Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Теоретико-правовые основы лицензирования банковской деятельности 21
1. Понятие и цели лицензирования банковских операций. Содержание понятия «лицензия» 21
2. Классификация лицензий на осуществление банковских операций 52
3. Финансово-правовые характеристики (параметры) лицензирования банковских операций 69
Глава II. Государственное регулирование банковской деятельности 116
1. Процедура выдачи лицензий на осуществление банковских операций 122
2. Основные направления совершенствования правового регулирования лицензирования банковских операций 152
Список использованной литературы 161
Перечень нормативных правовых актов, использованных при написании работы
- Понятие и цели лицензирования банковских операций. Содержание понятия «лицензия»
- Классификация лицензий на осуществление банковских операций
- Процедура выдачи лицензий на осуществление банковских операций
- Основные направления совершенствования правового регулирования лицензирования банковских операций
Введение к работе
Переход к рыночной экономике коснулся всех сфер общественной жизни России. Одни из них оказались затронутыми этим процессом в большей степени, другие - в меньшей. Лидирующее положение в числе первых принадлежит банковской деятельности.
Данный постулат не нуждается в подкреплении какими-либо дополнительными доказательствами, так как их успешно демонстрирует жизнь как на основе положительных, так и, к сожалению, отрицательных результатов. Более убедительных подтверждений сказанному не следовало бы и искать.
Вместе с тем сведение различных тенденций развития банковской деятельности к подобной аргументации вряд ли представляется допустимым в рамках настоящего исследования. Анализ правовых явлений, заданных тематикой данной работы, должен в настоящее время проводиться с учетом мнений, высказываемых и учеными-теоретиками, и юристами-практиками. Игнорирование данного обстоятельства не позволило бы составить определенное представление о позиции автора по вопросам, посвященным отдельным аспектам регулирования банковской деятельности.
Благодаря работам целого ряда исследователей мы можем найти одновременно убедительные, емкие и, с другой стороны, лаконичные аргументы. Все они, несмотря на различную трактовку и множество смысловых оттенков позволяют сформировать однозначное мнение о ключевой роли банковского сектора в поступательном и стабильном развитии национальной экономики.
Г.А. Тосунян считает, что вопросы управления финансово-кредитной системой наряду с разработкой и проведением в жизнь единой государственной денежно-кредитной политики, защитой и обеспечением устойчивой национальной валюты и национальной банковской системы имеют стратегическое значение и
всегда актуальны для любого подлинно суверенного государства, составляя часть содержания понятия «экономическая безопасность государства»1.
Не менее ярким и содержательным представляется мнение, выраженное О.И. Лаврушиным. Утверждая, что по состоянию банков судят в целом об экономическом развитии общества, он сравнивает аккумулируемые с их помощью свободные денежные средства с «энергетическими» ресурсами, создающими базу для приумножения богатства общества2.
В. Д. Мехряков пишет, что от деятельности банков во многом зависят выход из кризиса и экономическая стабилизация. «Ресурсы коммерческих банков представляют огромную силу, которая может при соответствующих условиях и эффективном направлении решить многие проблемы развития российской экономики, так как суммарный оборот банковского сектора России многократно превышает объемы тех накоплений, которые аккумулируются в федеральном бюджете»3.
Ключевую роль кредитных организаций, которую они играют в жизни государства, определяют выполняемые ими функции.
Кредитные организации осуществляют посреднические операции между различными «игроками» на финансовом поле, принимают участие в оптимизации размещения денежных средств, успешном кредитовании бизнеса, трансформируют временно свободные денежные ресурсы в крупные потоки средств, направляемые на удовлетворение потребностей производства и обращения, инвестиции, способствуют финансовому обеспечению многих эффективных программ4, являются узловым звеном расчетного и платежного механизма хозяйственной системы страны.
1 Банковское право Российской Федерации. Общая часть. Учебник под ред.Б.Н. Топорнина М,Юрилъ,2002,с. 15
2 Деньги, кредит, банки. Под ред. О.И. Лаврушина. М, «ФИНАНСЫ И СТАТИСТИКА», 1999, с. 3
3 Мехряков В.Д. Развитие кредитных учреждений в России. М., ДеКА, 1996, с. 240-241
4 СЮ. Витте. Конспект лекций о народном и государственном хозяйстве. М., Фонд экономической книги
«Начала», 1997, с. 236; С. Егоров. О первоочередных задачах развития банковской системы//Российский
экономический журнал, 1993, № 7
Кредитным организациям в рыночной экономике отводится одновременно роль ведущих хозяйственных агентов, регуляторов общественной жизни и важнейших каналов воздействия на макроэкономические процессы. Исключительно зньчима их роль в поддержании стабильного социального климата5.
Необходимо отметить, что Правительство Российской Федерации и Банк России резюмировали совершенствование банковского сектора экономики в качестве одного из приоритетных направлений поступательного развития всей российской экономики6.
Таким образом, со всей определенностью можно утверждать, что «востребованность» банковской деятельности прямо и опосредованно проявляется во всех сторонах жизни общества.
Вступив более десяти лет назад на путь формирования рыночных отношений в экономике в целом и в банковской системе в частности, Россия должна была за очень короткий промежуток времени, изменив общеэкономические воззрения на роль государства в управлении экономикой, создать устойчивую банковскую систему.
Характер ее формирования определялся, в том числе, задачей улучшения репутации России в международных финансовых кругах, соответствием банковской системы требованиям для ее интеграции в мировое пространство, а также, очевидно, возвратом доверия к регулирующим органам со стороны участников финансового рынка, хозяйственных субъектов и населения.
Последовательное и полное осуществление замысла по созданию и построению новой банковской системы вызвало к жизни новую правовую
5Мовсесян А.Г. Интеграция банковского и промышленного капитала: Современные мировые тенденции и проблемы развития в России. М., 1997, с. 20; М.К. Беляев, А.В. Бузуев. Банковский надзор: пути развития/ Банковское дело, № 1, 1998, с. 2; Т.Г. Сырбу. Проблемы правового регулирования банковской деятельности//Государство и право, 1999, № 6; В.И. Букато, Ю.В. Головин, Ю.И. Львов. Банки и банковские операции в России. - 2-е изд., перераб. и доп. М., Финансы и статистика, 2001, с. 3-4 6 Вестник Банка России 2002 г., № 5. С. 5.
систему, закрепляющую и регулирующую новые рыночные отношения, формирование которой и сейчас и характеризуется большой динамичностью.
Период крупных преобразований в России со всей остротой поставил вопрос о новой роли права, об обновлении и развитии законодательства. Без его решения нельзя обеспечить проведение экономической и других реформ, стабилизировать ситуацию в стране, формировать правовое государство.
Но дело не сводилось к принятию тех или иных правовых актов, ибо рост их числа сам по себе не свидетельствует о повышении уровня правовой урегулированное общественных отношений и укреплении законности. В концепции развития законодательства, определяющей приоритетные законы на ближайшую перспективу и последовательность их принятия в соответствии с интересами государства и потребностями граждан, и способствующей повышению эффективности правового воздействия на общественные отношения, должны были отразиться и задачи переходного периода формирования рыночной экономики, новых государственных институтов, и стратегические задачи: следовало сформировать новые представления о праве с учетом всего полезного, что было накоплено правовой системой, как ценности общества, выступающей основой построения и функционирования государственной власти.
Новая правовая система вместила в себя как правовые институты, свойственные рыночной экономике в ее современных формах, так и когда-то существовавшие, но уже забытые, либо со временем приобретшие рудиментарный характер, либо продолжающие существовать в деформированном виде, либо, наконец, заимствованные из зарубежных институтов и не существовавшие ранее в национальной правовой системе.
Кроме того, разнообразие предпосылок, приведших в движение основы банковского права, формировалось за счет изменений на обоих полюсах регулируемой банковским правом сферы отношений, положения традиционных субъектов хозяйствования, стоящих на пороге следующей реформы и не успевавших переживать предыдущую.
На банковской стороне была осуществлена перестройка системы государственных банков, с другой стороны - государственные предприятия перешли на более автономные условия хозяйствования, определенные Законом «О государственном предприятии (объединении)», наряду с ними также выступили и новые организации, негосударственные, независимые производители товаров и услуг, в частности, кооперативы и совместные предприятия7.
Так или иначе, явления и сопутствующие им переходные процессы в банковской сфере стали одними из ведущих категорий в языке, используемыми как законодателем, так и учеными, юристами-практиками.
Несмотря на этот не требующий доказательств постулат необходимо отметить, что возможность анализировать происходящие в банковской системе процессы возникла только, что называется, «на марше», спустя время после начала преобразований.
Так, отмечается, что «вопросы организации перестройки банковской системы (перемещение клиентуры из одного банка в другой, кадровые вопросы, структура кредитных учреждений и проч.) не были в достаточной степени проработаны заранее. Во многом банки перестраивались без широкого обсуждения концептуальных подходов как в среде банковских работников, так и в научной сфере»8.
Становится совершенно очевидным, что «ранее существовавшие условия развития банковских учреждений как операторов, осуществляющих необходимые расчетные и контрольные функции, в рамках максимальной автономии от мирового валютного рынка и мировой экономики сказывались на доктрине: в центре внимания исследователей находились такие несомненно важные, но частные вопросы, как правовое регулирование банковских или валютных операций, правовые основы организации банка, операции с ценными бумагами и
7 Правовое регулирование рыночных отношений в СССР. Под ред. АЛ. Рубанова и М.М. Славина. М.,
Институт государства и права АН СССР, 1990, с. 24-25
8 В.Д. Мехряков. Развитие кредитных учреждений в России. М., ДеКА, 1996, с. 187
т.п.» . Вместе с тем, как отмечает Л.Г. Ефимова, и «прежние исследования в области взаимоотношений банков с клиентурой оказались не только мало изученными, но и безнадежно устарели»10.
Вышеперечисленные и некоторые иные аспекты банковской деятельности, как уже отмечалось, были освещены в науке. На взгляд автора, работы таких исследователей как Е. Эпштейн, И.Ф. Гиндин, И.С. Гуревич, М.Л. Коган, В.В. Бесчеревных, Л.В. Бричко, М.А. Гурвич, О.И. Лаврушин, Е.А. Ровинский, P.O. Халфина, Н.И. Химичева, ЯЛ. Гейвандов, Л.Г. Ефимова имеют непреходящее значение для изучения различных вопросов банковской деятельности и развития науки банковского права.
Современная российская банковская практика вызвала к жизни необходимость профессиональной юридической разработки и научных исследований целого ряда известных, а также новых институтов, решения актуальных практических проблем, возникающих в связи с применением норм нового законодательства к правоотношениям с участием кредитных организаций, догматической разработки основных категорий банковского права.
В связи с данной необходимостью и появившейся возможностью обобщения более чем десятилетнего этапа реформ все больше внимания юристов-практиков, экспертов, ученых, в том числе и за рубежом, привлекает изучение тех процессов, которые характерны для развития «построенной заново» банковской системы России11.
Происходящие в последние годы в нашей стране изменения в экономической системе привели к существенному обновлению и российского банковского законодательства, и российского банковского права.
Вместе с тем приходится констатировать, что существование правовой базы, регулирующей банковскую деятельность, не дало возможности решения как
9 ГЛ. Тосунян, А.Ю. Викулин, А.М. Экмалян. Банковское право Российской Федерации. Общая часть.
Учебник. М., Юристь, 1999, с. 7
10 Л. Г. Ефимова. Банковское право. Учебное и практическое пособие. М., БЕК, 1994. С. V
11 В.В. Попков. Банки на переходе. Издательско - Консалтинговая Компания «ДеКА», 2001, с.22
многочисленных правовых коллизий, так и придания четких контуров целому ряду правовых конструкций, существующим правовым явлениям, как в доктрине, так и в научных исследованиях.
Безусловно, высокая динамичность возникновения новых проблем и существование порочной практики освещения различных аспектов правового регулирования банковской деятельности отдельно друг от друга, зачастую в противоречии друг с другом, делают невозможным формирование целостного представления о проистекающих в банковской сфере сложных процессах.
Порожденный своеобразный механизм правотворчества, когда закон, содержащий нормы, не готовые к применению и требующие дополнительных разъяснений и толкований, все более оттесняется подзаконными актами -инструкциями, разъяснениями - дополняет нарисованную картину. Поэтому процесс формирования новой правовой системы предполагает отказ от широкой трактовки законодательства, под которым часто понимаются наряду с законами иные нормативные акты, механизм принятия которых четко не разработан. Наряду с этим должны преследоваться цели содействия преодолению несогласованности в принятии и реализации правовых актов; укрепление системных связей между законами - также актуальная задача, подлежащая решению в контексте строгой увязки с проводимыми реформами, достижения целей политического и
экономического развития, а не «привязки» законов к текущим задачам .
Вышеизложенное приводит к констатации необходимости того, чтобы практика банковского дела нашла опору в теории, позволяющей находить аргументированные ответы на ее вопросы. Такая необходимость тем более остра и неотложна, что речь идет о создании основ, фундаментальных понятий отечественной банковской системы, которые либо еще не стали предметом серьезного научного исследования, либо остаются дискуссионными.
12 Концепция развития российского законодательства. Под ред. Л.А. Окунькова, ЮЛ. Тихомирова, Ю.П. Орловского. М., Институт законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ, 1994; Банки и банковские операции в России под ред. М.Х. Лапидуса. Изд-е второе, перераб. и доп. М., Финансы и статистика, 2001
Данная ситуация усугубляется тем, что «продолжает действовать такой базовый негативный фактор, первоначально проявившийся в теоретической неподготовленности рыночных преобразований, как нигилистическое отношение к научным исследованиям всего круга проблем, относящихся к экономике, финансам, банковской деятельности». Фактически такое отношение свидетельствуют о распространении «ложного представления о том, будто все практические частные задачи могут быть успешно решены и без решения общих вопросов»13.
Такое «положение дел» «проецируется» на ситуацию, сложившуюся в сфере государственного регулирования банковской деятельности, охватывающего вопросы появления и функционирования в банковской системе субъектов, осуществляющих банковские операции, при котором их взаимодействие с «внешней средой» не угрожает интересам кредиторов, клиентов или не приводит к угрозе системного характера. Это сфера лицензирования банковских операций.
«Учитывая то значение, которое устойчивость банковских систем имеет для экономической и социальной стабильности экономики государства и жизни общества, процедура создания кредитных организаций отличается вполне определенными особенностями и является в общем случае существенно более жесткой, чем процедура создания не только иных коммерческих структур, но и, часто, процедуры создания иных финансовых посредников»14.
Требования, предъявляемые к кредитным организациям на стадии лицензирования, зачастую недостаточно четкие и не всегда обоснованные, за последнее десятилетие претерпели существенные изменения, и процесс их совершенствования нельзя считать завершенным.
Изложенное позволяет говорить о том, что такой компонент регулирования банковской деятельности как лицензирование банковских операций имеет
13 А.В. Молчанов. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М., Финансы и
статистика, 1996, с.7
14 А.Ю. Симановский. Надзорные и контрольные функции Банка России: краткий экскурс//Деньги и
кредит, 2001, №5
серьезное прикладное значение, не утратил и не утратит в ближайшем будущем интереса исследователей.
Не будет преувеличением утверждать, что рассмотрение лицензирования банковских операций как формы государственного регулирования банковской деятельности предоставляет «широкое поле» для возможности анализа роли и места и других аспектов данного вопроса под углом взаимодействия с вопросами институционального построения банковской системы в рамках общей концепции укрепления правовых основ государственности.
Все эти вопросы наряду с вопросами регламентации правовых требований, координации и установления общего направления деятельности участников банковских правоотношений, защитой их законных интересов и прав, определением и нормативным закреплением приоритетов, установлением порядка лицензирования рассмотрены в настоящей работе.
Актуальность исследования понятий «лицензия» и «лицензирование» в настоящее время определяется не только указанными выше обстоятельствами, в силу которых термин «лицензия» прочно вошел в перечень слов, используемых в юридической и обыденной терминологии предпринимателей, юристов-практиков, ученых-исследователей, и, наконец, законодателя, но также и бурным развитием числа направлений предпринимательской деятельности, требующих специального разрешения компетентных государственных органов.
В свою очередь, и анализ деятельности лицензионных органов выявил необходимость с одной стороны - упрощения процесса получения лицензии, с другой - усиления по отдельным видам деятельности контроля готовности соискателя лицензии к осуществлению заявленного вида деятельности, а также улучшения координации государственных и территориальных контрольных органов по контролю за выполнением лицензионных условий.
Именно поэтому в ближайшем будущем актуальность темы даже при увеличении числа исследований, посвященных лицензированию, не будет исчерпана.
Известно, что наука банковского права, как любая иная отрасль юридического познания, носит инструментальный, методологический характер по отношению к позитивному праву, то есть в известном смысле призвана обеспечить юридическую практику новыми конструкциями, моделями либо проводить детальный анализ уже существующих правовых явлений. В свете подобного подхода к функциональному назначению юридической науки актуальность избранной для написания настоящей работы темы также очевидна.
Освещение фундаментальных проблем лицензирования, которое представляет большой научный и практический интерес для отечественного банковского права, осуществляется в условиях постоянного изменения критериев определенных законодательством РФ ограничений в деятельности кредитной организации, в силу различных обстоятельств - достаточно поверхностного регулирования подлежащих решению вопросов, а зачастую - игнорирования подходов, используемых в международной практике, недостаточной доктринальной разработки.
В данной связи развитие теории позволило бы усовершенствовать законодательство, обогатить науку банковского права и облегчило бы практику15.
Изучение лицензирования банковских операций может проходить по двум направлениям.
В одном случае возможно выявление общих, характерных черт лицензирования и конструирование общего понятия лицензирования из анализа всей системы существующих в настоящий момент в правовой системе поименованных видов лицензируемой предпринимательской деятельности, а
15 Своевременной представляется ссылка на работу, входящую в классику российской цивилистики «Об юридических лицах по римскому праву» Н.С. Суворова, который пишет, что «в научной литературе существуют мнения о том, что имеют место обильное количество теоретических построений, не имеющих никакой практической цены. Данные теоретические усилия практически бесплодны». В связи с этим правильной представляется реплика проф. Суворова: «наша литература еще слишком мало насыщена подробными построениями, мы не успели пресытиться ими настолько, чтобы теоретические попытки объяснить существо» рассматриваемого вопроса «были нездоровым излишеством в русской литературе». Следует взять на себя труд связного исторического обзора теоретических усилий, «потуг мысли, которые, как бы ни смотрели на них и как бы ни оценивали их, представляют собой научное явление, подлежащее научному познанию». Суворов Н.С. Об юридических лицах по римскому праву. М., Статут, 2000. С. 23
также определение специфики и влияния элементов, вытекающих из них. Опасность, которая подстерегает исследователя на этом пути, связана с огромным разнообразием отдельных видов лицензируемых видов деятельности и соответствующих моделей, во множестве которых выявление каких-либо сущностных черт, одинаково применимых к исследуемому вопросу, будет достаточно трудоемкой работой.
Другой путь возможного исследования и конструирования общего понятия лицензирования ориентирован на анализ доктринальных и позитивно-правовых построений, преимущественно посвященных общим вопросам лицензирования банковских операций. Очевидно, что в рамках заявленной темы второй вариант представляется наиболее адекватным для использования в настоящем исследовании и методологически более верным.
При изучении проблемы и ее дальнейшем освещении использовались преимущественно следующие методы: сравнительно-правовой, догматический, то есть исследование догмы права, базирующейся на положениях действующего позитивного права, законодательства и подзаконных нормативных актов, с привлечением лексического, систематического, телеологического и аутентического толкования, а также метода переноса экономических понятий в юридическую сферу.
Суть последнего метода состоит в следующем: если в экономических теориях то или иное явление и соответствующее ему понятие хорошо изучено, то такое понятие может быть полезно для юриспруденции; для этого нужно ограничить известное понятие, исключить из его содержания компоненты, не представляющие интереса для юриста, и наполнить его содержание новыми юридическими признаками, при этом соблюдая определенные научные правила и учитывая всю специфику явления. Такая методология отнюдь не предполагает умозрительность или отход от принципа научности, наоборот, банковскому праву следует обращать больше внимания на достижения других общественных наук, но не доходить до банального политэкономического цитатничества.
Использование сравнительно-правового метода в свете указанных методологических установок, а также понимания права как идеального вневременного образования является вполне очевидным. Чтобы проявить рациональное в доктрине исследователю следует применять такие методологические инструменты, которые позволяют отделить нерациональное, как с использованием синхронического, так и диахронического методов16.
Сравнительное правоведение предоставляет возможность не только, сформулировав правовую проблему, обозначить подходы к ее разрешению, но и создать рациональную правовую конструкцию, поскольку оно предполагает наличие ряда таких конструкций и допускает выбор наиболее адекватной и эффективной формулы.
Описание методологической базы исследования представлялось бы не вполне исчерпывающим, если бы автор не использовал также и приемы, часто применяемые при проведении исследования, а именно: синтез, методы экстраполяции и моделирования, общенаучный диалектический, системно-структурного анализа, исторический, формально-логический, сравнительно-правовой, статистический и другие.
Предмет, цель и задачи исследования. Цель работы - комплексное исследование проблемы, представляющей несомненный научный и практический интерес: изучение тенденций и определение проблем, связанных с институтом лицензирования банковских операций по национальному праву и праву зарубежных государств, определение основных подходов к их разрешению, а также комплексный анализ законодательства Российской Федерации, регулирующего лицензирование банковских операций.
Проблемы методологии и методики правоведения. М., Мысль, 1974, с. 115. Цвайгерт К., Кетц X. Введение в сравнительное правоведение в сфере частного права в 2-х томах: т.Л Основы: пер. с нем. М., Международные отношения, 1998, с. 8-98
Необходимо также отметить, что в связи с тем обстоятельством, что такие категории как «лицензирование» и «лицензия на осуществление банковских операций» в данной сфере начали встречаться в нормативных актах чуть более десятилетия назад, их изучением за последнее время занималось немного ученых. Произведенные ими построения и сделанные выводы будут, несомненно, приведены в данной работе.
Однако вследствие того, что комплексного исследования проблематики не осуществлялось, и высказываемые точки зрения на проблемы соотнесения института лицензирования с институтами регулирования, контроля и надзора характеризуются крайне неоднородными подходами, дальнейшее развитие банковского права требует своевременного и объективного юридического анализа.
Другой целью настоящего исследования выступает поиск, анализ и выявление существенных признаков лицензирования как юридического явления.
Предметом исследования является институт лицензирования банковских операций: состояние законодательства о лицензировании банковских операций в России, а также некоторые другие аспекты исследуемого вопроса. Настоящая диссертационная работа посвящена юридическому анализу института лицензирования банковских операций с целью доктринального осмысления исследуемых категорий и практического применения сделанных выводов по рассматриваемым вопросам.
Поскольку современное банковское законодательство, по мнению. целого ряда ученых17, продолжает изобиловать значительным количеством пробелов, системных несоответствий и противоречий и существенно отстает от потребностей практики, зачастую не обеспечивая адекватного правового регулирования складывающихся в процессе осуществления банковской деятельности общественных отношений, сделанные выводы, возможно, будут полезны в дальнейшем для совершенствования ряда правовых конструкций.
17 Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Том 2. Учебник под ред. Г.А. Тосуняна. М., Юристь, 2002, с. 5
w В соответствии с вышеуказанной целью в данной диссертационной работе
w поставлены следующие конкретные задачи:
рассмотрение теоретико-правовых основ института лицензирования;
исследование зарубежного опыта законодательного регулирования лицензирования и проведение сравнительного анализа лицензирования банковских операций и лицензирования, предоставляющего право на занятие иными видами предпринимательской деятельности;
рассмотрение основных этапов формирования категорий «лицензирование банковских операций» и «лицензия» в российском праве, истории их становления;
проведение правового анализа нормативных правовых актов законодательного и подзаконного характера, регулирующих лицензирование банковских операций;
рассмотрение отдельных аспектов регулирующего воздействия
Ф компетентного органа в области лицензирования банковских операций -
Центрального Банка Российской Федерации; ш
определение проблем и основных направлений совершенствования
законодательства Российской Федерации о лицензировании банковских операций,
практических рекомендаций и выводов по рассматриваемой проблеме.
Изучение данных вопросов осуществляется с учетом предпринятой попытки изложить материал, показав социально-экономическую сущность исследуемого института, историю его становления и развития, его оформление в правопорядках зарубежных государств, его характеристику по действующему законодательству РФ.
Критериями отбора вопросов по исследуемой теме стали сравнительная малоизученность и дискуссионность, отсутствие определенности, четкости в доктринальных источниках и нормативно-правовых актах.
Теоретическую основу исследования составили научные труды
отечественных авторов в области банковского, финансового и административного
Щ права. Среди них работы: Л.И. Абалкина, А.П. Алехина, П.Д. Баренбойма, В.А.
#
Белова, А.Г. Братко, А.Ю. Викулина, ЯЛ. Гейвандова, С.А. Голубева, О.Н. Горбуновой, Л.Г. Ефимовой, Е.Ф. Жукова, А.А. Кармолицкого, Ю.М. Козлова, О.И. Лаврушина, B.C. Мартемьянова, В. Д. Мехрякова, О.М. Олейник, М.И. Пискотина, Л.Л. Попова, В.А. Рахмиловича, Е.А. Ровинского, А.Ю. Симановского, М.И. Сухова, Ю.А. Тихомирова, Г.А. Тосуняна, P.O. Халфиной, Н.И. Химичевой, А.М. Экмаляна и других.
Были исследованы труды юристов в области общей теории права: С.С. Алексеева, А.Б. Венгерова, А.В. Малько, Н.И. Матузова, B.C. Нерсесянца.
Кроме того, весомый вклад в разработку некоторых вопросов внесли такие зарубежные ученые как Ч. Дж. Вулфел, К. Гавальда, Ж. П. Дейли, X. Кетц, Я. Корнай, Ж.Г. Пассейк, А.М. Поллард, Ж. Стуфле, К. Цвайгерт, К.Х. Эллис.
Настоящее исследование основано также на анализе действующих законодательных и иных нормативно-правовых актов, Постановлений Конституционного Суда РФ, материалов судебной и арбитражной практики, статистических данных практики выдачи лицензий на осуществление банковских операций.
Научная новизна исследования. Научная новизна диссертации состоит в том, что она является одной из первых научных работ, в которой после принятия Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года на основе комплексного подхода с использованием фундаментальных положений теории государства и права, административного, финансового, гражданского и банковского права, действующего законодательства РФ и правоприменительной практики осуществлена попытка осмысления теоретических и практических проблем лицензирования банковских операций, сделаны выводы и сформулированы практические предложения по соответствующей проблематике.
В диссертации рассматриваются дискуссионные теоретические вопросы, связанные с определением лицензирования как формы государственного
регулирования предпринимательской деятельности, с понятием «лицензия». Отдельно рассмотрены вопросы формирования института лицензирования банковских операций. С учетом выявленных в работе недоработок законодательства в данной области внимание уделяется основным направлениям совершенствования правового регулирования лицензирования банковских операций, предложены некоторые рекомендации по более эффективному моделированию лицензионного производства в банковской деятельности.
Проведенное исследование позволяет вынести на защиту следующие новые и содержащие элементы новизны положения:
Предлагается определение лицензии на осуществление банковских операций: специальное разрешение Центрального банка Российской Федерации (Банка России) на осуществление банковских операций в форме документа, удостоверяющего с соблюдением установленной Банком России формы (реквизитов) право кредитной организации на осуществление указанных в нем банковских операций, а также валюты, в которой эти банковские операции могут проводиться, без ограничения сроков действия такого документа.
Уточнена дефиниция «лицензия» и содержание этого понятия путем сопоставления со сходными понятиями, а также сравнения отдельных составляющих его характеристик.
3. Лицензирование рассматривается как форма государственного
регулирования банковской деятельности.
Предложены основные направления совершенствования правового регулирования лицензирования банковских операций, в частности, путем изменения ее процедуры и видов лицензий на осуществление банковских операций, модификации требований и условий, предъявляемых к кредитным организациям при лицензировании их деятельности.
Высказывается точка зрения, что прохождение кредитной организацией, имеющей лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств
физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, процедур, предусмотренных Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», является механизмом дополнительного подтверждения их соответствия требованиям, которые предъявлялись к ним при лицензировании, и является по существу «вторичным» лицензированием.
6. Обосновывается целесообразность более широкого участия профессиональных представителей банковского сообщества в рамках саморегулирования в процессе лицензирования банковской деятельности в части выработки и внедрения стандартов внутреннего контроля в банках, стандартов корпоративного управления и правил взаимодействия при осуществлении банковских операций.
Апробация результатов исследования. Диссертация подготовлена в Центре финансового и банковского права Института государства и права РАН. В процессе подготовки диссертация обсуждалась на заседаниях кафедры банковского права и финансово-правовых дисциплин Юридического факультета им. М.М. Сперанского Академии народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации, а также в Центре научных исследований Межбанковского финансового дома.
Отдельные идеи, теоретические и практические положения, изложенные в диссертации, нашли свое отражение в опубликованных автором научных работах, а также в материалах учебного курса «Банковское право Российской Федерации», преподавание которого осуществляется для студентов юридических высших учебных заведений и факультетов.
Аргументированные в диссертации выводы позволили автору высказать конкретные предложения по совершенствованию законодательства о лицензировании банковских операций.
Научно-практическая значимость работы. Научно-практическая значимость работы состоит в том, что представленная диссертация является самостоятельным комплексным монографическим исследованием актуальной теоретико-прикладной проблемы - лицензирования банковских операций как формы государственного регулирования банковской деятельности.
Выводы и результаты исследования представляют интерес для развития и понимания института лицензирования в целом и применительно к банковской деятельности и могут быть использованы в правотворческой и правоприменительной деятельности, при дальнейших научных и практических разработках общих проблем лицензирования банковских операций. Основные положения и выводы могут найти применение в учебно-педагогической деятельности, в частности, в процессе преподавания и изучения курсов банковского, административного и финансового права, при проведении семинарских занятий со студентами юридических и экономических высших учебных заведений, а также при подготовке научных работ, учебных пособий и учебников по соответствующей проблематике.
Структура работы. Структура диссертационной работы обусловлена целями, задачами и содержанием исследования и состоит из введения, двух глав, объединяющих пять параграфов, и списка литературы, использованной при подготовке работы.
Понятие и цели лицензирования банковских операций. Содержание понятия «лицензия»
Одной из главных форм административно-правового регулирования предпринимательской деятельности кредитных организаций является легализация этой деятельности, выражающаяся в виде государственной регистрации кредитных организаций и лицензировании осуществляемых ими банковских операций.
Термины «лицензия» и «разрешение» являются основополагающими понятиями законодательства о лицензировании, имеют ключевое значение для законодательства о банках и банковской деятельности.
Гражданский кодекс РФ (п.1, 3 ст. 49) устанавливает, что отдельными видами деятельности, перечень которых определяется законом, юридическое лицо может заниматься только на основании и после получения специального разрешения (лицензии).
Данное ограничение проявления собственной воли и действий субъектов при осуществлении предпринимательской деятельности обусловлено необходимостью воздействовать на экономическую систему в целом с целью предупреждения и уменьшения объективно существующих негативных проявлений рынка, и применяется лишь в той мере, в какой, согласно п.З ст. 55 Конституции Российской Федерации, это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
«В противном случае осуществление отдельных видов предпринимательской деятельности без специального разрешения (лицензии) влечет за собой привлечение к уголовной и административной ответственности в силу того обстоятельства, что нарушение правил осуществления предпринимательской деятельности несет реальную угрозу как экономической, так и национальной безопасности РФ в целом, от нее зависят все сферы социальной и политической жизни страны».
Применительно к банковской деятельности законодатель исходит из того, что незаконная банковская деятельность в случае отсутствия специального разрешения (лицензии), наличие которой предопределяет возможность кредитной организации осуществлять банковские операции, может повлечь серьезные последствия, сопряженные с причинением ущерба гражданам и юридическим лицам.
Особая практическая значимость института лицензирования отмечается и Верховным Судом РФ, который считает, что лицензирование отдельных видов деятельности «относится к характеристике правоспособности юридического лица и в силу этого является институтом гражданского права, регулирование которого в соответствии с Конституцией Российской Федерации отнесено к исключительной компетенции Российской Федерации»20.
О теоретической значимости института лицензирования свидетельствуют многочисленные научные изыскания специалистов и ученых. Данный факт имеет место не только в российской действительности, но и подтверждается зарубежными литературными источниками.
Например, в итальянской юридической литературе нельзя найти какой-либо систематизации в этой области, однако, несмотря на постулаты либерализма, не существовало такого временного периода, когда не было вообще никакого надзора, контроля и регулирования предпринимательской деятельности. Первым его проявлением было соотнесение осуществления некоторого вида деятельности с соответствующим административным актом. В итальянской практике это были в основном разрешения и концессии. Вопросы выдачи специальных хартий в банковской деятельности раскрываются американскими исследователями21.
Однако, несмотря на тот факт, что лицензирование предпринимательской деятельности является актуальным объектом дискуссий, и что доктриной многих государств созданы правила, которым подчиняются все виды лицензирования, сложился огромный массив законов, регламентирующих вопросы лицензирования.
Данная фрагментарность способствовала введению в обиход разнообразных терминов: сертификат, разрешение, уступка прав, свидетельство, делегирование полномочий, право, утверждение, официальное засвидетельствование, ограничение, запись, регистрация, регистрационное удостоверение, концессия, генеральное разрешение, индивидуальная лицензия и т.д. , употребляемых в отношении административного вмешательства государства в вопросы осуществления конкретного вида предпринимательской деятельности, требующего соблюдения лицензионных условий, юридический смысл которых может быть определен только со ссылкой на соответствующие законы, в которых они содержатся.
Необходимость дальнейшей разработки этих понятий и применения полученных результатов на практике в российской действительности имеет особое значение, так как характерным моментом, присущим практически всем ранее регулирующим хозяйственную деятельность законам, является неоднозначное и хаотичное использование понятий «лицензия» и «разрешение». Административное законодательство длительное время не давало четкого легального определения последнего, и попытки регламентации можно считать удавшимися лишь с понятием «лицензия», между тем вопрос об их тождественности и выяснении этимологии понятий остается актуальным.
И если теоретические изыскания специалистов24, предложивших определения понятия «лицензия», впоследствии «обогатились» введением в законодательство РФ данного понятия25, которое (законодательство) рассматривало лицензию как документ, как разрешение (право), как юридический факт в форме соответствующего решения26, то за прошедшее недолгое время существования в предпринимательской деятельности института лицензирования в применении лицензионного механизма наметились правовые проблемы.
Классификация лицензий на осуществление банковских операций
В настоящее время банковским законодательством РФ установлено нескольких видов лицензий на осуществление банковских операций, выдаваемых Банком России в зависимости от типа кредитной организации (банк или небанковская кредитная организация), срока работы на рынке банковских услуг, финансового положения.
I. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), которая выдается вновь созданному банку. В соответствии с данной лицензией банку предоставляется право на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях: S привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); S размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет; S открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; S осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; S инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; S выдача банковских гарантий; S осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
П. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), которая может быть выдана вновь созданной кредитной организации.
Банку предоставляется право на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте: S привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); S размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет; S открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; S осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; S инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; S купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; S выдача банковских гарантий; S осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
При наличии указанной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков.
III. Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Указанная лицензия может быть выдана вновь созданному банку одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).
Банку предоставляется право на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Банк также вправе осуществлять другие операции с драгоценными металлами в соответствии с законодательством Российской Федерации: S покупать и продавать драгоценные металлы как за свой счет, так и за счет клиентов (по договорам комиссии и поручения); S предоставлять и получать кредиты в рублях и иностранной валюте под залог драгоценных металлов; S привлекать драгоценные металлы во вклады (до востребования и на определенный срок) от физических и юридических лиц. S Как отмечает А.Ю. Викулин, указанная норма, содержащаяся в Положении Банка России «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами», по смыслу противоречит положениям Инструкции Банка России «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» (в настоящее время действует Инструкция Банка России от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». Прим. авт.), где сказано, что лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте может быть выдана по истечении двух лет с даты государственной регистрации кредитной организации. Таким образом, с одной стороны, вновь созданной кредитной организации необходимо ждать два года, чтобы получить право привлекать во вклады средства физических лиц, а с другой стороны, получив лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, такая организация сразу наделяется правом привлечения средств физических лиц во вклады ; S размещать драгоценные металлы от своего имени и за свой счет на депозитные счета, открытые в других банках и предоставлять займы в драгоценных металлах; S оказывать услуги по хранению и перевозке драгоценных металлов при наличии сертифицированного хранилища.
Для хранения драгоценных металлов банки открывают металлические счета ответственного хранения - счета клиентов для учета драгоценных металлов, переданных на ответственное хранение в кредитную организацию с сохранением при этом их индивидуальных признаков (наименование, количество ценностей, проба, производитель, серийный номер и др.).
Процедура выдачи лицензий на осуществление банковских операций
Одной из главных форм административно-правового регулирования предпринимательской деятельности кредитных организаций является ее легализация, выражающаяся в виде лицензирования банковских операций.
Любая кредитная организация в Российской Федерации как субъект гражданско-правовых отношений в первую очередь представляет собой юридическое лицо. Это означает, что на правовой статус кредитных организаций распространяются нормативные положения, касающиеся юридических лиц, в том числе порядка их создания и возникновения у них правоспособности.
В настоящее время основополагающим нормативным актом, содержащим положения, посвященные лицензированию кредитных организаций, как, впрочем, и иных юридических лиц, является часть I Гражданского кодекса РФ. Данный нормативный правовой акт во многом определяет специфику административно-правового регулирования в сфере предпринимательской деятельности кредитных организаций. Гражданский кодекс РФ является системообразующим нормативным правовым актом, который, с одно стороны, определяет основные права и обязанности участников гражданских правоотношений, а с другой - пределы осуществления их прав законных интересов, а также ответственность и способы защиты своих прав.
Гражданский кодекс РФ, являясь основным источником гражданского законодательства, в то же время содержит ряд норм, которые являются базовыми при осуществлении административно-правового регулирования предпринимательской деятельности в виде ее легализации. Статья 49 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость государственной регистрации юридических лиц и лицензирования их предпринимательской деятельности.
Соответствующие нормы Гражданского кодекса РФ находят развитие в ряде федеральных законов, в рамках которых осуществляется регулирование соответствующих общественных отношений; в сфере банковской деятельности - это, в первую очередь, Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми реализуется задача легализации предпринимательской деятельности кредитных организаций.
Наделение Банка России регистрационными и лицензирующими полномочиями в отношении кредитных организаций объясняется тем, что он является верхним звеном всей банковской системы России и на сегодняшний день - единственным специальным органом государственной власти, одна из основных целей которого - развитие и укрепление банковской системы России. Полномочия по управлению и регулированию банковской системы немыслимы без возможности контроля за созданием новых кредитных организаций .
К видам деятельности, подлежащим лицензированию, относятся, прежде всего, те, осуществление которых может повлечь причинение потенциального ущерба личным правам граждан и общегосударственным интересам. Законодателем предусмотрен и правовой критерий определения лицензируемой деятельности: в тех случаях, когда ее государственное регулирование возможно только на основе выдачи специального разрешения, такая деятельность юридических лиц должна лицензироваться.
Как уже отмечалось, в течение длительного периода времени в сфере правового регулирования лицензирования деятельности юридических лиц, наряду с их государственной регистрацией, существовал пробел, а действующие в данной сфере нормативные правовые акты либо безнадежно устарели и давно требовали реформирования, в отдельных субъектах Российской Федерации их положения нарушались, либо лицензионные процедуры были сложны и запутаны, препятствовали быстрому и эффективному формированию юридических лиц, не обеспечивая интересы рынка, и ставя задачи серьезной работы по унификации действовавших порядков, как на уровне РФ, так и субъектов РФ, да и никак не вносили терминологическую определенность в сферу государственной регистрации и лицензирования.
Как уже отмечалось, большое количество задач по устранению всех этих негативных моментов решил Федеральный закон от 25 сентября 1998г. «О лицензировании отдельных видов деятельности». И в правоприменительной практике он сказался буквально сразу же - на его основании был принят целый ряд законов, реализуемых в различных сферах: промышленности, финансов и кредита, сельского хозяйства и здравоохранения, и для научных исследований предоставил отправную точку для использования целого ряда законодательных определений.
Действующий в настоящее время Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности» продолжил наметившуюся положительную тенденцию: правовой регламентации в сфере лицензирования стало свойственно постепенное ограничение государственного вмешательства, усилилась тенденция унификации законодательства о лицензировании и регулирования на уровне федерального законодательства подлежащих лицензированию видов деятельности, необходимость четкого определения круга участников процесса лицензирования и детализация полномочии лицензирующих органов стали также частью разрешенных задач . По крайней мере, закон также реализуется на практике в различных сферах, и в 2002 году был принят ряд законов, регламентирующих лицензионные отношения на основе положений базового закона от 8 августа 2001 г194. Существенные изменения коснулись положений о лицензировании Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
Необходимо отметить, что на лицензирование одного из базовых видов предпринимательской деятельности в финансовой сфере - а именно банковской деятельности - не распространяется действие Федерального закона «О лицензировании отдельных видов деятельности» от 08.08.2001г., также как и Федеральный закон от 25.09.1998г.
В соответствии с ч. 2 ст. 1 Федерального закона «О лицензировании отдельных видов деятельности» от 8 августа 2001 года действие закона не распространяется на деятельность кредитных организаций.195 Деятельность кредитных организаций подлежит обязательному лицензированию в соответствии с Федеральным законом от 03.02.1996г. «О банках и банковской деятельности».
Основные направления совершенствования правового регулирования лицензирования банковских операций
Следует полагать, что существующий в настоящее время в соответствии с законодательством РФ порядок государственной регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций должен быть модифицирован.
Сегодня процесс создания кредитной организации разбит на несколько этапов: 1. принятие решения о ее создании учредителями кредитной организации и подписание ими учредительных документов. Однако действующее гражданское законодательство не признает решение физических и (или) юридических лиц-учредителей о создании юридического лица юридическим фактом, то есть не влечет само по себе никаких юридических последствий. Для того чтобы создать юридическое лицо, необходима государственная регистрация юридического лица, с момента которой оно приобретает гражданскую правосубъектность; 2. процедура государственной регистрации; 3. выдача лицензии.
Второй и третий этапы разделены во времени, и основания государственной регистрации и выдачи лицензии кредитной организации на осуществление банковских операций различны, несмотря на то, что априори эти этапы составляют единый процесс и логично за государственной регистрацией следует лицензирование банковских операций.
Объяснение данному обстоятельству было дано выше и состоит во многом в необходимости повышения открытости прав собственности на доли (акции) кредитных организаций, расширения информационных возможностей анализа финансового состояния кредитных организаций для целей банковского надзора, прежде всего с точки зрения оценки качества банковских капиталов на стадии государственной регистрации и лицензирования кредитных организаций.
Кроме того, следует отметить, что история лицензирования банковских операций «знала время», когда формирование и оплата уставного капитала в 50% размере должны были осуществляться на стадии государственной регистрации кредитной организации. Однако данная практика не оправдывала себя в случаях, когда учредители создаваемых кредитных организаций вносили крупные денежные средства в оплату уставного капитала, не имея права воспользоваться ими, а в результате отказа в принятии положительного решения в государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций создаваемой кредитной организации - претерпевали негативные последствия такого решения.
Однако в настоящее время существует мнение, которое, по-видимому, можно разделить, состоящее в том, что государственную регистрацию и лицензирование в банковской сфере на два этапа делить нецелесообразно в отличие от иных сфер и направлений предпринимательской деятельности, где такое разделение вполне возможно и даже оправданно, когда сначала создается юридическое лицо с целью осуществления деятельности, не требующей получения лицензии, а затем им расширяется сфера бизнеса за счет деятельности, требующей лицензирования.
Однако в банковской деятельности кредитная организация создается именно с целью ведения банковских операций, в связи с чем лицензия необходима не через определенное время, а изначально для того, чтобы кредитная организация имела возможность заниматься той деятельностью, ради осуществления которой создавалась.
Вторая причина, по которой было бы целесообразным не разделять указанные два этапа. В соответствии со ст. 7 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций. В то же время на сегодняшний день сохраняется ситуация, при которой после государственной регистрации кредитной организации, но до момента выдачи лицензии на осуществление банковских операций она использует в своем наименовании слова «банк» и «кредитная организация». При таком «положении дел» в соответствии с нормами, регламентирующими процедуру государственной регистрации и лицензирования кредитных организаций, по - существу, незаконное использование указанных наименований организацией, не являющейся по закону кредитной и не имеющей права осуществлять банковские операции, может длиться более двух месяцев: для оплаты уставного капитала в полном объеме учредителям кредитной организации отведен срок в один месяц после получения уведомления о государственной регистрации кредитной организации. Для подтверждения фактической оплаты уставного капитала кредитная организация в срок, не превышающий одного месяца с даты его стопроцентной оплаты, представляет в территориальное учреждение Банка России документы, на основании которых территориальное учреждение может удостовериться в правомерности оплаты. На основании полученных от кредитной организации документов территориальное учреждение Банка России в срок, не превышающий десяти дней с даты их получения, направляет в Банк России заключение о правомерности оплаты уставного капитала. После этого Банк России в течение трех рабочих дней принимает решение о выдаче лицензии и направляет территориальному учреждению два экземпляра лицензии на осуществление кредитной организацией банковских операций.
Данная ситуация «говорит» о несоответствии норм законодательства РФ друг другу и объективным реалиям, а также неудобствах, создаваемых зачастую и для кредитных организаций, и их клиентов.
Перечисленные аргументы подтверждают искусственность разделения процедур государственной регистрации и лицензирования кредитных организаций, в связи с чем в действующее законодательство РФ должны быть внесены соответствующие изменения хотя бы в части сокращения срока 100% оплаты уставного капитала кредитной организации.
Объединение этих процедур значительно упростило бы и деятельность учредителей по созданию кредитной организации, но и облегчило бы деятельность Банка России и его территориальных учреждений, поскольку процесс рассмотрения документов и принятия решений не будет разделен во времени и позволит сократить сроки всей процедуры и, по существу, дублирование действий по рассмотрению документов одной и той же кредитной организации, упростит действия учредителей кредитной организации, а главное - позволит избежать нарушений законодательства РФ, выражающегося в недобросовестном использовании наименования «банк» и «кредитная организация», и осуществления банковских операций без соответствующей лицензии.
