована программа развития сферы страховых услуг населению (на примере Самарской области) в условиях вступления России в ВТО; выявлена социальная и экономическая эффективность развития сферы страховых услуг, в том числе оказываемых населению;
- разработан проект концепции развития и поддержки страховых услуг и определены направления по развитию страховых услуг населению для целей обеспечения социальной и экономической эффективности с учетом использования рыночных инструментов.
Объектом исследования выступают рыночные инструменты, применяемые в сфере страховых услуг, оказываемых населению.
Предметом исследования являются отношения, возникающие в организации, оказывающей страховые услуги населению, при использовании рыночных инструментов в сфере страховых услуг.
Теоретическую базу исследования составили труды ведущих зарубежных и отечественных специалистов в области финансов, экономической безопасности, страховых услуг, управления рисками, а также законы и иные нормативно-правовые акты, принятые в Российской Федерации. На разных этапах исследования применялись графический, абстрактно-логический, монографический, сравнительный, аналитический, экономико-статистический и др. методы.
Информационной базой исследования явились научные исследования, касающиеся различных аспектов эффективного использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг, а также данные автора. Фактологическую и статистическую базу исследования составили статистические и аналитические материалы Правительства РФ, Росстата РФ, информационные и методические документы Минэкономразвития России, Федерального фонда ОМС, Самарского фонда ОМС, Министерства здравоохранения РФ и Самарской области, Федеральной антимонопольной службы, материалы официальных сайтов страховых компаний, данные отечественной и зарубежной справочной и научной литературы.
Методологическую основу диссертации составили методы диалектики, анализа, синтеза, системности, комплексности (общенаучные), сравнения, матричный, графический, аналитических группировок, индексный, ряды динамики (специальные экономические), трендовый и корреляционно-регрессионный анализ (экономико-математического моделирования), контент-анализа, выборочного наблюдения и социологического обследования (анкетный опрос). При обработке социально-экономической информации использованы современные программные продукты и компьютерные технологии.
Для выявления тенденций развития применены методы сравнительного анализа и декомпозиции. Для разработки модели развития страховых услуг населению применены методы экономико-математического моделирования (корреляционный и регрессионный анализ).
Научные результаты, выносимые на защиту:
- Предложена новая трактовка понятия «страховые услуги» как специфического вида деятельности, осуществляемого на страховом рынке. Составлена классификация страховых услуг населению, ориентированная на перспективы развития страхования (вхождение в ВТО, внедрение новых видов страховых услуг) и комплексность страховой услуги, исходя из источников финансирования (юридические и физические лица), видов страховых услуг как инструмента, направленного на получение социальной и экономической эффективности.
- Построена модель сферы страховых услуг, включающая основные элементы развития страховых организаций. Обоснована необходимость развития страховых услуг с учетом прогнозных моделей развития видов страховых услуг населению (на примере Самарской области).
- Выявлены рыночные инструменты для сферы услуг в общем и две группы инструментов для страховых услуг населению в частности, выявлена и доказана эффективность использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг.
- Представлена программа обеспечения эффективности развития страховых услуг населению в условиях вступления России в ВТО и институциональная схема для ее реализации (расширение спектра предлагаемых услуг, консолидация отрасли, проникновение иностранных компаний, увеличение спроса, новые стандарты обслуживания, социально-экономическое развитие региона), включающая методику расчета социальной и экономической эффективности перспективных тенденций развития страховых услуг населению. Исполнителями программы являются как страховые организации, расположенные на территории Самарской области, так и государственные органы управления.
- Составлен проект концепции развития и поддержки сферы страховых услуг с учетом эффективности использования рыночных инструментов (на примере Самарской области), который определяет основные направления развития страховых услуг населению и состоит из мероприятий, направленных на их развитие и ориентированных на социальную и экономическую защиту физических лиц – потребителей страховых услуг.
Научная новизна диссертационной работы состоит в разработке теоретических положений и обосновании приоритетных направлений развития сферы страховых услуг населению с учетом повышения эффективности использования рыночных инструментов. Наиболее существенные результаты диссертационной работы заключаются в следующем:
1. Дана новая трактовка определения «страховые услуги» как специфического вида деятельности, осуществляемого на страховом рынке, представляющего взаимовыгодную форму экономических отношений между производителем и потребителем в целях сокращения в зафиксированном будущем периоде времени риска физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев. Предложена классификация страховых услуг населению, ориентированная на перспективы развития страхования (вхождение в ВТО, внедрение новых видов страхования (страхование опасных объектов, страхование политических рисков и др.)) и комплексность страховой услуги исходя из источников финансирования (юридические и физические лица), видов страховых услуг как инструмента, направленного на получение социальной и экономической эффективности.
2. Обоснована модель сферы страховых услуг, включающая основные элементы развития страховых организаций, и необходимость развития страховых услуг на основе прогнозных моделей развития видов страховых услуг населению (на примере Самарской области).
3. Определены рыночные инструменты и произведена их классификация; выявлена и доказана эффективности использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг.
4. Составлена программа обеспечения эффективности страховых услуг населению в условиях вступления России в ВТО и институциональная схема для ее реализации (расширение спектра предлагаемых услуг, консолидация отрасли, проникновение иностранных компаний, увеличение спроса, новые стандарты обслуживания, социально-экономическое развитие региона), включающая методику расчета социальной и экономической эффективности перспективных тенденций развития страховых услуг населению. Исполнителями программы являются как страховые организации, расположенные на территории Самарской области, так и государственные органы управления.
5. Разработан проект концепции развития и поддержки сферы страховых услуг с учетом повышения эффективности использования рыночных инструментов (на примере Самарской области), который определяет основные направления развития страховых услуг населению и состоит из мероприятий, направленных на их развитие и ориентированных на социальную и экономическую защиту физических лиц – потребителей страховых услуг.
Теоретическая и практическая значимость результатов исследования.
Теоретическая значимость диссертационного исследования заключается в расширении и уточнении понятийного аппарата. Основные положения и выводы, содержащиеся в диссертации, вносят определенный вклад в теорию управления сферой услуг и могут быть взяты за основу в процессе формирования и развития методологии обеспечения социальной и экономической эффективности использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг населению.
Ряд предложений реализован в деятельности страховых организаций на территории Самарской области. Основные выводы и предложения, содержащиеся в диссертации, могут быть использованы в учебном процессе при подготовке бакалавров и магистров по направлениям, относящимся к укрупненной группе направлений и специальностей «Сфера обслуживания», а также на курсах повышения квалификации руководителей малого и среднего бизнеса и специалистов в области страхования.
Соответствие темы диссертации Паспорту научной специальности.
Тема диссертации соответствует требованиям Паспорта специальностей ВАК (по экономическим наукам). Проведенное исследование, выводы и предложения диссертации соответствуют следующему пункту специальности 08.00.05 «Экономика и управление народным хозяйством» в области «Сфера услуг» Паспорта специальности ВАК Минобрнауки России «Экономические науки» 1.6.125 «Повышение эффективности использования рыночных инструментов в сфере услуг».
Апробация и реализация результатов исследования. Материалы диссертации внедрены в МСК «АСКО-ВАЗ» (г. о. Тольятти), страховой компании РЕСО-гарантия (Тольяттинский филиал), ОАО «Страховая группа МСК» (Тольяттинский филиал), ОАСО (открытое акционерное страховое общество) «Астро-Волга» (г. о. Тольятти), Департаменте экономического развития мэрии г. о. Тольятти.
Основные положения диссертации докладывались и обсуждались на международных и всероссийских научных конференциях, в том числе: всероссийской научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых профессионалов «Потенциал развития непроизводственной сферы в крупных промышленных городах Поволжского региона: взгляд молодых профессионалов» (г. о. Тольятти, 2006 г.); международной научно-практической конференции «Управленческие аспекты учета и анализа в условиях стабилизации экономики» (г. о. Тольятти, 2007 г.); международной научно-практической конференции «Управленческие аспекты учета и анализа в условиях мирового финансово-экономического кризиса» (г. о. Тольятти, 2008 г.); межвузовской научно-практической конференции «Компетентностный подход в высшем профессиональном образовании: теория, технологии, проблемы применения» (г. о. Тольятти, 2009 г.); Третьей международной научно-практической конференции «Потенциал развития непроизводственной сферы в крупных промышленных городах Поволжского региона: взгляд молодых профессионалов» (г. о. Тольятти, 2009 г.); международной научно-практической конференции «Управленческие аспекты учета и анализа в условиях мирового финансово-экономического кризиса» (г. Самара, 2009 г.); научно-практической конференции «Декабрьские чтения имени С. Б. Барнгольц» (г. Москва, 2009, 2010 гг.); международной научно-практической конференции «Экономика и управление: новые вызовы и перспективы» (г. о. Тольятти, 2010 г.); Пятой международной научно-практической конференции «Наука – промышленности и сервису» (г. о. Тольятти, 2010 г.).
Материалы исследования применяются в учебном процессе ФГБОУ ВПО «Поволжский государственный университет сервиса» (г. о. Тольятти) при подготовке бакалавров и магистров по направлениям, относящимся к сфере обслуживания, а также при чтении спецкурсов в системе повышения квалификации руководителей и специалистов предприятий.
Публикации. Основные положения диссертационного исследования отражены в 14 публикациях объемом 5,92 печ. л., в том числе авторских – 14 статей, из них 7 статей в научных журналах, утвержденных ВАК Минобразования и науки в Перечне ведущих рецензируемых журналов Российской Федерации.
Структура диссертационной работы. Диссертация изложена на 155 листах машинописного текста, состоит из введения, трех глав, заключения с основными выводами, библиографического списка, включающего 162 источника.
Во введении обоснована актуальность выбранной темы исследования, показана ее теоретическая и практическая значимость, представлена характеристика степени разработанности проблемы, определены объект, предмет, цель и задачи исследования, сформулированы обладающие научной новизной основные положения и результаты диссертационного исследования, представлена информация об апробации и реализации результатов работы.
В первой главе рассмотрены теоретические основы сферы страховых услуг, определения и классификация инфраструктуры, представлена модель сферы страховых услуг; описаны рыночные инструменты в сфере услуг; дано определение страховой услуги, представлена классификация страховых услуг населению и их роль при использовании рыночных инструментов; определены специфические характеристики деятельности организаций, оказывающих страховые услуги в том числе населению, и особенности использования в данных организациях рыночных инструментов.
Во второй главе исследованы страховые услуги населению, осуществлен анализ тенденций развития страховых услуг населению на примере Самарской области, проведена оценка и прогнозирование тенденций развития страховых услуг населению; обоснована необходимость современных рыночных инструментов, используемых для повышения эффективности деятельности предприятий, выделены наиболее актуальные из них; выявлены факторы, влияющие на эффективность применения рыночных инструментов, приведены показатели ее определения, и обоснована эффективность применения рыночных инструментов в организациях, предоставляющих страховые услуги населению.
В третьей главе представлена методика определения социальной и экономической эффективности развития страховых услуг населению, сформирована программа развития сферы страховых услуг населению (на примере Самарской области) с учетом использования рыночных инструментов, разработан проект концепция развития и поддержки сферы страховых услуг (на примере Самарской области) с учетом обеспечения эффективности использования рыночных инструментов, предложены рекомендации по внедрению рыночных инструментов и повышению их использования в организациях, оказывающих страховые услуги населению.
В заключении изложены основные выводы и предложения, полученные автором в ходе исследования и имеющие определенное теоретическое и практическое значение.
Место и роль сферы страховых услуг в современных рыночных условиях
В настоящее время, говоря об успешном развитии национальной и региональной экономики, невозможно не затрагивать вопросы о становлении и тенденциях развития сферы услуг.
В современном мире сфера услуг развивается довольно быстрыми темпами и сопровождается увеличением её роли в экономике страны и регионов. Несмотря на то, что сфера сервиса на сегодняшний день достаточно развита и продолжает заданную динамику, до сих пор существует множество концептуальных подходов к определению и поискам отличительных особенностей между товаром и услугой.
В настоящее время сфера услуг приобретает все более значимое место в экономике, в связи с тем что её развитие способствует созданию новых рабочих мест, а так же занимает большую часть внутреннего национального продукта. Тенденции роста развития сферы услуг во многом связаны с изменениями в демографической обстановке, которые проявляются в росту производительности и работоспособности людей роста уровня жизни. Расширению сферы услуг способствуют также иностранные конкуренты, которые отвоевывают рынок у отечественных производителей, предлагая товары (услуги) высокого качества по более низким ценам.
Услуги как вид экономической деятельности существуют давно. Однако определение услуги и в настоящее время является актуальной задачей, требующей изучения с точки зрения научных подходов. В историческом аспекте по этому вопросу заслуживают внимания дискуссии, которые развернулись в конце 60-х — начале 70-х годов XX века. Сфера услуг в развитых странах стала привносить в внутренний валовой продукт (ВВП) не менее чем промышленный и аграрный секторы экономики, которые всегда считались наиболее существенными в развитии экономики. К. Еренроос полагает, что только в 90-х экономисты остановились на одном из определений услуги [131]. X. Ворачек уверен, что ни одна из попыток дать определение услуге не увенчалась успехом [131]. До сих пор в экономической литературе можно найти различные определения услуги.
В современной трактовке услуги рассматриваются как процесс взаимодействия двух или более субъектов рынка. При этом одни субъекты воздействуют на другие в целях создания, расширения или воспроизводства возможностей последних в получении какой-либо пользы или благ. В зарубежной литературе понятие услуг раскрывается через маркетинговый подход к определению продукта [131]. Так в трудах Д.Ратмелла понятие продукта представляет собой некоторую конкретную единицу или процесс, наделенный определенными особенностями, заключаемых в ожидании пользы, то есть удовлетворении потребностей [131]. Таким образом, Д.Ратмелл выделил помимо физической составляющей в услуге сервисную составляющую, тем самым, предложив рассматривать услугу как экономическую категорию. Т.Хилл под услугой понимал полезный результат от конкретной экономической деятельности, представляющийся либо в готовом товаре, либо непосредственно в самом процессе его производства [131].
В переводе с английского языка под услугой понимается некий результат человеческой деятельности, наделенный полезностью, способной удовлетворить определенные потребности человека или населения в целом.
Согласно толковому словарю С.И.Ожегова, услуга представляет собой действие или определенное удобство [104]. Так, услуга рассматривается как с позиции её производства, то есть как процесс, приносящий определенный полезный эффект; так и с позиции её потребления.
С точки зрения Ф.Котлера в качестве услуги выступают неосязаемые мероприятия и выгоды, предлагаемые одной стороны другой, при этом их потребление не приводит к вещественному завладению [131]. Следует отметить и позицию российского ученого МБ. Кротова, который считал, что сама услуга создаёт экономический эффект, так как она является продуктом труда и наделена всеми свойствами товара [131].
Таким образом, под термином услуга следует понимать некоторые блага, выступающие не в виде овеществленных результатов труда, а виде самой деятельности, направленной на создание желаемого результата. А.А. Мохов отмечает, что труд и есть услуга, но заключенная не в получение конкретной вещи, а в самой деятельности [121].
В трудах В.С.Коляго услуга рассматривается именно как экономическая категория, и он считал, что понимание под услугой процесса труда является методологической ощибкой. Услуга как экономическая категория находится в сфере экономических отношений по поводу деятельности, а не непосредственно в ней [121].
Обобщая всё вышесказанное, можно сделать вывод, что понятие услуги довольно многогранно и не существует единого подхода к данному определению. Но можно сказать, что, не смотря на дискуссионность по данному вопросу, существует и общее между всеми подходами, а именно, никто из ученых не отрицает, что основной составляющей услуг является сам человек и его индивидуальные потребности.
Выделяется несколько причин отсутствия единства в подходах к определению услуги: -как действия, так и объекты, на которые они направлены, многочисленны и разнообразны. Зачастую приобретение товаров сопровождается потреблением сопутствующих услуг, и наоборот, получение услуг связано с потребностью в товаре; -характеристики самой услуги часто зависят от желаний её производителя и потребителя; -отсутствие единого системного подхода к определению сущности услуги. Многие авторы уделяют внимание лишь одной или нескольким составляющим услуг, а не рассматривают их в комплексе. С середины 20 века уделялось большое внимание понятию услуг и определению их видов. К числу наиболее древних услуг относятся услуги, обусловленные элементарными потребностями человека для обеспечения жизнедеятельности (транспортные, финансовые, охранные, медицинские услуги, бытовые услуги, услуги связи, питания и торговли, религиозные услуги). С целью подкрепления основных услуг, обусловленных процессами поддержания жизнедеятельности, стали появляться новые виды услуг. Растущее разнообразие видов услуг и развитие производственной сферы привело к возникновению такого понятия как рынок услуг. Исторически, рынок услуг воспринимался как дополнением к рынку товарных отношений.
Следовательно, под рынком услуг понимается сфера обмена услугами, которые являются результатом труда предприятий непроизводственной сферы.
Развитие непроизводственной сферы обусловило появление различных подходов к классификации рынка услуг (Приложение 1). Однако, в утвержденном общероссийском классификаторе услуг ОК-002 насчитывается порядка 13 классификационных групп (рис.1), включающих в себя около 1500 наименований различных видов услуг.
Из приведенных классификаций рынка услуг следует, что в них не наблюдается единого системного подхода к поиску критериев, способных объединить услуги по видам и подвидам. На наш взгляд, это вызвано следующими факторами: -отсутствием возможности заранее оценить услугу, так как её не существует до момента ее предоставления; -многогранностью услуг, то есть один и тот же вид услуг может находиться на стыке нескольких классификационных признаках; -динамично развивающимся рынком услуг, который не позволяет мгновенно реагировать и перестраивать классификационную модель под вновь появившиеся виды услуг.
Оценочная модель и прогнозирование тенденций развития страховых услуг
На данный момент сфера страховых услуг прочно связан с кредитованием, где возникает налоговые обязательства, поэтому кредиты всех видов подлежат страхованию. Это способствует развитию страховых услуг населению, обращающегося к различным кредитам. За счет этого факта в Самарской области наблюдается ежегодный прирост объемов реализации страховых услуг населению в среднем на 10% . Следует отметить, что Самарский рынок страховых услуг является зависимым рынком от деятельности крупных страховых организаций г. Москвы, что влияет на размер страховых тарифов и государственные контракты.
Несмотря на то, что количество страховых организаций в Самарской области в 2011 году по сравнению с 2010 годом уменьшилось (116 зарегистрированных на территории Самарской области страховых организаций против 160 в пропілом году), в совокупности объем реализации страховых услуг возрос в стоимостном выражении за счет роста страховых тарифов. Так, по данным Федеральной службы страхового надзора на территории Самарской области в 2011 году объем страховых премий составил 8,354 млрд, рублей против 6,865 млрд, рублей по итогам 2007 года. В то же время общий объем выплат составил 3,749 млрд, рублей (показатели 2007 года - 2,88 млрд рублей).
Однако, по словам экспертов, наиболее существенные потери понесут те страховые организации, которые построили свою работу на тесных взаимоотношениях с банком и дилерами автопроизводителей. По данным за первое полугодие 2009 года, объем выданных кредитов в Самарской области вырос практически на 50% по сравнению с аналогичным периодом, при этом страховые организации получили большой объем страховых премий, при этом выплаты по этим видам страховых услуг населению были не столь значительны. Степень влияния экономического состояния страны на страховую организацию зависит от особенностей его портфеля: если большая часть портфели состоит из договоров КАСКО или ОСАГО и страховых услуг ипотечного кредитования, то такие организации, как правило, по результатам своей деятельности имеют низкий процент рентабельности за счет значительных выплат в связи с наступлением страховых случаев. Директор самарского филиала ОАО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ» предположил, что при неблагоприятных экономических условиях примерно на 12% снижаются объемы страховых услуг имущества физических лиц, на 10% - страховых услуг ОТ несчастных случаев населения, на 11% - долгосрочного страхования жизни граждан.
В результате анализа опыта деятельности страховых организаций следует отметить основную тенденцию в их развитии; перспективы экономического развития страховой организации связаны с реализацией политики диверсификации, то есть развитием различных видов страховых услуг, увеличивая объемы реализации добровольных видов страховых услуг населению, оценивая эффективность работы персонала организации и целесообразность ряда затрат [91].
Тем не менее, многие страховые организации вынуждены сокращать рекламные бюджеты. Так, в некоторых городах Самарской области уже приостановлена рекламная компания страховых организаций на телевидении и в печатных СМИ, оставив только рекламные щиты в городах присутствия крупных страховых организаций.
Не смотря на это, более уверенно начинают заявлять о себе посредники в сфере страховых услуг - страховые брокеры и агенты, развивая частное предпринимательство в данной сфере.
Важным критерием сокращения страховых организаций на рынке страховых услуг являются отозванные лицензии ФССН. Федеральный закон «Об организации страхового дела» предусматривает меры по защите потребителей страховых услуг от недобросовестных страховщиков.
Предполагается, что уход с рынка организаций определенного профиля сказывается, в первую очередь, на профильных для этой организации видах страховых услуг населению. Так, уход крупного автостраховщика ГС А сказался, в первую очередь, на оказании страховых услуг КАСКО и ОСАГО, способствуя перераспределению долей рынка, ранее принадлежащих другим страховым организациям [100].
У страховой организации, оставшейся без лицензии, отсутствуют средства на возвраты премий и активы, которые можно было бы передать другим страховым организациям. Поэтому, уход страховых организаций с рынка снижает доверие к страховым услугам как инструменту социальной и экономической защиты интересов потребителей страховых услуг, что наносит ущерб рынку страховых услуг в целом.
Предоставление страховых услуг населению в области страхования жилья следует рассматривать как самостоятельное звено сферы страховых услуг. Как показывают социологические опросы, к данным видам услуг прибегают примерно 20-25% семей, причем в сельской местности объемы реализации страховых услуг населению в области страхования жилья значительно выше, чем в городах.
Страховые организации, оказывающие страховые услуги по страхованию имущества физических лиц, заключают договоры на срок от одного года до неопределенного периода, если перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь (пролонгация договора). Средства транспорта населения подлежат страхованию в сумме их полной стоимости со скидкой на износ на случай стихийного бедствия, аварии или угона [77].
Потребность в социальной и экономической защите населения сформировалась в условиях перехода в частную собственность граждан жилых помещений, расположенных в домах общего жилищного фонда. Поэтому сфера страховых услуг стала одним из важнейших инструментов возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду. Основная доля жилья в России приходится на городской жилищный фонд, который составляет 72,5% всего жилищного фонда. На двух- и трехкомнатные квартиры в Самарской области приходится около 65% общего числа квартир, коммунальные же квартиры занимают 3% общего количества жилья [77]. Следовательно, в Самарской области имеется значительный потенциал для развития страховых услуг населению в области страхования жилья.
Программа развития и обеспечения эффективности развития сферы страховых услуг (на примере Самарской области)
При формировании совокупных затрат на предоставление страховых услуг населению необходим комплексный подход к их формированию. Низкая страховая культура и платежеспособность населения породили низкий уровень экономической защищенности потребителя от рисков, присутствующих в жизни каждого отдельно взятого индивида. В этой связи важную роль при формировании совокупных затрат на предоставление страховых услуг отдельного индивида должна играть теория человеческого капитала.
Человеческий капитал - понятие достаточно емкое, широкое, имеющее философские и социальные корни, и включает в себя любые свойства человека, его знания, способности и мотивы, которые могут использоваться производительно и приносить доходы самому индивиду, организации, обществу в целом.
Именно данные качества личности выступают основой для базовой классификации видов человеческого капитала, включая капитал здоровья (физический капитал), трудовой капитал, интеллектуальный капитал и материальный капитал.
Интеллектуальный капитал, как вид человеческого капитала, в научных исследованиях приобрел свою актуальность сравнительно недавно. В современном мире именно люди, обладающие большим объемом знаний. информации, занимают более выгодные позиции в жизни. Материальное производство уходит на второй план, уступая место все расширяющейся сфере услуг. Инвестиции в интеллектуальный капитал получают все большее распространение из-за высокой их эффективности. Как правило, работники в сфере интеллектуального труда получают высокие доходы. Эта сфера в настоящее время развивается быстрыми темпами и является перспективной и доходной отраслью экономической деятельности. Именно в последнее время появились новые виды страховых услуг населению, которые учитывают особенности использования интеллектуального капитала. К ним следует отнести страховые услуги на случай установления контрафактного использования интеллектуальной собственности иными лицами (страхование авторских прав, патентов, торговых марок), прав интеллектуальной собственности на случай их утраты или сужения, либо обвинений в использовании чужих результатов и достижений (страхование ответственности или непредвиденных расходов) и другое [146].
Капитал здоровья (физический капитал) - это неотъемлемая часть человеческого капитала, инвестиции в который выражаются в сохранении работоспособности за счет уменьшения заболеваемости и увеличения продуктивного периода жизни. Уровень здоровья во многом зависит от качества услуг здравоохранения, которые сопровождают индивида во время всей его жизни. Инвестиции в здоровье обеспечивают нормальный оборот рабочей силы в производстве. Снижение здоровья, заболеваемость, инвалидность выражается в нетрудоспособности, потерях рабочего времени, сокрашениях производительности труда, уменьшении периода активной жизни индивида. Безусловно, чем меньше болезней, тем выше уровень здоровья населения и отдача от капиталовложений в здравоохранение. Здравоохранение является такой стороной человеческого капитала, которая требует содержания развития за счет средств экономических субъектов, бюджетов различных уровней независимо от экономических условий хозяйственной деятельности.
Важнейшим видом человеческого капитала является трудовой капитал. Он формируется всю жизнь по мере накопления опыта, трудовых навыков, умений, и, самое главное, образования. Образование является главным способом в воспроизводстве квалифицированных работников. Сама по себе квалификация является неотъемлемой частью трудового капитала и представляет собой степень и вид профессиональной образованности работника. В современном мире люди с более высоким уровнем образования получают более выгодную и высокооплачиваемую работу. Эта тенденция зависимости образования и доходов человека примерно одинакова во всех странах. Это свидетельствует о том, что в настоящее время не только вытодно получать образование, но и выгодно вкладывать в него деньги, так как образование, вдобавок ко всему, напрямую отражается на производительности труда и на эффективности производства в целом.
Материальный капитал человека характеризуется наличием в собственности индивидуума движимого и недвижимого имущества, которое имеет ценность и может быть реализовано, а также объемом денежных активов (наличных и безналичных) и других его видов (например, ценных бумаг), имеющихся в его личном распоряжении.
На основе вышеизложенного, покрытие рисков, угрожающих человеческому капиталу, с позиции сферы страховых услуг должно обеспечиваться следующей функцией: SA - max 5 = 1 Smk - max Stk - max , (22) Suk - max где 8 - страховое покрытие страховых услуг; fk - физического капитала. Представляет собой совокупность физических параметров, характеризующих способность человека к труду (здоровье, возраст, выносливость, работоспособность и другое);
Концепция развития и поддержки сферы страховых услуг с учетом повышения эффективности использования рыночных инструментов (на примере Самарской области)
Экономический эффект от развития сферы страховых услуг проявляется и в создании дополнительных рабочих мест, в повышении занятости населения, а также в стимулировании развития территорий. Развитие сферы страховых услуг и повышение качества предоставляемых страховых услуг являются дополнительным источником формирования доходной части бюджетов различных уровней.
Эффективность использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг Самарской области служит определяющим фактором, оказывающим влияние на ее состояние и развитие.
Критерием эффективности использования рыночных инструментов является соотнесение конечного результата применения всего комплекса соответствующих инструментов и затрат на их применение в каждом цикле процесса воспроизводства. Таким образом, под эффективностью использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг следует понимать достижение страховой организацией определенных результатов в обусловленные сроки с наименьшими затратами.
В основе эффективного использования рыночных инструментов лежит эффективное управление. Поэтому ряд показателей эффективности рыночных инструментов базируется на характеристиках существующей системы управления.
Для оценки эффективности использования рыночных инструментов важное значение имеет определение соответствия системы управления и ее организационной структуры объекту управления. Это находит выражение в сбалансированности состава функций и целей управления, соответствии численности состава работников объему и сложности работ, полноте обеспечения требуемой информацией, обеспеченности процессов управления технологическими средствами с учетом их номенклатуры.
Для выявления направлений повышения эффективности использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг необходима разработка модели интегральной оценки социально-экономического развития территории.
Активизация программы развития сферы страховых услуг требует разработки методических основ оценки эффективности от реализации и для организаций, и для граждан, и для общества в целом.
От правильного оценивания эффективности развития сферы страховых услуг в значительной степени зависит и расширение количества субъектов рынка, и объемы страховых услуг по их видам, и направления проводимой государственной политики в сфере страховых услуг.
Определение эффективности программы развития сферы страховых услуг в Самарской области напрямую связано с целями ее развития, которые непосредственно находят свое выражение в функциях страхования.
Немаловажным подходом к оценке эффективности функционирования сферы страховых услуг является экономическая эффективность экономического субъекта, которая, в свою очередь, может быть представлена, с
ОДНОЙ стороны, корпоративной эффективностью страховых услуг для страхователей (организаций), и, с другой стороны, корпоративной эффективностью страховых услуг для страховщиков.
Таким образом, эффективность сферы страховых услуг с позиции области (бюджетная эффективность страхования) выражается в том, что, с одной стороны, переносятся расходы, связанные с последствиями ликвидации наступления неблагоприятных (определенных) страховых событий с бюджетов различных уровней на специализированные страховые фонды, а, с другой стороны, расширяется налогооблагаемая база страховых организаций за счет заключения новых видов договоров на предоставление страховых услуг, что, в конечном итоге, ведет не только к более эффективному распределению бюджетных ресурсов, но и к снижению налогового бремени, и, опосредованно, к снижению цен на товары (услуги, работы).
Для перспективного развития сферы страховых услуг автором предложена программа их развития на примере Самарской области с учетом характеристик российского страхового рынка и особенностей международной практики, на основе повышения эффективности использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг.
В разработанной программе сформированы приоритетные виды страховых услуг, в том числе оказываемых населению, определены цели и задачи, ориентированные на развитие рынка страховых услуг; при этом исполнителями программы являются как страховые организации, расположенные на данной территории, так и государственные органы управления. Разработаны конкретные мероприятия по всем целевым блокам программы: нормативно-правовой, информационный, маркетинговый, функциональный, стимулирующий.
Исследование влияния доходов населения на развитие рынка страховых услуг позволило определить структуру потребления страховых услуг населению, то есть выявить услуги, востребованные населением, спрос на которые не является полностью удовлетворенным, и услуги, которых не востребованы или недостаточно востребованы населением в еилу тех или иных обстоятельств. Развитие экономических отношений в сфере страховых услуг должно отвечать, прежде всего, интересам страхователей, для которых организуется социальная и экономическая защита их интересов. Интересы страховых организаций и профессиональных участников сферы етраховых услуг обеспечиваются с учетом реальных задач их развития. Концепция развития и поддержки сферы страховых услуг в Самарской области, оптимально сочетая права всех учаетников, создает максимальные возможности и заинтересованность сторон в развитии данной сферы в целом.
Подводя итог, следует отметить, что реализация основных методических разработок и практических рекомендаций диссертации направлена на повышение эффективности использования рыночных инструментов в сфере етраховых услуг посредством удовлетворения требований потребителей к содержанию и качеству предоставляемых страховых услуг экономическим субъектам.
