Содержание к диссертации
Введение
1. Банковская деятельность - особая сфера финансового предпринимательства
1.1. Сущность, условия и проблемы развития отечественного предпринимательства 10
1.2. Неадекватность российской банковской системы требованиям перехода к рыночной экономике 28
1.3. Перспективы развития финансового предпринимательства при трансформации банковской системы 42
1.4. Соотношение государственного регулирования и рыночных основ в деятельности коммерческих банков 52
2. Институциональные формы и организационные инструменты регионального механизма активизации банковского предпринимательства
2.1. Динамика развития региональной системы коммерческих банков 86
2.2. Маркетинговые стратегии активизации банковского предпринимательства 115
2.3. Общие тенденции развития интеграционных процессов банковского предпринимательства в российской экономике 138
2.4. ФПГ как формирующаяся институциональная форма интеграции банковского и производственного предпринимательства 151
Заключение 172
Список использованной литературы 173
- Неадекватность российской банковской системы требованиям перехода к рыночной экономике
- Перспективы развития финансового предпринимательства при трансформации банковской системы
- Маркетинговые стратегии активизации банковского предпринимательства
- Общие тенденции развития интеграционных процессов банковского предпринимательства в российской экономике
Введение к работе
Актуальность темы исследования.
Процесс реформирования российской экономики протекает в сложных
условиях, предопределенных радом внутренних и внешних факторов. Реак-
пней на сложившееся положение может быть только глубокая структурная
перестройка экономики, создание объективных и субъективных предпосы
лок для развития предпринимательства, создание условий для промышлен
ного роста,. селективная поддержка реального сектора экономики. В на
стоящих условиях основой продолжения реформ должны стать дальнейшие
преобразования действующих институтов рыночного регулирования эконо
мики, инструментов государственного управления, систем отношений соб
ственности н механизмов функционирования финансово-банковской систе
мы. —
Финансово-банковской системе принадлежит важная роль в стабилизации функционирования и становлении цивилизованной рыночной экономики России. Возникнув в результате функционального разделения и специализации форм общественного капитала, банковский капитал в его функциональном состоянии представляет собой обособившуюся, относительно самостоятельную форму финансового предпринимательства. Но при этом он тесно связан с производственным (промышленным, сельскохозяйственным), торговым и другими формами капитала, взаимодействие которых обеспечивает целостность реальной экономики.
Сегодня Российская банковская система находится на переломном этапе. Исчерпал себя период стихийно-экстенсивного развития финансового сектора экономики, который позволял банкам в условиях инфляции получать высокие спекулятивные доходы. Наступил новый этап, когда деньги в этой сфере можно зарабатывать лишь умением и профессионализмом. На
данном этапе реформирования возникают новые и трансформируются ста
рые элементы кредитно-финансовой инфраструктуры, складываются новые
связи, идет работа по внедрению новых технологий банковской системы,
отвечающих международным стандартам. Данный процесс идет сложно и
противоречиво, что ограничивает эффективность банковской деятельности
и, в конечном счете, тормозит ход реформирования. Большинство банков
стоит перед проблемой поиска более эффективных форм работы, новых ор
ганизационных структур, современных средств организационно-
технического и инструментарно-аналитического обеспечения их деятельно
сти, программно-информационных технологий.
Для обоснования путей совершенствования банковской системы в целом и ее региональных структур важно иметь в виду, что банковское дело - это форма бизнеса и чем успешнее функционирует система управления этим бизнесом, включающая работу по подбору менеджеров, выбор стратегии и методов управления, постановку стратегических задач и планирование их решений, тем с большей эффективностью работает баш;.
Важнейшая роль банковского предпринимательства состоит в том, что аккумулируя свободные денежные средства хозяйственных агентов и насе-лешія^-тіревращая-ів^в-^ффективш>-функционирутощий капитал, оно инициирует научно-технический прогресс, инвестиционную активность, экономический рост и повышение уровня жизни.
К ключевым проблем банковского предпринимательства относится за
дача совершенствования организации деятельности банка на основе совре
менной маркетинговой концепции с учетом специфики рынка банковских
услуг. .. . .
Исходя из современных тенденций развития региональной банковской системы перспективными являются различные формы банковских объединений (альянсов, пулов, групп, структур холдингового типа и др.).
Одной из крупномасштабных и перспективных организационных форм деятельности в сфере банковского и производственного предпринимательства являются финансово-промышленные группы (ФПГ). Возможности финансово-^промышленных групп обретают повышенную значимость в кризисных экономических условиях, когда необходима оперативная мобилизация ресурсов и их эффективное перераспределение в ключевые сферы производства для обеспечения научно-технического развития.
Опыт функционирования ФПГ выявил ряд проблем, особое значение среди которых занимает разработка механизмов и технологий мобилизации и управления их финансовым потенциалом.
Недостаточная разработанность эффективных форм регулирования и активизации банковского предпринимательства определила выбор темы, постановку цели исследования и его задач.
Цель исследования состоит в концептуальной разработке организационно-экономических механизмов банковского предпринимательства, обосновании форм и методов повышения эффективности финансовой деятельности коммерческих банков.
Данная цель обусловила необходимость решения следующюсзадач: -"проанализировать; современные тенденции в развитии банковской системы России и банковского предпринимательства в республике Адыгея;
проследить становление и развитие банковского предпринимательства, определить сферы его деятельности во всех современных проявлениях;
обосновать принципы сочетания и формы взаимодействия рыночного и государственного механизмов регулирования финансовой деятельностью коммерческих банков на основе изучения отечественного и мирового опыта;
определить возможности/ использования современных маркетинговых стратегий в деятельности коммерческих банков;
' - сформулировать основные направления и формы интеграции банковского и промышленного капитала как важного фактора повышения устойчивости коммерческих банков, активизации инвестиционных процессов и обеспечения технико-технологического перевооружения производства.
Теоретической основой исследования стали научные труды и разработки ведущих отечественных и зарубежных экономистов, раскрывающие закономерности развития рыночной экономики, особенности формирования банковских систем и банковского предпринимательства, проблемы их устойчивого функционирования.
В частности, можно выделить работы российских экономистов: Бабичевой ЮЛ., Бубнова И.Л., Дубенецкого Я.Н., Захарова B.C., Злобина Б.К., Константинова Ю.А., Красавиной Л.Н., Лаврушина О.И., Левчука И.В., Мамоновой И.Д., Мовсисяна А.Г., Симановского Ю.А., Шанхалова Ф.И., Ширинской ЗХ., Уеоскина В.М., Ямпольского М.Н. и др. Из числа зарубежных авторов можно назвать: Барра Р., Брю С, Гильфердинга Р., Джонсона М., Долана Э., Кемпбелла Дж., Котлера Ф., Макконнелла К.. Маршалла А., Роде Э., Шумпетера И.А., Фридмена М., Хикса Дяс. и др.
Методологическую основу диссертационной работы составляет сис
темно-функциональный подход к изучению. организационно-
экономических основ банковского предпринимательства, в рамках которого
использованы следующие частные методы исследования: категориальный
анализ, экспертные оценки, сравнительный анализ, изучение динамических
рядов, монографическое обследование и другие.
Данные методы применялись на различных этапах исследования, в за-висимости от поставленных целей и конкретных задач.
Информационной базой диссертационного исследования явились нормативно-правовые акты законодательной и исполнительной властей,
Российской Федерации и Республики Адыгея, публикации статистических и финансово-экономических изданий, материалы справочников Минэкономики РФ, статистические и аналитические материалы ЦБ России и Национального банка Республики Адыгея, материалы конференций, семинаров, периодической печати.
Объектом исследования является современная система коммерческих банков Российской Федерации и республики Адыгея, сформировавшаяся в период рыночных преобразований, и прежде всего финансово-промышленные группы, холдинги, альянсы.
В качестве предмета исследования выступает организационно-экономический механизм функционирования коммерческих банков и их
Объединений. , ,.. ..,;.
Основные положения, выносимые на защиту.
-
Банковское предпринимательство является специ'Ъической формой финансового предпринимательства, которому присущи определенные противоречия. Они состоят в том, что с одной стороны, необходимо расширение кредитования реального сектора с целью подъема национальной экономики, с другой - наращивание объемов получаемой банками прибыли, что обусловлено выбором надежных кредитозаемщиков, мониторингом.их финансового состояния и- диверсификацией банковского портфеля для снижения кредитных рисков.
-
В рыночных условиях банки превращаются в субъекты финансовых услуг; главной задачей при этом является осуществление продажи и покупки финансовых ресурсов в наиболее приемлемых и удобных для клиентов формах с учетом всех видов рисков и получаемого дохода.
-
Основными негативными явлениями современной российской банковской системы, по мнению автора, являются: слабый контроль за состоя-
ниєм кредитного портфеля и за целевым использованием заемных средств отсутствие у многих банков долгосрочной стратегии их развития, неожи данно меняющиеся "правила игры" на финансовом рынке, недостаточні развитая процедура внутреннего контроля и аудита.
-
Основными направлениями развития региональной системы коммер ческих банков является: создание более крупных надежных банков с разви той сетью филиалов, применение в их деятельности залогово имущественных отношений, ипотеки, создание системы страхования и га рантирования вкладов, внедрение методик ранней диагностики возникаю щих финансовых трудностей, реализация программ санации и предотвра щения банкротств банков.
-
Наиболее перспективными крупномасштабными организационным!: формами наращивания финансового капитала являются: финансово-промышленные группы, производственно-финансовые корпорации, холдинги, альянсы, обладающие внутренними механизмами, трансформации свободных денежныпгсредств и перелива их из оанковской сферы в реальный сектор экономики.
Научная новизна диссертации определяется авторским подходом к реализации поставленной цели и задач исследования, поисково-инновационным характером работы, концептуально целостным обоснованием ряда положений и обобщений. К числу позиций работы, содержащих элементы реального приращения научного знания, можно отнести следующее:
- дана оценка современного состояния российского предпринимательства, составлена характеристика условий, в которых оно развивается, изложены основные проблемы и направления его дальнейшего развития с учетом региональных особенностей;
- в работе осуществлено комплексное исследование и обобщение опы
та становления и развиггия региональной системы коммерческих банков, их
взаимодействия с Центральным банком в переходный период, выявлены
особенности формирования банковской системы в республике Адыгея;
- представлена модель механизма государственного регулирования
банковского предпринимательства, основу которого составляют действия
государства по законодательному, институциональному и финансовому
обеспечению укрепления банковской системы, закреплению устойчивых
позиций и совершенствованию инструментов финансовых рынков, усиле
нию надзора за финансовыми рясками;
представлены основные тенденции развития банковского предпринимательства, исследованы процессы трансформации коммерческих банков Республики Адыгея в условиях депрессивной экономики, определены направления повышения эффективности их деятельности, обеспечения устойчивости и надежности;
предложены наиболее перспективные для банков Адыгеи маркетинговые стратегии, приемлемые для кредиторов и заемщиков формы продажи и покупки кредитных ресурсов, а также алгоритм реализации методов ранней диагностики проблемных банков;
представлены формы интеграции банковского и промышленного капитала, направления развития фтшансово-промышленных групп, приоритеты их функционирования.
Практическая значимость результатов исследования состоит в возможности использования материалов проведенного анализа современного состояния банковской системы для выработки стратегии поведения банков на финансовом рынке, а также в качестве методического инструментария для руководителей коммерческих банков и других финансовых структур с целью обеспечения устойчивости и надежности их деятельности.
Ряд рекомендаций автора по совершенствованию и дальнейшему развитию банковского предпринимательства использованы в практической работе двух банков Республики Адыгея.
Теоретические разработки данной проблемы используются автором при преподавании дисциплин: "Финансы и кредит" и 'Ъанковское дело".
Имеющиеся в диссертации материалы могут быть использованы при разработке лекций и практических заданий по спецкурсу "Банковское предпринимательство".
Апробация результатов исследования.
Основные выводы и рекомендации по теме диссертации апробированы автором в докладах на конференциях, семинарах, совещаниях, проходивших в Майкопском государственном технологическом институте. Результаты исследований приняты к использованию в Национальном банке Республики Адыгея и в Майкопском филиале Банковской группы."СЕС Агро".
Ряд предложений аяшра по взаимодействию коммерческих банков с предпринимательскими структурами использован в деятельности ООО "Гермаст". По теме диссертации автором опубликованы 5 статей общим объемом 1,5 пл.
Структура диссертации отражает логику, порядок исследования и решения поставленных задач. Работа состоит из введения, двух глав, содержащих восемь параграфов, заключения и списка использованной литературы.
Неадекватность российской банковской системы требованиям перехода к рыночной экономике
Реформационный процесс в экономике России продолжается, вступая в наиболее сложную стадию трансформации институциональных структур и применяемых методов регулирования в соответствии с насущными потребностями развития экономики и общества. Несмотря на все трудности и ошибки, удалось включить основные рыночные механизмы, заложить фундамент рыночных институтов.
Однако, на фоне отдельных достижений реформирования, все больше проявляются негативные последствия избранной правительством стратегии и тактики реформ. Основные элементы реформ - либерализация цен и политика денежного сжатия (за счет предельно жестких вариантов бюджетно-налоговой и денежной политики), форсированное открытие экономики, приватизация собственности - не привели к финансовой стабилизации и не сформировали условий для оживления производства и инвестиций. Не удалось приостановить спад производства. К этому надо добавить чрезмерно высокую "социальную цену" стабилизационной политики.
Анализ экономической политики государства показывает, что она страдает стратегической неопределенностью. Прежде всего это касается того, что отсутствуют доказательства того, что предлагаемые правительством меры адекватны исходной ситуации и тем позитивным намерениям, которые пытаются реализовать.
Несмотря на все попытки правительства изменить ситуацию, система макроэкономических регуляторов остается несовместимой с тенденциями развития реального сектора экономики, что требует скорейшего включения новых экономических регуляторов и механизмов, от ограничительно-ценовых до системы индикативного государственного регулирования (индикаторы социального состояния общества, индикаторы-императивы для отдельных сфер экономики, индикаторы-параметры для ориентации предприятий различных форм собственности и др.).
Примитивизация структуры хозяйственной деятельности продолжается как на фоне кризиса, так и в условиях стагнации. При этом следует обратить внимание на четыре крупных блока проблем, которые могут осложнить хозяйственное развитие страны в среднесрочной перспективе.
Во-первых, сохраняющаяся дифференциация финансового состояния различных отраслей способна еще больше нарушить как хозяйственные связи, особенно в межрегиональном аспекте, так и внутрипроизводственный цикл на микроуровне. Во-вторых, не менее важная проблема, с которой может столкнуться экономика, - это безработица. Неполная занятость, критическое состояние многих производств имеют тенденцию к обострению. Самое опасное - это недостаточность мер по поддержанию приоритетных для государства сфер экономики.
Третьей из проблем экономического развития в перспективе является динамика активного сальдо платежного баланса. Маловероятно, чтобы укрепление рубля оказало влияние на снижение положительного сальдо платежного баланса в ближайшие полгода. Сдерживание эффекта относительных цен через политику снижения налогов и тарифов ограничивается возможностями бюджета и в конечном итоге перекладывается на дефицит. Устойчивость баланса может быть достигнута, по нашему мнению, путем создания конкурентоспособных импортозамещающих производств.
Четвертой крупной проблемой перспективного развития является жизнеспособность и устойчивость банковской системы. Стратегический путь решения указанных проблем - это принципиальное изменение роли государственных органов в восстановлении нормального инвестиционного процесса. В противном случае ни одна форма стабилизации не может быть устойчивой, а накопленные экономические проблемы проявят себя через очередной виток инфляции или промышленного спада в зависимости от степени жесткости денежных рестрикций.
Неразвитость российской банковской системы, ее неадекватность требованиям перехода промышленности на рыночные основы деятельности является одним из наиболее мощных факторов, сдерживающих развитие производства. Коммерциализация банковской системы (с доминированием стихийных начал) не была синхронизирована с перестройкой финансового механизма предприятий, что повлияло, по существу, на отторжение кредитной деятельности банков от производственного сектора и парализовало инвестиционную сферу.
Резкие ограничение бюджетного финансирования (при завышенном изъятии средств в бюджет с "закрытием" заемных источников) привело большинство предприятий обрабатывающих отраслей к состоянию искусственного банкротства. И это при том, что продукция этих предприятий конкурентоспособна, является стратегическим продуктом.
Банковская деятельность находится в сфере финансовой экономики. Несмотря на некоторую сложность данного термина (в частности, экономика не может быть нефинансовой) он имеет право на жизнь, так как этим понятием замыкается важнейший сектор экономики, связанный с денежно-кредитными и финансово-экономическими проблемами.
Прослеживая генезис финансовой экономики России в переходный период, необходимо отметить прежде всего гипертрофированный и несбалансированный ее рост. Не снижая важность этого сектора, представляется, что это явилось следствием некоторых субъективных моментов, а не результатом массированного развития рыночных механизмов. Однако благополучие многих новых российских банков основывается во многом на получении инфляционных доходов. Инфляционное перераспределение средств через коммерческие банки составляло в последние годы (1993-1995 гг.) до 10-15 % ВВП (по экспертным оценкам). Основная часть этого потока шла банкам из-за высоких банковских маржей, что вело к распуханию финансового сектора экономики, и в конечном счете привело к полуфантастической ситуации - экономике без денег, где процветают неплатежи, бартер, наличные расчеты, высокий процент за кредиты и др.
Сама экономическая ситуация (с одной стороны - острота задач по активизации инвестиционной деятельности, с другой - степень зрелости российских институтов рыночной экономики) выводит банковскую систему на ключевую роль в решении проблемы обеспечения предприятий инвестиционными ресурсами. Реальные возможности использования банковского потенциала в активизации деятельности предприятий видны при анализе основных тенденций и направлений становления системы российских банков.
Сочетание периодов становления российской банковской системы и нарастания инфляции (в известной мере провоцируемой нестабильностью государственного управления и политики) оказало, на наш взгляд, решающее влияние как на неустойчивость развития самой банковской системы, так и на высокую степень инерционности и глубину разрушения денежных отношений: расчетов, процессов накопления и инвестирования.
Перспективы развития финансового предпринимательства при трансформации банковской системы
Предпринимательство в финансовой сфере, с одной стороны, относится к категории посреднической деятельности, а с другой - к оказанию услуг, без которых осуществление любой активности становится практически невозможным. Поэтому финансовое предпринимательство выступает как составная и неотъемлемая часть и того и другого типа предпринимательской активности,
Предпринимательство в финансовой сфере может осуществляться банкирами или финансистами за счет учреждения и организации деятельности банков, инвестиционных компаний и фондов.
К банкам относятся специализированные финансовые институты (предприятия), объединяющие (сосредоточивающие у себя) финансовые ресурсы временно свободные денежные средства (вклады), предоставляющие их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничающие во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями и отдельными лицами.
К инвестиционным компаниям и фондам относятся финансовые учреждения (предприятия), преследующие коммерческие цели (т.е. извлечение прибыли), концентрирующие (привлекающие) как свои, так и чужие капиталы и инвестирующие их с максимальной эффективностью в функционирующие и новые производства. Инвестиционные компании и фонды подразделяются на два вида: 1. Предприятия, создаваемые с целью концентрации имеющихся у потенциальных вкладчиков средств, вложения капитала в действующие производства и получения прибыли за счет таких инвестиций (с последующей выплатой вкладчикам дохода из получаемой прибыли). Искомый эффект таким инвестиционным предприятием достигается за счет рассредоточения привлекаемых средств, что значительно снижает степень риска.
Для этого, однако, необходимо владеть доскональной и объективной информацией о финансовом состоянии компаний, в которые планируется вкладывать капитал, и прогнозировать возможные изменения их финансового "здоровья". 2. Предприятия, создаваемые с целью концентрации капиталов для реализации каких-либо проектов, в том числе и на региональном уровне. В таком случае возможна двоякая форма таких предприятий: а) инвестиционный фонд, трансформируемый по мере реализации проекта в акционерное общество. б) региональный инвестиционный фонд как коммерческое предприятие, специализирующееся только на поиске и привлечении капиталов для их последующего вложения в конкретные проекты на территории данного региона. К инвестиционным предприятиям относятся и инвестиционные банки, специализирующиеся на финансировании долгосрочных инвестиций (в том числе и путем распространения - подписки - акций, выпускаемых каким-либо акционерным обществом, через выкуп всех акций и их последующую реализацию или прием акций на комиссию, т. е. их реализацию с уплатой процента за услуги с цены реализации). Банки России находятся в переходном периоде, испытывая влияние политических тенденций и экономического кризиса. Роль банков в этих условиях оценивается полярными характеристиками - от "локомотива экономики" до "главного тормоза реформ". Это является следствием того, что негативные тенденции (низкий удельный вес крупных операций, краткосрочность кредитов, увлечение валютными операциями, медленная скорость расчетов и др.) пересекаются с позитивными (доступность средств, стимулирование бизнеса и др.). Оздоровление рынка банковского капитала нуждается в комплексном подходе к решению основных проблем банковской системы - от налаживания внутренней эффективной работы каждого банка до создания нормальной правовой системы. Здоровье банковской системы залог здоровья каждого банка. Это особенно актуально, т.к. значительное число банков испытывает серьезные затруднения в выполнении своих обязательств, находятся в тяжелом финансовом положении. Кризисное состояние многих банков стало возможным не только в силу неустойчивой макроэкономической ситуации, но и является результатом их собственной политики, связанной с политикой протекционистского кредитования, нерациональным вложением в инвестиционные проекты, слабым изучением рынка, низкой квалификацией и др. Анализ позволяет сделать вывод о том, что проведение Правительством современного экономического курса, направленного на предельное сжатие денежной массы и совокупного платежеспособного спроса ослабляет банковский потенциал и, соответственно, сужает реальные возможности структурных преобразований российской экономики. В этой связи, считаем абсолютно неизбежной корректировку курса в сторону обеспечения сбалансированности интересов развития коммерческих банков и общих требований финансовой стабилизации. Перспективы деятельности банков связаны с тем, какой сценарий развития российской экономики будет реализован Правительством и Банком России. В деятельности коммерческих банков за прошедший период можно найти моменты, делающие реальным осуществление почти любого варианта развития российской экономики. К сожалению, сегодня наблюдается полная неопределенность относительно долгосрочных перспектив экономического курса. Не меньше неопределенность и при оценке перспектив банковской сферы (особенно это касается возможной роли банков в нормализации финансового состояния российской экономики). Трудности оценки потенциала банков в настоящее время связаны с рядом обстоятельств, среди которых: отсутствие достаточно надежной информации банковском капитале, нехватка научных кадров, способных адекватно оценить возможности банков, выработать стратегию развития банков и конкретные рекомендации о путях ее возможной реализации в жизнь" . Сюда же следует отнести тот факт, что исполнительные и законодательные власти до сих пор не отдают себе отчет, что именно банковский сектор отражает и выражает весь спектр положительных и отрицательных сдвигов в российской экономике и общественно-политической жизни страны. Очевидно, что проводить экономические реформы и структурные преобразования, одновременно подавляя активность банков и ограничивая их ресурсы - занятие бесперспективное.
Маркетинговые стратегии активизации банковского предпринимательства
Маркетинг в банковской сфере формировался на основе опыта деятельности промышленных и торговых компаний и вобрал в себя достижения общей теории маркетинга1 .
Маркетинг банка - это внешняя и внутренняя идеология, политика, стратегия и тактика его деятельности в зависимости от конкретной общественно-политической и экономической ситуации. Целью маркетинга является выявление всех требований потребителей и определение возможностей удовлетворения потребительского спроса.
Банковский маркетинг включает в себя продуктовую, инновационную, ценовую, валютную, кредитную, эмиссионную и рекламную политику, охватывает сегментирование рынка и многое другое. Развитие каждого из этих направлений связано с проведением маркетинговых исследований, касающихся изучения модели рынка, прогнозирования спроса, определения рыночного потенциала тенденций его развития, анализа стратегии цен, оценки перспектив появления новых видов банковских услуг, выявления специфики поведения потребителей на рынке этих услуг, и т.д2.
Развитый рынок, как известно, предполагает не только наличие рынка товаров, но и рынка разнообразных услуг, важнейшим элементом которых являются услуги, предоставляемые банковскими учреждениями.
Рынок услуг в банковской сфере существует в единстве с товарным рынком как одна из его разновидностей, развивающихся в рамках общих законов рыночной экономики и подчиняющиеся этим законам. Вместе с тем, он имеет ряд специфических черт, обусловливающий особый подход к предпринимательской и маркетинговой деятельности, призванной обеспечить удовлетворение спроса на услуги.
Концепция маркетинга в банковском предпринимательстве рассматривается как ориентированная на потребителя идеология, стратегия и политика банка, призванная оптимизировать его деятельность в условиях меняющейся рыночной среды.
Концепция маркетинга банковских услуг перекликается с соответствующими концепциями товарного рынка, но подчеркивают особенности производства банковских услуг, их характера и условий реализации. К основным концепциям банковского маркетинга можно отнести: 1. Концепция совершенствования деятельности банка. Близкая, по сути, к производственной концепции товарного рынка, она предполагает, что потребители будут заинтересованы в услугах, доступных ввиду их низкой цены. Тогда задача, стоящая перед руководством банка, повышение экономических показателей деятельности и, в частности, рост экономической эффективности, как основы для снижения цены на оказываемые банковские услуги. Данная концепция целесообразна при следующих условиях: - основная часть реальных и потенциальных потребителей имеет невысокий доход; - спростна банковские услуги равен предложению или несколько превышает его; - с увеличением числа клиентов происходит сокращение условнопостоянных расходов, что позволяет завоевывать большую рыночную долю. Использование этой концепции, как правило, связано с традиционными, массовыми услугами, удовлетворяющими текущие потребности потребителя и употребляющимися часто и многократно. Такая концепция оправдана, а иногда и единственно возможная в условиях низкой платежеспособности населения, когда низкий уровень доходов не позволяет потребителям оплачивать дорогостоящие услуги1. 2. Концепция совершенствования банковских услуг. Являясь аналогом товарной концепции, она исходит из того, что потребитель отдает предпочтение услугам высокого качества. Основной принцип этой концепции состоит в ориентации на те услуги, которые по своим качественным характеристикам превосходят другие обращающиеся на данном рынке, и обеспечивают получение потребителем больших выгод в силу высокого качества потребляемых услуг. Эта концепция имеет целью привлечение клиентов с высоким уровнем дохода и наиболее целесообразна в условиях индивидуализированного спроса и потребности в нетрадиционных и уникальных услугах. С ее помощью обычно реализуются посреднические, инжиниринговые, аудиторские и инновационные услуги байка, характеризующиеся высокими издержками, связанными с привлечением высококвалифицированных банковских аналитиков, и имеющие, как правило, уникальный характер. Среди факторов, обуславливающих целесообразность использования концепции совершенствования банковских услуг, можно выделить: - ориентация потребностей потребителей не на количественные, а на качественные характеристики услуг; - неустойчивость политической и экономической конъюнктуры, отражающейся на динамике деятельности клиентов; инфляционный процесс, повышающий уровень банковских рисков всех видов и рисков предприятий клиентов; - высокая платежеспособность клиентов. 3. Концепция интенсификации коммерческой деятельности. Данная концепция созвучна типичной для товарного рынка сбытовой концепции, но в ее практическом использовании есть некоторые особенности. Она базируется на утверждении, что услуги банка не будут востребованы в достаточном количестве, если не побуждать к этому потребителя с помощью средств интенсивного стимулирования. Поэтому необходимо использовать все возможности торговой техники и рекламы, все инструменты и элементы маркетингового воздействия, чтобы обеспечить необходимый уровень реализации услуг. В организационном отношении банковское учреждение, использующее элементы концепции интенсификации коммерческих усилий, опираются на большие отделы маркетинга и рекламы и вынуждены обеспечивать высокий уровень маркетинговых затрат. В рамках этой концепции ставятся, как правило, краткосрочные цели: продать уже разработанную услугу, найти дополнительных клиентов, выполнить текущие плановые задания. В банковской сфере с помощью интенсификации коммерческих усилий можно организовать производство и предоставление нетрадиционных услуг, "ноу-хау", проводить различные коммерческие операции и консультирование в различных областях науки и бизнеса, 4, Традиционная маркетинговая концепция. Согласно этой концепции цели маркетинга и всей предпринимательской деятельности могут быть достигнуты только с помощью анализа потребностей потребителей и мотиваций спроса различных социальных групп и контактных аудиторий. Банковская деятельность в этом случае начинается с анализа спроса на услугу, определения целевого рынка и формирования маркетинговой программы на основе принципов комплексного маркетинга. Традиционная маркетинговая концепция эффективна при следующих условиях
Общие тенденции развития интеграционных процессов банковского предпринимательства в российской экономике
Исследования, выполненные автором с учетом данных по различным регионам России1, выявили четкую интеграционную тенденцию в развитии предпринимательства - и крупного, и малого. Особенно ярко она просматривается применительно к предприятиям, функционирующим в условиях спада производственных и финансовых показателей. Их руководители отмечают значимость таких направлений организационного развития, как привлечение новых перспективных акционеров, учреждение способствующих росту эффективности базового предприятия дополнительных организаций, вхождение в интеграционные структуры «мягкого» типа.
Статистически подтверждается следующая взаимосвязь: постановка хозяйствующими субъектами целей экономического роста теснейшим образом связана с фактическим осуществлением ряда организационных трансформаций, в том числе по подбору стратегических инвесторов, диверсификации основной деятельности и учреждению новых предприятий, усилению механизмов акционерного контроля за деятельностью технологически сопряженных производственных единиц.
Оценка руководителями обследованных предприятий перспектив организационного развития во многих случаях связывается с дальнейшей интеграцией с поставщиками сырья и комплектующих, производителями аналогичной продукции (для проведения скоординированной сбытовой политики), а также с финансово-кредитными учреждениями. Причем можно отметить равную меру заинтересованности этих руководителей в интеграции как с промышленниками, так и с банкирами и финансистами. Наиболее отчетливо стремление к налаживанию тесных контактов с финансово-кредитными учреждениями проявляется в деятельности крупных предприятий.
Что касается самых привлекательных организационных форм интеграции, то ими сегодня оказываются, во-первых, финансово-промышленные группы (несмотря на очевидность завышенных ожиданий инициаторов их создания в отношении поддержки исполнительной власти и активности участия банков в деятельности групп)1. Во-вторых, - «мягкие» объединения ассоциативного типа, позволяющие руководству предприятий сохранить свою экономическую независимость, но при этом лучше скоординировать производственно-финансовую и сбытовую политику. Вхождение в подобного рода объединения подчас рассматривается как удобный способ апробации возможностей эффективной совместной деятельности.
Относительно же невысокая пока привлекательность организационных объединений холдингового типа связана с рядом причин2. Здесь и отсутствие должных размеров собственного капитала для покупки акций перспективных предприятий и превращения в «центр притяжения» для кооперирующихся партнеров, и нежелание стать «дочерней» или зависимой фирмой, и еще сохраняющаяся надежда самостоятельно нащупать рыночную нишу. Тем не менее в недалекой перспективе можно ожидать постепенного возрастания привлекательности холдинговых форм организации бизнеса, особенно в относительно рентабельных сферах или в производствах со сложившимися вертикальными кооперационными связями. Как показывает опыт, мотивация «на ходдинг» появляется у руководителей акционерных компаний по мере повышения успешности бизнеса головной фирмы и исчерпания возможностей «мягких» (договорных) способов обеспечения управляемости корпорацией. Анализ показывает: наличие устойчивой положительной динамики объемов продаж предприятия существенно усиливает ориентацию на использование в ближайшей перспективе «жестких» форм интеграции. Предпочтительность последних явно возрастает по мере увеличения масштабов бизнеса. Так, в выборке из 126 предприятий трех обследованных регионов (Иркутской и Тульской областей, Республики Бурятия) предпочитают создание «жестких» объединений 57% руководителей предприятий с численностью более тысячи человек, а в сфере мелкого и среднего бизнеса удельный вес соответствующих оценок не превышает 5-11 %. В качестве важной тенденции институциональных преобразований следует отметить интенсификацию борьбы крупнейших российских банков за контроль над конкурентоспособными российскими предприятиями. Так, в самое последнее время Инкомбанк сделал решающие шаги по созданию крупного российского кондитерского холдинга, выкупив контрольный пакет акций московской фабрики «Рот Фронт» (кроме последней, в холдинг вошли АО «Бабаевское», фабрики «Южуралкондитер», «Новосибирская», «Сормовская»). Другой пример, относящийся к этой же сфере: формирование кондитерской ФПГ на базе АО «Красный Октябрь», владеющего крупными пакетами акций ряда фабрик, расположенных в различных регионах России. Согласно экспертным оценкам, создание мощных холдингов в данной отрасли станет важным фактором в конкуренции с крупнейшими зарубежными кондитерскими корпорациями.
Новая тенденция - формирования стратегических альянсов на базе соглашений о сотрудничестве (договоров о совместной деятельности). К таковым, например, можно отнести соглашение между ОАО «ЛУКойл» и АО «ЗИЛ», согласно которому разрабатываются новые виды горюче-смазочных материалов для использования в производстве и эксплуатации автомобиля ЗИЛ, а также специальные автомобили для нефтяной и нефтеперерабатывающей промышленности.
Важными тенденциями представляются также процессы интеграции государственных унитарных предприятий на базе слияния или создания дочерних структур2. В качестве иллюстрации можно привести учреждение государственного унитарного предприятия (ГУП) по обеспечению перевозок, эксплуатации и ремонта изотермических вагонов «Рефсервис» (на праве хозяйственного ведения) путем слияния выделенных из состава железных дорог ряда государственных предприятий (рефрижераторных депо «Предпортовая» Октябрьской дороги, «Подмосковная» Московской, «Тихорецкая» Северо-Кавказской, «Лиски» Южно-Восточной, «Уссурийск» Дальневосточной дороги и др.). Эти госпредприятия стали филиалами ГУП «Рефсервис», которое находится в непосредственном ведении Департамента вагонного хозяйства МПС. Доходы ГУП «Рефсервис» от перевозочной работы формируются из поступлений от перевозок грузов в находящемся в его хозяйственном ведении изотермическом подвижном составе во внутригосударственном и международном сообщениях, а также платежей за пользование его рефрижераторными вагонами за пределами железных дорог России. Деятельность ГУП финансируется за счет реальных платежей с взиманием предприятием (через свою сеть экспедиторов) полного размера провозной платы с грузовладельца за перевозки во внутригосударственном сообщении с последующим расчетом с железными дорогами за выполненную перевозочную работу. Расчеты головного предприятия с его филиалами ведутся за фактически выполненный объем работы (в этом - новизна финансового механизма слияния) по установленным показателям и регламентируются специальным Положением о филиалах ГУП «Рефсервис».
В настоящее время в России как никогда остро стоит проблема нехватки банковского капитала в производственных отраслях. Значительная распыленность банковского капитала и отсутствие экономических условий не позволяют удовлетворять все возрастающие требования производства в увеличивающихся объемах инвестиций. Поглащение крупными банками малых и средних, не решает проблемы концентрации банковского капитала, а направлена лишь на уменьшение общего количества банков. Истинная консолидация банковского капитала возможна лишь при слиянии и поглащении крупных структурообразующих банков. Только концентрация крупного капитала может привести к созданию мощных, конкурентоспособных на мировом рынке банков, обладающих возможностью поддержки и развития глобальных жизненно важных отечественных производств. Поэтому усилие регулирующих органов, на наш взгляд, должны быть направлены на стимулирование интеграции именно крупных банков.
