Содержание к диссертации
Введение
ГЛАВА 1. Социально-правовая характеристика преступлений против законных интересов кредиторов (вкладчиков) кредитных организаций
1. Правовые основы обеспечения защиты законных интересов кредиторов и вкладчиков кредитных организаций с. 14-37
2. Уголовно-правовая характеристика преступлений, посягающих на законные интересы кредиторов и вкладчиков кредитных организаций с.37-70
ГЛАВА 2. Криминологическая характеристика преступлений, посягающих на законные интересы кредиторов и вкладчиков кредитных организаций
1. Анализ состояния преступности против законных интересов кредиторов и вкладчиков кредитных организаций с.71-102
2. Особенности детерминации преступлений, посягающих на права и законные интересы кредиторов и вкладчиков кредитных организаций с. 102-117
ГЛАВА 3. Предупреждение преступлений против законных интересов кредиторов (вкладчиков) кредитных организаций с.118-139
Заключение с.140
Библиография с. 146
- Правовые основы обеспечения защиты законных интересов кредиторов и вкладчиков кредитных организаций
- Уголовно-правовая характеристика преступлений, посягающих на законные интересы кредиторов и вкладчиков кредитных организаций
- Анализ состояния преступности против законных интересов кредиторов и вкладчиков кредитных организаций
- Предупреждение преступлений против законных интересов кредиторов (вкладчиков) кредитных организаций
Введение к работе
Актуальность исследования. Правовое обеспечение банковской системы России является основой стабильности экономического развития. Наряду с общеэкономическими предпосылками, законодательство выступает важнейшим фактором преодоления экономического кризиса и совершенствования общественных отношений. Бурный процесс нормотворчества последних лет не только заложил современную законодательную базу для развития финансовой сферы России, но и выявил ряд проблем. Экспансия законодательства и чрезмерного нормотворчества в банковскую систему не только осложнила процесс регулирования кредитных отношений, но и выявила ряд противоречий экономического, правового и социально-психологического характера, связанных с защитой законных интересов кредиторов (вкладчиков) кредитных организаций.
В настоящее время банковская система России пребывает в нестабильном состоянии, что проявляется в ухудшении финансового положения многих банков, активизации процесса банкротства, в функциональной несбалансированности банковской системы, ее информационной закрытости и участившихся случаях недобросовестной конкуренции. Стабильность банковской системы во многом зависит также от состояния защиты законных интересов кредиторов (вкладчиков) кредитных организаций. Это положение закреплено в Указе Президента РФ от 29 апреля 1996 г. № 608 «О государственной стратегии экономической безопасности Российской Федерации (Основные положения)», где сказано, что нормализация финансовых потоков и расчетных отношений, устойчивость банковской системы и национальной валюты, степень защищенности интересов вкладчиков являются важнейшими критериями, определяющими состояние экономической безопасности государства.
Проблема защиты законных интересов кредиторов (вкладчиков) кредитных организаций приобрела огромное экономическое, политическое и социальное значение после происшедших в начале 90-х годов событий, когда экономике и общественной психологии был нанесен значительный ущерб нарушениями прав граждан на финансовом и фондовом рынках Российской Федерации. Финансовые, инвестиционные компании и банки, аккумулировавшие значительные средства населения, по самым различным причинам оказались неспособными исполнить принятые на себя обязательства по депозитным договорам, договорам займа и другим сделкам. Многие из них действовали на рынке с заведомо мошенническими целями, не собираясь выполнять взятых на себя обязательств перед вкладчиками. Эта преступная деятельность до настоящего времени находится в фокусе внимания правоохранительных органов.
Различные аспекты правонарушений против интересов кредиторов (вкладчиков) кредитных организаций традиционно рассматривались в рамках отраслей гражданского права (А.Ю. Викулин, А.А. Сапожков, А.А. Саркисянц, Т.Г. Сырбу, Г.А. Тосунян, С.А. Устимова и др.), уголовного права (В.П.Верин, Б.В. Волженкин, Л.Д. Гаухман, В.М. Есипов, Н.А. Лопашенко, В.Д. Ларичев, СВ. Максимов, A.M. Яковлев, П.С. Яни и др.), криминалистики (В.А. Гамза, В.Д. Ларичев, Г.М. Спирин, И.Б. Ткачук и др.). Криминологические же аспекты проблемы рассматривались применительно к кредитным преступлениям в целом (Д.И. Аминов, В.А. Ванцев, В.П. Ревин) и к криминальным проявлениям в сфере коммерческой банковской деятельности (С.А. Якоби). Между тем, отсутствие криминологической характеристики причин и социально-правовых последствий правонарушений в этой области, анализа особенностей механизма детерминации является фактором, препятствующим повышению эффективности противодействия преступлениям данной категории и созданию надежной системы защиты
законных интересов кредиторов (вкладчиков) кредитных организаций от преступных посягательств. Вопросы, связанные с защитой законных интересов граждан-вкладчиков, вложивших денежные средства в различные финансовые учреждения (кредитные организации), которые привлекают средства неопределенного круга вкладчиков, следует рассматривать в проекции к проблемам криминологических приемов защиты законных прав и интересов кредиторов (вкладчиков). До настоящего времени в криминологической науке наблюдается дефицит теоретических исследований, касающихся систематизации и изучения детерминант преступлений, связанных с нарушением прав и законных интересов кредиторов и вкладчиков кредитных организаций, в том числе банков, а также обоснования экономических и юридических приемов предупреждения преступлений данного вида. Кроме того, в совершенствовании нуждаются нормы уголовного закона Российской Федерации, под действие которых подпадают преступления изучаемого вида.
Цели и задачи диссертационного исследования. Цель настоящей работы заключается в определении сущности преступлений, посягающих на права и законные интересы вкладчиков и кредиторов кредитных организаций, как социального и правового явления; установление криминологических и уголовно-правовых признаков деяний данного вида; формулирование основных направлений охраны прав вкладчиков и кредиторов посредством криминологических и уголовно-правовых мер. Достижение поставленной цели опосредуется решением следующих задач:
- анализ действующего законодательства и нормативно-правовой базы, регулирующих банковскую деятельность по вовлечению денежных средств населения во вклады и систему защиты прав и законных интересов граждан-вкладчиков;
обобщение современных представлений о сущности экономической преступности и преступлений, посягающих на права и законные интересы кредиторов (вкладчиков) кредитных организаций;
исследование уголовно-правовых признаков преступлений против прав и законных интересов кредиторов (вкладчиков) кредитных организаций, проблем их квалификации;
- формулирование предложений, направленных на оптимизацию
уголовного законодательства и практики его применения в области защиты
прав и законных интересов кредиторов (вкладчиков) кредитных
организаций;
криминологический анализ преступлений против прав и законных интересов кредиторов (вкладчиков) кредитных организаций;
исследование комплекса факторов, детерминирующих преступления против прав и законных интересов граждан-вкладчиков;
- разработка мер предупреждения посягательствам на права и
законные интересы кредиторов (вкладчиков) кредитных организаций.
Объектом диссертационного исследования выступают
общественные отношения, возникающие в связи с совершением преступлений, посягающих на права и законные интересы вкладчиков и кредиторов. Предмет исследования — состояние, динамика, тенденции посягательств на права и законные интересы вкладчиков и кредиторов кредитных организаций в контексте показателей развития системы кредитных организаций, в том числе банков, а также основные направления общего и специального предупреждения изучаемой группы общественно опасных деяний. Кроме того, предметом исследования является уголовно-правовая классификация преступлений, посягающих на права и законные интересы вкладчиков и кредиторов, некоторые направления совершенствования уголовного законодательства и практики его применения в данной сфере экономических отношений.
Методология и методика исследования. Диссертация базируется на диалектическом и системном методах познания явлений общественной жизни. Основу исследования составили также разработки отечественных ученых-юристов, касающиеся проблем правовой охраны прав и законных интересов вкладчиков и кредиторов. Методологическим инструментарием для решения названных задач послужили метод системного анализа, формальной логики, метод статистического и социологического исследования, анкетирование и интервьюирование.
Нормативную базу исследования составили Конституция Российской Федерации, Уголовный кодекс Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, Законы Российской Федерации и подзаконные нормативные акты, направленные на обеспечение прав и законных интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций, в том числе банков.
Самостоятельным источником диссертационного исследования является следственная и судебная практика по делам о преступлениях, посягающих на права и законные интересы вкладчиков и кредиторов кредитных организаций. При подготовке диссертации изучению подвергнуты материалы 90 уголовных дел, возбужденных органами внутренних дел и прокуратурой г. Москвы и Московской области, по делам о преступлениях, посягающих на права и законные интересы вкладчиков и кредиторов кредитных организаций. Кроме того, изучены материалы дел гражданской юрисдикции, рассмотренных судами г. Москвы и Московской области, связанных с нарушением прав и законных интересов вкладчиков и кредиторов, банковскими нарушениями в данной сфере.
Эмпирическую базу исследования также составили данные опроса специалистов из числа оперативных работников подразделений органов внутренних дел по борьбе с экономическими преступлениями и
следователей, работников банковской системы, По составленному опросному листу получены данные о мнении 343 лиц относительно деятельности кредитных организаций. Проанализированы статистические данные Главного информационного центра Министерства внутренних дел Российской Федерации, ведомственные документы Банка России, органов внутренних дел.
Научная новизна исследования. Научная новизна диссертации определяется разработкой междисциплинарного подхода к исследованию посягательств на права и законные интересы кредиторов (вкладчиков) кредитных организаций. Предложена авторская классификация преступлений, посягающих на права и законные интересы кредиторов и вкладчиков кредитных организаций, в том числе банков; проведен анализ криминологически значимых характеристик преступности данного вида. В работе проанализирован причинный комплекс данного вида преступлений. Кроме того, научная новизна работы связана с обоснованием и формулировкой целого ряда мер профилактики изучаемой группы преступлений.
Основные положения, выносимые на защиту, в совокупности образуют концептуальную схему исследования:
1. Структура и содержание отечественного законодательства о защите прав кредиторов и вкладчиков постепенно приобретают черты системности, упорядоченности, логической завершенности, соответствия международным нормативным актам в данной области. Сформировался новый самостоятельный объект - права и законные интересы кредиторов и вкладчиков кредитных организаций, - подлежащий комплексной правовой охране различными отраслями российского права. Преступления, причиняющие вред названному объекту, систематизированы в УК по принципу интегрированности указанных прав и интересов граждан в систему банковско-финансовых экономических правоотношений, элементом которых они и являются.
2. Предлагается следующая классификация преступлений,
посягающих на права и законные интересы кредиторов и вкладчиков
кредитных организаций, в том числе банков:
а) преступления, связанные с процедурными нарушениями оснований,
условий и порядка деятельности банков (ст. 172 УК РФ);
б) преступления, связанные с банкротством кредитных организаций, в
том числе банков (ст.ст.195-197 УК РФ);
в) преступления, связанные с нарушением правового режима
банковской тайны вкладчика (ст. 183 УК РФ).
3. Проведенный анализ состояния преступлений, посягающих на
законные интересы кредиторов и вкладчиков кредитных организаций,
позволил выделить следующие особенности преступности
соответствующего профиля: сравнительно стабильное состояние уровня
данных преступлений; высокий показатель латентности; преобладание
преступлений, совершенных группой лиц по предварительному сговору и
организованной группой; постоянное совершенствование способов
совершения преступлений с учетом изменений, происходящих в
банковском секторе частных вкладов и развитием системы
противодействия этим преступлениям; низкий уровень рецидива в данной
группе преступлений; возникновение новых форм криминальной
деятельности, связанных с злоупотреблениями при защите прав и
законных интересов вкладчиков («профессиональные вкладчики»,
насильственное противодействие законной деятельности представителям
Центрального Банка РФ). Личность субъекта, совершающего преступления
в финансово-банковской сфере, причиняющие вред законным правам и
интересам инвесторам и вкладчикам, характеризуется высоким
образовательным цензом, профессиональной деятельностью в финансово-
банковской сфере и, соответственно, наличием специального опыта и
профессиональных знаний, высоким социальным статусом. Личность
субъекта, совершающего преступления в финансово-банковской сфере,
полностью встроена в структуру «беловоротничковой» преступности, является ее конструктивным элементом.
4. Общественная опасность преступлений в банковском секторе
частных вкладов определяется следующими социальными последствиями:
дисфункция банковских правоотношений; расходы на содержание
контрольных и правоохранительных органов, а также органов юстиции;
интенсивный процесс криминализации механизмов регулирования
банковских правоотношений; усиление состояния психологической
напряженности и тревожности у значительной части населения. По закону
обратной связи эти процессы включаются в комплекс факторов,
детерминирующих преступность в данной области.
5. Систематизированы общие, универсальные факторы преступности в
банковском секторе частных вкладов: объективное противоречие между
экономическими потребностями и объективными возможностями их
удовлетворения; резкая поляризация населения по уровню материальной
обеспеченной; инфляционные процессы; безработица; недостаточная
интегрированность национальной экономики в мировую; низкий уровень
индустриализации и научно-технического обеспечения производства;
более высокий уровень доходности преступной экономической
деятельности по сравнению с уровнем доходности легальной
экономической деятельности; экономическая необеспеченность
приоритета профилактики преступлений перед применением мер
уголовной и иной формы ответственности; резкое изменение рынка
ценных бумаг, недвижимости, валюты и т.п.; массовое изъятие депозитов
(вкладов); некачественный менеджмент банка; просчеты в управлении
активами.
6. Систематизированы частные детерминанты преступлений
изучаемого вида: длительность реализации процедуры банкротства,
приводящая к обесцениванию и криминальному выведению активов;
обострение противоречий между учредителями кредитных организаций в
результате перераспределения сфер влияния за деятельностью банка; самоустранение от принятия решений по стабилизации деятельности кредитной организации; дестабилизация финансовых потоков, приведшая к кризису ликвидности, потере собственного капитала и привлеченных ресурсов; злоупотребление либеральностью банковского законодательства в части требований к учредителям (участникам) кредитной организации (фиктивный характер формирования капитала); массовое увольнение всех сотрудников банка при отзыве лицензии и др.
7. Содержание детерминант преступлений, причиняющих вред
правам и законным интересам вкладчиков, обуславливают содержание
основных мер предупреждения данных деяний: совершенствование
законодательства, регулирующего кредитно-финансовую сферу; меры
организационно-управленческого характера; создание комплексной
системы контроля за деятельностью коммерческих организаций на
финансовом и фондовом рынках России; финансовое оздоровление
кредитной организации; назначение и деятельность временной
администрации; реорганизация кредитной организации. Самостоятельным
превентивным эффектом обладают поощрительные нормы Уголовного
кодекса.
8. В целях унификации терминов, используемых в УК РФ и ряде
Федеральных законов («О несостоятельности (банкротстве) кредитных
организаций», «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»), а
также в целях совершенствования уголовного закона вносятся
предложения:
а) Статью 195 УК РФ «Неправомерные действия при банкротстве» дополнить частью третьей следующего содержания:
«Неисполнение либо ненадлежащее исполнение теми же лицами при банкротстве или в предвидении банкротства своих обязанностей по сохранности имущества, документации об имуществе, бухгалтерских и
иных учетных документов, если это повлекло их утрату и причинило крупный ущерб, -
наказываются...».
б) Статью 195 УК РФ «Неправомерные действия при банкротстве»
дополнить примечанием следующего содержания:
«В ст.ст. 195-197 настоящего Кодекса под несостоятельностью (банкротством) следует понимать признанную арбитражным судом или объявленную должником неспособность должника в полном объеме или отказ должника (применительно к кредитным организациям) удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей».
в) Дополнить статью 172 УК РФ «Незаконная банковская
деятельность» примечанием следующего содержания:
«В статьях 172, 195-197 настоящего Кодекса крупным ущербом признается ущерб в сумме, превышающей 100 тысяч рублей».
Внести соответствующие изменения в примечание к ст. 169 УК РФ, исключив из него указанные составы.
Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в том, что оно вносит определенный вклад в теорию криминологии и уголовного права по научной разработке механизма противодействия преступлениям против прав и законных интересов кредиторов и вкладчиков кредитных организаций, в том числе банков. Практическая значимость исследования заключается в том, что сформулированные выводы и предложения могут быть востребованы в практике деятельности правоохранительных органов в процессе формирования и реализации мер профилактики преступлений изучаемого вида, а также в судебной практике. Кроме того, основные положения работы могут быть использованы в учебном процессе при подготовке юристов по специальности «Юриспруденция» и «Правоохранительная деятельность» как в ВУЗах системы МВД России, так и в иных
юридических учебных заведениях. Основные положения докладывались автором в его выступлениях в подразделениях Управления по борьбе с экономическими преступлениями ГУВД г. Москвы и Московской области.
Апробация результатов исследования. Результаты проведенного исследования докладывались диссертантом на трех научных конференциях, проводимых Московским университетом МВД России (г. Москва) в 2003-2005г.г. Апробация результатов исследования осуществлена также в пяти научных публикациях автора общим объемом 2,2 п.л.
Структура работы определены целями и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, объединяющих четыре параграфа, заключения и библиографии. Объем и оформление диссертационного исследования отвечает требованиям, предъявляемым ВАК России.
Правовые основы обеспечения защиты законных интересов кредиторов и вкладчиков кредитных организаций
Конституция Российской Федерации (ст.2) декларирует, что человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина - обязанность государства. Россия приняла на себя обязательство признавать, соблюдать и защищать права и свободы человека и гражданина, ограждать их от любого незаконного вмешательства и ограничения. Признавая за гражданином соответствующие права и свободы, государство определяет содержание, объем, пределы этих прав, гарантии их соблюдения, а также круг обязанностей человека и гражданина.
Важнейшей задачей государства в обеспечении конституционных прав и свобод человека и гражданина является борьба с преступностью и иными правонарушениями. Ее успешное решение особенно значимо в условиях коренных преобразований, изменения системы ценностей, ликвидации остаточных явлений командно-административной системы управления. Этот процесс, как показывает практика, оказался достаточно болезненным, повлекшим наряду с другими негативными последствиями бурный вплеск экономической преступности, в том числе появление новых видов общественно опасных деяний корыстной направленности (посягательство на свободу предпринимательства; нарушение интересов кредиторов; посягательства против установленного порядка уплаты налогов; преступления, связанные с проявлениями монополизма и недобросовестной конкуренции и т.п.).
Экономисты отмечают две важнейшие функции, которые государство должно выполнять в экономической сфере. Это функция обеспечения баланса интересов субъектов экономической и социальной деятельности и функция обеспечения общих условий эффективного функционирования и развития как экономической сферы, так и гражданского общества.1 В результате проведения приватизации, становления товарного и потребительского рынков роль государства в регулировании экономических отношений качественно изменилась. При этом, однако, государство не освобождается от обязанности установить и поддерживать систему институционального воздействия на экономическую сферу с целью защитить экономические интересы как общества и государства, так и участников хозяйственной деятельности.2 Данная задача государства, его экономической политики (т.е. политики в области регулирования производства, распределения и потребления) реализуется в установлении справедливых и единых для всех «правил игры», т.е. нормативных установлений, регламентирующих деятельность всех участников рынка. Как справедливо отмечают Ч. Кэдвел и Л.И. Полищук, движущей силой институциональных реформ в экономике является спрос участников рынка на нормы и правила экономического взаимодействия, а также способность общества материализовать этот спрос в виде эффективно действующих правовых актов, неформальных соглашений и конвенций и иных средств поддержания новых институтов, востребованных экономическими агентами.4 Создание единых правовых границ позволяет оптимально реализовывать возможности в сфере экономического прогресса. Функционирование и развитие экономических отношений, в том числе и в сфере банковских вкладов физических лиц, во многом зависят от состояния их правового регулирования.
Конституционная обязанность государства признавать, соблюдать и защищать права и свободы человека и гражданина сводится к созданию необходимых условий реализации этих права и свобод и эффективно действующих механизмов их реализации. В содержание этой обязанности входит также выявление и нейтрализации (минимизация) причин и условий, способствующих совершению правонарушений против законных интересов кредиторов (вкладчиков) кредитных организаций. Решение ключевой проблемы повышения уровня и действенности защиты прав и свобод личности лежит в плоскости материального, правового наполнения провозглашенных Конституцией Российской Федерации положений.
В системе юридических гарантий реализации прав и охраняемых законом интересов кредиторов (вкладчиков) кредитных организаций особая роль принадлежит уголовно-правовой защите, с помощью которой обеспечивается достижение целей восстановления социальной справедливости, что применительно к данной сфере, в первую очередь, выражается в восстановлении нарушенных имущественных прав либо личных интересов кредиторов (вкладчиков), предупреждения и пресечения действий, нарушающих права и законные интересы граждан.
Уголовно-правовая характеристика преступлений, посягающих на законные интересы кредиторов и вкладчиков кредитных организаций
Реформирование экономики при отсутствии надежного механизма контроля и защиты от преступных посягательств создало благоприятные предпосылки для стремительного роста не только так называемой общеуголовной преступности, но и относительно новых общественно опасных деяний, посягающих на экономические интересы государства, а также - вкладчиков и акционеров.1 Расширение сферы влияния на экономику капиталов криминального происхождения, интенсивное проникновение в кредитно-финансовую сферу организованных преступных формирований повлекли за собой рост количества экономических преступлений. Сложность процесса контроля над этой тенденцией в значительной мере обусловливается наличием ряда существенных недостатков в уголовно-правовом определении преступлений в сфере экономики. Действующее уголовное законодательство Российской Федерации не содержит определения понятия экономического преступления. Впрочем, оно обходит стороной уже достаточно устоявшиеся в теории уголовного права такие понятия, как налоговые,1 таможенные,2 валютные, кредитные4 преступления. Между тем, определение круга однородных общественных отношений, которые оказываются объектом конкретных видов посягательств, позволяет представить характер и степень общественной опасности этих деяний как на современном этапе, так и в перспективе, выявить реальное состояние криминальной пораженности конкретной сферы и установить пределы возможного вмешательства средств уголовно-правового воздействия на конкретную область объективной действительности. Под экономической преступностью обычно понимают: преступность в сфере экономической жизни общества; преступность только субъектов экономической деятельности в сфере экономики; преступления, совершаемые по экономическим мотивам; преступность, которая выделяется по нескольким из этих признаков. Необходимо отметить также, что в сфере экономики совершаются не только деяния, предусмотренные разделом 8 УК РФ (лжепредпринимательство, лжебанкротство, хищения и т.п.), но и ряд иных преступлений, включенные в другие разделы УК РФ (служебный подлог, коммерческий подкуп, заказные убийства и т.п.). Ввиду многозначности понятия «экономическая преступность» важное теоретические и практическое значение имеет определение критериев разграничения различных видов преступлений. Раздел VIII УК РФ «Преступления в сфере экономики» с криминологической точки зрения содержит и общеуголовные преступления (кража, разбой, вымогательство и т.п.) и типично экономические преступления (незаконное предпринимательство, лжепредпринимательство, незаконное использование товарного знака, присвоение или растрата с использованием виновным лицом своего служебного положения и т.п.) и даже коррупционные преступления (подкуп участников и организаторов профессиональных и спортивных соревнований и зрелищных коммерческих конкурсов. К экономической преступности можно отнести налоговую и таможенную. Между тем, как справедливо отмечается, эклектическое объединение больших групп разнородных составов преступлений в указанном разделе с позиций предмета и метода экономической теории невозможно объяснить. Таким образом, экономическую преступность можно определить, как совокупность противоправных общественно опасных корыстных посягательств на используемую для хозяйственной деятельности собственность, установленный порядок управления экономическими процессами и экономические права и интересы физических и юридических лиц, государства со стороны лиц, выполняющих определенные функции в системе экономических отношений. Экономическую преступность образует совокупность нескольких десятков составов преступлений, предусмотренных уголовным законом. В связи с этим существуют особенности криминологической характеристики экономической преступности в отдельных отраслях и сферах экономической деятельности, включая и банковскую.
Анализ состояния преступности против законных интересов кредиторов и вкладчиков кредитных организаций
Анализ состояния правонарушений в сфере кредитных отношений, возникающих в связи с привлечением кредитными организациями денежных средств физических лиц во вклады, как представляется, следует проводить на основе общей оценки сложившейся ситуации по привлечению средств физических лиц. И эта ситуация характеризуется различными количественными и качественными изменениями. В первую очередь, мы отмечаем вовлечение значительного количества населения в нарастающий процесс привлечения их денежных средств во вклады. В частности, объем привлеченных средств населения в банковские вклады за последние три года вырос почти в 3,5 раза - с 445 млрд до 1,53 трлн руб.. Втрое увеличился выпуск пластиковых карг с 7,6 до 23,9 млн штук. Принципиально иное место частные вклады занимают ныне и в ресурсной базе банков. В минувшем году доля этих средств в пассивах впервые превысила долю средств предприятий и организаций: 27% против 25% соответственно, тогда как три года назад это соотношение составляло 19% против 31%. При этом констатируется факт наличия тенденции роста объема денежных средств населения, вовлекаемых во вклады, даже несмотря на то, что процентные ставки по вкладам продолжают падать. Криминологическая характеристика преступлений, посягающих на права и интересы вкладчиков, на наш взгляд, не существует сама по себе, а самым тесным образом связана с пониманием уровня экономической активности физических лиц как вкладчиков банков и иных кредитных учреждений. Как показывает изучение статистики, за последние несколько лет здесь произошли серьезные изменения. Удельный вес сбережений граждан в структуре их денежных доходов по данным Госкомстата России представлен следующим образом. В 1992г. данный показатель составил 4,8%; в 1995г. - 5,5%; 1998г. - 2,5%. Именно в 1998г. данный показатель опустился на самую низкую отметку, что следует связывать, разумеется, с экономическими последствиями дефолта, снижением уровня жизни и обращением населения к резервам собственных сбережений. В дальнейшем удельный вес сбережений в структуре доходов граждан имеет выраженную тенденцию к росту: 1999г. - 5,3%; 2000г. - 7,6%; 2001г. -9,0%; 2002г. - 10,6%; 2003г. - 11,1%; 2004г. - 12,0%. Анализ показывает, что интенсивность обращения населения к таким финансовым инструментам как вложения собственных капиталов в банки и иные кредитные учреждения возрастает по мере общего оздоровления экономики. Здесь мы особо выделяем два показателя - рост доходов населения и развитие банковской инфраструктуры, позволяющей более активно вовлекать физических лиц в банковские (кредитные) правоотношения. Налицо трансформация экономически значимого отношения граждан к указанным финансовым инструментам накопления, произошедшая во многом благодаря современной экономической политике государства в секторе развития банков и кредитных институтов. Мы солидарны с мнением И.А. Ильина, указывающего на необходимость социального подхода к пониманию сущности экономических трансформаций: «Обычно социальная политика государства понимается весьма узко - только в части распределения материальных благ, в виде обеспечения развития отраслей социальной сферы, их бюджетного финансирования и социальной защиты граждан. Такая социальная политика исчерпывается чисто социальными решениями и мероприятиями. В новых условиях ее целесообразно рассматривать в широком смысле, с охватом всех сторон жизни членов общества, в том числе организации производства, распределения материальных благ и услуг, института собственности и т.д.». Существенный рост частных вкладов заставил многие коммерческие банки, ранее ориентированные на обслуживание исключительно юридических лиц, не только обратить внимание на сектор частных вкладов, но и сделать главным в стратегии собственного развития. Конкуренция среди коммерческих банков в борьбе за клиентов-частников заметно обострилась. Его показателем стал тот факт, что доля такого ведущего органа па рынке частных вкладов, как Сбербанк, упала за шесть месяцев 2004 года с 65% до 60%. Это не значит, что количество клиентов в Сбербанке сократилось, просто в других банках их стало еще больше. В связи с этим можно выделить несколько направлений, по которым банки стремятся совершенствовать свою деятельность по увеличению объема привлекаемых частных вкладов. В первую очередь речь идет о региональной экспансии в расширении присутствия крупных банков в регионах. Банки, делающие ставки на физических лиц, все более активно развивают филиальные сети по стране. Банки стремятся к удлинению сроков депозитов, предлагая своим клиентам все более и более привлекательные условия подобных вкладов. Кроме того, банки активно развивают мультивалютные депозиты. Усиление рубля, относительное удешевление доллара и повышение привлекательности евро создает у населения проблему выбора валюты для вложения денежных средств. Банки весьма активно предлагают своим клиентам различные валютные инструменты, а также возможность комбинирования вкладов в различных валютах. Многие банки выбирают курс на комплексное обслуживание клиентов. Речь идет о том, что вкладчикам, помимо стандартного набора бесплатных банковских услуг (денежные переводы, оплата коммунальных услуг и услуг операторов мобильной связи, пластиковые карты с овердрафтом), предлагается большой набор иных услуг. В этом случае каждый тарифный план включает специальное распределение оплаты за осуществление переводов, платежей, уведомлений и прочих банковских операций. При таком бурном развитии розничного банковского бизнеса можно было придти к выводу о том, что наблюдается тенденция роста взаимного доверия частных лиц — вкладчиков и кредитных организаций. Между тем, такая ситуация требует более взвешенной оценки. Увеличение объема привлеченных денежных средств населения в банковские вклады почти в 3,5 раза, как представляется, есть результат роста наличной денежной массы в условиях фактической инфляции, составляющей по разным оценкам примерно 12-15% в год. Кроме того, нельзя признать устаревшим тезис о концентрации в г. Москве значительного объема денежных средств.
Предупреждение преступлений против законных интересов кредиторов (вкладчиков) кредитных организаций
В настоящее время предупреждение преступности сложилось не только как вид общественной практики, но и как криминологическая теория. Ее предметом является: взаимодействие субъектов предупреждения преступности; определение соотношения и взаимосвязи общесоциальных и специально-криминологических мер предупреждения преступности; социально-экономическое, методическое и ресурсное обеспечение предупредительной деятельности, разработка целевых программ по предупреждению преступности; предупреждение отдельных видов преступлений в объектном и территориальном аспектах; индивидуальное предупреждение. Под предупреждением преступности понимается многоуровневая система государственных и общественных мер, направленных на устранение, ослабление или нейтрализацию причин и условий, способствующих совершению преступлений." Она включает множество видов деятельности: мониторинг, анализ, прогноз преступности как социального явления, разработку и реализацию мер но ее предупреждению, а также выявление и устранение причин преступности, оказание профилактического воздействия на лиц с предкриминальным поведением, оказание помощи населению по защите от противоправных действий.
Для повышения действенности предупредительной деятельности важное значения имеет ее осуществление на базе определенных основополагающих положений- принципов. Анализ соответствующей криминологической литературы позволил выделить ряд принципов, которые могут быть положены в основу предупреждения преступности с учетом ее видовых особенностей. При этом совершенно справедливо отмечается, что принципы, представленные в качестве основных исходных положений, приобретают некое директивное, системообразующее начало и значение, поскольку исходя из них как бы решается все остальное: определяются цели и задачи, характер и виды мер, круг субъектов и объектов деятельности и т.д.1
Одним их них является принцип социально-экономической обусловленности криминологической профилактики, который базируется на концепции социальной обусловленности преступности. Преступность-продукт общества, порождается и воспроизводится существующими в нем противоречиями. Данный принцип означает, что стратегия и тактика реализации соответствующих профилактических мероприятий должны основываться на актуальных потребностях и возможностях общества. Реалистический подход к решению стратегической задачи нейтрализации и ослабления действия комплекса криминогенных факторов должен базироваться на объективных процессах экономического развития. Как показывает практика современного развития российского общества, осуществляемые социальные преобразования в большинстве случаев сопровождаются нежелательными последствиями, к которым следует отнести негативные изменения количественных и качественных показателей преступности, криминализация общественной жизни, укрепление и расширение идеологии возможности разрешения различных проблем противоправным способом. Конечно, при осуществлении криминологической профилактики следует учитывать экономическую целесообразность и реальные возможности общества по противодействию преступности. Очевидные просчеты и пробелы в осуществлении социальных преобразований обусловлены в первую очередь отсутствием необходимых объективных предпосылок для этого.
Потребность общества в контроле над преступностью непосредственно связана с общими тенденциями социального развития. Соответственно этой потребности выдвигается определенная стратегия, в рамках которой формулируются конкретные задачи. Деятельность но контролю над преступностью, составной частью которой является уголовная политика, находится в прямой зависимости от экономических возможностей общества. Чем они выше, тем результативным оказывается достижение социально значимых целей в предупреждении преступлений. При низком же уровне экономического развития, как свидетельствуют статистические данные и особенности эволюции института уголовного наказания, в системе мер контроля над преступностью приоритетным направлением выбирается усиление репрессивных способов воздействия на лиц, совершивших преступления. «Между тем, история и такая наука, как статистика, с исчерпывающей очевидностью доказывают, что со времени Каина мир никогда не удавалось ни исправить, ни устрашить наказанием». Такая связь между уровнем экономического развития и состоянием борьбы с преступностью наглядно выявлена в рамках сформировавшейся в западных странах экономической теории преступления и наказания. Согласно этой теории борьба с преступностью рассматривается в качестве важнейшей сферы экономической деятельности, своего рода «отрасли народного хозяйства».2 По некоторым данным на борьбу с преступностью в год в США расходуется 210 млрд долларов. При этом затраты на борьбу с внутренним врагом почти что сравнялись с затратами с внешним.
