Содержание к диссертации
Введение
1. ЭВОЛЮЦИЯ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ. ..16-
1.1. Основные тенденции развития системы кредитования в России 16
1.2. Характеристика'места и функциональной роли кредитного, процесса в современном коммерческом банке 38
1.3. Сравнительный анализ организации кредитного процесса в российских коммерческих банках: общее и особенное 53
1.4. Прогнозирование совокупного риска кредитного процесса коммерческого банка 83
2. РАЦИОНАЛИЗАЦИЯ ВНУТРЕННЕЙ СТРУКТУРЫ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА НА ОСНОВЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПРИНЦИПОВ РЕИНЖИНИРИНГА БИЗНЕС-ПРОЦЕССОВ 92
2.1. Базовые принципы реинжиниринга бизнес-процессов в коммерческом банке 92
2.2. Анализ тенденций совершенствования бизнес-процессов в коммерческом банке 103
2.3. Процессно-стоимостной подход к управлению кредитным процессом
110
2.4. Технология рационализации процесса кредитования в
коммерческом банке 142
3. ПЕРСПЕКТИВНАЯ МОДЕЛЬ БИЗНЕС-ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ
В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 152
3.1. Модель совершенствования бизнес-процесса кредитования физических лиц 152
3.2; Рационализация процесса кредитования юридических лиц 166
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 183
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 190
ПРИЛОЖЕНИЯ 204
- Основные тенденции развития системы кредитования в России
- Базовые принципы реинжиниринга бизнес-процессов в коммерческом банке
- Модель совершенствования бизнес-процесса кредитования физических лиц
Введение к работе
Актуальность темы исследования. Рост российской экономики
должен быть основан на эффективном использовании потенциала национальных банков. Устойчивое развитие финансово-кредитных институтов не может быть реализовано без активизации кредитных процессов и интегративного взаимодействия предприятий, и коммерческих банков.
Отсутствие рыночных традиций и опытных высококвалифицированных банковских кадров затрудняет проведение перемен и внедрение современных технологий кредитования в российских банках. Качество и спектр предоставляемых ими кредитных услуг не соответствуют уровню мировых стандартов. Отечественные банки решают относительно узкие задачи сохранения' капитала и получения прибыли для своих акционеров, не осуществляя активного кредитования хозяйственных процессов.
В условиях глобализации финансовых отношений растет осознание того, что если изменения будут насаждаться извне; то банки просто не успеют за развитием событий и существующая банковская система вместе с ними может быть разрушена. Если же инициатива изменений будет исходить изнутри, то это повлечет не уничтожение, а перестройку, реорганизацию каждого конкретного банка и как следствие всей российской банковской системы в целом. Суть сложившейся к настоящему моменту ситуации состоит в том, что, сделав необходимые и решительные шаги после августа 1998 года, банкиры задумались о том,, как перейти от количественных к качественным переменам.
В сложившейся ситуации можно уверенно прогнозировать, что все коммерческие банки в ближайшее время столкнутся с необходимостью структурной перестройки, изменения технологии кредитования, подходов к реализации тех или иных задач, служебных функций и полномочий.
Организационная структура многих российских коммерческих банков сегодня не только не соответствует новым условиям внешней среды, но зачастую не соответствует и специфике производимых банками кредитных операций: происходит смешение операций, некоторые из них осуществляются не одним отделом, что приводит к неразберихе, запутывает клиента, технологически осложняет процедуры внутреннего контроля. Так, практически во всех существующих сегодня коммерческих банках, клиент не может получить исчерпывающую информацию о том, кто из сотрудников или какое из подразделений осуществляет ту или иную кредитную операцию. Зачастую просто невозможно понять, кто принимает решения и несет ответственность за их выполнение.
Стоит отметить, что ситуацию осложняет тот факт, что процесс реорганизации банков шел в других развитых странах естественным путем и достаточно продолжительное время. Реорганизационные процессы, на которые во всех развитых странах ушли десятилетия, в России происходят за считанные дни. В этом тоже есть как положительные, так и отрицательные стороны. Вопрос в том, насколько адекватны сложившимся условиям внешней среды будут действия активных участников российской банковской системы.
Мировой опыт банковской системы ярко свидетельствует о' том, что многие сложные вопросы, с которыми сегодня сталкиваются кредитные организации в России, могут быть преодолены, если применить рационализацию в виде реинжиниринг бизнес-процессов, который подразумевает технологическое оздоровление любого хозяйствующего субъекта, в>том числе и банков, и поднятие его на более высокий уровень организации работы.
Степень разработанности проблемы. Диссертационное исследование базируется на методологических и теоретических разработках вопросов управления кредитным процессом в деятельности финансово-кредитных
5 институтов. В исследуемой области научные публикации можно условно сгруппировать по следующим направлениям:
вопросы теории банковского кредитования получили научное отображение в трудах: Р. Брейли, Є. Брег, П. Друкер, Дж. К. Лафта, Б.З."Мильнер, Г. Минцберг, М. Робсон, П.С. Роуз, Ф: Уллах, А.-В. Шеер, В. Эдварде и др.;
непосредственно посвященные заявленной теме и связанные с разработкой теоретических аспектов проблемы кредита. Следует отметить работы таких российских ученых-экономистов, как И.Д. Балабанов, А.М. Дубров, В.А. Ивлев, Д.А. Лапырев, А.И. Мишенин, Г.С. Панова, К.Р. Тагирбекова, Ю.Ф. Тельнов, А.К. Тутунджян, Е.Б. Ширинская и другие;
- современные модели кредитного процесса рассмотрены в трудах А.В.
Калтырина, В.А. Козловского, Е.В. Красильникова, A.BI Лаврушина и других.
Однако в современной отечественной и зарубежной экономической литературе, посвященной вопросам банковского кредитования, основное внимание уделяется управлению кредитным риском банка на основе анализа различных сторон самого заемщика, кредитуемой сделки, дополнительного обеспечения кредита. Не отрицая важности учета этих факторов.в деле снижения кредитного риска банка, следует отметить недостаточное освещение в современной литературе объективных экономических основ функционирования самого процесса кредитования и этапов и способов взаимодействия банков и потенциальных заемщиков.
В связи с этим проведение исследований, направленных на изучение и совершенствование организации краткосрочного банковского кредитования с учетом интересов всех его участников, является в настоящее время особо-актуальным, имеет теоретическую-и практическую ценность. Для общества в целом ценность данных исследований определяется тем, что они позволят обеспечить финансовую устойчивость предприятий, повысить их кредитоспособность, будут способствовать расширению сферы банковского кредитования реального сектора и тем самым стабильности экономики и банковской системы страны.
Актуальность, теоретическая и практическая значимость, наличие ряда нерешенных вопросов формирования управляющих воздействий реинжиниринговых технологий развития банковского бизнеса на кредитный процесс предопределили выбор темы исследования, его цель, задачи и структуру.
Цель и задачи диссертационного исследования. Целью диссертационной работы является концептуальное обоснование и эмпирическая верификация инструментов и механизмов управления кредитным процессом- в коммерческих банках на основе реализации стратегии ' повышения эффективности кредитного процесса путем рационализации его внутренней структуры, обеспечивающей повышение качества обслуживания предприятий и снижение кредитного риска, безопасность и конкурентоспособность национальных банков.
Достижение данной цели обеспечивается решением следующих задач, отражающих логику и концепцию исследования:
- выделить особенности кредитного процесса в современном
коммерческом банке;
- проанализировать специфику структурной организации кредитного
процесса в российских коммерческих банках;
- определить возможности прогнозирования совокупного риска
кредитного процесса коммерческого банка;
уточнить базовые принципы реинжиниринга бизнес-процессов в коммерческом банке;
оценить подходы к изменению бизнес-процессов в коммерческом банке; - _ -
- обосновать подходы к исследованию особенностей процессно-
стоимостного управления кредитным процессом и необходимость перехода к
процессно-ориентированному управлению кредитным процессом в
российских банках;
- разработать технологию реструктуризации кредитования, как
основного бизнес-процесса коммерческого банка;
- разработать модель бизнес-процесса кредитования физических и
юридических лиц.
Объект и предмет исследования. Объект исследования - процессы кредитования физических лиц и предприятий различных отраслей российскими коммерческими банками. Предметом исследования выступают организационно-экономические отношения, возникающие по поводу реструктуризации кредитных процессов и направленные на внедрение реинжиниринга технологий кредитования в национальных банках.
Рабочая гипотеза диссертационного исследования основана на идее
рационализации кредитной деятельности посредством внедрения и
тиражирования новых технологий кредитования и состоит в концептуальном
обосновании механизма реинжиниринга процесса управления
кредитованием, ориентированного на укрепление конкурентных позиций
финансово-кредитных институтов, повышение эффективности
функционирования банков за счет перехода к стратегии интегративного взаимодействия предприятий и коммерческих банков, т.е. перехода от стратегии «кредитного супермаркета» к стратегии «кредитного ателье» для национального банковского сектора.
Теоретико-методологическую основу исследования составили фундаментальные концепции развития кредитных отношений, представленные в классических, современных исследованиях ученых-экономистов, базирующиеся на системно-функциональном подходе к изучению закономерностей развития банковских систем, теории управления, инновационного менеджмента.
Информационно-эмпирической базой обеспечения достоверности выводов и рекомендаций, стали: фактологические сведения, сформированные на базе официальных статистических данных Федеральной службы государственной статистики РФ, отчетных материалов крупных
8 коммерческих банков, публикации в периодических, специализированных изданиях, посвященные проблемам коммерческих банков, российских, зарубежных информационно-статистических, аналитических агентств; материалы, научных конференций и семинаров; разработки международных финансовых организаций, опубликованные в печати, представленные в сети Интернет, информационные и статистические материалы Банка России.
Инструментарно-методический аппарат представляет совокупность
функционально-эвристических средств системного анализа^ адаптированных
к разработке проблемы, в единстве субъектно-объектного, функционально-
структурного и интегративного аспектов. При разработке модели,
реинжиниринга кредитного процесса банка, использовались различные
методологические подходы и инструментальные" технологии научного
. познания, в том числе методы: экспертных оценок, моделирования,
институционального анализа, монографического' обследования,
динамических рядов, программно-прогнозных разработок, статистической обработки информации.
Нормативно-правовую базу исследования составляют Федеральные законы, Указы Президента Российской Федерации, нормативно-правовые акты Министерства финансов РФ и Центрального банка Российской Федерации, регулирующие механизм функционирования банковской; системы.
Основные положения, выносимые на защиту.
По спегщальности 08.00:10] «Финансы, денежное обращение и кредит»: .
1. Развитию инфраструктуры кредитных- отношений,, современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования способствует модернизация технологий деятельности самих банков при наличии здоровой и стимулирующей конкурентной среды, формируемой выверенными целенаправленными действиями Правительства Российской Федерации и Банка России. Для решения данной проблемы необходимо провести
9 рационализацию основного бизнес-процесса банка - кредитного, основанную на внедрении модели процессно-ориентированного управления кредитованием.
2. Кредитный процесс представляет собой процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем и является основным источником создания новой стоимости в коммерческом банке путем оказания клиентам специфических услуг, направленных на удовлетворение их соответствующих функциональных потребностей. При рационализации кредитного процесса, как части процесса управления портфелем активов банка, необходимо существующий акцент при организации кредитования, направленный на определение стоимости материальных услуг (в форме выдачи институционального инструмента: векселя, сертификата, облигации, свидетельствующих о правомочиях клиента в денежном обязательстве) сместить в сторону увеличения доли услуг процессингового информационно-консультативного характера, с целью существенного сокращения времени, затрачиваемого банком на реализацию бизнес-процесса кредитования, а следовательно, снижения себестоимости банковских услуг и операций.
3.' Рационализация структуры кредитного процесса путем замены последовательной схемы процесса на параллельную, позволяет снизить затраты на систему управления рисками при сохранении показателей совокупного кредитного риска в допустимых пределах, что ведет к значительному снижению себестоимости кредитного процесса в целом. Снижение затрат на систему управления риском возможно путем предложенных методик прогнозирования кредитного риска не требующих больших материальных затрат, но одновременно являющихся удобными в использовании и эффективными.
4. Основным фактором, определяющим себестоимость банковских услуг и операций, является время, затрачиваемое на оказание услуги и
10 совершение операции. Сокращение времени совершения кредитных операций путем рационализации внутренней структуры кредитного процесса при неизменном риске, ведет к существенному снижению себестоимости кредитных операций, что повышает конкурентоспособность и доходность банка.
5. Основу стратегического планирования деятельности банков как финансовых институтов составляет проблема обеспечения устойчивого развития с учетом клиентской составляющей, в контексте решения которой осуществляется поиск оптимальной конкурентной стратегии развития. Решением проблемы является смена базовых принципов организации банка и ориентация не на функции, а на модернизацию и рационализацию основных процессов, в том числе кредитного процесса.
По специальности 05.13.10 «Управление в социальных и экономических системах»:
1. Модернизация традиционной схемы организации работы банка по
обслуживанию клиентов - потенциальных кредитополучателей
предполагает пересмотр «многоконтактной» технологии взаимодействия
клиента со множеством институциональных структур. Такая схема имеет
недостатки при ее использовании, особенно в крупных банках, обладающих
значительными финансовыми возможностями и разнообразной клиентурой
из-за необходимости осуществления множества согласований на разных
уровнях управления: от банковского служащего, принимающего кредитную
заявку, до менеджеров высшего управленческого звена. Смена старых схем
новыми, предусматривающими, например, должности «уполномоченный
менеджер по кредитам» при технологии одноконтактного обслуживания
клиента банка позволит более эффективно и, что более важно, оперативно
реализовать одну из основных функций банка.
2. Существующие подходы к организации бизнес-процессов
кредитования допускают возможность подмены тактических функций банка
технологическими, недопустимой при построении четкой
алгоритмизированной модели реализации бизнес-процесса. Предполагаемое четкое разделение бизнес-процесса на две самостоятельные составляющие -финансовое управление взаимоотношениями с клиентами (собственно обеспечение максимизации стоимости, генерируемой портфелем клиентов) и операционное управление взаимоотношениями с клиентами (интеграция бизнес-процессов банка и ключевых корпоративных клиентов), позволит повысить качество и скорость предоставления кредитных услуг, увеличив тем самым общую сумму добавленной стоимости.
3. Существующая процессная структура управления банком
характеризуется нечеткостью в разделении бизнес-процессов и
технологических подпроцессов, осуществляемых кредитным подразделением
в ходе предоставления кредитной услуги. Четкое отделение определенного
типа «внутренних продуктов» для конкретных внутренних потребителей и
конечных («финансовых») продуктов для внешних потребителей,
сопровождаемое рационализацией (реинжинирингом) ключевого бизнес-
процесса коммерческого банка - кредитования - позволит существенно
повысить эффективность управления его деятельностью.
4. Стратегию и алгоритм модернизации кредитного бизнес-процесса
необходимо разрабатывать индивидуально, самостоятельно каждым
отдельным банком, что сдерживается недостаточной активностью в
проявлении интереса банков к данному вопросу, влекущей за собой
недополучение прибыли. Решение вопроса о глубине преобразований должно
быть принято на основе детального исследования реализуемого бизнес-
процесса, при корреляции изменений с целями и задачами каждого банка.
Научная новизна результатов исследования состоит в теоретическом обосновании системно-целостной концепции модернизации кредитного процесса путем рационализации его внутренней структуры в коммерческих банках, постановке и решении комплекса задач связанных с ее реализацией, в целях формирования системы отечественных конкурентоспособных финансово-кредитных институтов.
Научная новизна работы содержится в следующих основных результатах исследования.
По специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит»:
Определен критерий сравнительной эффективности предлагаемой концептуальной модели модернизации кредитного процесса коммерческого банка, обуславливающий необходимость принимать решения на основе анализа соотношения в системе «затраты-результаты» (т.е., насколько выигрыш от перехода к более эффективной модели сопоставим с затратами на этот переход). Ценность модели процессно-ориентированного управления кредитованием при предоставлении компании-клиенту банковских услуг состоит в многократном ускорении процедуры их оказания с меньшими затратами и низкими рисками.
Представлены новые эффективные технологии формирования и рационализации портфелей банковских услуг для клиентов, «раскручивания» брендов, модернизации внутренних бизнес-процессов банка и эффективной их интеграции с бизнес-процессами корпоративных клиентов на основе наиболее совершенных технологий электронного ведения бизнеса, что позволяет существенно сократить время, затрачиваемое банком на реализацию бизнес-процесса кредитования, сократить его себестоимость и увеличить прибыли банка.
Разработаны и представлены методы и методики, не требующих больших материальных и интеллектуальных затрат, но одновременно являющихся удобным инструментом прогнозирования совокупного кредитного риска коммерческого банка.
Доказано, что сокращение времени совершения кредитных операций путем рационализации внутренней структуры кредитного процесса при неизменном кредитном риске, ведет к существенному снижению себестоимости кредитных операций, что повышает конкурентоспособность и доходность банка.
5. Показана возможность формирования оптимальной конкурентной стратегии развития банка, основанной на новых базовых принципах организации банка с ориентацией не на функции, а на модернизацию и рационализацию кредитного процесса. Основными преимуществами такой стратегии можно считать: перспективу повышения качества обслуживания, экономии средств и высвобождение времени, затрачиваемого на процесс.
По специальности 05.13.10 «Управление в социальных и экономических системах»:
Показано, что с точки зрения корпоративного клиента, услуги коммерческого банка являются частью подсистемы финансового обеспечения бизнеса, функционирующей на принципах аутсорсинга (поскольку предоставляются «внешним поставщиком»). Функциональная роль коммерческого банка для его клиентов, леясащая в основе механизма создания стоимости в коммерческом банке, определяется ценностью предлагаемых коммерческим банком услуг (т.е. тем, насколько эффективно эти услуги удовлетворяют социально-функциональные потребности его клиентуры).
Выдвинута гипотеза о том, что с концептуальной точки зрения обеспечение бизнеса необходимыми кредитными и иными услугами коммерческого банка аналогично обеспечению, производственного объекта реального сектора экономики необходимыми сырьем, комплектующими, изделиями и материалами, поскольку эффективное финансовое обеспечение бизнеса столь же необходимо для его успешного развития и процветания, как и эффективное материальное обеспечение производственного предприятия. Поэтому компания-клиент коммерческого банка объективно заинтересована в модернизации и рациональном структурировании своих взаимоотношений с коммерческим банком на условиях, аналогичных условиям взаимоотношений предприятия с ключевыми поставщиками сырья и комплектующих для производства.
3. Доказана невозможность для банка решать проблемы модернизации
своей деятельности только путем ее автоматизации, так как простое
оснащение информационными технологиями существующих бизнес-
процессов не приведет к истинной их трансформации и, даже наоборот,
может блокировать процесс модернизации или снизить его экономический
эффект.
4. Предложена перспективная модель реинжиниринга кредитного
процесса, охватывающая всю структуру организации банковской
деятельности и ориентированная на потребности и интересы клиента, для
реализации которой обоснована целесообразность активного привлечения к
интеграционной деятельности (в рамках конкретных проектов) сторонних
организаций, в первую очередь - специализированных консалтинговых и
технологических компаний.
Теоретическая и практическая значимость работы. Теоретическая значимость работы состоит в концептуальном обобщении положений теорий финансовой теории, обосновывающих объективность и необходимость перехода на реинжиниринговые технологии управления бизнес-процессами кредитования в коммерческих банков. Теоретические результаты исследования могут быть использованы в системе подготовки специалистов в высшей школе при чтении учебных курсов для студентов и магистрантов «Банковское дело», «Менеджмент финансовых организаций», «Управление коммерческим банком».
Практическая значимость работы состоит в разработке практической модели построения системы бизнес-процессов кредитования коммерческого банка на основе выявления специфических параметров технологий на рынке банковских услуг и закрепления наиболее гибких приемов управления процессами кредитования.
Апробация результатов исследования. Основные концептуально-теоретические положения и выводы, а также прикладные рекомендации
15 диссертационного исследования нашли отражение в публикациях, объемом 3,8 п.л.
Структура и объем диссертационной работы. Диссертация последовательно раскрывает цель и задачи исследования и состоит из введения, трех глав, включающих 10 параграфов, заключения, списка использованных источников и приложений. Объем диссертационной работы - 203 стр.
Основные тенденции развития системы кредитования в России
Тенденции развития обычно рассматриваются применительно к определенному историческому этапу, так как тенденция - это развитие на определенном отрезке времени. Тенденция, проявляемая как нечто постоянное в развитии, характеризует существенную связь между процессами, становится закономерностью. Поэтому важно понимать, что является тенденцией данного этапа, что неприемлемо для определенного времени и что может существенно видоизменяться при определенных экономических и политических условиях.
В связи с переходом к рыночным отношениям произошла коммерциализация отношений между хозяйствующими субъектами. Целевая ориентация в цепочке «банк-кредитор - предприятие-заемщик» сместилась в сторону прибыли. При этом наблюдались общее падение объема производства и уменьшение объема инвестиций, высокие темпы инфляции, разрушение прежних хозяйственных связей. Под влиянием макро- и микроэкономических факторов увеличивалось число убыточных предприятий.
К сожалению, на первых порах это не помешало российским коммерческим банкам упростить порядок выдачи кредита. Доверительные отношения между банком и заемщиком в начале 90-х годов стали преобладающими. Кредитная документация, предоставляемая в банк, анализировалась слабо, довольно распространенными были так называемые дружеские кредиты. С 1 января 1997 г. кредитные вложения коммерческих банков в ценах соответствующих лет к 1 января 2007 г. существенно возросли (рис. 1)
Как показывают данные табл. 1, за период с 1 января 1998 г. по 1
января 2007 г. доля кредитов, предоставленных реальному- сектору экономики, в совокупных активах кредитных организаций увеличилась на 11,7%.
Таким образом, можно утверждать, что в. начале 90-х годов обозначилась тенденция к росту кредитных вложений. Кредит при этом оставался незначительным источником формирования оборотных средств предприятий. Если в дореформенный период доля кредита как источника формирования оборотных средств организаций в разные годы была на уровне 40-50%, то в последующие годы эта доля существенно снизилась. К примеру, в 1997 г. удельный вес кредита как источника формирования оборотного f капитала был на уровне 7-8%, или в 5-6 раз меньше, чем в начале - середине 80-х годов. Подавляющая доля приходилась на кредиторскую, в том числе J просроченную, задолженность. J Не без основания можно заключить, что на протяжении 90-х годов 5 кредит постепенно терял свою роль в развитии экономики. Организации, ? испытывающие острую потребность в платежах, переходили на альтернативные формы финансирования, в том числе посредством І невыполнения своих платежных обязательств перед контрагентами. В целом І опосредование кредитом процесса создания валового внутреннего -продукта неуклонно снижалось.
В последующие годы положение стало выравниваться: наблюдалось некоторое повышение доли кредита как источника формирования оборотных средств предприятий до уровня 23% в 2001 г., правда, это в 2 раза меньше, чем-в начале - середине 80-х годов; общая картина снижения роли кредита продолжала сохраняться. Соответствующие данные приведены в табл. 2.
Как показывают данные таблицы, начиная с 1986 г. отношение размера кредитов к ВВП неуклонно снижалось. Особенно заметным это снижение стало в 1989-1990 гг., когда участие кредита сократилось почти -в 2 раза,
Базовые принципы реинжиниринга бизнес-процессов в коммерческом банке
Первопричина проблем российской банковской системы не в неадекватных действиях Правительства или Центрального банка, а во многом в самих банках, в неумении, а иногда и в нежелании работать так, как требует этот бизнес сегодня, в нежелании решать сложнейшие задачи банковского менеджмента в условиях нестабильности экономических условий и рыночной конъюнктуры.
Проблемы российской банковской системы необходимо решать, прежде всего изнутри, на уровне каждого отдельного банка, и делать это банки должны самостоятельно, надеясь только на свои собственные силы. Иначе никакая помощь и содействие со стороны Банка России или какой-либо другой организации не будет действенной. Однако решить такую системную задачу действительно крайне сложно.
Мы остановимся на анализе использования в российских условиях одного из признанных во всем мире и оправдавших себя на практике методов решения организационных проблем путем постоянного внесения кардинальных изменений. Этот метод базируется на целой теории менеджмента и активно используется зарубежными кредитными организациями на протяжении последних 5-10 лет. Последнее время он стал привлекать к себе внимание отдельных российских банкиров и экономистов. Речь идет о реинжиниринге бизнес-процессов, более того, о реинжиниринге кредитного процесса, как основного бизнес-процесса банковской деятельности.
Реинжиниринг, новое понятие в современном бизнес-лексиконе. Об этом свидетельствует тот факт, что из изученного нами множества авторитетных словарей и справочников по экономике, выпущенных как в нашей стране, так и за рубежом, термин «реинжиниринг» удается обнаружить лишь в тех, которые изданы за рубежом после 1995 г., а в,России после 1998 г. Поэтому начать хотелось бы. с самого понятия, с этимологии слова.
Так, например, в Большом экономическом словаре[16] и в Словаре бизнесмена[103] «реинжиниринг» объясняется как 1) процесс оздоровления предприятий, фирм, компаний посредством подъема инжиниринга на новый уровень; 2) деятельность по модернизации ранее реализованных технических решений на действующем объекте.
Как видим, семантически и морфологически слово «реинжиниринг» связано со словом «инжиниринг», которое этимологически восходит к латинскому ingenium (изобретательность) и с недавнего времени довольно прочно вошло в профессиональный лексикон коммерсантов и-экономистов. Под понятием «инжиниринг» разумеются инженерно-консультационные услуги, работы исследовательского, проектно-конструкторского, расчетно-аналитического характера, подготовка технико-экономических обоснований проектов, выработка рекомендаций в области организации производства и управления, реализации продукции. Заметим, что в большинстве справочных изданий по экономике, как зарубежных, так и отечественных, изданных в последние годы, понятие «инжиниринг» тесным образом связывалось с областью техники и машиностроения, и лишь в отдельных словарях, выпущенных в 1999 г., оно стало применяться к сфере организации производства.и управления.
Именно с этим новейшим значением понятия «инжиниринг» связано понятие «реинжиниринг». При этом в слове «реинжиниринг» реализуется одно из значений приставки «ре-»: «противоположное действие или противодействие», поскольку реинжиниринг предполагает не просто усовершенствование или обновление, но коренные изменения, вследствие которых жизнь любой организации начинает протекать на качественно ином уровне.
Реинжиниринг подразумевает более глубокую перестройку, чем все другие способы модернизации бизнес-процесса. Учитывая это, нам представляется невозможным отождествить понятие «инжиниринг» с прочно вошедшими в обиход понятиями «реорганизация» или «модернизация». Слово «реинжиниринг» не имеет семантического эквивалента в современном русском языке, и это станет очевидным, если мы глубже проанализируем его смысловое наполнение и проследим историю его возникновения.
Реинжиниринг бизнес-процесса (BPR - Business Process Reengineer-ing) является одной из самых модных управленческих теорий 90-х годов XX века. Тему реинжиниринга специалисты по менеджменту начали разрабатывать уже во второй половине 80-х гг. Основы этой теории были заложены в 1984 -1990 гг. в США в ходе исследовательских работ под эгидой Массачусетского технологического института и Гарвардского университета. [125 с. 235]
class3 ПЕРСПЕКТИВНАЯ МОДЕЛЬ БИЗНЕС-ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ
В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ class3
Модель совершенствования бизнес-процесса кредитования физических лиц
Согласно определению реинжиниринга, он выступает «фундаментальным переосмыслением.- и радикальным перепроектированием бизнес-процессов для достижения, существенных улучшений в таких, ключевых для современного- бизнеса показателях, как затраты, качество, уровень обслуживания и оперативность» [127 с.55].
Именно названные показатели должны определять содержание и пределы «переосмысления» и «перепроектирования». Это и будет «целевым реинжинирингом».
Обозначив качественно новый тип проблемы для организации реинжинирингового проекта повышения эффективности кредитного процесса путем оптимизации его внутренней структуры, данная работа формулирует возможность поиска решения этой-проблемы с использованием техники имитационного моделирования- (англ. simulation modeling). Цель задачи выявить причины задержек в процедуре оформления банковских кредитов, предложить и обосновать способы решения возникающих проблем.
Рассмотрим кредитование физических лиц на потребительские цели, когда не задействована служба безопасности и проверка платежеспособности осуществляется- непосредственно менеджером- отдела краткосрочного кредитования. Заемщики, часто жалуются на, то, что суммарное время процедуры оформления намного превышает изначально обещанное время. При высокой? конкуренции на рынке подобных финансовых услуг задержки создают угрозу разрыва отношений между банком и,клиентами. Возникает опасность потери рынка.
Бизнес-процесс кредитования инициируется фактом посещения потенциальным заемщиком банковского офиса и обращения за получением кредита. Заканчивается он переводом денег на лицевой счет клиента или информированием последнего о невозможности выдать ему кредит (рис.9)
Бизнес-процесс состоит из четырнадцати функций и предполагает участие шести исполнителей. К исполнителям относятся клиенты (непосредственно заемщик и поручитель по его кредитным обязательствам) и сотрудники банка (менеджер, два инспектора отдела краткосрочного кредитования, юрист и заместитель председателя правления).
Инспекторам присвоены- условные фамилии Петрова и Сидорова, менеджеру - Иванова. По сути, имеет место офисный конвейер: каждую операцию бизнес-процесса выполняет четко определенный сотрудник банка.
Рассмотрим функции этого конвейера:
1. Консультирование по поводу подготовки нужных документов для начала" оформления кредита (занимается менеджер Иванова)
2. Подготовка документов и их доставка в банк (осуществляет клиент).
3. Проверка правильности подготовки документов (возложена на инспектора Сидорову).
4. Доставка документов на проверку в юридический отдел (осуществляет инспектор Сидорова).
5. Проверка правоспособности заемщика и другие виды юридической проверки (выполняет юрист банка).
6. Возврат документов в отдел краткосрочного кредитования (документы возвращаются инспектору Сидоровой с заключением юриста).
7. Проверка платежеспособности, в случае положительного1 заключения, расчет процентной- ставки кредита, подготовка текстов договоров (занимается-менеджер Иванова).
8. Приглашение клиентов» на подписания договоров; в случае положительного заключения (функция инспектора Сидоровой).
9. Информирование клиента о невозможности выдать ему кредит, в
155 случае отрицательного заключения (также функция инспектора Сидоровой).
10. Выбор клиентом удобного времени и его поездка в банк.
11. Процедура подписания кредитного договора (контроль возложен на менеджера Иванову).
12. Доставка документов на подписание к заместителю председателя правления банка (контроль возложен также на менеджера Иванову).
13. Процедура подписания кредитного договора (возложена на заместителя председателя правления банка).
14. Возврат документов в отдел краткосрочного кредитования (контроль возложен на менеджера Иванову).
15. Перевод денег на лицевой счет клиента.
Функциям конвейера под номерами 6 и 14 следует дать существенное пояснение. Прошедшие юридическую проверку документы и окончательно подписанные договоры инспекторы забирают в отдел краткосрочного кредитования, получая специальные приглашения из юридического отдела и приемной заместителя председателя правления. В реальности они посещают указанные кабинеты также, когда приносят на проверку и подпись новые партии бумаг (см. функции 5 и 6).
С позиции клиента рассматриваемые функции будут разнесены по времени, а с позиции кредитного инспектора они будут осуществляться одновременно, но с делами разных заемщиков.
