Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. Становление перестраховочной деятельности в зарубежных странах и России 13
1. Институт перестрахования в зарубежных странах 13
1.1 Становление перестрахования в зарубежных странах 13
1.2. Обзор источников правового регулирования перестрахования в зарубежных странах 20
2. Становление и развитие института перестрахования в России 42
2.1. Становление и развитие института перестрахования в России 42
2.2. Источники правового регулирования договора перестрахования в России. 52
ГЛАВА 2. Принципы перестрахования и виды перестрахования 63
1. Основные принципы и функции перестрахования как вида предпринимательской деятельности 63
2. Виды и формы перестрахования 74
2.1 Факультативное перестрахование 77
2.2 Облигаторное перестрахование 82
2.3 Пропорциональное и непропорциональное перестрахование 88
2.4 Классическое и финансовое перестрахование 96
ГЛАВА 3. Правовая природа и содержание договора перестрахования 103
1. Юридическая природа договора перестрахования: проблемы теории и практики... 103
2. Особые условия содержания договоров перестрахования 119
3. Договор перестрахования и страховой случай г. 135
ГЛАВА 4. Международный рынок перестрахования и правовое регулирование договора перестрахования 150
1. Выбор применимого права и арбитражные оговорки в договоре перестрахования... 150 2. Особенности регулирования договора перестрахования в России и современный
международный рынок перестрахования 174
Библиография 189
- Становление перестрахования в зарубежных странах
- Становление и развитие института перестрахования в России
- Факультативное перестрахование
- Особые условия содержания договоров перестрахования
Введение к работе
Актуальность темы обусловлена тем, что перестрахование имеет большое значение для страхового рынка и является залогом осуществления страховой деятельности наиболее эффективным образом, так как позволяет страховым компаниям принимать на страхование сложные риски с большими страховыми суммами, разрабатывать и развивать новые виды страхования, сохраняя при этом финансовую устойчивость.
Перестрахование является одним из эффективных механизмов повышения финансовой устойчивости страховых организаций, предоставляет дополнительные возможности для принятия страховой организацией рисков на страхование. Многие российские страховые организации для защиты рисков, принятых на страхование, используют перестраховочные емкости зарубежных рынков, рассматривая данные рынки как более надежные, чем размещение на российском рынке, т.е. заключение договоров перестрахования с российскими страховыми и перестраховочными компаниями. Данное обстоятельство с учетом роста интегрированности российской экономики в мировое экономическое и торговое пространство повышает потребность в понимании и изучении механизмов и правил, регламентирующих функционирование мирового перестраховочного рынка.
Перестрахование в страховой деятельности подлежит применению исключительно в качестве правовой конструкции по расщеплению крупного риска одного прямого страховщика между несколькими страховщиками (перестраховщиками) в рамках осуществления обычной страховой деятельности.Серебровский В.И. отмечал, что под перестрахованием подразумевается «передача страховщиком части риска другому или другим страховщикам».
В отношениях, которые складываются в сфере имущественного страхования, современные страховые рынки отчетливо разграничивают собственно отношения страхования и отношения перестрахования. Первые связывают страховщиков и страхователей узами договоров о личном либо имущественном страховании. Вторые развиваются только в сфере имущественного страхования. Однако природа отношений перестрахования существенно отличается от природы собственно страхования. Перестрахование представляет собой явление, возникающее тогда, когда происходит страхование страховщиков. Страховщики, как субъекты предпринимательской деятельности, нуждаются в договорах перестрахования в целях, отличающихся от тех, которые характеризуют цели страховщиков в договорах с участием страхователей. Различие в целях влечет различие в содержании отношений, создаваемых договорами страхования и перестрахования.
Главное различие договоров страхования и перестрахования проявляется в их субъектном составе. Участниками договора перестрахования являются предприниматели (коммерсанты), профессиональные участники страхового рынка, в то время как отношения страхования не могут исключать из круга участников физических лиц. В этой связи порядок заключения договоров страхования и перестрахования, закрепления формальных требований, порядок учета факторов, влияющих на степень материализации страхового риска, не могут решаться одинаково для сделок такого рода. Это различие между страхованием и перестрахованием настолько значительно, что побуждает многих зарубежных законодателей запрещать применение норм о страховании к регулированию отношений из договоров перестрахования. В российской науке гражданского права ряд вопросов правовой природы договора перестрахования остаётся дискуссионным уже почти столетие, в частности, вопрос о том, является ли договор перестрахования одним из видов договора имущественного страхования или договором особого рода (sui generis).
Между тем, различие в юридической природе договоров страхования и перестрахования не препятствует их использованию на одних и тех же рынках, хотя и создает на практике немало проблем, не получающих общего решения из-за отсутствия комплексного похода к регулированию отношений по перестрахованию как таковых. Близость юридических понятий, конструкций, моделей и подходов, используемых в сфере правового регулирования страховых отношений, не облегчает, а усложняет решение таких проблем, а в некоторых случаях обостряет и сами проблемы, в частности, связанные с вопросами страхового риска, страхового случая.
Для дальнейшего развития конкурентоспособного российского перестраховочного рынка необходимо изучение зарубежной договорной практики в сфере страхования и перестрахования.
Степень разработанности диссертационного исследования.
Работы по правовому регулированию перестрахования немногочисленны. В их ряду следует отметить исследования И.И. Дячишина «Актуальные проблемы правового регулирования страхования и перестрахования: теория и практика» (2008), М.Б. Мамсурова «Правовое регулирование перестрахования» (2009), И.Ю. Побережной «Гражданско-правовое регулирование перестрахования» (2010). Исследование определенных аспектов правового регулирования договора перестрахования проводилось Д.Д. Самигуллиным - «Правовые аспекты страхования в предпринимательской деятельности» (2004), Н.О. Исаевым - «Правовое регулирование договора перестрахования: проблемы теории и практики» (2006), И.И. Зариповым - «Договорное регулирование отношений по перестрахованию в России и за рубежом» (2008), Е.Н. Клочковой - «Договор перестрахования в российском гражданском праве» (2009).
Комплексному изучению источники регулирования отношений из договора перестрахования в России и в зарубежных странах, юридическая природа договора перестрахования, проблемы страхового случая в перестраховании в вышеперечисленных работах не подвергались.
В вышеперечисленных работах не получили необходимого внимания в литературе принципы и функции перестрахования, проявляемые условиями и оговорками договоров перестрахования, особенности современного правового регулирования договора перестрахования. Таким образом, роль перестрахования в механизме гражданско-правового регулирования рынка страховых услуг продолжает нуждаться в комплексном исследовании, раскрывающем понятие договора перестрахования, изучающем источники правового регулирования договора, а также разработку и обоснование предложений по совершенствованию действующего российского законодательства в области перестрахования.
Цели и задачи диссертационного исследования.
Основной целью диссертационного исследования является проведение анализа действующего российского законодательства, регулирующего отношения перестрахования, арбитражной практики его применения, освещение накопленного за рубежом опыта правового регулирования договора перестрахования. Автор также стремился выявить пути устранения проблем, возникающих на российском перестраховочном рынке. Поставленные цели определили задачи диссертационного исследования:
ретроспективный анализ использования договора перестрахования и выявление основных факторов, обуславливающих его включение в зарубежную и российскую страховую практику;
освещение форм и видов договора перестрахования;
раскрытие правовой природы и содержания договора перестрахования;
выявление специфики предмета договора перестрахования;
исследование зарубежных нормативно-правовых актов, относящихся к сфере перестрахования;
выявление причин, препятствующих совершенствованию правового регулирования рынка перестраховочных услуг в России.
Объектом исследования выступают общественные отношения, возникающие в связи с заключением и исполнением договоров перестрахования.
Предметом исследования является комплекс правовых норм, регулирующих отношения по поводу перестрахования в Российской Федерации и ряде государств с развитым рынком услуг по перестрахованию (в частности, США, Германии, Великобритании, Франции, и др.).
Методологическую основу исследования составили историко-правовой, сравнительно-правовой, логический и технико-юридический методы.
Теоретической основой диссертационного исследования послужили автору труды российских ученых дореволюционного, советского и современного периодов: Степанова И.И, Шершеневича Г.Ф., Агаркова М.М., Серебровского В.И., Гуна К.К., Коньшина В.Ф., Райхера В.К., Абрамова В.Ю., Безбаха В.В., Брагинского М.И., Витрянского В.В., Дедикова С.В., Клоченко Л.Н., Ковалевской Н.С., Маковского
-
-
Л., Пучинского В.К., Садикова О.Н., Суханова Е.А., Турбиной К.Е., Ульянищева
-
Г., Фогельсона Ю.Б. и др. Весьма полезными в этом плане оказались для автора труды специалистов в области экономической науки, в частности, Артамонова А.П., Адамчука Н.Г., Шахова В.В., Федоровой Т.А. Исключительно значимыми для
раскрытия теоретических проблем, связанных с темой исследования, автор нашел труды иностранных исследователей, в частности, Д. Бланда, К. Пфайффера, Bogurdas Jr., Gerathewohl K., Golding, C.E., John A., Merkin R., Moore Я.Н, Sandstroem A. и др.
Эмпирическую базу исследования составляют опубликованные материалы судебной практики Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, окружных арбитражных судов и субъектов РФ, а также материалы зарубежной судебной практики.
Научная новизна исследования определяется тем, что оно является одной из первых попыток комплексного анализа правоотношений по перестрахованию с целью выявления теоретических и практических проблем правового регулирования рассматриваемых отношений в Российской Федерации и обнаружения путей их решения. Кроме того, новые результаты получены автором при освещении регулирования отношений перестрахования в ряде зарубежных государств, располагающих достаточно совершенными методами и механизмами осуществления и регламентации страховой и перестраховочной деятельности.
Основные положения, выносимые на защиту: 1) Основной тенденцией современного регулирования отношений перестрахования выступает тенденция к сочетанию диспозитивного и императивного методов регулирования. Кроме того, на эту тенденцию накладывается смежная тенденция совмещения частноправовых методов регулирования с публично-правовыми. В частности, публично-правовые методы преобладают в сфере лицензирования перестраховочных обществ и осуществления финансового контроля за их деятельностью. В рамках частноправовых отношений договор перестрахования подлежит регулированию в соответствии с общими положениями о договорах, а также обычаями делового оборота, деловыми обыкновениями. Данный подход к регулированию отношений перестрахования является оправданным. Страховые и перестраховочные общества, выступающие в качестве сторон по договору перестрахования, являются профессиональными участниками рынка и не нуждаются в дополнительных гарантиях и защите своих прав со стороны государства подобно физическим лицам - гражданам.
-
-
-
Перестрахование - это разновидность страховой деятельности, осуществляемой на основе договора перестрахования, договора особого рода («sui generis»). Договор перестрахования не является разновидностью договора страхования. Страховой интерес, присущий перестрахователю по договору перестрахования, не тождественен страховому интересу страхователя по договору перестрахования, который состоит в стремлении перестрахователя исполнить свои обязательства страховщика по договору оригинального страхования. По договору перестрахования перестрахователь передает перестраховщику в перестрахование не новый страховой риск, а тот, который он сам принял на страхование; контрагентами в договоре перестрахования выступают профессиональные участники рынка.
-
Объектом договора непропорционального перестрахования, в отличие от договоров пропорционального перестрахования, выступают не отдельные риски перестрахователя, а финансовые показатели деятельности перестрахователя, в частности, размер понесенных убытков (выплаченных страховых возмещений по основным (оригинальным) договорам страхования) в течение определенного промежутка времени, либо превышение определенного размера убыточности.
-
Позиция ряда исследователей, согласно которой у основного страховщика и перестраховщика возникает субсидиарное обязательство перед страхователем, и которые характеризуют договор перестрахования как акцессорное обязательство, опосредующее основной договор страхования, т.е. договор перестрахования возникает только тогда, когда существует основной договор страхования, не учитывает особенностей облигаторного договора перестрахования, являющегося самостоятельным обязательством. Заключение облигаторного договора перестрахования по времени может предшествовать заключению основного договора страхования, а также его прекращение не обусловлено прекращением основного договора страхования. Представляется, что договор перестрахования может быть охарактеризован как акцессорное обязательство только при заключении между основным страховщиком и перестраховащиком договора факультативного перестрахования.
Обязательства из договора факультативного перестрахования прекращаются с прекращением обязательств по основному договору страхования.
-
-
-
В западной практике перестраховочной деятельности страховым случаем по договору перестрахования считается страховое событие по оригинальному (основному) договору страхования, либо факт признания страхового события и обязанности произвести страховую выплату по оригинальному (основному) договору страхования, обозначенный оговоркой о кассовом убытке, за исключением некоторых видов непропорционального перестрахования. Законодательство РФ страховым случаем по договору перестрахования признает материализацию риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если иное не предусмотрено договором страхования. Такое различие в трактовке страхового случая в отношениях по перестрахованию подчеркивает отрицание российским законодателем сущностной связи объектов страхования и перестрахования.
-
Оговорки как особые условия в договорах перестрахования следует признать деловыми обыкновениями. Для того, чтобы такие оговорки приобрели указанный статус, они должны сложиться как правила, и быть широко применяемыми в перестраховочной деятельности. Однако в РФ нет единства в их понимании и механизме применения ни среди профессиональных участников, ни в судебной практике.
-
Множественность лиц на стороне перестраховщика достаточно частое явление, особенно в таких видах договоров перестрахования, как облигаторные договоры перестрахования. Регулирование такого договора может быть осложнено тем обстоятельством, что участники договора перестрахования могут быть из различных юрисдикций: не двух, и даже не трех, а из пяти и более. Представляется, что в таких сделках, как договор международного перестрахования, осложненных множественностью лиц на стороне перестраховщика, определение применимого права при заключении договора перестрахования должно быть обязательным условием заключения такого договора.
-
Оказание услуг по перестрахованию действующими в Российской Федерации перестраховщиками связано с рядом особых дополнительных рисков; в
наиболее высокой степени эти риски касаются иностранных перестрахователей, приобретающих перестраховочную услугу в России. Такие риски связаны с тем, что в договоры перестрахования с российскими участниками приходится включать положения, предписываемые нормами российского законодательства, но необязательные в зарубежной практике, и включение которых выступает источником разногласий с зарубежными контрагентами. С усилением процессов интеграции национального перестраховочного рынка в международный рынок перестраховочных услуг эта проблема способна привести к снижению конкурентоспособности российского перестраховочного рынка. Устранение такой перспективы возможно на путях совершенствования специального законодательства о перестраховании в РФ.
Кроме того, автором обоснованы следующие предложения и рекомендации по усовершенствованию действующего законодательства:
-
-
-
-
Необходимо внести изменения в п. 5 ст. 13 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела», предусмотрев, что договор перестрахования регулируется нормами действующего законодательства, положениями договоров перестрахования, обычаями делового оборота и деловыми обыкновениями.
-
Легальное определение договора перестрахования, содержащееся в ст. 967 ГК РФ, не дает представления о сущности данного вида договоров с учетом достаточно обширного перечня типов и форм договоров перестрахования, а также значительно осложняет определение страхового случая по договору перестрахования. Автор полагает, что определение договора перестрахования в рамках ст. 967 ГК РФ, так и ст. 13 Закона «Об организации страхового дела в РФ» заслуживает следующей редакции: «1. По договору пропорционального перестрахования одна сторона (перестраховщик) при наступлении предусмотренного в договоре перестрахования события (страхового случая) за обусловленную договором плату (перестраховочную премию) обязуется возместить другой стороне (перестрахователю) на условиях и в пределах, установленных договором пропорционального перестрахования, расходы, связанные с исполнением перестрахователем своих обязательств в качестве
страховщика по основному договору страхования, либо по совокупности основных договоров страхования, которые заключены или будут заключены в период действия договора перестрахования, если иное не предусмотрено в договоре перестрахования.
2. По договору непропорционального перестрахования одна сторона (перестрахователь) за обусловленную договором плату (перестраховочную премию) передает другой стороне (перестраховщику) в определенной сторонами части риск выплаты страхового возмещения в размере согласованного сторонами уровня убыточности или определенной сторонами суммы выплаченных перестрахователем страховых возмещений по основному либо совокупности основных договоров страхования, которые заключены или будут заключены в период действия договора перестрахования, за указанный в договоре перестрахования период».
-
-
-
-
Редакция ст. 967 ГК РФ нуждается в изменении, фиксирующем:
А) что к отношениям перестрахования не подлежат применению нормы закона, относящиеся к основному (оригинальному) договору страхования, если стороны сами не договорились об ином;
Б) определение таких базовых категорий как предмет договора перестрахования, объект договора перестрахования, страховой случай, и принципы осуществления отношений по перестрахованию, которые бы
и U T-V
соответствовали экономической сути регулируемых отношений. В частности, необходимо законодательное закрепление презумпции ответственности перестраховщика до того момента, как не была доказана необоснованность требований перестрахователя о выплате перестраховочного возмещения.
-
-
-
-
Для единообразного понимания и толкования ряда узкоспециальных терминов, таких, в частности, как «кассовый убыток», «франшиза», «тантьема», «бордеро», «собственное удержание», «начисленная перестраховочная премия», «заработанная перестраховочная премия» и т.д., представляется целесообразной разработка и введение в оборот специального глоссария терминов и оговорок, встречающихся в практике отношений по перестрахованию. Полагаем, что такой глоссарий будет способствовать введению в круг обычаев делового оборота специальных оговорок
встречающихся в отношениях перестрахования. Его составление и опубликование целесообразно предложить Всероссийскому союзу страховщиков (ВСС), который является единым союзом профессиональных участников страхового рынка на федеральном уровне.
5. Целесообразно рассмотреть вопрос о дополнении п. 3 ст. 1211 ГК РФ положением, указывающим, что стороной, осуществляющей исполнение договора перестрахования, имеющее решающее значение для содержания данного договора, признается сторона, которая является перестраховщиком в договоре перестрахования, если иное не следует из закона, условий или содержания договора.
Теоретическая и практическая значимость исследования обусловлена возможностью использовать содержащиеся в нем материалы, теми, кто интересуется проблематикой перестрахования, разрабатывает учебно-методические материалы и лекционные курсы по соответствующим учебным дисциплинам гражданского, торгового, страхового и международного частного права.
Содержащиеся в нем выводы могут оказаться полезными в ходе дальнейшего совершенствования законодательства, действующего в сфере перестрахования, локальных нормативных актов и документов страховых и перестраховочных обществ.
Апробация и внедрение результатов исследования. Основные теоретические и практические положения, содержащиеся в настоящем исследовании, изложены в публикациях автора, составляли темы выступлений автора на научных конференциях аспирантов и молодых учёных, в частности, на Межвузовской научной конференции аспирантов и магистрантов «Сравнительное право и проблемы частноправового регулирования» (январь 2008 г., г. Москва); Межвузовской научной конференции аспирантов и магистрантов «Сравнительно-правовые аспекты частноправового регулирования отношений гражданского оборота» (январь 2009 г., г. Москва); Научной конференции аспирантов «Сравнительное право и проблемы частноправового регулирования» (январь 2010 г., г. Москва); V Международной научно-практической конференции «Законность и правопорядок в современном обществе» (август 2011 г., г. Новосибирск); Научной конференции аспирантов «Сравнительное право и проблемы частноправового регулирования» (январь 2012 г., г. Москва); XVIII Международной научно-практической конференции «Наука и современность - 2012» (сентябрь 2012 г., г. Новосибирск).
Положения диссертационной работы используются в практической деятельности ООО «Ингосстрах ОНДД Кредитное Страхование», в частности, при заключении договоров перестрахования с российскими и иностранными страховщиками (при выборе применимого права, определения основных условий, согласовании форм документов).
Материалы диссертации послужили основой разработанного диссертантом курса по учебной дисциплине «Страховое право» в рамках магистерской программы «Международное частное право», реализуемой в РУДН на английском языке.
Структура диссертации обусловлена целями и задачами исследования. Работа состоит из введения, четырех глав, объединяющих девять параграфов, и библиографии.
Становление перестрахования в зарубежных странах
Исследование правового регулирования отношений из договоров перестрахования в зарубежных странах невозможно без предварительного обращения к особенностям становления и распространения перестрахования. Для раскрытия сущности этих процессов следует установить, как складывались отношения по перестрахованию, определить, какие изменения они претерпевали в ходе своего становления, какие факторы существенно влияли на характер их правового регулирования.
Зарождение страхования связывают с развитием торгового мореплавания и стремлением купцов к компенсированию возможных убытков в результате потери своих судов и грузов. Мотивы, побуждавшие купцов и собственников товаров страховать свои риски, стимулировали страховщиков к заключению дополнительных сделок, направленных на исключение возможных нежелательных издержек при исполнении страховых договоров, т.е. к заключению сделок по перестрахованию. Таким образом, становление и последующее распространение сделок перестрахования были обусловлены развитием морского страхования в средневековой Европе.3
Характерная черта морских перевозок грузов - это сочетание большого объема перевозимых грузов и, соответственно, их высокой стоимости, с одной стороны, и непредсказуемость морских опасностей. Такое сочетание факторов подвергало существенной угрозе финансовую устойчивость всех участников морского предприятия: судовладельца, владельца груза, страховщика. И если судовладелец и владелец груза имели возможность переложить свои риски на других лиц, то страховщик, приняв на свой страх риск, при наступлении страхового случая обязан был нести ответственность самостоятельно в полном объеме. Развитие торговли и мореплавания, расширение торговых связей, рост объема и ассортимента товаров, а также увеличение тоннажа морских судов приводили к растущему спросу на более емкие услуги страховщиков. Самостоятельное принятие страховщиком крупных рисков становилось для него все более проблематичным. И с целью обезопасить себя от банкротства при выплате катастрофического крупного страхового возмещения, страховщики стали разрабатывать механизмы перестрахования своих рисков. Эти механизмы сводились к страхованию страховщиком тех убытков, которые грозили ему в связи с выплатой крупного возмещения по наступившему страховому случаю.
Морские страховщики прибегали к перестрахованию своих рисков, главным образом, при отсутствии в течение долгого времени каких-либо сведений о судьбе застрахованного ими груза или судна. Обычно такие перестраховочные соглашения заключались по более высокой ставке, чем та, по которой риск был принят в страхование, поэтому перестрахование в значительной степени носило характер спекуляции.4 Тем не менее, речь шла не о классическом перестраховании, а об отношениях, ему предшествовавших, которые впоследствии образовали новое правовое явление в результате качественных изменений.
В XX веке исследователи выдвигали различные версии о наиболее древнем дошедшем до наших дней свидетельстве заключения договора страхования. Старейшим договором страхования является документ, заключенный в Генуе 23 октября 1347 г.5 Он был оформлен в виде заемного письма на сумму 107 фунтов серебром, которую должник обязался возвратить, если корабль «Сайта Клара» не прибудет в течение 6 мес. из Генуи на Майорку. Однако существуют мнения, что первый договор страхования был заключен намного раньше, а именно 20 февраля 1343 г. также в Генуе , либо даже 29 октября 1298 г. , по которому генуэзским купцом были застрахованы риски гибели груза при доставке в г. Брюгге во Фландрии (в настоящее время территория Бельгии). Старейший из известных нам контрактов с юридическими признаками, свойственными договору перестрахования, был заключен в Генуе 12 июля 1370 г.9 Договор был составлен на латыни и предусматривал перестрахование рисков по страхованию грузов, перевозимых из г. Генуя в г. Слуис (в настоящее время территория Нидерландов, рядом с границей Бельгии и г. Брюгге).
Перестрахование, первоначально появившееся в Италии, впоследствии получило свое развитие во Франции, Германии, Англии. Развитие страхования и перестрахования в Англии и Франции было замедлено Столетней войной (1337 -1453 гг.), но продолжало бурно развиваться в Италии. Так впервые термин «перестраховывать» встречается в документе, появившемся в г. Флоренция (Италия) 19 февраля 1457 г.10
Однако только два столетия спустя появится документ, который заложит наиболее важные условия, повлиявшие на становление как страхования, так и перестрахования. В 1681 г. во Франции был издан приказ короля Людовика XIV ("Ordonance de la Marine"), в котором подтверждалось право страховщика перестраховывать те оригинальные риски, которые он принял на страхование. Этому приказу суждено было стать первоосновой современного морского страхового права.
Впоследствии законодательные акты, относящиеся к вопросам перестрахования, появились в Венеции (1705 г.) и Гамбурге (1731 г.).
Изначально страхование и перестрахование носили спекулятивный характер, что повлекло введение в 1746 г. запрета на морское страхование и перестрахование в Англии. Морской Акт 1746 г. пресекал возможность извлечения страхователем выгоды из услуги морского страхования, а также был направлен на предотвращение занижения перестраховочных премий по сравнению с оригинальными премиями, полученными от страхователей.
Становление и развитие института перестрахования в России
Необходимость в перераспределении страховщиками принятых на страхование рисков стала предпосылкой возникновения перестрахования. В теории убытки, возникающие у страхователей в результате наступивших страховых случаев, должны покрываться за счет страховых резервов страховщика и страховых премий. На практике размеры предполагаемых убытков страхователей бывают гораздо более значительными, чем сформированный страховой резерв. Предупреждая возникновение подобной ситуации страховщик, принимая на страхование крупные риски, может передать часть этих рисков в последующее страхование другим страховщикам, т.е. в перестрахование, сохраняя тем самым свою финансовую устойчивость в случае наступления катастрофических убытков.
Процессы, происходящие в мировой и российской экономике в последнее время, наглядно показывают, что экономическая и социальная стабильность общества зависит от финансовой устойчивости предприятий.
Так почему же существуют перестраховочные отношения? И какие функции выполняют?
Страховой бизнес в своей основе имеет дело с неопределенностью. Страховщик должен учитывать широкий диапазон возможных последствий, которые могут оказывать воздействие на текущее и ожидаемое в будущем финансовое положение. Перестрахование как вид предпринимательской деятельности предназначен для приведения большого числа случайных факторов к результату, который практически не зависит от случая - чем большее количество однородных рисков принято на перестрахование, тем устойчивее страховой портфель данного перестраховщика, и тем в большей степени результаты перестраховочных операций поддаются прогнозированию.
Также отвечая на поставленные вопросы, полагаем, что необходимо обратиться к трем основополагающим принципам страховой и перестраховочной деятельности, которые определяют основы данных отношений, являются основополагающими идеями, характеризующим отношения в области перестрахования как целостную систему. Приведем краткие описания основных принципов (наличие страхового интереса, принцип возмещения убытков, принцип наивысшей добросовестности): - страховой интерес - доктрина страхового интереса подразумевает, что договор страхования признается действительным при условии что, страхователь извлечет выгоду в случае сохранения того, на предмет чего осуществляется страхование, либо понесет убытки в случае его потери/ уничтожения. Страховщик приобретает страховой интерес при заключении основного договора страхования. Страховщик, принимая риск, берет на себя определенную ответственность, а значит в этой ответственности имеет страховой интерес, который и подлежит перестрахованию.91 Если страховщик обладает страховым интересом, то он вправе осуществлять перестрахование принятого на страхование риска. Страховой интерес, присущий перестрахователю по договору перестрахования, не тождественен страховому интересу страхователя по договору перестрахования, который состоит в стремлении перестрахователя исполнить свои обязательства страховщика по договору оригинального страхования. Передать в перестрахование более широкий перечень рисков по сравнению с застрахованными по оригинальному договору страхования, страховщик не может. - возмещение убытков (компенсации) - договор перестрахования является договором по возмещению убытков. Договор перестрахования существует для компенсации оригинальному страховщику понесенных им убытков (или убытков, которые он обязан будет понести) пропорционально доле участия перестраховщика. Перестрахование не может служит инструментом обогащения для перестрахователя. Согласно условиям договора страхования страховщик принимает на себя обязательство по возмещению ущерба, причиненного страхователю в результате наступления страхового случая. Таким образом, страхователь передает страховщику риск наступления экономических потерь за определенную плату (страховую премию). При этом, перестрахователь, являющийся страховщиком по оригинальному договору страхования и принявший риск на страхование, имеет право перестраховать его. Соответственно в перестраховании данный принцип реализуется через повторное перестрахование (ретроцессию), т.е. через передачу в последующее перестрахование принятых в первоначальное перестрахование рисков перестраховщиком. Таким образом, перестраховщик обеспечивает защиту своего портфеля рисков на случай выплаты перестраховочных возмещений по договорам перестрахования. - наивысшая добросовестность или наивысшее доверие (uberrima fides) -принцип договорных отношений, заключающийся в отсутствии каких-либо мошеннических намерений при заключении договора и полном раскрытии всей информации, относящейся к договорным правам и обязанностям.
В данном контексте следует отметить не без определенного преувеличения, что правовая основа договора страхования и соответственно перестрахования развивалась на базе концепции, заключающейся в том, что в договорных отношениях именно страховщик является слабой стороной, нуждающейся в защите. Слабость же страховщика заключается в том, что он покрывает риск, «принадлежащий» страхователю, детали которого полностью известны только самому страхователю. Понимание страхового права как системы мер, призванных, прежде всего, защищать интересы страховщика, представляется не соответствующей последним веяниям развития законодательства, которое в большей степени ориентировано на защиту прав потребителей. Однако именно желание защитить страховщика и впоследствии перестраховщика скрепляет фундамент базовой нормы, которой является правило добросовестности.
Принцип добросовестности в его классическом понимании закреплен в ст. 17 английского Акта о морском страховании от 1905 г.: «договор морского страхования представляет собой контракт, основанный на принципе исключительной добросовестности; если данная исключительная добросовестность не соблюдается одной из сторон, то вторая сторона освобождается от выполнения условий договора»92.
Применительно к договору страхования в 1928 г. английский судья Скраттон (Scrutton) сказал по делу Rozanes vs. Bowan: «Так как страховщик ничего не знает об объекте страхования, а приходящий к нему за страхованием знает все, обязанность страхователя состоит в том, чтобы полностью раскрыть страховщику все существенные обстоятельства, даже не будучи спрошенным об этом. Именно это имеется в виду, когда говорят о договоре, основанном на наивысшем доверии сторон».
Факультативное перестрахование
Облигаторное перестрахование выражается договорами перестрахования, по условиям которых страховщик обязуется передавать все принятые им на страхование риски по определенным объектам страхования перестраховщику, а перестраховщик в свою очередь обязуется принимать в перестрахование указанные риски111. Таким образом, перестраховщик уже на этапе заключения договора облигаторного перестрахования выражает свое согласие на принятие в перестрахование группы рисков, соответствующих определенным параметрам, а не единичного риска. Соответственно подтверждение согласия по каждому отдельному риску, принимаемому в перестрахование, при условии его соответствия параметрам, определенным при заключении договора перестрахования, каким-либо дополнительным образом не требуется.
Еще одной особенностью договора облигаторного перестрахования является то, что данный договор может быть заключен до вступления в силу договора страхования, который будет подпадать под действие данного договора перестрахования. Итак, заключение облигаторного договора перестрахования по времени может предшествовать заключению основного договора страхования, а также его прекращение не обусловлено прекращением основного договора страхования. Договор облигаторного перестрахования, заключаемый для защиты рисков, принятых на страхование в определенный промежуток времени, может распространять свое действие на будущие риски, которые будут приняты на страхование перестрахователем (основным страховщиком) в течение, например, определенного срока с момента заключения договора перестрахования. Однако если гипотетически предположить, что в течение года не будет заключен ни один договор страхования, то это обстоятельство не повлияет на действительность договора перестрахования. Договор следует считать действительным, но не действующим в отсутствие заключенных основных договоров страхования, удовлетворяющих условиям договора перестрахования, застрахованные риски по которым передаются в перестрахование. При этом обязательства перестраховщика по договору облигаторного перестрахования вступают в силу одновременно с обязательствами перестрахователя (страховщика по основному договору страхования) по соответствующим договорам страхования, однако прекращаются только после исполнения обязательств по договору облигаторного перестрахования в отношении данных основных (оригинальных) договоров страхования. Например, после оплаты в полном объеме перестраховочной премии, либо после выплаты перестраховочного возмещения в силу того, что перестрахователь и перестраховщик исполняют свои обязательства по договору облигаторного перестрахования по истечении определенного периода времени (поквартально, каждые полгода).
Согласно принципу наивысшей добросовестности перестраховщик должен доверять страховщику по основному договору страхования и соглашается с его андерраитинговои политикой, т.е. системой оценки рисков, принимаемых на страхование, а также с иными условиями договора основного страхования, согласованных перестрахователем, подразумевая, что перестрахователь (страховщик по основному договору страхования) ведет себя так, как если бы он не имел перестраховочной защиты. Помимо этого, перестрахователь вправе по собственному усмотрению принимать надлежащие меры в отношении управления договорами страхования, которые перестраховываются по условиям договора облигаторного перестрахования, в том числе, урегулировать убытки без согласования с перестраховщиком в общих интересах страховщика и перестраховщика.
Соответственно, исключительным правом определять, какие риски принимать на страхование, обладает только страховщик основного договора страхования. Страховщик имеет право оценивать эти риски, при условии, если они удовлетворяют по своим характеристикам (лимит, период, страховая сумма и т.д.) условиям договора облигаторного перестрахования, без получения предварительного согласия у перестраховщика. Факт наличия заключенного договора облигаторного перестрахования уже подразумевает получение перестрахователем подобного разрешения от перестраховщика в отношении рисков, удовлетворяющих определенным параметрам, закрепленным в договоре облигаторного перестрахования, в течение срока действия договора перестрахования. Однако важно отметить, что в случае если условия предполагаемого к заключению договора страхования в части принимаемого на страхование риска не удовлетворяют условиям договора облигаторного перестрахования, то для урегулирования таких ситуаций в договорах облигаторного перестрахования обычно предусматривается условие о возможности согласовать дополнительно перестрахование такого риска на условиях договора факультативного перестрахования (т.к. облигаторный перестраховщик может и отказать в перестраховании в рамках договора облигаторного перестрахования риска, не удовлетворявшего изначально его условиям). Например, в сфере кредитного страхования 1 согласовывается превышения согласованного лимита ответственности на одного дебитора по договору перестрахования.
Отметим, что в зарубежной практике исполнения договоров перестрахования сформировался следующий принцип, который закрепляется в условиях договоров облигаторного перестрахования: перестраховщик может быть не связан решениями перестрахователя, если докажет, что перестрахователь действует умышленно в ущерб интересам перестраховщика или с грубой неосторожностью. Перестрахователь всегда может рассчитывать на то, что перестраховщик будет выполнять свои обязательства до тех пор, пока он сам действует в соответствии с принципами и нормами ведения дел113. Отчасти, данное утверждение находит свое отражение в оговорке о «следовании судьбе» (обязанность перестраховщика следовать решениям и действиям перестрахователя). В деловой практике перестрахователю предоставляется полная свобода в осуществлении своей деятельности, в частности, при урегулировании убытков путем их признания, оспаривания или заключения мировых соглашений. Перестрахователь должен предпринимать такие действия, которые бы предпринял компетентный страховщик, не перестраховавший свои риски. И в такой ситуации, все предпринимаемые действия перестрахователя, основанные на принципе наивысшей добросовестности, разумности и осмотрительности, становятся обязательными для перестраховщика. Перестрахователь обязан соблюдать интересы перестраховщика, как если бы это были его собственные интересы.
Однако один из основополагающих принципов, применяемых в договорах перестрахования на международном рынке, не может быть реализован в договорах перестрахования, заключаемых в соответствии с российским законодательством. Согласно п. 2 ст. 963 ГК РФ только законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя. Соответственно условие договора перестрахования об отказе в выплате перестраховочного возмещения при наступлении страхового случая из-за грубой неосторожности перестрахователя является ничтожным, как противоречащее указанному положению ГК РФ. Аналогичная позиция нашла свое отражение и в судебной практике (п. 9 Информационного письма Президиума ВАС от 28.11.2003 г. №75).
Согласно действующему гражданскому законодательству России договор облигаторного перестрахования может быть заключен согласно правилам заключения генерального договора согласно ст. 941 ГК РФ. Условия, на которых подлежит заключению договор перестрахования, предварительно согласовываются между сторонами генерального договора облигаторного перестрахования. В договоре облигаторного перестрахования предусматриваются все без исключения основные условия, а также оговорки о процедуре принятия и оценки рисков, о порядке и сроках уплаты перестраховочной премии, перестраховочного возмещения, о праве рассмотрения и урегулирования убытков, следовании решениям перестрахователя или перестраховщика, об ошибках и упущениях, арбитражные оговорки, а также иные условия, позволяющие полноценно реализовать сделку по перестрахованию.
Особые условия содержания договоров перестрахования
В российской практике встречались примеры, когда страховщик и страхователь включали данное условие не в договор перестрахования, а непосредственно в договор страхования, тогда как данное условие изначально было ничтожным. Сама по себе договоренность страховщика и страхователя, закрепленная в договоре страхования, не создает никаких обязательств для перестраховщика в силу статьи 308 ГК РФ. Это, в свою очередь, означает, что у страхователя не возникнет и не может возникнуть право требования к перестраховщику на основании одного лишь договора страхования.
Описанное правовое препятствие могло бы быть преодолено, если бы в договоре перестрахования содержались бы оговорки, делающие такой договор договором в пользу третьего лица (т.е. например, если бы перестраховщик принял бы на себя обязанности произвести выплату в пользу страхователя напрямую при определенных условиях, гармонизированных с оговорками основного (оригинального) договора страхования), и, что немаловажно договор перестрахования был бы подчинен иностранному праву. Другой вариант обойти запрет на включение оговорки о прямой выплате предлагает Дедиков СВ. В частности, предлагается исключить применение правил главы 48 ГК РФ, регламентирующих страхование предпринимательского риска, указав в тексте договора перестрахования, что исключается применение к нему норм подп. 3 п. 2 ст. 929 и ст. 933 ГК РФ, либо всей главы 48 ГК. Однако в таком случае нельзя гарантировать, что суд или государственные контрольные органы воспримут это именно как исключение правил о договоре страхования предпринимательского риска, а не сочтут, что договор перестрахования заключен с нарушением императивных норм, в частности ст. 933 ГК РФ, со всеми вытекающими последствиями. При указании в перестраховочном контракте выгодоприобретателя необходимо также согласовать определение страхового случая, которое не связано с выплатой страховщиком страхового возмещения или страховой суммы по основному договору страхования, как об этом говорится в п. 22 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, являющегося приложением к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 г. №75.185
Однако, на наш взгляд, данная правовая конструкция возможна только при условии, если перестраховщиком является резидент РФ, если же перестраховщиком будет выступать иностранная страховая компания, то рассматриваемое условие вступит в противоречие с фундаментальным запретом, установленным статьей 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»: запрет страхования имущественных интересов, находящихся на территории России, организациями, не имеющими лицензии на страхование согласно законодательству РФ.
Следовательно, описанная выше конструкция договора перестрахования, заключенного с иностранным перестраховщиком, обладает всеми признаками недействительной (притворной) сделки, т.е. в этих условиях налицо с точки зрения права, прямое страхование риска иностранным страховщиком, запрещенное законодательством РФ, как указано выше.
Последствием такого запрета будет недействительность (по статье 168 ПС РФ) как оговорки, предложенной клиентом, так и недействительность условий договора перестрахования в этой части, так как сами действия по получению перестраховочного возмещения напрямую страхователем составляют элемент правонарушения (нарушения публично-правового запрета).
Сформировавшейся судебной практики по применению данной оговорки в договорах перестрахования в настоящей момент нет. Таким образом, в настоящее время заключение договоров перестрахования с оговоркой о прямой выплате генерирует серьезные правовые риски для участников договора перестрахования. Для изменения сложившейся ситуации, необходимо внести изменения в законодательство РФ, в частности, в главу 48 ПС РФ.
В настоящее время в Государственной Думе РФ рассматривается законопроект «О внесении изменений в Закон «Об организации страхового дела в РФ». Одной из новелл законопроекта является предложение закрепить в ст. 13 Закона, регулирующей перестраховочную деятельность, условия, что при перестраховании ответственным перед страхователем по договору страхования за страховую выплату остается страховщик. В случае если предложенное изменение в Закон «Об организации страхового дела в РФ» будет принято, то данное положение полностью исключит возможность применения оговорки «о прямой выплате убытка» в договорах перестрахования, подчиненных российскому материальному праву. При этом п. 11 ст. 13 Закона в редакции законопроекта в определенной степени противоречит положению, закрепленному в п. 5 данной статьи. Согласно п. 11 перестраховщик и перестрахователь должны достигнуть соглашения «...о порядке урегулирования требований застрахованных лиц, выгодоприобретателей по осуществлению страховых выплат...». Как было рассмотрено, согласно российскому законодательству требования застрахованных лиц и выгодоприобретателей по договору страхования предъявляются непосредственно страховщику. Однако из формулировки пункта возможно сделать вывод, что подобные требования допустимы напрямую от застрахованных лиц и выгодоприобратателей по договору страхования к перестраховщику. Вероятно, имелись в виду требования по основному (оригинальному) договору страхования, однако отсутствие уточнения позволяет по-разному интерпретировать изложенную норму.
Представляется, что предлагаемая редакция ст. 13 Закона «Об организации страхового дела в РФ» не будет способствовать гармоничной интеграции перестраховочных оговорок, используемых в договорах перестрахования участниками международного рынка перестрахования, в договоры перестрахования, заключаемые с российскими страховыми (перестраховочными) организациями.
В заключение целесообразно отметить, что за отдельными оговорками судебная практика все же признает статус обычаев делового оборота, возвышая их тем самым над остальными специальными условиями договоров перестрахования, рассматриваемыми согласно российскому законодательству в качестве деловых обыкновений. В Федеральном арбитражном суде Московского округа (Постановление ФАС МО от 02.04.2003 №КА-А40/1629-03) рассматривался вопрос об обоснованности выплаты перестраховочного возмещения перестраховщиком. Перестраховщик пропорционально своей доле ответственности обязуется возмещать расходы перестрахователя, возникшие в результате осуществления последним страховой выплаты по основным (оригинальным) договорам страхования и представляет перестраховщику бордеро премий и бордеро убытков одновременно с представлением счета. Изучив обстоятельства дела, суд подтвердил, что в облигаторном перестраховании первичным документом для перестраховщика, подтверждающим правомерность выплаты страховых возмещений в соответствии с условиями договоров являются справки-счета или бордеро премий и убытков. И в связи с тем, что в бордеро и счетах имеются необходимые сведения, они являются оправдательными документами в соответствии со ст. 9 ФЗ «О бухгалтерском учете».
Несмотря на то, что описанную позицию скорее можно назвать единичным примером, чем сформировавшейся и устоявшейся практикой, однако, на наш взгляд, данный факт является свидетельством того, что регулирование рынка перестрахования в России развивается, исходя из мировых принципов перестраховочной деятельности.
Таким образом, можно сделать вывод, что оговорки как особые условия в договорах перестрахования следует признать деловыми обыкновениями, которые пока не приобрели статус обычаев делового оборота в российской практике в отличие от мирового рынка перестрахования. Для того чтобы указанные оговорки приобрели указанный статус, они должны сложиться как правила, и быть широко применяемыми в перестраховочной деятельности. Однако в РФ нет единства в их понимании и механизме применения ни среди профессиональных участников, ни в судебной практике.
Похожие диссертации на Правовое регулирование отношений перестрахования с участием российских и иностранных страховщиков
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
