Содержание к диссертации
Введение
1. Понятие банковской тайны.
1.1 Банковская тайна как объект гражданских прав и ее соотношение с другими видами тайн 15
1.2 Сведения, составляющие банковскую тайну: 36
2. Анализ нормативно-правовых актов, регулирующих гражданско-правовые отношения в сфере банковской тайны.
2.1 Система нормативно-правовых актов Российской Федерации о банковской тайне 76
2.2 Сравнительная характеристика правового регулирования банковской тайны в зарубежных странах 92
3. Субъектный состав банковской тайны и ответственность за ее разглашение.
3.1 Лица, имеющие право доступа к банковской тайне 110
3.2 Гражданско-правовая ответственность кредитной организации за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну 167
Заключение 188
Список использованных источников 194
- Банковская тайна как объект гражданских прав и ее соотношение с другими видами тайн
- Система нормативно-правовых актов Российской Федерации о банковской тайне
- Лица, имеющие право доступа к банковской тайне
Введение к работе
Актуальность темы диссертационного исследования.
В сфере гражданского оборота правовая категория «банковская тайна» является важнейшим условием развития рыночных отношений, обеспечением конфиденциальности частной жизни участников регулируемых гражданским законодательством отношений. Противоправное разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, создает серьезную угрозу экономической деятельности и частной жизни участников гражданского оборота.
Развитие имущественного оборота, увеличивающийся интерес к имущественным правам, способствует повышению значимости и неимущественных интересов, что обусловило возрастание роли нематериальных благ и связанных с ними неимущественных прав, таких как право на имя, тайну разнообразных интимных сторон человеческого существования от вторжения посторонних лиц, а в случае осуществления лицом коммерческой деятельности - право на фирму и присущую ей деловую репутацию. Таким образом, развитие и усложнение имущественных прав влечет необходимость совершенствования правового регулирования и неимущественных прав. В современных условиях гарантия реализации указанных выше неимущественных прав и, в том числе права на банковскую тайну, играет жизненно важную роль. Нарушение этих прав может не просто отразиться на репутации лица, а привести к катастрофическим для него последствиям. Так в результате нарушения права на банковскую тайну, сведения ее составляющие можно, например, использовать для инициирования процедуры банкротства или же для шантажа и вынудить лицо совершить крайне нежелательные для него действия. Правовым способом обеспечения сохранности сведений и гарантией соблюдения неимущественных прав призвана выступать банковская тайна. Следовательно, возрастающая значимость нематериальных благ обуславливает актуальность одного из его
видов — банковской тайны. Кроме того, современное демократическое общество немыслимо без неимущественных прав, обеспечивающих личную свободу человека и свободу предпринимательской деятельности, к этой категории неимущественных прав относится и право на банковскую тайну.
Неимущественные права неразрывно связаны с такими понятиями, как равенство, свобода, неприкосновенность личности. И это естественно, так как идеи равенства, свободы, неприкосновенности на протяжении всей истории цивилизации использовались в борьбе нового со старым, прогрессивного с консервативным, отжившим свой век.
В разные эпохи в данные понятия вкладывалось различное содержание, однако сами эти идеи всегда были и остаются притягательными для любого лица. Социальная ценность неимущественных прав состоит главным образом в том, что они сами по себе, а также гарантии их реального осуществления определяют положение лиц в обществе, а следовательно, и уровень развития самого общества. Таким образом, меру свободы лица в обществе необходимо прямо проецировать на меру справедливости и свободы самого общества.
Следует иметь в виду, что целостная правовая регламентация государством неимущественных прав обусловлена не только соображениями гуманитарного или политического характера, но и экономическими причинами. Переход к экономике рыночного типа и связанная с ним свобода предпринимательской деятельности создают основу экономической свободы лица. Экономическая же свобода неизбежно порождает объективную потребность в свободном обладании нематериальными благами.
Неимущественные права регламентируются нормами различных отраслей права. Особую роль в их правовом регулировании и охране призваны сыграть нормы гражданского права. В ст. 1 ГК РФ подчеркивается, что гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления
гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. Следовательно, регулирование неимущественных прав нормами гражданского права непосредственно связано с охраной частной сферы отдельных лиц, в том числе посредством сохранения в тайне соответствующих сведений.
Закон призван закрепить наиболее важные гарантии такой тайны и определить границы проникновения в нее со стороны иных лиц. Достижению указанных целей служит банковская тайна.
Актуальность выбранной темы подтверждается также и многочисленными проблемами с обеспечением сохранности сведений, составляющих банковскую тайну на практике. Положение усугубляется бесконечными законодательными поправками, расширяющими доступ к тайне многочисленных и всё увеличивающихся правоохранительных и контролирующих структур. Существует вероятность, что как у рядовых вкладчиков, так и у предпринимателей сложится убеждение, что банковской тайны как таковой в России не существует. Декларированные в Гражданском кодексе Российской Федерации и в Федеральном законе от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»1 (далее - Закон о банках) нормы о банковской тайне, в силу закрепления в других законах многочисленных исключений из данного правила, фактически не действуют. Более того, клиенты банков испытывают опасения, что банки при существующем положении с сохранностью тайны могут передавать экономическую, коммерческую, социальную информацию о
1 Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 08.04.2008) // Российская газета. — 1996. — 10 февраля.
6 клиентах в лучшем случае в правоохранительные органы и, что более опасно, к недобросовестным контрагентам.
Вышеназванные причины и предопределили тему диссертационного исследования, актуальность которой обусловлена необходимостью научно обоснованного и практически выверенного гражданско-правового регулирования общественных отношений в сфере банковской тайны на современном этапе экономического развития Российской Федерации.
Степень научной разработанности темы исследования.
В развитие рассматриваемой темы внесли вклад такие ученые, как Л.Г. Ефимова, К.А. Панько, Ю.В. Романец, СВ. Сарбаш, А.Е. Маслов, Т.А. Андронова, А.Ю. Викулин, Ф. Гизатуллин, С.А. Даниленко, Е.В. Елютина, А.Ф. Жигалов, С.Н. Жуков, Е.А. Зверева, Д. Куршаков, О.А. Самсонова, П. Скобликов, И. Смолькова, Г.Н. Ушкин. Однако до настоящего момента остается спорным место правовой категории «банковская тайна» в системе объектов гражданских прав, не проводилось детального исследования сведений, составляющих банковскую тайну, продолжаются дискуссии относительно порядка доступа к таким сведениям.
В диссертационном исследовании Н.В. Лисициной «Банковская тайна как объект правового регулирования», содержится системный анализ проблемы банковской тайны. Но ее работа проведена в аспекте взаимосвязи гражданского и уголовно-процессуального законодательства. В нашем диссертационном исследовании рассматривается гражданско-правовое регулирование банковской тайны.
Среди ученых в области юриспруденции нет единого мнения в вопросе о том, какими нормативно-правовыми актами должно быть предусмотрено право государственного органа на доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну. Является ли таким актом исключительно Закон «О банках и банковской деятельности» или нет? Все это проблемы, которые дискутируются в научной литературе. В работах С.А. Даниленко, Р.З. Загирова, К.А. Маркеловой, С.
Карчевского содержатся мнения, что статьей 26 Закона о банках установлен исчерпывающий перечень субъектов, имеющих право на получение сведений, составляющих банковскую тайну, и этот перечень не подлежит расширительному толкованию. Мы считаем поспешным и недостаточно обоснованным такое категорическое утверждение.
Частое и существенное внесение изменений в законодательство снижает степень научной разработанности темы исследования; по этой причине, например, принадлежность банковской тайны к объектам гражданских прав, содержащаяся в отдельных трудах известных ученых, в том числе таких, как В.А. Белов, М.Н. Малеина, О.М. Олейник, A.M. Плешаков, требует научного переосмысления на основе современной законодательной классификации объектов гражданских прав.
Отдельные федеральные законы, регулирующие отношения по поводу банковской тайны противоречат друг другу. Гражданский кодекс РФ и Закон о банках, которые устанавливают основы гражданско-правового регулирования банковской тайны, определяют банковскую тайну по-разному. Вследствие этого правовое регулирование становится расплывчатым, двусмысленным, неопределенным. Кроме того, научные исследования по рассматриваемой нами теме сопряжены с проблемами отсутствия в действующем законодательстве четко сформулированного всестороннего понятия банковской тайны как гражданско-правовой категории.
Объект диссертационного исследования.
Объект исследования диссертации - общественные отношения, складывающиеся в связи обеспечением банком свободы участников гражданского оборота и тайны их частных дел от внешнего воздействия государства, его органов и иных субъектов общественных отношений.
Предмет диссертационного исследования.
Предметом исследования являются нормы права, определяющие сведения, относимые к банковской тайне, и устанавливающие специальный порядок
доступа к такой информации в целях обеспечения конфиденциальности частной жизни участников гражданского оборота и развития рыночных отношений.
Цель диссертационного исследования.
Целью данного исследования является системный анализ гражданско-правового регулирования банковской тайны, который включает в себя подробное рассмотрение нормативно-правовых актов, регулирующих банковскую тайну, и судебной практики, связанной с их применением, а также научных работ по этой теме и основных положений правового регулирования банковской тайны в зарубежном законодательстве.
Основные задачи диссертационного исследования.
Достижение указанной цели возможно посредством решения следующих основных задач:
1) Дать определение банковской тайны, учитывая ее место в системе
объектов гражданских прав.
2) Рассмотреть соотношение права на «тайну» с правом «на информацию».
3) Сравнить понятия коммерческой, служебной, профессиональной,
личной и семейной тайн с понятием банковской тайны и выявить их общие и
отличительные черты.
4) Проанализировать нормативно-правовые акты, регулирующие
гражданско-правовые отношения в сфере банковской тайны.
5) Сформулировать исчерпывающий перечень лиц, имеющих право
доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну.
6) Исследовать основания и меры гражданско-правовой ответственности за
разглашение сведений, составляющих банковскую тайну.
7) Разработать предложения по внесению изменений в действующее
законодательство в целях совершенствования гражданско-правового
регулирования отношений, возникающих по поводу банковской тайны.
Научная новизна диссертационного исследования.
Научная новизна заключается в том, что впервые определение банковской тайны дано, исходя из ее места в системе объектов гражданских прав. В основу диссертационного исследования положена новая классификация объектов гражданских прав, установленная Федеральным законом от 18 декабря 2006 г. № 231-ФЗ «О введении в действие части четвертой Гражданского кодекса Российской Федерации»,1 которым в ст. 128 ГК РФ внесены изменения, исключившие из числа объектов гражданских прав информацию. По этой причине банковская тайна, с точки зрения принадлежности к объектам гражданских прав, по-новому рассматривается исключительно как нематериальное благо.
В данной работе анализируется регулирование именно гражданско-правовых отношений, возникающих по поводу банковской тайны, в отличие от сложившейся в юриспруденции практики рассмотрения банковской тайны как комплексной правовой категории (ее комплексный характер не оспаривается).
В исследовании предпринята попытка дать исчерпывающий перечень органов и их должностных лиц, имеющих доступ к банковской тайне. С учётом постоянного корректирования состава таких органов в законодательстве, предлагается наиболее актуальное комплексное решение этой задачи. Проанализированы общие принципы закрепления за государственными органами права на доступ к банковской тайне; подробно изложены сведения, относимые к банковской тайне.
Полученные результаты являются новым решением научной задачи, имеющей существенное значение для науки гражданского права, поскольку признание банковской тайны в качестве объекта гражданских прав исключительно нематериальным благом на монографическом уровне осуществлено впервые, также впервые был представлен столь детальный анализ сведений, относимых к банковской тайне, и органов, имеющих право
1 Федеральный закон от 18 декабря 2006 г. № 231-ФЗ «О введении в действие части четвертой Гражданского кодекса Российской Федерации» (ред. от 24.07.2007) // Российская газета. — 2006. — 22 декабря.
доступа к ней, тогда как решение данных вопросов как для теории, так и для практики актуально уже давно.
Выводы и положения, выносимые на защиту:
1) Банковская тайна — это правовая категория, обеспечивающая
конфиденциальность сведений в целях защиты клиента банка от внешнего
воздействия государства, его органов и иных субъектов общественных
отношений.
Банковская тайна как объект гражданских прав является нематериальным благом.
2) Доказывается, что банковская тайна представляет собой
самостоятельный вид тайны, а также является правовым способом обеспечения
конфиденциальности сведений, составляющих коммерческую, личную и
семейную тайну клиента, при нахождении этих сведений в кредитно-
финансовой сфере.
3) Предлагается классификация сведений, составляющих банковскую
тайну, на 3 самостоятельные группы: сведения о банковском счёте и
банковском вкладе; сведения о банковских операциях; сведения о клиенте
(иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией).
Состав сведений о банковском счете и банковском вкладе определяется, исходя из того, что банковский счет или счет по вкладу - это документ, содержащий сведения об объеме задолженности банка перед клиентом. Таким образом, сведения о банковском счете и банковском вкладе — это, во-первых, информация о наличии либо отсутствии банковского счета или банковского вклада, к которой относится дата открытия счета или счета по вкладу, дата и номер договора, наименование клиента, наименование (цель) счета, номер лицевого счета, порядок и периодичность выдачи выписок счета, дата сообщения налоговым органам, фондам об открытии счета (только в отношении банковского счета), дата закрытия счета или счета по вкладу. Во-
11 вторых, это информация о размере денежных средств клиента на счете или вкладе.
Банковскую тайну составляют сведения о всех банковские операциях, предусмотренных ст. 5 Закона о банках.
«Сведения о клиенте» или «иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией» - это любые сведения, полученные в процессе профессионально осуществляемой банковской деятельности, позволяющие идентифицировать клиента или корреспондента.
4) Аргументируется суждение о комплексном характере правовой
категории «банковская тайна», объединяющей в себе как отношения,
подпадающие под действие частноправового (гражданско-правового)
регулирования, так и элементы публично-правовых отношений. Все нормы
права, регулирующие гражданско-правовые отношения, возникающие по
поводу банковской тайны, должны соответствовать ГК РФ и могут применяться
постольку, поскольку не противоречат ГК РФ.
5) Обосновывается, что доступ к банковской тайне возможен не только в
случаях и в порядке, предусмотренных Законом о банках, но и на основании
любого другого федерального закона. Предоставление информации,
составляющей банковскую тайну, на основании подзаконных нормативно-
правовых актов не допустимо. Основанием для получения государственными
органами информации, являющейся банковской тайной, может быть только
прямо предусмотренное законом право на доступ к сведениям
конфиденциального характера, составляющим банковскую тайну.
В исчерпывающий перечень органов, наделенных правом требовать от кредитных организаций сведения, являющиеся банковской тайной, в порядке и на условиях, рассмотренных в настоящем работе входят: суд; органы предварительного следствия; налоговые органы; таможенные органы; Счетная палата РФ; Федеральная служба по экономическим и налоговым преступлениям МВД РФ; Агентство по страхованию вкладов; Федеральная
служба по финансовому мониторингу; нотариальные конторы и лица, указанные владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, а также иностранные консульские учреждения; Центральный банк РФ; аудиторские организации; бюро кредитных историй; Федеральная служба финансово-бюджетного надзора; судебные приставы-исполнители, исполняющие судебные акты и акты других органов (далее — судебные приставы-исполнители).
6) Выявлена необходимость в законодательном определении исчерпывающего перечня органов, имеющих право доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну. В этих целях предлагается внести следующие изменения:
а) п. 2 ст. 857 ГК РФ изложить в следующей редакции: «Сведения,
составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим
клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных
историй на основаниях и в порядке, предусмотренных законом.
Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть
предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены
Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;
б) в ст. 26 Закона о банках перечислить все государственные органы,
наделенные правом доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну.
7) Предлагается внести изменение в законодательство, дополнительно предусматривающее взыскание законной неустойки за виновное разглашение сведений, составляющих банковскую тайну. Действующим законодательством предусматриваются две меры гражданско-правовой ответственности за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, это - возмещение убытков и компенсация морального вреда.
Теоретическая и практическая значимость результатов исследования Теоретическая значимость заключается в определении места банковской тайны в системе объектов гражданских прав, в представленной гражданско-
правовой характеристике банковской тайны, практическая в том, что данная работа может быть использована в учебном процессе, в системах первоначальной подготовки банковских служащих. В исследовании также изложены предложения по совершенствованию законодательства; отдельные выводы могут быть полезны в законотворческой деятельности и впоследствии могут оказать влияние на формирование практики применения законодательства о банковской тайне.
В диссертации содержатся адресованные кредитным организациям рекомендации по разрешению проблемных вопросов, встречающихся в их практической деятельности.
Апробация результатов исследования. Диссертация подготовлена на кафедре Гражданского права Института права Башкирского государственного университета, где проведено её обсуждение. Основные теоретические положения работы отражены в 7 научных публикациях и прошли обсуждение на научно-практических конференциях. Отдельные выводы и рекомендации, например, о порядке предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, внедрены в практическую работу кредитной организации и использованы в учебном процессе в ходе проведения автором семинаров для повышения квалификации сотрудников кредитной организации.
Методологическую основу исследования составляют современные как общенаучные, так и частнонаучные методы познания: системно-структурный анализ, функциональный, статистический, логико-правовой, сравнительный, моделирования, анализ и синтез, толкования и другие методы научного познания.
Научное познание базировалось на таких общечеловеческих ценностях, как верховенство закона, свобода экономической деятельности, поддержка конкуренции, непосредственное действие прав и свобод человека и гражданина, которые определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного
самоуправления и обеспечиваются правосудием, а сам человек, его права и свободы являются высшей ценностью.
Теоретической основой исследования являются работы ведущих ученых цивилистов, таких как М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, Л.Г. Ефимова, О.С. Иоффе, В.П. Камышанский, О.М. Олейник, A.M. Плешаков, А.Я. Рыженков, СВ. Сарбаш, И.В. Смолькова, Е.А. Суханов, Ю.К. Толстой и других авторов.
Нормативно-правовую и эмпирическую базу исследования составляют международно-правовые акты о правах человека, Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, федеральные конституционные и федеральные законы, а также подзаконные нормативно-правовые акты. В процессе проведения научного исследования были проанализированы постановления и определения Конституционного Суда РФ, Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, Федеральных арбитражных судов. Также в работе нашла отражение существующая в настоящий момент банковская практика.
Структура работы обусловлена целями и задачами диссертационного исследования. Состоит из введения, трех глав, включающих шесть параграфов, заключения и библиографии.
Банковская тайна как объект гражданских прав и ее соотношение с другими видами тайн
Объекты гражданских прав - это различные материальные и нематериальные (идеальные) блага либо процесс их создания, составляющие предмет деятельности субъектов гражданского права.
Смысл категории объектов гражданских прав заключается в установлении для них определенного гражданско-правового режима, т.е. возможности или невозможности совершения с ними определенных действий (сделок), влекущих известный юридический (гражданско-правовой) результат.1
В силу этого объектом гражданских прав можно было бы признать правовой режим разнообразных благ, а не сами эти блага. Ведь именно этим (а не своими физическими свойствами) отличаются друг от друга различные объекты гражданских прав, и именно эта их сторона имеет значение для гражданского права. Тем не менее по сложившейся традиции и при известном упрощении ситуации к числу таких объектов относят именно материальные и нематериальные блага либо деятельность по их созданию, имея в виду, что в связи с ними (по их поводу) и возникают соответствующие права и обязанности, реализуемые в поведении участников правоотношений.
Первое знакомство с банковской тайной создает впечатление о ней, как о крайне запутанном и неясном правовом явлении. Здесь уместно привести мнение К.А. Маркеловой, которая считает правовую категорию «банковская тайна» в российском праве одной из недостаточно разработанных. Анализ публикаций в правовой литературе позволяет сделать вывод о том, что на такое юридическое явление, как банковская тайна, до сих пор не сложилось единой точки зрения. Это касается как определения сущности банковской тайны, так и ее содержания и порядка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну.1 И это не удивительно, поскольку даже на законодательном уровне в определении содержания банковской тайны нет однообразия. В действующем законодательстве содержание банковской тайны определяется сразу положениями двух законов. Это статьей 857 ГК РФ, в соответствии с которой к банковской тайне относится тайна банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Второе положение заключено в статье 26 Закона о банках, которая банковской тайной признает тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это . не противоречит федеральному закону.
Однако содержание банковской тайны в общем виде большинство ученых все-таки понимают одинаково."
Так, на основании законодательного определения содержания банковской тайны общепринято выделять следующие группы сведений, относимых гражданско-правовым законодательством к банковской тайне:
1) сведения о банковском счете клиентов и корреспондентов (депозитный, расчетный, текущий, валютный и другие счета) и действиях с ними в кредитной организации (об открытии счета, переводе денежных средств, закрытии и т.п.);
2) сведения о банковском вкладе клиентов и корреспондентов (сведения о любых видах вкладов клиента в кредитной организации (срочные, до востребования и др.) и расчетах по вкладу (внесение и снятие денежных средств, начисление процентов и т.п.);
3) сведения об операциях клиентов и корреспондентов (такие операции предусмотрены законом, банковскими правилами, закрепленными в нормативных документах, и обычаями делового оборота. Это принятие и зачисление поступающих на счет клиента денежных средств, выполнение его распоряжений о перечислении соответствующих сумм или их выдаче, а также проведение других операций (ст. 848 ГК РФ);
4) сведения о клиентах и корреспондентах (тайна частной жизни и (или) предпринимательской деятельности клиента или корреспондента — сведения о клиенте или корреспонденте кредитной организации, которые составляют его личную, семейную, коммерческую либо иную охраняемую законом тайну. Для клиента - физического лица тайными будут являться его персональные данные, род деятельности, размер заработной платы и т.п. Для клиента - юридического лица тайну составят все сведения, хранящиеся в юридическом деле клиента, в том числе сведения, которые не могут составлять коммерческую тайну);
5) иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией (сведения, полученные от клиента на основе конфиденциальности и (или) собранные банком по собственной инициативе иным законным путем).
Действующее законодательство не дает определения банковской тайне в целом, как правовой категории. По нашему мнению, тайна - это конфиденциальность информации, т.е. требование о неразглашении информации без соблюдения специального порядка доступа к соответствующей информации.
Исходя из определения тайны и содержания сведений, составляющих банковскую тайну, мы считаем, что банковская тайна как объект гражданских прав является нематериальным благом или же, можно сказать, что банковская тайна - гражданско-правовой режим нематериальных благ.
Система нормативно-правовых актов Российской Федерации о банковской тайне
Начало становления института банковской тайны в советском праве было положено Декретом Совета Народных Комиссаров РСФСР от 6 июня 1921 года «Об отмене ограничений денежного обращения и мерах к развитию вкладной и переводной операций». Этот Декрет к банковской тайне относил справки о состоянии текущих счетов и вкладов и о переводах, а выдаваться указанная информация могла только их владельцам или судебным и следственным властям. Позже перечень лиц, имеющих доступ к банковской тайне, был дополнен законными представителями вкладчика, а впоследствии к банковской тайне были отнесены все другие банковские операции клиентов. При этом сведения, составляющие банковскую тайну, кредитно-кооперативные организации и государственные трудовые сберегательные кассы могли выдавать судебным и судебно-следственным органам лишь по находящимся у них в производстве уголовным делам. За разглашение информации, относимой к банковской тайне, предусматривалась как гражданско-правовая, так и уголовная ответственность.
В ГК РСФСР 1964 года статья 395 возлагала на государство обязанность гарантировать тайну вкладов физических лиц. Банковская тайна нашла свое отражение в Уставе государственных трудовых сберегательных касс 1977 г., который предоставил доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну, нотариальным конторам по процедуре завещательного производства. Устоявшийся термин «тайна вклада» с принятием Закона РСФСР от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности в РСФСР» был заменен на используемый сейчас термин «банковская тайна», под которой по смыслу этого закона понималась тайна по операциям, счетам и вкладам клиентов и корреспондентов.
Итак, можно утверждать, что банковская тайна как правовое явление существовала в течение всего времени функционирования кредитных учреждений в советской и постсоветской России.
Н.В. Лисицина логично выявляет закономерность в подходе к правовому регулированию банковской тайны, согласно которой чем стабильнее экономические отношения и ниже уровень преступности был в стране, тем большее количество информации о взаимоотношениях банка и клиента относилось законодателем к числу конфиденциальной, и меньшее количество лиц могло с ней знакомиться. Рост преступности неизбежно влек за собой потребность правоохранительных органов в собирании и использовании всей необходимой информации, в том числе и банковской тайны, для борьбы с криминалом.1
Правовое регулирование банковской тайны нельзя ограничивать рассмотрением нормативно-правовых актов, регламентирующих непосредственно эту правовую категорию. Имея тесную связь с иными видами конфиденциальной информации, она находит свое правовое регулирование и в тех актах, которые непосредственного отношения к банковской тайне не имеют. Будучи соотносимой, например, с личной и семейной тайной, прямо урегулированных Конституцией РФ, банковская тайна, таким образом, также получает опосредованное конституционно-правовое регулирование. Международные договоры и конвенции содержат основные права человека на информацию, следовательно, и банковская тайна также регулируется источниками международного права.
Обратимся к нормам международного права как регламентирующим право на доступ к информации, так и обеспечивающим ее конфиденциальность.
В соответствии со ст. 3 Всеобщей декларации прав человека, принятой Генеральной Ассамблеей ООН 10 декабря 1948 г. каждый человек имеет право на свободу, согласно ст. 19 право на свободу убеждений и на свободное выражение их; это право включает свободу беспрепятственно придерживаться своих убеждений и свободу искать, получать и распространять информацию и идеи любыми средствами и независимо от государственных границ. Статьей 10 Конвенции о защите прав человека и основных свобод предусмотрено, что свободы получения и распространения информации реализуются без какого-либо вмешательства со стороны государственных органов." Согласно ст. 19 Международного пакта о гражданских и политических правах от 16 декабря 1966 г. вышеназванные свободы относятся ко всякого рода информации, идеям и способам их распространения. Подобные положения содержаться и в Конституции РФ.
Ограничение права на свободное получение и распространение информации проанализировал В.Н. Лопатин.4 Он считает, что Всеобщая декларация прав человека устанавливает основания для ограничений прав на свободное получение и распространение информации только в интересах других граждан и общества в целом, а Конвенция о защите прав человека и основных свобод кроме того, что также ограничивает права только по закону, расширяет и уточняет перечень оснований для такого рода ограничений. Такими основаниями являются: интересы государственной безопасности, территориальной целостности или общественного спокойствия, предотвращение беспорядков и преступлений, охрана здоровья и нравственности, защита репутации или прав других лиц, предотвращение разглашения информации, полученной конфиденциально, или обеспечение авторитета и беспристрастности правосудия. Международным пактом о гражданских и политических правах от 19 декабря 1966 г. основания для ограничений разделены на две группы: для уважения прав и репутации других лиц и для охраны государственной безопасности, общественного порядка, здоровья или нравственности населения. Наряду с этим пакт устанавливает и прямой перечень ограничений.
Лица, имеющие право доступа к банковской тайне
Кредитная организация, прежде всего, должна исходить из приоритетности своей деятельности, поэтому все, что оказывается в сфере ее взаимодействия с клиентом, сразу становится тайной. Следовательно, то обстоятельство, что официально сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть известны неопределенно широкому кругу лиц для банка юридически безразлично. Поэтому эти сведения можно получить где угодно, но не в банке.1
Нами установлено, что банковская тайна как объект гражданских прав является нематериальным благом. Правоотношения в сфере банковской тайны характеризуются тем, что они возникают по поводу неотделимых от личности духовных благ. Нормальное развитие этих отношений возможно лишь при условии невмешательства посторонних лиц в личную сферу деятельности граждан и организаций. Поэтому надлежащее правовое регулирование доступа к сведениям, являющимся банковской тайной требует использования метода всеобщего запрета. Возможность ограничения права на банковскую тайну должна быть предусмотрена законом, предусматривающим исчерпывающий перечень таких случаев и определяющим детальный порядок доступа к конфиденциальной информации.
В юридической науке преобладает мнение, что статьей 26 Закона о банках установлен исчерпывающий перечень субъектов, имеющих право на получение сведений, составляющих банковскую тайну, и этот перечень не подлежит расширительному толкованию. Мы считаем неверным столь категоричное утверждение. В соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ государственным органам и их должностным лицам сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. Как видно, ГК РФ не указывает каким конкретно законом или даже законами устанавливается перечень таких органов. Грамматический анализ ГК РФ приводит к выводу, что в случае, когда кодекс подразумевает какой-нибудь конкретный закон, он делает на него прямую ссылку. Например, п. 3 ст. 87 ГК РФ изложен следующим образом: «Правовое положение общества с ограниченной ответственностью и права и обязанности его участников определяются настоящим Кодексом и законом об обществах с ограниченной ответственностью». Подобную юридическую технику изложения нормативного материала можно встретить в статьях 47, 51, 64, 492, 578 и др. ГК РФ. Поэтому можно сделать вывод, что, если бы законодатель хотел ограничить круг органов, имеющих право доступа к банковской тайне, статьей 26 Закона о банках, он прибегнул бы к прямой ссылке в п. 2 ст. 857 ГК РФ на ст. 26 Закона о банках. Однако, этого сделано не было и следовательно, на наш взгляд, ГК РФ предполагает допуск к банковской тайне и на основании других законов тоже, но только законов.
Еще одним подтверждением нашей точки зрения является Постановление Конституционного Суда РФ «По делу о проверке конституционности пункта 2 статьи 14 Федерального закона «О судебных приставах» в связи с запросом Лангепасского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа». Данное постановление, во-первых, прямо признало за судебными приставами-исполнителями право на доступ к банковской тайне в пределах задолженности, подлежащей взысканию согласно исполнительному документу, при том, что судебные приставы-исполнители в момент принятия этого постановления не были указаны в ст. 26 Закона о банках.
Во-вторых, в постановлении сказано, что пределы возложенной на банк обязанности хранить банковскую тайну определяются законом. Закрепленные в законе отступления от банковской тайны не могут быть произвольными. Эти отступления должны соответствовать конституционному принципу демократического правового государства, обязанности государства соблюдать и защищать права и свободы человека и гражданина как высшую ценность и обеспечивать их баланс в законодательстве и правоприменении, верховенству Конституции Российской Федерации и ее высшей юридической силы, свободе экономической деятельности и свободного предпринимательства (ч. 1 ст. 1; ст. 2; ч. 2 ст. 4; ч. 1 ст. 8; ч. 1 и ч. 2 ст. 15; ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации). Такие отступления (в частности, предоставление банками, иными кредитными организациями и их служащими сведений о счетах и вкладах и операциях по счету, а также сведений о клиентах государственным органам и их должностным лицам) должны отвечать требованиям справедливости, быть адекватными, соразмерными и необходимыми для защиты конституционно значимых ценностей, в том числе частных и публичных прав и интересов граждан, не затрагивать существо соответствующих конституционных прав, т.е. не ограничивать пределы и применение основного содержания закрепляющих эти права конституционных положений, и могут быть оправданы лишь необходимостью обеспечения указанных в статье 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации целей защиты основ конституционного строя Российской Федерации, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц и общественной безопасности.
