Содержание к диссертации
Введение
Глава 1. Теоретические аспекты участия региональной банковской системы в воспроизводственном процессе.
1.1. Понятие региональной банковской системы. 13
1.2. Структура и функции региональной банковской системы под углом зрения воспроизводственного процесса.
1.З.. Роль банковской системы в воспроизводственном процессе. 41
Глава 2.. Анализ состояния банковской системы Кабардино-Балкарской Республики.
2.1 . Институциональная структура банковского сектора КБР. 50
2,2.Финансовое состояние кредитных организаций КБР. 57
2.3 .Концентрация капитала и активов банковского сектора. 62
2.4. Структура ресурсов кредитных организаций и платежного оборота.
Глава 3. Воспроизводственные императивы развития региональных банковских систем.
3.1 Основные стратегически ориентированные направления развития банковской системы региона. 86
3.2. Кредитно-инвестиционная парадигма и базовые принципы развития взаимоотношений банковской системы и реального сектора экономики региона.
Заключение. 138
Список использованной литературы. 145
Приложения.
- Понятие региональной банковской системы.
- Институциональная структура банковского сектора КБР.
- Основные стратегически ориентированные направления развития банковской системы региона.
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Особый интерес к банковской системе со стороны научных кругов проявился после августовского кризиса 1998 г. Региональные банки оказались более устойчивыми к кризисным явлениям чем крупные банки центральных регионов. Именно региональные рынки банковских услуг, в первую очередь, должны подвергаться научным исследованиям. На уровне региона складывается своя система банковской деятельности, которая оказывает влияние на развитие реального сектора, здесь с большей точностью прогнозируется рынок, осуществляется маниторинг банковской системы. Региональные банки, благодаря непосредственной связи с экономикой регионов являются своего рода глобальной финансово-экономической сетью, объединяющей экономику страны в одно целое.
Актуальность исследования регионального банковского рынка обосновано тем, что для региональных банков до сих пор характерно более тесная зависимость от экономического состояния своих регионов и, в первую очередь, от финансового положения основных предприятий регионов. Кроме того, здесь острее проявляются спад производства, безработица, снижения уровня жизни населения.
В последнее время достаточно часто обсуждается вопрос о месте и роли региональных банков в экономике. Эти вопросы сводятся к следующему: какая должна быть оптимальная структура банковского сектора и какое место в нем занимают крупные и средние банки; есть ли дальнейшие перспективы для малых и средних банков или необходимо сконцентрироваться на укрупнении банков, принимать меры для существенной концентрации банковского капитала; какие есть для этого возможности в регионах.
Степень разработанности проблемы. Различные аспекты формирования и развития банковской системы на уровне регионов рассмотрен в многочисленных трудах отечественных и зарубежных исследователей.
Классические подходы к исследованию банковской системы и теоретические аспекты деятельности кредитных организаций были разработаны в трудах А. Смита, А. Маршала, Д. Рикардо, Д. Менделеева, Дж. Кейнса, К. Маркса, М. Туган-Барановского, С.Витте и др.
Теоретические вопросы развития современной банковской системы имеют место в работах крупных зарубежных исследователей: В.Ойкена, Д.Дуэна, Дж.Кейнса, И.Шумпетера, М.Миллера, М.Фридмена, М.Портера, Э.Джонса и др.
Особенности деятельности банковской системы в условиях современной экономики России раскрыты в работах А.А.Козлова, А.Городецкого, А.Г.Грязнова, В.В.Барыбина, В.И.Колесникова, Г.В.Крыскина, И.А.СавинскоЙ, И.О.Лаврушина, Л.Абалкина, Л.П.Креливецкой, Л.А.Дробозиной, М.Ю.Ардовой, О.Ю.Мамедова, С.И.Некрасова и др.
Теоретические аспекты деятельности и проблематика развития региональной банковской системы раскрыты в работах ААКерашева, А.А.Чеченова, В.И.Дуборкина, В,Ф.Чирковой, Г.В. Крыскина, Г.Н.Куцури, Е.Г.Кириченко, И.В.Соболевой, Л.Л.Игониной, Л.В.Павловой, Н.Х.Токаева, Н.А.Клименко, О.В.Михалева, О.Г.Семенюты, О.К.Цапиевой, Р.Р.Шигаповой, Р.Х.Марданова, Р.З.Халикова, С.М.Ильясова, С.В.Сорвина, С.Ю.БациноЙ, С.С.Камбердиевой, С.И.Дацковской, Э.Б.Дудиной и др.
Вместе с тем существует необходимость исследования реально существующих проблем функционирования банковской системы на уровне отдельных субъектов РФ. Недостаточно разработанной остается проблематика воспроизводственного характера банковской деятельности. Это и определило выбор темы, постановку цели и задач данной работы.
Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является обоснование воспроизводственного подхода к банковской системе на уровне региона, установление функциональных характеристик банковской системы на уровне региона, определение перспективных, стратегически
ориентированных направлений развития, разработка парадигмы и обоснование принципов развития региональной банковской системы.
Реализация данной цели предполагает постановку и решение комплекса взаимосвязанных задач:
-раскрыть теоретические основы функционирования региональной банковской системы, а таюке обосновать воспроизводственный подход к развитию банковской системы;
-исследовать ее институциональное и функциональное содержание;
-определить функциональную значимость территориальных учреждений БР;
-дать оценку институциональной среды банковской системы региона;
-провести анализ ресурсного потенциала и основных результатов деятельности банковской системы региона;
-определить стратегически важные направления в развитии региональной банковской системы;
-разработка новой парадигмы взаимосвязи банковского и реального секторов экономики региона;
-обоснование основных принципов банковской деятельности на уровне региона.
Объектом исследования послужила деятельность организационной совокупности кредитных организаций, осуществляемая на уровне региональных хозяйственных комплексов, развивающихся в масштабах субъектов РФ.
Предметом исследования кредитно-финансовые отношения, складывающиеся в процессе развития экономики региона и укрепления взаимосвязей между банковской системой и реальным сектором хозяйственной системой региона. Область исследования по паспорту специальности 08.00.10 -«Финансы, денежное обращение и кредит»: денежное обращение (п.1. анализ и обобщение достижений экономической науки в области формирования и
функционирования денежно-кредитных отношений); кредит и банковская деятельность.
Теоретической и методологической основой исследования послужили фундаментальные концепции и разработки, представленные в трудах отечественных и зарубежных ученых реализующих системный, воспроизводственный и институциональный подходы к формированию и реализации банковской политики, становлению и развитию региональных хозяйственных комплексов. В процессе исследования были использованы концептуальные положения эволюционной экономической теории, теории менеджмента, теории маркетинга, теории воспроизводственного развития хозяйственных комплексов и институциональной теории.
йиструментарно - методический аппарат работы. В основу исследования поставленной проблемы и решения обусловленных ей задач положены общенаучные методы познания экономических явлений и процессов: диалектический, функциональный, структурный, институциональный. В процессе анализа ресурсной базы и результатов функционирования регионального комплекса использованы методы статистического и финансового анализа. При оценке институциональной среды региональной банковской системы реализован потенциал институционального анализа, а при идентификации применяемой стратегии развития данного комплекса -возможности стратегического анализа. В процессе обоснования основных стратегий и оперативных инструментов кредитно-финансовой политики на уровне региона использованы методы факторного анализа, стратегического планирования и прогнозирования.
Информационно - эмперическую базу исследования составили данные, опубликованные в экономической литературе, периодической печати, информационные, аналитические, методические материалы и экспертные оценки российских и зарубежных информационно-статистических агентств консалтинговых организаций, первичная статистическая отчетность
организаций. Нормативно-правовая база исследования представлена федеральными законами, указами, постановлениями и др. нормативными и инструктивными актами ЦБР.
Рабочая гипотеза диссертационного исследования исходит из
необходимости активизации роли банковской системы в развитии
воспроизводственного процесса региона. Банковские системы, развивающиеся
в масштабах субъектов РФ, с одной стороны, аккумулируют в себе
региональные финансовые ресурсы, с другой - от их кредитно-финансовой
политики и стратегии зависит эффективность регионального
воспроизводственного процесса.
Основные положения, выносимые на защиту.
Региональная банковская система является элементом национальной банковской системы, ее экономическое содержание состоит в устойчивом и согласованном системном взаимодействии основных субъектов - участников кредитно-финансовых отношений на уровне региона. Это взаимодействие должно осуществляться с целью реализации воспроизводственной роли банковской системы, присущей ей от природы. Ее отличие от национальной банковской системы в том, что территориальные учреждения действуют от имени ЦБ РФ, а также в присутствии особой компоненты - филиалов иногородних банков, оказывающей влияние на развитие банковской системы региона и его экономики.
Для взаимодействия хозяйственных комплексов и банковских систем, функционирующих в едином пространстве региона, характерны следующие функции: консолидирующе-распределительная (аккумуляция и распределение ресурсов развития регионального хозяйственного комплекса); регулирующая (регулирование денежного оборота в системе воспроизводства региона); агентская (перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой); резервно - страховая (позволяющая хозяйствующим субъектам и населению разместить свои
временно свободные денежные средства с гарантией их возврата); контрольная (использование денежных инструментов для контроля над воспроизводственным процессом).
3. Кредитно-финансовая политика в пространстве регионального
хозяйственного комплекса осуществляется посредством структурных
подразделений региональной банковской системы, ядро которой представлено
территориальными учреждениями ЦБ и его подразделениями, а периферия -
коммерческими кредитными организациями. Ядро банковской системы региона
стратегически направляет, координирует и регулирует взаимодействие
коммерческих банков с реальным и финансовым секторами хозяйственного
комплекса региона.
4. Хозяйственные условия каждого региона специфицируют
функциональную направленность территориальных учреждений ЦБ. Основой
такой спецификации выступает конкретное участие региональной банковской
системы в процессе воспроизводства в хозяйственном пространстве региона.
5. Институциональная среда функционирования и развития региональной
банковской системы сегментирована в соответствии с потребностями
хозяйственного комплекса, а также формируема конкурентными условиями
рынка. Для региональной банковской системы КБР типичны следующие
характеристики; низкая развитость собственной филиальной сети;
преобладание филиалов инорегиональных банков над региональными
коммерческими банками; низкая обеспеченность воспроизводственного
процесса региона банковскими услугами по сравнению с РФ в целом и ЮФО,
6. Потенциалы участников региональной банковской системы КБР
неадекватны их месту и роли в воспроизводственном процессе региона. Для
них типичны следующие характеристики: разрыв между прибыльностью
деятельности региональных коммерческих банков и филиалов
инорегиональных банков; ограничение деятельности операциями по
привлечению и размещению заемных средств; доходная асимметрия в пользу регионального филиала Северо-Кавказского банка Сбербанка РФ.
7. Возможности активного участия региональной банковской системы в
процессе воспроизводства региона определяются концентрацией банковского
капитала и активов. Монопольное положение регионального филиала
Сбербанка РФ в банковской системе КБР не адекватно его участию в
воспроизводственном процессе. В структуре активов участников региональной
банковской системы наблюдается рост кредитов со сроком погашения свыше 1
года; в структуре пассивов основную роль играют депозиты населения, а также
прослеживается тенденция удлинения сроков привлечения вкладов населения;
платежный оборот в основной массе составляют внутрирегиональные платежи;
не создаются локальные системы расчетов.
8. Стратегия развития банковского сектора региона может
идентифицирована следующими параметрами развития банковской системы
региона: недостаточной капитализацией; слабым взаимодействием с реальным
сектором экономики; неэффективностью банковского надзора;
недиверсифшдированньш развитием рынка банковских услуг; низкой
транспорентностью банковской деятельности; недостаточностью развития
информационно - аналитический потенциала территориальных учреждений
ЦБ; низким уровнем корпоративной культуры.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в обосновании воспроизводственного подхода к исследованию региональной банковской системы; установление функциональных характеристик и структурных элементов данной системы;, определение основных стратегически ориентированных направлений в развитии банковской системы региона, обосновании новой парадигмы и базовых принципов развития взаимоотношений банковской системы и реального сектора экономики региона. Приращение научного знания, полученное в работе, представлено следующими элементами:
- обоснован воспроизводственный подход к исследованию банковской
системы региона, который позволяет сделать акцент на обеспечении
необходимыми финансовыми ресурсами развития хозяйственного комплекса
региона и оценить региональную банковскую систему под углом зрения ее
места и роли в воспроизводственном процессе региона;
- установлены следующие функции взаимодействия хозяйственных
комплексов и банковских систем, функционирующих в едином пространстве
региона: консолидирующе-распределительная (аккумуляция и распределение
ресурсов развития регионального хозяйственного комплекса); регулирующая
(регулирование денежного оборота в системе воспроизводства региона);
агентская (перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к
другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой); резервно - страховая
(позволяющая хозяйствующим субъектам и населению разместить свои
временно свободные денежные средства с гарантией их возврата); контрольная
(использование денежных инструментов для контроля над
воспроизводственным процессом);
на основе применения эволюционного подхода раскрыты элементы структуры региональной банковской системы: ядро системы, представленное территориальными учреждения ЦБ и их подразделениями; периферия системы, представленная коммерческими банками региона, их филиалами, филиалами инорегиональных банков. Уточнена роль ядра данной системы: оперативное регулирование, контроль деятельности периферийных участников;
определены основные стратегически ориентированные направления развития региональной банковской системы: повышение уровня банковской капитализации; повышение эффективности взаимодействия между банковской сферой и хозяйственным комплексом региона; повышение эффективности банковского надзора; развитие рынка банковских услуг; повышение транспорентности банковской деятельности; рост информационно
аналитического потенциала территориальных учреждений ЦБ; формирование корпоративной кредитной культуры;
обоснована кредитно-инвестиционная парадигма развития банковской системы региона, нацеленная на обеспечение активного участия данной системы в обеспечении расширенного типа и инновационного характера воспроизводственного процесса региона;
обоснован комплекс базовых принципов, конкретизирующих кредитно-инвестиционную парадигму и образующих ее ближайшую теоретическую оболочку: социальная ответственность государства за устойчивое и эффективное развитие взаимосвязей между банковской системой и хозяйственным комплексом региона; преодоление институциональной асимметрии между структурой региональной банковской системы и потребностями в ее инвестиционном участии в развитии региона; решающая роль факторов финансового и человеческого капитала в развитии региональной банковской системы; динамическое согласование экономических интересов кредитных организаций и производственных структур как субъектов инвестиционного процесса в регионе.
Теоретическая и практическая значимость работы.
Теоретическая значимость проведенного исследования состоит в концептуальном осмыслении формирования кредитно-финансовой политики банков в масштабах экономического пространства региона и развития теории финансово-кредитной политики, теории менеджмента, теории маркетинга банковских услуг, теории инвестиционной политики применительно к потребностям, складывающихся региональных комплексов. Основные теоретические положения и выводы могут быть использованы в целях развития и исследования региональных банковских систем.
Практические рекомендации, полученные в работе. Могут эффективно использоваться при оценке ориентации банковской стратегии, при ее оптимальном обосновании, а также в целях совершенствования
институциональной среды, функционирования и развития банковской системы региона. Ряд положений и выводов диссертационной работы могут использоваться в целях совершенствования содержания, структуры и методики преподавания дисциплин высшей школы: «Банковское дело», «Законодательство в области банков», «Инвестиции».
Апробация работы и публикации соискателя. Основные положения и выводы диссертационного исследования докладывались соискателем и получили положительную оценку на научно-практических конференциях в городе Краснодар (2004,2005годы).
Структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих девять параграфов, заключения, списка использованных источников и приложений.
Понятие региональной банковской системы
Известно, что до 1998 г. ЦБРФ исходил из принципа неделимости банковской системы страны на составляющие её региональные подсистемы. В этой связи можно было говорить об отсутствии концепции развития региональных банковских подсистем и дифференцированного подхода к управлению процессами, протекающими в них. После кризиса в августе 1998 г. Банк России изменил подход, и в разработанной им Программе неотложных мер по реструктуризации банковской системы РФ большое внимание уделено выделению и сохранению опорных региональных банков1.
Банковский кризис 1998 г. продемонстрировал более высокую надёжность региональных банковских учреждений над столичными. После августа, когда «сверхприбыли» крупнейших банков обернулись «сверхубытками», громкими банкротствами, повсеместным закрытием филиалов и остановкой расчётов, в тех регионах, где сохранились местные банки, ситуация выправилась быстро. Более того, за год после кризиса региональные банки сумели в разы увеличить активы, сократить просроченную задолженность. По сути, в кризис данные кредитные учреждения продемонстрировали, что они являются в какой-то мере гарантами финансовой устойчивости.
Тем не менее, в настоящее время, наблюдается новый этап экспансии столичных банков в регионы. Появившимся свободным деньгам стало тесно в центре, и вот уже наблюдается бурный процесс открытия у себя филиалов московских банков. Эти филиалы серьёзные конкуренты для местных Позже был принят ФЗ от 21.03.2002г, №31 -ФЗ «О реструктуризации кредитных организаций».
Другим негативом в развитии региональной банковской системы является то, что крупнейшие промышленные предприятия становились не только основными акционерами региональных банков, но и их приоритетными клиентами и заемщиками: проценты по крупным кредитам (даже с учётом просроченных выплат) позволяли банкам развиваться. Логично, что в этой ситуации банки, за редким исключением не выходили на рынок небольших кредитов, высокомерно смотрели на малый и средний бизнес, тем более на физических лиц, поясняя, что не имеют свободных ресурсов на их кредитование.
Положение дел кардинально изменилось после кризиса: в результате девальвации национальной валюты ведущие экспортно-ориентированные предприятия смогли выйти на международные рынки финансовых ресурсов. То, о чём промышленники давно мечтали - деньги под невысокий процент и на сравнительно длительные сроки,- оказалось реально. А возможности местных банков в части выдачи крупных кредитов проверенным временем заёмщикам уменьшились существенно. Кроме того, из-за снижения объёма бесплатных ресурсов на банковских расчётных счетах предприятий (после кризиса бизнес стал уделять особое внимание оптимизации финансовых потоков) и роста дорогих привлечённых средств от частных вкладчиков себестоимость кредитования возросла. К тому же политика Центрального Банка, которая направлена на ужесточение контроля, за деятельностью банков, привела к тому, что последние вынужденно уменьшили объёмы кредитов «в одни руки», чтобы не нарушать очень жёсткие нормативы.
Институциональная структура банковского сектора КБР
Банковская система Кабардино-Балкарской Республики рыночного типа начала формироваться в 1990-х годах. Динамика регионального рынка (реальный сектор) представлена в приложении 1. Можно сделать вывод, что банковский сектор Кабардино-Балкарской Республики, после 1998 года, развивался в условиях благоприятной общеэкономической конъюнктуры -роста производства промышленной продукции, продукции сельского хозяйства, строительства, оборота розничной торговли и общественного питания на фоне относительно невысоких темпов инфляции.
На начало 2005 года положительное внешнеторговое сальдо КБР составило 0,2 млн. долларов США. Объем импорта увеличился на 15,4% по сравнению с прошлым годом и составил 2,5 млн. долларов США, в то же время экспорт из республики вырос в 2,4 раза и составил 2,7 млн. долларов США.
Бюджет Кабардино-Балкарской Республики в 2005 году впервые был сформирован с профицитом (в сумме 524,3 млн. рублей).
В тоже время на формирование совокупного спроса в 1 квартале 2005 г. оказывало негативное влияние: снижение объема инвестиций в основной капитал, который составил 87,3% к уровню 1 квартала 2004 года; полученный предприятиями и организациями отрицательный сальдированный результат в размере 62,4 млн. руб.
В этих условиях кредитным организациям Кабардино-Балкарской Республики удалось существенно увеличить масштабы участия в развитии реального сектора.
Основные стратегически ориентированные направления развития банковской системы региона
На протяжении последних лет банковский сектор Кабардино-Балкарской Республики развивается на фоне благоприятной экономической конъюнктуры. Позитивные тенденции в экономике, рост реальных доходов населения способствуют увеличению спроса на банковские услуги и, тем самым, стимулируют развитие банковского бизнеса. Как следствие, деятельность банковского сектора Кабардино-Балкарской Республики в целом характеризуется положительной динамикой, что показывает проведенный во второй главе анализ. Одновременно повышается роль банковского сектора в экономике Кабардино-Балкарии, позитивные процессы которого, в свою очередь, способствуют увеличению спроса на банковские услуги, а также расширению ресурсной базы, наращиванию объема активных операций кредитных учреждений. Ожидается, что доминирующим источником пополнения ресурсной базы будет дальнейший приток средств во вклады граждан, что в сочетании с выраженной тенденцией роста объема кредитов реальному сектору подтверждает институциональную эффективность банковского сектора Кабардино-Балкарии как инструмента аккумуляции сбережений населения и их трансформации в реальные инвестиции в экономику. Динамичное развитие экономики республики, рост доходов граждан, благоприятные природные условия для развития туризма, социально-политическая стабильность являются, на наш взгляд, убедительными предпосылками дальнейшего развития банковского сектора Кабардино-Балкарии и повышения инвестиционной привлекательности республики для российских и зарубежных инвесторов.
Однако не совсем так безоблачно и красиво как нам бы этого хотелось. Перечень потенциальных угроз у местных кредитных организаций обстоятелен: от агрессивной маркетинговой стратегии московских банков, открывающих филиалы в республике и прибегающих к самым разнообразным средствам привлечения клиентов, до грядущего вступления страны в ВТО, при котором "иностранцы" с помощью дешевых кредитов захватят всю клиентуру, уничтожив отечественную банковскую систему.
Если сегодня ничего не предпринимать, то многие регионы через несколько лет полностью лишатся местных банков, и, конечно, связано это будет отнюдь не с большей жизнеспособностью в условиях рынка их московских конкурентов, а с особенностями перераспределения финансовых потоков по линии «центр - регионы». Сегодня одной из основных проблем региональных экономик в связи с развитием банковской системы является перекачка денежных средств из региона в центр.
Существует устоявшееся мнение, что крупнейшие банки кредитуют дешевле, чем местные, а значит, приносят большую пользу экономике, Однако остается в стороне ответ на вопрос - откуда черпаются эти «дешевые» ресурсы. Фактически это либо средства, привлеченные в регионах, либо ресурсы бюджета. В любом случае, денежные потоки первоначально формируются на уровне территорий и через посредничество московских банков возвращаются обратно на территории в виде выданных кредитов.
Похожие диссертации на Воспроизводственный подход к региональной банковской системе
