Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Банковская система как объект государственного регулирования 8
1.1. Роль и место государственного регулирования в современной экономике 8
1.2. Эволюция форм и методов организации взаимодействия между государством и банковской системой 21
1.3. Место банковской системы в рыночной экономике и особенности государственного регулирования банковской сферы 42
Глава 2. Основные направления государственного регулирования структуры банковской системы 67
2.1. Государственное регулирование институциональной структуры банковской системы 67
2.2. Функциональная структура банковской системыи ее государственное регулирование 97
2.3. Региональные проблемы взаимодействия государства и банковской системы 123
Заключение 146
Список использованной литературы 152
- Роль и место государственного регулирования в современной экономике
- Эволюция форм и методов организации взаимодействия между государством и банковской системой
- Государственное регулирование институциональной структуры банковской системы
- Функциональная структура банковской системыи ее государственное регулирование
Введение к работе
Современная экономика наиболее развитых стран мира характеризуется, с одной стороны, господством финансового капитала, большей частью которого распоряжаются крупнейшие коммерческие банки, с другой стороны, усилением активного вмешательства государства в лице правительств всех уровней и международных правительственных организаций во все сферы экономики. Таким образом, именно действия банковской системы и политика государства во многом предопределяют в настоящее время направление и интенсивность экономического развития в целом.
По мере углубления реформирования российской экономики, которое на первоначальном этапе сопровождалось широкой либерализацией в подавляющем большинстве областей экономической деятельности и отказом от жесткого государственного контроля и регулирования, с все большей очевидностью проявляется необходимость в упорядочении действий различных экономических агентов и приведении их в соответствие с потребностями общества.
В данном контексте решающее значение приобретает организация максимально эффективного взаимодействия между государством и банковской системой, которая, являясь не только одним из важнейших сегментов экономики, управляющим значительной частью общественного капитала и осуществляющим жизненно необходимые функции, но и инструментом государственного воздействия на другие сектора экономики, требует усиленного контроля со стороны государства, предоставляя, однако, возможности для использования правительством своего потенциала для достижения общегосударственных целей.
Данная работа посвящена одному из аспектов государственного банковского регулирования - регулированию основополагающих
характеристик структуры банковской системы, влияющих как на функционирование элементов самой банковской системы, так и на состояние национальной экономики в целом.
Актуальность темы.
Тема данного исследования представляется весьма актуальной в условиях финансово-банковского кризиса, поразившего российскую экономику и вызванного целым рядом, как внешних, так и внутренних обстоятельств, по следующим основным причинам:
Во-первых, практика убедительно доказала, что рыночное саморегулирование не способно без какого-либо дополнительного воздействия со стороны государства сформировать экономическую систему, адекватно реагирующую. на дестабилизирующие факторы и эффективно противостоящую им.
Во-вторых, банковская система оказалась в значительно худшем положении, чем остальные отрасли хозяйства, в результате чего ее неспособность на должном уровне осуществлять свои функции стала фактором, усугубляющим общую экономическую ситуацию и сдерживающим развитие жизнеспособных секторов экономики, что требует экстренных и радикальных мер, которые могут быть осуществлены только со стороны правительства или при его участии.
Учитывая перечисленные факторы, можно утверждать, что переосмысление роли государства в экономических процессах и выработка новых подходов к государственному банковскому регулированию является в современной России насущной необходимостью.
Разработанность темы.
Теоретические проблемы государственного регулирования экономики и, в частности, банковской системы достаточно глубоко
изучены, как зарубежными, так и отечественными экономистами. Однако данные исследования сводились, как правило, к изучению воздействия государства на рыночное поведение коммерческих банков с целью использования банковской системы в качестве передаточного механизма для воздействия на экономику в целом, то есть, к рассмотрению банковской системы как инструмента государственного экономического регулирования, а не как объекта регулирования.
Структура банковской системы также анализировалась с разных точек зрения, однако данный анализ был направлен либо на выявление фактически сложившихся в рамках банковской системы количественных пропорций, либо на выработку концепций коренного переустройства банковских систем, принципы же целенаправленного воздействия государства на структуру банковской системы с целью ее оптимизации в конкретных экономических условиях рассматривались лишь фрагментарно, а также на примере зарубежных стран, что связано с отсутствием в России до последнего времени реальной потребности в подобных исследованиях.
Региональные аспекты денежно-кредитной политики и банковского регулирования широко обсуждаются в современной экономической литературе в прикладном аспекте, однако с точки зрения экономической теории они до настоящего времени разработаны недостаточно.
Различные подходы к государственному регулированию экономики и банковской системы рассматриваются в трудах А. Смита,
A. Маршалла, Дж. М. Кейнса, П. Самуэльсона, М. Фридмена,
Л. Абалкина, А. Илларионова, С. Меньшикова, С. Медведкова,
B. Сенчагова, В. Пономарева, О. Можайскова, и других.
Проблемы структурирования банковской системы исследовались в работах Ю. Коробова, В. Юровицкого, О. Лаврушина, Б. Львина,
С. Глазьева, С. Андрюшина, В. Рудько-Силиванова, В. Усоскина, В. Волынского, Е. Чекмаревой, и других.
Цели и задачи работы.
Целями исследования являются: систематизация особенностей, присущих банковской системе как объекту государственного регулирования; выявление и анализ важнейших качественных характеристик структуры банковской системы; формулировка основных принципов государственного регулирования структуры банковской системы и выработка предложений по их практической реализации.
Задачами исследования являются: анализ роли государства в современной российской экономике; анализ банковской системы как объекта государственного регулирования; анализ структуры банковской системы Российской Федерации в современных условиях, ее особенностей и основных направлений и тенденций развития; анализ взаимоотношений между государством и банковской системой, в том числе в региональном аспекте; выработка практических рекомендаций, относящихся к государственному воздействию на структуру банковской системы России в современных условиях.
Методологическая и теоретическая основа работы.
Методологической основой работы являются диалектический метод исследования экономических явлений и процессов, метод научной абстракции, системный подход к изучению рассматриваемых объектов, приемы анализа и синтеза, взаимная увязка теоретических и практических аспектов исследования.
В качестве теоретической основы диссертации были использованы монографические труды и научные статьи наиболее известных экономистов, как отечественных, так и зарубежных, исследующих соответствующие проблемы.
5 Структура диссертации.
Диссертация состоит из двух глав, введения, заключения и списка использованной литературы, каждая глава диссертации состоит из трех параграфов. Материалы диссертации иллюстрированы схемами и диаграммами.
Предмет исследования.
Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся в процессе формирования и преобразования структуры банковской системы между государством и организациями, составляющими различные элементы банковской системы.
Объект исследования.
Объектами исследования являются совокупность банковских учреждений как системный объект, обладающий определенной структурой, целостностью и функциональной определенностью, и действия государства, направленные на регулирование деятельности субъектов экономики и, в частности, на изменение сложившейся структуры банковской системы.
Научная новизна.
Выявлены особенности роли государственного регулирования в условиях кризисной экономики, раскрывающиеся через основополагающие принципы государственного регулирования секторов экономики, в частности - банковской системы.
Изучен и сопоставлен опыт развития банковских систем России и наиболее развитых стран и выявлены специфические особенности их государственного регулирования.
В отличие от имеющихся подходов к анализу функциональной и институциональной структуры банковской системы, выделены их основные качественные характеристики.
На основе предложенных характеристик выявлены особенности становления и развития современной банковской системы России.
Сформулированы принципы взаимодействия правительств регионов Российской Федерации с субъектами банковской системы.
Предложены направления и меры государственного воздействия на банковскую систему с целью совершенствования ее структуры в условиях финансового кризиса.
Практическое значение и апробация исследования.
Основные результаты исследования, практические выводы и рекомендации могут быть использованы в процессе проведения мероприятий по реализации государственной денежно-кредитной политики, для совершенствования банковского законодательства, оптимизации различных форм взаимодействия между правительствами федерации и регионов и кредитными учреждениями.
Работа апробирована на следующих шести научно-практических конференциях (с опубликованием тезисов докладов по теме исследования): «Экономика переходного периода: проблемы формирования хозяйственного механизма и управления» (Казань, 1996); «Объективные тенденции становления банковской системы в условиях переходной экономики» (Казань, 1996); «Социально-экономические проблемы становления и развития рыночной экономики» (Казань, 1997); «Социально-экономические проблемы становления и развития рыночной экономики» (Казань, 1998); «Молодежь и экономическая наука» (Казань, 1998); «Социально-экономические проблемы становления и развития рыночной экономики» (Казань, 1999). Некоторые материалы диссертации были использованы в научно-
исследовательской работе по теме «Повышение роли банковской системы в реализации эффективной финансовой и денежно-кредитной политики (региональный аспект)» (КФЭИ, 1996).
Материалы диссертации могут быть использованы для преподавания отдельных разделов дисциплин «Экономическая теория» и «Макроэкономика». Результаты исследования были также использованы автором при разработке и преподавании курса «Операции Центрального Банка с ценными бумагами» на кафедре Денег и ценных бумаг Казанского финансово-экономического института.
Роль и место государственного регулирования в современной экономике
В течение последнего столетия развитие экономических систем ведущих стран мира характеризуется постоянным возрастанием роли государства (в контексте данной работы принятый в российской экономической литературе термин «государство» аналогичен применяемому в западных источниках термину «правительство», подразумевающему совокупность органов исполнительной власти всех уровней), усилением его регулирующего воздействия на деятельность других субъектов экономики.
Современная рыночная экономика, по определению П. Самуэльсона [30;32], представляет собой смешанную систему свободного предпринимательства, экономический контроль в которой осуществляется как со стороны общества, так и со стороны частных институтов, что подразумевает частичную замену некоторых элементов стихийного рыночного саморегулирования той или иной формой государственного регулирования и планирования. Таким образом, постоянное, систематическое, всестороннее и планомерное государственное вмешательство, охватывающее все стадии общественного воспроизводства, становится в настоящее время неизбежным условием функционирования экономики.
Под государственным вмешательством в экономику понимается любая экономическая деятельность государства, тогда как в понятие государственного регулирования включаются иногда, как указывает О. Можайсков [20;26], только косвенные методы стимулирования экономики на основе использования механизма обратной связи сферы распределения, обмена и потребления со сферой производства (в большинстве случаев это финансово-кредитные мероприятия антициклической направленности). По нашему мнению, однако, правомерно говорить о практической тождественности понятий государственного вмешательства в экономику и государственного регулирования экономики, поскольку любое вмешательство оказывает, так или иначе, регулирующее воздействие.
Государственный контроль также может рассматриваться как часть системы государственного регулирования экономики, поскольку наличие контроля предполагает предварительное установление государством тех или иных требований к различным сторонам деятельности субъектов экономики, проверка соблюдения которых и является содержанием контроля со стороны государственных органов.
Глобальной целью любого государства является сохранение существующего социально-экономического устройства общества, что означает необходимость обеспечения приемлемых условий для общественного воспроизводства в целом, в том числе элементов, стихийное воспроизводство которых в современных условиях невозможно либо неэффективно (рабочая сила, природные ресурсы).
Исходя из этого положения, целью государственного регулирования экономики является компенсация в той или иной степени недостатков современной рыночной системы. Данные недостатки могут иметь характер как ограничения или деформации действия базовых экономических законов в силу несовершенной конкуренции на большинстве рынков, так и противоречия между частной формой хозяйствования и общественным характером некоторых потребностей, которые могут быть удовлетворены и оплачены только централизованно, минуя механизм рынка.
Таким образом, расширение сферы государственного вмешательства в экономику, отход от принципа laissez faire (полного невмешательства государства в деловую активность), провозглашенного классиками политической экономии, является закономерным следствием развития экономики и общества в целом, и, соответственно, государственное регулирование экономики на современном этапе есть неотъемлемая часть функционирования экономической системы, а государство является одним из важнейших участников любой хозяйственной деятельности.
По нашему мнению, в настоящее время существуют три основополагающих фактора, которые прямо или косвенно обуславливают абсолютную необходимость наличия системы государственного вмешательства в экономику, в том числе: монополистическая структура экономики; возникновение проблем глобального характера, которые не могут быть решены на микроэкономическом уровне; активное влияние денег и финансово-кредитной сферы в целом на поведение реального сектора экономики.
Объективная потребность в расширении сферы государственного регулирования экономики возникла в наиболее развитых странах в конце XIX века именно в связи с монополизацией хозяйства, поскольку в системе несовершенной монополистической конкуренции экономическое поведение монополий не полностью определяется действием встроенных экономических регуляторов, что требует сознательного воздействия со стороны государства на деятельность субъектов экономики с целью приведения ее в соответствие с интересами общества в целом.
Эволюция форм и методов организации взаимодействия между государством и банковской системой
Центральное место банковской системы среди других элементов экономической инфраструктуры обусловлено исторически, поэтому представляется необходимым кратко проанализировать основные этапы формирования банковских систем и развития банковского дела в наиболее развитых странах и в России. Данное сопоставление позволит выявить особенности, изначально присущие российской банковской системе, и, соответственно, степень применимости в отечественной практике зарубежного опыта, в частности, касающегося государственного регулирования в банковской сфере.
Начало процесса становления банков и банковского дела относится к разным периодам в зависимости от трактовки понятия банка и его основополагающих особенностей. Некоторые отечественные экономисты и большинство западных появление первых учреждений, осуществляющих операции, впоследствии ставших чисто банковскими (обмен валют, предоставление ссуд, осуществление расчетов и другие), относят к античности, то есть банк трактуется как предприятие, предоставляющее специфический набор услуг.
На этом же понимании основаны определения банка, даваемые законодательством. Так, например, Банк Англии, согласно закону от 1979 года, признает банком «кредитное учреждение, пользующееся безупречной репутацией в финансовых кругах и предоставляющее широкий набор услуг или специализирующееся на определенной категории услуг», отнесенных к банковским. Действующее российское законодательство также трактует [1;1] банк как юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии Центрального Банка РФ имеет исключительное право осуществлять в совокупности: привлечение во вклады денежных средств; размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов.
Советская же политэкономическая наука признавала банком капиталистическое предприятие особого рода, извлекающее прибыль путем формирования и использования ссудного капитала, то есть возникновение банков прямо связывалось с появлением капиталистических производственных отношений.
Именно последняя точка зрения положена в основу предлагаемого ниже хронологического рассмотрения развития банковского дела. Каждый этап этого развития отличается не только коренными изменениями в функционировании самих банков, но и в отношениях между банками и другими субъектами экономики, в первую очередь государством.
Первый этап, продолжавшийся в течение XV-XVI веков (первые банки были созданы в Барселоне (1401) и Генуе (1407) [7; 388]), связан с возникновением коммерческих банков как самостоятельной формы предпринимательской деятельности. Экономической основой этого процесса стало формирование капиталистических производственных отношений в наиболее развитых странах Европы и последовавшее за этим обособление части торгово-промышленного капитала в виде ссудного капитала и концентрация его в руках ссудных капиталистов, исключительной целью которых являлось присвоение части прибавочной стоимости, создаваемой в производстве и торговле, в виде ссудного процента.
В отличие от современных банков, банки того времени сами не создавали ссудный капитал путем аккумуляции непроизводительно используемых финансовых ресурсов с целью направления их в производственную сферу, а лишь перераспределяли временно высвобождающуюся в процессе кругооборота часть функционирующего торгово-промышленного капитала, способствуя, таким образом, повышению его эффективности.
Главнейшим фактором, определявшим положение и роль банков в экономике, являлась автономность денежного обращения, которое обслуживалось полноценной золотой и серебряной монетой, что исключало необходимость в особой институциональной структуре по его поддержанию, а также в государственном монетарном регулировании, поскольку количество платежных средств в обращении и ценовые пропорции регулировались рынком автоматически, достаточно адекватно отражая реальные потребности экономики.
Правительства уже на данном этапе пользовались для финансирования государственных расходов кредитами банков, в том числе специально для этого созданных, однако в целом государство не проводило какой-либо осознанной экономической политики, в том числе по отношению к банкам.
Таким образом, банковское дело возникло как род предпринимательской деятельности по предоставлению специфических услуг торговле и, отчасти, государству, не имеющий каких-либо существенных преимуществ перед другими видами деловой активности.
Второй этап развития банков, охватывающий XVII-XVIII века, характеризуется первыми признаками радикального изменения их макроэкономического значения и связан с появлением и широким распространением универсальных кредитных орудий обращения, эмитентами которых стали преимущественно коммерческие банки.
Государственное регулирование институциональной структуры банковской системы
Любая система представляет собой совокупность некоторых элементов, определенным образом структурированных, то есть связанных друг с другом упорядоченно, причем в зависимости от характера структуризации система в целом проявляет те или иные свойства, не присущие отдельным ее составляющим. Структура системы есть относительно устойчивый способ организации ее элементов, сохранение которого предопределяет существование системы в неизменном функциональном качестве.
Регулятивное воздействие на систему - это комплекс мер, осуществляемых в отношении системы с целью обеспечения определенного предсказуемого ее поведения, направленного на достижение приоритетных для субъекта управления целей. Действия всякой системы обуславливаются двумя основополагающими факторами: структурой системы, которая определяет внутренние тенденции ее развития, и состоянием внешней среды, к которому система приспосабливается. В соответствии с этими факторами реакция системы на регулирование может быть подразделена на текущую (она является ответом на изменение внешних условий функционирования) и перспективную (она является результатом изменения параметров системы или свойств ее элементов).
Таким образом, регулирование системы может осуществляться либо через воздействие на внешнюю среду, либо через изменение состава и свойств компонентов системы и характера взаимосвязи между ними. Необходимо отметить, что первый способ также основан на использовании информации о структурных характеристиках, отсутствие которой не позволяет адекватно прогнозировать реакцию системы на вмешательство извне.
Управление системой на основе использования текущей реакции сопряжено с необходимостью организации постоянного мониторинга, как состояния и поведения самой системы, так и внешних условий, и непрерывным осуществлением субъектом управления определенных действий корректирующего характера по результатам данного мониторинга. Воздействие на структуру системы может быть осуществлено путем единовременных действий, но при этом позволяет достичь долгосрочных изменений в поведении системы, хотя эти изменения, как правило, проявляются по прошествии некоторого времени. Вместе с тем, текущее воздействие также может повлиять на структуру системы при условии неизменности его направления в течение продолжительного периода.
Таким образом, с долгосрочной точки зрения структурное регулирование предпочтительнее, поскольку его применение дает возможность сформировать структуру системы, позволяющую ей эффективно функционировать, адекватно реагируя на изменение внешних условий, при минимальном текущем вмешательстве, так как система способна будет автоматически корректировать свои действия в соответствии с идеологией, примененной при построении ее структуры. В то же время, при построении структуры системы должна быть сохранена чувствительность системы к применяемым мерам внешнего регулирования, а также предусмотрено наличие в системе неиспользуемых возможностей, которые могут быть задействованы в случае изменения обстановки автоматически, без дополнительных действий со стороны субъекта регулирования.
Вышеизложенные принципы в полной мере относятся и к экономическим системам, однако необходимо отметить следующие существенные особенности таких систем: в связи с чрезвычайной сложностью системы механизм обратной связи, который позволяет оценить результативность регулирующего воздействия на нее, здесь действует косвенно, замедленно и подвержен влиянию множества побочных факторов, что означает затруднительность выявления функциональных причинно-следственных связей и построения на их основе формализованных экономико-математических моделей, то есть регулирование может быть предсказуемо лишь на уровне качественных характеристик системы; особенностью непосредственно банковской системы является направленность части действий по ее регулированию на достижение эффекта не в самой банковской системе, а в небанковском секторе, соответственно, структура банковской системы должна обеспечивать передачу регулирующего импульса другим секторам экономики, а не его уравновешивание.
Таким образом, структура банковской системы должна базироваться на принципе функциональности, то есть должна обеспечивать оптимальное осуществление возложенных на банковскую систему функций, и принципе адаптивности, то есть должна быстро и адекватно приспосабливаться к изменению внешних условий и действиям субъекта регулирования.
Особенностью современной банковской системы России является то, что она была сформирована не эволюционным путем, а по инициативе государства, причем в короткий срок (1987 - 1992 годы) и на основе принципов, кардинально отличающихся от принципов построения действовавшей ранее банковской системы.
Функциональная структура банковской системыи ее государственное регулирование
Под функциональной структурой банковской системы подразумевается способ распределения полномочий и функций между составляющими банковскую систему институтами, а также между банковской системой и небанковским сектором экономики.
К показателям, качественно характеризующим функциональную структуру банковской системы, могут быть, по нашему мнению, отнесены: степень специализации, степень стратификации и степень диверсификации.
Под специализацией банковской системы подразумевается как формальное, так и фактическое разделение функций между различными составляющими ее институтами. Рассматривая степень специализации, можно выделить два важнейших аспекта: разграничение полномочий между уровнями банковской системы, то есть между центральным эмиссионным банком и коммерческими банками, и наличие в рамках нижнего уровня банковской системы кредитных учреждений, ориентированных на специфический набор операций и/или клиентов и имеющих отличный от других учреждений правовой статус.
Функции центральных банков как государственных органов, обеспечивающих контроль за банковской системой, проведение денежно-кредитной политики и банковское обслуживание правительства, в различных странах практически идентичны - эмиссия бумажных денег, рефинансирование коммерческих банков, установление экономических и прочих требований к банкам и надзор за их соблюдением, хранение государственных золотовалютных резервов, однако набор банковских операций, осуществляемых ими в качестве действующих кредитных учреждений, может существенно отличаться.
К функциям, могущим осуществляться как центральным эмиссионным банком, так и коммерческими банками, относятся: обслуживание системы межбанковских расчетов, кассовое исполнение бюджетов всех уровней и ведение счетов бюджетных организаций, обслуживание выпуска и обращения государственных ценных бумаг, кредитование отдельных категорий заемщиков. В зависимости от проводимой правительством политики подход к осуществлению данных функций центральным банком может варьироваться от полного запрещения до полной монополизации. Тенденция к расширению прямого участия центрального банка в операциях с небанковскими лицами имеет место в ситуациях экономической нестабильности либо при стремлении правительства к активизации роли государства в экономике.
На современном этапе в наиболее развитых странах прямое участие центральных банков в обслуживании оборота финансовых активов в хозяйстве сводится к минимуму. В данном контексте характерен пример Великобритании, где часть функций по рефинансированию коммерческих банков и хранению их обязательных резервов фактически передана (с сохранением Банком Англии права требовать от коммерческих банков внесения дополнительных резервов) особым кредитным учреждениям - учетным домам, которые находятся под усиленным контролем Банка Англии, специализируются на переучете коммерческих векселей, находящихся в портфелях банков, и в онкольные ссуды которым банки обязаны помещать фиксированную долю привлеченных ресурсов [26;16].
В России через систему Банка России осуществляется подавляющее большинство межбанковских расчетов, Центральный Банк организует функционирование рынка некоторых ценных бумаг федерального правительства, в его учреждения постепенно переводятся доходные счета федерального бюджета и текущие счета бюджетных организаций (все счета формируемого федерального казначейства также должны открываться в учреждениях ЦБ РФ) . Операции с небанковскими лицами, в том числе их кредитование, Банк России осуществлять не вправе (за исключением оговоренных законодательством случаев).
По нашему мнению, в перспективе значительная часть банковских операций ЦБ РФ, осуществляемых им в силу недостаточной развитости функционально аналогичных негосударственных структур, должна передаваться частным банковским учреждениям, поскольку стратегической задачей ЦБ РФ является обеспечение эффективного и надежного функционирования коммерческих банков, а не их замещение в определенных секторах рынка банковских услуг.
Разделение функций между кредитными учреждениями, составляющими второй уровень банковской системы, в той или иной степени характерно для всех развитых стран. Наличие специализированных кредитных учреждений позволяет, с одной стороны, повысить качество осуществления тех или иных банковских операций, сделать государственное банковское регулирование более целенаправленным, позволяя воздействовать на отдельные сектора рынка банковских услуг, в том числе через прямые связи со специализированными банками. Создание специализированных кредитных учреждений с привилегированным статусом может также являться способом обеспечения доступа к банковским ресурсам и услугам на льготных условиях для некоторых категорий граждан и организаций, традиционно поддерживаемых государством.
