Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Понятие и правовая природа банковской тайны по российское законодательству: 14-59
1. Нормативное правовое регулирование банковской тайны в Российской Федерации 14
2. Понятие и правовая природа банковской тайны 25
3. Соотношение правового режима банковской тайны с другими правовой режимами информации с ограниченным доступом 42
Глава 2. Содержание банковской тайны и ответственность за ее нарушен по российскому законодательству: 60-132
1. Объект банковской тайны 60
2. Субъект права на банковскую тайну 80
3. Права и обязанности субъектов права на банковскую тайну 104
4. Ответственность за нарушение банковской тайны 113
Глава 3. Правовое регулирование банковской тайны в зарубежных странах и его влияние на развитие российского законодательства: 133-15
1. Содержание банковской тайны по зарубежному законодательству 133
2. Основания предоставления информации, составляющей банковскую и ответственность за ее нарушение по зарубежному законодательству 146
Заключение 159
Нормативные правовые акты. Решения судебных органов 166
Библиографический список использованной литературы 173
Приложение к диссертационному исследованию 181
- Нормативное правовое регулирование банковской тайны в Российской Федерации
- Субъект права на банковскую тайну
- Содержание банковской тайны по зарубежному законодательству
Введение к работе
Актуальность темы исследования. В настоящее время все бол актуальным становится вопрос о правовом регулировании банковской тайн который нуждается в серьезных научных исследованиях, поскольку разработка развитие механизмов, позволяющих обеспечить максимальную защиту прав законных интересов граждан в отношениях с банками, приобрели в последи время стратегическое значение.
Банковская система России является одним из главных механизм финансово-кредитной деятельности, и от эффективности ее работы значительной степени зависят успех в преодолении кризиса в зкономиї финансовая стабилизация, в том числе снижение инфляции.
Банки играют огромную роль в дальнейшем углублении совершенствовании рыночных отношений в стране. В настоящее время уже только специалисты, но и широкие круги общественности воспринимают к аксиому тот факт, что развитие рыночных отношений, базирующихся свободной конкуренции, немыслимо без разнообразного и качественно представления субъектам рынка банковских услуг. Однако для достижения эт цели особое значение имеет правовое обеспечение в области банковски деятельности, защита интересов участников финансово-кредитш правоотношений.
Особая значимость проблем разработки и развития механизме позволяющих обеспечить максимальную защиту прав и законных интерес граждан, в том числе в отношениях с банковским сектором подчеркивалась к Правительством Российской Федерации, так и Банком России.1 Правительст Российской Федерации уделяет в данный момент особое внимание созданр стабильной, динамичной и конкурентоспособной банковской системы
Пункт 1.2.2 Заявления Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерат от 30 декабря 2001 года // Вестник Банка России. 2002. № 5, Заявление Правительства Российской Федерации № 983п-П13 и Центрального банка Российской Федерации № 01-01/1617 от 5 апреля 2005 года «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» // Вестник Банка России. 2005. №19.
предпринимает активные действия совместно с банковским сообществом ] усилению защиты прав вкладчиков и кредиторов банков.
Одним из условий качественно нового этапа развития операций банкоЕ реальным сектором экономики является создание устойчивой среднесрочной долгосрочной ресурсной базы. Ключевым фактором решения данн< стратегической задачи является рост вкладов населения. Предпосылкад увеличения вкладов населения в банках является, в том числе развит правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков и сохранен! института банковской тайны, в том числе тайны вклада.3
Правоприменительная практика отношений, связанных с банковсю тайной, ежедневно сталкивается с проблемами, которые нельзя решить исходя существующего нормативного правового регулирования данных отношений. Д усовершенствования нормативного правового регулирования отношеш связанных с банковской тайной, требуются серьезные теоретические познан* которые касаются истории развития данного института, его соотношения с инь» гражданско-правовыми категориями, а также опыта его применения иностранных государствах и т.д.
Уяснение юридической сущности института банковской тайны важно ; только с теоретической, но и с практической точки зрения, так как пер< банковскими работниками ежедневно возникают вопросы практическс применения правовых норм, обеспечивающих защиту сведений, составляющі банковскую тайну.
Стоит отметить, что с переходом России к рыночной экономике, реформированием отечественного законодательства, приведением его соответствие с новыми требованиями, интерес к банковской тайне возрастав что подтверждается появлением в литературе большого количества рабе посвященных этой проблеме.
2 См. Выступление Председателя Правительства Российской Федерации М.Фрадкова «О банках, кризисе,
доверии и его отсутствии» на Форуме «Сочи. Банки. XXI век.» // Банковское дело. 2004. № 10. С. 22-29.
3 Пунктбі Заявления Правительства Российской Федерации № 983п-П13 и Центрального банка Российское
Федерации № 01-01/1617 от 5 апреля 2005 года «О стратегии развития банковского сектора Российской
Федерации на период до 2008 года» // Вестник Банка России. 2005. № 19.
В связи с изложенным, возникает необходимость научного исследован совокупности правовых норм, регулирующих общественные отношеш связанные с банковской тайной, в целях определения правовой природ банковской тайны и ее содержания.
Хотелось бы подчеркнуть, что целью настоящей работы является анал юридической литературы, действующего законодательства и судебні практики, касающихся банковской тайны, а также выявление на осно последних острых проблем и спорных вопросов и разработка предложений і разрешению данных проблем и вопросов.
К таковым, по мнению автора, следует отнести, во-первых, спор і поводу понятия и правовой природы банковской тайны. Ни российск гражданское и банковское право, ни законодательство не содержит едино определения банковской тайны. Ее правовое регулирование носит ли казуальный характер, предусматривая случаи и основания отнесен: определенной информации к банковской тайне и ограничения в распространении и получении. Вопрос о правовой природе банковской тайнь: юридической литературе также не решен однозначно.
Между тем, научное изучение и разрешение вышеуказанных вопрос будут способствовать урегулированию ряда теоретических и практичесю проблем, в том числе: каков объем информации, которая составля банковскую тайну, а также права и обязанности субъектов права на банковски тайну; и, наконец, совокупность способов защиты, предоставленных законе для охраны интересов клиента в случае нарушения правил и услові предоставления информации, составляющей банковскую тайну.
Во-вторых, особой актуальностью обладают проблемы правово регулирования круга субъектов права на банковскую тайну, для того чтоб представлять, кто именно имеет право доступа к информации, составляющі банковскую тайну, а также кого, по каким основаниям и в каком поряд можно привлечь к ответственности за неисполнение или ненадлежащ исполнение своих обязанностей при нарушении банковской тайны.
Особый научный интерес представляет исследование проблемати порядка предоставления информации, составляющей банковскую тайї поскольку в законодательстве Российской Федерации не содержит достаточно полных и четких требований к установлению подобного порядка, зачастую, от ответа на данный вопрос зависят защита интересов как банка, т и его клиента, а также улучшение правового обеспечения в области банковск деятельности в целом.
Для более полного и глубокого исследования института банковсю тайны необходимо также рассмотреть международно-правовой опыт данному вопросу.
В настоящее время проблемы предоставления информаци составляющей банковскую тайну, требуют дальнейшего углубленно исследования в целях совершенствования их нормативного правово регулирования.
Степень научной разработанности темы. В связи с тем, что вопрос связанные с банковской тайной, до сих пор не были однозначно разрешены і законодателем, ни правоприменителем, степень научной изученности данні темы недостаточна.
Единственным комплексным научным исследованием правовых аспект банковской тайны (с гражданско-правовой точки зрения) являет диссертационное исследование Лисициной Н.В.
Теоретической основой настоящего научного исследования являют некоторые работы ведущих правоведов в общей теории государства и праї гражданского права, уголовного права, налогового права, в частност Витрянского В.В., Вишневского А.А., Карчевского С, Кравченко А.І Лебедева В.М., Малько А.В., Маркеловой К.А., Матузова Н.И., Меркулова В.І Олейник О.М., Плешакова A.M., Сарбаша СВ., Скуратова Ю.І Суханова Е.А., Тавасиева A.M., Шмонина А. и др.
Теоретические вопросы гражданского и банковского права и правові аспекты банковской тайны рассматривали такие авторы, как Агарков М.А
Алексеева Д.Г., Братко А.Г., Викулин А.Ю., Ерпылева Н.Ю., Ефимова Л. Пыхтин СВ., Хоменко Е.Г. и др.
Проблемы, касающиеся предоставления банками государственні органам информации, составляющей банковскую тайну, исследовались такиї правоведами, как Акимов А., Гизатуллин Ф., Данилов И.В., Ларичев В., Сильное М.А. и др., научные труды которых были использованы в настоящ диссертационном исследовании.
Некоторые аспекты ответственности за нарушение банковской тайны, том числе вопрос о возможности взыскания морального вреда, а так; правовой режим банковской тайны в международном праве исследовали рядом таких авторов, как: Гавальда К., Попондопуло В.Ф., Романовский Г. Сапожников Н., Стуфле Ж., Яковлевой В.Ф. и др.
Вместе с тем, в российской юридической науке проблемати совершенствования правового регулирования банковской тайны не достаточ изучена.
Целью данной диссертационной работы является комплекси исследование правового регулирования института банковской тайны выработка предложений по совершенствованию нормативной правовой баз регулирующей его функционирование.
Для достижения указанной цели исследования решались следующ задачи:
проанализировать источники нормативного правового регулирован института банковской тайны и осуществить их классификацию, а так: провести сравнительный анализ нормативного правового регулирования Российской Федерации и иностранных государствах;
определить правовую природу банковской тайны и соотношен правового режима банковской тайны с другими правовыми режимаг информации;
3) сформулировать научные определения и обосновать использован
терминов и понятий, применяемых для характеристики института банковск
тайны;
раскрыть содержание банковской тайны, а именно: объект банковск тайны, субъект права на банковскую тайну, права и обязанности субъект права на банковскую тайну; а также порядок предоставления информащ составляющей банковскую тайну и др.
исследовать особенности предоставления информации, составляющ банковскую тайну, органам и организациям, имеющим право доступа банковской тайне, а именно: судам, следственным органам, бюро кредитні историй (далее - БКИ) и т.д., а также порядок их взаимодействия с банком и клиентами;
исследовать институт ответственности за нарушение банковск тайны: его характер, субъектов, а также виды ответственности на осно сравнительного анализа данного института в России и иностранні государствах;
провести анализ международно-правового норм, регулирующ: отношения, связанные с банковской тайной;
представить обоснованные предложения по совершенствовав существующего правового регулирования общественных отношеш складывающихся в области получения, хранения и предоставлен информации, составляющей банковскую тайну.
Объектом диссертационного исследования является совокупное общественных отношений, возникающих при получении, хранении предоставлении информации, составляющей банковскую тайну.
Предметом исследования являются правовые нормы, регулирующ институт банковской тайны как в Российской Федерации, так и в иностранні государствах, а также юридическая литература и материалы судебной практиі по данному вопросу.
Методологическую основу исследования составляют общенаучні метод, а именно диалектический метод познания, а также вытекающие из не частно - научные методы: анализа и синтеза, индукции и дедукции, мет сравнения и логический метод.
При работе с правовым материалом осуществлялась классификац юридических норм и актов, уяснялся смысл юридической терминологии, основе которой вырабатывались обобщения и определения. Мето; сравнительного правоведения, моделирования и сравнения обеспечива исследование проблематики научной работы во взаимосвязи и взаимодейств] со средой функционирования, в его целостности и с учетом требован] всесторонности. Кроме того, при исследовании субъектов, имеющих пра доступа к информации, составляющей банковскую тайну, использовал системный и комплексный подходы к их изучению.
Научная новизна диссертационного исследования заключается комплексном подходе к изучению проблем правового регулирован банковской тайны в Российской Федерации. Автором на основе анали сущности отношений в области получения, хранения и предоставлен информации, составляющей банковскую тайну, а также правовой приро; института банковской тайны, выработано определение банковской тайны, к института гражданского права, представлены предложения і совершенствованию существующего нормативного правового регулирован: указанных отношений в части совершенствования порядка предоставлен: информации, составляющей банковскую тайну, а также ответственности за нарушение.
На защиту выносятся следующие основные положения и вывод диссертационного исследования:
1. Представляется оправданным и необходимым скорейшее принят: федерального закона «О банковской тайне», который будет призв; регламентировать понятие «банковской тайны», субъектов права банковскую тайну, их права и обязанности, порядок предоставлен:
информации, составляющей банковскую тайну, а также ответственность за нарушение. Проект концепции указанного федерального закона приведен приложении к диссертационному исследованию.
В связи с отсутствием законодательного определения банковсю тайны, с учетом комплексного характера отношений, связанных с банковсю тайной, а также особенностей объекта и субъекта права на банковскую тайн автором сформулировано следующее определение банковской тайн Банковская тайна - защищаемая и гарантируемая законодатель) установленными субъектами информация (сведения об операциях, счетах вкладах своих клиентов и корреспондентов, а также иные сведенр установленные кредитной организацией в их интересах, если это противоречит федеральному закону), полученная кредитными организациями ходе осуществления банковской деятельности, неизвестная третьим лицам силу ее повышенной значимости и имеющая ограниченный доступ на законне основании.
Сравнительно-правовой анализ нормативного правово регулирования различных правовых режимов информации с ограниченнь доступом, а также их сущности и характерных признаков позволил сдела вывод о том, что банковская тайна является разновидностью профессионалы^ тайны. При этом под профессиональной тайной понимается информавд полученная гражданами (физическими лицами) при исполнении т профессиональных обязанностей или организациями при осуществлении т определенных видов деятельности, которая подлежит защите в случаях, если і эти лица федеральными законами возложены обязанности по соблюденн конфиденциальности такой информации.
В целях охраны интересов любых лиц, которые, так или инаи вступают в отношения с банками (вне зависимости от наличия договорнь отношений с банком), представляется целесообразным распространен]
4 Пункт 5 статьи 9 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационны технологиях и о защите информации» (см. СЗ РФ. 2006. № 31 (часть 1). Ст. 3448).
режима банковской тайны на любую информацию, полученную банком как клиента, так и от третьих лиц в ходе осуществления им профессиональн деятельности. Данный подход предлагается предусмотреть в федеральн законе «О банковской тайне».
В рамках рассмотрения сущности отношений, связанных с банковск тайной, автором определены субъекты права на банковскую тайну, которы являются: кредитные организации и Банк России, клиент, органы организации, имеющие право доступа к банковской тайне. Принимая внимание существующую судебную практику, а также некотор законодательные инициативы, можно сделать вывод о попытках расширен перечня органов и организаций, имеющих право доступа к информащ составляющей банковскую тайну (например, предоставление такого пра судебным приставам - исполнителям). Вместе с тем, необходимо отметить, ч законодательством Российской Федерации определен исчерпывающ перечень указанных органов и организаций и, по мнению автора, внесен изменений в данный перечень в сторону его расширения не требуете ввиду особого значения института банковской тайны, которое выражаете* прямой зависимости между обеспечением сохранности информации счетах и вкладах физических и юридических лиц в кредитных организаци и уровнем доверия населения к банковскому сектору, что, в свою очере; положительно отражается на объемах привлечения денежных среде «массового вкладчика» и последующем направлении инвестиций реальный сектор экономики.
Представляется, что оправданным и логически верным являет подход, в соответствии с которым информация, составляющая банковск) тайну, по общему правилу не подлежит раскрытию. Посколь законодательством Российской Федерации основания предоставлен указанной информации урегулированы не в полном объеме, а также приним во внимание международно-правовой опыт по данному вопросу, авторе предлагается закрепить в нормативных правовых актах (в федеральном зако
«О банковской тайне») следующие основания предоставления информаці составляющей банковскую тайну: 1) раскрытие в силу закс (соответствующим компетентным организациям для осуществления ими сво профессиональных обязанностей (например, аудиторам); 2) раскрытие публичных интересах (при подозрении в совершении преступления, такого в финансирование терроризма, отмывание денежных средств и т. соответствующим правоохранительным органам); 3) раскрытие в собственні интересах банка (при истребовании долга у клиента); 4) раскрытие с соглас клиента (при условии, чтобы оно было выражено в письменной форме).
7. Основываясь на международно-правовом опыте регулирован вопросов, связанных с банковской тайной, в российском законодательст целесообразно предусмотреть ряд положений: закрепить на уров федеральных законов конкретные меры ответственности, в том чис гражданско-правового и административно-правового. характера (наприм* внести в статью 16 Федерального закона «О кредитных историях»5 положені устанавливающие гражданско-правовую ответственность БКИ в отношен информации, полученной ими от банков, за ее разглашение в разме причиненных лицу, права которого нарушены, убытков); закрепить федеральном законе «О банковской тайне» внедоговорную ответственное: когда потерпевший от нарушения банковской тайны, не являющийся сторон по договору на оказание банковских услуг, вправе предъявить банку иск возмещении причиненного ему вреда, а также закрепить право клиента бан на судебную защиту, в том числе оспаривать действия компетентных органе направленные на получение информации, составляющей банковскую тайг если клиент считает, что запрос данных органов неправомерен, то есть ли отсутствуют основания для предоставления подобной информации, лиі запрос предъявляется неуполномоченным на то органом.
5 Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изм. на 21.072005) // СЗ РФ. 2005. № 1, Ст. 44.
Теоретическая значимость заключается в возможности использован материалов диссертационного исследования в учебном процессе п преподавании курсов гражданского права и предпринимательского пра: создании теоретических конструкций и обосновании отраслев принадлежности института банковской тайны.
Практическая значимость исследования состоит в возможное использования положений и предложений, изложенных в настоящ диссертации, в целях совершенствования нормативного правове регулирования и практической правоприменительной деятельности Бан России, банков и иных лиц в области получения, хранения и предоставлен информации, составляющей банковскую тайну.
Апробация результатов исследования. Основные положен исследования отражены в опубликованных научных статьях и докладах научных конференциях, использованы в учебном процессе в ходе проведен автором семинаров для повышения квалификации сотрудников Банка России
Структура диссертации. Работа состоит из введения, трех глг включающих девять параграфов, заключения и библиографического спис использованной литературы, а также списка нормативных правовых актов решений судебных органов и приложения к диссертационному исследованию
Нормативное правовое регулирование банковской тайны в Российской Федерации
Нормативное правовое регулирование института банковской тайї отличается комплексным характером и включает в себя нормы различи] отраслей права.
В целях наиболее полного раскрытия нормативного правово регулирования указанного института представляется целесообразнь рассмотреть всю совокупность нормативных правовых актов, регулирующ отношения, связанные с банковской тайной, путем осуществления классификации по отраслевой принадлежности и по юридической силе. Итг автором предлагается следующая классификация:
1. По отраслевой принадлежности указанные нормативные правові акты делятся на следующие группы:
а) конституционные;
б) гражданские;
в) уголовные;
г) административные;
д) финансовые;
е) налоговые.
а) Основополагающие нормы, регулирующие отношения, связанные банковской тайной содержит Конституция Российской Федерации.6 Так, стат 23 Конституции Российской Федерации гарантирует право каждого і неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту свої чести и доброго имени. В соответствии со статьей 29 Конституции Российской. Федерации каждый имеет право свободно искать, получать, передава производить и распространять информацию любым законным способе Согласно статье 24 Конституции Российской Федерации сбор, хранен] использование и распространение информации о частной жизни лица без І согласия не допускаются. В соответствии со статьей 45 Конституц Российской Федерации каждый вправе защищать свои права и свободы все] способами, не запрещёнными законом.
б) Центральное место среди источников правового регулирован отношений, связанных с банковской тайной, занимает Гражданский коде Российской Федерации (далее - ГК РФ).
В соответствии со статьей 1 ГК РФ гражданское законодательст основывается на признании равенства участников регулируемых ] отношений, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданск прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
При этом статья 10 ГК РФ устанавливает, что не допускаются действ граждан и юридических лиц, исключительно с намерением причинить вр другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Главы 44 и 45 ГК РФ регулируют договоры банковского вклада банковского счета. Статья 857 ГК РФ находится в главе 45 «Банковский счета устанавливает, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковско вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
Статья 26 Федерального закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О бань и банковской деятельности»9 (далее - Закон о банках) более деталь регламентирует вопросы, связанные с банковской тайной, по сравнению статьей 857 ГК РФ, предусматривая, что кредитная организация, Банк Pocci организация, осуществляющая функции по обязательному страховані вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиенто] корреспондентов.
Большое значение для регулирования отношений, связанных банковской тайной, имеет Федеральный закон от 27 июля 2006 года № 149- «Об информации, информационных технологиях и о защите информаци (далее - Закон об информации), который содержит определения информащ документированной информации, конфиденциальности информации, а так: Федеральный закон от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональні данных»10, регулирующий отношения в сфере защиты прав неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну.
Кроме того, существует ряд нормативных правовых актов, котор: регулируют условия и порядок предоставления сведений, составляющ банковскую тайну, государственным органам власти. В первую 04epej Арбитражно-процессуальныи кодекс Российской Федерации от 24 июля 20 года № 95-ФЗ (статьи 16,66)11, Гражданско-процессуальный кодекс Российск Федерации от 14 ноября 2002 года № 138-ФЗ (статьи 13, 57) , - которые даі право запрашивать и получать у банков информацию судебным органам.
Федеральный закон 11 января 1995 года № 4-ФЗ «О Счетной пала Российской Федерации» (статья 13) определяет право Счетной палаг Российской Федерации запрашивать информацию, составляющую банковск; тайну.
Кроме того, Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 119-ФЗ « аудиторской деятельности»14 регулирует вопросы предоставления сведет составляющих банковскую тайну, при проведении аудиторских проверок.
Право на запрос нотариуса устанавливается Основами законодательсі Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 года № 4462-115(стат 15-16).
в) Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации от декабря 2001 года № 174-ФЗ16 (далее - УПК РФ) (статьи 29 и 183), а так: Федеральный закон от 17 января 1992 года № 2202-1 «О прокурату Российской Федерации»17 составляют группу законов, регулирующих пра правоохранительных органов получать у банков информацию.
Субъект права на банковскую тайну
Предоставление же клиентом банку сведений о себе, которые составят будущем банковскую тайну, всегда носит акцессорный (дополнительный заключенному ими договору) характер. Конфиденциальная информаці предоставляется клиентом банку в целях обеспечения надлежащего оказаь банком соответствующих услуг по договору с клиентом. Обязанно охранять информацию, составляющую банковскую тайну, неотделима от друї обязательств банка по такому договору. Клиент может даже не осознавать, он предоставляет банку какие-либо сведения о себе, или лишь допускать таї предоставление, однако, такое предоставление сведений не будет являться целью.
По мнению автора, предоставление коммерческой тайны мол носить возмездный характер, в то время как купля-продажа банковской тай всегда противозаконна.
Действительно, предоставление сведений, составляющ коммерческую тайну, может обуславливаться стимулом получен прибыли, нежеланием или невозможностью самостоятельного использован этой информации, или из иных побуждений.
Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, может бь обосновано для клиента только необходимостью совершения банковск операций, а также соответствующим разрешением клиента или предписани законодательства.
Охрана коммерческой тайны стимулируется возможнь получением прибыли или снижением (ликвидацией) убытков и издержек. Ті согласно статье 3 Федерального закона «О коммерческой тайне» п коммерческой тайной понимается конфиденциальность информаци позволяющая ее обладателю при существующих или возможні обстоятельствах увеличить доходы, избежать неоправданных расходе сохранить положение на рынке товаров, работ, услуг или получить ин коммерческую выгоду.
Осуществление охраны информации, составляющей банковскую таш банком не носит цели извлечения прибыли. Наоборот, такая охрана час. сопряжена с соблюдением множества процедур банковскої регулирования и банковского надзора и несением, соответственн дополнительных издержек. Банк охраняет банковскую тайну исключительно і угрозой ответственности за ущерб, который может произойти в результ: ее разглашения. Никакой платы с клиентов за охрану банковской тайны б взимать не вправе - он обязан делать это за свой счет. В противном слу возникает риск потери деловой репутации банка, а при причинении ynjej клиенту или создании угрозы такого причинения - лицензией осуществление банковской деятельности.
Коммерческая тайна отличается от банковской тайны по кругу лі на который распространяется ее действие.
Коммерческая тайна имеет статус тайны для всех лиц. Любое лиі имеющее доступ к информации, составляющей коммерческую тайну, обяз воздерживаться от любого посягательства на права ее обладателя.
Банковская тайна имеет таковой статус лишь для определенного круга лі а именно для тех лиц, которым о ней не сообщено лицом, предоставившим банку. Более того, даже если банку станет достоверно известно, что информация, которую он охраняет как банковскую тайну, разглашается самі клиентом, банк все равно не может предоставлять эти сведения и использовать их иным образом по собственному усмотрению, посколь требуется согласие клиента.
Одним из обязательных признаков коммерческой тайны являет принятие ее обладателем мер к охране ее конфиденциальности (статья 139 I РФ79 и статьи 3 и 10 Федерального закона «О коммерческой тайне»). Иньи словами, обладатель коммерческой тайны всегда осуществляет ее охрану своих собственных интересах. Для режима банковской тайны характері закрепление обязанности по охране конфиденциальности сведений только владельцами и пользователями информации в интересах обладателя, но не самим обладателем информации.
Весьма оригинальную точку зрения можно обнаружить в работе Л Санниковой80, которая считает, что охрана информации, составляюп банковскую тайну, осуществляется независимо от того, имеет ли эта информаї действительную или потенциальную коммерческую ценность или нет.
В соответствии со статьей 139 ГК РФ и статьей 3 Федерального закона коммерческой тайне» к числу обязательных признаков коммерческой тай относится наличие у информации действительной или потенциальн коммерческой ценности в силу ее неизвестности третьим лицам. Банковская тайна предполагает охрану не только информации, связанной предпринимательской деятельностью, а любой информации, которая связа с банковским счетом (банковским вкладом), с соответствующиі банковскими операциями банка и клиентами (корреспондентами) банка, в ті числе и не имеющей коммерческого характера (например, персональные данные).
Содержание банковской тайны по зарубежному законодательству
В целях научного исследования института банковской тайны и наибол полного анализа отношений, связанных с банковской тайной, необходиі обратиться к опыту правового регулирования данного института в зарубежні странах, в которых этот институт существует как длительный промежут времени (например, в Англии), так и появился относительно недав (например, на Украине или в Беларусь).
Несмотря на особенности формирования и развития права в кажд стране, можно выделить характерные признаки, которые позволяют объединить в правовые системы.
Правовая система - более широкая, чем право, реальность, охватываюш собой всю совокупность внутренне согласованных, взаимосвязана социально однородных юридических средств (явлений), с помощью которі официальная (публичная) власть оказывает регулятивно - организующее стабилизирующее воздействие на общественные отношения, поведен людей.
В мире существуют различные правовые системы и правовые семі отражающие особенности соответствующих эпох, цивилизаций, стран, народе континентов. Под правовой семьей понимается несколько родственні национальных правовых систем, которые характеризуются сходстве некоторых важных признаков (пути формирования и развития; общнос источников, принципов регулирования, отраслевой структур унифицированность юридической терминологии, понятийного аппарат взаимозаимствование основных институтов и правовых доктрин).
Обычно выделяют следующие виды правовых семей: романо-германск (континентальная) (например, Франция, Германия), англо-американск (система общего права) (например, Англия США, Австралия), мусульмански (например, Иран, Ирак) и патриархальную (Мадагаскар, ряд стран Африки).
В странах континентального права гражданские нормативно-правові акты систематизированы в кодексах, наряду с которыми применяются друг нормативные акты, регулирующие соответствующие гражданские отношения
Англо-американская семья характеризуется отсутствиі
кодифицированных источников права, поскольку основным источником пра выступает судебный прецедент (правила поведения, сформулированні судьями в их решениях по конкретному делу и распространяющиеся аналогичные дела), что объясняется рядом причин:
многие сферы гражданских правоотношений остаются целик предоставленными на усмотрение судов (прецедентное право);
норма права, будучи единожды истолкована и применена судо превращается в судебный прецедент;
нормы права создаются на базе судебных прецедентов.
В странах романо-германской семьи судебная практика официально является источником права, но фактически нормы, созданные в судах, играї важную роль в регулировании отношений, связанных с банковской тайной.
Следует отметить, что для современного гражданского права характер тенденция к унификации национальных правовых систем при постоянш обогащении их внутреннего содержания. Унификация происходит пут сглаживания наиболее существенных различий и заимствован: соответствующих конструкций.204 При этом унификация развивается и
международном уровне в силу существующих процессов глобализащ усиления влияния внешних факторов на развитие национальных правові систем, которое проявляется в сближении источников права, понятийнс аппарата и т.д.
Несмотря на существование различных правовых систем и тенденции унификации права в целом, подход к правовому регулированию отношен связанных с банковской тайной, является единым, а именно: информаці составляющая банковскую тайну, по общему правилу подлежит охране (им свои исключения). При этом под банковской тайной понимаются люб сведения, полученные банком как от клиента, так и от третьих лиц о клиенп полученные в ходе осуществления им профессиональной деятельности.
Так, например, согласно статье 321 Швейцарского обязательственно Кодекса сотрудник швейцарского банка не вправе использовать или передава другим лицам любые сведения, которые стали ему известны в процес обслуживания клиента.
Немецкие юристы понимают под банковской тайной обязанность бан хранить молчание о фактах и их оценках, соотносимых с его клиентами, с которых он такие сведения требует.
Правоведы Франции определяют банковскую тайну как обязанное банкира держать в секрете всю частную информацию, доверенную е, клиентами или даже третьими лицами или полученную им в сво профессиональной деятельности.
