Содержание к диссертации
Введение
Глава I. Электронные платежи как средство проведения расчетов
1.1. Понятие электронных платежей и правовые основы организации их проведения 13
2.1. Возникновение и развитие электронных платежей в Российской Федерации 34
3.1. Характеристика и особенности электронных платежей, проводимых посредством сети Интернет 43
Глава II. Особенности организации и правового регулирования платежей с использованием банковских карт и глобальной сети Интернет
2.1. Выпуск, обращение банковских карт 68
2.2. Платежи с использованием электронных программно - технических комплексов 111
2.3. Правовое регулирование организации электронных платежей посредством сети Интернет 123
2.4. Направления совершенствования законодательства Российской Федерации, регламентирующего выпуск, обращение банковских платежных карт 137
Заключение 150
Библиография 153
- Возникновение и развитие электронных платежей в Российской Федерации
- Характеристика и особенности электронных платежей, проводимых посредством сети Интернет
- Правовое регулирование организации электронных платежей посредством сети Интернет
- Направления совершенствования законодательства Российской Федерации, регламентирующего выпуск, обращение банковских платежных карт
Возникновение и развитие электронных платежей в Российской Федерации
В связи с ускорением технического прогресса, увеличением роли компьютерных технологий в жизни человека и общества, возрастающей необходимостью более оперативного перевода финансовых средств, начиная с 70 - х годов 20 века бурно развивается система электронного перевода средств.
Под системой перевода средств, в общем, понимается весь комплекс учреждений и банковской практики, обеспечивающих и облегчающих перевод денежных средств между банками. До недавнего времени данная система, как правило, основывалась на бумажных документах. По мере ее развития она приобретала все большую степень стандар-тизации как в плане внутреннего, так и международного перевода средств в результате усилий со стороны банковских ассоциаций, расчетг ных палат и прочих органов, представляющих банковское дело и государство. Однако, хотя в системе перевода средств в целом и предусмот-рена структура, в рамках которой отдельные банки могут осуществлять перевод средств, до недавнего времени в большинстве стран данная система заметно не ограничивала свободу действий банков в отношении выбора методов такого перевода.
Данное положение начало меняться с вводом в практику переноса наиболее важных данных с бумажных поручений о переводе средств в виде кода и поручения в форме, пригодной для считывания машинами, а именно считывание знаков, нанесенных магнитными чернилами (МИКР) или оптическое считывание знаков (ОКР). Технические требования этих процедур вызвали необходимость дальнейшей стандартизации размера поручений о переводе средств, расположения полей данных и длины и вида используемых знаков. Повышенная степень стандартизации вызвала необходимость разработки сетей замкнутого круга потребителей для перевода средств. Сети замкнутого круга потребителей существуют уже на протяжении долгого времени в виде расчетных палат для обработки бумажных поручений о переводе средств, к которым некоторые, но далеко не все банки имеют доступ в качестве прямых участников. Однако, начиная с 60-х годов 20 века, появился новый тип сети замкнутого круга потребителей для бумажного перевода средств в форме банковских кредитных карточек и еврочеков. В обоих случаях почти всем банкам в странах, располагавших такой системой, разрешалось стать ее членами. В то же время, если они становились членами, то они должны были придерживаться ее технических стандартов и установленной банковской практики. Ввиду того, что требования не были слишком строгими, отдельные банки ослабили степень автономии, с тем чтобы иметь возможность участвовать в использовании такой сети. Эта система сама стала довольно активным участником операций по переводу средств, а также установления технических и банковских стандартов, которых должны были придерживаться индивидуальные банки.
Замысел системы электронного перевода средств определяет ее последующую оперативность, точность в работе и безопасность. Это дает банкам возможность перенести поручение с бумажной формы на магнитную пленку или любое другое запоминающее устройство и обменяться им непосредственно между собой или через автоматизированные расчетные палаты или направить поручение о переводе кредита по каналам связи, если такой метод окажется наиболее эффективным. Но банковская практика показала, что необходима не единичная передача поручений в электронном формате об оплате, а групповая. Она обычно осуществляется путем физического обмена запоминающими устройствами ЭВМ. Такие запоминающие устройства, содержащие поручения о переводе средств, банки обычно подготавливают сами. Основными типами заложенных в запоминающие устройства операций являются бумажные поручения о переводе средств, направляемые банками, операции клиентов других банков, зарегистрированные не подключенными к ЭВМ автоматами по выплате наличных денег или автоматическими бухгалтерскими машинами, постоянные разрешения на дебетование и постоянные поручения о кредитовании.
Государственный банк СССР принял Правила безналичных расчетов в народном хозяйстве40 от 30 сентября 1987 г. N 2. Указанное Положение допускало ведение безналичных расчетов в формах: платежными требованиями, инкассо, чеками и аккредитивами. Для 1987 года это был довольно прогрессивный документ, позволявший проводить безналичные расчеты лицам, обязанным осуществлять платежи в безналичной форме. План счетов бухгалтерского учета в банках и кредитных учреждениях Российской Федерации, утвержденный Письмом41 Госбанка СССР от 21.12.89 N 254 также предусматривает правила документирования и учета операций со средствами юридических и физических-лиц, депонированных в банке для расчетов с использованием пластиковых карт.
В Письме42 Госбанка СССР от 18 января 1991 г. N 13-91 "О введении в действие временных правил о порядке выдачи коммерческим банкам лицензий на право совершения операций в иностранной валюте" также сформулировано требование, что для получения лицензии будущему банку желательно иметь в наличии компьютерные терминалы для автоматизированной обработки чеков, пластиковых карточек и других документов с магнитной полосой.
Характеристика и особенности электронных платежей, проводимых посредством сети Интернет
В настоящее время многие организации и физические лица производят платежи с использованием сети Интернет и возможностей, которые она предоставляет. С 1990 - х годов, когда началось развитие электронной торговли, и до сегодняшнего дня, в России все увеличивается число пользователей Интернетом, в том числе и в целях ведения предпринимательской деятельности. Это и рекламный бизнес, и торговля различными товарами, и предложения на рынке труда, и, безусловно, такая функция, как проведение расчетов по сделкам.
Электронные платежи с использованием сети Интернет в России получили распространение и известность по причине их удобства и быстроты проведения. Многие солидные банки в нашей стране поддерживают проведение расчетов с использованием сети Интернет, разрабатывают собственные правила их организации. При разработке и внедрении. соответствующих систем российскими специалистами во многом используется зарубежный опыт организации осуществления расчетов по указанной сети.
Платежи с использованием сети Интернет также относятся к безналичным, проводятся с использованием электронно-вычислительных машин и современных телекоммуникационных сетей, в настоящее время осуществляются не только банками, но и иными организациями, имеющими доступ в Интернет и разработавшими собственную методику приема и отправки денежных средств. Л.О. Новоселова справедливо отмечает, что правовая природа безналичных денежных средств как объекта гражданского права ни в законодательстве, ни в юридической литературе четко не определена, что во многом объясняет противоречивость и непоследовательность в регулировании расчетных отношений . Кроме того, законодательством Российской Федерации не определено и понятие "счет". Л. О. Новоселова считает, что счет представляет собой совокупность технических и информационных условий, позволяющих использовать его для проведения расчетных операций49.
В этой связи вопрос о правовом регулировании электронных платежей с использованием сети Интернет также входит в предмет исследования настоящей работы и нуждается в детальном рассмотрении, поскольку в целом в Российской Федерации практически отсутствует законодательство, регламентирующее действия людей во время работы в глобальной сети, в том числе и при проведении расчетов.
Анализируя материалы, размещенные на отдельных сайтах в Интернете теми компаниями, которые осуществляют платежи через сеть, следует сделать вывод, что они используют для этого во многих случаях определенный эквивалент - расчетную единицу, которая служит условным заменителем традиционной валюты, применяемой при расчетах, как в наличной, так и безналичной формах. При отсутствии правовых норм, регламентирующих данный процесс, возникает множество вопросов о законности и правомерности осуществления электронных расчетов с использованием сети Интернет в условных единицах, так как возможны злоупотребления со стороны недобросовестных организаторов такой системы, сопряженные с мошенничеством в крупном размере. Кроме того, организация расчетов в Российской Федерации регулируется не только нормами гражданского права (частного права), где диспозитивность при регулировании тех или иных отношений является правомерной, но и нормами финансового, банковского права (публично - правовыми нормами), которые оставляют участникам правоотношений минимальный выбор при совершении своих действий.
Таким образом, организация платежей с использованием сети Интернет осуществляется сегодня в Российской Федерации стихийно, при отсутствии специальных правовых норм, регулирующих указанные отношения. В этой связи следует сформулировать отдельные проблемы, возникающие в практике использования сети Интернет при осуществлении платежей, кроме того, представляющих огромный теоретический интерес.
1. Все ли организации, работающие в Интернете, за исключением банков и иных кредитных организаций, имеют право в соответствии с законодательством Российской Федерации создавать виртуальную систему, целью деятельности которой является централизованная организация платежей (прием денежных средств, их перевод и предоставление отчета об операциях)? 2. Подлежит ли указанная деятельность лицензированию? Если не подлежит, то, необходимо ли оно? 3. Правомерно ли использование на практике "условных единиц" расчетов? 4. Каким образом Центральный банк России может контролировать осуществление платежей посредством сети Интернет, а при выявлении нарушений - действовать в отношении виновного лица? В целях уточнения терминологии, используемой на практике и в настоящей работе, следует рассмотреть и понятие самого "Интернет", в том числе и закрепленное нормами права, что имеет существенное значение для дальнейшего построения настоящей работы.
Менее чем за полвека прошел стремительный процесс эволюции сети Интернет - от военно-стратегической разработки Министерства обороны США до значительнейшего достижения всего человечества, которое можно сравнить с появлением книгопечатания. Посредством Интернета и его технических сервисов создаются новые - виртуальные -формы общественных отношений, которые выходят далеко за сферу регулирования только информационного права.
Используя наиболее общепринятые категории, Интернет и его основные сервисы можно представить как средство массовой коммуникации, средство массовой информации, а также как гигантский информационный архив, библиотеку электронных документов и, безусловно, очень своеобразную деловую среду, в которой в режиме реального времени или с небольшим запаздыванием происходит обмен товарами и производятся расчеты.
Правовое регулирование организации электронных платежей посредством сети Интернет
Прогрессивное развитие новых электронных технологий, все ускоряющийся темп жизни во всех ее проявлениях оказывают огромное влияние на структуру экономики и важнейший регулирующий фактор -правовую систему. Формирующая мировая электронная экономика (или киберэкономика) - это мир, в котором существуют электронные импульсные аналоги таких экономических категорий, как денежных средств, инвестиций, торговли, банковской и финансовой деятельности (банкинга), маркетинга, фискальных обязательств, рекламы, маркетинга, многого другого. Появление электронной торговли и дополнительных технических возможностей для пользователей сети Интернет перевернуло существующие представления о способах оказания услуг, в том числе и банковских135.Указанные новации оказали огромное влияние на финансовые институты, теорию и практику банковского дела, позволили кредитным организациям перейти к новому способу оказания услуг -интернет-банкингу, который осуществляется финансовыми учреждениями, прежде всего, в целях расширения деятельности и охвата новых рынков банковских услуг.
Следует заметить, что безналичный перевод денежных средств посредством сети Интернет осуществляют не только банки, кредитные организации, но и иные структуры, для которых целенаправленная организация расчетов является способом ведения предпринимательской деятельности и получения прибыли. Например, в Интернете действуют две организации, так называемые "WEBMONEY - KEEPER136" и "Pay - Cash ", которые осуществляют деятельность по открытию, ведению и закрытию специальных счетов. Использование указанных счетов напоминает проведение банками безналичных расчетов физических и юридических лиц. Но система "WEBMONEY" использует в своей деятельности не традиционную валюту, а ее заменитель (титульный знак) - условную единицу, называемую "WEBMONEY" или "подарочный" сертификат, при помощи которой производится "трансферт", то есть платеж. При этом за проведение каждого трансферта взимается плата в размере 0,8% от количества переданных титульных знаков. При этом пользователь "WEBMONEY" заключает с ее организатором соглашение, в соответствии с которым "WEBMONEY" создает для своего клиента специальный электронный кошелек, а пользователь вносит наличными в кассу денежные средства, с помощью которых затем может производить расчеты посредством сети Интернет со своими контрагентами, также применяющими систему "WEBMONEY", используя условные единицы расчетов (например, подарочные сертификаты).
PayCash (фирменный знак ЗАО "Алкор Телеком", расположенного в Санкт - Петербурге) представляет собой систему, реализующую идею "электронных денег", состоящую из клиентской (пользовательской) и операторской частей программного обеспечения, позволяющего осуществлять открытие виртуальных счетов, присвоение каждому открытому виртуальному счету уникального номера счета, управление виртуальным счетом путем составления и передачи по сети Интернет документов (клиентских распоряжений), подписываемых аналогом собственноручной подписи. Названной платежной системой используется электронный эквивалент денежных средств, который представляет собой учетную запись в базе данных системы PayCash, описывающую сумму денежных средств, перечисленных пользователем в качестве авансового платежа. PayCash открывает по соглашению со своими клиентами "виртуальный счет", то есть учетную запись в базе данных Системы, содержащую сведения о сумме денежных средств, перечисленных пользователем в качестве авансового платежа с учетом последующих движений этих средств. Сумма авансового платежа, вносимого клиентом, должна быть не менее 50 (пятьдесят) рублей и не более 300000 (триста тысяч) рублей. Далее пользователь указанной системы составляет в электронной форме специальное платежное поручение, в котором сообщает свои идентификационные характеристики (пароль и код), получателя платежа, его назначение и сумму. Платеж осуществляется по системе PayCash через сеть Интернет в адрес организаций, оказывающих услуги или продающих товар, которые заключили договор на обслуживание с указанной системой.
Расчетный банк "Factura.ru " выдает специальные цифровые сертификаты, используемые при открытии расчетного счета (банковский сертификат). Целью деятельности указанного банка является проведение расчетов через сеть Интернет, организация внутрикорпоративного электронного документооборота, выставление и получение электронных счетов, создание корпоративных торговых площадок.
Направления совершенствования законодательства Российской Федерации, регламентирующего выпуск, обращение банковских платежных карт
Говоря о необходимости совершенствования законодательства в какой - либо области юриспруденции, следует определить задачи, которые необходимо решить при внесении изменений и дополнений в какие - либо нормативно - правовые акты или при разработке новых. К таким задачам можно отнести: 1) устранение пробелов, существующих в правовом регулировании определенных общественных отношений; 2) разработку и изменение норм права, которые бы позволили эффективно действовать участникам регламентируемых правоотношений; 3) обобщение практики применения используемых ранее норм, выявление недостатков правового регулирования до принятия решения о внесении изменений и дополнений в действующие акты и разработку новых. Следовательно, целью совершенствования законодательства в какой - либо области юриспруденции является формулирование новых правовых норм таким образом, чтобы они наилучшим образом регулировали общественные отношения в той или иной сфере во избежание всевозможных конфликтов между их участниками.
Отдельные проблемы в правоприменительной практике появляются в том случае, когда в действующих нормативно - правовых актах либо никак не урегулирована та или иная ситуация, либо существующее регулирование недостаточно для обеспечения нормального взаимодействия участников определенного правоотношения. В данном случае речь идет о пробеле в праве, под которым понимают «отсутствие в законодательстве нормы права, в соответствии с которой должен решаться вопрос, требующий правового регулирования155». Кроме того, профессор В.В. Лазарев выделяет «пробел в законе», под которым понимает полное или частичное отсутствие норм, необходимость которых обусловлена развитием общественных отношений и потребностями практического решения дел, основными принципами, политикой, смыслом и содержанием действующего законодательства, а также иными проявлениями государственной воли, направленной на регулирование жизненных факторов в сфере правового воздействия156. При этом, с точки зрения В. В. Лазарева, пробелы в законе имеются там, где нормативно - правовой акт, регулирующий общественные отношения в общей форме, оставляет определенные аспекты этих отношений или сходных с ними без правового опосредования, в то время как оно должно быть именно в этом акте. Под пробелом в праве В. В. Лазарев предлагает понимать полное отсутствие нормативно - правовых актов по конкретному вопросу157.
Необходимо заметить, что помимо пробелов в праве и законе исследователи в области теории государства и права выделяют такие понятия, как «правовой вакуум» и «квалифицированное молчание законодателя». Так, термином «правовой вакуум» А. А. Малиновский обозначает такое состояние правовой системы, при котором целые сферы общественных отношений, нуждающиеся в нормативно - правовой регламентации, не урегулированы правом. Иными словами, это ситуация, когда существует пустое (не занятое законодательной материей) правовое пространство . Таким образом, следует заметить, что термины «правовой вакуум» и «пробел в праве» практически идентичны по своему значению и могут применяться как синонимы.
В. В. Лазарев еще в 1974 году указывал на существование и так называемого «квалифицированного молчания законодателя», под которым понимал намеренное нежелание урегулировать конкретный вопрос на уровне нормативно - правового акта в силу самых различных причин . Следует добавить, что в практике любого юриста были случаи, когда, обнаружив такое молчание законодателя, приходилось использовать нормы по аналогии (закона или права) или разрабатывать договоры для урегулирования возникших отношений между конкретными сторонами. Представляется правильным, что «квалифицированное молчание законодателя» может быть вызвано целенаправленным оставлением возможности для регулирования определенных аспектов той или иной ситуации самими заинтересованными сторонами (участниками правоотношений). Например, в рамках правоотношений, регулируемых нормами гражданского права, где широко применяется метод диспозитивности, такое является вполне допустимым. Но если речь идет об оставлении решения вопроса только на усмотрение административных органов (при отсутствии даже общих правовых предписаний), то это обстоятельство не является правильным и обоснованным.
