Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Понятие и значение экологического страхования 13
1 . Историческая эволюция формирования страховых отношений в сфере «общество-природа» 13
2. Понятие и содержание экологического страхования 24
3. Фонд экологического страхования - как экономическая основа правоотношений в сфере экологического страхования 40
Глава 2. Система видов экологического страхования 56
1. Страхование природных объектов и комплексов от рисков чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями 56
2. Страхование ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности 67
3. Страхование жизни и здоровья в экологическом страховании 81
Глава 3. Практика правового регулирования экологического страхования в Российской Федерации и за рубежом 97
1. Федеральное, региональное законодательство и акты исполнительных органов специальной компетенции об экологическом страховании 97
2. Современное состояние правового регулирования страхования риска ответственности за загрязнение окружающей среды в Германии и в Соединенных Штатах Америки 112
Заключение 136
Библиографический список использованной литературы 144
Нормативные правовые акты
- Историческая эволюция формирования страховых отношений в сфере «общество-природа»
- Понятие и содержание экологического страхования
- Страхование природных объектов и комплексов от рисков чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями
- Федеральное, региональное законодательство и акты исполнительных органов специальной компетенции об экологическом страховании
Введение к работе
Природа воздействует на общество по законам своего развития. Вследствие этого различные стихийные бедствия причиняют большой ущерб. Такие природные явления, как наводнения, бури, ураганы, землетрясения, пожары, заморозки, град и другие бедствия в короткие промежутки времени могут уничтожить или повредить природные объекты и иные ценности. Значительные расходы идут на проведение мероприятий по борьбе с возникшими стихийными бедствиями. Кроме того, состояние окружающей природной среды в Российской Федерации в настоящее время характеризуется как кризисное и не только в силу чрезвычайных ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями. Вследствие интенсивного загрязнения большинства природных объектов площадь территорий с острой экологической ситуацией в несколько раз превосходит площадь всех государственных природных заповедников и заказников. Размер экономического ущерба от такого загрязнения составляет примерно половину национального дохода страны. Растущее количество промышленных предприятий продолжают загрязнять окружающую среду, многие из них не укладываются в установленные для них нормативы предельно-допустимых выбросов и сбросов вредных веществ. Поэтому противостояние экономики и экологии - одна из узловых проблем охраны окружающей природной среды1.
Известно, что корни экологических проблем лежат в экономике. Экономический механизм охраны окружающей среды - это совокупность предусмотренных законодательством экономических мер обеспечения охраны окружающей среды и рационального природопользования. Одна из важнейших функций экономического механизма - стимулирующая. Она заключается в создании условий экономической заинтересованности предприятий и предпринимателей в выполнении адресованных им требований экологического законодательства. Эта функция реализуется не всеми экономическими мерами, включенными в него, а лишь некоторыми из них2.
Это предопределяет одну из целей современной природоохранной стратегии -увязать экологические требования, весьма капиталоемкие и потому зачастую невыгодные хозяйствующим субъектам, с объективными экономическими законами, побуждающими вкладывать средства только в то, что дает прибыль. Отсюда и практическая задача: переход в основном от административных преимущественно к экономическим методам управления природоохранной деятельностью. Одним из средств ее решения является внедрение экологического страхования3.
Экологическое страхование в Российской Федерации с ее многочисленными промышленными объектами, представляющими потенциальную экологическую опасность, должно стать эффективной системой финансирования мероприятий по охране окружающей природной среды, по обеспечению экологической безопасности. Кроме того, постоянное возникновение различных негативных природных явлений, также диктует необходимость проведения указанной деятельности4.
Поэтому главная задача экологического страхования состоит в аккумулировании и направлении средств на природоохранные мероприятия через специальные фонды, либо в возмещении вреда, причиненного окружающей природной среде, здоровью населения в результате ухудшения или изменения ее качества.
Но нормативные правовые акты последних лет невнятно отреагировали на обозначившуюся в практике объективную необходимость сформировать единое понятие экологического страхования. Многообразие его понятий, предлагаемое в ряде научных исследований, на сегодня находится в стадии формирования, а также попыток внедрения в нормативную правовую базу и в практику.
Следующая проблема продиктована отраслевой принадлежностью рассматриваемых отношений. Гражданский кодекс РФ не рассматривает в рамках главы «Страхование» обязательств по экологическому страхованшо, хотя ее нормы и составляют основу его правового регулирования. Соответственно в правовой действительности рассматриваемые экологические отношения разделяются на две группы. Первая охватывается гражданским законодательством, в части обязательств по страхованию, а вторая регулируется экологическим законодательством, ибо речь идет об экологическом страховании.
Необходимость исследования и разрешения подобного дуализма, выраженного в разноотраслевои сущности отношений по экологическому страхованию, также свидетельствует о теоретической и практической актуальности темы диссертации.
О значимости темы, своевременности ее рассмотрения свидетельствует и степень ее исследованности. В настоящее время отсутствуют комплексные теоретические разработки в области экологического страхования; большинство имеющихся публикаций носят обзорный или информационный характер и освещают один аспект в понятии экологического страхования - только в части страхования гражданской ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности.
В эколого-правовой литературе проблемы экологического страхования затрагивались в рамках общей теории экологического права С.А. Боголюбовым (1996), О.С. Колбасовым (1993, 1997), В.В. Петровым (1991) и другими. В форме систематизированного учебного материала освещались в авторских учебниках: В.В. Петровым (1995), С.А. Боголюбовым (1999), М.М. Бринчуком (1998), О.И. Крассовым (2001); в учебнике под редакцией В.Д. Ермакова и А.Я. Сухарева (1997), комментариях к законодательству под редакцией В.В. Петрова (1994), С.А. Боголюбова (1996, 2001), в практикуме по экологическому праву под редакцией А.К. Голиченкова (1996) и других.
Ряд аспектов темы был рассмотрен в научных статьях об использовании возможностей страхования при возмещении вреда (М.И.Васильева, 1998), о совершенствовании законодательства в сфере экологического страхования (Т.П. Серов, 1997), о законодательстве США при страховании от наводнений (О.И. Крассов, 1996), об экономическом механизме обеспечения качества окружающей среды (В.В. Петров, 1992, 1994), о страховых правоотношениях в сельском хозяйстве (В.Н. Яковлев, 1973) и других.
На монографическом уровне отдельные аспекты темы рассматривались в рамках исследований правовых проблем экономического механизма охраны окружающей среды (Т.В. Петрова, 2000), охраны окружающей среды в промышленности (В.В. Круглое, 2000) и других.
На уровне же специальных, в том числе монографических, исследований предметом изучения были страхование экологических рисков (ИЛ. Абалкина, 1998); основы экологического страхования (Г.А. Моткин, 1996; Г.П. Серов, 1995).
Не оставлены без внимания диссертантом кандидатские и докторские диссертационные исследования юристов по рассматриваемой проблематике: о правовых проблемах экономического механизма охраны окружающей среды Т.В. Петровой (2000); об организационно-правовых основах экологического страхования в сфере военно-оборонной деятельности Российской Федерации Г.П. Серова (1995) и экономистов: об экологическом страховании в управлении природопользованием А.Х. Атабиевой (1999); по научно-методическому и информационному обеспечению страхования ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, И.А. Кручининой (1999); о теоретических и методических основах экологического страхования Г.А. Моткина (1996).
Все это и обусловило выбор цели диссертационного исследования. Ею является разработка теоретических положений о понятии экологического страхования, о его видах и формах, тенденциях развития обязательственных отношений в сфере экологического страхования, регулирующих их правовых норм, а также законодательства об экологическом страховании, и соответствующих им практических рекомендаций.
Такая цель предопределила постановку следующих задач:
- систематизировать исследования по определению понятия экологического страхования и классификации его видов;
- объединить и свести воедино в рамках термина «страхование владельцев источников повышенной экологической опасности», законодательно определенные требования по страхованию ответственности владельцев опасных производственных объектов, гидротехнических сооружения и т.п., определить критерии отграничения данного вида от страхования ответственности владельцев источников повышенной опасности;
- выделить подходы к определению системы страховых экологических рисков;
- исследовать проблему обеспечения возмещения вреда при страховом случае природным объектам и рассмотреть договорную схему их защиты при страховании ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности;
- выявить направления по совершенствованию законодательства призванного регулировать отношения в сфере экологического страхования.
Поставленные цели и задачи предопределили предмет исследования. Им является совокупность общественных отношений, складывающихся в сфере экологического страхования, и комплекс правовых, организационных, экономических и иных средств страхования, обеспечивающих экологическую безопасность человека и других объектов:
- нормы права, а также правоотношения в сфере обязательств по экологическому страхованию, смежных и связанных с ними сферах деятельности;
- федеральная и региональная практика реализации указанных правовых норм;
- система законодательных и иных нормативных правовых актов об экологическом страховании и страховании ответственности владельцев источников повышенной опасности;
- проекты законов и иных нормативных правовых актов в области экологического страхования на уровне Российской Федерации и ее субъектов;
-научные исследования, предметом которых являлись правовые, экономические, организационные, философские, исторические и иные аспекты отношений в сфере экологического страхования.
Предметом исследования по названным выше позициям являлись также материалы по истории проблемы и зарубежный опыт.
Теоретическую основу и источники диссертационного исследования составили труды в области общей теории права С.С.Алексеева, В.В.Лазарева; теории гражданского права и, в частности, обязательств по страхованию - В.К. Райхера, В.И. Серебровского, Е.А. Суханова, О.Н. Садикова, Л.Н. Клоченко, МЛ. Шиминовой, Т.С. Мартьяновой, Ю.Б. Фогельсона; теории экологического права - С.А. Боголюбова, М.М. Бринчука, А.К. Голиченкова, О.С. Колбасова, О.И. Крассова, В.В. Петрова и других.
Настоящее диссертационное исследование осуществлено с учетом специальных (по теме диссертации) разработок: С.А. Боголюбова, М.М. Бринчука, М.И. Васильевой, О.С. Колбасова, О.И. Крассова, В.В. Петрова, Г.П. Серова, а также специалистов, которые затрагивали вопросы экологического страхования при рассмотрении более общих проблем, - А.В. Антонова, Г.А. Волкова, А.К. Голиченкова, В.В. Круглова, Т.В. Петровой, И.Ф. Панкратова, М.И. Васильевой и других.
В процессе работы над диссертацией изучены также работы специалистов в области экологического и земельного права: Л.Е. Бандорина, Г.А. Волкова, А.Н. Горбачева, В.В. Круглова, Н.Г. Нарышевой, В.В. Никишина и других.
Использованы работы экономистов, философов, историков, математиков, представителей других наук, исследовавших те или иные экологические проблемы, смежные с анализируемыми в диссертации, - Г.А. Моткина, И.Л. Абалкиной, В.В. Шахова, А.Л. Алякринского, И.Д. Лаптева, И.А. Кручининой и других.
Источником исследования являлся опыт деятельности немецких страховщиков, реализованный в их локальных актах (страховых продуктах), в частности второго по значимости и объему оказываемых страховых услуг в Германии — Аахенского и Мюнхенского страхового концерна.
Методологическую основу диссертации составляют следующие способы и формы научного познания: 1) современные научные и законодательные подходы к формированию института страхования вообще и экологического страхования в частности; 2) общепризнанные международные требования экономического характера к деятельности источников повьппеннои экологической опасности в их новейшем понимании; 3) метод обобщения и поиска закономерностей в определении основных теоретических подходов к проблемам формирования понятия экологического страхования; 4) сравнительно-правовой метод.
Также использовались иные общие и частные методы научного исследования.
На защиту выносятся следующие теоретические выводы и положения, обладающие научной новизной:
1. Экологическое страхование - это, деятельность проводимая за счет средств специальных страховых фондов, по защите имущественных интересов физических, юридических лиц, муниципальных образований и государства от экологических рисков, реализация которых может повлечь причинение вреда окружающей природной среде, жизни и здоровью населения.
Экологические риски могут быть подразделены на две группы страховых рисков: риски чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями (событиями негативного природного характера), и риски чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных событиями техногенного характера (авариями, утечками и т.п.).
К специальным страховым фондам для целей экологического страхования следует относить государственный фонд экологического страхования, резервные фонды превентивных природоохранных мероприятий страховщиков и фонды самострахования.
2. Экологическое страхование можно подразделить на следующие виды:
- страхование ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности, на случай загрязнения окружающей природной среды, причинения вреда жизни и здоровью физических лиц;
- страхование природных объектов и комплексов на случай наступления чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями;
- страхование жизни и здоровья физических лиц на случай наступления чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями и техногенными авариями.
3. Страхование владельцев источников повышенной экологической опасности является совокупностью сведенных воедино законодательно определенных требований: по страхованию ответственности владельцев опасных производственных объектов, гидротехнических сооружений и источников атомной энергии; страхованию ответственности, связанной с космической деятельностью; страхование за ущерб, связанный с горнодобывающей деятельностью и других.
Источники повышенной экологической опасности являются основной составляющей источников повышенной опасности и устанавливаются в каждом конкретном случае нормативным правовым актом, либо на основании решения арбитражного суда. Соответственно правовые нормы, регулирующие деятельность по страхованию ответственности владельцев источников повышенной опасности распространяются и на регулирование деятельности по страхованию ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности.
4. Страхование ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности имеет два подвида: а) страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности в целях защиты их имущественных интересов, возникающих в результате предъявления претензий о возмещении вреда жизни и здоровью физических лиц, природным объектам и комплексам при аварийном (внезапном, непреднамеренном) загрязнении окружающей природной среды; б) страхование ответственности собственников (владельцев, пользователей) ранее «загрязненных» территорий и природных объектов, представляющих потенциальную экологическую угрозу жизни и здоровью физических лиц, - так называемое ретроспективное страхование экологических рисков.
5. Основным условием страхования гражданской ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности, должно являться страхование вод, почв, атмосферного воздуха и т.д. Такое условие может обеспечиваться отдельными договорами, пункт о приоритетности и обязательности заключения которых, необходимо включать в правила страховщиков о страховании гражданской ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности. Это определено тем, что при наступлении страхового случая цель экологического страхования теряется, исходя из того, что убытки возмещаются в первую очередь физическим и юридическим лицам (в защиту их имущественных интересов), а при мизерности страховых фондов страховщиков на возмещение ущерба, причиненного водам, почве и атмосфере, денежных средств не остается.
6. Правовую основу экологического страхования должны составлять три блока нормативных правовых актов: а) законодательный акт об экологическом страховании, нормативные правовые акты о видах и формах экологического страхования; б) нормативный правовой акт о государственном фонде экологического страхования; в) нормативные правовые акты об обеспечении безопасности потенциально опасных видов деятельности хозяйствующих субъектов (источников повышенной экологической опасности).
Теоретическая значимость работы состоит в том, что на основе исследованного материала предложено новое понятие экологического страхования; классифицированы его виды; предложена система экологических рисков принимаемых на страхование.
Практическая значимость исследования подтверждается тем, что в его результате даются рекомендации практического характера, которые могут быть использованы в законотворческой, правоприменительной деятельности, в дальнейших научных исследованиях и учебном процессе.
Материалы и основные теоретические положения, полученные в результате исследования, используются в процессе преподавания курса «Экологическое право» в Институте права, социального управления и безопасности Удмуртского государственного университета. Они могут быть использованы при преподавании курса «Экологическое право» в иных высших юридических учебных заведениях, а также специального курса «Основы экологического страхования» для студентов как юридических, так и экономических высших учебных заведений.
Ряд рекомендаций и теоретических положений был учтен рабочей группой, образованной Постановлением Правительства Удмуртской Республики № 1033 от 25 октября 1999 года, по разработке «Республиканской концепции по развитию экологического страхования в Удмуртской Республике». При непосредственном участии
автора была разработана Подпрограмма по экологическому страхованию в качестве приложения к «Республиканской целевой программе развития страхового рынка в Удмуртской Республике на 2001 - 2003 годы» и представлена на утверждение в Правительство Удмуртской Республики.
Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы, сформулированные в диссертации, доложены и обсуждены на заседании кафедры экологического и земельного права юридического факультета МГУ им. М. В. Ломоносова и отражены в опубликованных работах. Они излагались в качестве докладов на собраниях адвокатского отдела Аахенского и Мюнхенского страхового концерна (Германия, г.Аахен, август - ноябрь 1999 года), на научно-практической конференции «Проблемы экологического, земельного права и законодательства в современных условиях» (Москва - пос. Жаворонки, 22-23 мая 2000 года).
Структура работы обусловлена предметом, целями и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка, перечня законодательных и иных нормативных правовых актов.
Во введении обоснована актуальность темы диссертации; определена степень ее исследованности в эколого-правовой литературе; поставлены цели и задачи диссертационного исследования; сформулированы те из полученных в результате исследования теоретических выводов, рекомендаций и положений, которые, по мнению автора, обладают научной новизной и выносятся на защиту; дана характеристика практической значимости работы и приведена информация о результатах ее практической апробации; показана структура и изложено краткое содержание работы.
В первой главе «Понятие и значение экологического страхования» исследованы вопросы исторической эволюции формирования страховых отношений в сфере «общество - природа», определяются понятие и содержание обязательств по экологическому страхованию, исследуются проблемы функционирования фондов экологического страхования.
Вторая глава «Система видов экологического страхования» состоит из трех параграфов, в которых рассмотрены виды страхования охватываемые родовым понятием экологического страхования, - это страхование: природных объектов и комплексов от рисков чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями; ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности; жизни и здоровья физических лиц на случай наступления чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями и техногенными авариями.
В третьей главе «Практика правового регулирования экологического страхования в Российской Федерации и за рубежом» объектами исследования являются федеральное, региональное законодательство и акты исполнительных органов специальной компетенции об экологическом страховании, а также современное состояние правового регулирования страхования риска ответственности за загрязнение окружающей среды в Германии и в Соединенных Штатах Америки.
В заключении диссертант подводит итоги проведенного исследования, формулирует основные вьшоды, суммирует предложения по совершенствованию правового регулирования в области экологического страхования и подчеркивает, что принятие новых законов либо внесение изменений в законодательство призвано стать необходимой предпосылкой создания эффективно действующего механизма правоприменения в сфере экологического страхования.
Библиография включает сто двадцать семь источников.
Основные положения диссертации опубликованы в 7 научных работах.
Историческая эволюция формирования страховых отношений в сфере «общество-природа»
Исторический экскурс дан в более широком объеме, чем в имеющихся монографических исследованиях на тему экологического страхования. Для целей диссертационной работы, термин «экологическое страхование» применяется как условный, под которым понимается разновидность обязательств по страхованию имущества, страхованию гражданской ответственности, личному страхованию. Он включает в себя обязательное и добровольное страхование природных объектов и комплексов; страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности в связи с возможностью причинения вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц и окружающей природной среде; страхование жизни и здоровья физических лиц на случай причинения им вреда источниками повышенной экологической опасности, а также на случай чрезвычайных экологических ситуаций.
При рассмотрении исторической эволюции страховых отношений вообще, можно заметить, что красной нитью в их развитии проходят общественные отношения в сфере «общество-природа». Как с позиции страхового интереса, являющегося объектом экологического страхования. В статье 130 Гражданского кодекса РФ дается перечень объектов, которые могут выступать объектами страхования имущественного интереса. В первую очередь это земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты, леса, многолетние насаждения и т.п. Так и с позиции страхового риска, носящего событийный характер, что присуще для стихийных бедствий, аварий и катастроф.
Рассмотрим историю развития страхования имущества от чрезвычайных ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями. Зарождение данного вида страховых правоотношений уходит своими корнями в глубокую древность. Полагаясь на дошедшие до нас источники, можно утверждать, что еще в античные времена существовали соглашения, в которых прослеживаются черты договора страхования. Эти соглашения заключались преимущественно в связи с осуществлением торговых и ссудных сделок и, прежде всего в области морского судоходства. Главной целью заключения таких договоров страхования являлось стремление участников страховых правоотношений рассредоточить риск возможного ущерба по грузам и судам при осуществлении морских перевозок, при кораблекрушениях. Необходимость распределения убытков от несчастных случаев привела к созданию сообществ торговцев, деливших между собой возникающие вследствие непредвиденных природных катаклизмов убытки в их деле.
XII век, Исландия, крестьяне образовывали союзы для совместного несения убытков от пожаров и падежа скота5. 1310 год ознаменован созданием в Бельгийском городе Брюгге «Страховой Палаты», главной задачей которой явилось проведение операций по защите имущественных интересов ремесленных гильдий и купечества. К тому же первые аналоги страховых организаций учреждались не профессиональными страховщиками, а как правило, собственниками имущества или имущественных интересов на основе проведения взаимного страхования .
Считается, что морскому страхованию положили начало купцы вольных итальянских городов на рубеже XV и XVI веков, но известны факты, что в XIV веке в Португалии организуются на началах обязательности участия товарищества мореплавателей, возмещавшие убытки от морских опасностей. Однако после гибели в 1588 году Непобедимой Армады и ослабления господства Испании на море начала развиваться морская торговля Англии. Естественным следствием этого стало перемещение центра морского страхования в Лондон. Первый английский нормативный документ - статут, регулирующий морское страхование, был издан в 1601 году7. В 1906 г. в Англии был принят Marine Insurance Act - закон о морском страховании, который действует и до сих пор8.
С ростом городов, увеличением, объемов торговых операций, освоением новых производств, развитием науки и техники постепенно повышалась опасность одновременной гибели и повреждения имущества от пожаров, взрывов, стихийных бедствий и прочих явлений, способных повлечь за собой серьезные или катастрофические последствия. Это стало причиной развития страховой мысли и культуры, отвечавшей потребностям разумного собственника и потребителя в защите имущественных интересов, и дало толчок распространению страхования на различные сферы деятельности человека.
Известно, что имущественное страхование возникло в основном из морского страхования, но вслед за этим возникло и страхование от огня. Громадный пожар в Лондоне в 1666 году дал сильный толчок к развитию на коммерческих началах этого вида страхования9.
До конца XVin века в России имущество страховалось от пожаров у иностранных страховщиков, так как отечественных не было. Но пожары в населенных пунктах становились национальным бедствием, и страхование от пожаров считалось в России делом государственным. В декабре 1786 года была создана особая страховая государственная экспедиция, которая проводила страхование каменных строений от огня в крупных городах. С развитием огневого страхования возросла страховая стоимость принимаемого на страхование имущества и возникла проблема финансовой устойчивости. Были созданы несколько союзов страховщиков, обеспечивающих взаимопомощь. В 1883 году был создан Союз городских обществ страхования от огня, который с 1912 года начал издавать «Вестник взаимного страхования от огня». В 1890 году в Пензенский союз городских страховых обществ входило три общества - Пензенское, Иркутское и Тверское, а в 1908 году - уже 83 общества. В 1909 году был утвержден Устав союза, и он был переименован в "Российский союз обществ взаимного страхования от огня". Таким образом, частные страховые компании сумели сделать то, что не удалось государству, - относительно быстро создать финансово устойчивую отечественную систему страхования от огня.
Понятие и содержание экологического страхования
Первое - это признание его специальным видом страхования вообще, входящего в перечень, определяемый главой 48 и входящей в нее статьей 970 Гражданского кодекса РФ. Второе - это отнесение экологического страхования к группе элементов экономического механизма охраны окружающей среды.
В федеральном законодательстве и в законодательстве субъектов Российской Федерации возобладал подход к определению экологического страхования как «специального вида страхования». Критерием для такого выделения служит уже имеющее место или предполагаемое в будущем урегулирование данного вида отдельными законами (или даже группой нормативных правовых актов во главе с законом). Признание экологического страхования в качестве специального вида страхования обусловлено тем, что оно прямо предусмотрено в Федеральном законе «Об охране окружающей среды» и имеет свои особенности . Соответственно общие правила Гражданского кодекса РФ о страховании применяются и к специальным видам страхования, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное .
Основные виды страхования в Гражданском кодексе РФ определены как имущественное и личное страхование. В рамках договора имущественного страхования, применительно к экологическому страхованию необходимо рассматривать: страхование имущества (статья 930 Гражданского кодекса РФ) и страхование ответственности (статья 931, 932 Гражданского кодекса РФ)2 .
Главная проблема, возникающая при определении понятия «экологическое страхование», в том, что в настоящее время все чаще вместо него в России стали применять понятие «страхование риска загрязнения окружающей среды -экологического риска». В зарубежной практике под экологическим страхованием понимается «страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов ... в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией или катастрофой» .
Аналогичное понятие применяет Г.А. Моткин, понимающий под экологическим страхованием «страхование ответственности предприятий -источников повышенной экологической опасности и имущественных интересов страхователей, возникающих в результате аварийного (внезапного, непреднамеренного) загрязнения окружающей природной среды ...»31, но оно не совсем полно отражает сущность данной проблемы, так как рассматривает только вопросы страхования от рисков техногенного характера. Вследствие этого, законодательный термин «экологическое страхование» все же наиболее полно отражает вопросы защиты имущественных интересов различных субъектов, включая в себя и направление страхования от рисков чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями.
По мнению Г.П. Серова, экологическое страхование - это страхование ответственности на случай загрязнения окружающей среды, часто используемое терминологически как страхование экологических рисков32.
В пункте 1 статьи 18 Федерального закона «Об охране окружающей среды» определено, что экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков. Данное краткое и обобщенное понимание экологического страхования позволяет уйти от однообразия понимания под экологическим страхованием только страхования гражданско-правовой ответственности источников повышенной экологической опасности, а в дальнейшем поможет в выяснении всех научных и практических позиций при разработке проекта Федерального закона «Об экологическом страховании».
Итак, в отечественной литературе сложилось несколько иное представление об экологическом страховании - только как о страховании гражданской ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности, а под экологическими рисками понимаются только риски техногенного характера.
Место экологического страхования должно определяться возможностью обособления и выделения его из видов страхования, указанных в Гражданском кодексе РФ. Данное выделение следует производить по двум направлениям.
Во-первых, с позиции объекта страховых отношений - страхового интереса. Страховым интересом при экологическом страховании в первую очередь является имущественный интерес в сохранении природных объектов, природных комплексов и иных компонентов окружающей природной среды, жизни и здоровья человека.
Во-вторых, не менее важным является и второй критерий в определении места экологического страхования, - страховой риск. В системе страховых рисков необходимо выделять страховой экологический риск, под которым понимаются риски причинения вреда окружающей природной среде. Основной направленностью отрасли экологического права является охрана окружающей природной среды. Поэтому страховые экологические риски должны рассматриваться в направлении возможного причинения вреда окружающей природной среде и ее компонентам определенными источниками воздействия. К таким источникам воздействия следует относить стихийные бедствия и аварии. Далее можно классифицировать страховые экологические риски по событиям и действиям. Риски, реализованные в результате событий, - это, как правило, риски чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями. Риски, реализованные в результате деятельности источника повышенной экологической опасности, но несущие событийный характер, назовем рисками чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных техногенными авариями.
Из этого следует, что определение экологического страхования следует давать на основе характеристики черт, присущих как процессам, возникающим в окружающей природной среде под воздействием поступающих в нее вредных веществ (страхование гражданско-правовой ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности), так и операциям страхования имущества (имущественных интересов) при оказании на него воздействия сил негативного природного характера (стихийных бедствий и катастроф)33.
Поэтому экологическое страхование должно быть отнесено к специальным видам страхования. Правила, предусмотренные главой Гражданского кодекса РФ, должны применяться и к экологическому страхованию.
Страхование природных объектов и комплексов от рисков чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями
Имущественное страхование - это вид (отрасль) страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие физические и юридические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что обычно отражено в Правилах страхования. Страхование имущественное отличается от личного страхования, при котором взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким либо имуществом, и от страхования ответственности, где отношения, хотя и возникают, как правило, на основе использования определенного имущества, но их содержание не зависит от стоимости этого имущества. Общие закономерности развития имущественного страхования состоят в следующем: рост числа страхователей, как собственников, так и субъектов осуществляющих иные вещные права; расширение перечня объектов, и среди них природные объекты; включение в ответственность все более широкого круга стихийных бедствий; сочетание обязательного и добровольного метода проведения.
В страховании имущества, в рамках страхования природных объектов, заключаемый договор страхования по срокам должен совпадать со сроками предоставляемого на основании лицензии и (или) договора, права специального природопользования.
Страхование имущества выделяется из других видов имущественного страхования двумя отличительными признаками. Первый - страхование имущества производится на случай его утраты или повреждения, т.е. имущество, которое страхуется, должно к моменту заключения договора страхования иметься в наличии и должна существовать возможность его утраты или повреждения. Второй отличительный признак страхования имущества - оно может производиться только в пользу того лица, чье имущество утрачивается или повреждается, то есть в пользу лица, которое несет риск утраты или повреждения имущества. В большинстве случаев это собственник, однако, собственник может и перенести этот риск на другое лицо, заключив с ним соответствующее соглашение. Бьгоают и другие случаи, когда риск утраты или повреждения имущества возлагается на лицо, не являющееся его собственником93.
Страхование имущества получило наибольшее практическое распространение. В качестве имущества, в отношении которого заключаются договоры страхования, может выступать любая имущественная ценность, отвечающая требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав (глава 6 Гражданского кодекса РФ), за исключением тех, которые являются объектами иных видов имущественного страхования94.
В статье 130 Гражданского кодекса РФ дается перечень природных объектов, которые могут выступать объектами страхования имущественного интереса. В первую очередь это земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты, леса, многолетние насаждения (древесно-кустарниковая растительность и леса, не входящие в лесной фонд) и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно. Если исходить из практики страхования природных объектов других государств, то там осуществляется страхование особо охраняемых природных территорий и объектов, например памятников природы95. В Финляндии собственники леса и отдельные лесопользователи страхуют участки лесного фонда, как и любое другое имущество, от стихийных бедствий (в том числе, от лесных пожаров) 6. По аналогии необходимо включать в документы на право пользования природными объектами (лесорубочные билеты, договоры на пользование земельными участками и т.п.) требования об обязательном заключении договора страхования имущества - природных объектов от стихийных бедствий и катастроф.
Перечень рисков, от которых может быть застраховано имущество (имущественный интерес), нельзя считать исчерпывающим: пожары, наводнения, землетрясения (сейсмические риски), тайфуны, цунами, извержение вулканов, аварии, взрывы, затопления, сели, оползни, бури и т.п. Если исходить из указанного перечня страховых экологических рисков, то можно выделить в качестве вида экологического страхования, страхование природных объектов и комплексов от рисков чрезвычайных ситуаций природного характера. Где страховым риском будет являться риск утраты (гибели), повреждения природных объектов от чрезвычайной ситуации, обусловленной стихийными бедствиями.
Так что же мешает создать систему страхования природных объектов, находящихся в пользовании у субъектов (физических и юридических лиц) осуществляющих специальное природопользование? Существуют некоторые проблемы.
Во-первых, интенсивность страхования имущества (в том числе и природных объектов) в добровольной форме низкая, как и «плотность» его. Основная причина -отсутствие осознания, осведомленности причин риска. Одно из основных правил, которому должны следовать страховщики, это проведение тщательного анализа рисков, расчеты страховых сумм должны в каждом конкретном случае учитывать местные природные условия. Единственным способом избежать или смягчить убытки от чрезвычайных ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями, может быть только тщательный анализ всех возможных рисков, основывающийся не столько на теоретических изысканиях, сколько на практическом опыте. Страховщики не берутся за страхование рисков чрезвычайных ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями, так как имеют массу неразрешенных вопросов. Один из них, это определение шкалы риска и выявление территорий с самой высокой его интенсивности. Территория России подвержена воздействию широкого спектра опасных стихийных явлений и процессов геологического, гидрогеологического и метеорологического происхождения, из которых наибольшую опасность представляют землетрясения, наводнения, засухи, смерчи и снегопады. Около двадцати процентов территории страны занимают зоны повышенной сейсмической опасности. Площадь наводнений достигает четыреста тысяч квадратных километров. Ежегодно на территории России возникает от двадцати пяти до тридцати тысяч лесных пожаров. К тому же стихийные явления могут стать причиной техногенных аварий. Или наоборот, техногенные аварии сами могут являться источниками стихийных бедствий97.
Поэтому предлагается формировать карты риска в Российской Федерации по регионам, которые позволят внести существенный вклад в решение вопросов экологического страхования. Карты риска должны служить основным информационным документом для дифференциации страховых ставок в пределах той или иной территории. Только с их помощью можно определить величину возможного ущерба. При их составлении следует переходить от опасности территории (подверженность характерным для местности стихийным бедствиям и техногенным авариям) к объекту, подверженному риску (жилые и промышленные объекты, участки с расположенными на них природными объектами и т.п.). Для обоснования страховых ставок необходимо иметь геоинформационные карты (системы) населенного пункта, где зафиксированы все источники вторичных факторов поражения (объекты, связанные с использованием в работе отравляющих, взрыво- и пожароопасных веществ и т.д.).
Федеральное, региональное законодательство и акты исполнительных органов специальной компетенции об экологическом страховании
Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности (конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права) . Для законодательства об экологическом страховании большое значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений - обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании.
Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает Гражданский кодекс Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ).139
Нормы ГК РФ содержат наиболее общую регламентацию страховых отношений. Нормы ГК РФ регулируют обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы ГК РФ исчерпывающе, и, таким образом, они не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов. Поэтому Закон РФ от 27 ноября 1992 года «О страховании», в редакции Федерального закона от 4 января 1998 года «Об организации страхового дела в РФ» 40, не содержит более правил о договоре страхования, сохранив действие норм, регулирующих отношения, связанные с обеспечением финансовой устойчивости страховщиков и осуществлением государственных надзорных функций, за страховой деятельностью. Общие положения о страховании, включенные в данный Закон, подлежат применению лишь при условии их соответствия нормам ГК РФ. Вместе с тем именно в статье 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» содержатся определения основных страховых понятий и категорий - страхового риска, страхового случая, страховой выплаты, отказ от закрепления которых непосредственно в ГК РФ нельзя признать удачным и оправданным141.
Кроме ГК РФ и Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» законодательство об экологическом страховании складывается из ряда федеральных законов, посвященных страхованию вообще и страхованию гражданской ответственности высокорисковых объектов. Так ранее, статьей 23 Закона РСФСР «Об охране окружающей природной среды» устанавливалось, что в Российской Федерации осуществляется добровольное и обязательное государственное экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф142.
Отследим хронологию изменения понятия экологическое страхование. В Типовом положении о порядке проведения добровольного экологического страхования в Российской Федерации, понятие звучало следующим образом: «Страховая организация (страховщик) представляет страховую защиту гражданской (имущественной) ответственности страхователям за ущерб, причиненный третьим лицам, в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей природной среды на территории Российской Федерации»143. Приказом Госкомэкологии РФ от 5 ноября 1997 г. N 486 «Об организации работ по обязательному страхованию ответственности за причинение вреда окружающей среде в результате аварии на опасном производственном объекте в Российской Федерации (обязательному экологическому страхованию)» определил данный термин, как «страхование ответственности за причинение вреда окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте» и назвал его «обязательное экологическое страхование»1 . В Национальном плане действий по охране окружающей среды Российской Федерации на 1999-2001 годы сформулирована следующая позиция бывшей Госкомэкологии России: «Недостаточно активно и широко внедряется экологическое страхование, которое могло бы позволить аккумулировать значительные финансовые средства целевым образом для преодоления негативных экологических последствий техногенных аварии» .
На основании анализа комплекса вышеуказанных понятий экологического страхования, можно сделать вывод, что развитие обязательной и добровольной форм экологического страхования происходит только в направлении страхования гражданско-правовой ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности, то есть в рамках страхования экологических рисков, под которыми зарубежные страховщики понимают исключительно ответственность страховщика за риски, связанные с загрязнением окружающей среды146. Тем самым из страхового поля выпадают указанные в первоначальном понятии экологическое страхование стихийные бедствия и катастрофы, остаются только такие страховые события, как аварии.
